1、业做强、服务业做大;把保障和改善民生作为根本出发点和落脚点，加大保障性安居工程建设力度，加快建立健全城乡住房保障体系;以“山东半岛蓝色经济区”和“黄河三角洲高效生态经济区”作为全省经济发展的重要引擎，协调城乡、区域发展;加大节能减排和环境保护力度，发展循环经济，推广低碳技术，加快生态省建设等。3.银行业监管环境在2011年1月18日召开的2011年第一次经济金融形势通报分析会上，银监会刘明康主席己经做了非常准确、深刻的阐述。概括起来看，以此次国际金融危机为借鉴，国际金融监管改革己初步形成共识，正在进入全面实质性操作阶段，“更加审慎”作为改革的方向己经得到确立，并将在全球主要国家和地区逐步得到实
2、施。微观层面，将加强对单家金融机构稳健性的监管，包括更严格的资本、杠杆率、动态拨备和流动性的监管。中观层面，将加强金融市场监管，重点是推动场外金融交易“场内化”，以此促进衍生金融产品的标准化和信息披露。宏观层面，将强化“逆周期”的宏观审慎监管，强化对“系统重要性金融机构”的监管，强化跨境和跨市场监管。具体表现在:从2011年开始，正式使用更严格的资本充足率、动态拨备率、杠杆率、流动性比率等“新四大工具”。随着这“新四大工具”的启用并逐步要求达标，国内银行机构将需要更多和更高质量的资本，贷款成本将上升、收益水平将下降，表内外总资产扩张将受到更加严格的限制，同时资产负债组合的构成也将面临更强约束，
3、这对银行的经营特别是阶段性流动性管理可能带来较大挑战。3.1.2经济环境（E）1.国际经济环境2011年，世界经济将逐步缓慢复苏，国际经济环境总体将保持平稳，但整体增速将略低于2010年，其中发达经济体和新兴经济体有不同的表现。发达经济体“高失业、低增长”特点依然明显，新兴经济体则呈现“高增长、高通胀”的态势。具体来看，美国的经济复苏依然不够强劲，虽然美国的GDP同比增长已经连续3个季度为正，但失业率居高不下，房地产业依旧低迷，银行放贷能力尚未复苏，以消费为主导的美国经济尚未有实质性的好转。欧洲主权债务危机仍未过去，短期内对本来疲弱的经济复苏来说很可能是雪上加霜，在财政重建和刺激经济的“二难选
4、择，中，2011年欧洲经济很难恢复到危机前水平。日本经济在对美国和中国的双重依赖中有所恢复，但其受外部影响较大，未来仍有不确定性。根据OECD（经济合作与发展组织）和IMF（国际货币基金组织）的最新预测，今年经合组织成员国的经济增速将略低于去年2.7%的水平，新兴经济体中最具代表性的“金砖四国”即巴西、俄罗斯、印度和中国，经济增速也将略低于去年7.1%的水平，但是亚洲新兴经济体的经济增速可能继续保持在8%以上，仍然是最具活力的地区。2.国内经济环境经过近两年的政策刺激和调整优化，我国经济持续快速增长的基础更加扎实，但同时也面临着通胀抬头、外需疲软、内需不足、投资依赖等诸多困难和挑战。具体来看，
5、有以下几点表现:（l）经济增长放缓，货币供应趋紧2010年我国经济延续了2009年以来的回升向好态势，GDP增长10.3%，比2009年加快了1.2个百分点。但分季度看，经济增长则呈逐季放缓态势，四个季度GDP分别增长11.9%、10.3%、9.6%和9.8%。（2）三驾马车趋于协调，内生性增长动力明显增强从消费、投资和净出口拉动经济增长的“三驾马车”来看，2009年投资拉动型特征十分明显，资本形成对经济增长的贡献率达到了92.3%，最终消费的贡献率为52.5%，净出口的贡献率则为一44.8%。2010年经济增长的动力结构明显改善，协调性明显增强，主要表现在资本形成对经济增长的贡献率大幅降低（
6、为54.8%），净出口贡献率（7.9%）明显提升。2010年，在投资拉动放缓的同时，投资结构得到明显改善，内生增长动力增强，主要表现在:一是中央项目增长持续回落，2010年，国有及国有控股投资增长18%，比2009年同期的35.2%回落了17.2个百分点。二是政策继续显效，消费需求平稳较快增长。受消费刺激政策延续和完善、经济景气回升和消费结构升级等因素的影响，2011年消费需求继续保持较快增长。前6个月社会消费品累计零售总额比上年同期增长16.8%，消费热点集中在与政策刺激密切相关的汽车、家电和建材三大领域。三是对外贸易恢复性增长。基于世界经济复苏，外部环境较好，2010年，出口同比增长31.
7、3%，进口同比增长38.7%，而2009年同期则分别是同比下降16.0%和11.2%。2011年来，延续了2010年的增长趋势，增长速度较2010年略有缓和，截至6月份，出口同比增长23.4%，进口同比增长27.6%。（3）通胀水平持续上涨，新涨价因素不断增大进入2010年，全国消费物价水平不断走高，CPI由2010年1月份的1.5%逐月回升到12月份的4.6%，20n年6月CPI为6.4%，达到2009年以来的最高点。从表面上看，当前物价上涨主要是由食品和房租价格上涨引起的，但实际上，我国物价正处在由结构性上涨向全面上涨扩散的关键时期，CPI与PPI由交替循环波动在2010年变为同步上升的趋
8、势，更加增大了未来价格上涨的压力。3.山东省经济环境山东省经济环境总体向好，具体表现为以下几点:一是综合经济实力显著增强。全省生产总值突破3万亿，2010年达到394162亿元，十一五期间年均增长13.1%;人均生产总值由十五末的2400美元提高到十一五末的6000美元;地方财政收入达到2749.3亿元，十一五期间年均增长20.7%。二是人民生活水平较快提高。财政对民生投入累计达到7004.5亿元，2010年民生投入占财政支出总额的51%。城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入分别达到19946元、6990元，十一五期间年均增长速度为13.2%和12.2%。三是发展方式加快转变。农业现代化水平
9、进一步提高;战略性新兴产业蓬勃发展，高新技术产业产值占规模以上工业产值比重达到35.2%;服务业发展提质增量，十一五末增加值所占比重比十五末提高4.3个百分点。四是城乡面貌明显变化。新型城镇化进程加快，新农村建设扎实推进，统筹城乡发展取得丰硕成果。3.1.3社会文化环境（s）社会文化环境指某个企业所处的社会结构、社会风俗和习惯、信仰和价值观念、行为规范、生活方式、文化传统、人口规模与地理分布等因素的形成和变动。社会文化环境影响、制约了人们的消费观念、需求特点、购买行为和生活方式等，是影响企业营销行为的诸多变量中最直接、最重要、最复杂的变量。1.山东省基本省情山东是人口大省、经济大省、农业大省和
10、文化大省。2009年末全省总人口为9470万，常住人口、户籍人口、人口密度均列全国第二位。2009年，全省实现生产总值33805.3亿元，居全国前列。山东农业发达，小麦、玉米、水果、蔬菜和主要海产品产量均居全国前列。山东历史悠久，名人辈出，是中华民族文明的重要发祥地之一，源远流长、博大精深的齐鲁文化对中华民族文化的发展产生了广泛而深远的影响。2.人口发展情况截至2009年底，全省人口共计9470万人。其中，O一14岁的人口数占比18.5%，自1982年以来呈逐年下降趋势;15一64岁的人口数占比73%，65岁以上人群占比8.5%，均呈逐年上升趋势。截至2009年底，山东省城镇人口约为4575万
11、人，占总人口的48.3%，农村人口约为4896万人，占总人口的51.7%。城镇人口所占比重呈逐年上升趋势，且人口较稠密的区域主要分布在环渤海地区。据统计，山东省人口中，大专及以上文化程度的人群呈逐年上升趋势，其余文化程度的人群呈逐年下降趋势。3.文化意识形态改革开放以来，人们的价值观和风俗习惯等发生了巨大变化，但山东省作为儒家文化的发源地，中华民族五千年的传统文化仍旧根深蒂固地植根于人民的思想中。（l）文化导向儒家文化倡导勤检节约，导致安全意识，关系意识浓厚。企业及居民等偏向于选择风险较低的金融工具，容易对合作多年的银行机构产生较大依赖性。（2）消费观念由于社会保障体制不健全、投资渠道不足等原
12、因，在近十年的时间里，国民储蓄率一直维持高位运行。其中，居民储蓄率略有下降，政府储蓄率和非金融企业储蓄率一直大幅上升。老年居民面临社会保障等问题，一直持谨慎的消费观念;中年居民面对住房和子女教育等问题，投资观念较强，倾向投资于收益率高的金融工具、房地产市场等;据百富勤投资集团的统计数据显示，第一代独生子女已经成为我国社会经济的主体人群，相比之下有更强的消费意识和消费水平。从以上对社会文化环境的分析可以总结出以下几点:一是城镇规模逐渐扩大，城镇人口持续增长，将成为银行新的盈利增长点;二是环渤海地区人口稠密，企业众多，将最先进行产业结构升级，为银行的各项业务创造了市场，与此同时，银行产品差异化、创
13、新的压力增大。3.1.4技术环境（T）美国经济学家杂志指出:传统银行的优势在于资产负债比例，未来银行的优势在于信息技术。一方面，自上世纪90年代以来，信息技术成为金融创新的基础和支柱，银行业的重要产品和管理创新，包括衍生产品、客户关系管理、信用打分模型等均通过计算机和数据库技术的应用实现。而银行业务交易处理系统、信贷管理系统等核心业务系统更是银行经营的物质基础和基本工具。另一方面，信息技术为银行改变经营服务渠道单一化的格局提供了保障，银行营业网点数量上的局限性极大程度的被ATM、电话银行、手机银行、网上银行等现代化金融服务手段所弥补，特别是个人消费者完全可以足不出户便享受银行除存取款以外几乎全
14、部的金融服务。具有高科技装备优势的银行将有效实现其产品和服务的差别化、个性化战略。.网络技术银行柜台的传统服务流程将被网络银行所取代。网络银行服务是指通过电脑通过联网进入银行网站，即可进行各种金融业务交易。与传统银行相比，它的最大优势是成本低和高便利性。在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何方式（Anyhow）为客户提供个性化服务，故网络银行又称为3A银行。目前，中国的网上银行不仅能实现个人金融、企业金融、电子银行、银行卡、金融信息等服务，还能提供网上汇市、网上证券、网上保险、网上商城等功能。中国银行业正在实现向虚拟银行的巨大跨越。银行业可通过与具有各种网络关系的组织、客户建立起更加牢固的关系网络，实现资源共享、价值共创。云计算平台这种新兴虚拟数据运算和
