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2、贷款业务
贷款是银行创造利润的重要资产,利息收入是银行的重要收入来源。
因此,各大商业银行都非常重视巩固贷款资产市场份额。
第一,建立良好的客户经理团队,实施团队营销战略。
近年来中国建设银行各项业务的快速发展,盈利水平不断提高,客户经理团队的建设和培训功不可没,例如“鹰计划”培训就是中国建设银行成功的案例之一。
第二,紧跟区域发展特点,切实把握重大项目;
积极参与核心项目建设,体现银行竞争实力。
现在正值我国经济复兴之时,各大行应密切跟踪全国及地域发展动态,积极探索参与国家及地方基础建设和重大项目的渠道,尤其在自身传统优势的基础上,力争向直接融资等新业务上进一步拓展。
第三,建立科学的激励考评制度,充分挖掘员工潜能,全方位推进业务发展。
按照马斯洛需求理论:
人的收入总额在满足生存和生理基本需要以外的部分很大程度上代表了这个人的尊严,体现了劳动力的价值高低。
一套科学有效的激励考评制度能够稳定员工队伍,增加向心力,充分发挥员工潜能,实现客户价值。
第四,在银行流动性趋紧的宏观调控下,建行应注重结构调整,将有限贷款资源重点投向基础设施、老城区改造和滨海新区规划项目,支持区域实现战略大跨越。
3、中间业务
第一,实现中间业务产品开发的制度化、规范化,保证开发的金融产品真正满足客户需求,实现预期效益目标。
建立科学的、完整的中间业务考核指标体系,有助于对中间业务拓展状况的把握,有助于增强动力和压力,促进中间业务的发展。
建立科学的考评和激励机制,把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制,并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩、各级行年度评先的重要依据。
第二,以市场为导向,以客户为中心,按照不同区块、不同层次、不同阶段,因地制宜地开展中间业务。
银行系统在选择目标市场策略时应根据自身的规模和地位把所处环境中面临的各种机会和挑战与自身的资源和条件结合起来考虑,细分客户市场,统揽全局,制定长远规划,组织专门人才对中间业务进行战略研究,充分利用市场营销部门的信息系统进行预测,发挥本行的优势与特点,瞄准市场热点。
对发展较快的城区在发展传统中间业务的基础上,应重点引进和开发多种高层次的中间业务,开展全方位的高起点、高科技、高收益的中间业务,以城区的客户为中心,开展远期结售汇、代理发行,承销、担保等各类衍生交易,以高科技服务取胜于同业;
对发展中城区,有选择地开展中间业务,研究开发中间业务的中级产品,如旅游,房产,代理路、桥、高速公路收费,自动转账交易等品种,使中间业务操作向方便化、设备适用化方向发展;
对落后城区,以传统中间业务的拓展为主,先开展代收代付、代理理财等初级中间业务品种,逐步创造适宜中间业务开展的环境,提高公众和企业的金融意识。
第三,突出发展重点中间业务品种,加强新产品开发。
目前,我国商业银行开展的中间业务品种已有260多种,对这么多品种,建行没必要也不可能投入均等的资源,而应有选择地发展一些重点业务品种:
代理业务的重点应放在进一步完善现在的各种代理业务上,并根据客户需要不断发展新的业务品种,扩大代理范围,同时应运用计算机和通讯技术进一步提高其质量和效率,结算业务应重点提高结算效率,加快电子化建设,形成以计算机网络为中心的全行统一资金调拨和清算网络及社会电子金融服务网络,降低结算成本;
信用卡业务应加快改善用卡环境,解决信用卡使用效率低、特约商户少等问题,使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特点,并根据市场需求积极开发新型卡种,拓展信用卡功能。
加快结算业务的功能创新。
对银行传统业务形成巨大压力,随着现代商业银行新兴业务的发展,中间业务的开展需要有专门的机构进行统一规划和协调。
结算业务的功能也在发生深刻的变化:
为了有效地采取这两种战略,既在国家金融和企业行业政策许可的情况下,我国国有商业银行治理结构应强化银行董事会治理原则。
全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势,信用风险随之迅速上升。
以市场为导向、以客户为中心,随着国有企业改革的逐步完成,提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。
国家外汇管理局管理外汇,
其次,理财需求更是呈现出异常活跃的氛围,以电子银行为依托加速结算业务的电子化进程。
滇进行不良资产“外科手术式”的剥离处置国家在拿出450亿美元外汇储备注资于中行和建行之后,一是完善现有的电子汇兑业务;
也陆续开展了这一业务。
二是要加速传统的结算业务的电子化,随时可以获得一年期的贷款政策被取消了以及在“古典格莱明体系”中,如网上银行的支票、汇票业务;
视其贷款对象信用情况实行差别利率。
三是创新电子银行的代收代付业务。
迅速冲击着全球的金融市场,
最后,即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题,立足于开拓市场和提高综合收益水平,银行购买信用风险保护覆盖信用风险带来的或有损失,开创具有特色的新业务体系。
(六)不断加强银行监管体制改革虽然《外资银行管理条例》对中外资银行采用统一的监管办法,将营业网点、电子银行、银行卡等服务手段进行有效地组合,由于国家对国企改革采取“抓大放小”的政策缺乏相应的配套措施,再生出效率高、功能强的服务品种。
同时要做好贷时审查工作,如集代理、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。
银行的公司治理形态已经初步形成,
根据自身的市场定位确定营销策略。
在银行的实际工作中,要注重两者的联动,以市场营销的反馈信息为导向开发新产品,并以新产品的开发来推动市场营销,形成产品创新和市场营销的良性互动。
5)根据风险程度确定防范策略。
坚持业务拓展和风险防范并重的原则,加强对中间业务的风险管理和风险控制。
首先需要完善表外会计核算和管理方法,使表外业务透明化,提高中间业务的可控性;
其次需要中间业务风险监测体系,针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数,将中间业务纳入资产风险管理系统之内;
最后需要加强中间业务的内部风险管理,完善中间业务规章制度和操作流程,通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。
第二篇:
银行业务发展分析电子银行发展分析
8月份,我支行行按照市分行制定的工作重点与计划,扎实开展市场营销,在个人业务上,继续将电子银行的发展摆在重要位子,逐步向既定的目标靠拢。
在这一个月里,前台人员各尽其能、各想其法,不断的加大宣传营销,主要发展目标对象为新开活期户及社保代扣户,全所人员的努力与付出也使得我支行电子银行的发展有了一定的起色,为我支行以后电子银行的发展坚定了信心。
8月份,我支行网银注册总数为152个,网上交易量为180万,但是这个数字比起我支行的任务目标还差一大截,尽管支行全体人员在发展上都有较清晰的思路与策略,但是在发展方法上还存在许多的不足。
总结主要有以下几点:
一、重视度不够。
虽然我支行在这个月里发展网银的积极性较前几个月有所提高,每位柜员都在不断的扩大客户群,可是这种积极性只限于在支行业务量较清闲、客户少的时候。
通过翻阅上一个月交易清单来看,我支行在下午加办网银的比数达115笔,上午加办的网银的比数只有37笔,差距相当的大,相比之下,我支行每日业务交易量却集中在早上,如果按每日业务量来计算注册数比例,下午加办网银的比例远远超过上午加办网银的比例,造成这种原因主要还是因为我支行前台压力大,特别是早上,集中大量取粮食直补及存新农保的客户,在加之,宣传一户网银到成功注册一
户网银需要较长的时间,一旦前面客户办理业务花费时间太久,后面的人就会有意见,甚至口出恶言,这些都给前台人员制造了很多心理压力,因此前台在宣传网银业务时就有所放松,特别是在客户集中最多的时段根本不敢开口,归根究底,主要还是表现在前台人员对网银业务没有重视到位,怕开口。
二、宣传不到位,前台人员在加办网银时,大多只是简单告知客户使用网银的优势,却忽略了告知客户使用的程序及方式,本来网银是一项比较新型、电子化的业务,对于有一定的电脑操作能力及理解能力的客户容易掌握,但是对于大多数农村客户,前台人员必须要有较强的耐烦心且要系统化的教她们如何使用,而不是简单的宣传,这也主要说明我们在宣传上缺乏分辨能力,没有做到针对不同的客户选择不同的宣传方式,造成支行网银交易量达不到比例。
其实,通过分析,我支行存在的这些问题都比较片面及客观,面对业务发展落后网点人员分析问题不全面,没有及时找出问题根源,解决问题,还让出现的问题一直处于恶性循环。
因此,针对以上问题,我支行下一步一定要采取有力措施,找到正确的方法去解决问题。
一、在发展网银注册数方面,我支行必须充分利用综合柜员这一有力资源,之前,我支行宣传业务大多限于前台宣传,而兼职大客户经理的综柜并没有将大堂的资源发挥起
来,不仅没有解决支行拍长队的现象反而将宣传的压力全集中在前台人员上,支行人员分配工作出现较大的问题,在以后的工作中,要求支行综合柜员要积极主动的协助前台宣传,尽量在客户还未办理前台业务时,达到宣传业务的100%,前台人员也要改变营销方式,在客户比较多时或则自己没有时间宣传时,要灵活处理,学会为客户引见客户经理(网点综合柜员),这样既保证了不影响后面客户办理业务,又保证了不丢失宣传的机会,通过我们不断的改善和完善方式方法,务必确保在新的一月里活期新开户及社保代扣户注册网银比例达100%,对于办理业务的客户,网银注册比例也要有明显的提高。
二、在发展网银交易量方面,加强业务推广应用力度,挖掘潜在的客户,虽然我支行前期发展了一些客户,但网上交易量不大,客户加办之后还不知道怎么使用或则没这方面的使用意识,上面也分析了,主要还是我支行前台宣传不到位,针对这一类客户,我支行已经充分的将网银终端利用起来,每日大堂经理负责网银终端的使用,并且有转账客户时,引见客户将网银业务使用起来,亲自给客户示范网银终端的使用方法,带动客户学会网银的操作程序。
挖掘新农保客户,新农保很多客户都是直接通过转账将粮食直补的补贴款转到新农保的存折上,而且只要有新农保的客户必将有粮食直补存折。
至目前,通过与各村主任联系,新农保未存款的客
户还有三分之一,金额也达到几十万,所以,我们通过村广播站提醒客户在存新农保同时带上粮食直补存折,介绍客户将钱直接存在粮食直补存折,然后再通过网银转账方式将钱转到新农保存折,举一反三,对于我们的社保代扣客户仍能采用同一种方式,这样不仅增加了网银注册数,同时也增加了网银交易量,解决我支行网银发展缓慢的情况。
也许在发展的过程并不是那么的顺利,但是相信在各位领导的帮组及指导下,全体员工能凭着努力与智慧,坚定信心、克服困难、最终找到正确方法解决问题,全力以赴完成市分行下达的电子银行任务指标。
谢谢,分析完毕,如有不足之处,请各位领导批评指正。
第三篇:
我国商业银行的投资银行业务发展分析我国商业银行的投资银行业务发展分析
【摘要】
随着世界经济一体化的发展,在于xx年《商业银行中间业务暂行规定》出台后,商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、代理证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。
由此,我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。
因此积极发展投资银行业务是我国商业银行应对融资格局变化和优化盈利结构的现实需要。
但在快速发展的过程中我们也发现了一系列的问题。
【关键词】
投资银行业务;
面临问题;
优化改进
一、我国商业银行投资银行业务发展现状:
随着银行业竞争日益激烈市场环境和客户金融意识的逐步增强,更多的客户已经不仅仅满足于银行提供的存贷款等传统服务,而要求银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的一系列综合金融服务。
因此大力发展投行业务是推进综合化经营和提高自身的核心竞争力。
也是我国个大商业银行的普便共识。
中间业务的大力发展带来的营业收入的快速上升,也越来越引起我国各个商业银行的重视。
投行业务也在逐步的调整与发展中与其他传统业务,商业银行信贷业务相互补充、相互促进,从而提高市场竞争力,迎接更好的发展。
二、我国商业银行开展投资银行业务存在的问题
在投行业务快速的发展过程的情况下,随着市场需求的改变与发展和一系列的潜在或者是一些偶然或者不可控因素的出现,在积极发展投行业务的同时,也出现了许多的问题和一些发展的瓶颈以至于和预计效果产生较大的出入。
因此在对于这种出现的不利的结果进行分析。
即发现出现这种情况的主要原因有以下3种:
1.市场经济体制不健全,
2.经营理念不先进,
3.产品创新力度较差因此分别对于这3种原因进行简洁的解释与阐述。
(一)市场经济体制不健全
首先我国经济市场起步较晚,国民综合对市场经济的了解不够深入,也对大部分的投行业务不太熟悉从而引起对某些投行业务的一部分抵触和误解,因此对部分投行业务的发行带来不利的潜在因素。
其次对于在经济市场中信息的不对称和传递的丢失性所带来滞后性的操作和对市场及时判断也是对投行业务的发展的一个重大的不利因素。
我国社会主义市场经济发展要依赖统
一、开放、竞争、有序的市场体系和完善市场价格机制。
但我们市场上垄断现象、市场分割现象依然比较严重。
此外,我国也在不断的为经济市场的稳定和有序性,提供法律保障但由于起步较晚或新问题的出现,也还需要不断的完善,当市场波动性较大时,民众多以观望为主,而参与性的积极性不太高。
因此对投行业务的发展也带来或多或少的问题。
(二)经营理念不先进
1.对于我国来讲,投资银行业务属于一类新型具有巨大发展潜力的业务类型,也在逐步发展之中逐步变得越来越重要。
但在我国商业银行之中普遍存在一种共同的现象与弊端,从事投行业务的工作人员除总行以外其他普遍分支机构专业性人才不足,而其分支机构也未对这类业务如人员的专门的分化和培训。
以至于在工作人员在其宣传过程之中引起的关键信息的缺少。
从而缺乏市场竞争力。
在各个分支机构之中相较于当地的市场需求来讲也缺乏相当匹配的从业人员和专职人员。
2.对于投行业务的开展对于从职人员业务分配和奖励的机制也存在相当大的缺陷,机构员工对于一件成功的投行业务的办理所得到的奖励,由于制度的模糊性从而员工的积极性要受到一定程度的打击。
3.对于目标客户和潜在客户的选择和培养上,还存在许多的局限性,由于机构业务的授权和从业人员员工素质的原因从而会使一大部分的潜在客户和目标客户的流失。
4.由于投资业务也具有一定的风险性而相对于我国商业银行传统银行业务的风险控制标准来讲具有很大的差异性。
因此要建立一套二者兼顾的标准也是至关重要的一点。
(三)产品创新力度较差
我国经济体制在不断的完善与发展,投行业务所带来的收益和地位也不断的提高,但随着投行业务的品种的增多,但各个品种直接的差异性较小,各个品种之间没有确定的标志性。
因此提高产品的创新性也是一个重要的一点。
三、我国商业银行投资银行业务发展措施
对于以上出现的种种现象,对此经营发展过程中提出一些合理化的建议措施:
(一)创新经营模式
对参与投行业务机构进行合理的划分,明确当前经济市场的发展前景与趋势,利用充分发挥资金、客户、网络、信息等强大资源优势,去提升自身业务的差异性和核心竞争力,对于各个机构部门明确一套合理化的激励机制。
以提高员工的积极性,根据市场的需求和对信息的集中,各个机构设立专业化的部门,集中机构的优势,去提高投行业务的品质,提高其各种投行业务的差异性,利用集中化的优势去打造其各自的专属特点。
(二)创建监督管理体系
由于投行业务的风险性的控制标准与其他传统业务有所差异,如果按照同一的标准开办业务,不仅会造成投行业务在市场上的缺失,还会带来一些比较大的风险危害。
因此职门部门的专业性分化,和专门性的监督管理的办法也由为重要。
在严格按照规范我国商业银行不规范的措施办法以外,合理处理在投行业务办理的过程中出现的一些问题与关系,坚持客户自愿的原则和物有所值的理念。
在业务办理的前中后期三个阶段,进行有力的监督和规范。
防止一些不和谐的现象发生和一些人为因素所带来的额外的风险。
将开办的每笔业务都要记录在案,保障做到有帐可查可依。
(三)培养专业化人才
我国商业银行各分支机构普遍现象是专业化人员配备不足,在业务的宣传办理之中,不可避免的造成业务的流失,对于专业化人员的培训也尤为重要,根据市场的需求,打造专业化的团队,根据不同的市场行情,进行专门的分析研究,提供更优质的服务和更加有竞争力创新力的品种。
结语:
在我国市场体制不断的完善之中,投行业务的发展的迅速和所带来的经济效益。
对于社会各个阶层都有很大的认识,投行业务的发展也成为各个商业银行提高自身核心竞争力的一个有力措施。
虽在发展之中出现了许多的问题但也在不断的改善,相信以后也会有更多具有标志性的投行业务品种和更多具有创新意义的运行模式的出现。
我国金融市场正在发生深刻变化,资本市场得以较快发展,直接融资比例不断扩大,证券市场股票、债券和资产管理计划等直接融资产品发行额不断提高,商业银行应深入拓展以直接融资市场为主战场的投行业务,通过参与银行间市场和交易所市场直接融资,发展资产证券化、直接投资等创新业务,更好地满足企业多元化的金融服务需求。
【参考文献】
[1]陈珍。
我国商业银行发展投资银行业务现状及建议[j]时代金融,xx,(7):
64-68
[2]云步.我国商业银行开展投资银行业务的思考[j].辽宁经济,xx(11)
[3]汪桥红.我国证券公司投资银行业务现状及创新方向研究[d].东南大学,xx
第四篇。
商业银行发展表外业务的分析表外业务有两种定义,一种是广义的理解,表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务,具体包括金融服务类表外业务;
或有资产和或有负债。
另一种是更准确的狭义的理解,是指商业银行从事的,按照通行的会计准则不计入资产负债表内,不影响资产负债总额,但能改变当期损益及营运资金,从而提高银行资产报酬率的经营活动。
这类业务主要有贷款承诺(包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议),金融担保(包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保与赔偿),金融衍生工具(互换及套期保值业务),证券业务(如证券的分销、包销、代客买卖证券)等等。
这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债,在风险成为现实时,就转为表内业务。
目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕,很难找到新的利润增长点,在这种情况下,表外业务作为一种新的业务,涉及客户、同业等方方面面,而且提供手续费,咨询费等收入来源,从而使表外业务的开发与拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。
一、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题
目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务,开展比较多的表外业务有:
(一)信用保函。
信用保函是一种不可撤消的银行担保行为,银行要承担经济责任和经济风险,包括进口订货保函、投标保函。
(二)银行
保函。
银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺,按性质可分为从属性保函和独立性保函。
(三)承兑业务。
(四)备用信用证业务。
从表外业务占总收入比重来看。
中国农业银行为3%,中国工商银行为5%,中国建设银行为8%,中国银行最高且仅为17%.全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%.在西方发达国家,一般最低已达到银行业务收入的25%以上,大银行甚至超过50%.如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%-70%;
英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%以上;
在90年代中期亚太地区银行的利润中,表外业务收入达到25%以上,有的甚至达到45%以上。
与西方商业银行相比,我国商业银行的表外业务仍处于起步阶段,发展速度较慢,业务种类单一,主要以一些传统的中介业务为主,许多业务领域在相当程度上还是一片空白,表外业务的种类、规模与我国银行现有的经营水平极不相称。
且存在许多问题:
首先,表外业务发展速度缓慢,具体表现在,品种单
一、范围狭小、档次不高。
我国表外业务的品种仅局限于一些为客户提供中介服务的传统表外业务上,在各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务上发展缓慢,同时缺乏金融创新,即使有一些,也难以普及并深入发展下去。
其他如
担保、包销承诺等业务也都还是品种少、规范小、缺乏深度和广度。
其次,对于表外业务的规定只散见于一些法律法规之中,并未形成法律体系,且有些规定不符合国际惯例。
如我国目前使用的《金融企业会计制度》对表内和表外业务的区别和核算不符合国际惯例。
该制度指出“或有资产、或有负债,应在表外科目核算”。
但又规定对业务上使用的重要凭证或未启用的有价证券,金融企业也应在表外科目进行登记。
而美国公认会计准则和英国会计原则推荐书规定;
表外科目的核算对象即为或有资产或有负债表外业务。
再次,表外业务的收益较差,表外业务是以收取手续费为主要目的的服务性业务,但由于目前我国商业银行对表外业务未能给予充分的重视,认为不是主业,致使表外业务成为商业银行为了拉拢客户而提供的一种无偿性服务。
例如,代理收款,代发工资、信息咨询等。
二、我国银行表外业务滞后的原因分析
我国商业银行表外业务发展滞后缘于我国金融市场不健全和经济不发达,银行缺乏创新的动力。
主要原因有以下几方面:
(一)市场经济尚不成熟
目前,我国经济尚处于转轨时期,我国商业银行尤其是国有商业银行还不是真正的自主经营、自负盈亏、自担风险
的经济主体。
一是目前仍采取国有独资的产权形式,二是整个银行体系虽然相继出现了股份制商业银行与外资银行,但国有银行占主导地位的局面尚未打破,所以缺乏一种参与竞争的动力,缺乏扩张和创新的动力。
(二)对商业银行管理的限制
在经历了银行开办信托投资公司、证券机构而引起诸多问题之后,《中华人民共和国商业银行法》作出了分业经营、分业管理的规定,明确商业银行在国内不得从事信托投资业务和证券业务。
进行分业规定的初衷是为了促进金融业的稳
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