1、 2.1 企业征信需求分析 （一）银行业金融机构对征信产品和服务的需求1 .对民间借贷信息的需求传统的人行征信系统中只保存着企业与银行之间的信用记录。可是在当前经济下行、金融风险加速暴露的背景下，银行发生信贷风险一个重要原因是企业存在民间借贷。而在银行考察企业信用状况时，银行并不了解企业民间借贷信息，单纯依靠信贷违约信息不能全面了解企业信用状况，所以，当前银行希望将民间借贷信息纳人行征信系统。当前我国金融体系仍然面临着融资市场与间接融资市场发展不平衡的问题，信贷市场层次设置与差异化、多元化实体经济需求不匹配，银行信贷管理与企业信贷准人不够衔接等诸多缺陷。民间借贷正好以其独特的运作模式在正规金融
2、难以覆盖的盲区（中小微企业、“三农）发挥积极作用。但由于大量民间借贷资金游离于银行体系之外，脱离金融统计与监管，导致风险频发。民间借贷信用作为我国经济社会的重要信用行为组成部分，其传染性强、涉及面广、影响力大，是社会信用秩序好坏的重要评判标准和风向标。目前征信产品尚没有覆盖企业民间借贷信息，所以商业银行迫切需要了解企业客户的民间借贷信息，以求合理掌控信贷风险。2 对企业公共信息的需求目前企业信用报告中的信息主要来源于商业银行报送的信息，缺乏非银行信息尤其是企业的公共信息，企业客户信用信息不完整、不全面。征信产品目前尚未满足商业银行对行政许可信息、项目规划信息、项目投资概算与资本金信息的需求。在
3、计算违约损失率的过程中，缺少押品是否是异地押品、质押物的币种、中小企业用于抵押的存货的品种和质量品级、用于质押的应收账款等信息。同时，商业银行也亟需企业的公共信息和道德信息，以达到全面衡量企业整体信用情况的目的。比如，电信公司的电信支付记录，物业管理机构的服务费支付记录，企业在日常生产经营中与工商、税务、海关、法院、环保和社保等政府部门来往产生的各种处罚信息、违规信息、质量检查不合格信息、偷税漏税信息、逃废债信息等道德信息。3对大数据征信产品的需求随着互联网金融的快速发展，P2P平台、股权众筹等融资方式兴起，迎合了中小企业的融资需求，为其直接融资提供便利。但由于信用交易在线上进行，交易后很难再
4、对交易标的进行跟踪，后期风险控制难度高，违约事件时有发生。因此，银行迫切需要大数据征信产品满足其对企业授信的需求。大数据的优势在于其数据量大，来源广泛，涵盖网贷平台、电信、电商、社交等各大主流行业互联网数据，能够依托云计算技术优势，挖掘大量数据碎片中的关联性，并利用数据分析和模型进行风险评估，预测还款人的还款能力、还款意愿，分析用户行为以及进行用户画像、反欺诈识别、风险动态监测等，增加融资的风险把控能力（二）市场交易主体对征信产品和服务的需求市场交易主体对企业征信产品的需求主要包括增值服务产品和市场服务产品两大类。增值服务产品的需求主要包括对信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈
5、服务、商账追收等方面的需求。企业对市场服务产品的需求，主要包括客户数据管理、消费者分类筛选和市场研究及咨询。上述产品是由征信机构通过统计分析、模型处理等途径，将原始数据转变成外售产品，帮助企业确定目标消费群体，加强产品推广，推动市场营销。（三）政府部门对征信产品和服务的需求政府部门需要借助征信数据为其经济决策提供重要信息。人行征信系统中保存和管理着全国几乎所有金融机构的重要信息，这些信息不仅包括信贷余额、授信额度、发生额等数据，还有账户状态、逾期情况等征信系统特有的数据。政府需要借助征信服务获取这些数据，帮助其分析宏观经济、金融的运行形势，分析全国和区域信贷风险以及金融机构的经营状况，为地方政
6、府部门了解区域经济发展情况、制定经济决策提供重要参考。2.2 个人征信需求情况目前我国的个人征信仍然是以中国人民银行的征信系统为核心，随着个人征信牌照的开放，一系列政策意见的推出代表着我国征信市场向着更加市场化、商业化的竞争模式转变。目前央行个人征信数据覆盖8.6亿人，其中有信贷记录约3.5亿，覆盖率为40%，远低于美国95%的渗透率。基于信用历史资料的传统征信模式仅能覆盖一部分人群，并且数据维度仅限于银行领域，已经无法满足互联网大数据时代与日俱增的征信要求。毋庸置疑，个人征信有着很多的需求未能有效释放，且有很大的发展空间。个人征信产品作为风险把控的决策点，有很多方面的需求场景有待开发，以下描
7、述其中几个需求场景。1.通过征信记录分析，构建属于用户自己的“经济身份证”，使得未来信用变为每个人独一无二的标签，为每个人进行市场经济活动提供平等的条件。2.商业银行或者是相关贷款机构对用户进行信用评级建模，提升个人信贷的风险把控能力，减少坏账损失。3.随着互联网经济的不断发展，人们可以不见面便进行市场交易活动，可是这样的活动成立的基础是双方的相互信任，因此，个人征信体系的建立有助于市场经济往健康稳定的方向发展。4.为用户提供提供反欺诈、黑名单等服务，减少企业或者个体的坏账损失。3. 征信行业面临问题3.1企业征信1.征信技术落后导致征信产品创新发展缓慢征信技术主要包括数据采集技术、数据处理技
8、术、模型评分技术和数据报告技术等。就目前国内情况看，征信技术非常落后，几乎没有自主技术2. 征信产品种类与结构单一日本近年来逐步实现了产品系列化、定期化、深人化高附加值化，甚至一些征信机构已经转型升级为综合情报产业。譬如，日本帝国银行不仅可以提供一次性的信用调查等基础服务，还可依照客户需求提供追踪调查服务；每月定期出版刊物，报道企业最新动向，每季出版刊物，报道行业发展动态，每年汇总出版企业年鉴；延伸信用调查服务触角，开展市场营销咨询；配合快速崛起的电子商务，提供网上资质认证等。而目前我国的征信产品尚处于初级化阶段，只能提供一些涵盖内容狭窄、较为简单的信用报告，缺乏深度化的行业分析、营销策略分析
9、、金融解决方案等，各种增值产品更是寥寥无几。3. 公共信息的获取和跨机构信息的交换共享壁垒重重大数据征信要求的是信息的共享，而不是局部的垄断。跨机构拥有的信息是否可交换，哪些需要获得信息主体的授权，如何保证交换过程和交换后信息不被滥用，在法律、监管、技术等方面都缺乏标准。同时，工商、税务、司法等公共政务信息的可持续获取，尚得不到保证。目前的主要做法是，各家征信机构或信息使用机构分散地获取这类信息，获取成本高，数据质量和数据的可持续维护得不到保证。4. 民营大数据征信机构数据标准不统一、数据难以共享 统一的征信数据采集标准和信用报告格式是提高征信监督管理效率的前提，规范数据共享功能是实现大数据有
10、效监管的基础。然而，我国目前对新兴互联网私营征信机构尚无明确的监管标准和相关准人限制，互联网私营征信机构纷纷成立。随着互联网金融的兴起，互联网企业累积了用户的海量信息数据，不少互联网私营征信企业都在按照各自的标准采集与运用征信数据，不同的数据标准影响了征信数据的整合速度和进程。3.2个人征信 我国的个人征信业务起步晚，宣传普及力度不够、人力资源短缺和服务设施落后、信息质量把关不严、信息孤岛问题、信息准确率不足问题还有待解决。以下从几个方面进行诠释：1. 公众认知度偏低我国在个人征信方面的基本知识普及率不高，很多人对个人征信方面的知识处于不了解或者完全不了的状态，用户对个人征信的重要程度及其意义
11、的了解处于较低水平，个人信用意识有待进一步提高。2. 查询等基础设施不完善传统的个人征信报告是存储在人行的数据库中，当人们需要与银行进行借贷等金融活动时，线下获取个人征信报告需要到具体的网店进行查询，可是网店数量少，查询手段单一，服务效率不高，使得用户对该服务不是很满意。3. 信息质量不够就央行的个人征信报告而言。报告覆盖的信用信息不够全面，当新信息进入征信系统数据库时，信息的及时性不足，且准确性不高等问题存在，不同程度上影响着数据的质量。4. 信息来源范围太窄目前个人征信报告的设计范围主要是和银行之间的交易。可是随着互联网经济的不断发展，个人很多金融业务在网上完成。使得征信报告中很多数据信息
12、不够，信息来源太窄，无法有效的对用户进行准确的报告分析。5. 数据权益保护征信有效解决了双方信息不对称的问题，降低了交易成本，减少了潜在的信用风险。但是目前征信市场乱象多，个人信用的收集、管理和使用边界均不明确。无法确保用户信息的数据信息安全。6. 数据孤岛、数据难以共享 国内征信行业仍旧处于起步阶段，一方面，金融机构数据、政府服务数据、互联网数据等分别散落在各机构中，大量民间借贷、互联网金融数据未能实现统一的征集和标准化处理。政府公共服务数据则是由公检法、税务、教育及其他企事业单位分别披露。生活类数据更是分散在日常吃穿住行用等各类场景中，线上线下数据混杂，一人多账户多设备或多人共享账户等问题
13、导致线上数据难以归集到数据主体等问题始终存在；另一方面，征信机构对独家数据有较强的保护意识，这是其核心竞争力。各方都希望能够共享他人信息而独享自身掌握的信息以获得更多的利益，由此形成了一种“囚徒困境”的市场局面，数据孤岛问题难以消除4.行业政策2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局，标志着征信管理工作开始起步。2008年，国务院将中国人民银行的管理职责调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”，中国人民银行开始全面履行对征信业的管理职责，征信管理工作步入正轨。2013年，国务院印发征信业管理条例（简称“条例”），明确了中国人民银行及其
14、派出机构依法对征信业进行监管，从而确立了中国人民银行监督管理的地位。借鉴国外征信监管经验，结合我国征信实际，确定了以中国人民银行为主、地方政府和有关部门多方参与的征信业监管体制。2015年1月，中国人民银行发布关于做好个人征信业务准备工作的通知，提出中诚信、芝麻信用、前海征信等8家机构做好试点准备工作。2018年2月，由央行主导的百行征信有限公司个人征信业务申请已获许可。5.意见和建议（1）推进政府主导，增加企业征信机构获取信息的便利性，改变原本数据孤岛的形态，建立资源共享机制。（2）完善征信法律制度和规范，建立符合互联网时代的大数据发展规律的征信法律制度以及业务规则。（3）推进大数据等信息技
15、术的发展，用技术为征信赋能。（4）推进征信产品和服务方式的创新，深度开发满足市场主体需求的特定征信产品，可以在既提供征信报告查询等服务产品，也能够提供特定场景和需求的创新性、个性化信用产品。满足多层次、多样化的市场对于征信产品的需求。（5）建立数据安全与隐私保护体系，在使用信用信息时也注重保护用户个人信息。 简而言之，相信在制度、规范、标准、创新、技术的引领下，征信行业征战“蓝海”市场的信心会更足。 爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。最高贵的复仇是宽容。有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人
