1、取消银行贷款上限，所有建立新乡村银行的重要障碍取消，包括最低资本金要求。此后银行数量大幅增加。在极短时期内，印度尼西亚中央银行（印度尼西亚银行）发放了73个商业银行的许可及301个支行许可证。然而，这样监管框架没有符合政策而导致冒进的银行业实践。印度尼西亚银行需要采取谨慎的银行业原则，包括执行巴塞尔协议中的资本充足率，法定借款限制，及通过吸收、购买、鼓励合并的政策。1997年危机之前，由于缺少银行所有者的承诺及监管当局无效的法律约束，银行业合并政策没有效率。总体来说，印度尼西亚银行业存在着长期问题，诸如缺少好的公司治理，风险管理，大多数涉及到关系商业群体的不良贷款，及房产贷款和大量无规避风险的
2、外汇借款。当国家遭遇1997年金融危机后，银行业发生了明显的变化。为了重建良好的银行体系，金融当局采取了一系列措施。1997年11月，关闭16家银行；1998年2月，干涉54家银行经营，接管7家银行；1998年4月关闭另7家银行并关闭4家以前于1998年4月和8月接管的银行，包括接管的7家银行共关闭38家银行。而且，1999年3月， 向7家银行注入资本，在1999-2000年间，再向6家国有银行和12家区域银行注入资本。而且，当局谋划银行重组项目以提升银行体系使它们尽可能高效、迅速地发挥金融中介的作用。银行重组项目包括对于脆弱的银行再注资的财务重组、并购项目、贷款重组和建立印度尼西亚银行业重组
3、机构解决大公司的不良债务。除此之外，还有提高银行业绩的运营重组项目，例如营运效率良好的公司治理，风险管理和内部控制。再注入资本项目包括两种办法。第一，自我重新注资，它是由银行所有者注资或会同战略投资者共同注资。第二，由银行所有者，投资人和政府共同注入资本。经过必要的努力及对银行评估，印度尼西亚银行把它们分为以下几类：74家具有偿付能力，38家破产应予关闭，7家破产行被接收、兼并和注资，其他9家再注入资本。再入资项目执行后，印度尼西亚银行状况发生了根本改变，大多数银行通过再注资被政府接管。尽管银行业绩有所改善，但他们在不良贷款风险及借款增长缓慢方面仍显脆弱。从97年金融危机以来印度尼西亚商业银行
4、情况可用如下表说明：表一：银行指标（19972002） 单位：万亿卢比指标199719981999220032004总资产7681272贷款378487773295存款43不良贷款7.2%46.60%32.80%18.80%12.10%8.10%8.1%5.80%存贷比94.50%78%45%46%49%43%50%银行数22251411353、小额信贷在印度尼西亚印度尼西亚具有悠久的小额信贷历史，很久之前，印度尼西亚微型金融机构的商业存款就存在。印度尼西亚小额信贷具有其他国家难以发现的显著特征。印度尼西亚有50,000多家小额信贷机构，以广泛的法律形式存在，包括商业银行、农村银行、合作社、基
5、金、信贷联盟，国有发展银行和国有典当行。政府在支持小额信贷的发展中发挥着重要的作用。为了经济增长缓解贫困，社会发展，政府在不同层次建立、拥有、投资不同形式的小额信贷的发展，一些成功的小额信贷机构，LDKP/BKK在中爪哇或巴岛的LPD都是基于地方政府规章制度建立的。此外，政府通过小额信贷机构引导了许多政府项目，尽管一些政府干预鼓励可持续小额信贷机构的发展，但是大多数补助性项目没有做到这一点。另一个显著特征是正规小额信贷机构在这一领域的支配地位。著名的印度尼西亚人民银行营业所，这家商业银行的一部分，是最大的可持续的小额信贷机构。印度尼西亚人民银行营业所服务于3,100,000借款人，在全国有40
6、00多家网点。私营的乡村银行是专门为微小企业服务的小银行，共有2000多家。另一类重要的小额信贷机构是以信用合作社形式存大的。尽管小额信贷机构数量很大，仍有很多人无法享受到金融系统的服务，尤其在农村。正如研究表明：无银行服务地区的大多数村民无法获得正式的或半正式的金融服务。第二章 印度尼西亚人民银行（）介绍1、背景印度尼西亚人民银行是印度尼西亚最古老的银行，它成立于1895年12月16日，起初它的名字叫DPHSI。它的业务开始于把一个清真寺的钱借给社区内做生意的本地人。随着国家政治的发展，银行名字经历了几次变更，但于1968年它的名字最终确定为印度尼西亚人民银行（）。作为一家提供全面服务的商业
7、银行，印度尼西亚人民银行提供着广泛的银行服务，例如：商业贷款（尤其对微小、中小企业），存款产品，贸易金融及其它金融服务。此外，这家银行在帮助政府发展农业及合作方面起到重大作用。值得一提的是，印度尼西亚人民银行开展的小额信贷业务。BRI的营业所为经济困难的穷人及微小企业提供金融服务（特别在农村地区）。BRI是印度尼西亚具有最大营业网点的银行。截至2004年末，BRI网络由1个总部、13个区行、324分行、1个中心支行、162个支行、4062个营业所及148个乡村服务站，网络覆盖全国达到小区及乡村。BRI拥有海外办公网点，例如卡门岛及纽约。在BRI的分行提供全面的银行服务，例如微小企业贷款、固定收
8、入群体贷款及基金、贸易金融、食品安全贷款、信用合作社贷款，借款给中型企业和大公司是由区行及总部负责。分行也提供存款服务，包括朝拜存款、活期存款和定期存款。营业所致力于提供小额信贷服务。它提供单一的贷款项目，贷款给村民，也提供储蓄、定期存款和验证存款服务。另外，BRI营业所提供汇款服务及代收税款及事业收费。近来，根据伊斯兰法律，开办了伊斯兰营业所，提供存款储蓄、运营资本、信用社及担保服务。BRI是印度尼西亚支持乡村发展具有广泛经验的唯一银行。从建立起，它始终一贯坚持定位于微小企业，这种业务定位在银行的企业愿景和使命中正式表明，即为微小企业提供最佳的银行服务。2、 组织和所有权结构历史上，BRI是
9、全资国有银行，直到2003年11月10日，政府把部分股份卖给公众，现在政府拥有59%的股份，其余股份由公众持有。BRI的高级管理层由一位行长及6位主任组成。他们任期5年，由股东大会任命并每年考评。主任们是BRI的银行运营长官，每位负责36个运营部门（23个部门）。BRI的股东大会任命一个监事会负责代表股东进行日常监督但不直接参与银行管理。第三章 BRI营业所系统1、建立从印度尼西亚20世纪60年代的宏观经济环境中可以了解到BRI营业所系统的早期发展。自1950年，印度尼西亚的生产和投资下降。到1966年，投资大约仅占GDP的5%。从1960年到1965年，年均GDP增长率是2%。农业不能生产为
10、全部人口需要的足够食品，实际人均收入锐减；预算赤字达到政府支出的一半，银行停止了大多数商业借贷活动。19651966年，当时净外汇储备是负值，并且通胀达到了60%，获得水稻生产的投入相当困难。国内几乎没有能力生产化肥和农药，更无法外汇承担进口。迅速恶化的农村状况导致生产急聚下降，国内食品供应剧烈下降。当新一届苏哈托政府在1967年当政时，其首要任务是经济重建。新政府引入稳定及复苏政策，降低通胀成为焦点。接下来强调发展，高度关注的是增加食品生产，尤其是水稻生产。2、供应导向的金融理论和贷款补贴政策为了应对二战后的状况，20世纪50年代出现了供应导向的金融理论并伴随着广泛的农村贷款项目，新独立的国
11、家寻求快速启动经济发展以供养人口。供应导向的金融理论假设乡村的经济增长可以由金融系统引导，并迅速产生效果。这一理论在20世纪60年代非常闻名。结果，新农业技术的采用常常以贷款补贴的形式，作为一种金融刺激提前于需求而提供给农民。为了增加生产和财产，补贴贷款在全世界发展中国家中迅速扩散。他们基于为了采用新农业的双重假设：a、大多数农民需要比他们的储蓄多的资金；b、他们无力支付他们所需的全部贷款成本。到20世纪60年代晚期及70年代，贷款补贴政策在各类水稻谷物的绿色革命中快速发展。因此，农村的信贷政策及广泛的补贴贷款项目不断得到加强。3、乡村营业所银行体系BRI营业所始于1969年，是作为执行高产水
12、稻指导贷款的试验性项目。为了实现国家水稻自主供给，政府引进高产水稻项目，鼓励农民把新技术投入水稻生产。营业所投入政府补贴贷款参与农村水稻生产。1973年，政府扩张了营业所系统（通过4/1973号总统令），作为BRI运行的零售窗口，营业所系统在全印度尼西亚村级行政水平上建立起来。十年内，一个3600多个乡村营业所的网络形成了，它行使着高产水稻项目和其他补贴乡村贷款项目的交易代理职能。在高产水稻项目下，农业部及其他政府机构的官员选择借款户，所以营业所职员在评价审批借款人方面仅有有限的判断力。除了付给BRI项目管理补贴，政府和中央银行设定了75%的项目贷款风险。由于贷款批准和收回责任由不同人承担，标
13、准的银行业程序（例如个人贷款调查）常常被忽视。而且，项目贷款的年利率设定在12%，远低于通货膨胀率。在1973年1976年间，印度尼西亚通胀率在1940%之间。由于缺乏财务自主和运营责任，该借款项目发生了不断攀升的拖欠，BRI营业所遭受到不断增长的损失。尽管开办营业所的主要目的是发放高产水稻项目贷款，几年内，营业所系统同样调动储蓄和发放其他贷款。因此，1973年，营业所开始参与由央行倡导的国家储蓄项目，该项目年利率最高15%。由于政府设定的利率高于或等于营业所借款利率。营业所没有积极性吸收存款，到1983年末，营业所仅有大约270亿卢比存款。随后几年，营业所又增加了两个贷款项目KM（1974）
14、和KM（1980）发放中小额非农业乡村贷款。这些贷款的借贷利率也是补贴性的，但是他们没有特定的目标客户群体，而且营业所承担全部责任去选择借款人，这两个贷款项目的长期损失率非常低。由于营业所的损失在不断攀升，使BRI难以可持续发展，高产水稻项目贷款无法维持。随着该项目的终止，BRI面临两种选择，或者关闭拥有14000个训练有素的职员，3600个网点的营业所；或者继续承担每年的实际损失。另外，营业所系统可以重建并转化成完全不同的另一系统。KM和KMd 两个贷款已表明，广大的农村企业有大量的未满足的贷款需求。需要的是设置一个足够高的利率去覆盖资金成本，管理成本和贷款损失。4、 转变1983年6月，政
15、府开始了一系列显著放松印度尼西亚银行业管制的措施。在其他方面，金融改革降低了借款的控制，允许银行在大多数贷款及存款产品中自己设定利率，这次放松管制使BRI营业所系统转变成为可持续发展的乡村金融网络。在财政部的鼓励下，BRI采取措施启动了新的贷款项目乡村贷款。作为BRI的基本信贷项目，乡村贷款是为了满足实地考察的借款人的需求。通过KM、KM两个贷款项目表明：快速获得和网点便利是小规模借款人最重要的要求。许多营业所原来地处水稻产地附近的区域，因此，需要重新把它们布置到经济中心区域，使它们能接近多数当地企业。1989年，营业所系统和它的设施扩张到城区范围内。乡村农贷的借款利率设定基于贷款额，管理成本
16、和贷款损失的水平上，可以使营业所在两年内实现盈亏平衡。尽管BRI不断接收政府资金支持乡村农贷，但是其借款利率仍设定在足够高的水平上鼓励BRI吸收公众存款。乡村农贷引入不久，储蓄调动的尝试开始了。除引入新的贷款及存款产品并重新布置网点，把营业所转变为财务上可持续的地方银行体系需要在其他方面的根本转变。每个营业所财务报表被修改，使之成为独立的利润中心；营业所设有自己的资产负债表和损益表，同时引入绩效奖励制度，职员再培训项目及支行内控人员。一些BRI营业所商业化的基本原理至今仍很重要： 贷款提供给所有信誉良好的客户，并不局限于特别的行业，商业或目标群体。 乡村贷款利率设定在可覆盖所有成本，包括资金成
17、本、管理成本、贷款损失、利润回报。可以确保营业所不依赖外部补助，借款并不局限于低成本资金的范围内。 自愿调动储蓄，支付实际正利率并且提供不同流动比率及回报率的选择。 营业所位居商业中心，使之向社区提供尽可能便利的服务。此外，贷款提供给位于营业所工作区域内任何合格的申请人。第四章 印度尼西亚人民银行营业所产品1、概况：BRI营业所的核心业务是发放贷款及吸收自愿存款，可以增加其他产品和服务以支持核心业务。在这一框架下，产品开发基于以下三个基本原则： 满足客户需求1984年营业所开始其商业运作。基本的贷款及存款产品始于实地研究以决定客户需要。基于实地研究经验、项目试验后的改进，产品才会引入系统中。从
18、那时起，实地研究和调查被用来发现现有产品或新产品以满足客户的需要。 盈利性为了营业所的生存，产品必须能够覆盖自身财务和运营成本，没有补贴且产生利润。因此产品设计非常关注收入、成本、盈利性。产品成本收入因素始终成为焦点，因为利率和货币市场情况是变化的。 简单化营业所把标准化及相关分析结合起来，一个明确的政策是：提供有限广泛适用的产品和服务。使产品的营运简单且具有较高透明度。这同样有助于简化监管，形成对成果的直接鼓励和明确的责任。2、乡村贷款的发展1）灵活的贷款手段1984年2月，乡村贷款产生了。这个项目根据实地考察和小型中型农贷项目的经验，为借款人的需求而设定的。这些考察和经验一致地显示，贷款的
19、及时获得，网点便利是小额贷款最重要的标准。利率也很重要，但是排在可获得性和方便之后。这一排序经多年研究仍显示同样的结果。乡村贷款是一个一般性贷款项目，没有特定的目标。贷款是为个人而不是小组设计，用来支持任何有贷款价值正在进行的项目。贷款不提供给新的风险项目，因为提供风险资本意味着很高的信贷风险。实地观察和正式调查显示，典型的印度尼西亚家庭，特别在农村都同时经营几项不同的经济活动。为了获得贷款，借款人要认定以某种经济活动贷款，并表明这项经济活动有能力偿还贷款。2）贷款目的最常见的贷款目的是支持零售和批发经营（这类经营贷款的比例可能被夸大）。这些年，固定收入贷款比例急骤上升，固定收入贷款（工薪贷款
20、）比其他类贷款安全。所有固定收入贷款在营业所报表上以统一贷款用途显示，尽管贷款被投资到其他经济活动中。根据申请人提出的借款目的，贷款被分类为营运资本贷款或投资贷款。投资类稳步增长，并且在2004年末达到余额的36%。借款营业所在贷款发放期间与借款人联系紧密，但是并不努力去详细监督贷款的使用过程。BRI认为借款人比银行更懂得如何使用贷款，允许一定比例的贷款被暂时用于其它短期用途获得更高的回报。最重要的是表明借款活动能够获利并能按计划偿还。BRI不鼓励用于消费方向的贷款，如婚礼、葬礼或医疗。如果有适当的抵押品，也可以资助这类项目。过去，改造住房及子女教育也被认为是消费贷款，营业所现在正考虑把他们列
21、入可接受的贷款。3）贷款期限、规模及偿还起初,乡村贷款额在25,000卢比到1000,000卢比间.最小额始终未变，但上限已在1995年末提高到25000,000卢比。目前,由于通胀及卢比贬值，BRI增加贷款上限到50000,000卢比。表二 2004年2月的调查显示贷款分布如下：贷款额（卢比）比率（%）10000,00052.5010000,00020000,00029.6020000,00030000,00010.8030000,00040000,0003.8040000,00050000,0003.20尽管贷款上限在增加，数据表明营业所始终服务于小额贷款客户，发放贷款平均规模从1990年
22、末的1300,000到2004年末的8700,000卢比。4）小额信用贷款为了提高对小额借款人的服务，1994年，BRI营业所发放小额信用贷款，这种尝试性项目在印度尼西亚很多地域进行。这类贷款允许客户无担保获得500,000卢比，12个月使用期限的借款。结果显小，无担保贷款的欠款并不明显区别于常规的有担保的贷款。这个尝试随后向全国推广,2000年起，最大无担保贷款额度提高到3,000,000卢比。5）贷款期限乡村贷款的期限设计满足借款人的需要，贷款期限分3、4、6、9、12、18个月，营运资金是24个月，投资贷款是36个月，最基本的偿还方式是按月等额偿还，其他选择包括12个月或短一点期限到期一
23、次性偿还。延期最多可达9个月。大多数乡村贷款要求按月偿还，银行职员喜欢这种有规律的还贷纪律，而且借款人确信良好的还款记录允许他们以更快的审批贷款程序再次借款。9个月或更长期的贷款可以提前偿还银行并不收取更多的利息。但是贷款的前三个月或最后三个月内不许提前还款。一个借款人可以同时拥有营业资金贷款，又有一笔投资贷款，但余额总计必须在50000,000 卢比内。6）利率1984年设计乡村贷款时，利率是按照二年内实现盈亏平衡水平计算的，考虑的因素是贷款扩张，资金成本、运行成本和贷款损失准备金。这是一个盈亏平衡的利率，而不是市场利率。对营运资本以原贷款额每月1.5%计算，对于12个月的贷款，如果能分期按
24、月偿还，余额不断下降，计算出的利率是年利率32%，而市场利率，或从其他渠道得到资金，比这一利率高得多。高利贷者利率是月利率10%或更高，对穷人则更高。起初,对于乡村贷款利率使得乡村贷款不能被小额借款人接受的担心是不必要的。BRI营业所地处印度尼西亚小城镇，营业所成功地消减了客户的交易成本，尤其是交通和在途时间成本。而对比其它信贷资源，乡村贷款的利率是很有吸引力的。而其它小额贷款的机构，在村镇没有分支，通常贷款利率是BRI的两倍。在来到BRI之前，许多乡村贷款的客户从乡村中非正规放贷人得到借款指标或借到资金，基本利率是以原始借款额为基数，每月5%40%。BRI乡村贷款利率定期评价并根据市场行情而
25、改变。由于竞争需要，支行可以根据总行提供的范围灵活确定贷款利率。2004年，利率根据贷款规模、类型和竞争水平在12.516.7%之间变化。由于提供大量小额贷款,而且储蓄运营成本远远高于为少数大客户提供服务的城市支行的成本，乡村贷款的利率远远高于提供大额贷款的城市支行的利率。7）及时还款奖励：及时还款奖励是为定期还款设计的，这项激励政策针对商业贷款而不是针对国家收入贷款设计的。25%的利息将被返还给借款人作为及时偿还奖励。6个月期内所有分期偿还都按时履约，这6个月的奖励会返给借款人。如果一次或多次没有及时偿还，6个月的奖励将归银行所有，视同对客户迟到还款的惩罚。如果每月等额还款，6个月期的奖励相
26、当于一个月还款额的30%。因此它对按时偿还具有相当的诱惑。如果每6个月还款期内都有一次或多次未及时还款，全部的还款奖励将丧失，而使实际年利率提高了30%。8）贷款表格簿营业所提供36种不同的贷款期限。还结合了不同的到期日及还款选择。每种期限的选择尽可能满足客户的需求并且全部印刷成表格簿在营业所使用。表格簿显示出对每一笔贷款的贷款数量，每次还款金额本金和利息的划分，每6个月按时还贷奖励的金额，提前还款的奖励的册子公开另立。贷款表格簿有许多优越性。由于贷款期限是提前印好的，营业所经理收款时不必再计算，也不必改变相关条件，客户也相信计算是准确的，没有隐蔽性收费。唯一缺点是对于营业所系统来说，如果利率
27、出现变化或新的贷款期限出现，则要重新印刷和发放表格簿，这是一项持续的、耗时的工作。9）贷款担保BRI对除小额信用贷款之外的所有贷款要求担保。但是，除非涉及诈骗，营业所很少采取法律手段收回贷款担保。一般来说，BRI的职员们认为担保会对借款人产生重要的心理影响。担保通常是客户的房屋或土地。营业所的担保条件非常灵活，他们接受房产、车辆及其它形式的固定资产或动产作为担保。BRI的研究表明，90%的印度尼西亚家庭拥有合格的担保资产，因此担保条件不是他们获得贷款的主要障碍。常见的担保是土地。有完全地契的稻田或其他耕地是首选，然而完整的地契非常昂贵并且在印度尼西亚不易获得。营业所的实际作法是：接受任何动产或
28、不动产作为担保，只要能拥有合理的所有权文件。不能拥有完全的产权证明，营业所可以接受不完全的所有权证明，包括税票或税务收据。营业所通常要求一封授权信，如果借款人不能还款，他们有权获得产权证。银行存单和固定收入工资也可以作担保。由于大多数农村人口拥有住宅，最常见的担保是土地或房屋。尽管工资贷款不断增加，但是住宅和土地仍是支配地位的担保方式。10）贷款批准程序开发一个新客户的典型程序始于客户同会计员之间的交谈。会计员将就贷款要求、期限条件等向未来客户解释，帮助客户如何申请。申请人提供一些基本信息，如姓名、住址、职业、家庭状况、借贷历史、数量及期限要求，简述贷款用途，也包括贷款人自有资金的状况。营业所经理将评估贷款申请，如果感觉贷款可行，他将要信贷员调查申请。如果营业所经理认为申请不具备条件，他将劝阻申请人进入申请程序。这样，直接拒绝的机会很少。实际上正式申请被拒数量很少。接下来，是信贷员到业务所在地拜访借款人，评估借款活动，收集借款人业务的详细信息，贷款用途，其他收入来源，借款人品质（通常是政府代表或邻居的建议中获得）信贷记录等等。同时形成简单的资产负债表和收入状况表，信息在贷款信息表中归纳。对于低于3000,000卢比的贷款，用更简化的信息报表。担保报表提供保证贷款安全的担保信息明细。如果申请人不被营
