理财方案量身定做 著名理财师手把手教你学理财.docx
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理财方案量身定做著名理财师手把手教你学理财
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理财方案量身定做著名理财师手把手教你学理财
宗学哲
1.三个不同新婚家庭的理财方案
我国第一批独生子女逐渐步入婚姻殿堂,他们身份不同,收入不一,观念各异。
白领、公务员、打工者……
如今,越来越多二十世纪七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂,这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。
同时,受社会和家庭环境等因素影响,许多人也存在过度消费、不善理财等缺点。
特别是在建立了自己的小家庭之后,这种弊端更逐步暴露出来:
有的不注意理财规划,造成了寅吃卯粮,财务捉襟见肘;有的投资不当,使得家财不断缩水;还有的因理财问题影响到了两人的感情,虽说金钱买不来爱情,但一个家庭如果离开了金钱,天天喝西北风,也就很难谈什么完美爱情了。
所以,从甜蜜的恋人到生活的伙伴,要正视角色的变化,双方都有责任把家庭财务规划好。
l新婚白领不敢买房:
攒钱应有术
个案背景:
张女士是一家保险公司的业务员,先生是一家广告公司的高级管理人员,他们今年结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍内。
两人的家庭月收入接近2万元,但婚后他们却毫无家庭积蓄。
而这时,赵先生有了跳槽的打算,单身宿舍快住不成了,于是两人便打算贷款买房。
房子也看好了,拥有高收入的两人是银行的优质客户,贷款也应当没有问题,但是要办理购房手续时,房产公司要求他们先交10万元首付款,不足部分才能办理银行按揭。
这时两人才傻了眼:
我们几个月就能挣10万呀,钱都上哪儿去了?
再看周围和他们同等收入的朋友,大家都有了属于自己的房子,有的还买了私家车,而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的地步。
张女士颇有感触地说:
“我们还打算明年要孩子,可这样下去有孩子恐怕也养不起!
”最后,两人一起求助于银行理财专家。
理财师点评:
理财专家通过对其消费情况的综合分析,发现他们成家以后,依然保持着婚前的“小资”消费习惯。
比如,先生习惯下班时买鲜花送给太太,一个月下来就是一笔不小的开支;另外,两人很少自己动手做饭,附近的饭店都吃遍了;先生换手机是家常便饭,太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。
为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况,银行理财专家向他们提出了“存钱———攒够首付房款———按揭买房”的理财建议。
理财师建议:
1.量入为出,掌握资金状况
作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案,对一个月的家庭收入和支出情况进行记录,然后可对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些不该有的开支,特别要注意减少买鲜花、盲目购物、下馆子等消费。
另外,张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行,随时查询余额,对家庭资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
2.强制储蓄,逐渐积累
发了薪水以后,可以先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,首先要考虑去银行存钱;如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,这样既便于资金的使用,又能确保相对较好的利息收益。
另外,现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折的金额达到××元,银行便可自动将一定数额转为定期存款,这种“强制储蓄”的办法,可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯,从而不断积累个人资产。
3.尽快买房,主动投资
张女士的家庭经过一段时间的储蓄,达到了购房的首付目标,这时就应尽快办理按揭购房。
作为一个白领,居有其屋是一个起码的生活标准,同时,近年来房产呈现了稳定增值的趋势,张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房,这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,从源头上扼制了过度消费,同时还能享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。
誁公务员新婚夫妇:
看准渠道好投资
个案背景:
李女士和先生均是公务员,结婚前单位就分了一套二居室的房子,两人的家庭月收入在3500元左右。
结婚的费用都是双方父母掏的,所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。
婚前李女士有存款4万元,先生有6万元。
先生的钱多,他便建议谁的钱归谁管,实行AA制,但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志,所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。
因两人意见不一,并且对婚后如何理财一无所知,他们便想听听理财专家的意见。
理财师点评:
理财专家说,现在AA制虽然受到许多家庭的追捧,但对于新婚家庭来说,AA制尚不是时候。
一个是中国人有婚后集中理财的传统;另外,两人需要进行理财的“磨合”,如果集中理财的效果不好,可以实行AA制,但如果一方能把家财打理得井井有条,那么这个家庭还是实行单A制比较合适。
李女士可以和先生商量,先设一个“联合账户”,由擅长理财的一方进行打理,另一方可以提出一些理财的建议,这样运行一段时间试试。
不过,既然是财务统一,双方均不应设“私房钱”和“小金库”,因为一方一旦发现另一方隐瞒收支,很容易产生不信任感而引发家庭矛盾。
所以,设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。
李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目,但公务员的收入是固定的,职业决定了他们很难有暴富的机会,考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素,这10万元资产如果不科学理财的话,将来很难做到高枕无忧。
因此,李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。
理财师建议:
1.寻求稳妥、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为新婚家庭理财的首选品种。
可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取,购买凭证式国债,或者到证券公司购买记账式国债,如今记账式国债的收益一般高于凭证式,比较适合家庭进行长期投资。
开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。
2.适当介入收益高的投资渠道
目前,我国股市日趋规范,市盈率不断降低,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,预期会取得较高的回报。
近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务,这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益。
如果李女士和先生能通过合法途径换取外汇,可以到银行开户进行炒汇。
因为国际汇市和我国存在时差,李女士和先生可以白天上班,晚上下班后在家里进行网上炒汇,这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”,从而提高家庭的理财效率。
l低收入新婚家庭:
巧理家财奔小康
个案背景:
刘女士和先生均是打工族,其家庭月收入在1600元左右。
由于两人家庭条件一般,结婚时家里给的2万元钱刚够买简单家具等,婚后两人租了一套一居室的房子,月租金400元,占了家庭总收入的四分之一。
两人这几年打工赚的不到3万块钱是他们的全部家当,其最大的梦想就是有一套属于自己的房子,但他们也知道这点钱相对当前高不可攀的房价来说无异于杯水车薪,所以他们的理财目标就是能增加收益,尽快过上有住房、衣食无忧的小康生活。
理财师建议:
基于以上情况,理财师提出如下理财建议:
1.用3万元进行风险性投资,最大限度地增加收益
3万元钱要是存银行的话,按照目前的利率可能几十年才能翻一番,但用它作为资本进行创业的话,没准一年就会翻好几番。
两人打工时间也不短了,应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺,夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆,以及送快餐、打字复印等小本生意做起,逐步走上个人的创业之路。
如果两人没有创业的打算,这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求,刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”,这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
2.适当购买保险,增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己,所以刘女士夫妻都应该购买人寿险。
人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障,还能补充晚年的家庭收入,提高晚年生活质量。
同时也可适量购买健康保险,因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产。
所以,没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险,以增加家庭抵御各种风险的能力。
古语说“一年之计在于春”,其实,一个家庭的理财之计在于新婚伊始。
不论收入多少,不论文凭高低,只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧,用心去打理家财,家庭的小日子一定蒸蒸日上,不用说,两人的婚姻也一定会更加美满。
2.“小康之家”的理财之道
最近,Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示,月收入在2500元(人民币)以上,年龄在20~44岁之间的“小康族”,估计已达到6000万人。
为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式,银行专业理财师特地量体裁衣,专门设计了理财个案。
个案背景:
丈夫:
张明,某机关部门工作人员,月收入3500元;
太太:
李小雯,银行职员,月收入3000元;
女儿:
婷婷,小学四年级学生。
张先生的家庭月收入在6500元左右,其家庭资产除一套已参加房改的116平方的住房外,还有8万元银行定期存款,2万元国债。
夫妻双方单位都实行公费医疗,并缴纳养老保险金,二人生病、养老基本能够得到保障。
所以,近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大,特别是在保证家庭日常生活开支的同时,用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。
现在,张先生既有积蓄又有每月2000元左右的结余,但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。
理财师点评:
张先生现有的理财品种均属保守型投资,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右,很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。
同时,如今教育类消费水平逐年提高,如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平(或以下),数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右,上大学的各种开支更大。
如果张先生继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘,出现财政危机。
另外,张先生的理财结构中没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,或孩子出现重大疾病,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。
理财师建议:
1.寻求收益高、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为家庭理财的首选品种。
所以,张先生应加大持有国债的比重,定期存款中如果有到期或存入时间不长的,可以支取后转为凭证式或记账式国债。
开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。
教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点,六年期教育储蓄的年利率为2.79%,而零存整取的最高年利率仅为1.584%(税后),张先生可以充分利用这一优惠政策,到银行为孩子开立教育储蓄账户,每月固定存入260元,孩子上高中时可取回本息2万多元,从而实现储蓄收益的最大化。
另外,应当为家庭成员购买适量的人身保险,以及家财保险和分红保险,这样,除享受保险公司的经营成果、分得红利以外,还可以使家庭的意外损失减少到最低。
2.适当进行风险投资
目前,我国股市日趋规范,一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停,市盈率不断降低,正所谓吹尽黄沙始到金,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,必然会取得较高的回报。
各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务,如果张先生能通过合法途径换取外汇,可以到银行开户进行炒汇。
由于国际汇市和我国存在时差,张先生可以白天上班,晚上下班后在家里进行网上炒汇。
此外,如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解,也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
3.加大子女教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区,包括这位张先生在内,只考虑攒钱供孩子将来上学,但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求,想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费;高考成绩不理想,“高价生”和上“民办大学”的开支更大。
因此,从小就应加大对子女的教育投入,张先生可以为孩子请个大学生家教,每周三个课时,每个小时10元左右,这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”,促进学习成绩的提高。
如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠,张先生不妨根据孩子的爱好,选择乐器、体育、美术等一项特长,投入一定学习费用,进行重点培养。
这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。
4.盘活家庭固定资产实现增收
如果当地二手房价格较为适中,张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。
可以支取部分银行存款,不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款,购买1~2套二手房子进行出租或进行房产经营。
比如,以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房(按中小城市房价),将房子进行简单装修,按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓,然后在房产中介部门发布广告,每人每月按120元收取租金,两套单身公寓的月收入就可达到1440元。
这样,不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的,而且随着房产价格的攀升,你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。
3.白领之家如何实现车房俱备有积蓄
个案背景:
李昕今年27岁,在一家企业任人事主管,月收入4000元,先生是一位中学教师,月收入4500元。
他们于2003年结婚,婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。
两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助,共有现金类资产25万元,分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。
随着家庭收入的增加,两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。
但许多亲朋好友劝他们先买房,后买车,不要一步到位。
在拿不定主意的情况下,两人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评:
李女士和先生有购房和买车的家庭目标,体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色,值得提倡。
两人有一定的积蓄,并且收入不算低,但是,如果动用全部积蓄一次性购车买房的话,两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。
并且,购车买房以后,车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支;房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。
两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外,再负担这些高额的开支,家庭财务恐怕会捉襟见肘。
同时,没有积蓄的家庭,如同没有根基的房子一样,抵御风险的能力也相对减弱,这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那么,有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢?
充分利用家庭的信贷资源,借助银行贷款购买住房,再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。
因为住房贷款利率比汽车贷款低(如五年以内住房贷款年利率为4.77%,车贷执行普通商业贷款利率,三至五年为5.58%,二者相差0.81个百分点),所以,这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担,剩余积蓄还可以进行高收益投资,李女士的家庭财务结构会更加合理。
理财师建议:
1.借助银行贷款实现买房
受“无债一身轻”传统观念的影响,许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。
其实,在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下,负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志:
负债并不代表家庭的财务状况不好,“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学,关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。
所以,李女士可以借助银行信贷买房,而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
李女士可以采取组合贷款的方式,先利用自己和先生的住房公积金资源,办理利率更低的公积金贷款(五年以上公积金贷款年利率为4.05%),然后,不足部分再办理商业按揭贷款。
如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房,首付20%的话,李女士只需从积蓄中拿出3.6万元,便可以实现家庭的住房梦想。
2.用家庭积蓄科学购车
从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看,比较适合购买经济型轿车,比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。
购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解,必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。
选好车型以后,付款购车时要货比三家,同样的车型因进货渠道不一,各经销商会有不同的报价。
另外,用现款购车和贷款购车不同,可以和拿着钱去农贸市场买菜一样,与车商讨价还价,避免花冤枉钱。
买到车辆后,落户、挂牌等手续会比较繁琐,你可以先和保险公司的业务员取得联系,保险营销人员为了推销保险,多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。
按照这个程序购车,你不但会节省购车开支,办理车辆手续还可以少走弯路,节省大量的时间。
3.最大限度地保证剩余积蓄的增值
李女士钟情储蓄和国债,属于保守型投资者,这种投资方式虽然较为稳妥,但其年综合收益率仅为2%左右,很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。
所以,李女士购房花费3.6万元,购车支付11.4万(含落户手续费和保险费)之后的10万元现金类资产,可以进行高收益的进取型投资。
5万元进行被动型高收益投资。
被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理,自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。
购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。
证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。
5万元进行主动型高收益投资。
这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作,收益的多少,与投资大环境和自己的操作水平有关。
我国股市日趋规范,国民经济持续稳步增长,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,可以分享国民经济增长的成果,取得较高的投资回报。
各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务,2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上,李女士可以用人民币换取美元等外汇,然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。
此外,如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究,也可以适当介入。
到了第二年,如果李女士购买的开放式基金净值增长8%,股票增长20%,则平均收益为14%,也就是10万元会带来1.4万元的收入,完全可以应付住房贷款的利息,以及私家车正常的养路、维护等开支。
这样,李女士住着“不用付利息”的房子,开着“免交费用”的私家车,两人的工资可以继续投资,成为将来更新住房、车辆的储备金,以及当作宝宝出世后的教育基金,家庭的小日子会蒸蒸日上,有房有车有积蓄的梦想也就轻松实现了。
4.当股东不如做房东:
家外有“家”
———殷实家庭巧理财
个案背景:
赵先生是一家公司的高级管理人员,除了一套已经拥有产权的130平方的住房以外,另有家庭积蓄40万元。
这几年,为了确保家庭资产的增值,赵先生炒过股,参与过民间借贷,但由于股市一度走低,民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题,结果不但没有使家财增值,反而出现了一定幅度的缩水。
赵先生认为:
目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻,存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑,联想到中国人特有的“置业”情结,他便产生了转向房产投资的想法。
但赵先生对房地产投资可以说一窍不通,有点“老虎吃天,无从下嘴”的感觉,为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。
理财师投资分析:
近年来,百姓的投资渠道逐步拓宽,但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。
多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右,有的还因投资不当造成收益的“负增长”。
所以,赵先生在炒股这条路走不通的情况下,及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举。
这几年,我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态,留意一下身边的朋友,谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子,其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。
现在房价虽然稳步攀升,但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外,只要投资得当,选准潜力位置,应当说投资房产还是有钱可赚的。
赵先生家底殷实,完全可以在有住房的基础上,根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房,体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。
理财师投资建议:
方案一:
购买住宅商品房
避开房价较高的黄金地段,如果商品房的均价为2200元/平方(按中小城市或大城市郊区房价标准),以现有40万元积蓄可购买3套60平方的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房,然后以每套每月500元的租金对外出租,则三套房子的年房租总收入为18000元,租房的年收益率为4.5%(在所购商品房周围有CBD或白领客户较多的情况下,房租收益还会相应提高)。
另外,如果本年度该地区房产价格上涨5%,则赵先生的投资总收益会接近10%。
方案二:
购买沿街商业房
沿街商业房的售价一般会在每平方4000元以上,虽然价格较高,但租金也会水涨船高。
如果商业房的售价为每平方5000元,40万元可以购买两套40平方的门面房,每套月租金为1000元,则每年租房的收益为24000元,实际年收益率为6%。
本年度该地区房产价格如果上涨5%,则投资总收益会达到11%。
方案三:
借鸡生蛋,加大投资“砝码”
以现在自住的房产作抵押,可以从银行获得贷款20万元,加上40万元的积蓄,可以购买40~50平方的沿街商业房三套。
其房租总收入为:
3套×1000元×12个月=36000元,扣除20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率=9540元,则赵先生的实际投资收益为36000元-9540元=26460元,投资总收益率达到6.6%。
考虑房产升值的收益,这种“借鸡生蛋”投资法的总收益接近12%。
方案四:
购买期房
通常楼盘在前期发售时,价格会较优惠,随着建筑期不同,售价会逐渐提升,到现楼时价格会更高。
所以,在有了一定的房产投资经验以后,不妨进行一下“短线”炒作,在楼盘内部认购时,交纳押金订好房子,在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。
如果位置选得好,时机把握得准,这种短线“炒房”的收益会达到15%以上。
投资房产的具体步骤一般是:
确定房产位置———进行询价和比较———达成购房意向———签订协议或办理过户手续———对外租赁收取房租———房产价格攀升到一定价位时抛出。
房产出售后可以落袋为
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