电子现金.docx
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电子现金.docx
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电子现金
(一)电子现金(Electroniccash)
一种用电子形式模拟现金的技术。
电子现金系统企图在多方面为在钱交易复制现金的特性:
方便、费用低(或者没有交易费用)。
不记名以及其他性质。
但不是所有的电子现金系统都满足这些特点,多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。
(二)电子现金的特点
任何电子现金系统都具备以下特点:
1、电子现金必须要有货币价值,它必须得到现金(货币)、银行认可的信用或银行证实的本票的支撑。
2、电子现金必须具有互可操作性。
作为一种结算方式,电子现金必须能够交换成其他电子现金、纸币现金、商品或服务、银行账户的存款和债券等。
3、电子现金必须可存储和查看。
远程存储和查看(如通过电话)可支持用户从家里、或办公室里交换电子现金。
现金可存储在远程计算机里、智能卡里或其他易于转移的标准设备或专用设备上。
4、电子现金必须是安全的。
电子现金不应在进行交换时被轻易地复制或篡改。
其次是能够匿名消费。
(三)电子“现金”终将为王?
高市值网路初始股风行的年代也许已经过去,但电子“现金”正逐渐获得青睐--即使还不是那么炙手可热。
PayPal和Internetcash等公司的线上货币支付业务,来源于电子商务的普及。
美国人口调查局(U.S.CensusBureau)报告显示,自1999年以来电子商务零售额稳定上升,每季度从60亿美元上升至接近160亿美元。
由于新的诈欺手段和身份盗窃行为迅速上升,人们于是寻求既安全又方便的替代性线上付款方式。
开立线上货币帐户,只需一次性提供银行或信用卡讯息,而不用每次购物时都透露个人的财务隐私。
在eBay等网站上,安全和防范是电子商务的大问题。
正因为如此,eBay在打造自己的线上支付企业Billpoint的努力失败之後,于两年前收购了PayPal。
PayPal的发言人称,PayPal每年处理的线上付款约为170亿美元,去年这个数字约为120亿美元。
业务的成长大部分来自eBay的交易,但其第三方业务也在迅速增加--年度成长幅度达40%。
PayPal的运作方式大致如下:
一位消费者提供其银行或信用卡讯息,开立一个线上支付帐户。
然後,这位消费者可以透过一个电子邮件地址向任何人付款。
从PayPal帐户中付出的资金可以用支票提取,也可以转帐至一个银行帐户。
PayPal帐户也可设定为能够接受信用卡付款。
其它线上支付方式的运作过程也大抵如此,尽管各有特色。
例如,Internetcash推出与银行帐户相连的预付卡,这样消费者永远不必透过网际网路提供个人银行帐户或信用卡的讯息。
EChargePhone允许人们将线上付款计入电话帐单。
WebMoney则推出语音转帐服务和电子货币的集合和交换服务。
不要领会错了。
波士顿调查公司TheYankeeGroup资深分析师利文(JosephLevine)说,“电子商务大多数还是透过信用卡付款。
”的确,采用其它付款方式的电子商务还不到1%。
然而,调查公司Datamonitor关于线上消费者付款的一份报告指出,替代性付款方式开始吸引更多的注意,因为人们觉得这类付款方式更安全。
报告称,“这种方式将与各种付款卡争夺市场占有率。
”
线上付款方式甚至开始冲击现金付款本身。
美国财政部报告显示,政府税收现在有四分之三是透过电子方式收取的。
财政部称这是一个好现象,因为这可以削减劳力和管理成本,并增加货币的价值。
(因为货币周转过程中“摩擦力”愈少,则货币的值得愈高。
)
不仅如此,采用电子付款,财政部还可得以减少持有实际货币所发生的大量“流通”损失。
奇怪的是,AmericanExpress、Visa和MasterCard等主要的支付服务提供商都没有大力开展线上货币支付业务。
“它们不久前曾经尝试过一下,然後退出了,没有看到什么了不起的成功。
”
当然,这种状况可能改变,因为大型支付服务提供商的确发现,采用传统付款方式的人数在减少。
由于新的支票结算规定将于下周推出,纸制支票处理程序也许很快会有寿终正寝的一天。
在新的规定下,银行有权采用电子方式进行支票的处理和结算,此举既可削减流通成本(估计每年能为银行节省30亿美元),还能使支票付款达到与借记卡几乎同等地实时性。
这对电子付款行业可能是一个大好消息,而且可以促使消费者在方便之外,开始考量付款程序和安全问题。
例如在Internetcash,进入帐户之前必须查验电子签名和个人身份识别号码。
电子现金虽然不能从印表机上列印出来,但对线上消费者却是一种有价值的工具。
(四)电子现金的安全问题(上)
对于现金的安全,我们最担心的是被偷抢,因为现金具有极强的无因性,犯罪分子通过犯罪手段获得现金后,从表面看仍旧是该现金的合法持有者。
而在网络化的时代,现金也进入了网络世界,形成电子化的现金。
与物质化的纸币相比,电子现金则不具有实物形态,因此与传统的现金所面临的不安因素有所不同。
但是,这种形式上的变化,并不能改变电子现金财产的本质,电子现金也会成为犯罪者的犯罪对象。
从另外一方面来看,电子现金能否壮大并为广大用户所接受,安全要素是成败的关键所在。
一、电子现金的概念及其运作过程
我们先来描述一下电子现金是一个什么样的事物。
在计算机网络里,任何事物都是以一连串的有序排列的数字符号来表示的,通过硬件和软件的读取和辨认,被认定为是该物而不是他物。
电子现金也是如此,是一种表示现金的加密序列数。
这种现金加密序列数存储于各种电子现金存储设备中,如计算机的硬盘、IC卡、电子钱包、电子钱夹等。
要使用电子现金时,把这些存储设备连上网络,就可以用存储设备里的电子现金进行消费行为。
卖方在收到电子现金后,把这一加密序列数传输到电子现金发出行,由银行进行过账处理。
从上我们可以看出,电子现金的使用方式与纸币的使用方式是有区别的,因为它是要通过网络来运作并通过发出行来认证的,它的使用是一个动态的过程。
因此,电子现金的安全,有必要进行过程中的不安因素分析。
可以通过一个购买实例来分析过程中的不安因素。
比如,顾客A要向商家B购买日用品,由于A希望在家获得该日用品,因此通过网上购物,付款方式为电子现金交易。
首先,A需要有电子现金,这就要向发行电子现金的银行C购买电子现金,在这一阶段,A的电子现金通常是存储在各种电子现金存储设备里。
在获得电子现金之后,进入第二个阶段,也即网上购物,A向B支付电子现金,B在电子现金获得C的认证之后,向A发送货物和收据,至此,A就获得了所需要的日用品。
但整个电子现金使用过程还没有结束,在第三阶段,B就收到的电子现金与C进行清算,整个交易至此完结。
可用下图表示:
二、电子现金使用过程中可能存在的不安因素
纵观上述电子现金使用的全过程,第一阶段和第三阶段是两个反向的过程。
在第一阶段,A在C处开立电子现金账户,并用传统货币、信用卡等向电子现金管理系统和应用系统购买电子现金,存到电子现金账户中去。
由于网络可以随时处于连通状态,因此,A可以把电子现金取出,存在自己的电子现金存储设备中,也可以等到需要时要向C提取。
在第三阶段,B把由A处获得的电子现金,向C要求承兑,并由C在B的电子现金账户和传统货币账户之间进行转账。
这里涉及到的安全问题,有:
代表电子现金的加密序列数在A和C之间、B和C之间传输,这种数据传输是通过特网输送的,相对于原有银行封闭式的计算机网络系统,因特网具有极强的开放性,因此面临着更多的不安因素;再接下来就是C对电子现金的安全管理问题,这就关系到金融计算机信息系统的安全管理;第三方面,就A和B,普通的网络用户,在面对电子现金应用系统的终端时,面临着技术、法律等一系列问题,这些也对电子现金的安全构成了威胁;在第二阶段,电子现金在A和B之间传输,这也是由安装在客户端的电子现金应用系统来完成的,涉及到的安全问题与第一、第三阶段的第一部分是相类似的。
以上对安全问题的考虑,一个假设的前提是客户都是真实的、善意的,但现实中的情况是:
由于电子现金与持有者的身份是各自独立的,发出行不可能通过电子现金来识别用户,因此也就不会知道用户的真实身份,对用户是否合法、善意地使用电子现金也就无从考证,从而银行对每一笔电子现金的交易转账,不可能时刻保持高度的警惕性。
以上对威胁电子现金安全使用的各种因素的分析,我们可以罗列出以下几个方面:
技术、制席和法律、人员。
保障电子现金的安全使用,就是要对上面几个方面的纰漏进行弥补,在下一期,将具体探讨各个方面。
(五)电子现金的工作原理
要拿到电子现金,消费者必须亲自到银行去开一个账户,并提供表明身份的证件。
以后,当消费者想用电子现金消费时,他都可通过互联网访问银行并提供身份证明。
由认证中心所颁发的数字证书通常用作数字身份证明。
在银行确证了消费者的身份后,发给消费者一定量的电子现金,然后从消费者账户上减去相同的金额。
不过银行会收取一小笔处理费,与所发的电子现金成正比。
消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里或智能卡上。
在消费者找到接收电子现金的商务网站时,就可花费这些电子现金了。
简要地说,消费者将电子现金发给商家以支付商品/服务的费用。
商家要验证电子现金(是否伪造、是否属于这位消费者)。
只有当商品送达消费者时,商家才能将电子现金交给发行银行。
银行将此金额加进商家的账户中,但要减去一小笔服务费。
在整个过程中,必须保护电子现金不被盗窃或更改,商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者。
(六)电子现金的技术及应用
电子现金,现在已成为人们的一个热门话题。
本文将介绍其优点、使用条件及其应用前景。
同时作为实际的应用,将对日本NTT的电子现金方式及北京电信与中国银行北京分行推出的电子现金方式进行简要介绍。
随着信息产业和金融卡的普遍发展,电子现金这一概念,已愈来愈多地出现在各种文章中。
电信与金融合作,在世界上已是明显的潮流,由两家联合推出的电子现金商用系统,已有不少。
日本NTT公司也作了有益的尝试。
由北京电信与中国银行北京分行合作推出的的利用金融卡(长城卡)可进行电信消费的系统(290),虽不是严格意义的电子现金,但总是向电子现金技术迈进了一步,是个良好的开端,这在我国尚属首次,前景广阔。
一、电子现金的定义及其优点
所谓电子现金技术,可以说是密码技术和计算机互连网络技术相结合所产生的新的网络服务项目。
通俗点说就是把我们日常使用的钱包中的货币变换成电子数据去应用。
电子现金它有以下优点:
1、电子现金不受空间制约
当我们使用现金进行交易时,必须当场进行,因此我们不能用现金亲自在异地即时购物。
但是对于电子现金,则可以通过网络的介入,到异地即时购物,进行货币交易。
2、电子现金不受时间的制约
现在人们习惯于与银行打交道,当手头没有现金时,往往通过ATM去取现金,这不是随时就能办到的。
对于电子现金,可利用家中的个人计算机及IC卡,就能取出,因此无论什么时候都可将电子现金取出。
即使在半夜,当你需要时,只要你在银行的开户帐号上有你的存款,就可自由地支取。
更重要的是,当你需要在异地转送资金时,这需要通过银行、邮局去操作,一般当日是不能够拿到现金的。
但是对于电子现金,它可以通过在计算机互连网络中的地址,将钱寄去,并很快就收到。
3、货币的传递可不通过现钞
现在货币的传递,必须通过现钞这种形式,这带来很大的不安全性,如丢失、被盗等。
利用电子现金技术,可实现只有本人才能确认属于自己的现金,即使别人捡到,也不能领走。
现金的传递,可不通过现钞这种形式。
钱包不要了 在日常购物中,是用钱包中的现金去支付。
但是在电子现金中,可以用电子现金去付,因此钱包就可以不要了。
通过计算机互连网进行购物
利用电子现金购物,可通过计算机互连网去进行。
计算机互连网已把商品变成了情报信息。
被信息化了的商品,能够跨越时间和空间,通过网络得到。
4、克服现款交易时的缺点
我们在百货公司物时,常常会遇上人们排着长蛇阵去付款。
排队的人着急地等待着,收款人神经紧张地工作着,保安人员不停地在巡视着。
即使这样,也还有被抢的事件发生,电子现金完全克服了上述缺点。
二、NTT开发的电子现金方式
本方式的框图见图一。
电子现金流程如图所示。
现在对各节点功能进行一下说明。
登录机关是使用者为了使用电子现金而要首先进行登录的机关,是为保证使用者的正当性的机关,它由政府机关承担。
发行机关是为了进行电子现金的发行、管理和检查不正确使用的机关,并根据使用者的申请,向其发行委托书,使用者在此进行取款,该机关由中央银行承担。
金融机关,指银行,是客户开帐户的地方,并向客户发行委托书。
客户依据委托书向发行机关取得电子现金。
支付时,根据接收者的请求,由支付者取得电子现金。
收到电子现金的客户,可存入到金融机关,金融机关再把电子现金回流到发行机关。
在发行机关,要对在发行时已进行登记的电子现金金额同回收的电子现金金额,进行对照,如果一致则在数据库中进行清除。
如果回收的电子现金金额大于发行的,则把此笔电子现金使用时的使用者的登录书送到登录机关,在登录机关就能对伪造者进行追踪。
因在登录机关的数据库中存有使用者的姓名、公开键与登录书的对应关系,因此就能实现对伪造者进行追踪。
关于秘密键与公开键的问题
这里所说的秘密键与公开键,它不是个物理实体上的概念,而是两个数据包。
所谓秘密键,它由二组随机的32位素数构成,作为用户登录用。
所谓公开键,它是二个素数的乘积。
秘密键与公开键因此是一对应关系。
公开键用来验证用户身份的真伪。
该系统出现公开键相同时的概率仅为十亿分之一。
这就确保了系统的安全性。
三、北京电信的"290"系统
1、"290"系统承载业务
"290"系统是金融电信综合服务业务,它是利用金融卡提供电信服务的一种新业务,持卡用户在办理完此项业务的手续以后,可在北京地区的任一部双音频话机上拨"290"后,依次输入卡号和密码,即可直拨国际、国内长途电话,长途电话的话费由持卡人的信用卡实时支付。
本系统可向用户提供话费查询、密码修改、缩位号码的建立与修改,详细话单传真提取等。
正在本系统上试验的业务还有利用双音频话机进行电信(如电话费)交费业务。
该业务推出后,用户可以在自己预先指定的双音频话机上,对自己的电信消费应按月交付的费用,可以不到电信部门指定的营业点上去交费,而随时在这部话机上进行交费。
这可极大地方便用户。
本系统目前仅向北京长城卡客户开放,今后将陆续向其它金融卡开放,真正作到一卡多用。
本系统的智能交换平台由美国UT斯达康公司提供。
2、技术方案
"290"系统框图见图二。
本系统由四大部分构成。
下面分别进行说明。
.银行计算中心
银行计算机中心,负责对金融卡进行管理。
金融卡的安全、保密及消费款的划拨、人民币的存取,都由它进行管理和操作。
日常工作由银行进行组织。
.电话帐务中心
负责完成电话的计费、结算功能,并负责将计费信息传送给银行计算机中心。
.电信网
它是"290"系统的基础。
所有用户的接入和信息传递都由它去完成。
.综合智能平台
由智能程控交换机和计算机网络构成,它是本系统的核心,由它完成各种业务的生成和提供,产生计费信息,传给帐务中心,对接入业务进行排队,设立话务员坐席,应用软件的开发和网络管理也都在这个平台上。
综合智能平台与电信网的连接通过2Mb/s口,信令采用中国七号。
用户接入综合智能平台的方式有:
用普通电话、通过计算机互连网、通过数据专线及通过ISDN等。
综合智能平台的框图见图三。
3、"290"系统的业务流程
客户开户流程
.客户在其开户银行专用金融卡POS终端机上刷卡,并键入自己的提款密码。
.POS终端向银行主机发出查询该金融卡的请求(金融卡号码、提款密码)。
.若该金融卡有效,则系统提示客户键入欲交电话费的电话号码。
.客户认真填写"客户开户申请表",登记身份证号码,发票投递地址,交费使用电话及交费方式。
.告知开户成功,并把数据送到数据库中。
客户交费流程
.用话机输入交费密码。
.核实客户身份并作出判断(交费电话、交费密码)。
.查询客户已交费数据与应交费数据。
.向银行主机发送该客户应交费的请求(金融卡号码、应交费额加服务费)。
.告知客户交费成功,并报知交费付款编号,以备查对。
话费查询流程
.提示客户输入交费电话号码、交费密码。
.核实客户身份(客户号码、交费密码)。
.客户选择查询方式(上月话费总帐、分帐、上月详细话单、上月累计话单)。
.由自动语音或传真报送该客户所查的话单情况。
打国内、国际长途电话
用金融卡挂拨国内、国际长途电话时,其业务流程与用200号卡打国内、国际长途
电话类似,这里不再重复。
(七)电子现金与支票的新发展
新加坡大力发展IT2000中,其中一个重要方向就是电子商务。
要成为国际性的信息和商业中心,没有强大的电子商务基础是无法想象的。
其中,电子现金又是必不可少的一项基本条件,下面简略谈一下新加坡政府的应对措施。
目前在新加坡的网络购物,大部分还是采用信用卡方式付款。
对于这种既不方便又不安全的方式,新加坡准备采用其现有的本地付款网络取而代之,以鼓励和发展本地化的电子商务。
新加坡目前的电子现金系统包括:
GIRO财路服务、NETS电子转帐体系和CASHCARD现金卡,而下半年将会试验开通的还有亚洲第一个电子支票系统。
GIRO和NETS已经是目前使用非常普遍的方式,但是主要用于一般商店的付款网络,因此这里主要介绍正在推行中的CASHCARD和将全面改进商业对商业电子商务问题的电子支票系统。
CASHCARD是无密码保护的现金卡,完全等同于现金,但是存储顶限为500新元。
新加坡政府推行CASHCARD是为了实现全国的无现金消费,因此,现金卡可用于自动售卖机、复印机、售票机、电话机以及各种零售店,由于无需使用密码,因此速度比自动提款卡快而且更方便。
根据一项统计,在新加坡网络购物中,75%的顾客所购买的东西价格低于100新元。
为了争取这些主要顾客进行经常性低值消费,新加坡政府同时以现金卡来实现方便、快速的网络消费。
因此,不仅在全国推行现金卡,而且鼓励公众购买现金卡结存读数器,接入电脑中,即可完全实现网络现金购物。
在许多接受现金卡的电子商场,当选完商品后,选择使用现金卡作为付款方式,插入自己的现金卡,通过读数器和一个特定软件,就可以轻易地实现付款,而不再需要复杂的输入和检验过程。
CASHCARD的方式使公众在安全的基础上更愿意接受网络购物,至少,你已经不需要排队等候付款了。
新加坡的电子支票系统则是NETS和IBM合作推出的试验计划,几乎所有本地银行都参与了这个计划,整个试验为期一年,计划完成后,将对公众推出电子支票服务。
目前,新加坡的银行每年要处理大约8000万张支票,每张支票成本高达1.5新元,电子支票系统将有效地舒解银行的压力,而且能为顾客提供更快捷的服务。
电子支票系统更重要的意义是将有力地促进电子商务的发展,因为困扰商家很久的安全和效率问题将会迎刃而解。
在电子支票系统中,NETS电子转帐系统提供了一个可靠的保安系统,可以使双方免除直接交易的信任危机。
但是,由于电子支票是新的商业方式,目前的法律尚未能为之提供保护,也未承认电子支票。
因此,在系统试验阶段,新加坡也在考虑修改法律条例,制定出新的保护电子支票的法律条文。
新加坡政府在推行电子商务上不遗余力,但是却并不对用信用卡付款方式加以改进和保护,其原因同样由来已久。
新加坡政府一向不鼓励国民使用信用卡过度消费,而希望他们多储蓄,所以平常用信用卡消费的话,将会比现金卡多付3%。
因此在推行电子商务中,也是试图以新的现金卡的方式代替信用卡。
新加坡政府对国家全盘规划的周全和细致,由此可见一斑。
(七)电子支付方式的发展现状
摘要:
电子支付是电子商务的重要组成部分。
本文对现有的电子支付方式及其相关协议进行了分类介绍,并对其发展前景做了探讨和展望。
关键词:
电子支付电子货币
在因特网上做电子商务,支付方式可以是在线的电子支付(“一网通”等);也可以采用离城的传统支付方式“网上贸易,网下结算”,如邮政、电传来用的方式。
传统支付方式的优点是人们比较熟悉,感觉安全;缺点是效率低下,使电子商务失去了快捷的特点。
因此,使用电子支付是电字商务走向成功的关键因素。
现有的电子支付方式是从现实世界物理介质的支付方式发展演变来的。
人类最早的贸易方式是易货贸易,这种交易方式非常快,但很复杂,也很难对商品的价值进行统一的评估。
于是出现了贸易媒介?
?
代币,像宝石、贝壳、贵重金属以及后来的硬币和纸币等。
代币的进一步发展使其与自身的价值越来越分离,抽象成符号(notational)货币,比如支票,但符号货币仍然与存贮在别的地方的真正价值相关联。
接下来又发展了信用卡系统,这时在进行贸易时,可能连存贮在别的什么地方的价值都不用依赖了。
现今蓬勃发展的电子支付方式,将货币的形式又提升到了一个新的高度,从物理介质的货币进入到虚拟的电子世界。
一、电子支付协议分类对于电子支付协议应该包含哪些主要内容,目前还没有一个比较一致的看法和做法。
有些电子支付协议(比如安全交易协议SET),包含的内容远比“支付”要广,把很多与支付相关的电子商务活动都包含在了里面,如开据发票、折扣、证书等。
而有些电子支付协议(比如Modex)包含的内容却非常“单纯”,是真正意义上的电子形式的货币,使用方法与现实世界中的货币几乎没有区别。
目前对电子支付协议的分类方法有多种。
比如,有些根据支付协议所包含的内容,把协议划分为“纯”支付协议(比如Modex,DigiCash)和综合支付协议(比如SET);有些根据支付时是否需要中介机构(比如电子银行)的参与,把支付协议划分为三方支付协议(SET)和两方支付协议(SSL,电子现金);有些根据传输方式,把支付协议划分为信用卡、借记卡、电子支票和电子现金等;还有的根据每笔交易的支付方式,把协议划分为按笔结算(使用信用卡和电子现金)和记帐方式(借记/货卡、订购)。
本文根据支付流传递的是指令还是电子货币,而将支付协议划分为两大类:
类似于支付指令的支付系统和类似于数字货币转拨的支付系统。
1.类似于支付指令的系统支付指令是指启动支付的口头或书面命令。
支付指令的用户从不真正地拥有货币,而是由他/她指示金融中介机构替他/她转拨货币。
如果把这类系统和现有的“离线”方式的支付系统相比较,包括的一些例子有:
电子资金转拨(EFT),直接存款(directdtposit)以及使用POS(Point-of-service)终端的借记/信用卡交易。
需要指出的是,这类系统不是要创造一种革命性的新型支付方式,而是倾向于对现有支付基础设施和手段(比如ACH和信用卡网络)进行改进与加强。
可以把这样的支付系统再细分为两类:
终止于普通银行转拨的指令和使用信用卡支付。
(1)银行转拨?
银行因特网支付系统(BIPS):
由财政业务技术协会(FSTC)资助下开发的,BIPS为银行的服务器提供了一种协议和安全规范,使银行的客户可以在因特网上启动支付。
一种典型的过程流,可以是某银行的客户发送一条支付请求指令给银行,该银行利用现有的银行支付处理系统审核请求和处理支付。
?
FSTC倡导的电子支票(eCheck):
eCheck是一种纸质支票的替代品。
在纸质支票手写签名的地方,电子支票自动审核和确认数字签名。
eCheck嵌在一个安全电子文件中,其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸质支票上可以见到的信息,比如被支付方姓名、支付方帐户信息、款额和日期等。
?
开放金融交换(OFX):
OFX是一种在客户和金融机构以及其他服务供应商之间,交换金融数据和指令的框架。
它可
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