1、利用国内贸易信用保险促进市场信用体系建设利用国内贸易信用保险促进市场信用体系建设 发展国内贸易信用保险的重要性 记者：请问唐总，作为一家出口信用保险公司，是什么促使中国信保决定开办国内贸易信用保险业务的? 唐总：国内贸易信用保险的推出是为了顺应新的形势和变化。首先是满足市场的需求。从信用保险的发展历史看，欧洲一些信用保险机构率先推出国内贸易信用保险业务，然后才逐步经营出口信用保险业务。而我国由于从计划经济向市场经济过渡，伴随社会主义市场经济不断完善，买方市场逐步形成，以及我国加入WTO、经济全球化进程加快、实施“大经贸”战略等，使国内外贸易不断融通，从而引发了对国内贸易信用保险的需求。对出口企
2、业而言，其出口贸易可以得到出口信用保险的保障，但其国内采购和国内销售却缺乏相应的保障面对国内贸易规模的扩大和市场竞争的加剧，市场和企业迫切需要保障国内贸易安全的“稳压器”和“安全伞”，对国内贸易信用保险存在较强需求。 第二是遵从国家的政策导向。中国信保是一家政策性信用保险公司，配合国家外交、外贸、产业、财政、金融等政策是中国信保的重要任务。近年来，在拉动我国经济增长的三驾马车中，出口快速增长，外汇储备大幅增加，投资增长快于消费增长。进一步扩大国内需求特别是消费需求，有助于降低经济运行的风险。党的“十七大”指出 坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费
3、、投资、出口协调拉动转变。“扩大国内消费需求”将成为我国经济发展的长期战略方针，这对国内贸易发展提出了更高要求。推出国内贸易信用保险，我们能够通过承保政策和费率机制体现国家政策导向，配合国家产业政策的实施，能够有力保障国内贸易的整体发展。 第三是为了促进社会信用体系建设。从国民经济和社会发展全局来看，国内贸易规模不断扩大，在国民经济建设中发挥着日益重要的作用。然而，一些不利因素阻碍着国内贸易的顺利发展，尤其是信用风险制约着国内贸易发展，如企业间的信用信息还不够畅通，企业间的恶意拖欠、商业欺诈和三角债等仍屡见不鲜，企业的债务追偿和损失补偿手段还比较单一。为保障国内贸易的健康发展，以及国民经济的长
4、期可持续发展，我国正在努力建设一个完善的社会信用体系，而国内贸易信用保险恰恰可以为促进社会信用体系建设发挥有效作用。 就是针对这些情况，为适应国家经济形势的新变化和新要求，经批准，中国信保推出了国内贸易信用保险业务。在原有出口信用保险业务基础上开办国内贸易信用保险业务，标志着中国信保开始为企业提供包括出口环节和国内贸易环节在内的全方位信用管理服务。 记者：内贸险具有保障国内贸易安全的作用，要使内贸险发挥出应有的作用。首先要正确认识当前我国国内贸易发展的形势，我想这也是您所关注的。 唐总：是的。伴随我国经济的快速发展，国内贸易环境发生了深刻变化。其中与国内贸易信用保险密切相关的变化主要体现在以下
5、几个方面 第一，贸易规模呈现不断扩大的趋势。由于国民经济快速发展，以及国家扩大消费和转变经济增长方式的政策导向，近年来国内贸易得以加快发展，对国民经济的正向推动作用不断增强。我国社会消费品零售总额由2000年的约3.4万亿元增加到2006年的约7.6万亿元。社会消费需求持续增长，加快了国内贸易的发展，我国规模以上工业企业销售收入由2000年的约8.4万亿元增加到2006年的约30万亿元。国内贸易规模的迅速扩大，对贸易规则的规范化和信用保障服务提出了更高的要求。 第二，买方市场对国内贸易的影响逐步深入。我国经济的总体格局已转入买方市场，企业的外部环境正在发生急剧变化。在买方市场情况下，市场竞争加
6、剧，优胜劣汰的机制开始发挥作用，企业普遍面临来自市场的挑战。企业要赢得市场，必须以满足市场为准则，不但要积极运用现代交易方式捕捉市场机遇、增强核心竞争能力，更要树立风险意识、规避市场风险。为在买方市场条件下取得竞争优势，企业对信用支付方式和融资的需求变得更加强烈，对信用管理服务的需求更加迫切。 第三，国内贸易发展存在区域差异。一是城乡之间的结构性差异。国内贸易主要集中在城市，农村国内贸易规模相对较小。但近年来，由于国家全力推动新农村建设，出台了一系列“惠农、支农”政策，农村市场和农产品贸易发展明显加快。二是区域性结构差异。国内贸易在沿海开放地区和经济发达地区，尤其是珠三角、长三角、环渤海三个经
7、济增长带所占比重较大。国内贸易发展的区域差异情况，为国内贸易的支持体系提出了更高要求，为信用保险机构推进内贸险业务提供了重要依据。 第四，现代流通方式和新型业态快速发展。对外开放使国内国际两个市场衔接更加紧密，国内贸易市场主体更加多元化。电子商务、连锁经营、物流配送等现代流通方式快速发展，使流通现代化水平得到提高，连锁超市、便利店、大卖场、购物中心、折扣店等一些国际领先的新型业态不断涌现。2005年我国限额以上连锁零售企业集团(企业)数达到1416家，国美、百联、苏宁、华润、大商、家乐福、物美、华联、沃尔玛、易初莲花、麦德龙、大中等一批知名连锁零售企业发展十分迅猛。现代流通方式和新型业态对资金
8、周转、资金安全，以及交易效率、交易规模都有很高要求，零售企业以及其上游供应商对信用风险的保障需求越来越迫切，这也对信用保险机构创新承保模式、提高承保能力提出了更高要求。 第五，国内贸易信用风险凸显。我国国内贸易规模不断扩大，同时信用风险也凸显出来。据测算，我国每年因企业逃废债务、合同欺诈等信用问题造成的贸易损失数额很大。截至2007年5月末，我国规模以上工业企业应收账款净额34164亿元，同比增长18.8。国内贸易快速发展在为我国经济增添新活力的同时，也带来一些新问题。一是市场竞争加剧，企业的应收账款数额不断扩大，占用了大量流动资金，企业缺乏相应的贸易安全保障措施，面临空前的贸易信用风险；二是
9、企业风险意识普遍不强，面对激烈的市场竞争，必须加强对企业的引导协调。国内贸易当中存在的风险因素，要求我们必须为企业提供更加有效和全面的风险保障，增强企业的抗风险能力。 记者：那么，国内贸易信用风险产生的原因究竟是什么呢? 唐总：这既有微观的原因也有宏观的原因。市场以信用为连接纽带，但我国的信用状况还不容乐观。从微观方面，国内市场竞争日益激烈，很多企业面临“销售难、收款更难”的双重困境。一方面，为争取客户订单，企业需要越来越多地赊销；另一方面，客户拖欠账款，占压企业大量流动资金，使企业面临巨大的商业风险。信用问题困扰着企业的生存与发展。 从宏观方面，我国市场经济和社会信用体系处于不断完善的过程中
10、，尚未建立完备的社会信用体系。市场经济是信用经济，各种商品交易活动，都必须建立在信用的基础上，而且市场化程度越高，对社会信用的要求也越高。信用缺失不仅造成 社会资源的浪费，降低经济发展的质量和效率，也影响了整个宏观经济的市场化进程，阻碍了经济的可持续健康发展。 内贸险让企业在竞争中脱颖而出 记者：请您谈谈国内贸易信用保险承保哪些风险?对企业具有哪些方面的功能? 唐总：国内贸易信用保险保障的是企业的应收账款安全，承保的风险主要是买家信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方拖欠货款而产生的商业风险。国内贸易信用保险的基本功能就是当上述风险发生时，在企业难以收回货款，造成应收账款损失时，提供损
11、失补偿。具体说国内贸易信用保险主要包括四方面的功能 一是市场拓展功能。在目前的国内贸易中，绝大多数商品处于买方市场。如果企业采用信用销售方式，不仅简化了交易手续，还使买方的交易成本大大降低，提高了买方的积极性。通过投保国内贸易信用保险转移应收账款回收风险，改变原来的现金销售方式为信用销售方式，企业不仅可以从容地应对更大的风险，还可以巩固供应链关系，有效增加对买家的贸易量，扩大交易规模，保持长期稳定的客户群体。同时通过中国信保庞大的信息网络，企业还可以方便地得到买家的资信情况，对买家持续跟踪，从资金实力、信用程度、道德风险等多方面对买家做出全方面评估，剔除不良买家，选择更多优质的新买家，抓住更多
12、的贸易机会，达到拓展市场的目的。 二是融资便利功能。内贸险除了具有拓展市场功能外，还具有定的融资功能。企业利用内贸险不但能够得到风险保障，还可以获得贷款融资的便利。银行一般不接受贸易型和流通型企业应收账款的融资，基于固定资产抵押的传统融资模式，也已经不能满足企业的融资需要。国际上通行的做法是采用“应收账款+信用保险”的融资模式，这种模式可以帮助企业扩大融资渠道。由于信用保险作后盾，众多银行已纷纷开展“信用保险项下的贸易融资”，企业可以借助内贸险，更容易取得银行融资的认可，获得贸易融资。同时，企业也可以借助中国信保的信用审核，提升供应商对其资信评价，接受其信用采购方式，从而也间接满足了其融资需要
13、。截至2006年末，中国信保已与68家中外银行合作，累计为企业提供贸易融资1902亿元。可以说，信用保险是企业融资的“催化剂”，企业是信用保险项下贸易融资的最大受益者。 三是风险管理功能。企业在国内贸易中随时面临收款风险，为此企业必须建立风险防范机制。但如果企业设立专门信用机构，自行进行资信调查，提取呆坏账准备金，不仅成本高，而且由于专业能力有限致使效果不理想。通过投保信用保险，一方面可以提高企业的财务规划能力，将应收账款转化为经营性现金流。通过“信用保险+贸易融资”模式，帮助企业提前确认收入、改善财务报表结构，提高其投资价值。这样的财务安排，已为很多上市企业所应用。另一方面，中国信保还可以帮
14、助企业建立风险防范机制和措施，并承担相应的风险，企业可以得到许多系统化的增值服务，如买方资信调查、风险管理建议、重大项目风险跟踪、贸易信用风险解决方案等多项扶持和服务，使企业的风险管理更加科学有效。 四是风险保障功能。国内市场竞争激烈，信用销售条件已成为竞争的重要手段。许多企业尽管担心交易对手的信用风险，但为了扩大交易，也逐渐采用信用销售的条件，伴生的风险却无处转移。对国内很多企业来说，“应收账款” 直是一个心病，也是企业财务状况的“定时炸弹”，它不仅占用了企业大量的现金流，也增加了企业的经营风险。保障企业应收账款回收安全是国内贸易信用保险的基本功能。它可以弥补企业遭遇买家破产或拖欠的信用风险
15、造成的损失，维持企业现金流的连续性，保证既定财务计划和企业发展战略的有效实施，提高抵御贸易风险的能力，保障企业稳健经营和可持续发展。 国内贸易信用保险不仅可以为企业提供国内销售风险管理服务，帮助企业提高国内交易效率，降低国内交易成本，增加贸易机会，建立更加完善的信用风险管理机制，还可以通过帮助出口企业规避内销以及原材料采购销售链上的风险，与出口信用保险形成互补，从而提升企业的国际竞争力和总体实力，促进我国内外贸一体化稳定发展。 内贸险助力信用体系建设 记者：国内信用体系建设已经成为社会关注的焦点，请您谈谈对我国信用体系建设的看法，具体介绍一下中国信保通过什么方法促进我国信用体系建设? 唐总：市
16、场经济实质是信用经济。在市场经济条件下，信用是一种无形的资源，它能产生现实生产力，转化成有形的财富。信用体系对国家经济规模、发展水平和竞争力具有重要作用。信用制度可以大大拓展市场经济发展的空间，加强市场主体相互之间的联系。我国作为世贸组织成员，需要在世贸组织的原则框架下运行，也必然要全面融入以信用为基础的全球经济体系，把信用建设作为进一步扩大对外开放的基础，加快向社会信用体系功能比较完善的征信国家迈进。 党中央、国务院高度重视社会信用体系建设。党的“十六”大提出了“整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系”的战略任务。党的十六届三中全会指出“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保
17、障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策”。党的十六届六中全会又进一步明确要“加强政府诚信、商务诚信、社会诚信建设”。党的十七大报告再次明确指出“健全社会信用体系”。 从国外的经验来看，信用管理应遵循独立、公正、第三方运作的原则。中国信保开办国内贸易信用保险业务，无疑可以从减少信用风险、稳定信用关系方面促进我国信用体系建设。信用保险作为一种国际通行的信用保障工具，从世界范围来看，福布斯500强中有80购买了贸易信用保险，在欧洲，贸易信用险承保额(包括国内贸易和出口贸易)占欧盟内部贸易量的70。改革开放以来，我国逐步从卖方市场过渡到买方市场，由于激烈的市场竞
18、争，国内贸易中的支付条件变得越来越苛刻，建立完善的社会信用体系对保障贸易安全显得愈发重要。 信用保险是一种科学的、专业的、国际通行的贸易风险保障手段。在促进我国信用体系建设方面，中国信保努力发挥信用保险的独特作用： 一是发挥信用保险的保障功能。中国信保通过限额管理、费率机制和承保决策，引导企业控制与高风险买家的交易，规范企业的交易行为，帮助企业正确选择贸易伙伴，规避信用风险。作为一种专业信用保障措施，信用保险在促进我国信用体系建设方面具有很强的针对性和可操作性。 二是发挥信用保险的追偿和补偿功能。我们建立了快速理赔机制，及时弥补企业的损失；我们通过政府合作、银行合作、司法协助以及全球追收网络，
19、为企业实现最佳的追偿效果。中国信保的追偿措施和信用保险的损失补偿功能，不仅为企业持续经营系上了“安全带”，也保障了正常的市场经营秩序，维护了社会的稳定。 三是发挥信用保险的风险管理职能。我们通过为企业提 供买家风险信息、行业风险信息、综合风险管理以及融资便利等大量增值服务，帮助企业建立和完善整体信用风险管理机制；通过建立“黑名单”制度，记录并密切监控不良信用企业，提醒客户谨慎交易，打击欺诈、违约等失信行为。 四是积极传导信用风险理念。我们通过各种渠道大力宣传和推广信用保险服务，增强全社会的信用风险意识，还通过承保产业链中的核心企业，向上、下游企业传导信用风险理念和诚信经营意识，形成发散效应，促
20、进规范行业信用，为国家经济发展和企业发展营造良好的信用环境。 五是建立信用评估体系。国家信用体系建立的基础之一是建立企业资信数据库。我们凭借自身的专业优势，建立了一个规模巨大兼具时效性的企业资信数据库，为国家信用体系提供最准确、最有效的信用数据。我们还利用庞大的企业资信数据库和数理技术，自主开发了信用风险评价系统，推出了专业的信用风险评估模型(SinoRating评级)，并与全国整规办和国资委合作将这项技术应用于“行业信用评价活动”，通过对信用风险的准确度量，服务于我国的社会信用评级。 六是维护银行信贷安全。中国信保与68家中外银行开展合作，为企业提供信用保险项下的贸易融资业务，不仅为银行增加
21、了业务品种和融资产品，扩大了银行业务量，增加了利息收入，也直接促进了银行加强贷前风险预警、贷后风险管理，降低了银行呆坏账风险，解除了银行的后顾之忧，促进了银行的稳健经营和国家金融体系安全。 这些措施无疑对推动我国国内信用体系建设具有非常重要的意义。当然要建立一个完善的国家信用体系，还需要道德体系、法律体系等方面的相互配合。相信在各方的努力下，我国信用体系建设的前景会更加光明。 精心准备，服务为本 记者：中国信保对开办内贸险都做了哪些准备? 唐总：我们在开办内贸险业务前，进行了两年多的调研和论证，取得了大量市场信息，我们还考察了国际同行在开展内贸险业务方面成功的经验和相关产品和技术，研发了适合我
22、国国情的保单，制订了业务流程和管理规定，成功搭建了庞大、完善的“企业资信数据库”。从2007年开始，中国信保将全面提升国内贸易信用保险承保水平，推进业务创新。面对巨大的市场需求，我们已从产品、组织、技术、服务等多方面做了充分准备： 一是专门的产品：中国信保将通过国内贸易信用保险这一专门的险种，为广大客户提供国内贸易信用风险的保障和管理服务。为保证该产品有效地服务客户，规范业务管理，中国信保先后制订了国内贸易信用保险业务承保管理规定、国内贸易信用保险业务理赔管理规定、国内贸易信用保险追偿管理规定等一系列管理文件，确保国内贸易信用保险业务有序开展。 二是规范的条款：中国信保集中业务专家研发了国内贸
23、易信用保险条款和相关业务单证。条款的制订融合了中国信保在出口信用保险业务方面的多年经验，综合考虑了国内信用交易实务的特点，充分考虑了市场适用和风险控制两方面因素。条款结构清晰，权利义务明确，在开办过程中得到了市场认可。 三是科学的费率水平：在国内贸易信用保险费率厘定方面，中国信保加强科学研究，建立起综合考虑“行业风险”、“客户群风险”等因素、符合中国国情、自主科学的费率体系。我们还对符合国家产业政策的重点行业和重点企业给予灵活的费率政策。 四是便捷的电子化操作：为提高业务运行效率，中国信保开发出了内贸险“信保通”电子商务系统，免费为投保企业使用，实现了从投保申请、保单审核、限额审批、风险提示等
24、全过程的电子化操作，保证了业务数据准确、权限管理清晰、风险跟踪及时，确保企业得到高效快捷的服务。 五是强大的组织保障：中国信保于2006年7月专门组建了“国内贸易保险业务承保部”，负责国内贸易信用保险业务的承保管理和风险控制，同时，还专门设立了国内贸易信用保险理赔追偿机构，负责内贸险的损失理赔。上述专门机构的业务和管理人员均是中国信保专业资深的承保、理赔、追偿专家，他们熟悉国内市场，能准确判断风险，帮助企业解决各类贸易信用风险问题。 六是“一个窗口”服务客户：中国信保通过覆盖全国各地的营业机构“一个窗口”向客户提供国内贸易信用保险保前、保后“一站式”服务，为企业提供买家风险、行业风险和国家风险
25、分析等多项信息产品，向客户提供短期出口信用保险、中长期出口信用保险、担保、投资保险、资信评估、商账追收、融资便利等多项配套产品和增值服务。“一个窗口”服务将为企业筑起一道全面防范信用风险的“防火墙”。 全力推进，初试告捷 记者：请您谈谈目前中国信保内贸险的开展情况? 唐总：经国务院批准，中国信保于2005年6月开始试办内贸险业务，2006年正式开办这一业务。国内贸易信用保险业务推出以来，市场需求旺盛，发展迅速，截至目前已实现承保金额数百亿元，年承保金额增长率超过160，业务开展的总体效果良好。 一是延伸了对出口企业的服务链条。中国信保把内贸险作为扩大产品覆盖、深化客户服务的重要方面，以服务于出
26、口产业链条、为企业提供全方位的信用管理服务为出发点，重点向与出口相关的行业及客户提供国内贸易信用保险服务，为出口企业的国内采购和国内销售提供信用风险保障，进一步提升了企业的国际竞争力。 二是重点支持了钢铁.化工、医药、能源.汽车、通信、电子、软件.机械等行业。我们根据国家的产业政策和经贸战略，精心绘制了行业发展地图，对符合国家产业发展政策，有利于改善贸易结构、提高贸易质量，减少资源的不合理利用和环境污染的重点行业和重点企业给予全力支持，将高科技、高附加值产品作为重点承保对象。目前，中国信保已为上述行业的上百家国有骨干企业、上市公司和外资企业提供了全方位的信用风险保障，加快了这些企业的发展。 三
27、是对农产品贸易给予了特殊支持和保障。“三农”是中国信保始终重点关注的业务领域。我们依照国家的政策导向，不断加强“三农”保险产品开发和服务创新。今年1月中国信保与商务部联合下发了关于利用信用保险促进农产品流通的通知，明确要求中国信保作为国家政策性机构，新开办的内贸险要对农产品流通企业提供特别支持，“积极承保农产品流通企业的内贸险业务，提供优惠灵活的费率，优先满足企业信用限额”，目前，已有许多家“三农”企业受益。 四是建立了规模庞大的“中国企业资信数据库”。中国信保建成了目前国内规模最大、内容最为丰富、更新速度最快的企业资信数据库之一，能够随时根据企业的需要提供高质量的资信产品。“中国企业资信数据
28、库”具有近600万家国内企业信息，成为我们为企业提供专业服务的独特的优势资源。 五是不断创新承保模式。我们不断关注客户的需求变化，在国内贸易信用保险承保模式上进行了许多有益探索。我们基于保单融资需求开发出“保险保理”模式，针对企业预 付款采购安全开发出“预付款保险”，针对银行票据业务的安全开发出“票据保险”业务，还开发出“大卖场承保”、“集约承保”等多种承保模式。这些为客户量身订做产品的做法得到了客户的广泛好评。 六是有效控制了承保风险。我们在大力推进内贸险业务的同时，也有效控制了自身经营风险。这一方面得益于中国信保从事出口信用保险业务所积累的专业人才、技术和经验，另一方面得益于我们专业的资信
29、评估和周密的市场调研，这些使我们对市场的判断、对风险的把握更加成熟。我们自身风险控制在科学合理的范围内，就可以为更多的客户提供更有力的服务保障。可以说中国信保在内贸险方面起步是非常稳健的，为今后大规模开展业务积累了宝贵经验，奠定了良好基础。 记者：下一步中国信保在内贸险方面将有什么推广计划? 唐总：党的十七大报告明确指出：“要大力推进经济结构战略性调整，更加注重提高自主创新能力、提高节能环保水平、提高经济整体素质和国际竞争力。”我们将充分发挥政策性信用保险的作用，遵照国家的政策导向，大力发展国内贸易信用保险。我们已将国内贸易信用险列为中国信保的主营业务之一。我们的发展思路很明确：重视老客户，不
30、放弃大客户，重点发展中小客户。我们要举全公司之力，实行积极的发展政策，确保今明两年有大踏步的发展。我们将在有效控制自身风险基础上，着力提高承保技术和服务质量，大力拓展内贸险业务。 第一，在规范结算方式的基础上加大承保力度。首先我们将充分发挥内贸险的作用，广泛开展与商业银行等金融机构的合作，充分利用银行的中间业务，转变企业传统的结算方式，使企业由现付交易转向信用结算方式，有效减少企业资金占压；其次将通过提供信用风险保障，大力为企业资金融通提供便利，为企业扩大业务规模，巩固供应链关系创造条件。 第二，大力挖掘出口险客户对内贸险的需求。从延伸对出口企业的服务链条，加强出口企业的生产链、供应链、产业链
31、管理角度，对出口险的核心客户和优质客户进行深度服务，为这些企业提供国际、国内全方位的信用保险支持。通过出口险客户投保内贸险，向产业链的上、下游企业传导信用风险理念，带动其上、下游企业积极参与信用保险。 第三，加大对重点行业和重点企业的支持。对钢铁、化工、医药、机械、电子、通信、汽车、能源、软件等领域拥有自主知识产权、主业规模效益突出、管理规范的大型企业进行重点支持，支持这些企业发挥品牌优势、采购优势、管理优势，扩大流通网络和市场规模，增强融资能力和国际竞争能力，积极支持这些企业“走出去”，实现内外贸一体化发展，充分利用我公司的信用保险专业优势，推动我国民族品牌走向世界。 第四，大力支持有利于扩
32、大进口的国内贸易。党的“十七大”指出：“采取综合措施促进国际收支基本平衡。”我们将通过内贸险积极支持国内需求旺盛的高技术、高附加值产品进口，特别是重大装备关键件、先进技术和设备以及重要资源型进口商品的国内销售，直接或间接促进我国扩大进口、优化进口商品结构和改善国际收支平衡。 第五，以重点区域和中心城市为依托，全面提升内贸险在各个商业圈的渗透水平。我们将加大对珠三角、长三角、环渤海等国内贸易增长核心区域，广东、山东、浙江、江苏等国内贸易活跃省份，以及以郑州和武汉为核心的中南商业圈、以重庆和成都为核心的西南商业圈、以西安和兰州为核心的西北商业圈的承保力度，以重点区域和中心城市为依托，辐射、带动对整个商业圈的承保，全面提高内贸险覆盖水平。 第六，支持三农.节能，环保等符合国家产业政策的特殊行业发展。通过简化申请手续、提高信用限额以及灵活的
