商业银行信贷风险管理的问题及对策研究Word文档下载推荐.docx
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Abstract
China
as
a
developing
country,
China’s
commercial
banks
can
shoulder
the
dual
mission
of
development
transformation,
which
to
some
extent
increased
credit
risk
of
commercial
banks.The
current
situation,
banking
industry
financial
overall
situation,
one
most
important
situation
has
become
objects
supervision,
is
also
regulatory
authorities
institutions
are
an
part
in
preventing
control.Commercial
bank
business
will
bring
risk,
requires
invest
more
energy
on
prevention
but
need
give
a
reasonable
explanation
in
timely
manner.Otherwise,
it
further
increase
banks,
not
conducive
economy
under
steady
amount
money.China’s
state-owned
credit
management
system
perfect
enough,
led
repression
rapid
economic
development.If
want
gain
strong
position
fierce
market
competition,
necessary
strengthen
develop
more
sound
legal
norms.Therefore,
great
practical
significance
study
strategies
chin
A.
Key
words:
Management
目录
摘要I
Abstract
II
1前言1
1.1本研究的目的与意义1
1.2国内外研究文献综述1
1.3本研究的主要内容3
2商业银行信贷风险的现状分析3
2.1商业银行信贷风险特征3
2.2信贷业务风险基本管理流程现状4
2.3商业银行信贷风险现状4
3商业银行信贷风险管理存在的问题5
3.1商业银行信贷管理中的外部问题5
3.2商业银行信贷管理中的内部问题6
4商业银行信贷风险管理应对策略7
4.1加快对政策改革的措施7
4.2加强机制建设并健全体系7
4.3加强不良贷款的控制7
4.4针对不良贷款即时处理8
4.5采取应对措施保证贷款偿还8
5结论9
参考文献10
致谢11
1前言
1.1本研究的目的与意义
1.1.1本研究的目的
银行业是金融行业中风险比较高的一个行业,随着金融全球化和一体化的飞速发展,我国商业银行面临的风险也是越来越多样和难以控制,而且这些风险往往难以发现隐秘性愈加高,对于这些风险的防范影响着我国商业银行的核心竞争力甚至在一定程度上决定我国商业银行的未来发展情况。
因此,研究我国商业银行的现状并对风险进行深入的研究显得格外重要。
应该完善相关的法律规范并有针对性的提出相应的可行的建设性意见,尽所能将我国商业银行借款所能发生的巨额损失最小化,消除各种隐患是当务之急。
1.1.2本研究的意义
商业银行面临的信贷风险主要是银行将资金借给申请使用的相关用户,但是这些用户没有在约定的时间范围内将这些欠款如数归还,会使得商业银行面临的巨额损失的可能性。
因此,如果使商业银行因收不回欠款所承受的风险降至最低是当下研究的意义所在。
这就需要在当下把握好我国商业银行信贷风险管理的核心,达到合理有效的防范信贷风险可能会给银行带来的损失,使银行的资金保证相对的安全。
可以看出这是一项十分有难度且很复杂的艰巨任务,同时这项任务也是迫在眉睫。
最近几年,商业银行更加重视对于信贷风险的管理与防范,做了大量的研究工作意在将理论研究结合实践达到对风险的防范和解决,到目前为止也取得了很大的收获也在一定程度上积累了很多的经验和成果,商业银行资产的质量得以提升。
可是随着快速发展的金融经济,我国商业银行在经营管理方面还是存在着严重的矛盾和不协调现象,而且对于风险控制理念上面也存在着很大的缺口,在行为能力上也会是与预期存在很大偏差,这些个因素都造成我国商业银行不良贷款率的持续升高。
因此,在当下随着金融资产的日益对外开放,进一步探究我国商业银行信贷业务的风险和防范,并加强对信贷业务中出现风险的管理很显然已然成为了商业银行提高核心竞争力增强内部实力的关键所在。
1.2国内外研究文献综述
1.2.1国外研究文献综述
Masako
Ueda2012指出是信息的不对称及其产权保护的程度决定这企业选择风险资本融资还是银行融资,他从项目评估和所有权独占的角度出发得出结论认为信息的不对称程度越低产权的保护水平越低,企业选择信贷融资的可能性就越大。
Massimo
G.Colombo
2014对信贷市场的完善程度进行了探究,其指出我国商业银行的信贷融资金额偏低,高新技术企业的每一笔私人融资金都要多于信贷方面的融资,而且这些高新技术企业没有相应的抵押和担保手段,所以客观上商业银行定义这些企业为高风险的级别。
商业银行贷款的发放会基于对公司业务计划完成情况的判断,但是这种筛选具有很高的难度和很高的成本,这就需要商业银行在一定程度上减少贷款的金额进一步限制其自身暴露的风险头寸。
为了减少信息的不对称,创业项目进行的预筛选不要面向高新技术企业显示对待信贷风险的积极态度。
Minskey2014提出了金融行业不稳定的假说。
这一假说认为商业银行等机构使得金融体系具有很大的不稳定性。
随着经济的发展,稳定的金融关系会逐渐的转化为不稳定的金融关系。
其认为金融危机的产生源自于经济周期性的波动和银行经济周期的发展的必然性。
例如房地产行业属于受经济周期影响最为突出的一个行业,如果房地产行业日渐萧条,银行业一定会随之紧缩贷款的发放,想要通过借入资源来维持银行的运营无法保证。
所以房地产若出现资金周转的相关问题,定会牵连其他相关的金融机构,进一步产生一系列的连锁反应,导致了金融危机的产生。
Glen,
Ph.
D.Arnold
(2015)
认为在信息不对称的情况下,借款方的风险类型是私人信息,借款人自己清楚但贷款人了解不够全面,这样就会导致分离均衡,借款人接受搞得风险就会选择浮动利率借款,借款者能够接受比较低的风险则会选择固定利率风险。
所以,贷款者应针对借款人选择的贷款方式判断其风险,把它当做借款人是高风险还是低风险的一种甄别信号。
Lias2016基于当代的金融的理论分析风险,通过对一些诸如系统工程和数理统计等研究方法的引入对银行业存在着的各项风险进行精确地识别和监测。
在激烈的市场竞争之下银行业早已把这些数理统计的模型和方法熟练于心,当做一项保证发展的重要的保护手段。
其中,声誉机制是银行业主要采取的一种方式,比如说一个房地产企业如果有高的声誉,那么其信用度和融资的能力也会比较强,反而那些声誉很差的房地产企业就会有很低的信用程度,难以收获预期标准的投资。
声誉在一定程度上能够为商业银行的信贷提供指导。
1.2.2国内研究文献综述
郭嘉2010指出,近30多年来,发达国家银行为解决“信息不对称”,创造了多种信贷评估技术如信贷评分、抵押品价值分析和管理、多种金融服务产品如信贷承诺、应收账款融资以及多种信贷风险控制技术比如信贷配给、契约管理、期限管理、信息共享、贷款定价等。
谢沛善等2012认为关系型贷款有利于克服银企之间的信息不对称,降低银行获取企业信息的成本,提高获取信息的质量,从而达到降低贷款利率,提高贷款质量的目的。
陈玉娟等2013在肯定抵押和担保作用的前提下,提出了三个观点。
第一个,知识产权、股权、企业固定收益都可以质押,
第二,建立评级体系,奖励守信单位,并惩罚失信单位。
其三,建立科技交流平台,利用现代交流工具降低交流成本,增加交流频率。
仲玲2014在研究科技型商业银行的融资理论时得出结论商业银行集群与一般分散的科技型商业银行相比具有众多优势。
例如外部经济优势还有成本上的优势等,特别是一定程度上减少了逆向选择与道德风险。
马永强2015将人力资本分为投资创新型、技术创新型、管理创新型三种。
合约对人力的资本的激励较为困难,风险与收益的分摊较难。
因为有限理性、交易成本和机会主义三者导致了不完全合约。
创业者和银行在合作前以及合作过程中尽量降低他们之间的交易成本,即最小化事前的签约成本与事后的激励成本之和。
从以上综述可以得出防范银行信贷风险对于商业银行来说是一项十分重要的任务。
商业银行要对宏观的经济形势进行全局的把握、应对外部环境的变化,对我国经济周期的变化进行充分的分析和判断,将眼光放到银行发展的长远利益上商业银行还要从自身角度出发,完善信贷资产管理系统和贷款风险防范系统、建立健全不良贷款风险转化机制、提高金融机构的
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- 商业银行 信贷风险 管理 问题 对策 研究