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因为小企业这一块选择不能完全依赖小企业的财务报表,小企业提供的财务报表可以忽略不计的,看的是它的现金流,至于书面文件方面肯定是要提供齐全的,包括有营业执照或者是个体工商营业执照。
然后税单,是证明企业很好的一个证明。
招商银行小企业信贷中心:
我们招行小企业在实际的操作过程当中认为财务报表资料,在实际的操作过程当中,企业组自身的资金情况,企业经营情况,而财务报表在我们实际的操作过程中,甚至出现3年的亏损,但是经过我们实际的调查了解到它是有利的,在这个情况下基于它的税单。
3、提问:
银行有哪些提供供应链融资业务的品种,各品种的特点是什么?
其实现在供应链的融资业务在整个银行界应该是说一个普遍存在的一些产品的系列产品。
那么从供应链来说无非是两块,一块是上游企业的供应链一块是下游企业的供应链,从现在整个金融市场的业务来看,我们对上游的企业,有几个方面,一个是比如说对生产厂家和贸易商之间有一个是叫做厂商盈的,也有用商票的,也有用信用证的,国内信用证的。
这些现在就是包括保利产品这些都是属于对上游企业的供应链业务。
还有对下游企业的供应链,无非是对你工业企业的过程中比如说堡垒,比如说我们有些贸易商给我们很多的大型的超市,提供的商品,由于供应商和超市之间的贸易关系,它的货款的回笼基本上是60天为标准,在这种情况下很多贸易商供应的商品但是很难一下子获取超市回笼的货款。
因此这种情况下从银行的角度来说对这种供应商可以采取堡垒业务的做法,其实我们现在很多的业务,通过带有供应链的融资的一些特点,这个特点里面主要还是在于应收帐款和应付帐款之间的一种协调,各个银行之间也有一些差异,但是大的来讲无非是这两方面,下游的和上游的之间的一种。
从国内和国外的情况来看我们应该说从供应链来说还有一些国际上的业务,开证、信用证,打包贷款等等都是供应链上的,中间的环节来讲,还有一些商品特别是大宗物资,现在很多银行在推行的,所谓的动产质押,这种都是在供应链的过程中所采取的一些解决融资的方案。
这个也是我们目前在做的一些业务。
谢谢大家!
供应链融资我补充两个产品代表我们光大银行特色性比较强的,一个是全程通汽车金融服务。
还有一个是保利仓业务。
全程通汽车金融服务在光大银行已经进行了十年的时间,是以汽车制造商、工程机械制造商为核心客户,通过对汽车工程机械行业,供应链上的采购,生产、销售以及终端消费等环节,根据启动资金、票据、结算、货物等流向,集成的供应商、制造商、经销商、终端客户等不同的金融客户提供的一种一体化、全方位的,集成式产品组合。
光大银行现在已和全国40多家汽车生产商、工程机械商结成了总的战略协议。
保利仓业务是以我行信用为贷、以银行汇票为结算工具,由银行控制、布局、卖方或者说仓储方、受托保管货物并对银票的风险窗口以卖方的货物为担保,以买方开出银票随时缴纳保证金和票据的服务方式,我们认为这两种方式对供应链上的中小企业来说是非常适合他们融资的。
谢谢!
4、提问:
我们是一家制造型的企业,员工数量比较多,我们想通过银行代发工资,但是员工大多数都是农民工,没有劳动手册,我们的开户行告诉我们必须有劳动手册才能代发工资,请问有没有银行能够帮我们解决这个问题?
是不是所有银行都要求一定要有劳动手册?
民生银行:
像制造型企业要有公司总额的手册,公司要代发客户的一个单发工资专户卡,这张卡如果农民工比较多,异地取款是免手续费的。
5、提问:
我是家生产型企业,下游买家是世界五百强,由于五百强很强势导致我公司有一定量的应收帐款对于我公司这种情况,
提问:
外地的房产是否可以作为担保?
外地的房产我们是这样的操作我们可以寻找合作的担保公司,由他直接反担保到担保公司,由担保公司来提供一个额度的担保该可以操作。
建设银行:
我们建设银行有一个压底管理办法,按照建设银行来说外地房产可以用来抵押也不需要通过担保公司,因为通过担保公司会增加操办,我们是可以直接抵押,关键是这个房产的本身的一个质量。
招商银行小企业信贷中心:
我们对于外地的处理是说当地也可以做为一个抵押处理,因为都是异地房产。
浙商银行:
我行规定外地抵押品是可以作为一个抵押,但是因为外地抵押面临很多不确定的因素,也无法监管主要是一个受企业的一个资质问题。
6、提问:
我们是生产型企业,有几间厂方,向开户行也咨询了,只能给我5折贷款,仍然满足不了我们对资金的需求。
我们在全国推行一个模式叫好人通,它主要解决什么问题,是解决我们很多企业它的抵押物,就是我们讲抵押物的一个打折比例问题,这个好人通的概念是什么,专门对中小型企业它自有的厂方和设备抵押给我们银行,我们根据两个标准,一个是它销售的规模来确定它的等级,同时还根据它的整个资产的规模我们来确定,打折最高我们可以打到100万的房产,假如说它是经过评定以后,我们按照我们好人通的模式进行评级,假如说评到A3最高一级可以贷150万,也就是说1.5倍,这是我们现在在全国针对中小型企业融资困难过程当中解决的一个问题。
我觉得这个产品可以解决这个客户的一个基本要求,
建行银行所有产品都是以抵押为主,随着我们现在逐步的发展,现在我们对小企业的产品线越来越丰富,我们现在有很多企业不需要抵押的,一种是保证,比较好的保证方式,在09年的时候推出小企业无抵押贷款,也就是说一个小企业本身的情况比较好,在我们建行不需要抵押贷款。
中国银行:
我们中国银行中小企业在支持企业融资方面,除了根据一般的抵押物来提供融资外,针对不同类型的产品,比如说抵风险的产品,我们有些企业,特别是一些风险高的企业,一套房子100万,最高给400万,可以放大。
它这个案例上,可能也没有详细的评估实际的企业情况,我们也是根据企业评级情况,划分不同等级之后,每个不同类型企业,可以根据每个标准来进行一定程度的额度放大。
包括一般的流通资金,我们也要看具体企业情况,根据它的资金情况,财务报表等综合进行。
招商银行:
房产应该打一个五折还是6折7折的问题,我们不是认为房产拍卖,房产抵押只不过作为一个控制企业和风险的一个手段,增加它的成本。
我们在实际的操作过程中企业需要800万,你把你的资产给我。
在我们判断过程中一个明确的要求是比较模糊的。
上海农商银行:
我们上海农商银行首先要说一点对于厂方的话,企业的资质良好的话我们是超过5折的。
第二点我们银行和中投保公司有合作,它是一家担保形的公司,企业可以把厂方作为中投保公司,可以提供担保。
我们在这种情况下可以作为抵押物的100%的,100万的质押物可以放为100万的贷款。
在我们银行有良好还款记录的企业可以增加贷款。
7、提问:
我们和一个上游企业谈妥了一笔委托贷款,哪家银行可以办,怎么收费?
委托贷款民生银行一直是都给操作的,至于银行的收费一般性是按照千分之一来收,当然如果说标的比较大的话也可以谈的。
个人按揭房是否可以进行抵押担保为企业融资?
我们已经为按揭房产做二次抵押为企业做融资的担保了。
这个个人按揭款应该是必须要转到招商银行来做按揭,然后才可以做二次按揭。
民生银行也是可以操作这个案子,民生银行是可以不要求个人把按揭做过来,直接用担保公司就是剩余的乘数担保也可以操作。
一般性的按揭贷款按揭的时候是七折或者说八折,随着房价的上涨,一般性的银行都不操作,我们这边是由担保公司的介入也可以贷款。
交通银行:
个人按揭房的贷款在我们银行,首先如果说个人按揭在我们交通银行办理的也可以做,也可以办理企业的融资。
还有一个是“融贷通”的产品,就是和我们合作的一个担保公司来为企业没有按揭的一部分作为一个担保,随后为住房提供一个担保,接下来为企业作为一个融资。
我们浙商银行是个人按揭房是可以做二次抵押为企业受信,因为我们规定住房最高是七折,针对它的按揭贷款有多少,在按揭贷款和规定的七折之间提供一个融资。
8、提问:
我公司是钢铁有色金属上海的代理商,请问融资方面有什么解决方案?
其实这个客户的情况我们前面也讲了,它是属于在供应链上的一个方案。
从它的情况来看,首先我们要看这个企业它自身和上游的钢材,或者说有色金属的生产厂家之间贸易的一个期限,是不是长期的合作伙伴。
第二个在这个情况下我们要看这个企业它整个销售规模。
在两个前提假如说解决了,我们讲它这个融资方案相对来说是比较容易解决的。
比如说我们可以和钢厂和我们企业和它自身,三方签一个合作协议。
我们签一个厂商融资的方案。
它自己比如说交大30%,或者说保证金以后,我们再给它加上80%的资金。
先付给钢厂或者说冶炼厂,对冶炼厂有一个要求,或者说钢厂有一个要求,在一定的期限之内它必须把它的钢材或者说有有色金属发到我们指定的仓库,或者在一定的期限内贷款来提供。
这样解决了三方之间的矛盾。
它这个融资方案在整个银行界是使用比较广泛的方式,应该说比较容易解决。
民生银行在09年的时候对全上海做钢贸行业的,这一块业务在民生银行非常成熟,合作标准,兄弟企业的一个互帮,甚至在钢材上面的一个动产质押,和不动产的抵押,还有信用方面的贷款。
这个是非常有经验的,我们公司有非常成熟的经验。
谢谢。
上海银行:
上海银行在刚贸融资这一块还是比较有特色的,早在02、03年的时候我们有一个担保机构专门有一个钢贸的贷款,主要是市场经营者再加上钢贸企业的所谓的联盟。
应该说当时很有效的解决了这个问题,没有抵押没有担保的一个融资方式。
现在我们继续想把这一块,把这个业务平台完善和优化,现在和有关机构探所开展钢贸企业的一个电子商务平台,相信钢贸和有色金属融资有一个新的解决方案。
我们这边跟上游跟下游还有跟自己都有一定的配套,对上游来说有很成熟的方式,对下游来说如果是很稳定的终端用户,我们可以采取堡垒的方式来解决它的资金问题,我们可以利用货进行全方位的合作。
我们光大银行在钢贸领域货押业务做的比较大,现在已经有500来户。
9、提问:
我公司中标政府采购订单,但缺少流动资金,清问有什么解决办法吗?
光大银行对于中标政府采购订单的,我们银行也可以提供前期的生产,或者说资金中转,代交付之后由政府财政支付的货款作为主要划款来源。
主要是有一个合格的订单我们会看他们的情况。
会根据贸易相关订单融资。
请问首次申请贷款所需的资料有哪些?
农业银行:
在农行中小企业如果说首次申请贷款最主要是以下这些,一是经年检合格的税务登记证,贷款卡,发展心外证、许可证,还款许可证证书等;
二是公司章程、电子报告;
第三,董事会或者说股东会申请授权书,第四是法定代表人、自然人、企业及法定代表人的身份证复印件,企业近期财务报表,如果是新建企业的话可以不提供。
第六是企业上年度及本年度的纳税申报表。
第七是企业或者说个人房产,以及主要设备清单,原始购物发票。
第八是企业近两年或者说近期水费、电费缴纳表,新建企业也可以不提供。
第九是担保的资料。
对于已有客户档案资料符合我行的要求,以及评估登记材料在有限期内的也可以不提供。
我们建设银行是首次贷款所需要的资料是差别化的,如果说“速贷通”品牌下的产品来讲,首次贷款所需要的资料是以押品为主,押品一个核心材料除了了一般的都要,核心材料,如果说速贷通下是一些押品的材料,如果是另外一个品牌成长之路,主要是适用于比较成熟的企业对于这样的企业首次贷款所需要的提供一个资料是报表的情况,然后它的一个经营情况,能反应经营情况的一些资料。
主要是这些东西。
我们浙商银行推出个人经营制贷款的材料,这个是比较简单,一个是营业执照;
第二个是个人的身份证,夫妻双方的户口本、身份证、再加上税单就可以。
我不知道,企业是申请流动资金还是固定资金贷款,因为前面都说的是来流动资金的贷款,如果说固定资产的贷款的话,它还要提供比如说一些政府的批复、项目的可行性报告、土地的相关的材料、还保批复,相对来说文件也比较复杂,如果说企业需要的话也可以到我们中国银行中小企业信贷中心来咨询谢谢!
10、提问:
我是一家自有厂方的生产型小企业,需要1500万元的贷款,贷款手续要求简便,速度要快,银行有这样的产品吗?
它的要求很简单,第一要求快,它的优势就是有固定资产,我们建设银行我刚才说的,我们有一款产品就是速贷通,正符合它的要求,如果有押品我们可以迅速办理。
农行有一个快速贷款的产品,在2000万元以内小企业,有担保的情况下可以进行评级根据提供的低质押物进行办理,最长不超过5年,贷款手续比较简便快捷。
其实这个客户提的要求蛮有意思的,他不是对一个产品的需求,是考量我们银行服务的一个效率问题。
这里面我们感觉到再快,因为银行不是典当行。
首先它厂房要评,我们最快效率一天。
银行做报告,假设它不评估,就像我们前面讲的速贷通等等它也有一天的手续。
同时办抵押登记要7个工作日,因为这个贷款没有7天下不来。
一般银行服务最快短时间办理这个事情,而不是最快的问题。
我们银行针对各个企业的情况,从门槛开始,从内部流程开始,不同的渠道完全差别化。
11、提问:
我们是公司是家生产型企业,下游买家的需求量非常大,公司有大批下游企业的定单,但是由于自有资金的限制,严重阻碍了我们公司做大做强,请问银行能否帮助我们公司解决这一困境?
对于定单在前还没有产生应收款的情况,我们有一个定单代理也可以解决这样的问题,根据定单的金额、扣除一定的利润来计算成本,成本打一定的折扣来放贷款,也叫做定单贷也可以帮助他们解决这样的问题。
泰隆银行:
我们是这样的,如果说对于这家企业我们有一个是“创业通”,如果说这家企业在无抵押的情况下也可以采取你找到一两家担保人,或者说担保企业,给你担保的情况下我们也可以给你做这样的融资。
12、提问:
我们公司是做内贸的小企业,资金往来比较频繁,所以对帐户结算的要求比较高,而碰到企业拿支票来托收,就特别不好掌握帐户上需要留存的资金。
请问怎样可以为我们这样的企业解决问题?
我的理解不知道对不对,银行帐户投资不好产生的麻烦,我们有一款产品专门针对小企业的,小企业帐户透支这样一个产品,也就是说它帐户没有我们不需要实现申请,我们可以透支,从产品讲满足它的需求。
这样的产品需求一般来说企业跟我们有合作期限,大家有一个了解,我们帮它顺利完成结算。
他刚刚资询的是特别想了解结帐的产品,其实我们网上银行财务通过互联网随时随地掌握自己帐面资金情况,也不需要通过支票,直接通过网上可以支付,又安全又可以时实掌控,可以满足这家企业需求。
浦发银行:
针对这家客户需求,我们浦发银行其实有小企业结算的产品,叫零零投,我们是第一家推出的结算产品。
因为这个产品是非信贷,不要求企业提供一些常规的信贷的。
比如说财务报表,我们是提供一年给这家企业能够是透支4次,一般的企业最高透支5万,特别优质的企业最高透支额度达50万,在5天之内只收一个透支利息。
超过5天到30天再加一定的预期期,这个产品可以满足这家企业需求。
我想问一下对你们这样的产品什么样的企业可以得到你们这样的产品?
我们要求这家企业在我们银行结算半年左右,如果新开户的企业在帐上有一定的资金,可能是10万块,可能留一个星期到2个星期左右。
我们可以给这个企业相关的产品。
13、提问:
我们公司资金比较充裕,有一部分闲置流动款项,请问银行有没有办法帮我们增值?
光大银行其实就是除了在信贷方面,在理财方面也有自己的品牌特色,企业的资金也可以通过我们对公理财产品,帮助中小企业理财。
我们是有一款是创新委托贷款,如果说客户有一定的闲置流动资金放在我们这里也可以以委托贷款的形式给它以存款的形式放在银行,我们帮你找到下游的贷款客户,我们银行也为这个资金做相对应的担保,相对来说给你带来的收益有4到5%左右的收益。
前面几位说的是对于流动性对企业的流动性造成一定的影响,我们交通银行有一个申请“三一五”的理财产品,只要每天自己操作,通过网上银行自己操作,也可以获得一个比活期存款比较高的一个利润。
我们银行的理财产品应该说是从一天到七天到四天的,短期、长期的都有。
包括刚刚说的流动性我们叫做“现金持”,也可以今天赎回,当天到帐。
我们有一款产品,如果说这家公司的资金比较大我们也可以为他量身定制一个理财产品,理财收益会比一般的理财产品稍微高一些。
14、提问:
我们要求这家企业在我们银行结算半年左右,如果新开户的,特别是IT和信息方面的快速发展的科技企业进行增强性的投资,也欢迎大家跟我们联系。
15、提问:
我们公司是家做钢铁内贸的企业,刚刚起步,规模也不大,比较担心买卖过程中的资金交付风险,请问银行有没有可以帮助我们公司控制此类风险的产品?
这类型的企业我们可以通过光大银行的国内信用证产品来解决。
国内信用证是一个银行有条件的一个存款承诺,如果说供应商没有及时把货发到你这边,满足你的付款条件你也可以不用付款对于真心实意的卖家把货按要求送到你这边的话,他的回款保障也是没有问题的。
品牌加盟商能否得到贷款支持?
我们目前做的国内投资产品里面就有一个针对加盟商的一个项目。
就是说去年我们就对加盟商从去年年底到现在也就是做了四五家了我们目前还在做一些其他的一些比如企业的加盟商这些都可以,只要你符合一定的条件,你的品牌是有优势的,都可以来尝试的。
16、提问:
以采取堡垒的方式来解决它的资金问题,我们可以利用货进行全方位的合作。
17、提问:
企业贷款一般需要多长时间?
如果说因为我们银行目前所做的贷款94%以上都是保证性贷款,我们对新的客户一般三天会告诉你,我们能不能做这笔贷款,如果能做的话,三天这个资金会打到你的帐上。
针对老客户我们相对来说更快是三个小时以内。
基本上你上午打电话需要钱,下午资金就到你的帐上。
相对应来说是保证了客户的融资的效率。
觉得企业贷款的时间是根据不同的贷款其实是不一样的。
就比如说按照最快的,他可能是当天的票子第二天才可以保证到帐,对于需购来说也很快,原有的条件下没有发生变化都可以衔接上,对于新客户取决于受信调查的时间,这个调查需要客户的配合支持,我们一般银行内部的话是在两周。
中国银行中小企业部是在客户提供资料的情况下是七天内给一个审批的结果如果说审批结果客户需要合同或者说抵押,我估计差不多等他从一个申请到拿到钱差不多是在两个星期左右,能够钱到帐。
18、提问:
高科技企业怎么获得支持?
我们银行对高科技企业有一个产品,我们对高科技企业主要依托与它的技术含量,它的技术含量我们是通过,比如说是科委还有就是高科技所在的园区,有它们推荐相关的科技型企业,我们引入政府担保平台的基础上进行相应的指示。
杭州银行:
我们银行对高科技产品有三种产品。
一种产品是我前面介绍过的,结合联动的模式。
第二个业务
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