网络金融期末考试知识点总结.docx
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网络金融期末考试知识点总结
第一章网络金融学概述
网络金融:
又称电子金融,是计算机网络通信技术各金融
的有机结合,是以计算机通信网络为支撑的各项金融活
动、制度和行为的总称,包括电子货币、电子支付、网络
银行、网络保险、网络证券以及网络金融安全、管理个政
策等内容。
网络金融产生的背景:
1、网络经济的兴起2、电子商务的
迅猛发展3、金融信息化的发展
网络金融的特点:
1、网络金融体现了网络化与虚拟化特点:
网络金融借助互
联网通信技术,为传统金融引入了更符合其信息特征的网络
化运行。
同时,网络金融也虚拟化了金融的实务运作。
2、网络金融的运行具有高效性与经济性:
与传统金融相比,
网络金融借助于网络技术的应用,创新性的变革了金融信息
和业务处理的方式,大大提高了金融系统化和自动化程度,
突破了时间和空间的限制,从而有能力为客户提供更丰富多
样、主动灵活、方便快捷的金融服务,大幅度的提升了服务
和运营效率。
3、网络金融的信息流动和交易具有透明化和非中介化特
性:
网络金融的出现极大的提高了金融市场的透明度。
网络
技术的发展使得金融机构能够快速的处理和传递大规模信
息,从而向客户提供更多的产品信息和服务信息。
4、网络金融具有“需求方规模经济”这一网络经济的一般
特性:
网络金融作为网络经济中的一个重要组成部分,其产
品与服务往往也体现出网络效应
5、此外,网络金融具有供给方规模经济和方位经济等特点。
网络金融的影响:
1、网络金融对金融机构的运行与经营管理产生了显著的影
响;网络金融的网络化运行机构是的金融机构能为客户提供
更高效率、更好质量、更大范围的金融服务。
网络金融使得
金融机构可以突破经营场所和人力资源等因素的制约,高效
率的服务与更多客户。
网络金融帮助金融机构大幅度的降低
了运营成本和服务费用。
更为重要的是,网络金融促进了金
融机构持续的创新
2、网络金融的发展对中央银行的职能和货币政策执行产生
了深远的影响。
与传统货币相比,电子货币是一种具有“内
在价值”的“竞争性”的货币。
电子货币带来了不同的货币
供给体制,冲击了传统货币供给机制。
电子货币的出现将直
接影响中央银行发行基础货币的数量,并通过货币乘数多货
币供给量,产生巨大影响。
3、网络金融的发展对金融监管提出了更高的要求。
我国发展网络金融的主要问题:
1、安全技术问题;与其他国家相似,在我国网络金融发展
过程中也同样遇到网络犯罪、计算机病毒、黑客入侵等安全
威胁。
同时,由于我国自身的信息技术不发达,还存在着由
于技术落后所带来的安全隐患。
2、法律监管的问题;网络金融的发展对传统的金融法律法
规提出了诸多挑战。
网络金融的发展带来了大量科技含量较
高的经济金融犯罪,不可避免的会遇到法律举证责任等相关
问题,如果解决不当就会引发网络金融的法律风险。
3、人才问题;在知识密集型的新经济时代,人力资本是笔
资金更为重要的投入要素。
与传统金融相比,网络金融竞争
的实质就是人才的竞争。
第二章电子货币与电子支付体系
货币的发展演变历程:
1、实物货币,也称商品货币,是货币发展的最原始形式。
在物物交换不能适应交换的发展时,人们从所有的商品中挑
选出一种大家都普遍接受的商品,并将其作为交换的媒介。
2、贵金属货币,也称实体货币。
随着商品交换的迅猛发展,
黄金白银等贵重金属由于单位体积价值高、价值稳定、质量
均匀、易分割、乃磨损等特点,成为当时货币的最佳材料。
3、代用货币作为物品本身的价值低于其代表的货币价值。
纸币就是一种典型的代用货币,纸币的产生和普及是货币发
展史上一次重大的革命,极大的推动了商品经济的繁荣和发
展
4、信用货币是一种抽象的货币概念,就是以信用作为保证,
通过信用程序发行和创造的货币,他是带用货币进一步发展
的产物。
电子货币的种类:
1、根据载体不同,将电子货币划分为卡基电子货币和数基
电子货币。
2、根据具体的支付方式的不同,电子货币可划分为四种不
同的类型:
“储值卡型”电子货币、“信用卡型”电子货币、
“存款利用型”电子货币、“现金模拟型”电子货币。
3、根据电子货币的使用方式与条件,可将电子货币分为四
类:
在线认证系统、在线匿名系统、离线认证系统、离线匿
名系统。
4、根据发行主体,可分为三种类型:
商家发行模式、银行
发行模式、非银行发行模式
电子支付的特征:
1、电子货币是虚拟货币,是一种没有货币实体的货币
2、电子货币的发行主体较为分散
3、电子货币有很强的异型性
4、电子货币体现了很强的信息安全技术
5、电子货币的匿名性带有极端性
6、电子货币需要进行二次结算
7、电子货币打破了区域上的限制
第三章网络银行
网络银行的基本特征:
1、高度数字化;这是网络银行与传统银行最显著的区别
2、受地域和时间限制大大减少;由于互联网的开放性和服
务的数字化形式,网络银行开展业务是受地域和时间的限制
较少
3、平均成本递减;同其他数字产品类似,高度数字化的网
络银行服务具有显著的平均成本递减性
4、客户价值的差异化;网络银行服务的价值,不仅由网络
银行自身决定,也受网络银行客户自身的影响
网络银行的发展模式:
1、分支行网络银行;可再分为延伸模式和并购模式,延伸
模式,指将传统银行相关业务转移到互联网。
并购模式,指
银行通过收购现有的网络银行,以迅速开展网络银行业务或
提高市场份额。
2、纯网络银行;可再分为全方位发展模式和特色化发展模
式。
全方位发展模式,采用全方位发展模式的网络银行提供
传统银行的所有柜台式服务项目。
特色化发展模式,采用特
色化发展模式的网络银行侧重于互联网的特色业务,而不是
提供所有柜台式服务。
网络银行的定价策略:
1、免费策略;网络银行对部分服务采用免费策略
2、优惠价格策略
3、客户价值定价策略;客户价值定价策略是指网络银行利
用其强大的客户信息处理系统对每一位客户的各种价值驱
动因素加以综合分析,并定义“客户价值”。
网络银行在针
对不同价值的客户,提供符合其消费特征的个性化服务,相
应的采取不同的定价策略和灵活的收费标准。
网络银行所面临的风险:
1、操作风险;操作风险主要指由于系统可靠性或完整性的
重要缺陷而造成的潜在损失,可能是由于网络银行系统不恰
当的设计,也可能是由于客户无操作。
操作风险主要有三种
表现形式:
安全性风险、系统的设计运行与维护风险和客户
误操作风险。
2、信誉风险,指网络银行为能满足客户的意愿,使公众对
银行产生负面效应而造成损失的风险。
3、法律风险,指有关网络交易的法律法规相对于网络银行
和电子货币的发展滞后
第四章网络保险
保险的概念与特征:
概念:
保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理
计算风险分担金的形式,向少数因该风险事故发发生而受到
经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。
特征:
1、互助性,通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的
保险基金对少数受到损失的保险人提供补偿或给付得以体
现
2、契约性,从法律的角度看,保险是一种契约的行为
3、经济性,保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济
保障活动
4、商品性,保险体现了一种等价交换的经济关系
5、科学性,保险是一种科学处理风险的有效措施
网络保险的步骤:
1、客户浏览保险公司的网站
2、选择适合自己的产品和服务项目
3、填写投保意向书
4、确认后提交
5、通过网络银行转账系统或信用卡方式,保费自动转入公
司,保单正式生效。
6、经核保后,保险公司同意承保,并向客户确认,此时合
同订立
网络保险发展中存在的问题:
1、公众投保参保意识较低
2、品种单一,网络贤重和支付方式都非常单一
3、不能实现全程在线,现在的网络保险投保人和代理人仅
在网络上联系几次是根本不可能签单的,承包过程中的设
计、签单、核保、理赔等关键环节都必须在网下完成
4、相关法律法规不健全,按照《保险法》规定,凡是需要
被保险人同意后投保才能为其订立或变更保险合同,以及投
保人指定或变更受益人的,必须由被保险人亲笔签名确认,
不得由他人代签
5、第三方保险网站的盈利模式难以确定
6、独立的网上税收系统
第五章网络证券与网络期货
网络证券市场的特征:
1、全天候、全球化交易。
由于信息网络每天24小时都在运
转中,基于网络的经济活动很少受时间因素的制约,可以全
天的运作
2、差错率低,网上交易可以有效减少传统的人工委托交易
中,由于大多是人工操作,交易人员的操作失误
3、成本优势显著,投资者足不出户通过网络交易时,不仅
可以节省往返交易厅的时间,减少各种费用支出,还可以查
询证券的相关信息,上网请求专家指点,进而大大提高交易
效率
网络证券的交易程序(结合我国证券交易所)
1、选择经纪人,开立委托账户,包括资金账户和证券账户
2、根据投资决策,办理买卖委托
3、竞价成交
4、清算交割
权证:
权证是一种金融衍生产品,它实际上是赋予了持有
人这样一种权利,在指定的时间内(即行权期),按照指
定的价格(及行权价格),买入或卖出一定数量的标的证
券,因此,权证一般都具有一定的存续期限,存续期已过,
不论持有者有没有行事这种权利,权证都将变得无任何价
值
期货的概念与功能
概念:
所谓期货,一般指期货合约,就是指由期货交易所统
一制定的,规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量
和质量的实物商品或金融商品的标准化合约
功能:
1、价格发现
2、套期保值
期货保证金制度:
保证金制度:
保证金分为结算准备金和交易保证金。
结算准备金是指结算会员在交易所专用结算账户中预先准备的资金,
是未被合约占用的保证金。
交易保证金是指结算会员存入交易所专用结算账户中确保履约的资
金,是已被合约占用的保证金。
买卖成交后,交易所根据交易保证金
标准和持仓合约价值向双方收取交易保证金。
它又分为初始保证金
和追加保证金两类。
期货盈亏计算方法:
盯市持仓盈亏(逐日盯市)=持当日仓盈亏+持历史仓盈亏
(1)持当日仓盈亏=当日结算价与当日开仓价之差×手数×交
易单位
(2)持历史仓盈亏=当日结算价与昨日结算价之差×手数×交
易单位
资金清单:
盯市盈亏=盯市平仓盈亏(逐日盯市)+盯市持仓盈亏(逐日盯
市)
即日平仓盈亏
[1]=(平仓价-开仓价)×平仓量
延至平仓盈仓=(平仓价-上日结算价)×平仓量
第六章网络金融营销策略与服务管理
网络银行产品策略:
网络银行产品策略是网络银行产品差别化策略,网络银行产
品差别化策略正是针对人们不同的人金融需求而进行的产
品创新策略,包括产品组合差别策略和产品客户差别策略。
产品组合差别策略是银行将两个或两个以上的现有产品或
服务利用网络平台进行重新组合,从而推出新的金融产品。
产品客户差别策略是通过研究客户需求,细分目标客户,为
满足不同客户群的需求而提供目标明确的金融服务品种。
网络金融的定价策略:
1.渗透定价策略(penetrationpricing)实施渗透定价就是在进
入市场初期采取的低价格、零价格或者负价格的策略。
2.歧视定价策略(discriminationpricing)歧视定价策略即价
格歧视是目前在网络营销中最常用的定价策略,歧视定价是
根据网络金融服务产品对客户需求满足的不同程度,来制定
不同的价格。
歧视定价可分为:
直接价格歧视和间接价格歧
视。
3.捆绑定价(bundlingpricing)捆绑定价是网络金融服务供应
商将一系列服务产品组合搭配到一起,综合定价的方法。
第七章网络金融安全管理
网络金融面临的安全挑战
1、内部管理安全:
由于相关人员缺乏网络信息安全基本知
识,信息保存、流转、归档不遵守本部门的信息安全规则,
可能造成数据损失等;由于内部人员的道德素质问题造成的
后果往往会比外部的攻击更严重
2、感染病毒风险:
随着Internet的不断发展,各种病毒在网
络上流传,并且具有多样化、破坏力强、速度快、难以防范
等特点
3、技术层面的安全:
技术层面的安全主要包括实体安全、
软件安全、数据安全和运行安全
4、立法安全:
网络金融在各国都还是一个新鲜事物,有关
网络金融安全的政策、法令、法规肯定存在不完善的地方
制约我国网络金融安全防范能力的因素:
1、缺乏自主的计算机网络和软件核心技术:
由于缺乏自主
技术支撑,我国网络金融信息化建设过程中面临的问题相对
就更加严重,安全防御能力也难以提高
2、安全意识淡薄是网络安全的瓶颈:
网络金融是新生事物,
许多机构一接触它就忙着创造经济利益,对网络信息的安全
性顾及过少,安全意识相当淡薄,对网络信息不安全的事是
认识不足,对安全领域的投入和管理远远不能满足安全防范
的要求
3、运行管理机制存在的缺陷和不足:
目前的运行管理机制
仍存在着严重的缺陷和不足。
4、缺乏制度化的防范机制:
不少单位没有从管理制度上建
立相应的安全防范机制。
第八章网络金融与货币政策
电子货币对货币性质的改变:
1、电子货币是一种具有“内在价值”的“竞争性”货币
2、电子货币将传统货币的“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”
职能相分离;与传统货币形式相比,电子货币是一种高效的“流通手
段”。
作为流通手段,电子货币不受自身价值、面值的限制,汇兑方
便,周转时间快,交换空间不受限制
3、电子货币是一种“市场货币”;在电子货币的供给中,市场的需求
制约着电子货币的实际可流通量
电子货币对货币供给的影响:
1、电子货币对货币总供给结构的影响:
当电子货币完全用于支付时,
电子货币的供给量就是电子货币的发行量,当电子货币除了具有支付
作用还发挥信用功能时,电子货币的供给除了发行量以外,还要加上
电子货币多次流转所派生出来的货币量。
2、电子货币对基础货币的影响:
随着电子货币的不断发展和完善,
电子货币作为新的货币形式加入到基础货币中,减少了流通中的现
金,并对银行的储备产生影响,有可能造成基础货币的萎缩
3、电子货币对货币乘数的影响:
货币乘数的基本计算公式是:
货币
供给量M/基础货币B,
(m=M/B=(C+D)/(R+C)=((C/D)+1)/(R/D)+(C/D)),C/D为通货比率(现
金-存款比率),R/D为准备金率(准备金-存款比率)。
电子货币通过
影响通货比率和准备金率最终改变货币乘数
电子货币对货币需求的影响:
1、电子货币对货币流通速度的影像:
电子货币迅捷、方便的流通和
安全性及金融网络结算和存储支付系统的广泛使用,是货币流通速度
加快,在名义收入不变的情况下,交易所需的货币需求减少
2、电子货币对传统持币动机的影响:
当电子货币流通后,利用现金
进行交易的次数减少,货币的流通速度加快,人们为交易动机和预防
动机所预留的货币量占实际收入的比例将减少相应的交易性需求和
预防性需求的货币需求量也随之减少,大量资金将随时准备着从原有
的状态流向资金回报率更高的部门。
3、电子货币对利率的影响:
当货币供给小于需求时,利率上升,电
子货币的出现是货币流通速度加快,利率的上升幅度和上升期限会因
货币流通速度的加快受到一定限制,是的利率上涨的幅度不至于太
高,上涨时间不至于太长,反之,当货币需求小于货币供给时,电子
货币也将使利率的下降时间缩短,下降幅度也不至于太大
电子货币对货币政策工具的影响
1、电子货币对准备金的影响:
随着电子货币的出现,法定存款准备
金的作用力度下降。
电子存款账户的引入将是电子货币取代了一部分
有准备金要求的储蓄。
电子货币和网络技术的发展促进了金融创新,
便利了商业银行等金融机构创造新型负债种类来减少甚至逃缴法定
准备金。
2、电子货币对再贴现政策的影响:
再贴现政策是一种被动的调节措
施,由于商业银行能够自行发行电子货币,发行所产生的收益将会使
发行市场处于出于充分竞争的状态。
即使商业银行的流动性不存在问
题,也会扩大发行,最终形成电子货币发行净收益为零的均衡,再贴
现率对电子货币供需的调整不再起作用。
3、电子货币对公共市场操作的影响:
电子货币的流通使用增加了中
央银行公开市场操作的复杂性和难度。
一方面,网络金融加快了金融
市场一体化的进程,金融市场上信息的传播速度大大提高,使投资者
的投资领域更广,投资机会更多,市场上微小的变化都有可能形成逐
级增强的投资结构的变化。
另一方面,当电子货币被广泛使用和大范
围替代通货时,会导致中央银行由发行通货所换取利息性资产的收益
大额减少,再加上电子货币发行较为分散,电子货币发行主体多元化,
央行不再是唯一的发行人,各金融机构发行的电子货币又各具特性,
这两点必然是中央银行的资产负债规模大为缩减。
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