黑龙江省农村信用社信贷复习题.docx
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黑龙江省农村信用社信贷复习题
2008年哈城郊考试复习题
一、填空题
1《贷款通则》的主要内容是确定(借贷双方)的主体资格及(贷款行为)基本准则。
2《贷款通则》明确了贷款种类,(期限)、(利率),规定了贷款人的权利与(义务)。
3《贷款通则》第一章第三条规定贷款的发放和使用应当遵循(安全性)、(效益性)、(效益性)。
4《贷款通则》第三章第十二条规定贷款展期,短期贷款展期期限累计不得超过(原)贷款期限,中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的(一半),长期贷款展期期限累计不得超过(3年)年。
5 担保法第一章第三条规定担保活动应当遵循(平等)、(自愿)、公平、(诚实信用)的原则。
6 担保法第一章第二条规定担保方式为(保证)、(抵押)、(质押)、留置和(定金)。
7 担保法第二章第十六条规定保证的方式有(一般)保证、(连带责任)保证。
8 担保法第四章第七十五条规定可以质押的
(一)汇票、(支票)、本票、(债券)、(存款单)、仓单、提单;
(二)依法可以转让的(股份)、(股票)。
9 物权法第一章第二条物权是指权利人依法对特定的物享有直接支配和排他的权利包括(所有权)、(用益物权)和(担保物权)。
10 法人是具有(民事权利)能力和(民事行为)能力,依法独立享有(民事权利)和承担(民事义务)的组织。
11 人民银行2007年12月21日对贷款基准利率进行了调整,调整后六个月以内含六个月年利率为(6.57)%,六个月至一年含一年年利率为(7.47)%,一年至三年含三年年利率为(7.56)%。
12 农业贷款必须实行实名制,严禁(顶名)、(冒名)、假名贷款。
13 贷款安风险分类法分为(正常)、(关注)、(次级)、(可疑)、(损失)五类,其中(正常)、(关注)为正常贷款,(次级)、(可疑)、(损失)为不良贷款。
14 农户贷款需要提供的基础资料包括(身份证明)、(个人及家庭证明)、(土地承包情况)、(家庭收入情况)四个方面。
15 个体工商户贷款时应提供的基础资料是(个人身份证明)、(个人及家庭收入资产证明)、(以及经营项目的许可)、(项目经营情况)四个方面。
16 贷款五级分类中(正常)类的基本特征就是一切正常,(关注)类贷款的基本特征就是存在"潜在缺陷",(次级)类贷款的基本特征就是"缺陷明显,可能损失",(可疑)类贷款的基本特征就是"肯定损失",(损失)类贷款的基本特征就是"严重损失"。
17 贷款贷后检查的方法有(跟踪检查)、(定期检查)、(不定期检查)。
18 可以作为保证人的是具有代为清偿能力的(法人)、(其他经济组织)和(公民)。
19 农村信用社现行的贷款利率的最高上浮幅度为(230)%即(2.3)倍,下浮幅度为(10)%即(0.9)倍。
20 农村信用社信贷资金的基本特征是(虚拟性)、(周转性)、(补偿性)、(增值性)。
二、判断题
1信贷是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的信用活动。
(√)
2按贷款主体分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
(×)
3担保贷款分为信用贷款、联保贷款、和消费类贷款。
(×)
4信贷风险是指债权人或交易对象违约造成损失的风险。
(×)
5流动比率一般要求在200%以上比较适应。
(√)
6贷款利率的确定应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定每笔贷款利率,并在借款合同中载明。
(√)
7贷款展期后的利率应按照原合同利率计收。
(×)
8中期贷款不指贷款期限在一年以上(不含一年)五年一下(含五年)的贷款。
(√)
9大额贷款档案实行即放即装,小额农户贷款档案实行按月装订。
(×)
10信贷档案管理员应对调阅人员姓名、调阅时间和调阅内容等各项在调阅登记薄进行登记,并由档案管理员签字确认。
(×)
11合同的填写可以采用油笔书写或打印。
(×)
12公司类信贷业务在本息已经结清的档案保管期限为10年。
(√)
13调阅信贷档案可以将信贷档案拆封和借出,但不得抄录、照相、复印或复制。
(×)
14信用社从事信贷的人员严禁向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件。
(√)
15农户贷款的种类主要有小额信用贷款、农户小额联保贷款及农户一证通贷款和农户消费贷款。
(√)
16质押贷款包括动产质押和权利质押。
(√)
17单户贷款最大一户贷款余额不得超过信用社资本总额的50%。
(×)
18资产负债表是总括反映企业在一定时间内全部资产、负债和所有者权益及财务状况的报表。
(√)
19农村信用社信贷资金的来源是各项存款。
(×)
20贷款人的义务应当公布所经营的贷款种类、期限和利率并行借款人提供咨询。
(√)
三、单选题:
1、贷款按期限划分有(C短期贷款中期贷款长期)
2、农村信用社资本充足率指标资本净额与加权风险资产总额的比率不低于(A8%)
3、根据借款人对象不同,贷款分为企事业单位贷款和(B自然人)贷款。
4按贷款风险五级分类的核心定义"债务人无法足额偿还贷款债务,即便执行担保也肯定要造成一定损失的是(C次级类)的信贷资产"。
5、按照贷款管理分类要求,企业事业及自然人其他贷款按(C季)进行调整。
6、下列贷款类型中,不属于贷款五级分类标准划分的贷款类别是(A呆帐类贷款)
7、《贷款通则》第三章第十一条规定自营贷款期限最长不超过(C10年)年。
8、《贷款通则》第三章第十一条规定票据贴现的贴现期限最长不超过(B6个月)个月。
9、考核企业贷款指标资产负债率以不超过(D5%)%比较适宜。
10、合同的变更或者消除是否影响当事人要求赔偿损失的权利(B不影响)
11、基准利率是由(C中国人民银行总行)确定的
12、农村信用社现行贷款利率是人民银行规定的基准利率的基础上可以上浮(C 230%)%。
13、担保法规定的贷款担保方式有(C5)类。
14、企业财务报表主要包括(A 资产负债表损益表财务状况变动表和现金流量表)
15、贷款五级分类的主要依据是(A 经济信息、偿债能力)
16、信贷综合统计分析资料和具有一定核查及研究价值的信贷档案保管期限为(B10年)年。
17、农村信用社信贷档案管理应遵循的原则(A 简洁规范 真实完整)
18、企业信用等级评定的指标(B 企业经营者素质企业经济实力企业资金结构企业经济效益企业发展前景)
19、贷款人开展贷款业务应当遵循(C 公平竞争密切协作)的原则,不能从事不正当竞争。
20、哈城郊联社现行贷款利率对投资股股民贷款入股金额在5000元以下一至二年(不含两年)的利率是(A 8.7)‰
四、多选题
1、贷款种类按贷款方式分为(A 信用贷款D 担保贷款E 票据贴现)
2、贷款按风险程度可分为(A 正常贷款C 关注贷款E 次级贷款F 可疑贷款H 损失贷款)
3、贷款风险按起因可分为(C 内部风险D 外部风险)
4、信用社信贷资金来源的特点是(A高成本B 社会性)
5、制定农村信用社贷款政策的依据是(A农村经济的客观实际B党和国家的农村经济政策 C 市场供求状况 D 合作金融组织性质的要求)
6、可以抵押的财产(A、抵押人所有的房屋和土地定着物B、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产C、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权房屋和其他地上定着物E、依法可以抵押的其他财产)
7、下列财产中不可以抵押的(A土地所有权 B 学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生和其他社会的公益设施 C 依法被查封、扣押、监管的财产E 依法不可以抵押的其他财产)
8、下列可以作为质押的权利(A汇票C本票D债券E存款单F仓单G 提单)
9、物权法包括(A 所有权B 用益物权E担保物权)
10、农村信用社信贷业务的主要特点是(A 区域性较强 B 技向分散、用途广、风险较大 C 短期为主、手续简便、方式灵活)
11、贷款贷后检查的主要内容是(B 检查借款人的经营状况C 检查借款合同的执行情况E 检查贷款的经济担保情况)
12、借款人的权利包括(A有权按合同的约定提取和使用全部贷款 B 有权拒绝借款合同以外的附加条款C 有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况)
13、贷款人的权利包括(A 要求借款人提供与借款有关的资料D 根据借款人的条件决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等E 了解借款人的生产经营活动和财务活动F 依合同约定从借款人账户划拨贷款本金和利息G 在贷款将变损失时,可依据合同规定,采取使贷款免受损失的措施)
14、贷款调查的内容包括(A 借款人的信用等级B 借款人的合法性D 借款的安全性F 借款人的安全性 G 借款人的盈利性 H 借款担保情况I 测定贷款风险度)
15、借款合同的必须条款包括(A 借款种类、用途、金额、利率 B 借款期限、还款方式 C 借款双方的权利和义务D 违约责任 E 双方认为需要约定的其他重要事项)
16、贷款担保方式包括(A 保证贷款 B 抵押贷款D 质押)
17、哈城郊联社个体工商户"一证通"贷款的特点是(A 一次核定C 限额使用E 随用随贷 F 到期归还)
18、贷款管理责任制包括(A 实行主任(行长)负责制 B 建立贷款审查委员会制度 C 建立大额贷款审贷分离制度 D 建立贷款分级审批制度 E 建立离岗审批制度)
19、信贷业务重点审查的内容是(A 基本要素的审查C 主体资格的审查 D 贷款政策的审查)
20、贷款档案管理期限为五年的档案包括(A 个人类信贷业务本息已结清的C普通的信息、情况通报、上级文件和临时的统计分析资料)
五、简答题
1、什么是信贷管理?
答:
信贷管理是指对自身信贷活动,包括资金来源、资金运用和结算业务,按着信贷资金运动规律,运用计划,组织、调节、控制和监督等手段进行管理,以实现预定目标的科学管理行为。
2、如何撰写调查报告?
答:
(1)说明本社基本情况。
(2)借款企业的基本情况。
包括企业名称、法人代表名称、企业地址、企业性质、注册资金前期经营情况及近期的生产状况、主要产品的市场空间、企业发展前景。
(3)企业本次借款的金额、借款期限。
(4)企业本次借款的资金用途,包括该企业对产品这个投放资金、自筹资金、主要资金去向(购买原材料明细单价、数量、金额)资金缺口,需信用社主持。
(5)还款来源。
主要包括还款的第一来源;第二还款来源,其他还款来源。
(6)抵押物状况,预测评估值。
(7)信贷员调查意见。
3、简答贷款五级分类的基本流程?
答:
(1)抄列贷款清单。
(2)收集并填写贷款分类的基础信息。
(3)初步分析贷款基本情况。
(4)评估贷款偿还的可能性。
(5)组织信贷讨论并提出初分意见。
(6)上报复审并确定分类结果。
(7)填写《贷款分类认定表》。
(8)上报复审并确定分类结果。
(9)建立贷款五级分类台账,定期监测、考核、调整、报告。
4、贷款期限是如何确定的?
答:
《贷款通则》第十一条规定:
(一)贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定,并在借款合同中载明;
(二)自营贷款期限一般最长不得超过10年,超过10年应当报中国人民银行备案;
(三)票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月。
贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
5、什么是贷款风险分类?
答:
是指信用社信贷管理人员,依据综合获得的全部信息,以借款人的还款能力作为分类标志,对贷款风险程序进行分析、判断、并以此对贷款作出质量操作的分类方法。
由于分类结果按风险程序依次分为五个档次,因此简称五级分类。
6、办理贷款的一般程序?
答:
《贷款通则》第六章规定办理贷款的一般程序如下:
(1)贷款申请。
(2)对借款人的信用等级评估。
(3)贷款调查。
(4)贷款审批。
(5)答订借款合同。
(6)贷款发放。
(7)贷后检查。
(8)贷款归还。
7、贷款贷后检查的主要内容有哪些方面?
答:
(一)检查借款人的经营状况,如供产销情况、财务状况等有无根本性变化。
(二)检查借款合同执行情况,主要是检查借款企业是否按规定用途使用贷款。
(三)检查贷款的经济担保情况。
8、信用社核保的内容有哪些?
答:
(一)审查保下人的资格和合法性;
(二)查阅保证人有关账表,审查资产负债及所有者权益状况,从销售收入、利润总额、资产负债率、净资产等方面审查保证人的保证能力。
9、什么是基准利率?
答:
中国人民银行对商业银行和其他金融机构的存、贷款利率为基准利率。
基准利率由中国人民银行总行确定。
10《贷款通则》的主要内容是什么?
答:
主要内容是确定借贷双方的主体资格及贷款行为基本准则,明确贷款种类、期限、利率,对借款人资格进行较为具体的要求,规定贷款人的权利和义务,明确贷款程序,不良贷款监督,贷款管理责任制,贷款债权保全和清偿的管理及特别规定等。
11、《物权法》的主要内容是什么?
答:
《物权法》的主要内容是对物权的设立、变更、转让和消灭的具体规定,包括所有权、用益物权和担保物权。
12、什么是法人?
答:
《中华人民共同国民法通则》第三十六条规定:
法人是具有民事权利能力和民事行为能力,依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
13、什么是个体工商户"一证通"贷款?
答:
个体工商户"一证通"贷款是指以集贸市场为主的个体工商户自愿组合的联保"一证通"贷款,以个人房产抵押的抵押"一证通"贷款和均信担保公司担保的保证"一证通"贷款。
个体工商户与信用社(营业部)签订的借款合同及最高额抵押合同,用于生产经营性资金需求或以租赁商铺及其它合理资金需求为用途的人民币贷款业务。
14、什么是抵押贷款?
答:
抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。
在抵押贷款形式中,借款人或第三人为抵押人,债权人(信用社)为抵押权人。
15、信用社信贷管理的任务是什么?
答:
信用社信贷管理的任务是指从客观上确定信贷工作应干什么?
主要是:
不断完善信贷管理体制和管理制度,对信贷资金运营全过程进行系统、科学的控制,做到正确决策、灵活调剂、有效监督和服务,最终取得良好的经济与社会效益。
其中:
正确决策是关键,灵活调节和有效监督是手段,加强服务、提高效益是目的。
16、农户小额信用贷款的目的是什么?
答:
农户小额信用贷款的目的是:
(一)解决农户贷款缺乏有效抵押担保的问题,从而缓解农民贷款难。
(二)增加农业投入,支持农村经济发展。
17、什么是财产保全?
答:
财产保全是指人民法院在案件受理前或者诉讼过程中,对当事人的财产或者争议的标的物所采取的一种强制措施。
财产保全有诉前财产保全或诉讼财产保全。
18、什么是资产负债表?
答:
资产负债表是总括反映企业在一定时间全部资产、负债和所有者权益及财务状况的报表。
19、贷款五级分类的主要依据是什么?
答:
(1)经济信息;
(2)偿还能力。
20、农村信用社信贷档案管理应遵循的原则?
答:
(1)全面保全信贷资产权益事实和证据;
(2)完整记录信贷业务流程,有利于明确信贷经营责任、明确信贷管理责任;(3)简洁、规范、真实、完整;(4)安全保密、档案管理责任明确。
六、案例
1、案例分析
客户张某于2007年5月20日向信用社申请贷款50万元,贷款抵押物是该借款人股份制公司的商服楼,该房产建筑面积2000平方米,该栋楼总层数为7层,该抵押物位于3层、四层,一层、二层已抵押给商业银行,请问该笔贷款是否可以办理,为什么?
答:
不可以,因为一层、二层已经抵押给了商业银行,如果该笔贷款发放后,产生风险,抵押物不易变现,可能形成损失。
2、某企业向信用社申请贷款300万元,信用社通过对该企业的贷前调查认为该企业项目和抵押物都可行,便在未上报联社的情况下与该企业签订了300万元借款合同,并办理了他项权证,上报联社后,经联社复查认为,该企业一旦产生经营风险,偿还能力会出现问题,所以经联社审贷委员会复查后同意发放240万元,而该信用社并未向联社说明已和企业签订300万元的借款合同,就和该企业又签订了240万元的借款合同,并发放了240万元贷款,贷款到期后,该企业的经营状况出现了风险,所以说在多次催要无果的情况下,向法院提出诉讼请求,经法院审理,借贷双方举证,最终法院判决信用社败诉,请问为什么?
从中我们应该吸取怎样的教训?
答:
信用社败诉的主要原因是信用社与企业签订了两份合同,而办理他项权证的合同是300万元,不是240万元,房地局存档的借款合同是300万元,所以企业钻空子,说信用社未履行300万元合同,随之信用社败诉,从中我们应该吸取这样的教训,就是今后在与贷户签订合同时一定要签订惟一的一个合同,不能出现大小两个合同,避免给信用社的资金造成损失。
3、客户于亮到信用社申请房产抵押贷款10万元,借款用途用于该贷户经商,房产使用面积40平方米,2006年的房产,用途为住宅,产权人为于亮的女儿于安娜,于安娜1999年生人,于亮声明由他代签抵押合同。
请问此笔贷款是否可发放,为什么?
答案:
不可以发放。
因为于安娜属于被监护人,民法通则第二章第十八条规定监护人应当履行监护职责,保护被监护人的人身、财产及其他合法权益,除为被监护人的利益外,不能处理被监护人的财产。
所以于安娜的房产,监护人没有财产处分权,贷款产生风险时,法律不支持所签订的抵押合同,抵押合同属无效合同。
4、借款人张某于2004年12月6日,向信用社申请贷款300万元,贷款期限两年,用于流动资金。
借款双方签订了流动资金借款合同、最高额抵押合同,办理了贷款的相关手续后,在房产部门办理了他项权证,因为当时借款人张某并不急于全部使用该笔贷款,于2004年12月30日,实际发放贷款150万元,之后借款人对另外150万元未发放贷款提出再用,信用社也未向借款人提示或让借款人写出说明,该笔贷款按合同的约定日期于2005年12月30日到期,到期后借款人未按约定还款,信用社在催收无果的情况下,向当地人民法院起诉,开庭结果法院宣判被告胜诉,这是为什么?
从这一案例中给予我们信贷人员什么启示?
答:
法院宣判被告胜诉的理由是原告未完全履行借款合同,并由于合同的未履行给被告带来了一定的经济损失,《合同法》第二百零一条规定,贷款人未按照约定的日期、数额提供借款,造成借款人损失的,应当赔偿损失。
从这一案例中给予了我们信贷人员的启示是在履行借款合同时,一定要全部履行,即使借款人不履行借款合同,也应该告知借款人,并由借款人写出书面说明,明确合同未完全履行的理由及责任,以免借款合同产生纠纷时,信用社被借款人以合同未履行为由而尔胜诉。
5、根据当前贷款营销的情况,你认为应当如何开展会更好?
答题标准:
1、当前贷款营销的有利因素和不利条件;2、谈个人贷款营销中得好做法和好方法。
6、在当今贷款营销竞争激烈的情况下,你如何做一名合格的信贷员?
答题标准:
1、提高竞争意识;2、提高自身的业务素质和政治素质;3、加强基本功训练;4、做到放款干净,收款利索。
7、计算题
资料:
某企业3月1日有关资金内容及金额如下:
(1)存款在企业的现款 1,000元
(2)存款在银行的款项 300,000元
(3)库存的各种材料 19,000元
(4)房屋 900,000元
(5)机器设备 800,000元
(6)投资者投入资本 1,755,000元
(7)购货方拖欠货款 80,000元
(8)从银行借入的半年期借款 120,000元
(9)库存的完工产品 50,000元
(10)拖欠供货方货款 350,000元
(11)企业留存的盈余公积金 75,000元
(12)全部固定资产均为八成新
要求:
根据所给资料,编制下面的资产负债表。
答案:
资产负债表
资产 本年数 负债及所有者权益 本年数
流动资产 流动负债
现金 1,000 短期借款 120,000
银行存款 300,000 应付账款 350,000
应收账款 80,000 流动负债合计 470,000
库存材料 19,000 所有者权益
库存商品 50,000 实收资本 1,755,000
流动资产合计 450,000 盈余公积 75,000
固定资产 未分配利润 -490,000
房屋 900,000 所有者权益合计 1,340,000
机器设备 800,000
减:
累计折旧 340,000
固定资产净值 1,360,000
资产总计 1,810,000 负债及所有者权益合计 1,810,000
8、计算题
资料:
下面是某企业简化的损益表和资产负债表
表1-1 损益表 单位:
元
项 目 本年累计数
一、产品销售净额 126,000
减:
销售成本、费用、税金 56,700
二、产品销售利润 69,300
减:
管理费用 1,230
财务费用(其中利息16,000) 17,000
三、营业利润 40,000
加:
投资净收益、
营业外收支净额 10,000
四、利润总额 50,000
减:
应交所得税 16,500
五、税后净利润 33,500
注:
在销售收入中有75,000元为赊销。
表1-2 资产负债表
资产 年初 年末 负债及所有者权益 年初 年末
银行存款 26000 41500 短期借款 6,000 26,000
应收账款 40000 35000 应付账款 4,000 2,000
存货 20000 30000 长期借款 30,000 20,000
固定资产 80000 80000 实收资本 100,000 100,000
减:
累计折旧 16000 19000 盈余公积 6,000 9,350
固定资产净值 64000 61000 未分配利润 4,000 10,150
资产总计 150000
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