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企业中层主管
婚姻情况:
已婚
家庭组员:
太太(46岁,教育工作者)
儿子(大学二年级学生)
2、家庭资产负债表
家庭资产负债情况(单位:
元)
家庭资产
家庭负债
房产(自用)
700000
住房贷款
10
存款
165000
股票(市值)
130000
黄金及收藏品
10000
累计
1005000
家庭资产净值
885000
3、家庭月度收支表
每个月收支情况(单位:
收入
支出
本人收入
6000
基础生活开销
1200
配偶收入
3000
医疗费
200
1600
儿女教育费
1500
9000
4500
每个月结余
4、家庭年度收支表
年度收支情况(单位:
收入
支出
年底奖金
保险费
年度结余
8800
5、保险
您和您太太除了参与社会养老保险外,并未购置任何商业保险。
但您为您儿子投保过一个2万元保额寿险,每十二个月支付1200元保费。
6、其它
您家庭收入较高,而且稳定。
数年前,你们贷款买了一套住宅,每个月还款1600元,现在房贷余额还有12万元左右。
今年您老房子拆迁共取得了16.5万元动迁赔偿费,您有意投资奉贤区政府所在地南桥镇一个小区店面房。
另外,您准备在儿子本科毕业以后到澳大利亚自费留学两年,攻读硕士学位。
经过分析您基础信息资料,我们认为您情况在城市中年人中比较普遍且颇具代表性。
你们夫妻双方全部拥有一份较为理想而且稳定工作,每个月大致有9000元收入,并有一套70万元房产,和16.5万元银行存款和市值13万元股票,这些全部表明您有一定经济实力,而您也含有负担一定风险能力。
但在另一面,我们不难看出业已步入中年你们,即使积累了一定财富,但仍需面对儿女留学,养老等问题。
所以,专业理财指导将会帮您实现您家庭这些目标。
您应该对您以后生活开支有细致了解,并依靠现有形式多个多样理财工具,最大程度地利用手头上资金计划好您以后生活。
我们认为就您现在情况来看,您能够将您理财目标按时间先以后区分轻重缓急,而我们也将从兼顾资金流动性、安全性和盈利性角度出发,为您设计一份开启人生新旅程理财计划。
二.家庭财务情况分析:
依据对您家庭资产负债表和现金流量表分析,您现在资产为1005000元,房屋贷款10元,您现在净资产为885000元,资产负债率为11.94%。
在您资产中,除去您现在所居住房屋700000万元不可动用固定资产和部分收藏品外,共有295000元可投资资产,占您总资产29.35%,占净资产33.33%。
您和您太太固定月收入是9000元,年底则有10000元年底奖。
根据您现在生活标准,除去基础生活开销和房屋贷款等等外,你们月节余为4500元,加上年收支情况,你们年节余为62800元。
您们家庭生活总开支占总收入46.7%,其中家庭月基础生活开支占您月总开支26.67%;
而您每十二个月用于偿还银行贷款资金占您家庭总收入1.63%,占您总支出34.78%,您每十二个月保险支出仅占您总收入0.1%。
从以上分析我们不难发觉,已入中年您现在已从理财生涯需求家庭成长久逐步步入成熟期。
您家庭收入相对稳定,您家庭现在收入水平除了能够满足您家庭各项支出要求、偿还房屋按揭贷款和儿女教育费用外还有富余。
而且您也已经积累了一定家庭财富,这些全部为您财务计划提供了一个稳定平台,有利于您实现您家庭理财目标。
不过我们也从以上分析中发觉了部分隐忧。
从您资产角度看,您现有资产中关键是您用于自住房产,而可投资资产只占您总资产29.35%,并集中在银行存款和股票上。
从家庭收入支出上来看,您每十二个月保险支出极低,而且全部是用于您孩子人寿保险,而您和您夫人并未购置任何商业保险。
以上这些全部将不利于您各项目标实现。
对于像您这么在短期内需要准备大笔资金送孩子出国留学,并需要开始考虑养老家庭而言,您需要改变您现有投资方向和资产组合,从而愈加好地实现您预期目标。
三、家庭理财目标分析:
实现财务目标最好方法之一是设定一个切实可行预算而且对预算进行落实落实。
同时要从理性角度出发,区分轻重缓急,明确目标方向,这么才能实现您家庭各项目标。
在这份理财计划中,我们将对那些需要加以改善财务领域进行探讨,从而提升您实现财务目标胜算。
另外我们还将从您实际情况出发对您理财目标进行一定修正。
您进行选择将决定这份理财计划中列出项目有多少能被实现。
您现在提出理财目标关键有以下三点:
您家庭现在最迫切需要达成财务目标是为儿子出国留学准备资金;
另外给全家设计一个合理保险体系,以保障整个家庭安全性;
因为您和您夫人已步入中年,所以需要为夫妇二人退休后养老问题做出安排。
您最近有意投资奉贤南桥镇一小区店面房。
该店面40多平方米,售价价24万元,估计每个月租金1200元,预期投资回报率达成5.4%。
相比起现在部分投资产品投资回报率来说该项投资计划确实有不小吸引力。
不过我们提议您将该计划延后或取消,将资金用于偿还房贷和其它资金准备。
我们提出该项提议关键基于以下两个理由:
1.您家庭现在可投资资产仅为295000元,其中股票为130000元,也就是说假如您期望一次性付清则需要从股票市场撤出75000元资金,假如如您所说期望在行情回升到时再把这些股票抛掉,那么您就需要寻求别融资渠道,而不管您采取何种筹资方法,全部势必增加您家庭财务负担。
2.即使5.04%预期收益率看似较高,不过商铺作为一个不动产其资产流动性不高,变现能力较差,而对于像您家庭这么立即准备大笔资金供孩子出国留学家庭来说,这项投资无疑是很危险。
它不仅会用去您大量积蓄,而且也无法作为您儿子出国留学资金保障。
另外,我们提议您有必需安排一下您家庭应急准备金,
所以,结合您财务情况和家庭实际情况,我们提议您将理财目标调整为:
◆应急金准备
◆全家保险计划
◆孩子留学资金计划
◆养老计划
◆投资管理
四、目前理财提议:
1、应急准备金
对于一个家庭而言首先要考虑原因是应急准备金问题。
考虑到您家庭现在情况,通常不会有突发性无预期大笔支出,我们提议您能够把三个月费用总额即14000元左右作为最低准备金额,以备不时之需。
这些资金能够存在银行帐户或是投入到某个货币市场基金等以易变现方法进行准备,不过只有在绝对紧急情况下才能动用这些资金。
另外相关应急资金,您也能够办理一张贷记卡,经过应急准备金和使用透支额度相结合形式做准备,从而增加可投资资金。
2、保险计划
作为一个风险规避和有效生活保障工具,保险是十分关键和十分必需。
您一家除了夫妻双方参与社会保险外,并未购置任何商业保险,您能够说是家庭经济支柱,家庭风险和你亲密相连,假如没有了经济关键起源,每个月房屋贷款、基础生活费开销、孩子高等教育费将成为很大负担,所以一份高保障全方面保险计划对你来说是十分关键,对整个家庭来说也是风险防范有利方法。
我们也欣喜地看到您已经有了保险意识,将保险整体计划列入了理财目标中。
依据您家庭情况,我们认为您和您夫人全部需要一份包含养老险、医疗险和意外险在内全方面保险计划。
您能够依据家庭实际情况和支付能力,选择适宜险种和产品。
而我们提议您保险投入能够以年底奖金为最高限额。
A、夫妻双方保险计划
依据您家庭具体情况,我们推荐保险组合方法为:
纯寿险保障
健康保障
残疾保障
养老保障
25万元
20万元
30万元
女士
10万元
寿险投保标准通常等于个人所拥有资产和所需要负担按揭、教育、生活支出等费用之间缺口,根据我们计算,您资金缺口为25万元,您夫人资金缺口为10万元左右,所以为你们设计寿险额度分别为25万元和10万元。
残疾保障保额从可操作性上来说能够等同于寿险保障额度。
健康险关键考虑重大疾病和住院险,鉴于您和您夫人全部已步入中年,所以健康险保障需求较高,提议均投保20万元比较适宜。
另外,我们提议您和您夫人能够开始考虑购置适量养老保险,但鉴于您和您夫人全部已步入中年,保费会较高,而且退休资金也能够已别方法筹集,所以为你们设计养老险额度为您30万,您夫人20万
您可依据我们为您提供保障组合方法并参考您家庭情况及企业福利进行调整和补充。
B、家庭财产保险
因为您资产中快要70%是您房产,我们强烈推荐您针对您住房及住房中全部物件重置成本进行投保。
因为财产保险是一个定额保险,所以财产实际价值是取得保险保障最高经济限额,您必需确定最高投保金额和您财产价值相符。
不过整套房产发生完全毁损可能性很小,所以我们提议您对家庭中财产进行投保,投保金额提议为150000元左右。
您能够依据您家庭财产实际情况对您投保金额进行调整。
3、孩子留学资金计划
您准备等您就读大学二年极儿子本科毕业以后,就申请去澳大利亚自费留学两年,攻读硕士学位。
能够说这个设想是现在您家庭关键计划。
通常而言留学申请在您孩子大学四年级时便已开始,也就是说您准备资金时间还有2——2年半左右。
根据现在情况,您孩子到澳洲留学需要有35万元确保金,而求学两年学费、生活费开支大约需要25万~30万元。
而因为澳洲对中国留学生采取先支付一定金额学费后再签发正式签证入境签证方法,因以前期准备资金最少在45万左右,该笔资金看似很巨大,困难重重,但实际上是能够经过合理计划来实现。
首先就确保金部分而言,现在澳大利亚留学政策中留学确保金能够是银行贷款,也能够是六个月以上银行存款。
即使留学贷款需要支付较高利息和相关费用,但依据您实际情况,。
我们提议您能够采取银行贷款方法来准备留学确保金。
具体而言,您能够提前还清现有10元按揭贷款,在孩子申请留课时,以房产抵押方法向银行申请留学确保金贷款,通常来说以房产抵押可贷额度为房产评定价值五成左右,依据您现在房产价值应该能够满足您留学确保金需要,不过考虑到汇率及房产价格影响,到时您也能够依据实际情况灵活操作,比如结合一部分已存满六个月银行存款和银行贷款一起作为留学确保金等等。
其次,就留学费用而言,两年费用您能够分期准备,您首先必需准备好第十二个月资金,随即在准备第二年,我们将时间段分成两个相互独立阶段:
第一阶段为您儿子大学2-3年级,该阶段关键准备留学第十二个月费用,根据我们所提议那样若您提前还清全部贷款,则您每个月实际可节余资金6100元,年可节余73200元,在不考虑投资回报率情况下,二年后可节余146000元,基础上足以支付第十二个月各类费用,
第二个阶段为您儿子大学4年级及在澳留学第十二个月,此阶段关键准备留学第二年费用。
第十二个月您年可节余73200元资金,而您孩子大学毕业后,您每个月用于儿女教育费用1500元即可节省下来,则您儿子第十二个月在澳留学期间,您可节余91200元,则二者相加亦有16万元左右,能够满足您儿子第二年留学资金需求,
同时考虑到汇率原因,及学费上涨等原因影响,我们提议到时不足资金部分您能够从您现有银行存款30000元(即原有银行存款去除提前还款10元及家庭应急准备金14000元后所余资金)中进行补充。
4、养老计划
您和您夫人全部已步入中年,我们提议你们能够开始考虑你们退休养老问题了。
通常而言,退休后一部分相关现在工作花销肯定会降低,而贷款还款和儿女教育费用也已不需要支出了,不过伴随年纪增加您在健康方面支出则会对应增加,所以我们将您退休后每个月支出确定为元。
这么我们就能够初步测算出您退休时所需准备资金总额:
夫人
现在年纪
47
46
退休年纪
60
55
预期寿命
85
退休后年支出
(按现有标准)
¥24,000
通货膨胀率
4%
至退休时
实际年支出
¥39,961.76
退休时所需
养老金总额
¥624,285.87
从以上表格我们能够看到,在不考虑国家养老金情况下,您要满足退休生活需要准备63万左右资金。
您现在可投资资产为295000元,除去14000元应急准备金和提前还贷12万元及为您儿子出国留学准备费用外,您还有13万元股票在经过调整后可作为养老金准备,而自您孩子在澳留学第二年起也就是四年后,您便可将自己每个月节余也作为养老金储蓄一部分。
现有可投资资产总额
¥130,000.00
投资回报率
5%
3%
至退休时该资产总额
¥245,134.39
¥190,909.38
资金缺口
¥379,151.49
¥433,376.49
可投资年限
9
每个月需要储蓄额
¥2,786.99
¥3,500.36
从以上计算能够得出,四年后您只要将您每个月节余进行储蓄即可满足您退休后生活。
5.投资管理
依据上述对您财务目标整体分析,我们发觉您现在投资管理关键是资金安全性,同时兼顾流动性和盈利性。
所以我们提议您能够将资金按不一样理财需求采取不一样投资策略。
您孩子留学资金应设置专门帐户,专款专用进行储蓄,投资品种方面您能够选择投资短期债券、货币市场基金和银行存款等兼具流动性和安全性投资产品。
考虑到留学确保金金额不确定,和前期您所需要资金总额,所以我们提议在您儿子就读大学四年级时,应将准备用于留学第十二个月费用支出资金全部转为银行定时存款,已方便多种需要。
而您养老资金则适宜设置专门养老帐户,建立投资组合进行分散投资。
考虑到你们风险承受能力和财务现实状况,我们提议在您现有13万股票逐步退出股票市场时,你们能够采取以下资产组合:
股票
债券
现金和现金等价物
百分比
40%
45%
15%
预期回报率
7%-8%
4%-5%
2%-3%
从以上分析表中能够看出,我们兼顾了资产安全性,流动性和赢利性,这个投资组合回报率估计为5%-5.5%,能够实现您理财目标。
另外,您每个月节余也应该根据上述百分比进行配置。
我们提议您采取定时定额投资法,即每个月投入固定金额到某个基金或投资组合。
这是一个经过长久、成熟实践过程得出好方法,可有效降低您投资成本。
五、具体产品推荐和家庭理财安排帮助:
对您而言,您需要合理选择投资产品来有效实现您多种理财目标。
依据您养老金投资组合百分比,在这里,我们提议您能够选择开放式基金来作为投资方法,因为即使您曾涉足股票市场,不过股票市场毕竟是一个风险相对较高市场,而基金含有教授理财、变现能力强优点,是优异投资选择,比较适合您情况。
40%股票投资,能够选择偏股型基金,
45%债券投资,能够选择偏债型基金或股债平衡型基金,
15%现金投资,能够选择货币市场基金和银行存款
我们提议您对基金采取定时定额投入方法,而且长久持有以取得良好投资回报率。
另外我们还提议您开立一个货币市场基金帐户,鉴于它有很强流动性和变现性,您不仅能够将应急准备金投资在里面,还能够每个月存入定额资金,以很好地计划您每个月储蓄金额。
六、未来理财总体思绪:
从整体来分析,您家庭结构和经济结构全部是比较稳定,您和您太太现在已步入处于人生巩固阶段,所以我们认为您近几年理财目标关键是孩子留学和夫妻二人养老,而您财务重心也应放这两项目标上。
在这两项理财目标中首要是您孩子留学,所以就目前来说,为孩子准备留学资金已成为您家庭理财计划重中之重。
另外伴随年纪增加为自己购置足额保险保障也已成为了您家庭当务之急,所以我们提议您需要对自己投资做出统筹安排,比如推迟商铺计划,提前偿还按揭贷款,为孩子出国留学做好准备;
进行一个完善保险计划来保障您家庭结构稳固性;
并为自己养老进行一番计划。
伴随您家庭情况改变,如当您孩子已完成学业,并已经济独立,而您也准备了充裕资金用于养老时,我们会适时调整您理财目标和理财提议。
责任申明
1、我们基于您提供基础信息,形成本提议
2、本提议分析确定数据、目标依据您提供数据资料及目前时点市场信息及通常估量产生,上述情况如有改变,本分析汇报实施方案应随之变更
3、本提议书未考虑到税收政策、宏观经济环境等改变影响
4、为取得好效果,请您定时检验、比较和调整,并随时和您理财顾问联络
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