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摘 要
本文从近年来电子商务和网上支付的发展状况出发,阐述了第三方支付作为一种新的网络交易手段和信用中介,既具备资金传递功能,又能对交易双方进行约束和监督。
文中分析了第三方支付的发展过程与不同模式,论述了第三方支付的特点与优势,研究了现阶段第三方支付存在的信用、技术、监管等问题,并针对这些问题给出了相应的对策,指出第三方支付市场只有在有效的风险监管措施下,实行完善的市场竞争,充分发挥各方面的积极性,满足市场多样化的需求,才能最终实现健康的发展。
最后,本文通过对相关案例的研究探讨了第三方支付企业面向未来市场的盈利契机。
关键词:
电子商务,第三方支付,模式,监管
Third-partypaymentsecurityissuesine-commerceresearchandCountermeasures
ABSTRACT
Fromtherecentdevelopmentofe-commerceandonlinepaymentstatus,thispaperexpatiatetheissueofbeinganewmeansofonlinetransactionandcreditintermediary,third-partypaymentisnotonlyhavethefunctionoftransferringfund,butalsocanconstrainbothtradingparties;
analyzingthedevelopmentcourseanddifferentmodelsofthird-partyonlinepayment;
discussingthespecialtyandadvantagesofthird-partypayment;
researchingtheproblemsofthird-partypaymensuchascredittechnologyandinspectatpresentand,thengivingthecorrespondingsolution.Articlesuggestedthatonlyintheeffectiveriskcontrolmeasures,theimplementationofsoundmarketcompetition,givefullplaytoa11aspectsofthird.partypaymentplatforminitiativetomeetthediverseneedsofthemarket,thenthirdparty—paymentmarketcanachievehealthydevelopment.Finally,withstudyingtherelatedcases,thepaperdiscussesthequestionhowthethird-partypaymentcorporationcangetprofitandinnovationinthefuture.
KEYWORDS:
E-business,TheThird-partypayment,Pattern,supervise
声明.....................................................................Ⅰ
摘要.....................................................................Ⅱ
ABSTRACT..............................................................
第一章:
概述
1.1选题背景及意义
1.2文献综述
1.3研究内容以及论文框架
第二章电子商务与网上支付理论基础
2.1电子商务概述
2.1.1电子商务的特点
2.2网上支付与电子商务
2.2.1网上支付概述
2.2.2网上支付对电子商务发展的影响
2.3第三方支付理论
第三章中国第三方支付存在的问题分析
3.1中国第三方支付平台的现状
3.2第三方支付的风险
第四章中国第三方支付应对策略
4.1第三方支付平台风险控制策略
4.2第三方支付的市场开拓与盈利契机
第五章第三方支付平台案例研究——支付宝的解决方案
第六章总结
参考文献...............................................................24
致谢...................................................................25
第一章概述
1.1 选题的背景及意义
上世纪90年代以来,随着网络、通信和信息技术的突破性进展,Internet在全球爆炸性增长并迅速普及。
在此前提下,电子商务应运而生。
电子商务是基于互联网、以交易双方为主体、以银行电子支付和结算为手段、以客户数据为依托的全新的商务模式,它可以使商家与供应商更紧密地联系在一起,更好更快的满足客户的需求,也可以让商家在全球范围内选择最佳的供应商,在全球市场上销售产品。
在我国,随着我国互联网的发展和企业、个人上网活动的增加,电子商务交易额也日益增长,电子商务所具有的各种优势也逐渐显示出来。
随着国际互联网络的迅速发展,网络电子商务已经成为传统营销之外的一种新兴营销模式。
网络全年无休、成本低廉、以全球为市场的优势,使得电子商务明显成为未来商业发展的主流。
电子商务的发展带来了网上电子支付次数和数量的增长,这使得电子支付成为了发展新趋势。
网上电子支付方式主要有银行提供的网上电子支付和第三方支付平台提供的电子支付。
对于银行提供的网上支付系统中的法律问题,由于各国一般都有相应的银行法律,对银行的法律地位、银行与用户之间的权利义务等相关问题都有明确的规定,加上银行在开展网上支付业务时一般都会通过用户协议约定相互之间的权利义务,这方面的问题倒并不复杂,而涉及第三方支付平台的问题是目前突出的法律问题。
第三方电子支付平台的出现,体现了支付方式的变革。
在第三方支付平台出现前,网上交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨,或采用汇款方式,交易也基本采用款到发货的传统形式。
在整个交易过程中,无论是货物质量、交易诚信、售后服务等方面都无法得到可靠的保证。
网上第三方支付平台的出现,成为了解决网络消费支付的有效途径。
目前第三方电子支付服务商面临同业竞争激烈,以及来自银行和用户信任的多重难题。
由电子商务发展引发的相关风险,迫切要求就网上支付活动,尤其是第三方支付的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制、参与各方的权利义务等进行规范,从而防范支付风险,维护网上电子支付交易参与者的合法权益,确保各方参与者资金的安全。
本文选题的意义就在于,为了电子支付快速健康的发展,力图抓住电子商务中第三方支付方面存在的问题和瓶颈,找到阻碍电子商务发展的症结所在,并作出一个综合阐述,在此基础上全力研究提出了相应的对策,并对新形势下如何开拓市场、创新盈利进行了一些研究和探讨,以期对现实有一定的参考意义。
1.2国内外研究动态
电子支付是新兴事务,而第三方支付则更具前沿性,在学术研究方面,学者大多跟随着第三方支付公司的发展而不断的进行探讨,研究多限于第三方支付的发展模式、趋势和特点方面。
而对于第三方支付出现的风险及控制方面研究仍有待深化,另外从世界来看,对于第三方支付的发展趋势和盈利前景分析方面更是缺乏具有准确指向性的资料。
本文立足于从整体来对第三方支付问题进行研究,对本研究主题范围内国内外已有的文献总结如下:
1.2.1电子商务与第三方支付发展研究方面
刘吉成(2004)的《企业电子商务》从全球的角度探讨了电子商务、电子支付与现代企业发展的深度契合,柯新生(2004)《网络支付与结算》系统的讲述了网络支付与结算的定义、模式与发展现状,韩宝明(2004)《电子商务安全与支付》
着重研究了电子商务支付方面的安全要求与相应对策,张宽海(2004)《网上支付结算与电子商务》系统介绍了网上支付与电子商务的对接,何宝宏(2000)《电子商务中支付方法的演进》介绍了电子商务中支付方式的发展演变过程。
国际的研究领域,KBannan(2001)对网络支付方法进行了介绍。
ReneS.Y.Kwan
等(2005)提出电子商务的关键吸引足够的关注,而绝大多数的电子商务中介都从
事媒介和宣传的服务工作。
商管理硕十专业学位论文研究了消费者在电子商务中的心理与行为。
MartinG.Helander(2000)对电子商务的消费者行为进行了建模。
CindyClaycomb(2005)预测了B2B第三方支付电子商务对工业市场的影响。
1.2.2运营、风险与监管方面
电子商务交易双方是第三方支付机构的客户,也是最终利益考虑的对象,整个
电子支付系统的完善都是为了降低交易风险、保护买卖双方的利益。
周纳(2003)
提出了电子商务买卖双方进行交易的基础是信用,而与信任问题密切相关的是信息流、资金流和货物流,发展电子商务必须解决电子商务的信用问题。
杜文中、陈耀刚(2000)详细论证了信用中介对网络经济效率的提高具有决定性作用。
这些中介的核心包括:
旨在解决信用和安全问题的专业网络认证机构、解决支付问题的在线支付中介、解决质量不确定性的第三方质量评定中介等。
开展网络中介业务的机构将成为未来网络经济的重要组成部分。
周庆山、周城雄(2003)分析了我国B2C电子商务支付方式及其信用风险。
陈旭光(2006)对第三方支付机构的运行进行了探讨。
孙超(2006)提出第三方支付机构是电子商务发展的助推器。
目前,关于第三方支付产业的研究也出现了很多观点,其中荆林波、刘波(2007)的《中国电子支付产业的发展研究》,凌彩金(2007)的《中国第三方支付现状分析》和黄雅娟、杨国明(2006)的《第三方支付产业的几点思考》都对该行业的现状与发展给出了有针对性的思考。
在研究报告和文件方面,艾瑞市场咨询((2005年中国网上支付研究报告》((2006年中国网上支付研究报告》等数据显示,我国的电子支付行业正随着互联网的普及和电子商务的发展而快速增长,预测了电子商务领域将要经历前所未有的历史性变革。
同时也认为,面对即将到来的大发展时期,还需要解决市场规范与监管政策、安全及服务等问题。
报告预测,随着国家政策法规以及监管体系的完善,中国电子支付市场的发展正逐步趋于理性。
面对即将出台的《支付清算组织管理办法》以及相应的牌照发放问题的解决,很多第三方支付企业都开始在如何打造差异化的支付产品,提高自身的核心竞争力上苦下功夫。
随着未来电子支付发展多样化趋势的加强,移动支付和电话支付的市场份额会进一步扩大。
而且该市场的健康发展,需要产业链各环节的共同协作,只有银行、电信运营商、支付公司以及政府机构的密切合作,才能从根本上提供给消费者的更便利的支付工具,从源头满足用户需求,真正促进市场快速发展。
在国际的研究领域,CeceliaKye(2001)研究了欧盟对电子商务第三方支付
的政策与监管。
RichardWalton(2005)讨论了B2C电子商务中的保险问题。
DanJ.Kim在(2005)指出电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务,包括:
银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等,并介绍了eBay公司电子商务的第三方支付服务,eBay公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务,契约公司在该公司收到买方的付款前卖方可以不发送物品,另外在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。
契约服务通常按照每笔交易金额的5%计算,由买方来承担这笔费用心朝。
Hu等人在2001年,利用理论与实验方法研究了感知风险对采用在线第三方担保服务的影响。
他们还探讨了诚实交易者第三方担保服务(OES)采用问题以及在线第三方担保服务提供商提供第三方担保服务的最优费率问题。
在2004年的研究中,他们又设计了一个动态博弈模型,探讨交易者决策、OES费率和采用率之间的关系并探讨担保服务在C2C拍卖市场上是否是一个可行的商业模式。
然而,该模型中存在一些与现实不太相符的假设,限制了它的应用。
比如说,该模型假设交易者是完全理性的,并没有考虑有限理性条件下各类型交易者的策略选择的动态演化过程;
模型中一些假设在现实交易中是不可能实现的,带有很大的强制性,如模型假设交易一方同意采用第三方担保服务,就认为交易必须通过第三方担保服务的方式来进行,这在现实中是不大可能的。
1.2.3技术方面
袁凌、徐仁佐(2001)介绍了电子支付系统的基本概念和SET电子支付协议的系统结构、支付流程,以及支付系统中所涉及的各项费用。
白彦峰、李福亮(2004)介绍了常用的电子支付方式,尤其是金融机构网络银行支付系统与电子商务的关系。
谢琳、卢建军(2003)介绍了第三方电子支付平台的概念,提出了应用第三方电子支付平台的电子商务系统结构和支付流程,并重点探讨了的基于SSL协议的平台安全性的解决方案。
。
1.2.4法律法规方面
1997年7月1日,美国颁布了一份《全球电子商务纲要》,这是全球第一份关于电子商务立场的官方正式文件,它提出了关于电子商务发展的一系列原则,系统阐述了一系列政策,旨在为电子商务的国际讨论与签订国际协议建立框架。
2000年克林顿签署颁布了国会两院一致通过的《国际与国内电子商务签章法》解决了一些原则性和协调性的问题,表明美国的电子商务立法走上了联邦统一制定的道路。
此外,美国的《统一商法典》也有有关电子商务的规定,如其第4A编就是关于电子资金划拨的。
1997年,欧盟制定了《欧洲电子商务行动动议》,为规范欧洲电子商务活动制定了框架。
同年,还颁布了《远程销售指令》。
1999年末,欧盟通过了《电子签名统一框架指令》,构成了欧盟电子签名法的核心和基础,主要用于指导和协调欧盟各国的电子签名立法。
其中比较有特色的主要在四个方面:
电子认证服务的市场准入、电子认证服务管理的国际协调、认证中的数据保护、电子认证书内容的规范。
高富平(2003)的《电子商务立法研究报告》对电子商务立法进行了研究。
李瑾的《网上支付中消费者财产安全权的保护》、孙广志的《网上非银行金融机构行为研究》等,其中做了电子商务、网络金融、电子支付方面研究。
第三方支付的专业论文方面,如潘嘉玮《电子商务第三方的法律地位》、杨国明的《第三方支付经营策略反思与重构》、陈力行的《关于第三方支付模式的探讨》、李二亮的《第三方支付平台中的在途资金问题》等,侧重于经济、理、金融、计算机方面的产业与技术分析。
2005年1月8日我国国务院出台的《关于加快电子商务发展若干意见》中,明确指出要推进在线支付体系建设。
2005年6月9日,中国人民银行发布了《电子支付指引(征求意见稿)》,其中对电子支付的定义、范围、责任等方面都进行了规定。
2005年10月30日,中国人民银行公布针对电子支付的首个行政规定一一《电子支付指引(第一号)》。
其中明确规定:
银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务,除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外,单笔金额不应超过1000元,每日累计金额不应超过5000元。
1.3论文研究的主要内容
电子支付是基于数字化货币的基础上的一种新型的支付手段,是货币这一商品交易的一般等价物的新型模式。
在过去十年中,电子支付的手段与形式也随着技术的发展而不断创新。
在其带来便捷和高效的同时,也带来了诚信、安全等风险问题,在风险监管、相关法律方面形成了新的课题和挑战。
同时,我国有关部门、学者对于第三方支付问题的研究,主要集中在国内外电子商务发展、相关技术等方面,对于涉及对我国近年来第三方支付的发展状况与趋势以及电子支付风险与监管问题仍需要进一步分析与研究。
而缺乏对第三方支付的重要作用和风险认识不足,不利于电子商务活动的良性发展。
因此,本文就是立足于如何推进电子支付的健康发展,着重研究电子支付在全新的发展形式下,如何在现有的社会大环境中,直面发展瓶颈,并找出创新盈利的新路径。
笔者认为,对我国第三方支付的研究,首先要分析我国第三方支付的发展及趋势,同时关注在发展中出现的诸多问题,包括各类不安全因素,分析其原因何在,以求有效地维护第三方支付的正常运行,同时要积极的探讨如何开拓第三方支付市场,如何创造新的盈利点等等。
随着互联网络在全球的广泛应用,电子商务也获得了极大的发展。
电子商务是以互联网为平台,通过业务平台、物流系统、支付结算体系和商业信息的整合共同构成新的商业运作模式,是资金支付、商情沟通、和商品配送三个环节的有机统一。
由于各方在参与电子商务交易时大多不是面对面,而是通过网上进行支付,因此网上支付与电子商务在理论层面是相辅相成的。
电子是手段,商务是目的。
一般说来,电子商务是指利用电子信息网络等电子化手段进行的商务活动,是指商务活动的电子化网络化。
广义而言,电子商务还包括政府机构、企事业单位各种内部业务的电子化。
电子商务最早产生于上个世纪60年代,90年代得到长足发展。
计算机的广泛应用带来了电子商务产生和发展。
电子商务是一种全新的经济模式,是指通过包括因特网在内的计算机网络来购买、销售和交换产品、并提供服务的整个经济过程。
电子商务通常是指是在广泛的商业贸易活动中,在因特网开放的网络环境下,买卖双方不相谋面的情况下,实现交易达成的一种新型的商业运营模式,讲求的是在网络销售中获得商业盈利。
电子商务极大提高了传统商务活动的效益和效率。
一般来说,与传统商务活动相比它具有下列竞争优势:
2.1.1电子商务的特点
(1)降低交易双方成本
通过网络营销活动企业可以提高营销效率和降低促销费用,据统计在Internet上做广告可以提高销售数量10倍,同时它的成本是传统广告的1/10。
另外,电子商务可以降低采购成本,因为借助Internet企业可以在全球市场寻求最优惠价格的供应商,而且通过与供应商信息共享减少中间环节由于信息不准确带来的损失。
(2)减少产品库存
产生库存的根本原因是信息不畅,以信息技术为基础的电子商务则可以改变企业决策中信息不确切和不及时问题。
通过Internet可以将市场需求信息传递给企业决策生产,同时企业的需求信息可以马上传递给供应商适时补充供给,从而实现零库存管理。
(3)减轻固定成本压力
传统企业的经营活动必须有一定固定成本才可能开展业务活动,诸如厂房、机器、大量的管理人工等,而通过Internet可以创办虚拟企业,如网上商店和网上银行开设和发展基本不需要很多的实物基础设施,使企业可以将节省费用转让给消费者,让一些著名的网上商户能给消费者提供传统店面无法提供的优惠折扣。
(4)减少中问环节成本损耗
电子商务重新定义了传统的流通模式,减少了中间环节,使得生产者和消费者的直接交易成为可能,从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。
厂家可以以较小的代价直接向消费者出卖商品,不必一定要通过层层中间商铺设交易网络,少了中间环节,成本和最终售价自然降低。
(5)在更广阔的范围寻找商机
传统的交易受到时间和空间限制,而基于Internet的电子商务则是24小时全球运作,网上的业务可以开展到传统营销人员销售和广告促销所达不到的市场范围。
目前根据不同的交易双方,电子商务活动可分类如下:
企业与企业问的电子商务(BusinesstoBusiness即B2B),
企业与消费者间的电子商务(BusinesstoConsumer即B2C),
企业与政府间的电子商务(BusinesstoGovernment即B2G),
消费者与政府问的电子商务(ConsumertoGovernment即C2G),
消费者与消费者间的电子商务(ConsumertoConsumer即C2C)。
网上支付是电子支付的一种形式。
广义地讲,网上支付指的是客户、商家、网络银行之间使用安全电子手段,利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构,从而完成支付的整个过程。
网上支付是电子商务发展的重要核心,是以互联网或通讯网络为基础,利用银行所支持的某种支付工具,采用现代计算机和通信技术作为手段,发生在购买者和销售者之间的资金转移,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程,由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
一般而言,其主要有以下几个元素组成:
Internet,客户,商家,开户银行,支付网关,银行网络,认证中心。
据统计,2009年网上支付年交易规模达到5808.4亿元,实现了连续五年翻番。
业内人士预测,未来十年,网上支付除了在网上购物、航空机票、虚拟行业、B2C等行业继续拓展外,在涉及民生的公共事业缴费等方面,也将扮演更为重要的角色。
2.3.1第三方支付概念与背景
“第三方支付平台”是指一些与各大银行签约、具备一定实力和信用保障的第三方独立机构所提供的交易平台。
它和国内外各大银行签约、提供多种银行卡的网关接口,成为买卖双方进行交易过程中资金流动的中间平台。
从事第三方电子支付的非银行金融机构被称为第三方电子支付厂商。
传统的网上支付主要是网上银行支付平台,使用银行卡(信用卡、借记卡)、电子支票和电子现金等作为支付工具。
但是,随着网站商户和网上银行数量、规模的发展,网络卖家要实现网上支付,就要和各家银行逐个签订接入协议、安装各个银行的认证软件,这对于众多的中小商家无疑增加了准入成本。
因此,第三方支付平台作为银行和网站之间的支付中介应运而生。
2.3.2第三方支付平台对于电子商务发展的重要性
第三方支付平台的产生和发展适应了我国电子商务的快速发展,同时凭借其先进的技术优势和特色经营方式,提供了多样化的零售支付服务,降低了电子商务交易成本,提高了支付服务效率,改善了支付服务质量,降低了交易风险带来了社会信用。
第三方支付平台作为社会化支付清算组织成为我国以人民银行为核心、银行业金融机构为主体的支付服务体系的重要补充。
(1)满足多样化支付服务需求
第三方支付平台的产生初期,通过充当银行网关接口,解决了电子商务的小额支付情形下交易双方因银行卡不一致而造成款项转
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