产品经理透过乐信分期乐产品看消费金融行业Word文档格式.docx
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本模块以PEST分析模型进行分析:
近年来我国曾三次出台政策引导限制维护消费金融的发展:
(1)宏观角度:
GDP和旺盛消费群体的增加不断酝酿着消费金融行业的快速发展。
1)由于相关政策调整,促进内消已全面上升至国家战略高度。
2012年后,随着对公消费占比下降,“十二五”规划首次将重点放在扶持国内消费市场。
国家统计局数据显示,2018年全年国内生产总值900309亿元,比上年增长6.6%。
全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%,比上年提高17.4%,对GDP增长的拉动达到5.03%。
与成熟国家相比(比如美国,2018年消费比例为19.6%),我国2018年消费信贷余额占总体GDP的比例是12.5%,较大的差距也意味着我国的消费金融占比具备提升空间。
36氪研究院
2)目标用户人口数
我国是个人口基数庞大的国家,据国家统计局中国2010年人口普查资料显示,90后人口达到2.28亿成为消费主力军。
面对如此强劲的国民消费口径,消费金融在流量方面拥有着得天独厚的优势基因。
(2)微观角度:
人均可支配收入和消费能力的提升促进消费金融行业快速发展。
1)消费水平
据国家数据统计显示,截至2018年末,全年全国居民人均可支配收入28228元,比上年增长8.7%;
全年全国居民人均消费支出19853元,比上年增长8.4%;
全年全国居民消费348209.6亿元,比上一年增长9.5%;
财务累积推动购买力的增长。
2014-2018年全国居民人均可支配收入及其增长速度
国家数据
同期,据艾瑞数据库统计,90后大学生互联网消费分期规模达21亿元,同比增长11.2%。
艾瑞数据库
2)消费意愿
居民收入与消费存在着辩证关系,经济的增长,能增加居民收入,扩大就业,从而也能刺激消费增长,进而反过来又会促进经济持续增长。
从上文我们不难看出经济增长促进居民消费意愿的增长:
消费一方面刺激销售,通过销售产品本身实现利润,另一方面由于资金成本和资金收入存在利差空间,又可以通过资金运营和错期配置,获得一部分资金利差收入,以此循环促进了消费金融的快速发展。
消费能力和消费结构的变化是消费金融发展的根本动力。
用户用个人信用交换商品或服务,消费金融平台为用户提供使用场景满足个人消费需求。
90后消费主力群体呈较高分期消费的意愿。
易观智库
主力消费大军2.28亿90后,相比70、80后生活环境和时代发展,他们生活条件优越,注重个性化展示与高质量生活品质,伴随互联网带来的新鲜事物,他们追求提前享受消费、信用消费带来的便捷生活方式,比较敢于大胆尝试,保持开放心态。
旺盛的消费需求和超前的消费理念不断刺激着市场趋向膨胀发展。
在当下互联网时代,不断发展催生出像“五一”、“十一”、“新年购”等假期购物节以及各大电商平台推出的购物狂欢节(比如“618”,“双11”,“年中促销“等)同样刺激着人们对于消费以及消费金融产品的依赖需求。
依靠当下的政府政策,持牌消费金融公司、互联网消费金融等市场主体基于互联网技术的业务处理能力和风控能力以及日益丰富的资金来源,借助AI高科技术积极地进行业务和场景的拓展,消费金融的线上场景越来越丰富,满足不同的市场需求。
消费金融的核心是风控,互联网消费金融应用大数据分析、云计算、生物识别、用户画像等技术在借贷环节提高了:
利用业务中产生的大量数据,不断优化产品和风控模型,满足用户需求和提高企业收益率。
根据艾瑞咨询研究报告显示,2019年消费金融行业技术投入总额增长率为31.3%,到2022年投入总额将达到387.1亿,增长率高达87.6%,市场前景明朗。
艾瑞咨询
综上所述,中国消费金融市场规模巨大,市场有很大的发展空间,但竞争激烈,持牌机构和大型上市公司将持续快速发展。
正是我国消费金融市场尚未成熟这一特点给予了我国消费金融快速发展的土壤。
据艾媒报告中心数据显示,2015年中国短期消费贷款规模(该数据不包括房贷)为40727.24亿元,2018年为87818.07亿元,同比增长115.6%。
中国“90后”消费主体整体消费观念在转变,超五成用户消费金额在5K以上,随着履约能力不断提高,个人消费额度也将有望持续上涨,促使着未来消费金融的高速增长。
艾媒报告中心
面对消费金融快速增长的赛道和风口,涌现了大量的参与者,除了线下传统的银行业消费企业,也有新晋的互联网消费金融企业,比如乐信(分期乐)、360金融集团旗下消费金融品牌(360借条)、友信金服(好分期)等公司。
下面重点对以上三家公司的发展历程进行分析:
2013年-2014年,乐信推出分期乐应用产品,分期乐专注服务于年轻人,特别是短期内没可观收入的大学生的校园分期购物平台。
后期用户群体逐步发展壮大,为满足不同用户的需求分期乐拓展线上线下消费渠道,用户也从单一用户大学生向多种用户白领蓝领渗透,与京东商城合作提供正品保证、零首付分期、提前还款免服务费、最高可享36期免息还款、信用卡还款无手续费、低利率借款等优质消费金融服务体验,拓展新消费的价值。
2016年12月分期乐商城注册用户突破1200万,2019年“双十一”10分钟交易额破亿。
360分期致力于为中低收入群体和个体工商户提供消费金融分期购物服务,并将在360借条App中拥有一个入口来获取流量。
在七麦数据(安卓系统,huawei手机)流量统计平台中,360分期App的累积下载量已达12万以上,预计360借条将在短期内,成为360分期
最重要的流量入口。
平台商品采取第三方苏宁易购战略合作正品供货,且由合作商家向用户提供完善的售后服务;
使用身份证在线申请便可享受1-12期零首付分期分期购物服务。
360分期电商平台绑定已有金融科技业务,携带安全风控属性。
在大数据模型获取一定的线上流量优势,通过精准推广,部分用户可以自然转化为消费金融使用者提高转化效率。
(2019年1月,360分期APP在Android系统华为应用商城中已停止更新,但仍然可安装下载,打开近入首页会提醒“因业务调整升级,360分期已登录360借条,最高可享24期免息”。
官网显示,360借条,4W元以下借款免息可达30天)。
好分期,友信金服旗下消费分期平台,仅针对18岁以上且有稳定工作和收入的群体提供借贷服务,最高借款额度可高达5W元,可分6/9/12期,支持提前还款并且提前还款还有助额度提升及优惠券的获得,审核流程简单快速,实时到账,若可能按时还款保持良好信用,系统会自动提升可借额度并发送短信通知。
截止2019年10月29日,好分期已累计服务1360万用户。
在完整的消费金融行业中分为以下四个参与方:
平台的发展依靠上下游和外围机构的共同合作。
分期乐结合第三方完备的征信体系、支付体系、大数据营销体系等外围服务,形成了极有竞争力的生态体系。
在本文中,我们重点分析上中下游的需求及分析分期乐是如何满足各需求方的。
2.28亿90后在物质优越的环境中成长起来,随着年龄增长对物质追求从小时候的好看的铅笔盒橡皮擦变成了名牌鞋子,化妆品,轻奢包包、进口美食等,面对眼花缭乱的消费广告的渗入刺激,现有资金收入无法满足此欲望。
当前采取的比较多的“拿钱消费”方式主要有以下几种:
分期乐推出小额借贷,联合百行征信平台,支持在线申请贷款,提交个人资料适当放贷秒批通过的借贷服务,贷款速度可观;
提供新潮的在线购物及分期付款服务,用户体验良好。
银行业务是吸储放贷产生利息,面对的客户群体及当前的问题主要有以下两种:
36氪研究院(2018年)
分期乐平台通过长久以来沉淀的大量用户数据,通过大数据征信技术获取个人消费行为、还款意愿、还款能力等有效数据,向银行提供普通个人的征信方面的信息支持,协助银行等机构拓展业务来源,为其增加营收总额。
3.3.1资金质量
从2017年始,分期乐不断加强与传统银行和商业银行的合作,提升资金质效。
如工商银行与分期乐联合推出了“工商银行分期乐联名信用卡”,从而获取到大量年轻高成长性用户,也在一定程度上缓解了用户老化问题。
分期乐商城已先后与浦发、农行等建立合作,在上述银行的手机APP中开辟相应的购物专区,由分期乐为这些银行用户提供电商服务。
合作不仅丰富了银行的客户服务内容,也极大提升了银行客户的粘性和活跃度。
分期乐与银行的合作模式主要有以下几种:
3.3.2商品品质
分期乐平台携手京东商城促成合作,商品供应链及物流由京东战略支持,确保正品和完善的售后服务。
3.3.3平台品质
深度挖掘场景、可信度和不断完善的用户体验可为平台带来更多流量。
风控能力,甚至APP交互使用的体验,界面清爽等因素都会吸引品牌,银行等持牌金融机构和用户的青睐。
自2014年上线以来,分期乐APP通过5个大版本的不断迭代优化,提供线下线上多种消费场景,包含用户的衣食住行方方面面,使平台更具备渗透力,并监管商家的服务态度。
不断促进资金成本的下降和资金规模的扩大,降低定价水平以吸引更多用户,提升转化率,促进了消费金融业务闭环的不断正向循环。
零售商品的市场已趋于饱和分得的红利透明化,在可信赖、流量大、价格优惠的的平台合作可吸引更多用户的青睐。
由于90后消费群体思想较为单纯,价格敏感,品牌厂商与分期购物平台合作,给予分期免息、首单减免等优惠,既可以增加销量,也可获得大量品牌拥戴者,一站式服务便利用户衣食住行玩,具体如下:
分期乐从创建初期单一人群业务向全人群布局,由单一的分期购物资产端业务向互联网金融生态化的转变,其核心业务是分期购物、消费借贷服务。
平台要想持续发展并最终实现盈利,就必须增加客流量,提高转化率和客单价,促成消费成交总额(GMV=UV*转化率*客单价)。
下面从这三个方面来分析分期乐的营收。
(1)消费主体方面
据《分期电商用户行为报告2018》显示,分期电商在国内拥有越来越多的用户,因为30岁之前的年轻人社会阅历少,工资水品不够高,却得扛着就业、住房、恋爱等这些高资金消费的压力。
这群人的分期消费需求是最旺盛的。
从年龄分布来看,年龄集中在22-28岁之间的90后用户居多,平均比非分期用户低4-7岁。
从性别分布来看,消费人群主要以男性为主,占比达到75%。
随着年龄的增长,男性用户比例将继续上升。
而分期乐购物准入门槛低、消费场景范围广和办理流程简单、审批放贷流程迅速等特点正在持续不断的吸引广大年轻人的注册使用。
《分期电商用户行为报告2018》
分期乐商城调研
从人群地域分布来看,年轻消费人群主要分布在二、三线城市,占比达到40.2%。
传统金融机构对二三线城市的人群渗透较少,互联网分期消费充足发展此机会,大力发展在未来上升空间大、事业发展前景较好的二三线的潜在优质用户。
因为这些用户处在人生的黄金时期,对生活品质方面存在较大消费需求,消费力旺盛,而处于事业上升期的收入水平往往
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- 产品 经理 透过 分期 消费 金融 行业