我国中小商业银行发展中存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx
- 文档编号:25649362
- 上传时间:2023-06-11
- 格式:DOCX
- 页数:18
- 大小:29.67KB
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx
《我国中小商业银行发展中存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《我国中小商业银行发展中存在的问题及对策商业银行金融毕业论文.docx(18页珍藏版)》请在冰豆网上搜索。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策商业银行金融毕业论文
---文档均为word文档,下载后可直接编辑使用亦可打印---
摘要
中小商业银行是我国金融行业的重要组成部分,是中小企业资金筹集的主要途径,对于促进社会经济的发展具有重要作用。
本文首先讲述了中小商业银行的概念和特征、发展现状以及对于社会的必要性。
其次,对中小商业银行随着我国社会科技的发展、所处地区环境的影响及外来银行的进入所导致发展中存在的问题进行了剖析,再次,针对我国中小商业银行存在的问题进行了深入的了解和研究后提出了有效的对策,例如:
提高国家对我国中小商业银行的关注度,加强内部控住和创新力度,改变单一的经营模式,实行特色经营等。
最后,对与我国中小商业银行未来的发展的可行性进行预测和研究。
关键词:
中小商业银行现状问题对策;
ProblemsandCountermeasuresintheDevelopmentofSmallandMediumCommercialBanksinChina
Abstract
Smallandmedium-sizedcommercialbanksareanimportantpartofChina'sfinancialindustry,themainwaytoraisefundsforsmallandmedium-sizedenterprises,andplayanimportantroleinpromotingsocialandeconomicdevelopment.Firstly,thispaperdescribestheconceptandcharacteristicsofsmallandmedium-sizedcommercialbanks,theircurrentdevelopmentsituationandtheirnecessityforthesociety.Secondly,itanalyzestheproblemsinthedevelopmentofsmallandmedium-sizedcommercialbankswiththedevelopmentofsocialscienceandtechnologyinourcountry,theinfluenceoflocalenvironmentandtheentryofforeignbanks.Thirdly,itputsforwardeffectivecountermeasuresafterin-depthunderstandingandresearchontheproblemsexistinginsmallandmedium-sizedcommercialbanksinourcountry,suchas:
increasingtheattentionofthestatetosmallandmedium-sizedcommercialbanksinourcountry,strengtheninginternalcontrolandinnovation,changingthesinglemanagementmode,implementingcharacteristicmanagement,etc.Finally,itforecastsandstudiesthefeasibilityoffuturedevelopmentwithsmallandmedium-sizedcommercialbanksinourcountry.
Keywords:
Smallandmedium-sizedcommercialbanks;Status;Problems;Countermeasures;
1引言
自从我国的改革开放以来,社会经济不断发展,银行业作为其中的重要一员,也不断的壮大起来,我国的中小商业银行则是我们银行业甚至金融业中重要的组成部分,因具有与其他银行不同的经营方式和机制而在我国的银行业中发挥着独特的作用,其向中小企业提供贷款,为促进我国区域性的经济发展、扩大就业上起着重要的作用,随着国家的发展,社会的进步,外资银行的引入,各个金融机构也在崛起和发展,我国的中小商业银行面临机遇的同时也承担着巨大的压力,为了适应国家发展的潮流,获得更多的经济利益,我国中小商业银行则需要作出改进,那么在我国中小商业银行发展中发现问题并解决问题成为本文讨论的重要内容,本文分为以下几个部分,第一部分为对我共中小商业银行的概述,例如:
发展史、特征及存在的必要性;第二部分列出我国中小商业银行发展中存在的问题;第三部分则为针对我国中小商业银行存在的问题的应对措施;第四部分是对我国中小商业银行未来的发展方向进行预测分析。
2我国中小商业银行的概述
2.1我国中小商业银行的概念、特征
我国中小商业银行是指中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五大商业银行以外的全国性商业银行,区域性股份制商业银行和城市商业银行。
跟我国的五大商业银行相比,我国的中小商业银行资产规模较小,有实力的专业型人才少,但给我国众多的中小微企业带来了发展的希望,给予他们资金上的帮助,成为广大创业者的基石。
2.2我国中小商业银行存在和发展的必要性
2.2.1满足中小企业的需求
伴随社会经济的发展,我国政府目的是促进市场的活跃程度和社会的创造能力,实现包容性增长,推动新动能的发展,鼓励大众创业万众创新有效释放社会创造力,但刚刚建起的中小微企业则需要资本的支持,我国的中小企业抗风险能力弱,信誉值不高,使得我国的国有银行,为了减少自己的风险,通常只会贷款给国有企业以及政府,而我国的中小商业银行与我国的国有银行相比,竞争能力比较低下,所以,一般我国的大型商业银行比较重视国有企业而忽视中小企业,这给予了我们中小商业银行更多的发展机会,也保证了我国中小企业的生存与发展。
2.2.2营造良性竞争,促进共同发展
我国中小商业银行的出现推动了整个银行业以及中小企业的发展,他们跟随政策的脚步改进发展,这使得他们在社会上起着不可替代的作用。
中小商业银行的兴起,创造了更多先进的管理理念与经营技术,推动我国的银行业创新力度与服务水平,加大了我国国有银行和外来银行的竞争压力,营造出良性竞争,促进银行业的共同发展。
2.3我国中小商业银行发展现状
当前,跟随社会的不断进步,我国的全国性或区域性股份制商业银行12家,城市商业银行从1995年国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》开始建立,到现在已发展到90余家,资产总额在银行业已逐渐呈上升趋势。
从银行外部来看,我国的银行业竞争的十分激烈,五大商业银行在我国的银行业中占据着主要地位,他们规模庞大,聚集众多专业型人才,获得群众信任,政府支持,不管是哪个方面,都在我国拥有不可动摇的地位,且在较长的一段时间里无法改变的。
并且,在2001年中国加入WTO后,外资银行的进入,其拥有更加先进的创新理念、资本实力和服务水平,给我国的中小商业银行带来了巨大的冲击与压力;
从银行的内部来看,首先,我国的中小商业银行管理职能相对分散,只有在事故发生后才会去进行改正,很容易给银行带来巨大的损失,并且,我国的中小商业银行的核心数据只掌握少数人手中,没有较为系统的数据化信息,难以有效的建立数据系统。
其次,中小商业银行没有先进的人才,特色的经营理念,宏厚的资本,可见,我国中小商业银行的整体实力是不能跟我国的国有银行相提并论的,随着我国的《中小企业促进法》的颁布与实行,国家政府对我共中小银行的生存与发展普遍关注,我国的中小商业银行改善现状,找准自己的市场定位,加大创新力度,提高内部控制,减少不良资产等,已经成为必须做的事情。
2.4我国中小商业银行的竞争优势
2.4.1地域的优势
我国的中小商业银行把公司建立在城市、农村等居民居住密集的地方或者一些中小企业附近,吸引了居民、企业前来办理金融业务,其次,可以了解当地发展水平与发展状况,获得有利银行的信息,从而预防不良资产及其他风险的发生;
2.4.2易于管理
我国的中小型商业银行相对于我国的五大国有银行,经营规模较小,组织结构简单,发现问题并解决问题速度快,易于领导层进行管理。
2.4.3资本补充途径多样化
我国的中小型商业银行可以通过政府资金补助或者发行债券,股票等获得运营资金。
2.4.4发展数度快
随着《中小企业促进法》的颁布与施行,相比于大型的商业银行,我国的中小商业银行在满足中小企业融资需求和支持三农发展方面成效显著,发展速度较快,成为推动社会经济发展的重要力量。
3我国中小商业银行发展中存在的问题
3.1市场定位不明确,投资具有盲目性
我国的中小商业银行市场定位不明确,其因有四,第一,没有自己的经营特色理念,与大型国有银行的经营业务趋同,产生较大的业务竞争,但其毕竟不能与大型国有银行进行攀比,所以,占据了劣势地位;第二,具有浓厚的行政色彩,地方政府一般为大股东,具有主要的控股地位,而其他股东起协助作用,这样的股东结构大大降低了我国中小型企业的经营效率,这也使得银行的运行机制较行政化,而非市场化,具有浓厚的行政色彩的经营方式,使得我国中小商业银行投资经营变成政府盈利的工具;第三,我国的中小商业银行之间,实行自闭式经营模式,市场地位大致相同,自身的经营特色不明显,缺乏合作创新精神;第四,投资着一般把公司建立在商业发达的沿海城市,这些地区具有一个共同的特性,就是外来银行较多,竞争压力较大,受当地的经济政策的影响波动大,对于我国的中小商业银行不易于形成稳定的经营趋势。
3.2内部控制,监督存在问题
3.2.1内部控制制度不够完善
自从我国颁布了《商业银行合规风险管理指引》以来,我国的中小商业银行也一直关注内部控制的合规性,也吸收了国外中小银行针对内部控制的方法,建立特色经营体系,不断优化,但从近几年中小商业银行因内部控制不足发生的多起案件来看,制度仍处于不完善状态。
例如:
合众人寿保险股份有限公司的控股子公司合众资产管理股份有限公司的3亿元委托资产,在存入天津银行济南分行的当日,被人非法转走。
海南发展银行因高息存款,造成资不抵债倒闭等。
另外,因内部管理问题,导致银行职员不根据制度办事,盲目向客户推荐金融产品等,都体现了其内部制度的不完善。
3.2.2内部管理层对风险的认识不足
(1)对资产负债的认识不足
①首先,大部分管理人员对资产管理较随意,基层人员机械的听从上级的命令进行资产结构的调整,其次,管理人员对资产的认知具有片面性,这些严重影响了我国中小商业银行资产负债管理水平的提高;②从金融监管和法律力度来看,我国中小商业银行缺乏完善的金融监管和法律约束机制,依据我国现阶段的经济水平,及我国中小企业受中美贸易战的影响,我国的中小商业银行很容易积累大量的不良债款,一旦爆发金融危机,我国的中小商业银行将出现大量的不良债权,将给我国的中小商业银行带来致命的打击③现阶段我国中小商业银行没有意识到对于贷款管理的重要性,我国的金融监管体制不健全,缺乏完善的信用机构,在对贷款的后期管理中没有完善的体系,并且银行的贷款“信用贷款多,担保贷款少”那向中小企业贷款的中小商业银行信用风险会更大,很容易出现不良贷款,不利益对资产负债的管理。
(2)风险处置有待深化
因为没有经营利润的维持、自己的经营特色以及现在的经济环境对我国中小商业银行不利等诸多因素,使得我国中小商业银行面临巨大的风险,例如:
①管理风险。
它是由于银行的管理机构不健全,没有较好的组织管理层决策管理,决策失误所导致没有达到预期效果所产生的风险。
因为我国的中小商业银行发展时间短,组织机构及管理经营模式正在发展阶段,老式的组织管理模式跟随社会的发展转变过程中,会很容易出现模式不适用的情况,增大操作失误风险,导致经济损失。
②组织风险。
是由于组织机构成立后,在经营、决策、组织、协调等行动过程中发生偏差所造成的风险。
我国中小商业银行的组织风险主要是因为银行的组织结构设计不合理,团队人员配合不协调,组织人员缺乏内部和外部的有效协调和沟通所导致的。
(3)缺乏有效的风险防范机制
近几年,我国中小商业银行的业务范围十分狭窄,强有力的竞争工具较少,银行的融资成本过高。
因为缺乏我国中央政府以及地方政府的支持,及中小商业银行自身赢利性差,没有风险防范意识,并且没有专业性人才及机构来设立风险防范机制。
因此,很难建立有效的不良资产化解机制。
3.2.3内部监督问题
没有建立较好的制度权衡机制,在经营权与所有权上没有真正的完全分离,有一部分股东仍持有中小商业银行的控制权,对银行的经营产生影响,内部监督机构独立性不能充分展示,这就使得我国中小商业银行对人员的内部管理存在问题。
3.3盈利模式单一、创新力度不够
3.3.1盈利模式单一,中间产品单一
我国中小商业银行紧跟随大型商业银行的发展,普遍只重视存款、贷款、结算等,业务存在趋同性,没有自己的经营特色,经营范围狭窄,中间产品单一,其主要经营对象是中小企业和个人,但提供的金融产品和服务不太符合中小企业及个人的需求,跟大型银行相比,认可度不高,没有竞争优势。
3.3.2产品创新能力低,银行盈利能力弱
我国中小商业银行没有聚集高效的创新人才或者人员凝聚力不够,产品单一,创新能力差,并且受新常态的影响,甚至居民企业开始时普遍使用支付宝微信开始存款付款,将资金存入余额宝、借贷宝,而不将资金存入银行,微信支付宝利息不比前往银行存入定期利息低,这对我国的银行业造成了较大的影响,存贷款业务减少,盈利能力降低,因此,我们应加大产品创新力度,增加中间业务,跟随时代潮流,不被社会所淘汰。
3.4竞争压力加大
我国的商业银行市场的大部分主要被五大国有银行占有,无论是销售能力、经济实力还是规模,我国的中小商业银行都在其实力之下,缺乏有效的竞争机制,并且随着我国加入WTO组织,外资银行也不断涌入中国,其凭着雄厚的经济实力和先进的创新技术,从我国沿海地区开始向中国内部迅速扩展,受这两方面因素的夹击,我国的中小商业银行竞争压力巨大。
3.5政府对中小商业银行关注度不够
我国中小商业银行大多数是股份制银行,而其以地方居多,那么银行中也难免地方政府的控股投资居多,因此,当地方中小银行进行决策的时候,我国的地方政府会对其进行干预,影响我国中小商业银行的经营效益,并且对其未来的发展也造成了较大影响,其次,我国政府出台的政策,绝大部分是有利于国有银行的,而对因政策问题所导致的银行发展状况关注度不够,导致其在发展中受到很多的限制,再次,也跟地方政府出台的政策有关,从现在的发展现状来看,其不管从经营规模,还是获利状况来看,都存在较大的差异,若地方政府出台的政策有利于中小商业银行的发展,其经济实力,规模将快速扩大,若地方政府出台的政策不利于其发展,则中小商业银行进步缓慢。
3.6风险控制
3.6.1利率风险
1.存贷款结构风险
在各大银行经营业务中,都偏向于拉拢大企业,大集团高投资客户,而中小商业银行在自身信誉、经济实力和金融服务上都远远不如大商业银行,于是,不少商业银行想向“零售银行”转型,但我国的中小商业银行大多数都是向企业办理贷款业务获得的收入来源,若银行可以自己控制利率,则会增大各个银行间的竞争,成本也会将大幅度的增长,若其中几个存款比例较大的企业前往其他银行,会导致其较大的经济损失。
2.重新定价风险
重新定价风险是由于银行的浮动利率资产和固定利率负债之间或者固定利率资产和浮动利率负债之间的因此时的利率变动所造成的收益上的变动。
例如:
如果银行以短期的银行存款作为长期固定利率贷款融资来源,那么,当利率上升时,短期银行存款资本成本增加,而作为长期贷款的资金收益并没有增加,这会导致企业收益降低,综上可知,我国中小商业银行在进行贷款存款的时候,要运用先进的技术和专业性人才,有效的进行信息采集与预测,尽量避免该风险的发生。
3.收益率曲线风险
收益率曲线风险是把一个银行公布的、风险相同但期限不同的两种债券的收益率差额发生变化,所导致的风险。
在商业银行贷款投资业务中,投资渠道较少,大多是风险较低、收益稳定的国有债券,国债是体现市场利率变化,通过观察当收益率曲线波动异常的时候,说明银行的利差风险加大,2017年,在去杠杆的影响下,银行缩表,流动性减少,国债的收益率上升。
其次。
我国随着改革的开放,外资银行等金融机构的不断加入,进行投资,也极大地影响了债券市场的价格。
3.6.2信用风险
1.信贷分布较为集中。
绝大多数商业银行注重地域的分布,于是其大多都具有成堆分布的状态,商业银行主要经营的是贷款业务,高产能高发展的行业成为其主要贷款对象,另外地方政府对其关注度居高,于是贷款业务较大比例贡献于政府项目上。
2.信贷结构有待优化。
小比例的商业银行急于想获得较大的收益,在进行贷款存款的时候,会特意选择大中型企业,却忽视了发展前途尚好的小微企业,这样会导致银行的贷款业务资金大量的聚集在大中型企业,小微型企业所占比例微不足道,使得中小商业银行信贷结构不合理。
3.信贷业务管理真实性有待加强。
我国的中小商业银行为了完成上级所下达的任务量,而盲目的拉拢客户,在没有进行完整的风险评估了解客户信息的情况下,进行了贷款业务,因此可能提供的贷款利率不符合该企业的项目需求,这不仅会给我国的中小商业银行带来信誉风险,而且会导致小企业融资困难。
4.信贷决策机制缺乏科学性。
大部分银行对风险的认识还是较为笼统,没有专业性的测量标准,基本上都是根据经验去评估风险的,随着社会的发展,科技的不断进步,有很多技术可以运用到风险预测上来,但是,其并没有很好的运用科技来预防信用风险,以至于对客户信用风险的管理较为落后,没有较为科学的信贷机制,不但会造成对客户的信用评价有误差,还会对商业银行未来的盈利造成影响。
5.信用风险处理措施不严谨。
我国商业银行实行担保业务的时候,对提供担保的人员没有进行详细的了解,像担保人的资本实力,信用水平,以至于不理智的提供了担保业务,较大可能性的使得商业银行形成不良资产,除此之外,大部分担保人用固定资产,设备等进行抵押,这就需要我国银行对这些商品的现值进行公允的测量,并且要合理谨慎地考虑该资产之后的跌价风险。
3.6.3操作风险
1.操作风险意识薄弱
我国的中小商业银行主要的服务对象为中小企业和个人,但向这些服务对象服务的风险是不一样的,我们测量风险的人员是不可能毫无差错的测量出每个对象产生的风险大小,另外,我们银行界也存在的相互竞争的关系,为了保留住客户,往往会放宽要求,忘记风险的重要性。
但我们从近几年的案件中可以看出,操作风险意识薄弱带来的巨大无穷的祸患,例如:
邢台银行被人通过网银刷走储户3000万存款,出现这事件的原因就是邢台银行的信用卡刷卡操作系统不够完善,肯定每个中小商业银行都拥有自己的一套防范操作风险的措施,但可能某些细节的地方没有注意到,导致违法犯罪者钻了空子。
2.操作风险管理不到位
对与操作风险的管理,内部控制是其中占比很大的一部分,但是我国忠中小商业银行因为其成立的时间较短,国家政策的影响等因素,在风险管理方面有很大的缺陷,银行的每个步骤都有操作风险,如果我们在银行的运行操作上出现较大的问题,那么会给我们银行带来致命的打击,因此,我们要防患于未然,在操作风险可控的方面,进行有效的规避,实行严格管理措施,认真注意每一个细节。
4我国中小商业银行的对策
4.1根据自身优势,明确市场定位
我国的中小商业银行在存贷款、中间业务上跟随着国有银行的脚步,没有自己的主观特点,所以,其应根据自己的实际情况及所位于的工作地点的特点,创造属于自己经营特色。
首先,我们应适当脱离跟随国有银行的脚步,因为国有银行的业务对象主要为大型企业及政府,而我国中小商业银行的主要业务对象为中小微企业和个人这就决定了我们业务内容的部分不同,所以,我们应参照各种银行的发展方针及政策,独立经营,从内外部找寻自己的强项,发展属于自己的特色道路,例如:
发展自己的企业文化,和其他银行对比,创造比较优势,培养新型的经营理念,塑造企业形象,其次,其应明确自己的市场定位,该银行坐落于那里,就应适应那里的经济环境,根据那里的中小微企业及个人的经营理念去定位,形成以小额资金融通为特征的零售业务,实行大营销战略理念,比如台州商业银行,把中小企业作为主要服务对象,结合当地发展状况,让其从成立到现在,迅速壮大起来,拥有比国有银行更大的份额。
4.2加强内部管理
1.对内部控制机制逐渐完善。
为了对银行更好的管理,就必须要加强对银行的内部管理,建立相关的银行制度,例如:
完善银行的会计制度,对银行的资产负债的管理制度,对风险的防范机制等,但光建立制度没人遵守是万万不行的,必须确保员工重视并且遵守制度,这样才能建立“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的银行准则,可以使得我国中小商业银行变成自主经营、自负盈亏、自我发展和自我约束的一个优秀领先企业,并且,其应吸纳各界人才并且多与政府沟通,获得大家的赞同,为以后的发展打下厚实的基础。
2.提高职员素质。
银行的一部分操作风险是因为职员对业务的不熟练或者不遵守规章造成的,所以我们要在一定时间段对员工进行培训,提高员工的素质教育,减少操作风险,培养专业性人才,与客户建立良好的信任关系,为以后的长期合作打下基础。
4.3发展特色路径,加强创新力度
在当今社会,科学技术不断发展,要想跟随时代的潮流,我们就需要不断的进行创新,突出自己的特色强项,研究中小企业甚至社会的需求,发展中间业务,创造便捷的金融服务。
1.发展特色路径。
随着时代的发展,互联网在各个发展平台上得以运用,我国的中小商业银行也应跟随时代的潮流,适当放弃以前的繁琐的获取信息的方法,而是通过互联网对电子数据进行搜集及直接传输,另外,也可以运用互联网发展虚拟线上服务平台,让本人进行实名认证后,在手机上直接进行业务处理,这样既能保障信息的传播速度也能保证信息的真实性,减少了许多不必要的繁琐程序。
2.创新产品和金融服务
创新是企业发展的根本动力,在当今社会,只有不断的创新,不断的进步,才能在银行的领先水平上占据一席之地,那么,我们最应该做的就是大量吸引先进人才,放弃部分传统的、低产出的业务,根据银行的独特经营优势,创新中间产品和金融服务,在产品上提供差异化、特色化、本地化的服务,在服务上提供差异化、人性化、精细化,根据不同的人群,提供不同的金融服务产品,满足人们不同的需求,除此之外,应充分运用互联网,与互联网科技公司合作,创造出先进的一站式经营模式。
4.4兼并重组中小银行机构,扩大规模
一部分中小商业银行在自身发展的时候,可能因内外部的环境因素遇到瓶颈,或者因为自生实力的薄弱,不能与我国的国有银行相比,所以我们应合并其他中小银行或者金融机构,变成一家大型企业,首先,综合发展弥补自己的不足之处,在服务和技术上增强实力,其次,资金实力的强大,增强了企业的抗风险能力,降低不良资产的比例,再次,各个管理模式与经验的结合,创造出更加适合银行经营的管理模式,减少企业的风险。
最后,通过中小银行机构的合并,我们可以精简设施和人力,降低人工成本和生产成本等。
4.5减少政府经营干预,加强政策扶持力度
银行作为独立的经营法人,应发挥自己的独立经营的特征,政府,作为机关行政主体,应减少对银行经营决策的干预,而应把关注点放在加强对银行的政策扶持力度。
首先,地方政府要发挥适当的引导作用,运用一些有效的措施,确保银行与企业之间的共同发展,例如:
缩小二者之间的地位差距,在对中小企业贷款融资业务上提供便利,减
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 我国 中小 商业银行 发展 存在 问题 对策 金融 毕业论文