财产险水灾理赔实务PPT资料.ppt
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江西上饶分公司租用一台大型工程机械,为黄金埠发电厂迅速筑起一条临时围坝,保证了电厂的安全生产。
福建省分公司协调南平市委紧急抽调200余名部队官兵,协助南平纺织集团进行施救。
经济效益+社会效益,一、财产险大面积水灾理赔基本原则,10,11,大灾指挥部,办公室,理赔指导组,大客户理赔组,资金调配组,后勤保障组,宣传统计组,大灾指挥部分部,3、大灾理赔的组织,一、财产险大面积水灾理赔基本原则,11,12,理赔资源调配,结合大灾范围和损失情况,调动本地市、本省、全系统理赔人员、承保人员、营销人员,疑难赔案,财务查账,理赔小组A、B、C,系统内部资源调配,外部力量,一、财产险大面积水灾理赔基本原则,12,13,公估使用原则:
双方聘请;
技术优先,指定公估师;
加强督导、专人负责;
严格审批、规范操作;
合理控制公估费用。
一、财产险大面积水灾理赔基本原则,13,14,一、财产险大面积水灾理赔基本原则,1“四个优先”原则加快处理涉及民生案件对涉及群众生活的赔案优先;
公共能源交通赔案优先;
政府特别关注的赔案优先;
有利于道路畅通的赔案优先。
2.“五先五后”处理原则有效控制损失扩大先处理易腐烂、易变质财产,后其它财产;
先处理损失大的财产,后损失小的财产;
先处理在地域上出险集中的财产,后查勘分散财产;
先流动资产,后固定资产;
先处理有商业价值或有施救价值的财产,后施救效果不大的财产。
4、大灾理赔处理原则,14,15,注意:
1、及时上报损失情况;
2、大面积灾害气象证明材料可采用媒体报道;
3、要根据公司要求,及时录入大灾编码;
4、要注意数据质量,15,16,二、查勘定损方法和技巧,
(一)家财险
(二)工程险(三)企财险,16,17,
(一)家财险,家财险水灾损失特点:
出险量大;
主要是政策性农房保险;
涉及民生,政府关注;
分布广,查勘成本高。
2010家财险报案构成,17,18,1、常见涉及水灾的险种及特点,政策性农房保险:
仅承保房屋结构;
一般房屋倒塌才属于保险责任;
一般在条款中约定定损标准。
18,19,家财综合保险:
涉水责任:
暴雨、洪水第一危险赔付方式;
可投保的有房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财险;
19,20,2、农房保险理赔基本原则,坚持“快查勘、快定损、快理赔”的原则与政府部门协作,一般以村为单位统计损失情况;
组织包括理赔、产品、经营单位等人员组成理赔小组;
初步查勘,掌握损失面及损失特点;
预先制定统一的查勘定损标准;
按区域组成理赔小组,注意人员搭配,必要时请民政部门、村干部等人员参与;
理赔小组要就理赔进度和问题进行每天反馈,保持步调一致。
现场查勘、现场确定损失程度并签字;
对赔付结果予以公示后付款。
20,21,3、家财险现场查勘要点,农房保险核定被保险人身份:
核实是否为农业户籍的常住农户,具体以保险单中所附农户清单为准。
核实受损建筑:
判断是否为生活居住的房屋,是否在主体建筑之内。
附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、厕所、禽畜间、柴草间、杂物间、简易搭盖、单独的店面、作坊等建筑物一般不属于标的范围。
查勘时必须详细计明倒塌房屋类型。
照片拍摄要求:
拍摄门牌号、受损整体照、受损部位照、拍摄身份证、户口簿及水位线等现场痕迹。
避免重复,必要时应注明相邻房屋作参考。
及时与县财政、出险地的乡政府、村委会联系,与他们一起共同确认受灾农户,丈量绘制现场平面草图,确定损失标的和受损程度,三方在现场签字确认。
对于大面积水灾损失,由于农房保险标的地处偏远且较为分散,因此查勘人员应携带齐全相关工具,包括相关单证、雨衣、雨靴、商品、药品等。
21,22,家财综合险一般不属于保险标的的建筑:
简陋棚屋(用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶)、柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。
但是,附属于房屋外部或独立于房屋的围墙、院门、车库、储物室、游泳池等可通过家庭住房附属建筑物附加保险承保。
09版条款中,仅有此条款适用于比例赔偿方式。
约定保险价值为出险时的实际价值,22,23,家财综合险查房屋的使用性质:
是否用于从事工商业生产或经营活动或出租用作工商业查房屋、室内装潢损失:
认真查验并详细记录受损房屋、室内装潢的构造和结构、材质、材料及重点损失部位查室内财产:
要细致询问并详细记录损失标的名称、规格型号、有无购买发票或收据、损失标的受损程度或可利用程度等(过水的财产一般不会全损且存在残值),23,24,大面积灾害应制定统一的查勘定损标准,4、家财险定损要点,24,25,农房保险定损标准一般在承保条款或协议中约定房屋结构:
钢结构,钢、钢筋混凝土结构,钢筋混凝土结构,混合结构,砖木结构以及木结构自然间建筑面积损失程度:
房屋两面以上墙壁倒塌;
房屋屋顶坍塌;
楼板坍塌;
房屋其他主体结构(如墙基、墙体等)损毁;
无显性损毁,经有关部门鉴定后,应当整体拆除重建的。
定损标准,25,26,
(1)对房屋中只进水、泥的,不承担清理费用;
(2)分解定损:
户(栋)全损10000元、卧房及客厅1800元/间,厨房800元/间;
主墙倒塌的每堵(面)200元至300元,厨房墙面倒每堵(面)150元至200元;
部分倒塌的按比例承担。
某省今年水灾农房理赔定损标准:
26,27,农房保险农房保险一般采用第一危险赔付方式,但有些地区签订协议时约定按照保险金额与重置价值的比例进行赔付。
重置价值需综合考虑当地市场材料价格及人工费用,并向周边农户多打听询问。
27,28,家财综合险室内财产按“实际损失”核定损失,遵循“新赔新,旧赔旧”的基本原则以出险时的实际价值,即以出险时购买类似物品的价格为标准,通过市场询价及根据实物判断新旧程度,如家具,可根据款式来推断新旧程度,电器可根据功能,款式来推断新旧程度,同时考虑市场询价。
注意区分本次事故和非本次事故造成的损失市场核实询价,28,29,家财综合险室内财产多有分项保额,对分项承保的财产,财产受损后在分项保险金额内核定损失,各分项财产保险金额不能互相调剂。
投保时未分项的,按以下比例确定分项保额:
29,30,5、农房保险要充分依靠政府,事故发生后,要主动向政府进行汇报;
定损标准要征求政府意见,并做好向政府的解释工作;
注意:
有些分公司采用将赔款统一支付给政府,由政府支付给农户的做法。
存在违规风险!
30,31,二、查勘定损方法和技巧,
(一)家财险
(二)工程险(三)企财险,31,32,工程项目水灾损失的特点:
工程直接被水淹没或冲毁;
受暴雨影响导致滑坡或塌方;
临时工程属于易受损项目。
高速公路、铁路等最易受水灾影响!
32,33,1、现场查勘,现场查勘前,应查询该案的承保信息,保单抄件、保险标的清单、批单、保险协议(共保协议、联保协议)等,了解分保情况以及再保需求等。
先要了解损失整体情况:
判断、照相、摄像,及时上报,以便决定自行理赔还是委托专家、公估。
33,34,核实是否属于保险期限内,保险明细表中的约定:
注意不同部分保险期限的差别,34,35,存在以下几种不属于保险期限的情形:
(1)工程未完工,但保单保险期限已过,被保险人未申请延期;
(2)工程已经完工并进入保证期;
(3)有部分分项工程已完工并进入保证期;
35,36,核实损失项目和损失数量,
(1)核实是否属于保险标的,36,37,工程保险物质损失部分保险金额应不低于:
保险工程建筑完成时的总价值,包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运保费、关税、其他税项和费用,以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用。
但是,有时被保险人投保时,并未按照上述原则确定投保金额,保险理赔时应根据情况确定赔付方案。
比例赔付不属于保险项目不属于保险标的,37,38,估价投保保险金额500万,原建设合同造价,广西某水电站,某钢铁公司,控制设备业主提供,工程合同价仅包括安装费,按工程合同价投保。
38,39,
(2)核实损失数量原材料:
测量、清点、估算、周边考察、出入库记录。
注意记录规格、型号:
如水泥标号、钢材规格等,可通过包装、发票等单据获取工程项目:
事故前进度:
施工日志、监理日志、判断事故后状态:
现场测量,注意要签字确认,39,40,(3)核实工程内容,工程造价的基本知识:
预算定额法、工程量清单法;
包括定额直接费、间接费、计划利润及税金;
投标时的工程单价是与一定的工程施工内容相对应的。
因此,在对损失数量进行查勘时,要注意收集施工内容,如混凝土标号、是否使用外加剂、垫层厚度、土方类别、人工运距、施工内容等,40,41,收集资料:
与施工方案有关:
设计资料、投标书、承保合同、施工预算、工程地质水文资料等与工程实施进度有关:
施工日志、监理日志、工程进度表、工程款结算单资料等与工程财务有关的:
材料、设备采购合同、付款证明,材料进出库单、人员工资单等有关会计资料等事故证明:
有关部门的证明,如消防、气象、公安等、有关安全管理、调查机构的事故调查报告、相关会议纪要、影像资料等,41,42,2、责任认定,如在边坡工程、隧道工程、管线工程中,常常会发生护坡、衬砌进度落后的情况。
但被保险人往往归咎于自然灾害,相关管理部门也不会进行专门调查。
虽然工程项目很多事故是自然灾害情况下发生的,但深入分析,很多情况下是与被保险人管理或施工组织不当有关系的。
在某些事故,科独立聘请专家进行调查,对事故原因进行分析,为后续定损谈判增加筹码。
42,43,案例1:
云南水麻高速边坡塌方案,43,44,44,45,经我公司调查,事故与以下因素有关:
1、该段2005.8发生滑动,定性为滑坡,但治理方案却按照高边坡方案设计。
2、滑坡没有进行专门勘察设计:
根据公路工程路基设计规范,要求对该类情况进行个别勘察设计。
3、对滑动面的推断过浅。
4、预应力锚索的倾角与岩层一致。
5、设计要求开挖一级支护一级,实际全断面开挖再支护6、计划完工日期为6月5日,但事故发生日6月27日尚未完工。
认为近因为设计错误,45,46,被保险人意见:
不同意我公司关于设计错误的观点:
设计按程序报批上级主管部门,符合内部管理规定;
相关政府职能部门基本定性为自然灾害。
46,47,责任认定结果:
经反复沟通
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