毕马威保险科技深度洞察报告文档格式.docx
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新保险:
保险科技诞生的价值与使命
新体系:
保险科技赋能的升级与重构
新发现:
保险科技现状的洞见与思考
看未来:
保险科技发展的展望与建议
报告摘要:
从保费规模上来看,中国无疑是全球最大的保险市场之一,而从保险深度和保险密度的数据来看,中国可以说是全球最具吸引力的市场,庞大的保险需求仍等待释放。
面向未来,保险业的发展也逐渐具备了与过去完全不同的发展基础,在新一轮的技术浪潮的影响下,中国已经在技术应用普及上走在了世界前列,新生代用户的兴起将为保险业带来全新的客户群。
机遇同样也意味着担当,求胜于未来,保险业首先要直面内部和外部的双重挑战。
……
面对新机遇、新挑战,“新保险”将建立一个前所未有的新体系。
宏观经济发展、消费升级、人口老龄化、科技创新等因素为保险业带来了新的机遇,而保险业内部和外部也同时存在着诸多挑战和不确定性。
在变革的时代,保险行业需要与时俱进,迎潮而上,加速转型,重塑行业生态价值链,而保险科技是构建全新保险业态的重要基础设施。
构筑新保险的重要基础设施
掌握核心科技对塑造新保险价值链至关重要。
云计算、大数据、人工智能、区块链和物联网等技术将成为推动保险业构建新的生产方式的重要底层技术基础。
过去我们习惯聚焦于保险科技在微观应用上的成效,而在宏观层面,保持一个行业健康、高速、可持续的发展,更需要底层稳健的基础设施的支持,如同在过去中国经济发展过程中,构建现代化道路交通、通信网络等基础设施是推动整体经济腾飞的重要保障。
在新的技术革命的背景下建立起“新保险”体系,其底层基础设施将最大限度的发挥保险科技的优势。
技术作为“硬件”将对行业体系化建设提供全新手段,通过构建底层基础设施,确保上层应用的高效、稳定的运转,有助于保险业真正回归“保险姓保”,更好的服务于实体经济和国家战略,发挥经济和社会稳定器的作用。
同时,在基础设施层面,保险科技也可以结合行业规范和监管政策“软件”以促进监管科技的发展,提升主动监管的能力及效率,维护保险市场乃至整个金融市场的系统稳定性。
赋能保险业现代化转型升级
构建一个更加高效、兼容、平衡和人文的“新保险”生态系统,保险机构和监管都需要更强大的能力以应对不断变化的用户需求和高速发展的市场形态。
作为保险业未来发展的重要基础设施——保险科技通过构建底层强大的支撑体系,能有效的赋能各市场参与主体以及监管机构,促使其紧密合作,在利用科技共同优化市场现状的同时,获得整体能力的全面提升,满足行业发展和市场监管的需要。
展望未来,保险科技将持续助力保险行业不断迎接新的变化和挑战,打造面向未来的“新保险”。
打造全球保险科技新生力量
科技创新驱动,不仅仅是新时代中国经济转型的动力,同时也为世界经济发展指明了清晰的目标与方向。
近年来在创新驱动发展战略的指导下,中国在诸多经济领域强势崛起,并呈现出从应用驱动型创新向技术驱动型创新转变态势,中国先进的创新模式也逐渐为发达国家所接受和认可。
中国保险业起步于学习和模仿传统的西方保险商业模式。
随着中国在经济、社会等各个方面的历史性跨越,以互联网公司为代表的大量科技企业的蓬勃发展推动了中国保险业的不断超越。
得益于日益成熟的云计算、大数据、人工智能、区块链和物联网等创新科技广泛应用,中国保险科技创新和发展也领先全球。
科技创新驱动不仅仅是国家经济社会发展的要求,同时也是提升国际竞争力的基础和动力。
中国保险业应当抓住当前重要的历史发展机遇,提高在保险科技领域的投入,强化中国在保险科技领域的领先优势,保障行业稳健快速发展的同时,推动中国成为全球保险科技发展的领导者和规则的制定者,提升中国在全球经济治理体系中的话语权。
科技与监管法规和市场规则共同作为基础设施支撑“新保险”体系的运行。
科技作为基础设施的硬件部分,向市场参与者赋能,促使市场更高效、更兼容、更平衡、更人文;
而监管法规和市场规则作为基础设施的软件方面,发挥着规范市场运行的作用,并通过与科技手段相结合,促进市场更加稳定和安全的运行。
将科技作为重要基础设施,完整的搭建底层体系,方能实现对市场参与者的充分赋能,让保险机构、监管和用户拥有足够的工具及手段共同促使“新保险”这样一个良性循环体系的产生,让所有市场参与者都能获益。
1.影响的核心技术
随着各项技术的兴起,保险业也逐步开始应用它们到自身现有业务的改造中。
但当步入“新保险”时代,业务量级将呈几何级数增长,用户的多元化需求需要得到快速回应,市场不仅需要更高效的运转,还需要确保其稳定性及平等性,这对底层基础设施提出了极高的要求,科技、监管及市场规则缺一不可。
其中,科技作为基础设施的硬件,将直接驱动行业变革,成为连接所有市场主体及行为的枢纽,并扮演传递监管及市场规则的新型载体。
目前,对保险行业影响较为广泛的新科技主要包括云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等。
在这些技术中,云计算提供的计算资源,是其他各项技术实现的重要基础。
伴随云计算技术的发展,大量数据的积累、管理和分析处理的需求催生了大数据技术的诞生和应用。
在云计算的计算资源和大数据的数据资源基础之上,人工智能为代表的应用服务进入人们视线。
其后,融合诸多创新技术、创新应用和创新理念的区块链和物联网登台亮相,推动着整个社会信息技术发展变革,带动保险行业迈向未来。
在这些新技术之外,诸多领域的发展也对保险行业带来巨大改变。
在生命科学和生物医疗领域,基因检测和基因诊疗的锋芒初现,为健康保险在未来的发展带来了新的挑战和课题;
而随着远程诊疗等技术的推广普及,也将给保险公司的组织运营产生更大的影响。
即将步入商用市场的第五代移动通信技术(5G)虽然并不与保险行业发生直接作用,但其对前述相关技术的融合共振,尤其是对物联网等技术领域的推动,必将带来整个社会及经济运行模式的变化,进而影响到保险行业的发展。
这些新科技的相互融合,锻造了保险行业重要基础设施——保险科技,为保险行业在全新的经济形势、市场形态和行业挑战背景下,迎潮而上,打造新保险,迈向未来注入强大动力。
1.1云计算
云计算(cloudycomputing)是一种能够通过网络以便捷的、按需付费的方式获取计算资源(包括网络、服务器、存储、应用和服务等)并快速提供的模式,这些资源来自一个共享的、可配置的资源池,并能在较少的管理投入或与服务商交互的情况下供应和释放。
云计算的出现,使得计算资源像供水和电力一样,向公共服务产品形态发展,也因此,云计算成为了信息时代重要的基础设施。
通过云计算,散布在各类终端的信息整合更加便捷。
同时,依托云计算强大的计算资源支持,对大量数据的收集、传输、存储、处理、分析、检索、挖掘和应用成为可能,促进了大数据技术的发展和成熟,并在此基础上,进一步推动了人工智能、区块链等一系列数据应用的的开发使用。
云计算主要有三种服务模式,按照云计算服务供应商提供的服务项目由少到多可依次划分为基础设施即服务(Infrastructure-as-a-Service,IaaS)、平台即服务(Platform-as-a-Service,PaaS)和软件即服务(Software-as-a-Service,SaaS)。
云计算的主要部署模式分为四种,分别是私有云、社区云、公有云和混合云。
在应用过程中,混合云因能够兼顾私有云的数据安全性和公有云的计算资源,而成为近年来云计算部署方式发展的主要方向。
经过十多年的商业化发展,目前云计算已深入应用到包括通信、医疗、教育、政务、交通、金融、电商等诸多行业和领域,有效解决了传统IT技术面临的投入成本高、运维工作量大、资源配置不灵活以及数据安全难以保障等问题。
在保险业,除了帮助保险公司解决IT技术投入问题,云计算还带来了更多变化。
借助于云计算技术,保险公司实现了业务流程的线上化承载,移动展业、移动理赔等已在业内全面推广。
通过云计算对各类数据资源的整合,保险公司在客户营销、产品开发、风险定价、核保理赔等多个环节实现了更加精准智能的业务运营。
尤其在保险行业迈向“新保险”的阶段,云计算为保险公司的科技变革,提供了重要的基础资源支撑。
可以说,保险科技是保险行业重要的基础设施,而云计算则是保险科技中最为重要的基础设施之一。
当前,全球云计算市场仍处于发展初期,关键技术不断完善成熟,产品不断创新,服务能力持续升级,产业生态逐渐成型。
随着云计算的重要性日益凸显,更多的企业将拥抱云计算,并带动全球化基础设施的加速扩张。
随着物联网和5G等技术的市场爆发,势将催生更多的云计算市场需求,并驱动包括人工智能、区块链等相关服务应用领域的进一步发展,助力保险行业面对内外部的改变和挑战,打造面向未来的“新保险”。
1.2大数据
大数据(BigyData),指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合,是需要新处理模式才能释放更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。
大数据的特征主要有“4V”:
大量(Volume)、高速(Velocity)、多样(Variety)、高价值(Value)。
大数据本身并非在于拥有多少数据,而是在于如何对这些数据进行专业化处理,从中获得能够支撑决策的关键信息。
有别于传统的抽样分析,大数据分析是对全量的数据进行分析和处理。
大数据一般分为结构化数据、半结构化数据和非结构化数据,其中非结构化数据越来越成为大数据的主要部分。
因此,近年来对非结构化数据的挖掘和应用,成为大数据领域的重要发展方向。
大数据的发展和应用,与云计算有着密不可分的关系。
正因为云计算强大的计算资源支持,才使得对大数据的分析挖掘成为可能,进而发掘数据价值,为决策提供依据。
同时,大数据也是云计算不断发展的必然产物,对海量数据资源的收集、管理、处理和应用的需要,推动着大数据技术的不断发展完善。
作为保险科技重要的组成部分,大数据技术亦是推动保险行业发展的重要基础设施。
通过对全量数据而非抽样数据的分析,大数据技术为保险公司在流程优化、产品设计、精算定价、客户服务和营销推广等诸多方面不仅仅提供了更加精准的数据分析结果,更是提供了全新的视角和思路。
如借助于大数据丰富多维的数据特征,建立更全面清晰的客户画像,诸多保险公司已在交叉营销、客服服务等方面取得了良好效果。
通过对更多丰富场景内数据的分析和挖掘,保险公司得以开发更多更丰富的保险产品,如建立在对气象数据分析结果上的气象保险,基于可穿戴设备记录的运动数据开发的面向健康管理的医疗保险,以及建立在基于海量网络浏览和购物行为数据分析基础上的退货运费险等产品。
目前,保险行业已形成了较为完整的大数据产业生态,覆盖了包括保险公司、第三方保险平台,中介代理、业务合作方、相关数据及技术支持方等。
此外,随着监管方面对消费者保护和数据隐私等问题关注的日益加强,监管部门在大数据产业生态中的作用日渐凸显。
1.3人工智能
人工智能(ArtificialyIntelligence,AI),是计算机科学的一个分支,它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。
人工智能的研究范畴非常广泛,包括知识获取,感知问题,模式识别,神经网络,复杂系统,遗传算法等诸多内容,其核心涉及四大技术:
计算机视觉、机器学习、自然语言处理和人机交互。
人工智能是多类科技融合而生的结果,当前人工智能领域的蓬勃发展,即是建立在云计算和大数据的基础之上。
通过云计算提供
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