个人理财方案经典案例.docx

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个人理财方案经典案例

王先生家庭理财规划

第一部分　理财声明

尊敬的王先生：

感谢您选择本银行进行理财规划，我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务，帮助您实现家庭目标，提升生活品质。

首先请参阅以下声明：

1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法完全来源于实际，我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。

2、鉴于基本资料的局限性，本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差，您所提供的资料越全面、详细，误差将越小。

您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。

3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或发生变化，本方案将不再适用于您。

本方案是应您的家庭特定情况而制定，不适合其他任何人士作财务或投资的指引。

4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。

5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时根据法律和经济环境可能有所调整，您的理财产品选择会因此产生重要影响，所以我们建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估理财规划，以便适时地做出调整。

6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。

如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。

国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！

某银行理财师

二○○九年九月九日

第二部分　规划摘要

1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张3万元额度的农行金穗贷记卡，以备应急之需。

2、建议您通过每年节余支付孩子养育费用，并通过基金定投积累10万元的首笔教育储蓄金。

3、建议通过贷款方式实现购车目标，期限三年，首付四成。

4、建议每年孝敬双方父母各1万元，每两年陪双方父母外出旅游一次，为岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险。

为您母亲准备20万元健康准备金，通过基金定投积累。

5、建议现在开始准备创业启动金，每月投资6630元，5年内筹足50万元。

6、建议您配置万能险、重疾险、意外险；您妻子配置终身寿险、重疾险，意外险。

家庭配置普通家庭财产险，置车后购买全车险。

7、建议您进行组合投资，分别配置实物黄金10％、货币性资产10％、债券性资产20％、股票性资产60％，实现资产的保值增值。

第三部分　家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标

基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。

我们将以此为基础开始理财规划。

一、家庭基本情况

家庭成员

年龄

职业

健康状况

关系

收入情况

保险状况

王先生

30

外资公司区域经理

良好

本人

税后年收入15万

有社保、无商业保险

王太太

30

杂志社编辑

良好

妻子

税后年薪4.8万，年终奖1万

有社保、无商业保险

王先生父亲

55

退休

良好

父亲

养老金

有社保、医保

王先生母亲

55

退休

糖尿病

母亲

无社保、商业保险

王太太父亲

55

退休

良好

岳父

养老金

有社保、医保

王太太母亲

55

退休

良好

岳母

无社保、商业保险

注：

家庭资产有存款8万，基金现值2万（已亏损30%），股票现值3万（已亏损30%）。

住房2套，其中市区80平米，无贷款；郊区140平米，尚有公积金贷款15万。

家庭经常性支出每月5000元。

二、家庭财务状况分析

1、资产负债表（单位：

元）

资产

负债

项目

市值

占比

项目

金额

占比

活期存款

20000.00

1.61%

流动负债合计

0

0.00

流动性资产合计

20000.00

1.61%

投资性负债合计

定期存款

60000.00

4.84%

自用性负债合计

150000.00

100.00%

国债

总负债

150000.00

100.00%

股票投资

30000.00

2.42%

基金

20000.00

1.61%

保险现金价值

净资产

投资性资产合计

110000.00

8.87%

项目

金额

占比

房产

1110000.00

89.52%

流动净值合计

20000.00

1.83%

汽车

%

投资净值合计

110000.00

10.09%

自用性资产合计

1110000.00

89.52%

自用净值合计

960000.00

88.07%

总资产

1240000.00

100.00%

总净值

1090000.00

100.00%

2、收支储蓄表（单位：

元）

每月收支状况

收入

支出

本人收入

12500.00

家庭基本生活开销

5000.00

配偶收入

4000.00

银行住房贷款

合计

16500.00

合计

5000.00

每月结余

11500.00

年度收支状况

薪金收入

198000.00

日常开销

60000.00

年终奖金

9025.00

负债支出

理财收入

2400.00

保险费

合计

209425.00

合计

60000.00

年度结余

149425.00

注：

根据《国家税务总局关于调整个人取得全年一次性奖金等计算征收个人所得税方法问题的通知》（国税发［2005］9号），10000÷12≈833元，据最新个人所得税税率表可知833元适用的税率为10%，速算扣除数为25元。

年终奖1万元税后金额为10000-（10000×10%-25）=9025元

3、家庭财务状况分析

家庭财务指标

定义

指标值

正常值

诊断结果

流动比率

流动资产/流动负债

∞

2-10%

无流动负债

负债比率

总负债/总资产

12.10%

20-60%

偏低，可适度利用财务杠杆

财务自由度

年理财收入/年支出

4%

20-100%

过低，需提高资金运用效率

预备金倍数

流动资产/月支出

4

3-6

正常

贷款年供负担率

年本息支出/年收入

0

20-40%

过低，可适度利用财务杠杆

保费负担率

年保费/年收入

0

5-15%

过低，可适度增加保险保障

平均报酬率

年理财收入/生息资产

1.85%

3-10%

偏低，需提高资金运用效率

净值成长率

净储蓄/（净值-净储蓄）

15.89%

5-20%

正常

净储蓄率

净储蓄/总收入

71.35%

20-60%

偏高，理财空间较大

自由储蓄率

自由储蓄/总收入

71.35%

10-40%

很高，理财空间较大

通过分析得出如下结论：

1、您家底殷实，收入丰厚，现金流充裕，属准中产阶层。

您家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。

建议充分运用好月度和年度结余，适度运用财务杠杆，进而提高生活品质，达到生活目标。

2、您当前面临的主要问题是：

投资结构不合理，总体收益太低；要及早树立理财意识，提高理财收入。

夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有粮尿病，家庭保障不足、抗风险能力较低，应适当增加商业保险。

三、风险属性界定

您家庭正处于形成期，经测试（详见附件一），您属于中高能力和中高态度的投资者类型，考虑到您从事的外企销售公司区域经理职业具有一定的风险，在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。

四、理财目标

根据与您的沟通，确定您的家庭理财目标依照优先级排列如下：

1、2年内要孩子,孩子出生后5年内准备养育费及教育储备金10万元。

2、年底购置一辆15万元左右中档轿车。

3、每年孝敬双方父母赡养费各1万元；为患有糖尿病的母亲准备20万元健康基金。

4、5年内准备50万元创业启动资金。

5、构建周全的家庭保险保障。

第四部分　宏观经济与相关数据假设

为使理财规划书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给您，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，设定了本理财规划书中所使用的一些经济参数：

1、通货膨胀率为年4%，房价成长率为年4%，学费成长率为年5%，存款平均利率为年3%，住房公积金贷款利率为年5%，一般房屋贷款利率为年7%。

2、王先生收入成长率为年10%，王太太每年固定调薪1000元/月；王先生夫妻工作单位均按国家规定为员工缴纳“五险一金”。

3、双方父母年龄均为55岁，双方父亲均有社保和医保,家庭基本开支有保障。

4、市区80平米住房市值48万，金银湖140平米住房市值63万（据亿房研究中心数据，武汉中心城区8月房价5874.74元/平米，金银湖区域住宅4000-5000元/平米）。

5、8万元银行存款结构为活期存款2万元、定期存款6万元。

第五部分　理财规划建议

根据您家庭现状，为保证理财目标的顺利实现，我们重点就未来7年进行详细规划。

一、紧急预备金

考虑财务安全和投资稳定性，建议保持3-6个月开支的最低现金储备，以备不时之需。

您目前2万元活期存款作为应急资金足够4个月的家庭经常性支出，比例适当。

也可考虑改投货币型基金，其收益高于活期存款，赎回T+2到账。

建议夫妻两人各申领一张信用额度为3万元的贷记卡，作为临时应急资金。

两项相加，短期可运用周转资金达8万元，足以应付日常流动资金需求。

二、宝贝计划：

一伢一屋乐

根据武汉市消费水平调查，从孕产期、婴儿期、幼儿期直到学龄前，养育一个小孩需准备阶段费用共20万元：

（单位：

元）

学龄前阶段

费用开支项目

预计每年开支

单项阶段性开支合计

阶段总计开支

孕产期

体检费

4000

4000

20000

生产费

6000

6000

营养费

10000

10000

婴儿期

（0-2岁）

奶粉及营养费

6000

12000

96600

疫苗费用

1000

2000

生活用品费

4200

8400

照顾教育费用

18000

36000

医疗保健开支

3000

6000

幼儿园期（3-5岁）

幼儿园费用

10000

30000

84000

生活费用

5000

15000

特长教育费

10000

30000

医疗保健费用

3000

9000

合计

200600

考虑4%的通货膨胀率，实际费用为23.88万元，建议纳入日常开支每月进行安排。

由于教育金在时间、金额上调整余地不大，建议纳入投资计划，采取基金定期定额投资方式，从现在起每月定投860元。

三、购车规划：

一车一世界

考虑您的身份和需求，家庭购置15万元左右私家车比较适合。

购车需支付税费、路桥费、上牌费、保险费等相关费用2.23万元（150000/1.17*10%+980+500+8000元）。

购车成本为17.23万元。

从当前家庭财务状况看，如果选择一次性付款购车，需要动用现有金融资产，并且会影响其他目标的同步进行，建议合理利用财务杠杆，在农行办理三年期车贷，首付四成，贷款金额9万元，月还款2779元。

购车时首付款及税费8.23万元在年度节余中安排。

购车后，每年增加养车费约21820元（油费7320元，停车费、路桥费4800元，保养费1500元，车船税200元，车险8000元）。

四、孝心规划：

一敬一生情

您双方父母现退休在家，收入来源减少，随着年龄的增长，大大小小的病