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R信管13201史汉文
成绩
学年论文
题目当下互联网金融发展中的问题及对策
学生姓名 史汉文
专业班级R信管132
学号 1318200201
指导教师莫东艳
完成日期2017年10月8日
摘要
在互联网快速发展的情况下,在最近的几年通过互联网让全世界的信息能够互相传输并且及时的进行处理已经实现了.在全球普及的互联网当然在金融行业有很是巨大的作用,他形成了互联网金融这一整个体系.其中包括网上银行,保险,证券等业务.
在我国,网上金融业务也在不断的稳步发展着.这对我们的金融业来说是一把双刃剑,它为金融业带来了机遇,但同样机遇与风险共存,其中也包含着一定的挑战.互联网业务都是网上金融业务对我国金融业的发展既是挑战,又是机会。
互联网金融的全新加入让所有国家的金融业在这个方面站在同一起跑线上,所以就算我国与发达国家在金融方面有差距也可以通过这次机会来缩小我们金融业之间的整体差距水平.
互联网技术与金融业务实现深度结合发展,有效地扩大了金融服务的范围,提高了金融业务效率,使金融业务中的交易成本大大降低,业务量呈现快速增长的势头,但在当前互联网金融发展实践中,也逐渐暴露出诸多问题,例如法规缺位、风控薄弱和监管不健全等问题。
对此,本文在总结互联网金融发展模式和互联网金融的发展过程的基础上,重点分析了我国互联网金融发展中面临的主要问题,提出如何让互联网金融进行可持续发张的建议。
关键词:
互联网金融金融监管存在问题完善对策
Abstract
Inrecentyears,withtheriseoftheInternetandthepopularityofthenetwork,transmitinformationaroundtheworldhasbecomeareality.ApplicationofinternetinthefinancialindustryresultedinInternetfinance.Internetfinanceservicesincludesonlinebanking,onlinesecuritiesbusiness,onlineinsurancebusinessandsoon.
OnlinefinancialservicesisachallengeforthedevelopmentofChina'sfinancialindustry,butalsothechance.Thefinancialindustryinourcountryhasagapwiththoseinthemoredevelopedcountries,buttheInternetandonlinefinancearenewthingsforallcountries.WiththepromotingofInternetfinance,itcannarrowthegapoffinancialindustrybetweenChinaanddevelopedcountries.
FinancialservicescombinedwithInternettechnologydevelopedveryfastwhicheffectivelyexpandedthescopeoffinancialservices,improvedtheefficiencyofit,greatlyreducedthecostofthetransaction.Thestatisticsoftransactionvolumeshowtherapidgrowthinthisfield,buttherearemanyproblemrevealedduringthedevelopment,suchaslackofregulations,weakriskcontrolandregulatoryissuesandsoon.Regardingofthis,thepaperbasicallysummarizesthedevelopingmodelofInternetfinanceandthedevelopingprocessandthenfocusontheanalysisofthemainproblemsinthedevelopmentofInternetfinanceinourcountry,andmakepolicyrecommendationstopromotesustainabledevelopmentofthisissue.
Keywords:
InternetfinanceFinancialregulationCurrentproblemsPolicyrecommendations
目录
摘要I
AbstractII
一、互联网金融概述1
(一)互联网金融的定义1
二、互联网金融现存的问题1
(一)环境政策问题1
(二)行业自身风险2
三、互联网金融发展的对策3
四、结论5
一、互联网金融概述
(一)互联网金融的定义
互联网金融是一个谱系概念,涵盖因为互联网技术和互联网精神的影响,从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介和市场,到瓦尔拉斯一般均衡对应的无金融中介或市场情形之间的所有金融交易和组织形式。
理论上讲,任何具备互联网精神的广义金融,都可统称为互联网金融。
包括但是不限制于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
从狭义的金融角度来看,互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是若要称之为互联网金融,则资金融通应当依托互联网的方式来实现,即运用了“互联网”交互、关联、网格及P2P。
其核心是脱媒和去中心化。
二、互联网金融现存的问题
(一)环境政策问题
(1)主体地位和经营范围尚不明确
互联网金融长期处于互联网运营与金融业务的交叉地带,互联网金融机构的法律地位是其监管体系中的核心问题。
(2)监管体系尚不健全
传统的监管因互联网的无边界性、虚拟性、高科技化而难度加大。
P2P互联网借贷模式、众筹等模式仍游离于监管之外,众多的P2P和众筹公司只能通过行业自律进行约束,致使行业素质参差不齐,存在较大风险隐忧。
国内P2P行业出现了实际利率不超过4倍,但加上服务费用等超过4倍贷款基准利率的情形,具有被用于从事高利贷的风险。
P2P平台缺乏对资金来源审查的手段,容易造成系潜犯罪的监管漏洞。
多家P2P平台为招揽客户,退出了许多异化产品,运作后证明存在缺陷或风险,但处于监管空白之下。
例如P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期险的秒标,通过网站虚构一笔借款,由投资者竞标并打款,网站在满标后很快连本带息还款。
这种方式将虚增交易量和虚降坏账风险,误导投资人,并且在短期内吸收大量资金,却不进行冻结,存在金融诈骗风险。
由于秒标的标的不产生实际价值,容易被用来堆砌“庞氏骗局”。
(3)交易主体权益保护机制缺失
互联网金融中,交易主体权益保护存在两类较为突出的具体缺陷。
一是消费者售后服务不完善。
在互联网金融交易模式下,电子商务平台上活跃的买房大量为中小企业主及个体工商户。
根据民法规定,个体工商户必须在国家工商刑侦登记机构登记注册并取得营业资格才能营业。
但目前此类个体工商户在网上进行资金借贷还没有经过任何刑侦审批,只需向平台备案,从而产生商家信用和交易安全的问题。
卖方在提供交易后的信息和服务方面也存在困难。
一方面由于互联网不征税可以逃避税款征收,另一方面也使得消费者享受不到应有的售后服务。
二是平台退出时的消费者资金处理制度缺位。
互联网金融平台在经营过程中,可能因为经营失败、政策变动或者战略原因发生破产、兼并、重组等。
在此情况下,由于无合理的担保商,国家也没有明确规定,用户的资金保全将是一个重大问题。
平台账户资料的保存问题也必须小心处理,以免被不法分子利用。
但目前相关立法及行业规则对这两个问题均没有相应的规定。
(二)行业自身风险
(1)数据管理风险
随着数据的爆炸式增长,海量数据集中存储,能够方便数据的分析、处理,但安全管理不当,易造成信息的泄漏、丢失、损坏。
互联网和信息技术日益发达,对信息的窃取已不再需要物理地、强直性地侵入系统,因此对大数据的安全管理能力也提出了更高的要求。
2012年,我国最大的程序员网站CSDN的600万个个人信息和邮箱密码被黑客公开,印发连锁泄密事件;2013年,中国人寿80万客户额度个人保单信息被泄漏。
这些事件凸显出大数据时代,互联网金融数据管理安全面临着前所未有的挑战。
随着云服务的推出,大多数互联网金融企业把一些重要数据存放在互联网的云端。
一旦云端数据中心发生灾难,将造成客户重要数据丢失,使所有机构业务陷入停顿。
当前我国对大数据的保护能力十分有限,对于数据资源的保护意识和防护措施比较薄弱,个人或企业信息暴露的现象十分普遍,大数据被恶意获取、使用的现象也难以控制,给互联网金融安全带来巨大挑战。
如2017年顺丰与菜鸟网络的争纷使民众的视野开始进入到了互联网个人信息的处理。
(2)互联网金融业务风险显现
互联网金融业在快速发展的同时,由于制度、法规、监管和内控体系不健全,其在发展过程中面临着不少风险,例如资金链断裂引发的信用风险、挪用第三方账户资金形成的操作风险、资金诈骗导致的声誉风险和非法集资风险等问题。
与传统金融相比,互联网金融的系统性风险更高,融资模式不规范,征信体系不完备,存在非法集资风险。
由于互联网金融目前缺乏完备的征信体系和规范的融资模式,系统性风险被进一步放大。
首先,互联网金融服务提供方大多是没有互联网支付牌照的互联网企业或民间金融信贷公司,其经营合法性尚待官方认证。
目前,互联网金融服务提供方的角色主要分两种:
借贷中介和资金平台。
作为借贷中介的互联网金融服务提供方,主要通过其网络平台的招标完成借方和贷方的匹配,但其本身既不具备资金监管资格,又无法对贷方的还款做出有效担保;作为资金平台的互联网金融服务提供方,一方面对借方进行放贷,另一方面将自身债权分割成若干部分对公众进行出售,同时完成吸收存款的过程,这与人民银行对于影子银行的界定基本相符。
这种利用资金和债权交错配比的业务模式,一旦被不法分子利用,当实际放贷金额小于转让债权,就会使其演变为非法集资。
其次,互联网金融缺乏完备的征信体系,无法形成有效的惩戒机制。
由于民间互联网金融平台无法接入人民银行征信系统,其本身对借款人真正的信用水平、贷款用途和偿还能力缺乏有效的资质审查,容易导致信贷坏账率高,债务追偿困难等问题。
此外,互联网金融企业的客户资金和信息安全、隐私保护、互联网授权机制、身份认证机制、反洗钱以及计算能力等问题也会使互联网金融在发展中面临各类风险。
比如说2016年借贷宝、宜人贷等公司出现的借贷危机等。
(3)产品的过度宣传
互联网金融产品存在过度宣传和美化问题,风险披露相对不足。
目前互联网金融多数产品在宣传过程中都存在不当宣传和过度宣传问题:
使用不当的宣传用语,片面强调产品高收益,对产品风险问题避而不谈。
部分互联网公司甚至为抢占市场、吸引用户,一方面标榜自身产品的收益高于对手,另一方面用“收益倒贴”的方式进行恶意竞争,即产品的真实收益可能达不到其承诺的投资收益率,但剩余部分由互联网公司倒贴给用户,这种方式显然为互联网金融产品带来系统性风险的同时,也扭曲了互联网
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