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结算手续费、代理业
务手续费。
在2011年,ⅩⅩ银行调整中间业务发展战略布局,其中证券买卖手
续费收入从2010年376.99万元大幅度增加至2618.30万元,银行卡手续费和其
他手续费均有增加,同时,还增加了财务顾问费和银团安排承销管理业务收入,扩大了中间业务收入品种。
2009年-2011年手续费合计收入分别为:
6089.27万
元,9111.94万元和31925.33万元。
如下表:
3.1.3ⅩⅩ银行发展中间业务管理现状
相当长一段时间以来,因为受到传统银行观念以及实际经营环境的影响,使
得ⅩⅩ商业银行一直都是在延续以规模扩张为主导的经营模式,这就决定了存贷
业务必然会居于超然的地位,这种“存款立行,贷款兴行”的经营理念已经被牢
牢树立起来,至于中间业务则只是为存贷业务发展而服务,处于从属地位。
这就
使得为适应管理工作而构建的考核体系也是围绕存贷业务来进行的,至于中间业
务则只能是自发而为,发展极为滞后。
而伴随着市场竞争环境出现的变化,ⅩⅩ银行开始逐渐的将经营理念转变为
以客户为导向,以利润为中心,相应的中间业务发展也被提上了日程,已经推出
了一系列的加快中间业务发展的新措施,比如在各个分、支行当中,将中间业务
的完成情况纳入到考核体系当中,成为了一个重要的考核指标。
然而,由于传统
的管理模式依旧有着明显的惯性,目前还是没有从根本去彻底改变基本业务经营
格局。
而在2001年中国人民银行发布《商业银行中间业务暂行规定》之后,受
整体金融市场环境的影响,ⅩⅩ银行又实施了多项发展中间业务的新举措,使得
中间业务的管理逐渐走向规划化的道路。
比如完善客户经理为客户合理设计融资
方案以及加大中间业务市场营销。
而中间业务的完成情况在考核体系当中的地位
也在稳步提高。
针对当前ⅩⅩ银行中间业务管理体制来说,总体归纳起来应该是采取的分散
制,也就是中间业务由各相关业务部门来各自做出独立管理。
3.2ⅩⅩ银行发展中间业务存在的主要问题
3.2.1ⅩⅩ银行中间业务产品单一
目前来看,ⅩⅩ银行的各项中间业务整体发展程度还是相对较低的,规模较
小,品种单一,总体来看,其基本特征包括以下几点:
第一,ⅩⅩ银行中间业务的主体,是以首支付结算类、银行卡类、代理类以
及担保类业务品种为典型,以上几个项目占据着总体中间业务项目的90%以上。
至于承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类其它类中间业务项目则很少,品
种也不多。
第二,ⅩⅩ银行一般型、传统型的中间业务服务品种相对比较多,而理财型、
创新型的中间业务服务品种则相对比较少。
而且已经设立的品种在业务规模上也
不如人意,服务层次相对比较低,缺乏良好的组合效应。
这就能够证明,目前吉
林银行的中间业务品种缺乏专业水准,科技含量较低,总体质量较差。
第三,ⅩⅩ银行部分中间业务品种虽然发展速度比较快,比如借记卡业务以
及代收代付业务的发展速度就相对较快。
然而贷记卡业务、贷款承诺以及企业管
理顾问、财务顾问等中间业务品种则发展缓慢,还是处于初级阶段。
第四,ⅩⅩ银行中间业务产品影响力较小,不具备良好的市场知名度,难以
被客户认可,尚未形成属于自己的品牌效应。
第五,ⅩⅩ银行因为受到多个方面因素的制约,使得不同地区的中间业务品
种数量存在着明显的差异,不利于形成整体规模效应。
3.2.2ⅩⅩ银行中间业务收入占比较低
ⅩⅩ银行在2009年-2011年这三年中,整体上呈现了增长的势态。
主要是,
ⅩⅩ银行在宏观战略方面有所调整,加大了风险防范意识,央行的几次上调存款
准备金率,使得资金短缺,放贷量减少,利差收入减少必须打破以往的利润来源。
同时,ⅩⅩ银行也充分体会到ⅩⅩ省的金融环境压力,不得不积极寻求新的效益
增长渠道,扩大中间业务收入。
从2009年手续费收入6088.61万元快速增长到
2011年的32683.23万元。
但是,中间业务占收入的比重比较低。
原因就在于目前ⅩⅩ银行比较偏重于
发展存贷业务,使得中间业务的发展空间被挤压,难以和存贷业务相提并论。
但
是总体来看,中间业务的发展速度还是比较可观的,增长趋势十分明显,相信伴
随着ⅩⅩ银行针对中间业务的重视程度不断加强,以及国家针对商业银行中间业
务发展的规范化管理,中间业务快速发展的趋势仍然会延续下去。
ⅩⅩ银行中间业务收入不平衡。
ⅩⅩ银行的中间业务收入主要集中在结算手
续费、代理业务手续费,而在储蓄手续费、个人结算手续费、财务顾问费和银团
安排承销管理业务方面占比较小。
虽然ⅩⅩ银行在开展存贷业务时也能够积极推
介本行中间业务给客户群体,但是目前ⅩⅩ银行中间业务在本省内的覆盖面还远
不如四大行;
ⅩⅩ银行在ⅩⅩ省,乃至全国的信誉度不够吸引更多的客户光顾;
ⅩⅩ银行在业务品种开发上不占优势,无法形成竞争优势。
3.2.3ⅩⅩ银行中间业务的非赢利性
ⅩⅩ银行中间业务发展与我国商业银行发张存在一个共同的、明显的特点就
是业务的非盈利。
ⅩⅩ银行发展中间业务的目标,并非是为了单纯获得最大收益,
而是为了吸引客户的关注,提高自身的知名度。
如此一来,久而久之就必然会影
响到ⅩⅩ银行的利润收益,挫伤了中间业务发展的积极主动性,同时也严重违背
市场经济的客观规律,最终还会整体业务的发展造成负面的影响。
3.2.4ⅩⅩ银行中间业务管理系统不完善
当前阶段,ⅩⅩ银行的中间业务管理系统尚待进一步完善,在思想观念上明
显落伍,理论研究严重滞后,未能体现出总行的管理作用,部分管理问题未能得
到有效的解决,这主要包括有:
一是在中间业务的品种开发方面,自发性较强,
而系统性却比较弱,未能形成一个有机的统一整体;
二是在业务发展方面,片面16
的注重服务功能,却忽视了盈利收益;
三是在营销方式方面上,没有统一的规范
组织领导,基本都是各自为战;
四是费用指标管理比较僵化,使得一些激励机制
以及奖励制度未能落到实处;
五是在宏观管理方面,比较偏向于事务管理,却忽
略了战略目标发展的管理。
3.2.5ⅩⅩ银行中间业务电子信息技术落后
商业银行中间业务发展的必须将电子通讯以及计算机网络信息技术做出依
托,充分实现金融电子化。
而目前来看,ⅩⅩ银行中间业务电子信息技术手段是
明显落后的,软硬件基础设施投入力度不够,缺乏技术保障。
虽然当前ⅩⅩ银行
也构建了电子联行以及电子清算中心等结算支付信息系统,然而在覆盖面上却比
较狭窄,反映速度不如人意,支付系统还没有做到统一联网;
而手机银行业务虽
然也正在积极开展,但客户服务系统相对其他先进股份制银行滞后,家庭银行还
是空白;
ⅩⅩ银行网上银行业务从安全性和实用性来看还比较好,但与招商银行
比还是没有具有明显特色和优势外。
尤其是作为金融业务电子化的代表——网上银行的系统建设明显落后于工
商银行、建设银行等四大行,在支付应用方面比较繁琐。
至于家庭银行、自助银
行等服务水平也有待提升。
事实上,网上银行以其不限时间、不限地点的金融服
务方式,能够加大的拓展商业银行中间业务的服务领域,成本较低,已经在根本
上改变了传统商业银行中间业务的经营模式。
因此,ⅩⅩ银行中间业务电子信息
技术落后的确是一个明显的短板。
3.2.6ⅩⅩ银行中间业务储备人才匮乏
商业银行中间业务作为一项知识密集型业务,属于金融领域当中的高端技术
产业,必须有先进的人才队伍作为支撑。
商业银行中间业务的发展,急需的是知
识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型高素质人才。
而ⅩⅩ
银行由于成立时间比较短,缺乏人才储备,尤其是缺乏复合型高素质人才,这已
经严重制约了ⅩⅩ银行中间业务的进一步发展。
3.3现存主要问题的成因
3.3.1金融管制对中间业务发展的限制
2011年发生的上海花旗银行天价账单打印收费事件曾经引起了全社会的广
泛关注,并就商业银行中间业务的收费问题做出了集中讨论,这不能不引起中国
商业银行业界的深入思考:
在金融管制体制之下,商业银行中间业务发展应该何
去何从。
而上海花旗银行收费事件也能够说明,我国加入世贸组织之后,外资银
行已经开始觊觎中国金融市场,而且外资银行在中间业务方面也有着明显的业务
优势,再加之中间业务的成本较低、风险较小,而受益却较高,所以中间业务方
面必然会是外资银行在中国金融市场竞争的一个重点所在。
在面临这种挑战之下,反观国内商业银行在中间业务上却是短板,形势愈发严峻。
所以,国内商业
银行的当务之急,就是大力发展中间业务,紧跟金融经济发展步伐,不断推陈出
新。
因为中间业务大部分都是处于银行与非银行金融机构之间的交叉地带,这就
决定了商业银行发展中间业务必然会受到国家宏观金融管理政策的影响,而且这
种影响还是极为深远的。
自1993年始,国内针对银行、证券、保险以及信托等
行业实施极为严格的分业经营管理措施,这直接导致商业银行在设计与开发中间
业务产品的时候多出掣肘,放不开手脚,至今仍然未能推出来跨领域、综合性以
及多方位的中间业务产品,在服务的集约化水平以及层次化质量上未能得到有效
提升。
尽管最近几年,伴随着社会经济的发展,在分业经营方面的政策开始出现
一定的松动,但是还是未能从根本上改变分业经营的管理方式,商业银行中间业
务的开展依然受到束缚,已经成为了进一步发展的瓶颈所在。
虽然西方发达国
家的金融监管部门也会以立法的方式,针对商业银行中间业务的发展做出有效的
管理,但是却只是基于道德与风险防范做出关注,给予了银行在中间业务产品开
发、设计与定价方面最大的自主权利。
所以说,金融管制对中间业务发展的限制
是当前一个重要成因。
3.3.2ⅩⅩ银行内部管理对中间业务发展的制约
ⅩⅩ银行是2007年10月10日,由长春市商业银行更名为ⅩⅩ银行,吸收
合并ⅩⅩ市商业银行、辽源市城市信用社而设立的股份有限公司。
2008年11
月、12月和2009年4月,ⅩⅩ银行通过吸收合并白山等四个地区的城信社成
立了白山、通化、四平、松原分行,新设立了延边分行、白城分行。
在银监会和
ⅩⅩ银监局、大连银监局的支持下,2009年12月,成立大连分行。
新成立的ⅩⅩ银行与先进的股份制银行相比较而言,不管是成立时间、总体
规模,还是服务质量,都有着较大的差距。
比如ⅩⅩ银行中间业务产品单一,收
入占比低,科技手段落后,人才储备匮乏,营销观念上偏离,管理体制存在其缺
陷。
在这里我们以国有商业银行作为例子:
一是在品类上,目前中国工商银行的
中间业务有八个主要类别,二百多个业务品种,覆盖了多个金融领域以及经济生
活,能够为客户提供多方面的中间业务服务;
二是在管理体制上,目前中国建设
银行专门设有中间业务管理部门,能够对中间业务做出有针对性的组织管理。
而
中国交通银行在是设立了一个中间业务协调委员会,能够协调各个部门在中间业
务发展方面的运作,并不定期的召开主题会议,针对行内中间业务的运营情况做
出分析研究,然后以报告的方式发布出去。
第4章ⅩⅩ银行发展中间业务环境分析
4.1ⅩⅩ银行发展中间业务的宏观环境分析
ⅩⅩ银行发展中间业务的宏观环境主要有以下几个方面的因素:
第一,金融体制因素。
当前阶段,ⅩⅩ省尚未建立起来一个完善的、能够满
足市场经济发展需求的金融体制,而且在商业银行运营体制改革方面也是比较迟
滞,金融创新业务举措受到新政手段的干预过多,尤其是分业经营体制还是不同
程度的存在着,从而给商业银行发展中间业务带来了较大的阻碍,创新空间被挤
压。
第二,金融观念因素。
因为商业银行在刚开始发展中间业务的时候,大部分
都是采取无偿服务模式,久而久之,广大公众客户就错认为商业银行中间业务无
偿是理所应该的,而收取手续费才是冒天下之大不韪。
事实上,银行并非行政机
关,对于客户而言,银行就是一个从事资金融通企业,也是需要进行成本效益核
算的,开展有偿服务才是正常的。
再就是因为部分商业银行在办理中间业务的时
候,未能采取统一的收费标准,导致客户对于银行收取的手续费没有深切的认识
与理解。
所以说,这种不符合市场运行规律的金融观念,必须得到彻底的改变,
因为ⅩⅩ银行中间业务的发展,必须有广大公众客户的支持和理解,才能够顺利
进行下去。
第三,经济收入因素。
中间业务对消费者的经济收入水平要求较高,两者是
成正比例的关系。
而目前来看,ⅩⅩ省属于典型的中部地区经济发展水平,2012
年两会张德江副总理在评价ⅩⅩ省经济发展时说是“比上显不足,比下稍有余”,
可谓十分贴切。
最近几年以来,ⅩⅩ省经济发展也是连年增长,居民人均收入持
续提高,然而和东南省份相比较而言,差距还是十分明显的。
这就必然会给中间
业务发展带来一定的制约。
4.2ⅩⅩ银行发展中间业务竞争环境分析
中国经济逐步对外开放,我国商业银行面对的是国外先进银行的竞争,随着
金融领域的开放,ⅩⅩ银行面对的是更多股份制银行涌入ⅩⅩ省,同时,ⅩⅩ银
行目前正在实施跨区域经营发展战略,在中间业务发展方面必然会和外资银行、
国内商业银行出现较大的竞争。
不论是外资银行,还是国内几大商业银行,在中
间业务方面都占据着多个方面的优势,而ⅩⅩ银行的中间业务却仍然处于起步阶
段,在未来激烈的市场竞争当中,会面临着严峻的挑战,这还需要ⅩⅩ银行做好
相关的部署工作,不然就会在中间业务竞争当中落于下风。
4.3ⅩⅩ银行发展中间业务内部资源分析19
4.3.1ⅩⅩ银行发展中间业务的经营观念
目前,ⅩⅩ银行在中间业务经营管理方面存在着误区,针对中间业务的做出
的定位不准确。
ⅩⅩ银行的中间业务发展正处于一个关键的转轨阶段,然而却受
到传统经营观念的影响,还是将重心放到存贷业务拓展方面,未能基于战略高度
上将中间业务当成支柱性业务,还未能将中间业务当成一个独立金融产品来推
广,一些基层分支机构都是将中间业务定位为附属的“派生业务”,开展中间业
务的目的就是为了拓市场、树立形象以及带动存款等,未能将中间业务开展的收
益上升为新的利润增长点高度,更未能将中间业务发展当成降低经营风险、扩大
整体影响力、提高综合竞争力的重要手段。
4.3.2ⅩⅩ银行发展中间业务的经营机制
银行的中间业务发展之始,中间业务是以非商品的形式出现的,是作为银行
吸引更多的客户,而不是将利润最大化当成主要目标。
而如果中间业务未能真正
以商品形式进入市场然后实现其价值,就难以定制合理的收费标准,最终还会影
响到银行对中间业务发展做出的资本与技术上的投入,然后反过来又会导致中间
业务的服务质量跟不上,难以让客户满意,从而陷入恶性循环当中。
虽然ⅩⅩ银
行目前采取的中间业务免费服务模式能够提高自身的知名度,扩大客户关系网
络,也吸收到了一定数额的存款,然而却不符合市场经济的发展规律,长远来看,
必然会对ⅩⅩ银行的自身业务发展产生负面影响。
4.3.3ⅩⅩ银行发展中间业务的考核体系
ⅩⅩ银行考核激励机制在日益完善,把中间业务纳入到考核的财务指标,目
前平衡计分卡在总行部门以及分支行应用受到良好的效果。
一个科学合理的评价
与激励机制,能够极大的推动中间业务的创新和发展。
但是中间业务占财务维度
整体的比重对营销战略是有很大影响的。
而在当前所实行的考核体系当中,中间
业务如果和资产负债业务相比较而言,经营绩效考核方面的权重较低,而且激励
方式也没有契合中间业务所固有的特征,再就是中间业务考核标准较多,没有保
持统一性,使得考核结果取法客观性与公正性,未能发挥绩效考核真正的激励促
进作用。
之所以会造成这种状况,原因就是ⅩⅩ银行在经营管理体制上已经落后
于金融体制改革步伐,过度强调降低经营风险,未能将中间业务利润指标列为重
要的考核指标。
4.3.4ⅩⅩ银行发展中间业务的人力资源
中间业务作为一项知识密集型业务,属于金融领域当中的高端技术产业,必
须有先进的人才队伍作为支撑。
而ⅩⅩ银行目前在人力资源建设方面,未能充分
重视引进高素质的专业化人才,内部培训机制也不完善,尤其是在中间业务方面,20
更是未能有针对性的引进高端人才以及开展内部人员培训工作,使得ⅩⅩ银行发
展中间业务的人力资源状况不容乐观。
4.3.5ⅩⅩ银行发展中间业务的技术定位
部分新兴的中间业务需要有高新技术作为硬件支撑。
而虽然目前ⅩⅩ银行已
经建立起来了计算机网络,但是在应用软件程序开发方面还是明显落后的,只是
将高新技术定位成业务辅助资源,使得一些先进的技术设备未能发挥出本身潜
力,导致ⅩⅩ银行的支付与结算系统、网上银行等都存在着技术方面的问题,亟
待改善。
4.4ⅩⅩ银行发展中间业务SWOT分析
4.4.1优势(strength)分析
从目前来看,ⅩⅩ银行拓展中间业务具有以下一些优势:
第一,省内有众多营业网点。
对银行而言,能够为客户提供便利快捷、全方
位的服务是基本要求。
目前ⅩⅩ银行在省内设立了多个分支机构,营业网点数量
也比较多,可以给客户办理中间业务提供便捷、及时的服务。
第二,省内的客户基础比较好。
在ⅩⅩ省范围内,ⅩⅩ银行拥有着数量规模
较大而且十分稳定的客户群体,这就能够为将来ⅩⅩ银行开拓新的中间业务、保
证稳定且增长的中间业务收入提供了较好的基础。
第三,部分中间业务已经有一定程度的发展。
目前,一些与百姓生活关系密
切的中间业务,发展十分迅速,如代缴水电煤气费、学费、代发工资、结算等业
务。
而且ⅩⅩ银行目前在省内的知名度比较高,有着良好的品牌效应。
第四,不断在省外扩充新的分支机构。
随着我行在大连、沈阳等省外城市铺
设分支机构和网点,对了解当地金融市场以及竞争对手业务开展情况,有助于我
行提升自己的竞争意识和经营服务水平,对我行未来中间业务发展提供了较强的
发展动力。
4.4.2劣势(weakness)分析
从目前来看,ⅩⅩ银行拓展中间业务具有以下一些劣势:
第一,省外分支机构客户基础薄弱。
目前,虽然已经在长春省外开设域外分
行,但所在地金融机构分布众多,竞争十分激烈,需要一定的服务手段才能吸引
更多的客户,且需要多年的深耕细作才能形成较好的客户群体基础。
第二,服务品种门类不全。
目前在省内有效地开展了代理结算类的中间业务,
包括代缴水电煤气费、学费、代发工资等业务,但很多业务并没有开展,或者已
经开展了但没有形成规模效应,无法持续为我行的中间业务收入提供可观且不断
增长的利润。
21
第三,专业人才仍旧匮乏。
中间业务作为一项知识密集型业务,必须有专业
化人才作为支撑。
而ⅩⅩ银行因为成立时间比较晚,人才储备不足,缺乏专业化
的高素质综合型人才。
4.4.3机遇(opportunity)分析
从目前来看,ⅩⅩ银行拓展中间业务具有以下一些机遇:
第一,宏观经济持续保持快速增长。
虽然近几年经历了金融海啸,国际金融
环境动荡纷乱,但国内经济仍保持了较快的增长速度,这就能够给ⅩⅩ银行开展
中间业务提供比较好的宏观经济环境。
第二,整体金融政策开始出现混业经营的苗头。
尽管当前我国还没有出台关
于商业银行可以开展混业经营的明文规定,还主要是以分业经营为主,但是总体
来看,已经出现了允许混业经营的苗头,相信在不久的将来,这种分业经营的制
约局面会有所改观,从而给ⅩⅩ银行开展中间业务提供了良好的发展机会,如果
布局得当,甚至能够和其他几家商业银行立于相同的起跑线上。
第三,商业银行中间业务的相关法律制度日趋完善。
商业银行中间业务的开
展需要有相关法律法规来规范,而为改善商业银行中间业务开展的整体制度环
境,我国陆续颁布实施了多项有针对性的法律制度,包括《商业银行中间业务暂
行规定》以及《价格法》等,这就能够为ⅩⅩ银行发展中间业务提供良好的制度
性保障。
第四,计算机信息技术发展进步迅猛。
商业银行开展中间业务离不开计算机
网络信息技术的支持。
目前来看,伴随着计算机信息技术的迅猛发展,一些新的
技术与软件等被大量应用到了中间业务发展上。
而ⅩⅩ银行同样也是如此,计算
机信息技术的发展进步,能够方便ⅩⅩ银行开展网上银行、电话银行、移动银行
等,为中间业务发展提供了良好的技术保障。
4.4.4威胁(threats)分析
从目前来看,ⅩⅩ银行拓展中间业务具有以下一些威胁:
第一,紧缩货币政策频出。
伴随着CPI高企和通货膨胀压力的加大,国家
开始实行紧缩的货币政策,自2010年初起,央行先后七次提高商业银行存款准
备金利率,三次加息,对商业银行的资金和信贷规模扩张带来很大影响。
如果我
行再不加紧在中间业务方面的布局,对以息差为主要来源的利润会产生很大的影
响。
第二,竞争对手领先优势明显。
大型银行、全国股份制银行经过多年的发展,
在技术研发、业务创新等方面已经积累了很多的经验,在业务品种、人才、风险
控制、管理实践等方面,已经远远领先于我行。
如果我行不发挥后发优势,积极
招徕人才,高效投入,这种差距将会越来越大,以后经营压力会越发明显。
第三,市场被蚕食的危险。
目前长春已经进入多家股份制商业银行,竞争逐
步激烈。
随着这些竞争对手经营发展辐射半径的延伸,影响我行在省内其它城市
的业务开展和布局,区域市场将有逐步被蚕食的危险。
第四,受总部当地监管机构制约。
目前我行理财产品才刚刚开展不久,总部
当地监管机构对理财和其他多手段、高端的金融服务认识比较江浙地区、北京、
深圳等地仍有不小的差距,在一定程度上影响我行相关业务的开展。
第5章ⅩⅩ银行发展中间业务的应对策略
5.1ⅩⅩ银行发展中间业务应以客户为中心
金融领域已逐步开放,ⅩⅩ省内逐步进入更多的国内外商业银行,
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