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个人消费信贷的开办,顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要,优化了商业银行的信贷资产结构,增加了商业银行的创利渠道,也有利于启动市场、扩大内需,增加消费品生产,形成生产-消费-生产的良性循环,促进国民经济持续、稳定、健康地发展;
个人消费信贷的开办,对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。
但由于我国目前尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范,加之个人消费信贷开办的时间不长,尚没有多少成功的经验可以借鉴。
所以,我国商业银行个人消费信贷这项业务有着许多新的课题尚待研究,本文将针对目前商业银行个人消费信贷中存在的问题,着重研究商业银行个人消费信贷的发展策略。
一、个人消费信贷的概念及发展概述
1.1个人消费信贷的概念业务内容
随着我国社会经济的发展,人们越来越追求高品质的生活质量,随之我国居民的消费方式也在由传统的保守型转向提前支付型,商业银行的个人消费信贷也开始成为银行所开展业务的主要业务。
个人消费信贷是银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用,是针对消费者个人提供的,用以满足其消费方面货币需求的贷款。
消费信贷中,最为典型的是消费者购买大宗商品及耐用消费品,其比例也最大。
消费信贷是以消费者在未来的购买能力作为金融机构或厂商的放款基础,使消费者通过此种信贷方式预支远期的消费能力,以刺激和满足个人的即期消费需求。
按照还款方式,消费信贷可以分为分期偿还贷款、一次性偿还贷款、信用卡贷款及其它周转限额贷款等。
按其业务内容可分为住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等。
1.2我国个人消费信贷的发展概述
在我国,近年来人们的消费方式和观念发生了很大变化,利用银行贷款提前体验高品质生活成为人们的重要选择。
最早开办的消费信贷品种是80年代中期的为期不到一年的耐用消费品贷款,而真正形成一定消费信贷规模的则是90年代初开办起来的、与房改密切相关的住房信贷业务,尔后发展到汽车、家具、电脑、旅游、教育等方面。
目前,针对个人消费信贷业务市场需求,我国消费信贷市场空间不断拓展,国内各家银行相继推出了个人住房贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款及不限制具体用途的个人综合授信额度贷款等品种,形成了银行消费信贷业务体系,贷款总量也日益增多。
以2005年为例,全国金融机构贷款余额增加1.33万亿,同比增长14.3%,其中消费贷款累计增加2592亿元,比2004年多增加1693亿元,占全部金融机构各项贷款多增额的68%,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。
银联卡业务的兴起让越来越多的人喜欢刷卡消费,并且银行根据个人收入状况允许个人持有的信用卡进行一定额度的透支消费。
从通过信用卡方式结算的商品赊销来看,在一些城市特别是一些大城市和经济较发达的中心城市中,这种方式有逐渐普及的趋势,年轻人尤其正以刷卡消费为时尚,能够接受信用卡进行结算的商业企业及其交易额呈逐年上升趋势。
截至2007年2月底,我国各类银行累计已发行信用卡30000万张,而申请用卡的人数已达到50000万以上。
目前发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上,如果我国以成年人平均每人拥有卡2张计算,信用卡市场的发行还具有很大的市场潜力。
总的来说,信用卡的发行有了一定的规模,但是在数量、功能、使用便利度等方面仍很落后,除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外,持卡消费仍未普及。
从总体上看,我国市场已由卖方市场转为买方市场,许多消费品如电子产品持续降价但销售仍不景气,国内消费低迷,2006年市场上供过于求的商品比例已经达到了83%。
而要促进需求,最根本的不是促进投资需求而应该是促进居民个人的消费需求,因为投资需求实质上只是中间需求而不是最终需求,因而必须扩大消费率。
近10年我国平均消费率为59.5%,低于历史平均水平和国外水平,同时我国居民金融资产大幅增加,储蓄存款已达7万多亿元,提高消费需求的空间很大,因而当前现实需求不足,但潜在需求市场广阔。
二、我国消费信贷中存在的问题分析
消费信贷业务在我国已发展了一定的规模,但是由于起步晚等原因,至今仍然存在以下主要问题。
2.1规模小、种类少、缺乏有效的竞争
我国消费信贷始于20世纪80年代末期,90年代以来得到了一定的进展,但是,据有关资料显示,2002年我国消费信贷占整个金融机构贷款的比重仅为0.2%,到目前估计已达10%,但相比于美国的40%和香港的50%,就仍有很大的差距。
提供消费信贷的主体机构过于集中,基本上是四大国有银行,其他的金融机构很少介入。
这使整个消费信贷体系内竞争压力不大,从而阻碍了改善消费信贷服务动力的发挥。
因此,我国现有的消费信贷产品较少,远不能满足消费者多种多样的需求。
2.2银行贷款结构严重失衡
目前我国有约14万亿元贷款,其中用于消费信贷的不足7千亿元,而用于投资等项目的银行贷款高达13万亿多。
与之相比,美国消费信贷达6万亿美元,商业银行发行的消费信贷占全部贷款的45%,而我国不足7%,所占比率严重偏低,与经济发展不相称是显而易见的。
2.3银行贷款过于注重门第
我国的个人消费信贷虽然发展较快,但仍存在贷城不贷乡、贷富不贷穷、贷大不贷小等问题。
这种情况必须要扭转过来,才能扩大个人消费信贷的领域、真正启动和扩大个人消费,也扩大个人消费信贷业务。
2.4居民收入预期反差大
随着我国企事业单位减员增效力度的不断加大,许多人担心下岗。
这使得居民收入预期减少,为防不测,减少当期支出,增加储蓄;
另一方面,居民支出预期增加,对未来存在许多忧虑,首先是社会保障程度低,截至2004年6月底,全国养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险参保人数分别为15806万、10280万、11628万和4996万,享受社会保障的人数占全国人口总数的比例非常低。
这意味着在现有的社会保障水平下,绝大多数的人要为自己的养老和意外疾病负责;
其次,住房、教育等方面的改革将过去的许多福利性支出转由个人支出,不可避免加大了居民的支出预期,削弱了居民当期消费的冲动和渴望,进而降低了他们用个人消费信贷去透支明天收入的可能性。
2.5贷款保障乏力
在发放个人消费信贷时,银行为了保证资金安全,减少贷款风险,通常要求申请人提供担保,对无担保的消费者一般不予贷款。
与此同时,由于一些贷款期限较长,银行总希望寻找到一种有效的保障方式,在借款人无力偿还贷款时,保障贷款的偿还。
发达国家在个人消费信贷得运作实践中,既有商业保险制度,同时也有政府机构提供的保障和保证制度,特别是政府对住房抵押贷款提供保证的做法,对于许多中低收入家庭启动个人消费信贷,扩大消费需求发挥了极大的推动作用。
但是上述担保方式在我国尚未推行,个人消费信贷的偿还尚缺乏系统有效的保障措施,这在很大程度上制约了个人消费信贷业务的发展。
2.6银行资产的流动性压力无从缓解
银行资产与负债在期限结构上实现对称是资产负债比例管理的核心要素之一。
目前,我国商业银行资金来源以短期储蓄为主,而居民申请消费信贷的却往往是以住房、汽车为主,期限较长,如果银行该类贷款达到其贷款的一定比例,则其信贷资产的流动性会受到削弱,甚至会出现流动性风险。
发达国家妥善解决问题的办法是建立二级市场,尤其是住房金融的二级市场,对住房金融普遍实行抵押资产证券化,允许住房抵押证券在二级金融市场自由流通。
目前,我国银行信贷资产尚未实现证券化,银行从其资产负债对称角度也会对个人消费信贷有所限制。
由上述诸多制约可见,消除来自方方面面的困扰,积极推进和拓展我国的消费信贷并非轻而易举,它是一项系统工程,需要社会各方面积极配合。
其中,政府和商业银行的作用尤其突出。
三、制约我国消费信贷市场发展的原因
在我国消费信贷供给者主要是商业银行。
随着近年的金融改革,银行逐渐走上商业化经营之路,建立现代企业制度,实行自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展。
但由于历史遗留下来的各种问题,至今银行的责权利约束与激励机制还不健全,现代化经营思想和以客户为中心的营销理念尚未贯彻经营中,商业银行改革正处于攻坚阶段。
同时,我国的商业银行长期以来以批发业务为主,较少涉及零售业务,因而经验相当不足。
在外资银行咄咄逼人的竞争压力和国内扩大内需的强烈要求下,逐渐借鉴发达国家发展消费信贷的经验,开展了消费信贷,但消费信贷品种、规模远远不能满足日益多样化的消费需求,这里有着内外部两重原因。
3.1银行内部的制约因素
1.银行自身内部管理体制薄弱
目前,商业银行缺乏消费信贷方面的管理经验,对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门,而且相当一部分资料尚未上机管理,难以实现资源共享,仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无违法违纪、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称,致使消费信贷的潜在风险增大。
2.商业银行的创新能力差
我国的商业银行虽然逐渐意识到营销在银行业中的重要性,但如何根据用户多样化的需求来设计相应的消费信贷品种仍存在技术上和经营上的难度。
商业银行的人力资源管理上仍存在忽略创新人才培养的结症。
金融服务品种和手段的创新离不开思维的创新,而思维的创新又离不开人才的创新精神。
不善于创新,不敢于创新是目前拓展消费信贷业务中面临的突出问题。
3.商业银行的消费信贷服务水平不高
由于我国的个人信用制度没有建立,即使有不少消费者有申请消费信贷的需求,但银行在发放消费信贷时惟恐有失,层层设防,不仅要对借款人的资信进行深入调查,而且制定了手续繁杂的贷款申办程序,使初次跨入银行大门告贷的消费者无所侍从,往往半途而废。
4.商业银行的消费信贷制度安排不尽合理
目前,各商业银行推出消费信贷尚处于初级阶段,对消费信贷的制度安排上还存在着一系列不合理的地方。
具体表现在:
(1)在组织制度方向,对消费信贷的组织与管理过于分散,住房、汽车、日用品,旅游、教育消费分别由不同的业务部门办理和管理。
(2)在准入制度方面,银行对借款人的资格做出了明确规定,即必须具有当地城镇常住户口,有稳定的职业和收入,有银行认可的单位或个人作为还本付息的担保人,必须在贷款银行存入首期应付款等等。
(3)在风险防范制度方面,可用手段与现实的距离太远。
3.2银行外部的制约因素
1.与消费信贷有关的法律制度不健全、不规范
目前,我国消费信贷业务量虽然不断扩大,虽然《汽车消费信贷管理办法》、《个人住房贷款管理办法》等文件规范着消费信贷市场的发展,但还不成体系,缺乏统一的法律保障、行业标准和操作规范。
有关部门应抓紧研究制定我国发展消费信贷体系的总体思路和发展规划,充分发挥国家宏观政策的指导性作用。
一方面使商业银行在发展消费信贷业务中有章可循,另一方面也使广大消费者能够在宏观消费政策的引导下,使消费者行为适应经济发展的要求。
从而在根本上真正保护银行、债务人、厂商三方的权益,真正以法治市,促进消费信贷规范发展。
2.没有建立个人信用制度
长期以来,由于传统文化的影响,我国社会普遍存在“重关系、轻信用”的现状,社会信用体系没有建立。
现代市场经济是一种建立在稳定信用关系之上的经济。
特别是消费信贷,它以千千万万居民个人和家庭为业务对象,更需要良好的社会信用基础。
实践证明,美国的消费信贷得以蓬勃发展的重要原因在于健全的个人信用制度。
因而,可以说我国个人信用制度的缺位是导致消费信贷市场疲软的重要原因之一。
四、发展我国消费信贷市场的策略与措施
4.1健全消费信贷法律制度
建立健全消费信贷法律制度,为消费信贷的健康发展提供制度基础和法律保障。
首先,我国应制定消费信贷的相关法律,从总体入手,就消费信贷主体、对象、程序、方式等做出规定。
其次,应抓紧制定诸如美国的《住房抵押贷款保险法》、《住房抵押贷款金融机构法》、《住房金融法》等相关法律,就消费信贷抵押物交易方式、交易税费、准入和退出市场的程序等制定出完善的法律体系。
最后,要建立和完善与个人信用相关的法律法规体系。
4.2建立有效的个人信用制度
建立有效的个人信用制度,为消费信贷的发展提供信用保障。
1.建立个人资信登记与查询系统
一般地,个人信用调查及资料的搜集可以由金融机构自己进行,也可以委托专门的资信评估机构进行。
1999年10月1日修订的《中华人民共和国居民身份证条例实施细则》中规定,居民身份的编号使用公民身份号码,是公民从出生即被赋予并终生唯一不变的号码。
以此为契机,以各银行的信用卡和住房信贷等个人信用资料为突破口,由中国人民银行牵头,组成专门的个人资信档案、登记和查询系统,并实行商业化运作,即提供有偿服务,双向收费,由该系统先向商业银行付费,商业银行在使用信息时再向系统付费。
2.建立个人资信担保制度
建立个人资信担保制度就是要设立提供个人资信担保的中介机构,这种中介机构既可以是引入社会力量建立的专业信用保证公司,为广大消费者提供便利的第三方信用保证,如目前上海等地已有的住房信用担保公司;
又可以是由国家财政或地方财政组织一块资金建立信用担保基金,为消费者的贷款消费提供基金担保,收取少量费用,进行半政策半商业化的运作。
按照我国现实基础,我国的担保机构应该是政府机构与商业机构同时并存,以实现其功能的互补。
4.3提高我国商业银行自身发展消费信贷的服务水平与能力
1.深化现代企业制度改革,完善经营管理,理顺业务管理体制商业银行必须加大现代企业制度改革,成为真正自主经营、自负盈亏的实体,这样,商业银行才有自我发展、自我约束的能力和压力,才能按照市场需求开展业务,建立以客户为中心的经营管理理念。
同时,商业银行发展消费信贷业务是一个包括经营理念、管理制度、发展规划、人才培养、工具创新、风险控制、法律规范和经营环境在内的系统工程,没有现代企业制度下坚强有力的组织领导和充满生机的管理体制是难以想象的。
客观地讲,商业银行的消费信贷业务面对的是分散的个人和居民家庭,即消费信贷的服务体系是分散的,不同于批发业务,有自己的一套业务管理体制。
因此,发展消费信贷需理顺业务管理体制,提高零售业务服务水平和效率。
2.鼓励创新,大力开发消费信贷品种
西方商业银行的消费信贷业务能蓬勃开展的一个重要推动力量就是商业银行能不断创新,不断推陈出新,满足多样化和不断变化的消费信贷需求。
我国各商业银行应形成一股“金融创新”的浪潮,加大对创新人才的激励与培养。
同时,根据区域经济、文化的特点推出不同的消费信贷品种,注重实施差别化的营销策略,针对不同的经济条件、不同消费层次和不同偿还意愿提供不同的消费信贷品种、不同的消费信贷额度、不同的优惠程度。
(1)针对不同的消费信贷品种和贷款对象,可在利率、期限和还款方式方面提供多种选择。
(2)针对不同的消费群体制定不同的贷款品种。
(3)适当放宽贷款质押物的条件和贷款额度。
开展消费信贷,离不开一套科学的市场营销发展战略。
首先要树立客户中心战略,即将与顾客的长期稳定关系作为商业银行市场营销的重要目标,了解顾客需求,改善服务方式,提高服务质量。
二是市场细分战略,即针对本单位优势和特色选择最有潜力、最切实际的目标市场。
三是产品差异战略,即通过技术和产品创新,为顾客提供全新的、全方位的银行服务。
四是品牌战略,即在竞争中树立本行卓越的品牌形象,从而分化价格竞争的压力。
五是价格战略,其核心问题是消费信贷产品的定价问题,能以低成本提供信贷产品必然能在竞争占有一席之地。
六是研究与发展战略。
商业银行不仅要组织力量开展市场研究与发展研究工作,还需要建立消费信贷业务的市场发展数据库管理系统。
3.建立消费信贷风险预警与防范转移机制,培育消费信贷二级市场,降低流动性风险
预警是控制风险的第一步。
风险预警措施具体为:
严格实施贷后风险监测、跟踪信贷资金流向、发现问题及时向借款人发出警告并采取措施加以制止。
预防风险得当可在很大程度上降低金融机构的消费信贷风险管理难度。
一般地,银行是通过规范的个人资信评估机制来防范风险的。
在国外,银行一般都有一套自己的评分标准,根据综合评分来确定是否贷款。
通常考虑的因素有:
年龄、性别、婚姻、职业、行业、就业稳定性、住房、月收入、信用卡、信用记录、银行存款、个人保险、持有金融债券等等。
这种信用评分系统摆脱了对信贷员个人的主观判断的依赖,并且具有直观、省时、便于决策、可操作等优点。
对此,我国各商业银行可以借鉴建立自己的信用评估机制,防止主观臆断导致的或谨慎放贷或随意放贷,危害消费信贷的健康发展。
同时,我国各商业银行应建立信用风险转嫁机制。
一般地,信用风险转嫁形式为两类:
一类是抵押贷款担保,除必要的个人抵押、担保之外,还有政府、金融机构以及各种信用担保机构进行保障;
另一类是信贷保险,即由保险公司承担风险,我国可借鉴美国的模式,信贷保险采取由政府机构担保和私营保险相结合的混合经营模式。
4.4开拓农村市场
积极开拓农村市场。
目前,个人信贷消费主要集中在城市,而我国最大的消费群体,具有巨大潜力的信贷消费市场在农村。
因此,应扩大信贷消费的对象。
经济学家胡鞍钢说“今年下半年扩大内需仍主要在扩大消费上,另外,应把提高城乡低收入人口的收入和消费作为扩大内需的重中之重和主要对象,这里包括广大的农村人口。
”农村市场的需求潜力大、空间广,主要集中在住房需求、耐用消费品需求和农资需求几方面。
首先是住房需求,“住房优先”是我国农村居民消费的主要特征。
几十年辛辛苦苦,勤俭节约的积蓄只为建房。
随着生活水平的提高,他们不仅对建房,对装修的需求也逐年增加了。
据测算,农民住房建设每年可形成1000亿元左右的农村消费市场需求。
耐用消费品需求。
尽管目前农村居民购买力提高了,但要使农村电器普及率达到目前城镇水平,彩电、冰箱等总的消费量还需增加百倍甚至千倍。
其次是农资需求,为提高农业机械化程度,农户对农用汽车、播种机等农业机械化的需求,对电网、公路等基础设施的需求对种植养殖粮食深加工等生产资料的需求,越来越多。
据统计,全国每年仅农业机械一项的消费就有800--1000亿元。
可见,农村市场的需求潜力大,但农民收人水平和目前消费水平仍很低。
个人消费信贷正好可以提供资金来源来提高农民生活质量,发展农村经济。
4.5开展科技战
随着信用体系的逐步建立和完善,未来电子分销渠道将逐步代替物理网点的分销主渠道地位,成为个人消费贷款的主流。
因此,银行必须投入足够的资源进行电子银行的进一步开发、应用和完善,发展网上银行业务。
当前要特别加大个人消费信贷业务在电子银行业务中的应用,发挥其辅助作用,例如,虽然目前不能在网上银行、电话银行上直接申请贷款,但可以通过这种方式转款、还款或查询等,给顾客以最大的方便。
五、我国消费信贷市场发展前景
虽然个人消费信贷在我国起步较晚但具有广阔的发展前景,具体表现在:
经过20多年的改革开放,我国经济得到了快速增长,使我国具备了充足的发展消费信贷的物质基础,同时具备宽松的发展消费信贷的需求环境和良好的发展消费信贷的供给环境。
国内个人消费信贷业务的发展前景分析:
5.1个人消费信贷的发展趋向
首先,与西方发达国家商业银行个人消费信贷业务发展程度对比,我国个人消费信贷市场成熟度、饱和度低,有较大的市场潜力。
其次,近年来非公有制经济发展迅速,个人金融资产占有率逐步提高,其在全国总金融资产中的比重由20世纪90年代初期的40%左右上升到2003年的近70%,个人消费贷款能力随之不断增强。
再者,目前我国资本市场还不健全,按照西方国家发展经验,“金融资产证券化”是未来的发展趋势,将有更多的上市公司从社会上直接吸纳资金,对银行资金的需求减少,融资市场将出现结构性调整,国内虽然人均收入低,但人口多,整体消费容量大,并且随着经济发展,社会医疗、失业、养老保险制度逐步健全,人们逐步消除后顾之忧,贷款消费的需求增加,个人信贷业务空间将逐步增大。
此外,近几年个人消费信贷新增投放速度明显快于公司信贷业务,个人消费信贷余额比重在2002年不足1%,到2005年三年时间里提高了6个百分点,从产品周期进行分析,个人消费信贷业务目前正处于成长期,具有很大的发展潜力。
5.2个人消费信贷政府的支持导向
国家实施积极刺激消费、拉动经济有效需求的宏观经济政策,并连续多次下调利率,鼓励民众消费、投资,各商业银行开展个人消费信贷业务面临着较为宽松的外围政策环境。
住房改革顺利推进,货币分房制度已逐步付诸实施,有效促进了个人住房及家居装修等个人贷款业务的发展;
加入世贸组织以来汽车价格逐步接近民众的消费能力,个人汽车信贷业务面临着良好的发展契机;
教育体制改革,尤其是教育产业化改革,高校连年扩招,促进了教育投资,助学贷款业务发展潜力较大。
5.3个人消费信贷的居民消费意向
近年来民众对消费信贷的了解、认知和参与程度呈不断上升之势,国家统计局一份调查表明,2000年初中国普通老百姓了解信贷消费的人只有53%,而2001年的同一类调查反映民众中对信贷消费了解者已超过90%。
民众的信贷消费愿望还会随着收入的提高而相应增强。
近几年我国的国民经济以接近8%的速度快速增长,今后若干年仍可望继续保持快速增长势头,民众收入将稳步提高,其信贷消费意向会逐步增强。
民众良好的信贷消费意向,蕴藏着巨大的个人消费信贷潜力。
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