1、 Commercial Banks; profit （三） 互联网金融对商业银行盈利能力的不利影响.6五、互联网金融背景下商业银行发展的结论与对策.10（一）结论.10（二）对策建议.13一、绪 论（一）研究背景随着科技的不断发展，互联网最近几年得到了广泛，迅速地发展 ，它不仅影响人们的生活，影响人们的交往方式，更影响经济的运行方式。它利用自身的优势为自己提供源源不断的新的信息，并且借助自身优势强势进去金融行业，于是互联网金融企业便孕育而生，这些企业凭借着互联网的高度创新性，在第三方支付、p2p、网络贷款等新型技术手段在传统金融利益大肆发展，以无与伦比的信息技术优势和高度的客户粘度对传统商业银
2、行造成了不小的威胁。在面对互联网金融企业如雨后春笋般的增长之势，而传统商业银行为维护自生稳定增长的利润，被迫采取诸多手段维护客户稳定，增加客户对于银行支付领域的依赖。各大商业银行不得不学习互联网金融模式，结合自身优势快速推出了针对自身的信息化产品，加快互联网信息化转型，不断依托互联网模式推销自身理财产品，建立手机银行模式进入到互联网金融之中，凭借着不错的客户体验抢占了一部分互联网金融市场。另一面，商业银行不断致力于打造属于自己的电子商务平台，加强与电商合作，创建交易平台。在不断融入互联网的过程中不断地创新改革，以此提升自己的盈利能力和水平。（二）研究意义互联网金融的发展为传统金融行业添加了新的
3、创新性气息，面对传统商业银行独霸金融市场的态势，互联网金融积极对传统商业银行发起挑战。一方面传统商业以其稳定的客户来源和专业金融操作框架的优势，而另一方面，互联网金融在面对金融行业领头者能不断地规范自身金融框架，凭借自身创新能力，为金融市场的不断添注活力。理论意义：本文在对互联网金融的现有的文献资料概述中，挖掘互联网金融在面对传统商业银行时盈利优势，通过分析的方法得出互联网金融对于传统商业银行盈利能力影响的结论，为传统商业银行在未来的盈利能力上提供理论依据现实意义：在我国商业银行的稳定关乎国家经济的稳定，而商业银行盈利能力则影响着我国经济市场的兴衰，商业银行稳定增长的盈利能力是抵御经济风险的和
4、维护实体经济稳定发展的保障。在我国，商业银行作为是整个社会信用体系的构建者，对于我国国民经济的现实意义有着重大意义。所以字国家层次来说，保障商业银行的稳定发展就是维护国家经济稳定，只有商业银行稳定发展，盈利能力逐步增长，才能更好的开展社会经济建设，普惠民生。对于如何利用互联网金融模式发展商业银行有很重要的现实意义。 （三）研究内容及方法1.研究内容本篇论文以互联网金融何让传统商业银行为主题，通过以下几个方面进行分析研究。首先，分析互联网金融的基本特征，即互联那个金融业的本质是什么？以及它是如何日趋成熟，发展迅猛的原因等方面分析论述。其次，阐述传统商业银行的基本特征及盈利情况，再从商业银行的业务
5、范畴上分析互联网金融对于对于传统商业银行业务的影响。再次，以中国农业银行为例，先对农业银行的当前状况进行描述，之后更深层分析互联网金融对农业银行盈利能力的路径，举出实证验证以上分析。最后，针对互联网金融对商业银行产生的影响所涉及到的问题，做出自己对此分析的终结于看法，并从商业银行的存贷款业务、中间业务和资产管理业务分别对商业银行提出相应的科学合理的对策建议。2.研究方法文献研究法：借助于图书馆纸质文献资料查找以及利用互联网技术实现网络信息的搜寻，对互联网金融业与传统银行发展模式相关文献资料进行整理以及分析，根据互动发展模式的特点，明确本论文主要研究内容，进而为互联网金融对商业银行的盈利情况的影
6、响提供一系列的理论支持。调查法：本论文的主要研究目标是互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究，因此，需要通过实地考察的方式，以农业银行为例，就当前阶段我国农业银行的发展状况进行全面系统的调查，了解互联网金融对农业银行的影响问题以及应对措施，确保本论文研究内容的科学性、有效性、合理性。二、互联网金融与商业银行概述（一）互联网金融的概述1.互联网金融的概念互联网金融指互联网企业利用互联网信息技术与传统行业相互融合而产生在支付、融资等领域的新兴金融服务。目前为止，互联网金融以第三方支付、p2p网贷、众筹融资、虚拟货币等金融服务模式。互联网的金融的多样化发展对我国的金融体系方面有重要的意义，另一方面也
7、让小微企业的融资问题在一定程度上的到了缓解，这有利于社会经济的更好发展。2. 互联网金融的优势（1）更低的成本互联网金融赋予了用户一个开放透明的平台，方便融资需求方与供方之间的匹配。它还降低了金融业的整体交易成本。从互联网金融企业的角度来看，它避免了传统金融机构在网点设立与运营方面的成本投入，从而才能够获得较大的成本优势。（2）更高的效率不同的商业银行的运营网点的模式，互联网金融业务依靠的是计算机技术为客户提供的即时的银行业务，从而真正的实现了全天二十四小时的服务。此外，互联网金融的贷款效率高，从申请到放款只需要很短的时间，这就对中小企业有很强的吸引力。（3）更广的客户基础 互联网企业通常会有
8、数量庞大的用户，所以不同于商业银行“揽储”的方式来发展，互联网金融能够借助其用户基础，通过不断优化其应用和服务来吸引客户。（4）更直接的资金通融模式互联网金融让用户的资金可以绕过银行这类间接融资机构，资金供需双方可在互联网平台实现直接融资，极大的提升了融资效率和规模。（二）互联网金融的基本内涵和特征1.互联网金融的发展历程18世纪60年代，第一次工业革命推动了生产力大大提高，经济发展迅猛，债券、银行和券商随之诞生，促进了英国资金的融通。在电力技术革命（第二次工业革命），计算机技术革命（第三次工业革命）之后，开启了第四次工业革命，即全新技术革命，金融业发生了很多变革，而互联网金融就此诞生。互联网
9、金融技术是指应用大数据、云计算等一系列信息技术创新，不仅是互联网企业，而且传统金融业也在开始发展这些技术。未来的支付、借贷、财管、保险、贸易、安全等领域都将运用这些技术，将实现金融科技高度融合。总之，互联网金融未来的发展是服务于大众，低成本，高效率，安全的金融系统技术。2.互联网金融的内涵 一直被作为热门话题的互联网金融是学术界探索的热点问题专家学者对于互联网金融的定义众说纷纭。互联网金融：是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式1。3.互联网金融的特征（1）互联网金融大众化 互联网金融在不知不觉中已经融入我们现实经济生
10、活中的各个方面，为大众金融消费的发展提供了良好的前提，互联网金融服务平台以高效、便捷的特点打破传统金融行业的行业门槛壁垒，有效的提高了金融服务的范围。（2）便捷、低成本 互联网金融在发展之中能够快速吸引客户并保持相对较的粘度的原因便是互联网金融带给客户高效、便捷的金融产品服务体验。互联网金融打破传统金融行业时空限制，在互联网技术之上成立了一个新兴的金融服务平台，有效的降低了金融运作过程中的成本问题。（3）金融信息化 随着互联网技术的不断创新，全球金融市场也在不断地扩大，金融信息有效的突破了全球金融流通的时空壁垒，使得全球资本在金融市场快速流通，大大加强了资本的流量，国际贸易业也因此受益。（4）
11、国家监管薄弱，风险较大我国互联网金融正处于高速发展阶段，目前法律法规对于互联网金融方面的监督仍然处于薄弱环节，现实中各种网络金融诈骗、集资也是层出不穷，面对这些伴随着互联网金融发展的负面情况，我国应加快制度建设，有效的保护互联网金融的发展。（三）商业银行的盈利能力现状1.商业银行盈利特征商业银行通过吸取存款并放出贷款赚取中间利润差，其经营目的是要获取经济利润。2.商业银行盈利模式传统业务型：商业银行通常用低利息利率吸收大众存款，再以比存款利息利率高的利率发放贷款，形成利差。在我国利差收入是项主要的收入来源，其操作相对简单，主要以信贷审核为中心，获利较高，来源稳定，但是随着互联网金融的发展和利率
12、市场化的推进，利差收入的模式收到了诸多挑战。非传统业务型：主要涉及零售银行业务、中间业务以及私人金融服务业务。零售银行主要以个体经济为主，开发具有本银行特色，适合客户，与客户粘度较高的金融产品。从而使得客户的财富实现增值并降低风险。中间业务越来越受到商业银行的关注，国内外银行都期望通过提高中间业务收入，实现营收目标并降低收益率的波动。私人银行业务主要服务于高净值客户，通过个性化服务，制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合财管服务。三、互联网金融与商业银行盈利能力影响研究（一）互联网金融对商业银行综合影响首先，互联网金融的诞生满足了新时代社会的需求，在推动利率市场化，解决普惠金融的难题方
13、面功不可没。其次，互联网金融依托强大的信息技术，融合金融业务，对商业银行带来了外溢效益，主要表现在其业务效率的提高，经营成本的降低，为客户提供高效便捷的金融服务。同时也使银行的利率增加。（二）互联网金融对商业银行盈利能力的有利影响1.重视客户在线体验，优化金融产品服务 互联网金融近年受到越来越多人的青睐，一个重要的原因就是互联网金融能够高效便利的为客户提供服务。P2P 网贷以操作的便利性而且能够因人而异提供满足不同人群需求的服务，这一优势使得越来越多人愿意选择这种方式进行融资，相比之下商业银行却只能提供比较标准化的服务，无法迎合人们日益改变的需求，因此 P2P 抢占了一定比例的商业银行客户，如
14、果商业银行想要稳固住自己的原有地位则必须要关注客户需要，以客户需求为出发点开展服务。为了避免资金和客户的流失，将互联网和金融创新相互结合为商业银行创新服务模式提供了新的发展方向。商业银行应根据观察结果和用户提供的建议删除那些繁琐的没必要的流程，提高服务效率，既节省自己的时间也节省客户的时间，重视与客户的交流，使客户的建议能够第一时间反馈给银行，并据此不断改善自身努力迎合客户的需要。 2.促使我国商业银行升级转型各种互联网金融模式的崛起另银行业猛然发觉其多年来改变较小经营模式不可能永远一成不变，必须不断更新经营理念，将新型的互联网技术同自身行业相结合，对商业银行目前的业务结构进行改革创新，并丰富
15、原有的盈利模式。据此商业银行开始在自己的业务中融入互联网金融的特点，逐步实现基本业务的升级转型，来应对互联网金融的压力。但从另外一个方面来说它也为现存的某些地方型中小银行提供了一次改变自身命运的机会，如果中小型商业行能够在互联网金融的方面创造出优于其他银行的优势，那么便很可能提高自己银行业内所处的地位，与大型国有银行一较高下。3. 推动商业银行服务转型，调整经营战略 传统的商业银行过去投入大量资金建立服务网点，虽然覆盖面比较广，但是仍然无法解决业务办理高峰期浪费客户时间的问题，既浪费资源又无法提高客户满意度。互联网金融的出现迫使商业银行在服务方面做出调整，商业银行应该利用互联网模式优化自身服务
16、网点，发展属于自身的服务平台，做到既能够保证安全性也能够顺应时代的发展。4.促使内部结构优化互联网金融带来的新兴技术可以改善商业银行的内部管理模式和结构, 通过运用现代大数据、云计算等可以实现传统风险模型的变革。进而让商业银行的内部模型准确度和评价体系得以有效提升。继而做到对客户信息、借款信息的分类、治理和处理。提升风险管理的合规程度和透明度, 同时还能让流程管理更为科学, 降低日常管理风险, 减少失误。（三）互联网金融对商业银行盈利能力的不利影响1.商业银行支付中介服务 如今以支付宝、微信扫一扫为代表的互联网金融支付软件的出现，弱化了商业银行这一原本最重要的功能，互联网金融特别的支付方式使人
17、们不需要去柜台存取款就可以实现转账、付款等行为，而且不受时间与地域的限制，随时随地都可以用第三方软件进行支付。随着互联网科技的不断发展，移动支付可支付范围也逐步扩展，从最初的购物消费支付到生活缴费，目前部分城市也已经开始了用第三方软件支付公交车费的试点。这些都替代了商业银行曾经最基本的业务服务，商业银行的支付功能逐渐变得可有可无，人们已经习惯不带银行卡或现金出门，移动支付的交易量迅速扩张，其用户数量也呈指数级增长，占据了相当大的市场份额，第三方支付逐步发展变成了一个规模巨大的产业，这对商业银行的支付功能造成了巨大的冲击。2.商业银行储蓄业务与理财业务受到挤压2013 年 6 月，在余额宝正式上
18、线还不到 30 天的时候，其募集到的资金已经超过 100 亿元。用户资金在存储期间能够正常使用不受影响是它取得成功的一个重要原因，与此同时还能够获得相比银行更多的收益。在对比中就可以看出，余额宝具有明显的优势，与余额宝相类似的产品逐渐增多，对商业银行的存款理财业务的冲击也更加明显，在这样的趋势下，商业银行需要应对的挑战也在不断增大。3.商业银行间接融资功能受到冲击商业银行为了降低自己的风险，对于向小微企业发放贷款通常具有较为严格的审核要求，而小微企业本身的特点导致其很难从商业银行处成功融通到资金。相比之下，互联网金融企业依靠自身的客户数据库，对小微企业进行考量，能够直接向小微企业发放资金。日前
19、广受关注的互联网资金融通方式与其他方式的不同之处在于需要以发达的网络科技为支持的，这些融资方式主要是为了满足小微企业的资金需求，随着科技的不断成熟，越来越多的企业可能会选择网络平台获取营运资金，这对于商业银行的贷款业务来说有很大的影响。4.风险的增加互联网金融的出现让P2P等模式成为潮流。而随着越来越多的人选择网贷平台作为自己存款、投资、借款的地方, 商业银行的客户特别是小额客户就明显减少。对于一些地方性商业银行来说, 小额客户的减少无疑会让自己经营面临很大的业绩风险。近年来, 我国互联网网贷平台的交易规模和借款余额一直保持着高速增长, 这将对银行造成必然的冲击和影响。如果不能有效的改善自己的
20、经营和服务模式, 自身将面临着包括P2P在内的很大挑战。5. 监管风险互联网金融能够得到快速发展很重要的一个原因就在于监管层面的放任。事实上不管是余额宝还是人人贷, 他们都是互联网金融体系中的一种, 这些产品本身不具备相应的商业价值, 但是由于其公司是市场经济中的盈利主体并通过这些在社会上赚钱, 故而互联网金融产品一旦面向市场就被定性为商业产品。互联网金融平台市场准入条件其实并不高, 虽然这可推动金融创新, 但很容易导致出现一些金融风险问题。相比之下商业银行要想进行业务模式和产品的创新就比较难, 这在于监管层面上的不对等, 从而会大大提高商业银行开展网络金融业务的成本, 很多商业银行在进行互联
21、网金融推广的过程中存在很大的法律风险, 但是有的监管部门形同虚设, 导致很多商业银行在进行互联网金融推广的过程中会钻法律漏洞，监管部门之间还存在包庇作假行为的现象, 这些不利因素加重了传统银行在发展互联网金融的风险性。四、互联网金融与农业银行分行案例分析（一）背景情况简介中国农业银行四川省分行1979年成立，以为国家、社会以人民创造财富为宗旨，坚持面向市场，以客户为中心，以增加社会财富为目标，向社会各界提供安全、高效的金融服务。（二）经营发展状况中国农业银行四川省分行辖20个二级分行，1个省分行营业部，直属支行，186个县级支行，1287个营业网点。截至2015年底，中国农业银行四川省分行本外
22、币资产总额7900.4亿元，本外币负债总额7786.24亿元2。主要经营的业务有；存贷款、金融服务、资产管理、基金管理、投融资银行等多项业务。是西南地区重要的金融服务中心之一，是西南地位农业发展，金融服务的支柱性银行。（三）互联网金融影响中国农业银行盈利的路径分析1.对资产类业务的影响中国农业银行资产类业务中贷款业务占据很大比重，并且贷款收入来源是其利润的一大支撑点，且向社会各个阶层开展信贷服务如：消费贷款、住房贷款、商业贷款等。具统计数据表示，在2016年底，总共向个人与公司贷款总额已高达9万亿，由于我国房地产行业的快速增长，我国居民对于住房需求的火爆，在2012-2016年间，向社会快款额
23、一直保持持续稳定增长，向个人贷款中住房贷款占据大部比重，就贷款增速来说，个人贷款增长速度也比企业贷款增长速度较高。通过互联网金融公司与农业银行的信贷业务对比中来看，农业银行的利率更低，但是审批流程较为复杂，由于农业银行的整体资金庞大，互联网金融公司贷款业务的发展并没有对农业银行贷款业务产生实质性的影响，但是随着我国个人征信的不断完善，及互联网金融公司的高速发展其资金实力的增强，降低贷款利率加上自身审批、发放金额的高效、便捷，将会有更多的客户选择互联网金融公司来进行借贷服务。因此，农业银行因该看清楚互联网金融公司的发展潜力，做出相应针对措施。2.对负债类业务的影响中国农业银行负债类业务只要有存、借这俩方面。当下，互联网金融公司在开发第三方支付和理财产品时对于农业银行的负债类业务影响较为严重。最近几年，随着互联网金融公司的快速发展，对于农业银行的业务产生了很大的影响，例如：第三方支付平台会提供电子
