1、,教材：商业银行管理 周好文、何自云主编 北京大学出版社 2008年9月参考书：商业银行管理 彼得.罗斯著 刘园译 机械工业出版社 2007年第七版,第1章 商业银行的发展及其影响因素第2章 商业银行评价第3章 商业银行负债的管理第4章 商业银行贷款的管理第5章商业银行几类特殊贷款的管理第6章商业银行债券投资的管理第7章商业银行现金资产与流动性的管理,第8章 商业银行中间业务的管理第9章 商业银行的资本管理第10章 商业银行的风险管理第11章 商业银行的金融创新,第一章 商业银行的发展及其影响因素,第一节 商业银行的性质、功能与发 展历史第二节 我国商业银行概况第三节 影响商业银行发展的主要因
2、素,讨论,我国有哪些商业银行？举例说明,经济生活中的商业银行列举凡是比较有名的大银行，几乎都是商业银行。,第一节 商业银行的性质、功能与发展历史,一、商业银行的性质二、商业银行的功能三、商业银行的发展历史,一、商业银行的性质,中华人民共和国商业银行法：“本法所称的商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”。,商业银行是企业,依法设立的企业法人，具有现代企业的基本特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。,商业银行是
3、金融企业,具体表现在经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产的流通;而商业银行经营的是某种特殊商品-货币。因此，商业银行是一种与工商企业有所区别的特殊企业-金融企业。,商业银行的经营对象、活动领域、社会责任及对整个经济的影响程度与一般工商企业相比，均不相同，因此，它是一种特殊的企业。具体表现在：1、商业银行的经营对象具有特殊性。2、商业银行对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊。3、商业银行责任特殊。,商业银行是特殊的金融企业,商业银行是面向工商企业、公众及政府乃至各类金融机构经营业务的特殊金融企业，它能够提供比其他金融机构更多、更全面的金融服务，能够吸收活期存
4、款。随着金融自由化和金融创新的发展，商业银行的业务触角已延伸至社会经济生活各个角落，现代商业银行正向“万能银行”和“金融百货公司”方向发展。,商业银行是如何赚取收入的？,负债业务(低息筹钱),资产业务(高息用钱),非息收入业务中间业务,利差收入,非息收入,货币资金池,二、商业银行的职能,商业银行的职能,信用中介职能,支付中介职能,信用创造职能,金融服务职能,二、商业银行的职能,信用中介 通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。,商业
5、银行经营活期存款,替存款人进行转账支付,成为整个社会的收付中心，发挥支付中介的职能,支付中介职能,支付中介职能，是商业银行区别于其他金融机构的重要特征所在，也体现了其货币支付中心的重要地位。,支付中介,通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。,信用创造,商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在
6、整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。,金融服务,包括代理收付、贷款保证、贷款承诺、信息咨询、资信调查、财务顾问、衍生金融工具交易等。,三、商业银行的发展历史,欧洲大陆银行的前身：货币兑换商英国银行的前身：金匠保管凭条演变为银行券保管业务的划拨凭证演变为银行支票十足准备金转变为部分准备金在与高利贷的斗争中发展起来的现代商业银行,（一）商业银行历史起源于意大利,目前对商业银行的起源主要有两种学说：一种学说认为银行是起源于古代的货币兑换业；另一种银行起源学说认为银行是从金匠业中演化而来的。,货币兑换业起源说主要是依据意大利的银行产生历史而提出的。中世纪，各国的商人均云集于意大利的威尼斯进行商
7、品交易。由于各国货币的成色有较大的差别，客观上需要有一种专门的从事各国货币间的兑换的机构来经营这项业务，意大利的货币兑换也就应运而生了。这一期间所成立的银行中最有代表性的就是威尼斯银行，它是全球较早出现的比较具有近代意义的银行。,水乡威尼斯,水乡威尼斯,金匠业起源说主要是根据英国金匠业的演变史而提出的。英国金匠业在最初的时候主要是从事提供融资服务、经营债券融资、办理贴现等业务。后来在本国经济发展的内在要求下，它们就开始在以前业务的基础上以自己的信用为担保发行一定量信用票据来代替金属货币，由于英国的金匠业在本国拥有较高的信用度，因此它所发行的信用票据得到了人们的广泛接受，从而具有了流通价值,我国
8、的银行业也具有悠久的历史。周礼中就有“泉府”的记载，即办理赊贷业务的机构。春秋战国时，借贷行为已经很普遍。到了商业发达的唐代，不仅开办了称为“飞钱”的汇兑业务，还出现了“质库”，即当铺。以及后来宋朝设置的“便钱务”，金代的“质典库”，元代的“解典铺”，明代的“钱庄”和清朝的“票号”，都是从事货币经营业务的机构。,近代银行虽已具备了银行的基本特征，但它主要以政府和封建贵族为放款对象，并且放款利率很高，通常都在20%30%以上，带有明显的高利贷性质。17世纪末到18世纪期初，为适应社会化大生产的要求，资本主义商业银行的产生，主要通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本
9、主义银行；二是新兴的资产阶级按照资本主义生产关系组织的股份制银行。1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行英格兰银行，标志着资本主义商业银行制度开始形成以及现代银行的产生。,我国的第一家银行是1845年英国在香港成立的丽如银行，即后来的东方银行。1857年成立的英国麦加利银行（即渣打银行），1865年成立的英国汇丰银行，1889年成立的德国德华银行，以及1894年成立的法国东方汇理银行都是当时几家主要的外资银行。1897年在上海成立的中国通商银行，是我国自己创办的第一家银行，标志着我国现代银行的产生,案例：罗斯柴尔德家族,伦敦的罗斯柴尔德家族在1833年不列颠帝国废除奴隶制后
10、，曾拿出2000万英镑用于补偿奴隶主的损失；此外，他们还为支持1854年的英俄克里米亚战争提供了1600万英镑的贷款；1871年，他们又拿出1亿英镑替法国支付普法战争的赔款；他们还控制了整个欧洲的铁路，时至今日，世界的主要黄金市场也是由罗思柴尔德家族所控制。罗思柴尔德家族是犹太商人最会赚钱的代表，罗思柴尔德有5个儿子，他们分别控制了伦敦、巴黎、维也纳、那不勒斯、法兰福、纽约和柏林的金融市场，控制欧洲的经济命脉长达两百多年。,到1850年，罗斯柴尔德家族总共积累了相当于60亿美元的财富，以6%的回报率计算，家族财产至少有50万亿美元，到20世纪初期，罗斯柴尔德家族所控制的财富估计达到当时世界财富
11、的一半，是迄今为止人类历史上最庞大的金融帝国。,家族塔尖：迈耶罗斯柴尔德,迈耶罗斯柴尔德出生于德国法兰克福的一个贫困的犹太人区，当时的基督教对犹太人十分歧视，他们所从事的行业主要包括典当、货币兑换以及买卖二手商品。常年的从事货币兑换职业使迈耶在古货币方面积累了丰富的知识，于是，他利用手中所持有的稀奇货币和丰富的知识，很快接近了当时威廉九世的上校侍卫长，通过上校的引荐，罗斯柴尔德获得了威廉公爵的召见，他充分利用机会，把自己花了很大心血以高价收集的古币以低得离谱的价格卖给威廉，同时还极力帮助威廉学习古币知识，收集古币，经过几年的努力，迈耶赢得了威廉公爵的充分信任。,迈耶在获得王室的信任之后，利用他
12、的聪明和在理财方面的才智，迅速成为了“宫廷御用商人”的头衔。他利用这层关系，在商场上如鱼得水，大量开展贸易、贷款等业务，到1800年，罗斯柴尔德家庭已经成为当时法兰克福最富裕的犹太家族。,视频:揭秘罗斯柴尔德家族http:/,第二节 我国商业银行概况,第二节 我国商业银行概况,一、国有商业银行二、股份制商业银行三、城市商业银行四、农村银行业金融机构五、中国邮政储蓄银行六、外资银行,我国银行业概况（截至2009年底）,中国银行业的飞速发展,英国银行家杂志全球千家银行大排名中的中国商业银行1999年：7家2007年：31家，2家挤入全球十大银行2006年12月11日我国全面对外开放了银行业。,41
13、,改革开放前的中国银行业,从新中国成立到1978年开始改革开放以前大一统的银行体系。中国人民银行:既是中央银行，也是商业银行。几乎完全按计划经济模式运行，相当于第二财政，不是真正的银行。,42,我国商业银行分类,大型商业银行股份制商业银行城市商业银行农村银行业金融机构中国邮政储蓄银行外资银行,43,第一类：大型商业银行,工行、农行、中行、建行、交行工、农、中、建：“四大银行”1978年开始改革开放以后，四大银行逐步得以恢复和发展，称为“四大专业银行”恢复中国农业银行分离中国银行分离中国人民建设银行（后改为“中国建设银行”）新成立中国工商银行,44,1979年2月，国务院批准恢复中国农业银行，专
14、门从事农村金融工作，同年3月，中国银行从中国人民银行中分离出来，专营外汇业务;同年8月，国务院批准成立中国建设银行，专门从事固定资产贷款和中长期投资业务;1983年9月，国务院决定中国人民银行作为中央银行专门行使国家金融管理机关的职能;1984年1月l日，中国工商银行成立，承担原由中国人民银行办理的经营性业务。,专业银行体系的问题,专业银行体系工行：城市金融农行：农村金融建行：长期金融中行：国际金融问题：井水不犯河水，相互之间缺乏竞争行政管理，缺乏有效的激励机制和活力改革金融改革银行业改革四大银行,46,四大银行的改革：四大步骤,第一步：分离政策性业务1994年，组建三大政策性银行，即中国进出
15、口银行、国家开发银行和中国农业发展银行第二步：国债注资1998年，财政部对四大银行定向发行2700亿元特别国债，以充实四大银行的资本金。,47,第三步：剥离不良资产1999年，成立四家资产管理公司，剥离这四大银行的不良资产，实行集中管理。第四步：股改上市2003年年底，动用外汇储备对中国银行、中国建设银行和中国工商银行注资，引进战略投资者。2005年10月至2007年9月，三家银行先后实现在香港和上海成功上市2010 年7月中国农业银行上市,交通银行,成立于1908年。1958年，除香港分行仍继续营业外，国内业务并入中国人民银行和中国人民建设银行。1987年重新组建后，是中国第一家全国性的国有
16、股份制商业银行。2005年交通银行在香港成功上市，成为首家在境外上市的中国内地商业银行2007年，交通银行回归A股。,49,http:/,第二类：股份制商业银行,第二梯队截止2007年底，包括十二家银行。中信银行、光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。,51,股份制商业银行：作用,提供服务填补国有商业银行收缩机构造成的市场空白满足中小企业和居民的金融需求促进竞争打破垄断局面，促进竞争带动了银行服务水平和工作效率的提高改革试验是很多重大措施的“试验田”，推动了中国银行业的改革和发展。,52,第三类：城市商业银
17、行,第三梯队在原城市信用合作社的基础上组建起来。截至2006年底，共113家。三个特征：跨区经营：2006年4月26日，上海银行宁波分行开业合并重组：2005年徽商银行、2007年初江苏银行成立 改制上市：2007年，南京银行、宁波银行和北京银行上市,53,案例：徽商银行,徽商银行（HUISHANG BANK）是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行。徽商银行重组按照“6+7”方案进行整体设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，2007年1月16日和6月6日黄山和池州分行正式营业。,成为全国第
18、一家率先完成省内网点全覆盖的城市商业银行；成功跨出安徽，在南京设立了首家省外分行，跨区域发展取得重要突破；持续推进经营转型，投资参股奇瑞徽银汽车金融公司，积极开展投资银行业务、银行同业业务等，业务发展空间得到不断拓展。,江苏银行,江苏银行是在江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城市商业银行基础上，根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成的股份制商业银行，于2007年1月24日正式挂牌开业,江苏省内城市商业银行合并重组共弥补不良资产预期损失25.43亿元，增资扩股35.37亿元。开业时的不良贷款率3%
19、，贷款损失准备充足率100%，资本充足率12%以上。江苏银行现有营业网点430多家，覆盖江苏省内所有地级市，未来将实现经营机构在江苏地区县域的全覆盖。目前，江苏银行除了在省内的南京、宿迁、连云港、镇江、盐城、盐城、扬州、徐州、淮安、常州、南通、苏州、无锡、泰州之外，还在上海、深圳、北京、杭州设立了分行，迈出了跨区域经营步伐。,第四类：农村银行业金融机构,农村银行业金融机构农村信用社农村商业银行农村合作银行村镇银行农村资金互助社社会主义新农村：金融先行。,58,农村资金互助社,农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡镇、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务
20、的社区互助性银行业金融业务。,第五类：中国邮政储蓄银行,在邮政储蓄的基础组建，2007年3月正式挂牌营业。在规模上，仅次于工、农、中、建四大银行，居全国第五位。业务目前还比较单一。是我国连接城乡的最大金融网,60,第六类：外资银行,2006年12月11日，根据我国加入世贸组织的承诺，我国取消外资银行在中国境内经营人民币业务的地域和客户对象限制，标志着中国银行业正式全面对外开放。外资银行包括四类：外商独资银行中外合资银行外国银行分行外国银行代表处,61,营业性机构,非营业性机构,外资银行监管：法人导向,外资银行要与中国商业银行一样全面经营外汇和人民币业务，即享受国民待遇，必须设立具有独立资格的法
21、人银行，即外商独资银行和中外合资银行。外国银行分行的业务限定为以下三项：全部外汇业务；对除中国境内公民以外客户的人民币业务；吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。,62,http:/,第三节 影响商业银行发展的主要因素,第三节 影响商业银行发展的主要因素,一、社会制度二、宏观经济三、信息技术四、金融环境五、银行监管六、金融基础设施七、人文社会环境,经营环境之一：社会制度,我国社会主义政治制度和经济制度，决定了我国商业银行的总体结构和特征：股权结构:政府对银行业的绝对控股权银行治理：董事会、监事会和高管保证对银行业的绝对控股权国家对经济的宏观调控：行政手段和数量手段仍占相当比例,
22、66,银行客户：国有企业是最主要的客户政治稳定：政局稳定，社会公众才会有储蓄和投资倾向担保：2004年中华人民共和国宪法规定：城市土地属于国家所有；农村和城市郊区土地除由法律规定属于国家所有外，属于集体所有，限制了上述资源作为银行担保品的能力，一定程度上制约了商业银行的业务拓展。,经营环境之二：宏观经济,银行发展的根本动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。宏观经济发展状况和前景：经济发展水平一方面影响经济主体的收入和资产价值，另一方面影响对未来的信心，对商业银行影响最大的是经济的周期性。,68,经济结构：如产业结构、地区结构、城乡结构等直接影响社会经济主体对商业银行服务的需要；间接影响方面
23、，由于经济结构最终会影响一国经济的增长速度、增长质量进而影响商业银行的经营发展经济全球化：引起为经济发展服务的商业银行的全球化,经营环境之三：信息技术,信息技术在商业银行中的广泛应用，使银行业发生了革命性的变化。突破了金融交易在时间和空间的限制大大降低了交易成本提高了交易的效率,70,经营环境之四：金融环境,（一）金融市场的发展1.对银行的作用银行筹集和运用资金的重要渠道。为银行提供大量风险管理工具。创造和培养良好的优质客户。为银行客户评价及风险提供了参考标准：如上市公司的股票、企业发债的利率,71,经营环境之四：金融环境,2.对银行的挑战金融市场波动加剧银行风险。银行上市可能导致银行经营管理
24、者的短期行为金融市场会放大商业银行的风险事件。分流银行资金和优质客户。,72,经营环境之四：金融环境,（二）非银行金融机构资产管理公司、证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司、金融租赁公司、财务公司等不利：竞争；分流资金和客户。有利：合作；非银行金融机构专业化服务促进商业银行的发展；非银行金融机构是商业银行的客户；促进金融体系发展；商业银行也可以参与非银行金融机构,73,（三）货币政策市场经济中越来越重要。如：存款准备金率和利率的调整影响资金、成本、客户（四）金融稳定 信誉是最大的资产,经营环境之五：银行监管,银行是监管最为严格的机构市场准入监管：机构准入、业务准入和高级管理人员准入审慎经
25、营监管：或风险监管，对各类风险评估、系统、全面、持续地评价信息批露监管：财务报表、风险状况、公司治理等市场退出监管：进入银行业很难，退出更难银行监管手段：现场检查和非现场检查,75,从20世纪80年代初期开始，各国逐步放松了管制：金融自由化的趋势，降低金融服务成本，推动经济发展放松管制并不意味着取消监管,经营环境之六：金融基础设施,是金融运行的硬件设施和制度安排法律法规征信体系：有助于商业银行降低不良贷款、降低对借款人进行资信调查的成本、扩大贷款对象范围,77,经营环境之七：人文社会,（一）信用文化银行是一种信用活动。中国的信用文化受到了前所未有的挑战（二）消费文化崇尚节俭有利：高储蓄，充足的
26、资金来源不利：制约了银行个人消费信贷的发展降低贷款占比贷款集中于企业、尤其是大企业，增加了风险消费降低影响经济增长,78,（三）社会环境,转轨过程中的不确定性，子女数量减少，人们从“养儿防老”转向增加自身储蓄来防老，提高了储蓄倾向，减少了贷款需求。,文化与银行风险,其一，人情大于原则。中华文明古国，传统礼仪之邦，向来看重亲情和友谊。“熟人好办事”成了很多人约定俗成的潜规则和行为习惯。其二，命令替代管理。“官大一级压死人”就是最为明显的写照。其三，竞争多于合作。“银行多过米铺”其四，投机胜过实干。到处充斥的“面子工程”，折射出当今社会的一种浮华心态。一些银行机构的摩天大楼和豪华门面，以及员工靓丽
27、的职业装，却难掩其背后低劣的资产质量和不尽如人意的服务水平。,思考题,1、商业银行的性质与功能2、影响商业银行发展的主要因素3、国内银行与国外银行文化的差异性比较研究,按照Geert Hofsted(1980)提出的组织文化的分类，银行与保险公司可简单归类于“过程导向文化”“结果导向文化”。前者注重组织在完成任务时所用的方法和过程；而后者追求的是执行决策所取得的结果。过程导向文化以低风险、慢反馈为主要特征，反馈过慢，员工对自己工作效果好坏全无观念，把注意力放在“如何做”上面，而忽视“做什么”。相反，保险公司的结果导向文化是一种“行动文化”，企业内充满竞争气氛，要求精力充沛，拼劲十足，人员流动率高，偏向于以业绩论英雄。,http:/,最新动态,众所周知，2010 年全行业净利润突破 8000 亿元，不良贷款比率和余额降至历史新低，这并不代表中国银行业的经营与管理已臻世界级水准，中国银行体系的整体竞争力尚处于新兴状态，全面提升仍然有很大的空间。比如，最近两年，中国银行业的信贷规模持续扩张，2009 年和 2010 年的总计新增贷款约 18万亿元，其中不少流向了房地产和地方政府平台。而管理层采取的“先放贷，以后清理乱局”的政策，不仅引发了不少分析师和银行家的忧虑，担心这可能导致不良贷款数量激增，甚至银监会也在担心触发系统性风险，遂有下令各国有银行递交“全面的”贷款账目评估报告之举,
