1、延迟符互联网保险互联网保险1江西共青城课程资料课程资料本课程以课件以及超星平台资料作为主要的学习材料。推荐参考教材：2互联网保险概论，李乐，中国海洋出版社，2018年01月课程资料课程资料其他参考资料：互联网保险，赵占波著，首都经济贸易大学出版社，2017年06月互联网保险创新发展与监管研究，任自力著，法律出版社，2020年10月中国大学MOOC互联网金融概论，中央财经大学相关新闻、杂志、报纸知网、万方数据库文献等3章 目教 学 内 容课时导论第一章互联网保险概述6第二章互联网保险发展环境、现状与趋势6第三章互联网保险经营模式与市场结构9第四章互联网保险的产品创新9第五章互联网保险的营销模式9
2、第六章互联网保险的风险与监管6总复习3合 计48互联网保险互联网保险课程介绍课程介绍4课程考核课程考核5互联网保险共3个学分，48个课时。成绩评定：总评成绩=期末成绩70%+平时成绩30%平时成绩：满分100分，包括到课率（60%）、线上学习成绩（20%）、课堂表现（20%）期末考核方式：闭卷考试考试题型：名词解释、单项选择题、判断题、简答题、论述题第一章互联网保险概述延迟符互联网保险互联网保险6目录互联网保险的定义01互联网保险发展历程02互联网保险的创新逻辑037互联网保险的定义互联网保险的定义018思考：生活中的互联网保险产品n有没有买过互联网保险产品的经历？n如果有，买的是什么样的保险
3、？最终买的保险有没有发挥作用？n这些保险产品有哪些特点？9互联网金融的概念广义而言，凡是能够充分利用互联网技术开展金融业务的基本上都可以称之为互联网金融。狭义而言，互联网金融是通过互联网技术和移动通信技术等手段，实现融资、支付和信息中介等功能的一种新兴的金融服务模式。10如果银行不改变，我们就改变银行马云互联网金融的特点11互联网金融的特点基于大数据的运用具有普惠金融属性服务更加高效便捷金融服务低成本化n互联网保险是否等于互联网+保险？n互联网保险是不是保险？互联网保险互联网保险互联网保险互联网保险12第一节 互联网保险的定义互联网保险的定义条款【第2条】本办法所称互联网保险业务，是指保险机构
4、依依托托互互联联网网订订立立保保险险合合同同、提供保险服务提供保险服务的保险经营活动。互联网保险业务监管办法互联网保险业务监管办法于2020年9月1日经中国银保监会2020年第11次委务会议通过，自2021年2月1日起施行。13互联网保险的定义 互联网保险是保险公司通过互联网平台向用户提供保险产品，同时提供产品介绍、报价、投保、查询、理赔等一系列保险服务。狭义的互联网保险是指通过互联网销售保险产品的过程，广义的互联网保险是指通过互联网、移动互联网、大数据、云计算、区块链等技术实现对保险产品从设计到营销以及管理、服务等一系列保险价值链的升级与重塑。本课程所指的互联网保险是指广义的互联网保险。14
5、15第一节 互联网保险的定义l互联网保险不仅仅是保险的互联网化，而是服务保险生态的保险创新。l因此互联网保险不是简单的把保险放在网上销售，即销售渠道的网络化，更重要的是以互联网保险思维充分运用大数据、云计算对现有的保险产品、运营和服务模式进行重构。l利用互联网大数据的处理和分析，及时准确掌握市场状况，洞察消费者行为和偏好特征，挖掘出更加多样化的保险需求，开发更个性化的产品，不断进行产品和服务的创新。第一节 互联网保险的定义如果客户是通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息，并自主完成投保行为的，就属于互联网保险业务。如果我们与客户通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传
6、等方式开展保险咨询和销售活动，然后给客户提供投保链接的，也算是互联网保险业务。如果我们是通过互联网工具开展线下销售，或者收集客户信息后进行线上录入的，就不能算是互联网保险业务。16互联网保险与传统保险的主要区别传统保险商业模式互联网保险模式产品产品渠道客户数据渠道客户保险公司专属代理人银行保险渠道兼业代理渠道电话销售渠道互联网销售渠道专业中介渠道17第一节 互联网保险的定义互联网对保险业产业链的变革产品设计定价销售保单客户服务理赔大数据大流量大平台18互联网保险攻克传统保险痛点19互联网保险的特征投保简单产品碎片化成本低廉平台丰富20互联网保险的特征投保简单互联网保险将传统保险依靠线下代理人销
7、售的模式向线上转移，将纸质条款进行电子化展示，简化条款，使投保过程通俗化，投保用户不需要代理人讲解就可以自主了解保险产品并直接在线购买，同时可以在线查看保单、在线申请理赔、查询理赔进度等，极大的使投保过程简单化。21互联网保险的特征产品碎片化互联网保险将传统保障条款分拆成若干个独立的条款，根据场景不同、用户需求的差异提供不同的保障产品，或根据特定的场景需求研发新的保险产品，产品形态相较于传统保险更加碎片化。22互联网保险的特征成本低廉，覆盖面广互联网保险采用互联网渠道，直接接触客户，节省了交易中间环节和渠道费用；同时消费者可随时购买到适合自己的产品。23互联网保险的特征平台丰富l互联网保险的平
8、台主要涵盖保险公司自营平台、第三方平台。第三方平台，指相对于保险公司独立运营自有平台，第三方平台从外部给予保险公司相关资源方面的支持、服务于保险公司的第三方公司。l第三方平台以非车险合作为主，以退运险、质量保证类险种、旅游出行类、账户安全类等为代表。从参与主体来看，互联网保险第三方平台逐年增加，包括各大互联网公司相继进入互联网行业、专业经纪、代理等中介公司成立互联网业务、为保险公司及用户服务类的网站不断出现。l第三方平台从需求挖掘、产品定制、精算定价、销售服务、理赔协助、增值服务等全链条为保险公司和用户输出价值。24平台丰富（1）大型互联网公司n大型互联网公司的互联网保险模式主要为场景结合及流
9、量平台两种形式。场景结合仍以综合型电商平台及出行类电商平台为主，包括蚂蚁金服、京东、携程等平台，这些平台通过深入挖掘营销场景中的保险需求，形成场景型的保险产品，进行无缝式销售，营销效率大幅提升。流量平台主要为互联网公司的线上保险商城，平台利用自身流量的优势，供用户选择购买保险产品。n大型互联网公司在业务规模上，属于第三方平台中贡献较大的公司，蚂蚁金服是其中较为代表型的公司，其从阿里巴巴生态体系内数百个涉及衣食住行的生活场景中提炼出特定的用户保险需求，与保险公司合作，保险公司提供创新型的保险服务产品。互联网保险的特征25平台丰富（2）互联网保险中介平台互联网保险中介平台主要从保险比价、产品改良定
10、制、保单理赔服务等环节着手，为终端保险用户提供便捷性及多样化的投保服务。包括面向个人客户的各类需求定制、保险产品销售，面向企业客户保险需求提供互联网解决方案。同时包括将传统业务移动到互联网平台的兼业代理机构，包括银行、航空公司、旅行社、酒店、票务公司等。互联网保险的特征26平台丰富（3）互联网保险服务平台互联网保险服务平台主要是不直接面向用户而是向企业用户提供数据、技术、工具，包括支持保险公司提供数据、技术及运营服务，提供代理人展业工具、UBI服务、与健康险结合提供健康管理服务的互联网医疗公司等。这些平台具有数据、技术、渠道方面的优势，通过端与公司合作。比较有代表性的如保险师、最惠保、云宝等代
11、理人工具。互联网保险的特征27互联网保险目标用户画像28互联网保险目标用户画像在百度指数搜索“互联网保险”，出来的人群画像显示：20-29岁占比最高，超过50%，其次是30-39岁，占比超过20%，大部分来自一二线城市。29互联网保险目标用户画像30互联网保险目标用户画像分析众安保险APP的用户画像，发现31-35岁人群占比最高，达到34.7%，其次是25-30岁，占比24.67%。人群来自一二线城市居多。31随着80，90后一代成为主力消费群体，用户行为已发生深刻变化，年轻用户伴随着互联网成长，其对互联网更有信任感，并且年轻一代大多有过父母为自己购买保险的经历，是享受过保险保障和理赔的“保二
12、代”群体，相比于上一代往往拥有更强的风险保障意识，因此保险业也需要跟随互联网趋势和用户行为进行改变。调研数据显示，在互联网财产险领域，26-45岁的保民占了近80%，其中80、90后是主力人群。互联网保险目标用户画像32互联网保险目标用户画像33互联网保险目标用户画像34互联网保险目标用户需求l互联网保险用户主要集中在账户保险、电商保险、意外险、旅行保险、健康险、车险等细分险种领域；l账户保险以及电商保险是互联网保险创新险种的代表，保民数量过亿。35互联网保险与传统保险的区别类别传统保险互联网保险保险责任保险责任范围大，一张保单可覆盖多种保险责任覆盖于很小一部分保险责任，呈碎片化保险期限以长期
13、为主，几年到几十年不等以短期保险为主，最短的甚至为1天保险金额保障金额高，几百万甚至更高保障金额较低，最高为几十万保险价格以长期为主，保费高，缴纳期限长保费低，有的只有个位数。理赔流程立案查勘、审核证明和资料、核定保险责任、履行赔偿或者给付义务以线上为主，程序简捷36互联网保险与保险科技的区别互联网保险聚焦销售环节打造互联网销售渠道场景化吸引低成本用户流量保险科技赋能前后端环节，降本增效基于技术实现精准定价、风险控制、智能化核保、理赔等提供新的用户体验37互联网保险与保险科技的区别保险科技更注重技术的应用，互联网保险则偏向渠道l保险科技是通过移动应用、新技术、远程信息处理和人工智能等来促使保险
14、业的转型。这些设备的使用以及数据监测，将加强用户的参与度，深刻洞察用户偏好所产生的风险，从而设计新产品来满足用户的需求。简单说，保险科技是要重新划分保险行业产业链的利益分配的。l互联网保险更多的是基于渠道的考虑，利用电子商务的技术实现在线销售保险。38互联网保险与保险科技的区别l目前互联网保险更多效仿电商平台的比价、场景、货架等模式，实现险企-产品-客户的透明化连接。如四家专业互联网保险公司无需在各地设立分支机构，便可直接在线上销售特定品类的保险产品；传统线下销售需各地分支机构获批开设网点。l通过保险科技赋能，销售渠道仅为其中一个环节，未来保险科技将渗透到产业链的全部环节：产品设计、定价、营销
15、、核保、承保、风控、理赔、运营等，提升公司运营能力、风控水平，改善用户体验。39互联网保险发展历程互联网保险发展历程0240一、国外互联网保险的起源与发展一、国外互联网保险的起源与发展二、国内互联网保险的起源与发展国内互联网保险的起源与发展第二节 互联网保险发展历程41n保险销售的互联网化时期：20世纪90年代中期，互联网保险最早出现于美国国民第一证券银行，它们首创运用互联网渠道进行保险产品的销售；随后欧洲，日本等国家和地区都出现了互联网保险公司，一些国家通过建立互联网销售渠道提供最新的保险产品报价、信息咨询和网上投保服务，以渠道为主的互联网保险业务在全球范围内普及。n线上化逐步推进时期：随着
16、保险销售逐步向线上迁移，销售之后的其他环节也开始逐步线上化。传统保险公司试图借助互联网，尽其所能将可以线上化的环节如在线报案、进行索赔等，逐渐脱离线下流程，提升了便捷度，降低了运营成本。国外互联网保险的起源与发展第二节 互联网保险发展历程42n注重用户体验时期：伴随用户对互联网保险服务的接受和依赖度越来越高，保险公司开始重新思考用户体验问题，试图通过更为互联网化的运营方式来服务保险客户，包括重视客户的口碑、采用更透明的运营方式、优化操作体验、提供配套服务等。n注重科技应用时期：在围绕用户体验的创新基础上，一些国外的互联网保险公司开始关注对用户数据的搜集，并充分利用社交网络的影响以及云计算、物联
17、网、车联网等技术，将其运用到保险产品的开发、定价和配套服务中。在意大利和英国，传感器的应用已经比较成熟，使汽车险、家财险、寿险都产生了很大改变。比如，通过汽车传感器监控驾驶人驾驶习惯，依据驾驶习惯确定其保费金额，使得驾驶习惯良好的年轻人保费过高的问题得以解决。再如，在寿险和健康险领域应用可穿戴设备，可及时监测到被保险人的生理数据，尽可能早地提示被保险人防范健康风险，降低理赔率。第二节 互联网保险发展历程在我国，各种依托于网络的保险与生活密不可分，乘车意外险、网络购物险、支付险等都在潜移默化的为生活提供保障。对中国保险行业来说，互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。从宏观
18、的角度看，这一过程主要可归纳为4个时期，分别包括长达10年之久的萌芽期、突飞猛进的探索期、正在经历的全面发展期和即将到来的爆发期。43我国互联网保险的起源与发展2012-20141997-20072008-20112015年以后全面发展期萌芽期探索期爆发期第二节 互联网保险发展历程44第二节 互联网保险发展历程（1）萌芽期(1997-2007年)n1997年11月28日，中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站中国信息保险网诞生，是我国首个面向保险市场和保险公司内部的专业中文网站，也是我国保险行业最早的第三方网站；12月，新华人寿保险公司促成国内第一份互联网保险单。n2
19、000年3月，“网险网”首次实现了网上投保功能；2001年3月，太平洋保险开通“网神”，开始了真正意义上的互联网保险业务，推出30多个险种。45第二节 互联网保险发展历程（1）萌芽期(1997-2007年)2000年8月，太平洋保险公司和平安保险公司几乎同时开通了自己的全国性网站。其中，太平洋保险公司网站成为我国保险业界第一个贯通全国、连接全球的保险网络系统；平安保险开通的全国性网站PA18（平安e行销），因其在网上开展的全方位的保险、证券、银行、个人理财等金融业务而被称为“品种齐全的金融超市”。2000年9月，泰康人寿保险公司在北京宣布了“泰康在线”的开通，实现从保单设计、投保、核保、交费到
20、后续服务的全程网络化，这是国内第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站，也是国内首家通过保险类CA（电子商务认证授权机构）认证的网站。与此同时，“保险界”等由网络公司、代理人和相关从业人员共同建立的保险信息网站也不断涌现。46第二节 互联网保险发展历程（1）萌芽期(1997-2007年)鉴于当时互联网和电子商务整体市场环境尚不成熟，加之受到第一次互联网泡沫破裂的影响，受众和市场主体对互联网保险的认识不足，这一阶段互联网保险市场未能实现大规模发展，仅能在有限的范围内起到企业门户的资讯作用。随着2005年中华人民共和国电子签名法的颁布，强调电子签名同手写签名或印章具备同等法律效力。这项政
21、策为电子商务的发展奠定了基础，自然也为互联网保险行业带来了机遇。47第二节 互联网保险发展历程（1）萌芽期(1997-2007年)此阶段互联网保险作为销售代理而存在，各大保险公司都建立了自己的官方网站，发布保险产品的相关信息，但由于互联网金融规章制度尚未健全，法治环境尚不成熟，人们对于互联网保险的认识也存在很多不足，互联网保险对于保险公司业务发展的作用并不明显，主要起到宣传及普及保险知识的作用，此时互联网保险处于萌芽期。48第二节 互联网保险发展历程（2）探索期（2008-2011年）阿里巴巴等电子商务平台的兴起再次促进了中国互联网市场的发展。伴随着新的市场发展趋势，互联网保险开始出现市场细分
22、。一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现，有些网站还得到了风险投资的青睐，比如慧择网、优保网和向日葵网等，作为互联网保险中介提供保险咨询及产品销售服务。在风险投资的推动下，互联网保险取得了更大更快的发展，同时市场竞争也日益加剧，一场互联网保险的市场争夺战在全国范围打响。49第二节 互联网保险发展历程（2）探索期（2008-2011年）政府对保险行业信息化及保险电子商务的发展给予了高度重视，并加大了政策上的扶持。随着电子商务相关政策法规环境的不断健全，保险行业电子商务发展逐渐步入快速发展轨道。据有关统计报告显示，截至2010年年底，中国互联网用户达4.57亿人，其中35.1%的网民
23、希望通过网络、电话等方式获取金融、保险服务。电子商务用户逐步显现出年轻化、知识化的特征，且具有一定的消费能力。50第二节 互联网保险发展历程（2）探索期（2008-2011年）此阶段，随着互联网用户的迅速增多，人们越来越倾向于通过互联网来获取金融保险产品和服务，同时各保险机构也致力于通过创新实现新的网络渠道的营销，逐步探索保险电子商务营销方式。51第二节 互联网保险发展历程（3）全面发展期(2012-2014年)自2012年中国保监会开始实施保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法，标志着互联网保险走向专业化以及规范化，互联网保险业务发展秉承透明化和信息化的原则。2012年8月之后，多家公司有
24、了更进一步的行动：平安人寿发布“平安人寿E服务”APP客户端；国华人寿通过“淘宝聚划算”销售平台推出3款产品，短短3天时间内就实现了1.05亿元保费收入；泰康人寿则分别与携程、淘宝等互联网平台合作打造互联网保险销售平台，取得了较好成效。52第二节 互联网保险发展历程（3）全面发展期(2012-2014年)2013年出现了各种互联网金融的创新，被称为互联网金融元年。其中，2013年6月推出的专为个人用户打造的余额增值服务-余额宝，既有支付宝的电子支付的功能，又有货币基金的理财功能，从运营之日起规模迅速膨胀，截至2014年2月14日，规模突破4000亿元。互联网金融理念渐渐深入人心，也逐步显现出巨
25、大的影响力。2013年11月6日，由阿里巴巴、中国平安、腾讯公司共同筹资建立的“众安在线”财产保险有限公司正式开业，标志着我国互联网保险进入机构专营阶段。同年，淘宝理财频道首次参与“双十一”活动，保险产品成为新主角。53第二节 互联网保险发展历程（3）全面发展期(2012-2014年)这一阶段的互联网保险通过创新实现了跨越式发展，基于电子商务及信息技术的发展需求开发了相适应的保险险种（如退货运费险、游戏账号装备险、微信支付安全险等），主要依托第三方电子商务平台、保险公司官方网站、保险超市等多种方式，逐步探索出其特有的业务管理模式，从而更好地为投保人提供专业服务，打造优质体验。54第二节 互联网
26、保险发展历程（3）全面发展期(2012-2014年)相比于中小型保险公司借助第三方平台实现创新的方式，大型保险集团则更青睐于成立自有的电商公司。多家保险机构自建电子商务公司或网销平台，以期实现与产、寿险等不同业态的“协同效应”。互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。经过2012-2014年这段时间对互联网保险的销售、营运、管理、风控、数据积累及分析，保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验。确立起了互联网保险的基本模式确立起了互联网保险的基本模式55第二节 互联网保险
27、发展历程（4）爆发期(2015年以后)2014年8月13日，“新国十条”的颁布给保险业未来转型升级勾勒了新蓝图，支持保险公司积极运用现代互联网技术进行创新，云计算、大数据等技术无疑会带来更多可能和无限潜力。可见，互联网保险不仅仅是保险销售渠道的转变、升级，更是适宜保险产品的更新换代。2015年7月22日，中国保监会以保监发印发互联网保险业务监管暂行办法。2016年4月，商车费改政策的落实，使网销车险失去了价格优势，同时加强了对第三方平台的监管，使得互联网车险的发展进入冷静期；另外，在2016年-2017年，银保监会接连出台相关政策收紧人身险理财型产品业务，直接影响互联网保险的保费收入。2017
28、年5月，水滴公司上线互联网保险经纪平台；同年11月2日，腾讯旗下保险代理平台微保上线。56第二节 互联网保险发展历程57第二节 互联网保险发展历程（4）爆发期(2015年以后)2019年2月，银保监会先后下发加强保险公司中介渠道业务管理的通知2019年保险中介市场乱象整治工作方案等，要求保险公司建立权责明晰的中介业务管理制度体系；5月，银保监会下发关于规范互联网保险销售行为可回溯管理有关事项的通知（征求意见稿），拟进一步整顿互联网保险销售行为；12月，互联网保险业务监管办法在业内征求意见，欲抬高互联网业务经营门槛，对无牌照的第三方平台施行了诸多限制。2020年2月1日，互联网保险业务监管办法正
29、式开始实施。58第二节 互联网保险发展历程59时间中国互联网保险发展重要事件1997第一家保险网站中国保险信息网建成，这是我国最早的保险行业第三方网站2000.03首次实现网上投保功能的电子商务保险网站“网险网”诞生2000.0809平安保险的“PAl8新概念”和泰康保险的“泰康在线”电子商务平台分别建立，实现了在线保险销售2001.03太保北京分公司开通了“网神”，推出了30多个险种，开始了真正意义上的保险网销2005.04中华人民共和国电子签名法颁布，使互联网保险真正开始发展2011.09保险代理，经纪公司互联网保险业务监管办法（试行)出台，标志着中国互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化2
30、012.08平安人寿发布首个应用于寿险保单服务的App；泰康人寿携手携程网、淘宝网打造互联网保险2012.12泰康人寿登陆京东商城开通保险频道；国华人寿通过淘宝聚划算网销平台推出3款万能险产品2013.02由平安保险董事长，腾讯CEO和阿里集团董事局主席共同出资设立的全国首家网络险企众安在线财产保险有限公司成立。随后易安财险、安心财险、泰康在线三家网络险企相继获批成立，截至目前中国专业互联网保险公司共四家第二节 互联网保险发展历程60时间中国互联网保险发展重要事件2014.08关于加快发展现代保险服务业的若干意见出台，明确提出支持保险公司积极运用现代互联网技术和服务模式的创新2015.06众安
31、保险获得采自摩根士丹利、中金、鼎晖投资、赛富基金、凯斯博5家财务投资机构57.75亿元的A轮融资，估值达500亿元2015.07互联网保险业务监管暂行办法出台，其经营原则、区域、信息披露、经营规范、监管管理等方面对互联网保险经营进行了规范2015.122015年众安保险保费业务收人22.83亿元，同增187.5%；净利润1.68亿元，同增517.44%2016.04商车费改政策的落实，使网销车险失去了价格优势，同时加强了对第三方平台的监管，使得互联网车险的发展进入冷静期2017.05水滴公司上线互联网保险经纪平台，腾讯旗下保险代理平台微保上线2019.02银保监会先后下发加强保险公司中介渠道业
32、务管理的通知2019年保险中介市场乱象整治工作方案等2019.12互联网保险业务监管办法在业内征求意见，欲抬高互联网业务经营门槛，对无牌照的第三方平台施行了诸多限制2020.02互联网保险业务监管办法正式实施2021.10关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知第二节 互联网保险发展历程1.0 阶段 2.0 阶段 3.0 阶段 保险产品放在互联网渠道上销售。比如支付宝的保险频道。Whoknows！（市场广阔，等着大家来挖掘！）基于互联网的各种场景，推出的适应于该场景的保险。比如淘宝退货运费险、支付宝账户安全险、银行卡盗刷险、手机碎屏险、航空延误险、电影票取消险。61互联网保险的创
33、新逻辑互联网保险的创新逻辑0362一、中国保险业的现有问题二、互联网保险对传统模式的影响三、互联网对传统保险行业的重塑四、互联网保险的创新第三节 互联网保险的创新逻辑63l互联网的高速发展改变着人们的生活方式，也改变着各行各业的产业形态。同其他传统金融行业一样，保险业也经历了互联网一次又一次的冲击，从最初的销售渠道创新、服务水平的提升，到客户信息的搜集，乃至依靠数据挖掘，进行客户的深度开发，影响日趋加深。l互联网给世界带来的最大改变是思维和行为的改变，信息技术正在飞快发展，消费者预期和行为也随之变化，二者的相互促进驱动了互联网保险的快速发展。技术的进步、消费者行为的改变正在重塑保险业，对保险公司而言，机遇与挑战并存。第三节 互联网保险的创新逻辑64近年来，随着互联网、大数据、云计算、移动终端的兴起和广泛运用，互联网保险方兴未艾，互联网保险作为一种以互联网技术发展为基础的新型商业模式，彻底改
