1、保险合同审核要点竭诚为您提供优质文档/双击可除保险合同审核要点篇一：009第九编保险条款审核要点及合同审核要点第九编保险条款审核要点及合同审核要点考试复习材料：?制度条款审核复习材料?关于加强保险条款中“争议解决条款”法律审核有关问题的通知?（人保财险法电函?20XX?180号）?关于印发?中国人民财产保险股份有限公司区域性保险条款法律审核操作规程?的通知?（人保财险法电函?20XX?8号）第一章保险条款审核要点概述第一节保险条款审核依据了解：1、保险条款监管的法律依据：保险条款监管的法律依据主要源于?保险法?第一百零七条的规定。该条规定赋予了中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）对保险
2、条款的行政监管权。20XX年保监会在法律授权的基础上，颁布了?财产保险公司保险条款和保险费率管理办法?、?人身保险产品审批和备案管理办法?等，进一步细化了对保险条款监管的具体内容。2、保险条款监管的形式：根据?保险法?及保监会的有关规定，保监会对保险条款的监管可以划分为以下两个层次：（1）审批类条款：依法实行强制的保险、机动车辆保险、投资型保险、保险期间超过1年的保证保险和信用保险、关系社会公众利益的人身保险、保监会认定的新开发的人寿保险。（2）报备类条款：不属于审批类的保险条款。3、保险条款法律监管的具体规定：4、条款内容的实体性要求：按照?财产保险公司保险条款和保险费率管理办法?的有关规定
3、，法律责任人应当对财产保险条款以下问题进行审核：（1）符合?中华人民共和国保险法?等法律、行政法规和中国保监会有关规定；（2）不损害社会公共利益、不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益；（3）合同要素完备、文字准确、语言通俗、表述严谨；（4）中国保监会规定的其他责任。按照?人身保险产品审批和备案管理办法?的有关规定，法律责任人应当对财产保险条款以下问题进行审核：（1）保险条款符合?中华人民共和国保险法?等法律、行政法规和中国保监会的有关规定；（2）保险条款不损害社会公共利益，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益；（3）保险合同要素完备，条款文字准确；（4）对有产品说明书的产品，产品说明书
4、符合条款表述，内容全面、真实，符合中国保监会的有关规定；（5）中国保监会认定的其他产品法律方面的责任。5、条款报备的程序性要求根据?财产保险公司保险条款和保险费率管理办法?和?人身保险产品审批和备案管理办法?的规定，保监会按照财产保险条款、人身保险条款、报批类条款、报备类条款作了不同的监管规定。报批类条款：应当经过保监会或者派出机构审批后方可使用。报备类条款：报备类财产险条款应当在经营使用后10个工作日内报保监会或者派出机构备案；报备类人身保险条款应当在不迟于产品销售后7日内将备案材料报送中国保监会。6、条款违法的后果。第二节保险条款的构成了解：保险条款的构成要素保险条款记载了保险合同当事方的
5、主要权利义务关系，是保险合同重要的组成部分。保险条款一般记载如下事项，一些具体信息则在保险单及其他单证中载明：1、总则2、投保人、被保险人及保险标的范围条件；3、保险责任；4、责任免除；5、保险期间和保险责任期间计算方法；6、保险金额确定的方法；7、投保人、被保险人义务；8、保险金赔偿或者给付办法；9、法律适用、争议处理规则；10、解除保险合同规则及退还保险费计算办法等。上述内容属于一部完整的保险条款所应当具有的一般性条款。不同类型的条款可能需要根据具体情况对具体内容作出相应的增减。如：财产保险条款中可能会对保险价值的计算方法作出明确的约定；人身保险中可能会对受益人确定及变更规则作出明确的约定
6、。第二章保险条款审核具体要求第一节企业财产保险条款审核要点了解：财产保险条款中关于保险标的、保险责任、责任免除、保险价值、保险金额与免赔额（率）、保险期间、保险人义务、投保人、被保险人义务、赔偿处理、争议处理的审核要点。1、保险标的：由于企业财产种类繁多，价值确定方式和价值量相差较大，风险程度各不相同，因此，企业财产有的是可以承保的，有的是不可承保的。与之相应，企业财产可以分为一般承保财产、特约承保财产和不保财产，但特定企业财产保险条款可以只规定一般承保财产，而不规定特约承保财产和不保财产。（1）一般承保财产即符合特定企业财产保险条款风险要求和保障范围的企业财产。要求表述清楚明确，没有歧义。（
7、2）特约承保财产对于价值较难确定，或者风险较为特殊的企业财产，一般情况下是不承保的，但也可以经过投保人和保险人双方事先特别约定并在保险合同中载明（价值较难确定的，还应在保险合同中载明约定的价值），从而也纳入保险保障范围。（3）不保财产有些企业财产不符合特定企业财产保险条款的风险要求，不在该特定险种的保障范围之内。不予承保的原因可以是：不能用货币衡量其价值、道德风险极大难以控制、违反法律法规或社会公共利益、是其他险种的保险标的等等。2、保险责任：保险条款中有关保险责任的约定必须界定清楚，含义明确。对于一些具有特殊含义的以及与通常理解不一致的用语，必须对其含义作出清楚明确的界定。企业财产保险项下的
8、保险责任可以进一步细分为承保风险直接造成保险标的的损失赔偿责任（责任1）、采取施救措施造成保险标的的损失赔偿责任（责任2）、施救费用赔偿责任（责任3）。应注意，在我公司现行条款体系中，责任1和责任2是作为保险标的的损失赔偿而受保险金额的限制，责任3则在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过被施救保险标的的保险金额。3、责任免除：一般可分为原因除外、损失（费用）除外和其他除外三部分：（1）原因除外a、由于保险人要援引“原因除外”所列原因而免除责任，需要证明“原因”与“损失”之间存在因果关系，因此，对于一些很难证明与“损失”之间存在因果关系的项目，需要从“原因除外”中剔除，而作为不需要证明因
9、果关系的免责“情形”列入“损失（费用）除外”项下或单列一条“除外情形”。b、“原因除外”一般应包括常规除外原因（如投保人、被保险人的故意行为，战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动，行政行为或司法行为）以及与特定保险条款风险选择与控制、费率厘定因素相关联的其他除外原因。列举除外原因要明确、全面。（2）损失（费用）除外应注意明确约定保险人不负责赔偿被保险人的间接损失、保险合同载明的免赔额或根据保险合同载明的免赔率计算的免赔额。（3）其他除外与特定险种相关联、又不能归入“原因除外”和“损失（费用）除外”的其他除外情况，可以归入此类。4、保险价值、保险金额与免赔额（率）（1）
10、保险价值企业财产保险的保险价值确定可以有以下四种方式：出险时的实际价值（市场价值）、出险时的重臵价值、出险时的帐面余额、或订立合同时双方约定并载明于保险合同的其他价值。应当根据财产的种类、性质、通常价值确定方式等选用合适的保险价值确定方式，可以统一选用一种方式，也可以根据保险标的的种类选用不同的方式。（2）保险金额保险金额应当由投保人参照保险价值自行确定，并在保险合同中载明。需要注意：由于企业财产保险在理赔处理中首先需要将保险金额与保险价值加以比较以确定是否足额投保，并且不足额投保的一般将比例赔偿，为减少争议和纠纷，保险金额应由投保人参照一定基础自行确定，而不由投保人和保险人双方协商确定，也不
11、由投保人确定后再经保险人确认。（3）免赔额（率）为控制风险，增强被保险人的责任心，可以约定免赔额（率）。由于免赔额（率）与最终赔偿金额密切相关，并且还会与适用保险费率相联系，因此要注意免赔额（率）要由投保人和保险人在订立合同时协商确定，并在保险合同中载明。5、保险期间（1）由于财产保险一般均为短期险种，大多为一年期险种，当然也可由当事人根据具体情况约定不同于一年的保险期间，因此需在条款中明确：“除另有约定外，保险期间为一年，以保险合同载明的起讫时间为准。”（2）公司以前的条款习惯称之为“保险期限”，为与?保险法?表述一致，在对以前的条款进行修订的时候，应注意将“保险期限”修改为“保险期间”。6
12、、保险人义务：保险人说明义务：保险法第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。7、投保人、被保险人义务（1）如实告知义务?保险法?第17条对此有明确规定，应严格按照该条规定予以审核。（2）保险费交付义务a、根据公司现行条款的约定，企业财产保险的保险费以一次交付为原则，以分期交付为例外，并且分
13、期交付须经保险人同意。应注意条款的表述要与此保持一致。b、关于违反交费义务的后果。一般应约定为“保险费交付前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”也可做出不同约定，但要注意明确、公篇二：合同审核要点及方法合同审核要点及方法作为一名从事法律业务的工作人员，起草或审核合同的能力应当说是一项最基本、最重要的素质，也是一项反映其所掌握的法律知识水平高低和将其运用于法律实践能力大小的综合测评指标。第一方面：决策审查过程含义：依据组织的长远规划、战略目标、近期工作计划，对相关项目进行市场、政策、方向等方面的评估，进而对合同缔约目的、预期效果进行决策性分析，形成合同起草指导意见，并对合同草稿进行立意审查的
14、过程。该项审查实质上是前合同事务，但对合同的起草修改起至关重要的作用。其责任部门为组织的最高决策机构。法律事务机构以及相关职能机构可以提供咨询建议。该阶段，合同审查者注意事项：1、把握合同的缔约目的，围绕缔约目的设定权利义务。缔约目的是合同的灵魂，没有缔约目的也就不存在合同。所以，理解并具体化缔约目的是起草合同的首要任务，如果目的都搞错了，就算权利义务设定的再完美，操作流程再严密都不会达到预期的效果，也会使得合同完全失去原有的意义。在搞清缔约目的的基础上，要把握好指导思想，设定正确的权利义务走向和平衡，综合考虑对合同操作有影响的市场条件、政策环境等因素，使合同的内容和操作围绕缔约目的发挥作用，
15、否则将使合同产生“先天缺陷”，引发“后天不足”。2、考虑合同订立后的可变更可能。当今社会，瞬息万变，且不说自然事件和社会因素非我们自然人或单个组织能力所能抗拒的不可抗力外，就连市场主体自身的变革或变化有时也是让人意想不到的，并且无法预测。所以，我们在订立合同时，必须要考虑到法律/教育网合同订立后履约过程中所可能发生的一些影响合同正常履行的因素。如自然事件中的台风、洪水等不可抗力事件，社会因素中的国家法律政策调整、市场价格重大波动等重大情势变更事项，微观方面可能遇到的合同一方当事人死亡、企业终止清算、破产倒闭或重组并购等事项。未雨绸缪，起草或审核合同时，对影响合同变动的因素考虑得越周密细致，就越
16、能避免纠纷，当事人的合同权益也就越容易得到保障。第二方面：主体审查过程含义：依据相关政策法规、合同缔约要求、相关技术标准，对签约双方进行主体资格、项目资质、缔约信誉、资信能力、人员构成等方面的审查过程。该项审查实际上是从合同衍生出来的相关审查项目，其责任部门为组织的职能机构、法律事务机构。该过程中，审查者注意事项：1、注意合同主体的合法和真实。市场经济强调缔约自由，为了追求利润，许多组织采取各种欺诈的手法，制造主体合法、真实的假相，达到签约（欺诈）的目的，严重干扰了市场秩序。虽然，从法律上讲，因该种动机签订的合同无效，而且可以依照相关救济条款进行责任追究。但是同样会给组织带来人力、物力、财力上
17、的重大损失。所以合同主体的合法真实是合同审查的重要项目之一，是关系合同目的能否实现的前提之一。另外，还要注意审核或确认负责签订合同的单位或个人是否已取得相应的合法授权，以防止无权代理或超越代理权限订立合同的情形存在。当然，自已一方的主体是否适格（例如不是独立法人、法人名称不对、印章和名称不一致等），也要进行审查，防止所签订的合同无效。2、注意合同主体是否具备相关的资质或许可。对某些业务领域，按照相关的法律或法规规定，需要合同一方或双方主体必须具备相应的资质或经营许可才可从事。如建设工程设计合同需要国家建设部门核发的设计资质、建设施工合同要求业主有“报建”的整套资料、物业服务管理合同需要物业管理
18、资质、部分外贸或进出口合同需要的行业特殊代理权资质或经营许可、从事房地产开发业务需要开发资质、从事药品生产或经营需要药品批号、生产或卫生许可等。对实行资质管理或特殊许可的业务，若签约一方不具备相应的从业资质或经营许可，由此所订立的合同一般属于违反国家法律法规的合同。一旦纠纷产生，容易被确认为无效合同。另外采用假的资质进行欺诈也是很常见的。审查相关资质和许可要求审查者深入了解相关专业知识。3、注意对资信能力、业绩、人员等进行审查。一个组织的资信能力是影响其履约能力的重要因素，一个规模较大、信誉良好、业绩出色的组织同样有可能因为资金周转的问题而影响其具体项目的操作，从而可能造成缔约方的损失，轻则延
19、误履行期限，重则违约不能履行。因此，重大工程项目、重要项目或者较大额度的采购等合同要求对方出具履约保证金函，这样才能从资信上促进对方积极履约。另外在后期质量保证期内，要求对方出具质保金、保函是当前普遍的、可行的方法。另外，过往业绩和人员素质也是缔约目的实现的保障之一，对业绩和人员的资料审查应该列入合同关键审查项目之一。第三方面：可行性审查过程。含义：依据法律法规、行业规定、缔约目的，综合考虑组织所处环境、软硬件条件、操作习惯等，对合同标的、设定履行方式、技术要求等内容，进行可操作性审查，确保合同履行能实际履行的过程。该项审查责任部门为企业职能机构和法律事务机构。该过程中，审查者注意事项：1、合
20、同标的约定要求详细、明确，做到指向对象具体。合同的标的是最能体现缔约目的、合同性质的核心内容，相当于我们写文章时所表述的文章中心思想。所以，我们在起草合同时，最好要单独写明“合同标的”这样一条内容，以便让人一看便知合同的大概内容。从法律功用角度讲，通过“合同标的”条款还能够更好地界定合同的性质。对“合同标的”的描述务必要达到“准确、简练、清晰”的标准要求，切忌含混不清。如对合同标的为货物买卖的，一定要写明货物的名称、品牌、计量单位和价格，切忌只写“购买沙子一车”之类的含糊描述；如对合同标的是提供服务的，一定要写明服务的质量、标准或效果要求等，切忌只写“按照行业的通常标准提供服务或达到行业通常的
21、服务标准要求等”之类的描述。否则，一旦纠纷产生，往往就造成“合同约定不明”的状况。2、合同的履行方式一定要具有可操作性。围绕缔约目的设定的合同双方的履行方式、操作流程是合同标的实现的关键，不同性质、类别的合同在履行上有不同的方式，如采购合同的货物转移；工程施工合同的进度施工；技术开发合同的知识产权转移；安装合同的设备交付使用等，但各类合同的履行也有其共同的地方，根据合同双方履行的一般过程，主要涉及以下几个方面内容：履行期限、履行地点、标的完成（运输）方式、保险、付款方式、质量保证等等，这些内容的设定一定要结合组织的实际来进行，如期限要和相关项目紧密配合、地点设定要遵循便利原则、付款要以促进标的
22、完成为目标、质保期和质保金要合理有效等。3、对合同相关事项内容要有相应约定。相对于合同主体、标的、技术标准等重要合同内容来说，有些合同内容很容易被忽视，甚至在合同中完全没有体现，如不可抗力、合同保密、技术开发、质量保证等等，其实从合同履行的可行性上来说，这些也是极其重要的，例如在工程建设合同中，不可抗力发生的机率就非常之高，而因此损失的承担是一个需要严格界定，而又没有相关统一标准的，容易产生纠纷的内容之一，因此对其进行周密的预计，和详细的规定也就成为提高合同可行性的需要了。同样道理合同保密、质量保证、技术开发等内容虽然不和合同标的直接发生联系，但是却是有违缔约目的的内容，需要从缔约目的和后期利
23、益的角度对其相关条款加以重视和完善。第四方面：合法性审查过程含义：依据相关法规、规定、缔约项目性质、行业操作规定，对合同标的、条款内容、法律术语、签订方式、履行条件、要否登记等相关事项是否与之冲突，致使合同无效的情况进行审查的过程。该项审查责任部门为企业法律事务机构。该过程中，审查者注意事项：1、不同合同性质类别具有各种特殊性。依据缔约目的的性质，合同法把合同分成了15个大类，并进行了相关内容的具体规定，对合同起草者或审查者来说，这是法定依据。其实在日常合同具体事务中，我们还可以按照不同的标准，对合同进行更加具体的分类，便于事务操作。合同的类别不同，合同的性质自然也就不同。对合同进行分类的意义
24、就在于能够充分认识到不同类别合同的特殊性，从而在起草或审核合同时提醒我们需要特别注意的某些合同内容或要素，如合同的主体资格、生效要件、付款方式、售后服务及保密事项等条款内容。另外，针对合同的特殊性，当事人还可以就各方的权利或义务作出一些特别的约定。对这些特殊的约定一定要尽可能地表述完整准确，要注意其合法性问题，避免与现行法律规定相抵触或冲突。2、法律用语的准确是合法性审查的重要内容。当事人之间订立的书面合同属于非常严肃的法律文件，其中许多内容需要以法律术语加以界定和规范，使合同的内容明确、清晰，不会产生歧义、异议，另外对有些容易产生纠纷的地方，相关法律法规、行业规定用法律语言都作出了明确细致的
25、规定。所以，在起草或审核合同时应当按照法律文件的一些书写标准或要求去做，其中包括尽可能地使用或推广大家共同认可的一些规范性法律/教育网法律用语，以避免大家在理解合同时产生不应有的歧义。如在审核合同时，发现一些常见的法律用语错误像“定金”与“订金”不分、“权利”与“权力”混淆、“抵押”与“质押”混用的情形等。另外，还发现不少合同中出现类似“一方对另一方罚款”等明显违反“合同各方法律主体地位平等”的用语或表述。其实，上述每个法律用语都是有其特别含义的，随意滥用可能要闹笑话，甚至直接影响到合同内容的有效性和当事人需承担的法律责任之大小。第五方面：风险性审查过程含义：依据缔约性质、类型、习惯以及市场情
26、况，对缔约目的、合同履行、不可抗力等方面进行风险预测评估，并作出相关调整修改的过程。该项审查责任部门为企业最高决策机构，法律事务机构以及相关职能机构提供咨询建议。该过程中，审查者注意事项：1、注意各方责任分担的合理。诚实信用、等价有偿、买卖公平是市场交易的基本法则，在合同的具体内容中必须能够体现这些法则。我们在起草或审核合同时，切忌只片面强调一方当事人的权利而忽略其义务或片面强调一方当事人的义务而忽略其权利的情形。因为按照合同法关于“合同对价”的基本要求，一方当事人享有权利必须以承担一定的义务为前提，反之就是一方当事人承担义务必须以享有一定的权利为基础。法律禁止以强凌弱的“不平等条约”存在；对
27、责任分担显失公平的合同，合同法赋予受不公平条款约束的一方当事人一定期限内的合同撤销权。尤其是起草涉及多方利益的“格式合同”时，一定要注意各方责任分担的合理性，切忌侵害多数人利益的“霸王条款”出现。因为在合同约定中，若各方责任分担不合理，不仅有违基本的商业道德，而且一旦产生纠纷，此类条款很容易成为众矢之的，从而毁坏商家的信誉，且容易被法院或仲裁机构确认为无效条款。2、注意交易实施的安全。当事人之间订立书面合同的目的就是明确交易各方的权利义务关系，更好地保证交易实施的安全。所以，在起草或审核合同时应特别注意能够保障交易顺利实现的条款内容。如当事人选择的付款期限和付款方式条款、合同履行的担保条款等是
28、否存在不符合实际或无法保证交易安全的情形。尤其是在大宗货物买卖、不动产买卖和国际贸易类的合同中，这些条款内容显得尤为重要。另外，有关合同的签订地、履行地（如交货地点等）、标的物所在地及合同纠纷的管辖地、解决方式等条款内容如何约定也直接关系到交易的能否顺利实现或交易的安全，在给当事人起草或审核合同时同样不要忽视此类条款内容。3、注意考虑合同纠纷发生的可能。篇三：保险合同审查篇一：009第九编保险条款审核要点及合同审核要点第九编保险条款审核要点及合同审核要点考试复习材料：?制度条款审核复习材料?关于加强保险条款中“争议解决条款”法律审核有关问题的通知?（人保财险法电函?20XX?180号）?关于印
29、发?中国人民财产保险股份有限公司区域性保险条款法律审核操作规程?的通知?（人保财险法电函?20XX?8号）第一章保险条款审核要点概述第一节保险条款审核依据了解：1、保险条款监管的法律依据：保险条款监管的法律依据主要源于?保险法?第一百零七条的规定。该条规定赋予了中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）对保险条款的行政监管权。20XX年保监会在法律授权的基础上，颁布了?财产保险公司保险条款和保险费率管理办法?、?人身保险产品审批和备案管理办法?等，进一步细化了对保险条款监管的具体内容。2、保险条款监管的形式：根据?保险法?及保监会的有关规定，保监会对保险条款的监管可以划分为以下两个层次：（1
30、）审批类条款：依法实行强制的保险、机动车辆保险、投资型保险、保险期间超过1年的保证保险和信用保险、关系社会公众利益的人身保险、保监会认定的新开发的人寿保险。（2）报备类条款：不属于审批类的保险条款。3、保险条款法律监管的具体规定：4、条款内容的实体性要求：按照?财产保险公司保险条款和保险费率管理办法?的有关规定，法律责任人应当对财产保险条款以下问题进行审核：（1）符合?中华人民共和国保险法?等法律、行政法规和中国保监会有关规定；（2）不损害社会公共利益、不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益；（3）合同要素完备、文字准确、语言通俗、表述严谨；（4）中国保监会规定的其他责任。按照?人身保险产品审批和备案管理办法?的有关规定，法律责任人应当对财产保险条款以下问题进行审核：（1）保险条款符合?中华人民共和国保险法?等法律、行政法规和中国保监会的有关规定；（2）保险条款不损害社会公共利益，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益；（3）保险合同要素完备，条款文字准确；（4）对有产品说明书的产品，产品说明书符合条款表述，内容全面、真实，符合中国保监会的有关规定；（5）中国保监会认定的其他产品法律方面的责任。5、条款报备的程序性要求根据?财产保险公司保险条款和保险费率管理办法?和?人身保险产品审批和备案管理办法?的规定，保监会按照财产保险条款、人身保险条款、报批类条款、报备类条款作了不
