金融知识问答.docx
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金融知识问答.docx
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金融知识问答
全国金融知识竞赛”知识介绍①
如何挑选银行理财产品
当我们走入银行时,各式各样的理财产品瞬间映入眼帘,而有些理财产品的说明比较烦琐又不易理解,那么投资者怎样在种类繁多的银行理财产品中挑选出适合自己的产品呢?
从投资标的上看,银行理财产品主要分为债券类理财产品、信贷类理财产品、结构性理财产品、资产管理类理财产品、其他类理财产品。
债券类理财产品
如果拼收益,债券类理财产品与其他种类的银行理财产品相比是很难竞争的,但债券类理财产品有其独特的优势。
一是安全性好。
债券类理财产品投资的主要对象是短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险小的金融工具,因此很适合投资风格较保守的投资者。
二是较好的流动性。
大多数债券类银行理财产品都是短期产品,所投资对象的期限也都较短,短期内有闲置资金的投资者可以将其作为资金的临时“避风港”。
三是能获得比定期储蓄更高的收益。
从投资组合的角度考虑,债券类理财产品也是资产配置的重要组成部分。
信贷类理财产品
一般来讲,信贷类理财产品的预期收益水平比债券和货币市场类理财产品更胜一筹。
信贷类理财产品指的是银信合作的理财产品,可分为存量贷款类理财产品和新发贷款类理财产品。
存量贷款类理财产品的运作原理是银行将其持有的短期信贷资产(也就是贷款),通过信托公司的平台转化为理财产品再向投资者发售。
而新发贷款类理财产品是由信托公司通过银行理财产品募集资金向借款人发放新发贷款。
购买信贷类理财产品实质上就等于将资金借给了企业,对此,投资者首先需要明确三个问题:
钱的去处及用途、还款来源以及是否有保障机制来控制违约风险。
除此之外,投资者应尽量挑选公开产品信息的银行,仔细阅读产品说明。
同时,尽量选择信用级别高的贷款项目,注意是否有信用增级手段,比如是否有担保。
另外,如果有较强的加息预期,不妨选择期限较短的产品。
结构性理财产品
结构性理财产品是一种组合产品,即通过一定的技术手段将几种不同的基本产品,比如股票、利率、汇率、股指与期权等衍生产品,相互结合而成的综合产品。
它可使投资者在结构性理财产品到期保本的同时,有机会获得比传统存款更高的收益率。
在众多的银行理财产品中,结构性理财产品之所以受到很大的关注,是因为它比其他理财产品收益高。
结构性理财产品为投资者提供了多样化的投资组合,从而有效地降低了投资的整体风险,同时又使投资者有机会获取比传统定期存款更高的收益率。
由于产品结构复杂,在选择时投资者需要注意四点:
一是明确挂钩的资产类别,了解其风险性;二是认清产品结构,清楚产品的收益情况;三是明确产品的投资期限及投资币种的汇率;四是若同时挂钩几个金融工具,则要关注其之间的相关性。
资产管理类理财产品
资产管理类理财产品是指银行把募集的资金先放到一个资产池里,然后根据市场情况的变化,对池中的资金进行灵活运作,以实现所委托资金投资效益最大化。
此类理财产品的投资标的可以比较灵活,比如投资债券、票据、股票、指数、信托等。
合规的资产管理类产品多以类基金的形式存在,可以申购和赎回。
目前具有代表性的是开放式现金管理理财产品。
其最大特点是流动性极佳,仅次于可以随时提现的活期存款,采用T+0的申购和赎回模式,资金于赎回申请当日到账,这就给了投资者更多的选择权,避免了在市场发生变化时资金流动性不强而带来的不便。
虽然并非所有的开放式现金管理理财产品都承诺保本,但此类产品的风险极小,一般都会长期维持一个固定收益。
QDII理财产品
我国目前投资海外的渠道并不多,国内比较流行的全球投资方式是QDII基金,即合格的境内机构投资者,它可以实现代客境外理财业务,投资者将人民币或美元直接交给银行、基金公司,让它们代为投资到国外的资本市场上去。
QDII为个人投资者提供了一条实现全球范围内资产配置、分散风险、追求经济轮动投资回报的渠道,但高收益与高风险并存。
银行QDII产品与基金QDII产品有较大区别。
首先认购门槛不同,基金系是1000元,银行系为5万元;其次,银行系QDII直接投资股票的资金不能超过整个资金的50%,而基金系则无此限制;从投资安全稳健的角度看,银行系QDII产品好于基金系,而收益率则可能不如基金系;此外,银行QDII产品大都周期较短,比较适合短期内资金闲置而长期有资金用途的投资者。
相对于目前投资于A股市场的基金和各家银行推出的各种打新股、信托投资类理财产品,QDII基金产品的风险相对较大。
在投资QDII产品时,要格外注意三点:
一是了解该QDII产品投资的目标市场;二是尽量挑选境外投资水平较高的管理人;三是测评产品风险如何。
另类理财产品
所谓的另类理财产品,就是区别于以传统投资对象为标的的银行理财产品,比如挂钩艺术品、普洱茶、红酒、贵金属等投资对象的理财产品。
另类产品的标的物的判断和产生主要依赖于银行对市场的判断和对投资热点的把握。
其实绝大多数的银行另类理财产品的设计并无创新,有的从本质上说就是一款银信合作的信贷类理财产品,有的是银银合作的结构性理财产品。
另类理财产品在国内刚刚兴起,运作并不十分成熟,投资者在投资之前应该对所投资的领域有趋势性判断。
此外,如果是挂钩大宗商品类的产品,投资者要注意商品市场是比较敏感的,因此这类产品的投资期限不宜过长。
另类理财产品的流动性一般较差,多属于固定期限投资,不能提前赎回,因此投资者应选择长期不会动用的资金进行投资。
电子银行更迅捷
近年来,随着网络信息化的迅猛发展,网络经济也得到了更快速的融汇;用先进的计算机网络对金融产品进行革新,开创了经济发展的新纪元;网上银行、手机银行、电话银行、自助设备、POS、ATM等多渠道电子银行结算服务体系,由此改变了传统银行的结算模式。
电子银行的出现显著的提高了现代商业银行的工作效率,大大树立了银行社会形象。
问:
什么是电子银行业务?
答:
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义,电子银行业务是:
商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络,以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络,向客户提供的银行服务。
电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务,利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务,利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务,以及其他利用电子服务设备和网络,由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务,如自助终端、ATM、POS等。
问:
电子银行业务有哪些特点?
答:
1、计算机技术为基础,网络为媒介
这是电子银行业务与传统银行业务的根本区别所在。
虽然传统意义上的银行也利用计算机和网络技术,但是通常情况下都是封闭的,只是在商业银行内部网络之间传输数据、处理业务。
而电子银行则是通过计算机以及开放连通的通讯网络技术为基础开展业务,如网上银行通过互联网,电话银行通过电信的公共电话网络,手机银行通过移动通信网络,银企直连则通过数据专线与银行的网络相连接,因此电子银行是一个相对开放的业务处理系统。
2、客户自助服务
传统商业银行服务主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和实体机构网点等要素,由银行柜员为客户提供面对面服务,并完成各项业务操作;而电子银行业务主要通过账户和密码两个要素,辅以动态口令、手机短信或者数字证书作为第二因素认证,由客户通过通讯网络远距离自助办理业务。
3、提供全方位离柜金融服务
所谓全方位,是指除现金业务以外的所有银行业务,包括资产业务、负债业务和中间业务在内的多种产品和服务,电子银行业务都可以处理;此外,全方位还体现在可以为客户提供无时空、地域限制的"3A"式服务,即在多种安全机制的保护下,电子银行系统可在任何时间(Anytime),任何地点(Anywhere),任何方式(Anyhow)为客户提供全天候金融服务。
问:
电子银行的业务范围包含哪些?
答:
电子银行业务的各项产品以及具体功能是实现电子银行服务、体现电子银行价值的根本手段,也是客户使用电子银行服务的核心内容。
这些产品,可以根据不同的属性进行分类,如按照产品适用对象的不同可以分为企业电子银行产品和个人电子银行产品;按照产品使用方式和服务渠道不同,又可以分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、家居银行等。
网上银行又可以称为网络银行,是利用互联网技术实现银行与客户之间安全、便捷、友好的连接,并通过网络为客户提供各种金融服务的电子银行产品。
上世纪90年代以来,随着互联网的迅猛发展,网上银行逐渐成为电子银行产品家族中的“领军人物”,越来越多地受到商业银行及客户的青睐。
电话银行是利用电话网络与计算机集成技术实现银行与客户之问安全、便捷的连接,并通过电话网络提供语音和人工方式服务的电子银行业务产品,其由于使用的便捷性也已成为几乎所有提供交易和客户服务必不可少的渠道。
手机银行也称为移动银行,是利用移动网络以及移动技术实现银行与客户之间安全、便捷、友好的连接,并通过移动网络为客户提供各种金融服务的电子银行业务产品。
近年来,各大银行均陆续推出了手机银行产品,而随着3G网络的不断成熟,客户群不断扩大,基于3G网络和WAP2.0的手机银行产品逐渐取代原有产品,成为手机银行市场中最为活跃和具有生命力的产品,被广大用户所认知和接受。
问:
电子银行业务与传统银行业务相比有哪些优势?
答:
l、业务运营成本低
电子银行业务虽然在初始硬件设备购置、软件开发、中后期的系统维护以及人员培训和市场推广方面需要较大的投入,但是电子银行业务主要是由客户自助操作、计算机系统自动处理,不需要银行柜员介入操作,可以为银行节省大量人力成本。
2、业务处理效率和服务质量高
由于电子银行业务消除了柜员和客户之间的物理距离,实现了数据资源的集中和共享,因此业务处理效率更高。
与此同时,电子银行采用无纸化银行服务和电子化票据,实现了资金汇划的实时处理,从而使银行业务操作速度和操作水平得到不断的提升,进而使服务质量得到大幅度提升。
3、产品创新能力强
通过电子银行服务渠道,银行不仅可以提供传统金融服务,如存贷款、投资理财等业务品种,代理各种公用事业及其他行业的缴费服务。
此外,还可以在整合各类渠道销售产品的基础上,不断进行金融创新,提供原有网点资源下无法完成的服务。
4、便于完善客户行为分析
电子银行提供了统一平台,为商业银行建立客户信息系统及客户关系管理系统创造了必要的条件。
客户不再被动接受业务服务,可以在选择多元化服务中提出更广泛的需求。
而商业银行在激烈的竞争中必须充分了解客户在各个层面上的诉求,只有通过完善的客户关系管理体系才能与客户建立高效的沟通渠道,不断挖掘客户潜在需求,为他们提供更到位的服务,从而获得更高的回报。
伴随科学技术的飞速发展,我国银行卡产业从无到有,不仅减少了现金和支票的流通,而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。
如今,银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具,成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台,成为中国支付工具体系占比越来越大的部分。
银行卡自动结算系统的运用,使一个“无支票、无现金社会”的到来不久将成为现实。
问:
银行卡的定义及其主要分类?
答:
银行卡(BankCard)是由银行发行、供客户办理现金存取、转账收付或向特约商户取得商品、服务等所使用的新型服务工具的总称。
因为各种银行卡都是塑料制成的,又用于存取款和转账支付,所以又称之为“塑料货币”。
银行卡按照性质不同一般划分为两种:
借记卡(Debitcard)和贷记卡(Creditcard)。
前者是储蓄卡,后者是信用卡。
借记卡可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款,不能透支,卡内的金额按活期存款计付利息。
消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。
借记卡在使用时一般需要密码(PIN)。
借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡;按信息存储介质可分为磁条卡和芯片卡,按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡。
贷记卡常称为信用卡,是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费,后还款的信用卡。
它具有先消费后还款的特点,享有免息缴款期(最长可达56天),并设有最低还款额,客户出现透支可自主分期还款。
客户需要向申请的银行交付一定数量的年费,各银行不相同。
问:
常见的信用卡还款方式有哪些?
答:
1、最传统的还款方式——现金还款方式
银行柜面现金还款:
携带信用卡和对账单至发卡行各网点以现金方式还款。
CDM自助存款机还款:
在发卡行自动存款机设备(CDM)或自动存取款一体设备(XDM)上将人民币现金存入信用卡,进行还款,缴款实时恢复信用卡可用额度。
柜面通还款:
在参与柜面通跨行转账的银行柜面用现金向信用卡还款。
2、最省心的还款方式——自动扣款还款
信用卡持卡人在同一家发卡银行开立一个储蓄结算账户或是借记卡账户,通过签订协议与信用卡关联起来,发卡银行将于信用卡到期还款日从关联账户中扣收相应的款项,用于归还信用卡账户欠款。
3、最需比较的还款方式——转账还款
电话转账:
拨打发卡行客户服务热线,将同名结算账户的资金转入信用卡,进行还款。
自助存取款机转账:
通过ATM将本人储蓄卡或准贷记卡的人民币资金转入信用卡账户,偿还信用卡的人民币欠款。
网银转账:
可使用签约网上银行的该行借记卡、准贷记卡账户偿还信用卡账户欠款。
4、最便捷的还款方式——通过第三方支付平台还款
快钱、支付宝、易宝和环迅等:
通过网络就能用借记卡跨行还款。
中国银联:
用户须先通过借记卡和信用卡实名验证,确认为同名卡才可发起还款,但操作起来更便捷,只需登入后选择“转入信用卡号”和“转出借记卡号”,填写“还款金额”及“验证码”,确认后输入支付密码即可。
5、最兼容还款方式--便利店还款
在设有“拉卡拉”终端的便利店,在其终端上刷任何一张带有银联标志的借记卡向信用卡转账即可。
6、其他还款方式
汇款还款:
通过银行营业网点或其网上银行以电汇方式将资金汇入信用卡,进行还款。
支票还款:
使用支票在发卡行网点向信用卡还款。
问:
什么是金融IC卡?
央行大力推行金融IC卡的意义何在?
答:
金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为存储介质的银行卡。
芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。
央行加快了金融IC卡推广的部署,对于未来银行卡产业的发展具有重要意义:
1、从根本上提高银行卡的安全性。
由于以前银行磁条卡技术简单,磁条信息易被复制,使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息,通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息,通过针孔摄像机在ATM终端上偷录持卡人密码等事件,以及伪造磁卡条、盗用磁卡信息的案件频繁发生,给持卡人和发卡机构造成巨额损失。
世界各地的实践经验表明,在推广使用IC卡后,这类案件就会大幅下降,
2、有利于商业银行的业务创新。
相比银行磁条卡存储空间小,无运算能力,金融IC卡具备多应用加载平台,可丰富银行卡产品系列,称为商业银行业务创新的重要手段。
3、顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。
目前,社会上充斥着形形色色的支付卡,由于发卡主体多样,技术标准不一,不能联网统一清算,账户资金管理混乱,“一事一卡,一人多卡”的情况非常普遍,造成持卡人携带和使用的不便,卡内的沉淀资金游离于金融体系之外,也存在许多潜在风险。
使用金融IC卡后,可以金融IC卡为主导,逐步减少和代替社会上各种各样的卡,实现一卡通用(在全国范围内通用支付),一卡多用(多个行业共用一张卡),是统一规范支付市场,强化行业管理职能,提高政府管理和服务民生的必要抓手。
4、金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能,具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点。
每年的5月到7月,是出国留学的高峰期。
近几年,随着出国留学人数的逐年增多,出国金融业务量越来越大。
出国金融业务本身以及留学家庭的理财需求被越来越多的银行重视。
为了给出国留学的学子提供尽可能多的便利,各银行都纷纷推出了各具特色的留学金融服务。
问:
出国留学过程中,从申请学校、办理签证、登机启程到海外学习,每个阶段都有不同的金融需求。
留学生在各个阶段分别需要进行哪些金融准备?
答:
1、申请学校期--银行存款证明
有些大学在申请时须提供银行存款证明,以证明家庭有能力支付学子第一年的学费及生活费。
学生只要在中信银行开有储蓄存款账户(本外币、定期、活期均可),以及在该行购买的国债凭证,就可申请开具《储蓄存款证明书》。
提示:
学生申请学校时可能会投递多个学校,建议多开几份存款证明。
2、申请签证期--留学资金证明
留学资金证明是目前绝大部分国家办理签证申请的必需材料,同时也是增加签证通过率的必要材料。
留学资金证明主要包括存款证明、留学贷款、留学汇款专户等三种方式,各国对认可方式有不同的要求。
提示:
为避免出现存期不够影响签证的情况,建议家长及学生在决定留学国家后,及时了解该国对留学保证资金的要求。
在向使领馆提交存款证明时,建议提交近1年内家庭收入证明材料,以此证明资金的合法性及款项来源。
3、签证后准备启程期--出境携汇双币信用卡
获签后,就应该马上开始办理购汇、兑换外币现金、购买旅行支票、境外电汇、国际信用卡等出国金融业务了。
现在很多学校要求学生直接把学费电汇到指定的账户上。
如确实有需要,携带现钞在等值5000-10000美元之间的话,则须在银行开立外币携带证。
提示:
携带外币现钞要适度,现金数量大概是学费和生活费总和的10%左右比较合适。
出国留学办上一张中信双币信用卡,就可省去兑换外币、携带大量现金外币出境的麻烦。
4、国外学习期--海外银行账户速汇金
子女出国后,建议及时在境外开立海外银行账户,以方便父母以境外电汇支付其生活费。
如急需用钱,而学子又未办理国际信用卡,家长可选择速汇金的境外汇款方式。
全球10分钟即可到账,且无需提供银行账号,只需提供收款人姓名。
提示:
速汇金在超过170个国家或地区,拥有多达135,000个代理机构,就算学子在国外还未开立境外银行账户,也可使用该业务。
5、中途回国期--签证代传递
如留美学子中途选择暑期或圣诞节回国,而签证即将到期,需要申请新的签证时,则可到中信银行办理再次赴美签证代传递业务。
提示:
办理签证代传递业务只须将签证材料递交给中信银行,不必再次亲自到美领馆面签,中信银行将代其前往美领馆申请签证
问:
如何准备留学资金证明?
答:
1、存款证明
一般来说,留学签证前的首要任务是准备留学资金。
对于准备申请留学签证的学生,各国使领馆签证处都会要求申请人提供资金证明,以此来证明家庭有能力支付其留学期间的学费及生活费,最常见的便是存款证明。
一般以学生家长的名义开立,学生本人名义开立的存款证明也能受理。
根据各国签证的不同规定,申请留学签证时须将资金提前存入银行,比如澳大利亚、新西兰等国家要求存期在6个月以上的存款证明,而加拿大需要12个月以上的存款证明。
银行能非常便利和快捷的提供存款证明。
2、贷款证明
当学生家长资金不能达到使馆要求的存期或资金不足时,可以家长的名义向银行申请办理个人留学贷款,银行将根据实际发放留学贷款的情况,向使馆出具个人留学贷款证明。
该业务将个人信用转化为银行信用,有利于借款人顺利获得签证。
问:
如何利用外汇汇率变动合理购汇,节省资金降低成本?
答:
第一步:
分期购汇+外币理财
留学购汇可以采取分期购买的方式,这样可以相对摊平购买成本。
在决定最终支付时间和支付金额后,可以提前根据汇率走势进行分期操作,分段逢低购汇,避免在汇率峰值购买导致的汇率风险,可以节省购汇总成本。
可以根据留学费用的安排,对持有的人民币选择合适期限的银行理财产品,需要时再换成外汇。
同时留学家庭可以通过目前国内丰富的外汇理财品种,达到外汇保值增值的目的。
第二步:
选择不同汇款方式
目前传统的汇款方式包括电汇、票汇、旅行支票三种。
1、电汇。
适合已出国、在国外有账户的留学生,两三天到账,但有一定的手续费和一定额度的电讯费。
2、票汇。
适合首次出国,尚未在国外开立银行账户的留学生,只要提供姓名和所在城市名称即可,留学生可携带汇票出国,并在国外银行办理托收。
3、旅行支票。
携带方便、使用安全、手续简便、没有指定的付款地点和银行,不受日期限制,能在全世界通用,留学生可以随时在国外的各大银行、酒店、餐厅及其他消费场所兑换现金或直接使用。
4、速汇金业务。
目前,许多学生家长乐于使用此项汇款业务。
它是国际速汇金公司通过其全球网络办理的一种境外快速汇款业务,一般情况下,10分钟即可收妥款项。
办理手续简便,学生家长无需提供银行帐号,只需提供作为收款人的学生姓名,手续费较低,且留学生在国外收款时无需支付任何费用。
第三步:
巧用外币信用卡和其他外币支付工具
在国外的日常生活消费中,国际信用卡能发挥重要作用。
目前,很多银行都有针对不同国家币种的外币信用卡或双币信用卡。
与现金相比,信用卡支付结算使用更方便,无需找零,额度循环使用。
同时也规避了一定的汇率风险,大部分商户都是按当天汇率结算。
作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且极大地丰富了银行服务的内涵,使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务,而移动终端所独具的贴身特性,使之成为继ATM、互联网、POS机之后银行开展业务的强有力工具,越来越受到国际银行业的关注。
问:
什么是手机银行?
具备哪些常用功能?
答:
手机银行(MobileBankingService)也可称为移动银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称,由手机、GSM短信中心和银行系统构成。
其常用功能包括:
1、基础功能,包括查询、转账、代理缴费、理财等;
2、手机无卡取款、无卡消费功能,即在客户无卡的情况下,通过ATM取款或在商户POS机上完成消费支付;
3、手机地图功能——用户可以查找距离自己最近的银行网点、ATM;
4、手机号转账功能,可以快捷地实现银行卡转账服务;
5、机票预订功能,可帮你轻松预订航班、电影票等;
6、手机充值,可以为通讯、水电、煤气等公共事业缴费。
问:
同传统银行和网上银行相比,手机银行有何优势特点?
答:
1、交易灵活方便。
由于手机银行系统是基于移动通信网的数据传输功能来实现的、用手机进行股票信息查询和存款账户查询的综合无线应用系统。
通过移动通信网与银行的实时互联,利用预先设定好的交易菜单,通过接收和发送短信息的方式实现股票信息查询、委托银行代缴各种费用、银证转账等功能。
由于手机小巧玲珑,携带方便,我们可以利用它随时随地收发信息,且自动返回理财信息,成功率高,是上班族理财好帮手。
2、可以进行二次交易。
手机银行利用短信的方式,即使用户关机,再次开机后同样可以收到银行发送的请求,在任何时间对消费进行确认,从而实现二次交易。
而这种方式才是真正方便的代收代付服务方式。
随着代收代付的业务比例在银行业务中越来越大,手机银行的这种服务将显得更为重要。
3、速度快捷。
由于传统银行在处理用户的需求时,大部分都是通过人工操作的方式来完成的,因此传统银行交易的速度是
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