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金融学考试复习提纲
第一章 货币概述
本章重要概念
有限法偿:
有限法偿是指,货币在每一次支付行为中使用的数量受到限制,超过限额的部分,受款人可以拒绝接受。
格雷欣法则:
即所谓“劣币驱逐良币”的规律。
就是在两种实际价值不同而面额价值相同的通货同时流通的情况下,实际价值较高的通货(所谓良币)必然会被人们熔化、输出而退出流通领域;而实际价值较低的通货(所谓劣币)反而会充斥市场。
国际货币制度:
国际货币制度就是各国政府对货币在国际范围内发挥世界货币职能所确定的规则、措施和组织形式。
它一般包括三个方面的内容①国际储备资产的确定。
②汇率制度的确定。
③国际收支不平衡的调节方式。
特里芬难题:
在布雷顿森林体系下实行的实际上是一种美元本位制。
因此,美元作为国际储备货币,要求美国提供足够的美元,以满足国际间清偿的需要;同时,还要保证美元按官价兑换黄金,以维持各国对美元的信心。
而这两方面是矛盾的,美元供给太多就会有不能兑换黄金的风险,从而发生信心问题,而美元供给太少又会发生国际清偿力不足的问题。
这种矛盾就是所谓的“特里芬难题”。
本章思考题
1.马克思是如何分析货币起源的?
马克思依据货币根源于商品的理论,用以下两种方法阐述货币的起源。
(1)抽象的逻辑分析法
马克思运用抽象的逻辑分析方法,说明货币本身也是一种商品,而且这种商品是其他一切商品的价值形式。
在商品交换发展过程中,商品的价值表现经历了四个阶段,有过四种价值形式,它们分别是①简单的或偶然的价值形式;②总和的或扩大的价值形式;③一般价值形式;④货币价值形式。
这四种价值形式的发展,解决了“商品怎样、为什么、通过什么成为货币”的问题,使货币从商品中脱离出来,成为一般等价物。
(2)具体的历史分析法
马克思运用具体的历史分析方法,通过考察商品内在矛盾的发展来揭示货币的产生,侧重说明货币的根源在于商品本身。
马克思从商品和商品交换着手进行分析,认为在原始共同体中,劳动产品归整个共同体所有,既不存在商品,也不存在货币。
随着社会分工和私有制的出现,不同生产者分别生产不同产品,产生了产品品种单一性和消费需求多样性的矛盾,从而出现了相互交换劳动产品的要求。
但私有制的存在使劳动产品的交换变成了商品交换关系。
马克思运用上述两种分析方法,科学地揭示了货币之“谜”。
从中可以得出①货币是在商品交换过程中,为了适应交换的需要而自发地从一般商品中分离出来的。
②商品变成货币是商品经济的内在矛盾——私人劳动与社会劳动之间的矛盾发展的产物。
③商品变成货币是一个漫长的历史过程(即四种价值形态),是一个由低级向高级的发展过程。
总之,货币是商品经济发展的必然产物,它根源于商品,并伴随着商品经济的发展而自发地产生。
3.试述作为一般等价物的货币的类型。
(1)实物货币。
即作为非货币用途的价值与作为货币用途的价值相等的货币。
它们具有以下条件和特征①普遍接受性;②价值稳定;③价值均质可分性;④轻便和易携带性。
据此条件和特征,金属货币最为适宜,其中又以金为典型。
(2)代用货币。
代用货币作为实物货币的替代物,其一般形态是纸制的凭证,故亦称用纸币。
代用货币都有十足的金银等贵金属作为保证,可以自由地用纸币向发行机构兑换成金、银等实物货币。
代用货币较实物货币有明显的优点①印制纸币的成本较铸造金属币为低;②避免了金属币在流通中的磨损和有意切割;③降低了运送的成本和风险。
(3)信用货币。
信用货币是由国家和银行提供信用保证的流通手段。
信用货币通常由一国政府或金融管理当局发行,其发行量要求控制在经济发展的需要之内。
信用货币包括辅币、现钞、银行存款、电子货币等形态。
6.什么是货币量层次划分,我国划分的标准和内容如何?
(1)所谓货币量层次划分,即是把流通中的货币量,主要按照其流动性的大小进行相含排列,分成若干层次并用符号代表的一种方法。
(2)货币量层次划分的目的是把握流通中各类货币的特定性质、运动规律以及它们在整个货币体系中的地位,进而探索货币流通和商品流通在结构上的依存关系和适应程度,以便中央银行拟订有效的货币政策。
(3)我国货币量层次指标的划分标准主要为货币的流动性。
所谓流动性是指一种资产具有可以及时变为现实的购买力的性质。
流动性程度不同,所形成的购买力也不一样,因而对社会商品流通的影响程度也就不同。
(4)我国目前货币量层次的划分内容如下:
M0=现金;M1=M0+企业结算户存款+机关团体活期存款+部队活期存款;M2=M1+城乡储蓄存款+企业单位定期存款;M3=M0+全部银行存款
11.货币制度构成的基本要素是什么?
货币制度简称“币制”,是一个国家以法律形式确定的该国货币流通的结构、体系与组织形式。
它主要包括货币金属,货币单位,货币的铸造、发行和流通程序,准备制度等。
(1)货币金属即规定哪一种金属作货币材料。
货币金属是整个货币制度的基础,确定不同的金属作货币材料,就构成不同的货币本位。
(2)货币单位即规定货币单位的名称及其所含的货币金属的重量,也称为价格标准。
(3)一个国家的通货,通常分为主币(即本位币)和辅币,它们各有不同的铸造、发行和流通程序。
(4)货币准备制度是为稳定货币设立的。
在实行金本位制的条件下,准备制度主要是建立国家的黄金储备,这种黄金储备保存在中央银行或国库。
目前,各国中央银行发行的信用货币虽然不能再兑换黄金,但仍然保留着发行准备制度。
各国准备制度不同,但归纳起来,作为发行准备金的有黄金、国家债券、商业票据、外汇等。
5.信用货币制度具有哪些特点?
不兑现的信用货币制度是以纸币为本位币,且纸币不能兑换黄金的货币制度,这是当今世界各国普遍实行的一种货币制度。
其基本特点是:
(1)不兑现的信用货币一般是由中央银行发行的,并由国家法律赋予无限法偿的能力。
(2)货币不与任何金属保持等价关系,也不能兑换黄金。
(3)货币通过信用程序投入流通领域,货币流通是通过银行的信用活动进行调节。
(4)这种货币制度是一种管理货币制度。
一国中央银行或货币管理当局通过货币政策保持货币稳定和汇率稳定。
(5)货币流通的调节构成了国家对宏观经济进行控制的一个重要手段,通货膨胀是不兑现的信用货币流通所特有的经济现象。
(6)流通中的货币不仅指现钞,银行存款也是通货。
随着银行转账结算制度的发展,存款通货的数量越来越大,现钞流通的数量越来越小。
16.为什么说不理解货币制度及其演变,就不能更好地理解当代金融?
当代金融领域的重大课题,几乎都与货币制度由金属货币制度演变为不兑现信用货币制度有关。
当代金融可以发挥调节宏观经济总量平衡、结构平衡、稳定物价、提高效益的功能。
这种功能产生的前提,是不兑现的信用货币制度的建立,而如何更好地实现上述功能,则是金融研究的中心课题。
因此可以说,不理解货币制度及其演变,就不能理解当代金融。
第二章 信用、利息与利率
本章重要概念
信用:
是以还本付息为条件的,体现着特定的经济关系,是不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。
信用制度:
信用制度即为约束信用主体行为的一系列规范与准则及其产权结构的合约性安排。
信用制度安排可以是正式的,也可以是非正式的。
正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的法律法规和市场规则,而非正式的信用制度是约束信用主体行为及其关系的价值观念、意识形态和风俗习惯等。
商业信用:
商业信用指工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。
它包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及在商品交易的基础上以预付定金等形式提供的信用。
银行信用:
银行信用指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。
银行信用和商业信用一起构成经济社会信用体系的主体。
国家信用:
国家信用又称公共信用制度,伴随着政府财政赤字的发生而产生。
它指国家及其附属机构作为债务人或债权人,依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。
消费信用:
消费信用指为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。
其实质是通过赊销或消费贷款等方式,为消费者提供提前消费的条件,促进商品的销售和刺激人们的消费。
国际信用:
国际信用是指国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织相互提供的与国际贸易密切联系的信用形式。
国际信用是进行国际结算、扩大进出口贸易的主要手段之一。
流动性陷阱:
当利率下降到某一水平时,市场就会产生未来利率上升的预期,这样,货币的投机需求就会达到无穷大,这时,无论中央银行供应多少货币,都会被相应的投机需求所吸收,从而使利率不能继续下降而“锁定”在这一水平,这就是所谓的“流动性陷阱”问题。
“流动性陷阱”相当于货币需求线中的水平线部分,它使货币需求线变成一条折线。
利率市场化:
利率市场化是指货币当局将利率的决定权交给市场,由市场主体自主决定利率,货币当局则通过运用货币政策工具,间接影响和决定市场利率水平,以达到货币政策目标。
信贷配给:
所谓信贷配给,这里是指在给定银行贷款利率和出现超额资金需求的情况下,银行采用非利率手段拒绝部分贷款需求。
本章思考题
1.什么是信用?
它是怎样产生和发展的?
(1)信用从经济意义上看,它的含义是以借贷为特征的经济行为,是以还本付息为条件的,体现着特定的经济关系,是不发生所有权变化的价值单方面的暂时让渡或转移。
(2)信用产生于原始社会末期,是商品经济发展到一定阶段的产物。
信用的产生与存在同市场经济的产生、发展以及有关特征高度相关
(3)社会化大生产过程中,产业资金以及社会总资金在其循环周转过程中存在有大量的闲置资金,闲置货币资金在客观上具有再使用的本能要求。
(4)在大量货币资金因各种原因被闲置起来的同时,社会再生产过程中又产生了对货币资金临时性的要求,需要借入资金。
可见,信用的产生起因于这样一个基本事实:
一个经济单位出现资金赢余,而另一个经济单位出现收支不抵时,便形成了双方借贷关系的基础。
通过信用,将这些资金在社会范围内抽余补缺,以一方面的闲置抵补另一方面的短缺,就会使全社会资金的使用效益大大提高,社会的产出规模增大,人们的福利也会因此而增加。
2.试述信用的特征。
(1)信用的标的是一种所有权与使用权相分离的资金。
它的所有权掌握在信用提供者手中,信用的接受者只具有使用权。
(2)以还本付息为条件。
信用资金的借贷不是无偿的,而是以还本付息为条件的。
(3)以相互信任为基础。
信用是以授信人对受信人偿债能力的信心而成立的,借贷双方的相互信任构成信用关系的基础。
(4)以收益最大化为目标。
信用关系赖以存在的借贷行为是借贷双方追求收益(利润)最大化或成本最小化的结果。
债权人将闲置资金借出,都是为了获取闲置资金的最大收益,避免资本闲置所造成的浪费;债务人借入所需资金或实物同样为了追求最大收益(效用),避免资金不足所带来的生产中断。
(5)具有特殊的运动形式。
信贷资金总是以产业资金运动和商业资金运动为基础而运动的,它有两重付出和两重回流,表现出的公式是:
G—G—W…P…W′—G′—G′
3.试述信用的基本职能。
(1)集中和积累社会资金。
通过信用活动就可以把社会经济运行中暂时闲置的资金聚集起来,投入需要补充资金的单位,从而使国民经济更有效地运行。
(2)分配和再分配社会资金。
信用一方面把社会资金积累和集中起来,另一方面又通过特有的资金运动形式把这些资金分配出去,这里,信用的分配职能主要是指生产要素的分配,信用还能对生产成果进行再分配。
(3)将社会资金利润率平均化。
信用通过积累、集中和再分配社会资金,调剂社会资金的余缺分配,按照经济利益诱导规律,全社会资金利润率趋于平均化。
(4)调节宏观经济运行与微观经济运行。
在宏观上,通过信用活动调节货币流通,通过信用活动调整产业结构,通过信用活动还可调整国民经济的重大比例关系。
在微观上,通过信用促进或限制某些企业或某些产品的生产与销售,扶植或限制某些企业的发展。
(5)提供和创造信用流通工具。
信用关系发生时,总要出具一定的证明,这些信用证明就是信用流通工具,如期票、汇票、本票、支票等。
(6)综合反映国民经济运行状况。
无论是一个企业的生产经营活动还是一个部门的经济状况,都在银行得到准确、及时的反映。
根据银行反映出来的这些情况,国家可以采取相应的措施,调整不尽合理的经济结构。
4.试述信用的主要形式。
按信用主体的不同,可分为:
(1)商业信用(CommercialCredit)
商业信用是指工商企业之间相互提供的、与商品交易直接相联系的信用形式。
它包括企业之间以赊销、分期付款等形式提供的信用以及在商品交易的基础上以预付定金等形式提供的信用。
(2)银行信用(BankCredit)
银行信用是指各种金融机构,特别是银行,以存、放款等多种业务形式提供的货币形态的信用。
银行信用和商业信用一起构成经济社会信用体系的主体。
(3)国家信用(NationalCredit)
国家信用又称公共信用制度,伴随着政府财政赤字的发生而产生。
国家信用是指国家及其附属机构作为债务人或债权人,依据信用原则向社会公众和国外政府举债或向债务国放债的一种形式。
(4)消费信用(ConsumerCredit)
消费信用是指为消费者提供的、用于满足其消费需求的信用形式。
,其实质是通过赊销或消费贷款等方式,为消费者提供提前消费的条件,促进商品的销售和刺激人们的消费,分为:
①赊销方式,②分期付款方式,③消费贷款方式。
(5)国际信用(InternationalCredit)
国际信用是指国与国之间的企业、经济组织、金融机构及国际经济组织相互提供的与国际贸易密切联系的信用形式。
国际信用是进行国际结算、扩大进出口贸易的主要手段之一。
国际信用可分为以下几种主要类型:
①出口信贷(ExportCredit);②银行信贷(BankCredit);③市场信贷(MarketCredit);④国际租赁(InternationalLeasingCredit);⑤补偿贸易(CompensationTrade);⑥国际金融机构贷款。
1.试述马克思对利息本质的论述。
(1)利息直接来源于利润。
借贷资本家把货币作为资本贷放出去后,由职能资本家使用,生产出利润(平均利润),生产或流通过程结束后,职能资本家归还所借资本,并把利润的一部分支付给借贷资本家,作为使用借贷资本的报酬。
(2)利息只是利润的一部分而不是全部。
对于借入者来说,借贷资本的使用价值,就在于它会替他生产利润,但利润也不能全部归借入者,须分割部分利润给予贷出者。
(3)利息是对剩余价值的分割。
利润是剩余价值的转化形态,所以,作为利润一部分的利息只是对剩余价值的分割。
利润和剩余价值实质上是同一物,利息对利润的分割也就是对剩余价值的分割。
12.什么是利率?
它是如何分类的?
利息率,简称“利率”,是指一定时期内利息额同本金额的比率,即利率=利息/本金。
利率按照不同的标准,可以有多种不同的分类,经济生活中几种常用的分类方法是:
(1)按照计算日期不同,利率分为年利率、月利率和日利率三种。
(2)按照计算方法不同,利率分为单利和复利两种。
单利是指不论期限长短,只按本金计算利息,利息不再计入本金重新计算利息。
复利是指计算利息时按照一定的期限,将利息加入本金,再计算利息,逐期滚算,通称“利滚利”。
(3)按照性质不同,利率又分为名义利率和实际利率两种。
名义利率是指货币数量所示的利率,通常也即银行挂牌的利率。
实际利率则是指名义利率扣除通货膨胀率之后的差数。
(4)按照管理方式不同,利率可分为固定利率和浮动利率两种。
固定利率是指在借贷业务发生时,由借贷双方确定的利率,在整个借贷期间内,利率不因资金供求状况或其他因素的变化而变化,保持稳定不变。
浮动利率是指借贷业务发生时,由借贷双方共同确定,可以根据市场变化情况进行相应调整利率。
(5)按形成的方式不同,利率可分为官方利率和市场利率两种。
官方利率是指一国政府或货币管理当局(通常为中央银行)所确定的利率;市场利率是指借贷双方在金融市场上通过竞争所形成的利率。
16.试述如何推进我国利率市场化进程及其重要意义。
利率市场化是指货币当局将利率的决定权交给市场,由市场主体自主决定利率,货币当局则通过运用货币政策工具,间接影响和决定市场利率水平,以达到货币政策目标。
从国际经验来看,利率市场化是个渐进改革的过程。
我国利率市场化改革的总体思路应为:
先放开货币市场利率和债券市场利率,再逐步推进存、贷款利率的市场化,建立健全由市场供求决定的利率形成机制,中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率。
具体来说,主要有以下四个方面:
(1)我国利率市场化的突破口是放开银行间同业拆借市场利率。
相对我国票据市场和国债市场,我国同业拆借市场规模较大,同业拆借利率比贴现率、再贴现率和国债利率对金融机构具有更重要的影响,同业拆借利率变动更能及时、可靠反映资金市场的变化情况。
因此,我国的利率市场化首先从放开银行间同业拆借市场利率开始。
(2)放开债券市场利率是推进我国利率市场化的重要步骤。
(3)逐步推行存、贷款利率的市场化,并按照“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额,后短期、小额”的顺序进行。
目前实行了“存款利率放下限管上限”的浮息制度。
未来我国存款利率市场化将根据经济金融发展形势最终取消上限管理。
(4)我国利率市场化的最终目标是中央银行不再统一规定金融机构的存贷款利率水平,而是运用货币政策工具间接调节货币市场利率,进而间接影响金融机构存贷款利率水平。
其中关键是发挥公开市场操作引导货币市场利率的机制,以及形成货币市场利率对金融机构存贷款利率影响的机制。
我国的利率市场化改革是建设社会主义市场经济体制和发挥市场配置资源作用的重要内容,它有利于加强我国金融间接调控,完善金融机构自主经营机制和提高竞争力。
第三章 金融市场
本章重要概念
金融市场:
金融市场是买卖金融工具以融通资金的场所或机制。
之所以把金融市场视作为一种场所,是因为只有这样才与市场的一般含义相吻合;之所以同时又把金融市场视作为一种机制,是因为金融市场上的融资活动既可以在固定场所进行,也可以不在固定场所进行,如果不在固定场所进行的融资活动就可以理解为一种融资机制。
同业拆借市场:
是指金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通活动的市场。
QFII:
是QualifiedForeignInstitutionalInvestors(合格的境外机构投资者)的简称,QFII机制是指外国专业投资机构到境内投资的资格认定制度。
QDII:
合格境内机构投资者,是指在人民币资本项下不可兑换、资本市场未开放条件下,在一国境内设立,经该国有关部门批准,有控制地,允许境内机构投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。
RQFII:
是指人民币合格境外投资者。
RQFII境外机构投资人可将批准额度内的外汇结汇投资于境内的证券市场。
本章复习思考题
2.如何对金融市场进行分类?
(1)按交易对象的不同,可以分为货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场。
(2)按市场级次,可以分为一级市场和二级市场。
一级市场指的是证券、票据、存款凭证的发行市场。
二级市场是金融工具流通转让的市场。
(3)按交易方式可以分为现货市场和期货市场。
现货市场是当交易双方成交后,立即或在很短的时间内进行钱货交割的交易形式。
期货市场是以标准化远期交易合约为交易对象的交易市场。
(4)按功能可分为综合市场和单一市场。
(5)按区域可分为国内市场和国外市场。
3.金融市场由哪些要素构成?
它们各自的特点如何?
金融市场由四个基本要素组成,即交易主体、交易对象、交易工具和交易价格。
(1)金融市场的交易主体即金融市场的参与者,可以分为资金的供应者、需求者、中介者和管理者。
具体讲,他们又可以分为企业、金融机构、政府、个人及海外投资者。
(2)交易对象。
金融市场的交易对象或交易载体是货币资金。
(3)交易工具。
金融市场的交易工具指的是金融工具,也称信用工具,它是证明金融交易金额、期限、价格的书面文件,它对债权债务双方的权利和义务具有法律约束意义。
(4)交易价格。
在金融市场上,交易对象的价格就是货币资金的价格。
在借贷市场上,借贷资金的价格就是借贷利率。
证券市场上,资金的价格较为隐蔽,直接表现出的是有价证券的价格,从这种价格反映出货币资金的价格。
外汇市场上,汇率反映了货币的价格。
黄金市场上,一般所表现的是黄金的货币价格
4试述金融市场的主要功能。
(1)资本积累功能。
金融市场创造了多样的金融工具并赋予金融资产以流动性,借助于金融市场,可达到社会储蓄向社会投资转化的目的。
(2)资源配置功能。
金融工具价格的起落,引导人们放弃一些金融资产而追求另一些金融资产,使资源通过金融市场不断进行新的配置。
(3)调节经济的功能。
在经济结构方面,人们对金融工具的选择,实际上是对投融资方向的选择,,这种选择的结果,必然发生优胜劣汰的效应,从而达到调节经济结构的目的;在宏观调控方面,政府通过金融市场实施货币政策和财政政策,从而进行宏观调控。
(4)反映经济的功能。
金融市场是国民经济的信号系统。
首先,在证券市场,个股价格的升降变化,反映了该公司经营管理和经济效益的状况,金融市场反映了微观经济运行状况。
其次,金融市场也反映着宏观经济运行状况。
国家的经济政策,尤其是货币政策的实施情况、银根的松紧、通胀的程度以及货币供应量的变化,均会反映在金融市场之中。
最后,由于金融机构有着广泛而及时的信息收集、传播网络,国内金融市场同国际金融市场连为一体,可以通过它及时了解世界经济发展的动向。
第四章 金融机构
本章思考题
1.试述金融机构的功能。
(1)金融中介机构的基本功能:
在市场上筹资从而获得货币资金,将其改变并构建成不同种类的更易接受的金融资产。
这构成金融机构的负债和资产业务。
(2)金融机构的经纪和交易功能:
代表客户交易金融资产,提供金融交易的结算服务;自营交易金融资产,满足客户对不同金融资产的需求。
(3)金融机构的承销功能:
提供承销的金融机构一般也提供经纪或交易服务,帮助客户创造金融资产,并把这些金融资产出售给其他市场参与者。
(4)金融机构的咨询和信托功能:
为客户提供投资建议,保管金融资产,管理客户的投资组合。
2.试述金融机构的基本类型。
按照不同的标准,金融机构可划分为不同的类型:
(1)按照金融机构的管理地位,可划分为金融监管机构与接受监管的金融企业。
(2)按照是否能够接受公众存款,可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构。
存款性金融机构主要通过存款形式向公众举债而获得其资金来源;非存款性金融机构则不得吸收公众的储蓄存。
(3)按照是否担负国家政策性融资任务,可划分为政策性金融机构和非政策性金融机构。
政策性金融机构是指由政府投资创办、按照政府意图与计划从事金融活动的机构。
非政策性金融机构则不承担国家的政策性融资任务。
(4)按照是否属于银行系统,可划分为银行金融机构和非银行金融机构;按照出资的国别属性,又可划分为内资金融机构、外资金融机构和合资金融机构;按照所属的国家,还可划分为本国金融机构、外国金融机构和国际金融机构。
第五章 商业银行
本章思考题
3.如何理解商业银行的性质?
商业银行是以追求最大利润为经营目标,以多种金融资产和金融负债为经营对象,为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行的性质具体体现在以下几个方面
(1)商业银行具有一般企业的特征
商业银行与一般企业一样,拥有业务经营所需要的自有资本,依法经营,照章纳税,自负盈亏,具有独立的法人资格,拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。
(2)商业银行是一种特殊的企业
商业银行具有一般企业的特征,但又不是一般企业,而是一种特殊的金融企业。
因为一般企业经营的对象是具有一定使用价值的商品,而
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