1、国际保险第一章国际保险第一章学习要求把握国际保险的概念、特点、起源和进展以及对世界经济的阻碍通过对本章的学习，要树立国际保险的差不多知识框架，从而使学习更有条理对本章的内容重在懂得要紧内容第一节 国际保险的差不多概念一、保险的差不多介绍保险是与风险紧密有关的概念，是处理风险最重要的方法。保险的实质确实是有效的组合、转嫁以及分散风险的一种机制。保险“精巧的稳固器”应付可能遭遇的各类风险（财产、人身等方面）的有效保证机制，是实施责任分摊，履行经济补偿或给付的一种科学制度。保险特点1、缺失分摊科学机制利用数学法则（大数法则、概率规则和平均律）对以后缺失进行一定程度的精确推测在群体中进行缺失分担“我为
2、人人，人人为我”风险分摊运算举例2、偶然缺失的偿付可能遭受偶然缺失是由于偶然发生的事件所带来的不可预见的和未预期到的缺失。保单不赔偿蓄意造成的缺失。3、风险转移风险转移是指风险由被保险人转移给保险人4、赔偿或给付（偿付）财产险：赔偿意味着被保险人能够复原到近似缺失发生往常的财务状况人身险：人的价值不可估量，因此按照合同约定进行给付二、国际保险的含义国际保险国际保险国际保险属于保险范畴，因而具备保险的差不多特点。超出本国范畴确实是国际。国际保险只是是本国保险在国际上的延伸，在世界范畴内研究保险。国际保险的特点：1、分散风险、转移风险更具有充分性和广泛性。2、国际保险必定融入到世界经济活动中，显示
3、出整体性和互联性的特性。（1）起源（2）与国际投资、国际信用、国际旅行成为国际经济交往中的支柱3、国际保险在实务操作上具有极强的参照性和互补性。（1）保险跨国公司AIG的友邦、中德安联、法国安蒙、中英人寿、信诚人寿、海尔纽约外资的竞争（2）国际再保险英国的劳合社（3）进展中国家的学习三、保险与风险（一）No risk, no insurance1、保险产生的全然缘故，确实是为了规避现实生活中可能发生的风险，取得稳固的社会经济条件。2、人类社会客观存在的各类风险及其对人类社会造成的缺失不确定性是保险产生的前提条件，而保险则是应付各类可保风险的科学方法。什么是风险？纯粹风险与投机风险（缺失？）静态
4、风险与动态风险个体风险与总体风险（能否分散？）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（缘故）其他分类3、保险的整个运行过程确实是识别、选择、承担、操纵、分散以及转移风险，直至互助补偿或给付风险缺失的过程。4、保险业务范畴从全然上讲是依据经济进展水平以及被保险人规避风险的需要而确定的，并以此作为拓展的基础。5、在当今的国际经济交往中，风险的种类也更加丰富，除了传统的如经营风险、投资风险、系统风险、结构风险以外，还有创新风险、监管风险、虚拟风险、网络风险等，这些新型的风险所固有的特点要求风险在国际间进行分散和转移，这为各国加大国际合作，建立国际化风险分散机制，提升世界整体风险处理水平奠定了基础。（
5、二）可保风险的要求纯粹风险：是指只能带来缺失而不能带来收益的风险。Eg. 火灾、雷电、洪水或地震造成的财产缺失，巨额医疗费用投机风险：是指既有盈利可能性又有缺失可能性的风险。Eg. 赌博，投资不动产保险人在正常情形下只承保纯粹风险。然而，不是所有的纯粹风险差不多上可保的。可保风险需要满足六个方面的要求：1、必须有大量的风险单位2、缺失必须是意外造成的3、缺失必须是能够确定和衡量的4、非灾难性缺失5、缺失的几率必须是能够推测的6、保险费必须是经济可行的详述1、大量的风险单位应当存在大量由相同风险或风险集合所引起的大致相似但不必完全相同的风险单位这一条件的目的是要使保险人能够按照大数法则推测缺失（
6、随着样本的增大，实际结果和期望结果的差值越来越小）2、意外造成的缺失缺失应该是偶然的同时在被保险人操纵范畴之外的大数法则是以事件的随机发生为基础的防止道德风险。举例3、缺失必须是能够确定和衡量的缺失的缘故、时刻、地点和数量应该是明确的那个要求的全然目的是使保险人能够确定缺失是否属于保单赔偿范畴。如果答案是确信的，应该赔偿多少。4、非灾难性缺失这意味着大部分的风险单位不应该同时遭受缺失。保险的本质是缺失分摊。如果某种风险单位的大部分或全部都遭受缺失，那么这种分摊机制就会崩溃，变得不能运作。在这种情形下，保险费必定提升到令大多数人不敢咨询津的水平，同时保险机制也因为无法把少数人的缺失在整个群体里分
7、担而变得不再是一种可行的安排。例如：洪水、龙卷风、地震等自然灾难，或恐惧行为引起的摸索：巨灾风险一定不可保吗？巨灾风险的解决方法：保险公司能够通过再保险从再保险公司那儿获得对灾难性缺失的赔偿。再保险是保险人将签订的承保业务部分或全部地转移给其他保险公司。保险人能够通过在一个较大的地理区域内分散覆盖面来幸免风险集中。（例: 四川的震区内强制连续投保）运用一些新的金融工具来处理巨灾缺失，例如巨灾债券。巨灾保险模式(分层机制、政府的作用)5、可推测的缺失几率保险公司必须能够在一定精确程度上推测以后缺失显现的平均频率和严峻程度。如此保险人才能够收取合理的保险费，在保单有效期内足够支付所有的索赔和费用的
8、开支并猎取利润。6、经济可行的保费投保人必须能够支付投保费支付的保险费必须低于保险的面值延伸出的学科保险精算、保险经济学举例：火灾风险是否具有可保性第二节 国际保险进展的历史进程一、自发兴起逐步形成区域性市场的创始时期两河流域的保险萌芽约在5000年前，幼发拉底河流域商业活动相当活跃，商人为了谋求更大的利润到更远的地点查找交易的市场运输途中可能遭遇灾难缺失互助共济、分担风险例如：商人将物资分别装载于不同的骆驼上，一旦遭灾，未受损商人的利润要分摊给受灾者中国的保险萌芽约在3000年前分散风险、分担缺失的思想例如：各货主物资交叉装船（不要把所有鸡蛋装在一个篮子里）巴比伦承诺商人雇佣旅行推销员去远方
9、推销物资遭遇强盗时，如果推销员无有意或疏忽，能够不负责任汉漠拉比法典确立以信用为基础分担运输物资风险公元前916年编制的罗地安海商法确立了“一人为众，众人为一”共同海损差不多原则规定“凡因减轻船只载重投弃入海的物资，如为全体利益而缺失的，须由全体分摊归还。”这确实是闻名的“共同海损”原则以上内容均属于财产保险的内容，以下记载了人身保险的一种最初的形式：古埃及、古希腊、古罗马自发自助组织，以成员缴纳会费的形式组成一定基金，用作不幸死亡者的丧葬费和抚恤金以上值得注意的是： 没有独立出一个单独的保险人船货抵押贷款制度（保险关系雏形）船主将船舶、货主将物资作为抵押品，向资本所有人贷得航海资金如交易完毕
10、顺利到达，则归还本息，高出一样借贷关系的利息则相当于保险费的含义如出海中途遇险，经核实后可免于归还本金，所贷资金视为缺失补偿这种抵押借贷制度蕴涵着类似保险关系的主体和客体，实际上是最早形式的海上保险保险人是？ 资本所有人（借款人）被保险人是？ 抵押贷款人保费是？ 高出一般利息的差额保险标的是？ 抵押品保险赔偿是？ 免归还的借贷本金14世纪，意大利伦巴第商人开创了近代海上保险世界上最早的保险单：1347年10月23日，意大利商人乔治 勒克维伦开立的承保“圣克勒拉”商船从热那亚到马乔卡航程的船舶保险世界上最早的保险合同：1384年冬天，世界上第一份具有典型现代意义的保险合同产生于意大利比萨，这是一
11、份承保一批物资从法国阿尔兹安全抵运意大利的比萨的保险合同，在保险合同中已有明确的保险标的、保险期限、保险责任和除外责任15世纪的进展闻名的巴塞罗纳法典成为世界上最古老的具有现代意义的法典，推动海上保险更快的进展由于保险需求增多，从商人队伍中分离出专门从事保险业务的保险人保险类别细化、增多二、专业化全面进展时期（一）海上保险专业化全面进展时期大致开始于16世纪末至17世纪，因为现在的海上保险走上了正规进展道路（1）专门的海上保险交易所成立（2）保险商会规范保险交易（3）第一步海上保险法产生副业经营的海上保险成为专职保险商的业务17世纪80年代，世界闻名的伦敦劳合社市场的创立，标志着国际船舶和物资
12、保险的进展进入了崭新时期，代表着国际保险跃入了全面创新时期。伦敦劳合社是当今世界上最庞大、资历最老的保险组织。在英国金融界占有重要的地位，在国际金融界、保险界、贸易界也享有盛誉。劳合社是一个市场劳合社的组织形式专门专门，其历史渊源是一个当年聚会在咖啡馆的航海和保险经纪人从事保险活动的场所，因此它既不是一个公司，也没有股东，实际上是一个国际保险市场。劳合社并不直截了当承接业务，而是让保险团体承接保险业务，承担责任，并自负盈亏。劳合社的业务与地位劳合社作为一个保险市场，承保项目无所不保，从天上的太空卫星到地上的农作物、牲畜，以至于名歌星的嗓子、舞蹈演员的双腿，它都勇于承保。它的条款、保险单成了世界
13、上许多国家的保险公司在制定保险单时的蓝本。在制定费率时，劳合社的费率也是必不可少的参考资料。此外，劳合社制订的共同海损协议、救助契约标准格式和船舶碰撞仲裁协议标准格式等文件，在世界海运界和商业界都得到了广泛的使用。（二）火灾保险烧出来的火险尼古拉斯巴蓬“现代保险业之父”，开创了现代火灾保险的新时代。1666年9月1日晚，英国伦敦泰晤士河边的一家面包房突然起火，火势借火四处蔓延，而且越烧越旺，从夜里一直烧到翌日中午，使整个伦敦城成为一片火海。大火连续烧了5天，致使整个市区83的范畴成为瓦砾，有13200户住宅烧毁，缺失1000余万英镑；20余万人无家可归，流离失所。正是这场闻名的伦敦大火烧醒了人
14、们，人们也意识到了大火对人类生存的威逼，也促成了英国火灾保险的迅速起步。火灾后的第二年，伦敦商人尼古拉斯巴蓬开办了房屋火灾保险。1680年，巴蓬集资400万英镑正式成立了火险公司凤凰火灾保险所。此后，伦敦相继显现了新的火灾保险机构，从事私人房屋的保险。1710年，太阳火险公司成立；1721年，皇家交易保险公司和伦敦保险公司也投资50万英镑，开始兼营火险业务。（三）人寿保险产生于17世纪末期1693年，数学家和天文学家埃德蒙哈雷编制了第一张生命表，从而向世界揭示了不同年龄人群的自然死亡率，这为现代人寿保险的进展奠定了科学的数理基础。1756年辛普森与道德逊首次使用生命表，开办了一种每年收取均衡保
15、险费，又以固定保额为特点的人寿保险后，人寿保险从此进入了迅速进展的时期。(四)保证保险是保险人为被保证人向权益人提供担保的一种保险，承担由于被保证人不履行合同、不诚实或不法行为导致权益人遭受经济缺失的赔偿责任。1702年，英国领先开办忠诚保证保险(五)责任保险一样是基于法律义务而言的，是因侵权行为或违约行为而损害他人财产权益和人身权益，依法应对受害人承担民事赔偿责任而设置的保险险种。1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，责任保险产生。1875年的马车第三者责任险1895年的汽车三责险三、当代保险全面创新时期背景世界经济的重大变革第二次产业革命、国际经济的进展、国
16、际资本的输出和扩张、第三次科技革命1、业务范畴持续扩大保险业务范畴从全然上讲是按照经济进展水平以及被保险人规避风险的需要而确定的，并以此作为拓展的基础。举例：机器有关的保险、交通工具有关的保险、进出口信用保险、卫星保险、护理保险2、操作技术（1）保单设计便利性“一揽子综合保险”简便，提供多重保证。（举例：宾馆综合保险、一张保单保全家）差不多险附加险增加了选择度，更具有针对性（举例：汽车保险中的玻璃单独破裂险、轮胎单独破旧险）（2）核保业务科学性核保：保险人按照自身承保能力和市场环境对标的进行风险评估、风险识别和风险选择的过程核保工作日益细致，对风险因素作出系统准确的分析，从而有效的确定是否承保
17、以及承保的条件举例：驾驶员的婚姻状况（3）条款设计标准化国际间的保险合作以及涉外业务日趋增加，要紧险种实现条款标准化和统一化（4）重视风险治理和缺失操纵“防重于赔”发源于保险的风险治理成为独立的学科3、组织形式保险经营所采纳的组织形式是随着各国经济进展条件以及保险市场发育进程的变化而变动的要紧分为四种（1）国有保险公司概念：国有保险组织是由国家投资经营保险业务的经济实体，其资本实力雄厚，一样能承担其他保险公司不能或不愿同意的风险作用：国有保险组织的经营往往体现国家宏观经济政策目标，体现国家进展战略意图，充当风险的调剂、组合和转嫁（举例：中国进出口信用保险公司）特点：数量少而实力强（2）股份制保
18、险公司股份保险公司已成为当今世界保险经营的要紧组织形式，是保险业进展的主流股份公司是由一群股东集资组成的有限责任公司，是以营利为目的的商业保险组织形式按照有限责任这一法律原则，公司股东的最大缺失通常限制在他们投资于股票的资金范畴内（3）合作保险组织由需要保险的个人或单位共同出资组织起来的保险实体。其特点是不以营利为目的，实施互助共济的合作原则。分为相互保险社和相互保险公司相互保险社：由一些对某种风险有共同保证要求的成员组成，每个成员兼有保险人与被保险人的双重身份，事先缴付一定数额的基金作为赔偿基金和治理费。所集基金先用于投资，当显现不敷补偿或给付时，由成员均摊，所得收益也由众人分享。 进展：规
19、模较战前大大扩大，其日常工作由成员选举产生的治理会聘请经理人主持。相互保险公司：由保单持有人组成的合作组织。在保险有效期间内，保单持有人对净资产具有共同所有权，一旦保险期届满不再投保，就视为自动脱离公司，不能要求分配任何盈余。进展：由于缺乏资金快速增长的优势，许多相互保险公司向股份制保险公司转化。（4）个人承保经营形式要紧为英国伦敦劳合社保险市场所采纳进展：20世纪90年代劳合社的业务经营和治理进行了整顿和改革，承诺个人社员退社或合并转成有限责任的社员（法人），其个人承保人的特色逐步淡薄4、经营方式以何种经营方式开发市场当代保险的经营方式融入了最新技术，纳入了电脑信息系统，即使使传统的代理制度
20、和经纪制度也注入了新的内容，从而显示了经营方式的技术创新。（1）直截了当推销制度采纳设置分支机构和销售网点，或借助邮电通讯、电话直销、网上销售，或外勤人员展业的方式销售保险单，社会大众可通过新闻传媒、广告宣传来了解保险，并可就近在销售点购买所需的保险。如此不仅使保险公司的销售费用明显降低，而且使保险公司承保时对客户的选择性也较强。一样保险公司仅在汽车保险和屋主保险等业务技术要求较低且客户较为熟悉的险种中使用这种直截了当销售技术。英国是电话直销最为普及的市场。（2）代理制度保险代理是保险人托付代理人扩展其保险业务的一种制度美国和日本是以代理制为要紧经营方式的保险市场美国的人身险营销体系（总代理人
21、、分代理处、个人代理）银行保险（盛于欧洲）（3）经纪人制度保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表者，区别于保险代理人保险经纪人必须是保险方面的专家，通过一定的专业训练，凭借其专业知识、对保险条款的熟知、理赔手续的熟悉，以及对保险公司信誉、实力、专业化程度的了解，按照客户的具体情形，与保险公司进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以期为客户花费最少的保费猎取最大的保证。欧洲盛行经纪人制度，专门英国要紧采纳经纪人制度5、资金运用保费收入与资金运用是推动保险业进展的两个轮子，缺一不可。从国际保险业进展趋势来看
22、，保险公司的承保利润逐年下降，投资收益成为保险公司的利润核心，是保险公司生存进展的关键。保险资金的专门性：确保安全性、流淌性、收益性近年来，我国在保险资金运用的制度建设方面持续取得进展，保险资金的运用渠道逐步扩宽，多元化资产配置的框架差不多初步形成。现在，保险资金的要紧运用渠道能够分为银行存款、债券（包括国债、金融债、企业债等）、证券投资基金、股票（股权）、基础设施建设、境外投资。四、 911后国际保险界面临的挑战及其计策（一）情形分析2001年9月11日，恐惧突击使纽约的世界贸易中心毁于一旦，全世界都为之震动。事件发生后，保险业对911事件造成的保险缺失估量高达300700亿美元。受到这一事
23、件阻碍的不仅仅是美国，这次恐惧突击给全球的保险业都上了一课。（二）保险缺失1、商业财产保险商业财产保险要紧包括世贸中心和其他建筑物的保险以及建筑物内财产保险，其中建筑物内财产既包括建筑物所有者财产，也包括承租人的财产。世贸中心投保的保险价值大约为35亿美元。几家要紧的再保险公司为世贸中心提供了建筑物保险和租金收入缺失保险。在世贸中心邻近还有其他的建筑物被毁损。其他受损建筑物的保险是由多家保险公司提供的。在美国，建筑物的承保价值一样是按照重新建筑建筑物的成本或其现金价值来确定的。在世贸中心一案中，双子塔的完全缺失曾被认为是不可能的，因此其投保价值反映的只是部分缺失的价值，而低于双子塔建筑物实际的
24、全部价值。保险公司提供的赔付金确信不足以重建这两座摩天大厦。2、营业中断保险上面提到，世贸中心突击事件带来的最重大的保险缺失可能是营业中断缺失，也确实是因为不能正常营业而蒙受的缺失。租用世贸中心办公场所的大多是世界知名的银行、投资公司、股票经纪公司和保险经纪人公司。加上曼哈顿地区其他被迫临时停业的金融公司，这些公司们每天的营业额差不多上天文数字。由于营业中断，而且专门多公司失去了体会丰富的职员，保险公司将面临高额的营业中断索赔。加之一些关于营业中断索赔专门关键的商业数据也不复存在，这更增大了理赔的复杂性。世贸中心是纽约的标志性建筑，高峰时期每天参观世贸中心的游客高达万人。由于曼哈顿被封闭，旅行
25、公司、出租汽车公司、收费大桥和隧道、地铁以及其他专门多商业领域都蒙受了间接缺失。3、人寿保险和健康险人寿保险是有关的另外一大险种。在事件发生后，最初估量的死亡人数在6000人以上。后来证实死亡人数在3000人左右。这些人中专门多是在大公司工作的高薪人士，他们所购买的人寿保险金额远高于一般百姓。还有专门多游客和一些警察、消防队员也不幸在这次事件中遇难。医疗保险也是显而易见的有关险种。因事故受伤的工作人员、消防队员、警察、游客、居民等数以千计，纽约的专门多医院都人满为患。4、劳工补偿保险在工作场所发生的及因工作引起的人身损害属于劳工补偿保险的范畴。在华尔街工作的大差不多上高薪的金融界精英，其赔偿数
26、额相当可观。这么大规模的人员伤亡是保险业没有预料到的。提供劳工补偿保险的保险公司们开始提升承保标准，要求投保公司提供更为详细的信息，同时开始提升保费。2002年1月标准普尔在发表的一项研究中指出，劳工补偿保险的费率可能会因此提升50。5、航空保险在911事件中，共有4架飞机被毁，机组人员和乘客全部遇难。据保险信息学院估量，飞机本身缺失大致有5亿美元，而航空责任造成的缺失大致有35亿美元。之后，出于不清晰是否还有恐惧突击事件发生，专门多保险公司临时取消航空保险中的恐惧突击保证，从而使整个航空业面临严肃的困难。6、其他保险还有其他一些保险品种也受到了阻碍，例如活动取消保险。纽约是经济文化活动的中心
27、。因为恐惧突击，几乎所有的 经济会议、文化演出等活动都被迫临时取消。关于活动组织者来讲，必定会蒙受庞大的缺失。关于这种缺失，活动取消保险也会提供补偿。（三）保险公司缺失估量（略） （四）争辩的咨询题1、战争或恐惧主义突击？世贸中心突击事件发生后，媒体提出了一个咨询题：这一事件属于战争行为依旧恐惧主义行为？这是一个专门重要的咨询题，其答案将决定保险业是面临巨额赔偿依旧一点责任都没有。保险公司一样都将战争列为除外责任。保险存在的前提是从广泛的群体收取保费支付小部分人蒙受的缺失。保险公司收取的保费只有可能支付有限的缺失。而战争能够摧残一切事务，一旦大规模的毁灭性战争发生，没有任何保险公司有能力支付战
28、争造成的缺失。实际上，极少数承保战争风险的保险公司一样都认为战争可不能发生，而且承保范畴也专门有限。在如此的民族危难之际，如果保险公司溜之大吉，美国的民众将会多么败兴！从另一个角度看，灾难性事件一直是建立公司声誉的好机会。媒体和公众在现在会专门关怀哪家保险公司对顾客服务最好。保险公司能够借此向公众显示公司履行承诺的信誉。2、一次保险事件依旧两次保险事件？关于世贸中心突击事件，争辩的一个焦点咨询题是突击事件是一次保险事件依旧两次保险事件。（五）间接的后果1、寿险的销售量上升在911事件之后，人们开始更加意识到人寿保险的重要。这次灾难使更多的人们意识到意外可能会发生在每个人身上。寿险的销售量专门快
29、有所上升，按照MIB公司的一项调查，2001年10月，突击发生一个月后，美国和加拿大的人寿保险销售比9月上升了26。2、保险费率将上升整个保险业开始迅速提价。在911之前，美国保险业差不多因为过度竞争而显现普遍的亏损，专门多公司专门是财产保险公司，差不多在提升价格。911之后，大部分保险公司、再保险公司都相继大幅度提升价格，而几乎所有的保险品种都受到了阻碍。3、联邦保险由于更大规模的恐惧突击造成的潜在缺失可能会超过保险业的赔付能力，世贸中心被突击后，保险公司的总裁们担忧再次发生恐惧突击的可能性，开始建议美国政府成立一个由联邦政府支持的基金，为今后可能会发生的恐惧突击提供保险。英国在1980年建
30、立了一个由政府资助的再保险基金，为可能的恐惧突击事件提供一定的保证。美国保险业认为，在对恐惧主义的斗争进一步深化的形式下，美国政府的支持显得更加重要。保险公司反复声明，如果没有联邦政府提供的某种担保，保险公司别无选择，只能不承保恐惧风险。而事实上在911事件后恐惧突击保险专门难买到。第三节 国际保险在世界经济中的作用一、国际保险在世界贸易中的作用在国际物资贸易活动中，国际保险的具体作用要紧体现在出口信用保险和国际物资运输保险两个方面1、出口信用保险（1）定义国家为了推动本国的出口贸易，保证出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险预备金的非营利性保险业务。（2）产生的缘故国际市场竞争日益
31、猛烈，买方市场普遍形成，赊销成为国际结算的要紧方式（3）官方或非官方的出口信用保险机构（中国进出口信用保险公司，即中信保）（4）出口信用保险对国际贸易的促进作用：有利于企业防范和操纵国际贸易风险投保前资信调查投保后跟踪债务方的经营状况终止后建立客户档案有利于出口商采取灵活的贸易结算方式信用证结算方式：安全，然而手续纷杂，审查严格，成本较高采纳非信用证结算方式：D/P（付款交单） , D/A（承兑交单）有利于推进市场多元化战略出口信用保险的国际合作对各国市场的风险以及信用做全面的评估协助企业有针对性的开拓新市场，开发新产品2、国际物资运输保险作用锁定风险，有利于加大企业的经济核算有利于进出口企业保持正常营业，使贸易双方的合法权益不致因运输途中的不可抗力
