我国保险代理机构分析论文doc 22页.docx
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系别:
风险管理与保险
学院:
经济学院
指导教师:
完成日期:
2010年5月
摘要
本文首先介绍了保险代理及保险代理公司效率的若干相关概念,然后拟合了我国18个地区及全国的柯布-道格拉斯生产函数,最后通过对资本、劳动投入的边际分析及规模收益分析,得出结论:
经济欠发达地区的资本产出弹性较大、规模收益递增较明显;经济较发达地区反之。
因此,促进保险代理行业效率的提高可以从宏观和微观两个层次、从加大投入和鼓励创新两方面入手。
加大投入可以分为政策引导加大投入与保险代理个体的加大投入;创新可以分为宏观层面的制度创新、文化理念创新与微观层面保险代理公司自身的创新。
加大对我国经济欠发达地区的投入尤其是资本投入、加强经济较发达地区的技术创新是发展我国保险代理行业的较有效率的投入方式。
关键词:
保险代理;效率;柯布-道格拉斯生产函数
Abstract
Thispaperfirstlydescribesseveralconceptsrelatedtotheinsuranceintermediariesanditsefficiency.Secondly,thispaperfitsofCobb-DouglasproductionfunctionbasedonChina’s18regions.Finally,itcomestotheconclusionthroughthediscussionofthecapital-laborinputs-outputs:
underdevelopedareasbearlargeroutputelasticityofcapitalandincreasingeconomicofscale,whileeconomicallydevelopedareasareonthecontrary.Therefore,ononehand,thepromotionoftheefficiencyofinsuranceintermediaryindustrycanbeonmacroandmicrolevels.Ontheotherhand,itenjoystwoaspects:
toincreaseinvestmentandtoencourageinnovation,theformerconsistsofpolicyguidanceandindividualinvestment,whilethelatterincludessysteminnovationandculturalinnovationonthemacro-levelandindividualinnovationonthemicro-level.Toincreasetheinvestment,especiallycapitalinvestment,inunderdevelopedareasandtoenhancethetechnicalinnovationineconomicallydevelopedareasisthewaytopromotetheefficiencyofChina'sinsuranceintermediaryindustry.
KeyWords:
Insuranceintermediary;Efficiency;Cobb-Douglasproductionfunction
一、序论1
(一)引言1
(二)文献综述1
二、保险代理机构概述2
(一)保险代理的作用2
(二)保险代理的主体形式2
(三)我国保险代理机构的发展现状3
三、投入-产出模型的选取4
(一)“效率”的含义4
(二)对效率的研究方法简介5
(三)柯布-道格拉斯生产函数简介5
四、实证研究与结论分析6
(一)实证分析模型构建6
(二)实证结果及分析7
五、结论及建议10
(一)政府对加大投入给予政策性引导10
(二)保险代理公司对加大投入要有所侧重11
(三)加大创新力度11
参考文献14
致谢15
一、序论
(一)引言
一个和谐的保险市场是一个由保险经营机构,投保群体和保险中介主体三方共同构成的“保险生物圈”[1]。
近年来,随着市场分工逐步细化以及保险中介专业化水平的提高,我国保险中介保费贡献度稳步提高,主渠道作用进一步加强。
如我国全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入从2002年的67%稳步增长到2007年的82.34%(5793.38亿元),同比增长29.39%,首次突破80%。
由此可见,保险中介是保险市场不可或缺的组成部分,它随着保险市场的发展而产生,反过来又推动保险市场进一步发展。
研究我国保险代理行业的经营效率有重要的理论意义及现实意义。
以提高效率为核心的中国金融制度改革要求我们加强对保险代理效率的研究,通过研究保险代理机构经营的效率以找到提高保险代理效率的相对有效途径,以求“有的放矢”地发展保险代理,并进一步加快我国保险业增长方式由粗放型向集约型转变,最终达到充分发挥保险“社会稳定器”职能的目的。
(二)文献综述
目前对保险公司效率的研究已经成为对我国保险业经营研究的主题之一,但是对“保险生物圈”中起着“纽带与桥梁”作用的保险代理机构的经营效率的研究颇少。
周平在分析保险业效率基本涵义的基础上,比较了三类效率测度方法的优缺点,采用数据包络分析方法测算了1999-2003年我国保险业的效率,结果发现员工素质和赔付率对保险业的效率有显著影响。
周平针对我国保险业经营效率的实际情况,从内外两方面提出提高效率的途径:
外部从放宽行业准入限制、提高保险业开放程度及打破分业经营限制入手;内部侧重实行国有独资公司的改革及提高员工素质等方面入手。
Cummins以1988-1992年间美国445家寿险公司为研究对象,分别采用计量经济方法计算规模效率和数据包络分析方法(DEA)对保险公司经营效率进行了计算、分析。
其研究结果显示:
较小规模的公司呈现规模报酬递增,而较大规模的保险公司则呈现规模报酬递减。
张丹认为我国保险代理机构发展过程中出现的负面现象是其良性发展的桎梏,并从保险代理机构的现状出发,分析其发展中存在的一些主要问题,提出促进我国保险代理机构的规范化、专业化发展的有效措施。
张树功从保险中介制度可以改善保险交易信息不对称状况出发阐述了构建和完善我国保险中介制度的必要性,并通过对英、美、日三个国家中介人模式的特点进行对比,提出了今后一段时期完善我国保险中介制度、“做大做强”保险中介产业的对策、明确我国保险中介的发展方向,最后从全社会营造保险中介良好发展环境、保险中介公司全方位提高市场竞争力两方面提出了应对措施。
二、保险代理机构概述
(一)保险代理的作用
保险代理是保险中介的重要组成部分之一。
保险中介是指介于保险经营机构之间,或保险经营机构与投保人之间,专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动,并从中收取佣金或手续费的机构或个人。
[1]保险中介在保险市场中占有重要的地位和作用,如:
《中国保险中介发展报告》中将保险中介市场的地位和作用归结为
(1)有利于提高保险服务质量;
(2)有利于促进保险业的发展;(3)有利于提高保险公司的经济效益和市场开拓能力;(4)有利于建设一个完善的保险市场。
保险代理机构的有效运作是保证保险业可持续发展,发挥保险市场的经济补偿作用并进而维护社会经济稳定的必要条件。
(二)保险代理的主体形式
保险代理是保险中介的重要形式之一。
保险中介的主体形式主要包括保险中介机构和保险营销员。
保险中介机构又可以分为专业机构和兼业机构。
保险专业机构是指专门从事保险代理、经纪或公估业务的公司或企业,包括保险代理机构、保险公估机构和保险经纪机构。
保险兼业机构是指受保险人委托,在从事自身业务的同时,为保险人代办保险业务的单位。
保险营销员是指受保险公司委托,在保险公司授权范围内从事保险销售活动,并向保险公司收取代理手续费或者佣金的个人。
在保险中介市场的两个主体形式中,保险专业代理的发展和壮大是保险代理市场持续健康快速发展的主要标志之一,我国近些年专业保险中介机构增长很快。
2002年,保监会正式启动保险中介日常化审批的大门,保险中介投资热情迅速爆发。
2002年到2007年,保险专业中介机构数量迅速递增,分别达到160家、545家、1195家、1800家、2110家、2331家。
然而,尽管2007年保险专业中介实现的保费收入有所增加,盈利能力大为提高,但保险专业的专业水平和服务质量与投保人及保险人的期望及保险业的发展要求相比,还有一定的差距。
专业保险代理人,也称保险代理机构,是指根据保险人的委托,向保险人收取保险代理手续费,在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位,即保险代理公司。
在保险代理人的各种形式中,它是唯一具有独立法人资格的保险代理人。
[1]保险代理公司的经营特点具体体现在其独立性、服务性和专业性方面。
专业保险代理人开展业务具有很多优势,《保险中介教程(第二版)》将其归结为
(1)有利于资源的有效配置;
(2)有利于理顺个人代理人的代理关系;(3)有利于按现代企业制度的要求组建实现管理科学化。
目前我国的专业保险代理在代理市场份额中还不占主导(如:
2007年我国全国保险代理公司实现代理保费收入190.58亿元,同比增长50.51%,却只占全国总保费收入的2.71%),但它却既代表了我国保险代理发展的重要方向,又是保险中介机构主体的重要组成部分。
如:
截至2007年12月31日,全国共有保险专业中介机构2331家,其中保险代理机构1755家,占75.29%,保险经纪机构322家,保险公估机构254家,分别占13.81%和10.9%。
可见,我国保险代理市场的专业优势尚有待进一步发挥。
(三)我国保险代理机构的发展现状
虽然我国保险代理机构起步较晚,但是发展迅速,2001年底,中国保险监督管理委员会批准成立的保险代理机构121家,截至2008年3月31日,保险代理机构已经达到1752家,占到保险中介市场的74.71%。
[1]除了占保险中介机构数量的比重大之外,我国保险代理机构的另一个特点是:
保险代理机构连续几年处于亏损状态,但是业务规模却快速增长。
2005年,全国保险代理机构全年亏损3572万元;2006年,全年亏损2361万元;2007年,全年亏损4830.08万元(而同年,全国保险专业中介机构整体盈利19496.2万元,同比增长96.22%,其中保险经纪机构盈利22053.07万元,保险公估机构盈利2273.21万元)。
可见,提高我国保险代理机构的效率成为促进保险代理机构健康发展的重点。
三、投入-产出模型的选取
(一)“效率”的含义
经济学对“效率”尚未有一个明确的含义界定。
萨谬尔森认为,效率意味着尽可能有效运用经济资源以满足人民的需要,即当“经济在不减少一种物品生产的情况下,就不能增加另一种物品生产时,它的运行便是有效率的”,这是经济处于生产可能性边缘之上;帕累托将效率定义为:
“对于某种资源的配置,如果不存在其他生产上可行的配置,使得该经济中的所有人至少和他们的初始情况一样良好,而且至少有一个人的情况比初始时严格地更好,那么资源配置就是最优的。
”一般意义上的“效率”是指现有生产资源与它们所提供的人类满足之间的比例关系,“有效率”则是指某一经济单位用一定的技术和生产资源为人民提供的最大可能的满足。
当“效率”概念被用于某个企业时,“有效率”是只该企业能否用一定的生产资源使产出最大,或者反过来,是否在生产一定量的产出时实现了成本最小。
效率被用来作为衡量金融机构经营行为业绩、资源利用状况、技术发挥水平的重要指标,效率值的高低可以反映金融机构的资源利用效果及整体运营状况,因而效率分析本身也就成为了金融机构业绩评价的一种有效方法。
保险代理机构的效率是指在业务活动中投入与产出或成本与收益之间的比例关系。
它反映了保险代理公司对资源的有效配置情况,是保险代理公司的市场竞争、投入产出能力和可持续发展能力的总体反映。
(二)对效率的研究方法简介
金融机构经营效率常用的研究方法主要有两类:
一类是财务比率分析法[1],即信息使用者运用企业公开披露的财务报表数据,结合财务报表中其他有关信息,对同一报表或不同报表间相关项目以比率的形式反映它们的相互关系,据以准确地把握企业财务状况和经营成果,可以有效地改善企业经营管理和提高经济效果[2]。
第二类是前沿分析方法,即通过构造前沿面的方法度量效率,其度量方法可分为参数方法和非参数方法。
参数方法主要有修正的最小二乘法、随即前沿分析等,非参数的方法以数据包络分析为代表。
[3]
目前我国对于保险金融等公司效率的研究应用数据包络(DEA)法的较多,但是由于本文作者的能力限度及本文所研究的主体保险代理公司是较保险公司、银行等简单得多的公司类型,本文在对以保险代理机构的生产效率的分析方面选取了经典的性状良好且表达式简单的柯布-道格拉斯生产函数模型以简单明了地反映保险代理的投入产出关系。
(三)柯布-道格拉斯生产函数简介
柯布-道格拉斯生产函数或CD生产函数(Cobb-Douglasproductionfunction)是由数学家柯布和经济学家道格拉斯于20世纪30年代初一起提出来的一种用来预测国家和地区的工业系统或大企业的生产和分析发展生产的途径的一种经济数学模型,简称生产函数。
它的基本的形式为:
式中Y是工业总产值,At是综合技术水平,L是投入的劳动力数(单位是万人或人),K是投入的资本,一般指固定资产净值(单位是亿元或万元,但必须与劳动力数的单位相对应,如劳动力用万人作单位,固定资产净值就用亿元作单位),α是劳动力产出的弹性系数,β是资本产出的弹性系数,μ表示随机干扰的影响,μ≤1。
从这个模型看出,决定工业系统发展水平的主要因素是投入的劳动力数、固定资产和综合技术水平(包括经营管理水平、劳动力素质、引进先进技术等)。
根据α和β的组合情况,它有三种类型:
①α+β>1,称为递增报酬型,表明按现有技术用扩大生产规模来增加产出是有利的。
②α+β<1,称为递减报酬型,表明按现有技术用扩大生产规模来增加产出是得不偿失的。
③α+β=1,称为不变报酬型,表明生产效率并不会随着生产规模的扩大而提高,只有提高技术水平,才会提高经济效益。
[1]
四、实证研究与结论分析
(一)实证分析模型构建
模型的投入变量包括资本和劳动。
对于资本变量的选取,本文认为注册资本不能反映生产和经营中的资本性投入,而真正能够完全反映资本性投入的是各种投入所形成的固定资产,因此选用固定资产作为资本投入的度量指标。
劳动投入变量选取为保险代理公司的员工人数。
保险代理公司所生产的产品为无形产品,其经营方式包括代理保险公司的产品及提供风险管理服务等服务业务,故本文以保险代理公司的营业收入作为产出变量。
此处可以建立以劳动和资本为投入变量、营业收入为产出变量的生产函数模型,为了方便计算将柯布-道格拉斯生产函数转化为多元线性函数。
其中L和K分别表示保险代理公司的员工人数和固定的投入量,Y表示营业收入;A反映生产的综合效率,即每种生产要素投入1单位时的产量是多少;α、β反映产量随着生产要素投入的变动而变化的情况。
由于我国各地区经济发展水平差异较大,故本文首先对各省进行独立的分析以区分经济发展水平不同的地区保险代理发展状况的差异;然后将各省的数据合并以建立全国模型,这样既可以作为度量各地区保险代理发展状况的平均标准,又可以从全国的视角分析保险代理的发展。
本文的数据来源于《中国保险年鉴(2008年)》中“各保险中介公司基本情况”统计数据。
其中对各地区分析的数据为数据统计较全的18个地区的所有2007年数据[1],每个地区选取30到50个数据;对全国的分析数据为18个地区数据的合并,共613个数据。
对数据的处理采用SPSS软件进行回归分析。
(二)实证结果及分析
表地区及全国模型回归结果[2]
回归系数
LnA
α
β
A
辽宁
-2.969***
0.846***
0.296
0.051
北京
-0.600
0.450**
0.597
0.549
天津
-4.761***
1.599***
0.078
0.009
上海
-0.434
0.643
0.035**
0.648
西安
-1.343
0.398
0.347**
0.261
重庆
-3.541***
0.752***
-0.103
0.029
广东
-0.963
0.636***
0.326**
0.382
新疆
-2.742**
0.976*
0.377*
0.064
山西
-5.487***
1.183***
-0.014
0.004
黑龙江
-2.679***
0.669**
0.506***
0.069
浙江
-1.024
0.553**
0.268**
0.359
福建
-2.548***
0.742***
0.416***
0.078
山东
-1.484**
0.526***
0.282**
0.227
四川
-0.534
0.707***
0.737***
0.586
内蒙古
-1.703
0.232
0.321**
0.182
广西
-3.732***
0.707***
-0.189
0.024
大连
-2.668***
0.755***
0.070
0.069
河北
-3.451***
0.870***
0.245
0.032
全国
-2.294***
0.723***
0.312***
0.101
本文对回归结果的分析主要包括用边际产品递减规律对劳动产出弹性α及资本产出弹性β的分析、对综合效率系数A的分析和对规模收益的分析三方面。
1、劳动与资本投入对不同经济发展水平地区的产出有不同影响
在分别对劳动产出弹性α和资本产出弹性β方面,资本的产出弹性能够进入模型的地区多为经济欠发达地区,如陕西,新疆,黑龙江,山东,四川及内蒙古等省份。
在经济较发达的地区如北京、天津、大连、辽宁等地,资本的产出弹性均未通过显著性检验;经济发达地区的资本产出弹性即使进入模型的,其数值也很小,如上海的资本产出弹性仅为0.0349。
这表明对经济较发达地区的产出有显著影响的是劳动的投入,而对经济欠发达地区的产出有显著影响的是资本的投入。
此处可以用边际产品递减规律即一种要素的边际产品会随着该要素使用数量的增加而递减的规律对此种现象进行解释:
在资本投入方面,经济发达地区的资本存量已经较大,故在劳动投入不变的条件下再增加资本的投入所带来的边际产出将会较小;在经济欠发达地区,已有的资本存量较小,故在劳动投入不变的条件下增加资本投入后,新投入的资本将会被劳动力充分吸收,增加产出。
在劳动投入方面的分析同理。
本文认为根据以上分析,我们在发展保险代理行业时一方面要加大对经济欠发达地区的资本投入;另一方面,考虑到边际产品递减规律发挥作用的前提之一是技术不变假定,故对经济发达地区的资本投入要与技术创新并重,以使投入的资本得到有效的利用,达到提高保险代理机构经营效率、促进保险代理发展的目的。
2、我国保险代理行业的综合效率较低
在对综合效率系数A的分析方面,上述实证在对我国保险代理机构的综合效率系数即A的分析中表明,部分省份(辽宁,天津,重庆,新疆,黑龙江,福建,山东)的综合效率系数进入了模型,它们的A值在0.1左右;全国模型中的综合效率系数进入了模型,数值为0.1。
这表明在这些地区以及从全国范围来看,保险代理行业的综合生产效率较低,生产能力相对薄弱。
北京、上海、陕西、浙江及广东地区的综合效率系数未通过显著性检验,即A=1,表明在这些省份中综合效率对产出的影响很小,保险代理机构的收入主要依赖于劳动和资本的投入。
总之,以上分析表明我国保险代理行业的综合效率较低,提高保险代理的生产效率刻不容缓。
3、保险代理行业在不同经济发展水平地区的规模收益情况不同
本文阐述了按照柯布-道格拉斯生产函数分析,各地区保险代理行业的规模收益问题。
规模收益是所有生产规模的变动,即所有生产要素投入按同一比例变动所引起的产量的变动,包括规模收益递增、规模收益不变和规模收益递减三种情况;这三种情况体现在柯布-道格拉斯生产函数上即分别为α与β之和大于1、等于1和小于1。
通过对以上构建的生产函数模型的分析,可以观察到在资本产出弹性和劳动力产出弹性两个变量都通过了显著性检验的8个模型(广州、浙江、山东、福建、四川、乌鲁木齐、黑龙江及全国模型)中,规模收益递增的省份有福建、四川、乌鲁木齐、黑龙江等人均国民生产总值小于26000元的省份及全国模型(全国的人均国民生产总值小于20000元);规模收益递减的有广州、浙江、山东省等人均国民生产总值大于27000元的省份。
[1]
由以上实例对几个省份的保险代理行业是否具有投入产出的规模收益递增与该省的人均国内生产总值的关系的直观分析可以推断:
保险代理行业在经济发展较好的省份规模收益递减,而在经济发展相对较落后的省份规模收益递增。
对于规模收益递减问题,一方面可能是由于“我们忘记了把某些投入考虑在内”[2],如经济发达地区普遍具有良好的国内国际金融环境、先进的经营管理技术等因素;另一方面,在产量较高的情况下,由于各个生产要素边际产量递减规律的作用,技术不变条件下会发生规模收益递减的情况。
而经济相对欠发达的地区反而有了市场空间广阔、投入的边际收益大等优势,达到了规模收益递增。
由此本文认为经济较落后地区的保险代理行业规模收益递增,即每增加1单位的投入而带来的产出将大于1单位,这指引我们在发展保险代理行业的过程中,无论从国家的角度还是企业的角度,都不可忽视规模收益递增明显、市场空间大的经济较不发达的地区,而不是一味地将目光放在上海等经济发达地区。
对于经济发达地区的投入要以技术性投入为主,通过技术创新提高生产效率,使保险代理行业的生产由粗放型向集约型转变。
总之,在对我国保险代理行业投入的过程中,加大对经济欠发达地区的投入尤其是对经济欠发达地区的资本投入、加强经济较发达地区的技术创新是发展我国保险代理行业的有效率的投入方式。
五、结论及建议
从上述分析可以得出:
促进保险代理行业效率的提高可以从加大投入和调整投入结构两方面入手,而调整投入结构
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