银行业务分析报告.docx
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银行业务分析报告
金融学
分
析
报
告
1
分析框架
1.资产业务分析
2.负债业务分析
3.我国民营银行和其它类银行对比
4. 我国银行和外国银行表外业务对比
5,我国银行的资产质量状况
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分析报告
一、 资产业务分析
1. 资产运用
图一:
招商银行
招商银行资产运用类别占比
10%
10%
55%
25%
贷款和垫款投资现金、贵金属及存放中央银行款项其它
图二:
郑州银行
郑州银行资产运用类别占比
17%
28%
11%
44%
发放贷款投资现金及存放中央银行款项其它
图三:
中国工商银行
3
中国工商银行资产运用类别占比
11%
14%
53%
22%
贷款及垫款54%投资现金及存放中央银行款项其它
通过上面三个饼图我们可以看出,三家银行的资产大部分都被
用来发放贷款和垫款,其中招商银行占比最高达到了 55%,其次,
为中国工商银行占比 53%,郑州银行略低,占比为 28%。
但就投资
来说郑州银行的占比却是最高的达到了 44%,而招商银行和工商银
行则偏低,分别为 25%和 22%。
结合下面三家银行吸收存款利率的
不同,我们也可以大致推测出导致这种差别的原因。
招商银行和工商银行他们作为大型商业银行和股份制银行与郑
州银行这种城市银行相比,其规模更大、信誉更高受市场的接受度
也比较高,因此,他们再吸收存款时比城市银行和农村信用社更容
易。
而像郑州银行这样的城市银行为了吸收到更多的存款就必须提
高存款利率,在贷款利率相同的条件下,这就意味着郑州银行的利
差会缩小,为了保证银行本身一定的利润,他们将吸收来的存款更
多的用于收益率更高的债劵、基金等证劵产品。
就三家的现金和存放中央银行的款项而言,三家银行的占比都
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差不多,其中即体现了国家存款准备金政策的作用,也包含了企业
保持流动性、安全性和收益性相统一的要求。
2. 银行贷款
表一:
郑州银行贷款构成
表二:
招商银行贷款构成
表三:
中国工商银行贷款构成
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从上面的表格我们可以看出,三家银行的贷款中公司类贷款
占了绝大多数比重,票据贴现一般所占份额较小(不超过 3%),个
人贷款中工商银行所占比重较高达到了 33%,体现了其业务在这方
面的侧重,而招商银行对小微贷款占有一定的比例,郑州银行和工
商银行则没有显示,体现了招商银行在支持小微企业的发展方面给
予了更多的重视,也表明了我们国家不同类银行的业务关注点不同。
二、 负债业务分析
表四:
三家银行的负债构成
银行负债表
20000000
16000000
12000000
8000000
4000000
3932874
893115318421252951 181********55
19021171
24540125751601451092
0
招商银行 工商银行 郑州银行
客户存款393287419021171245401
同业和其它金融机构存拆放款
项893115181504525751
应付债券31842141301660145
向中央银行借款2529513522551092
银行
客户存款同业和其它金融机构存拆放款项应付债券向中央银行借款
从以上的数据中我们可以看出,客户存款在几家银行的负债中
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2017 年 6 月末
2016 年 12 月末
项目
金额(千元)
占比%
金额(千元)
占比%
客戶存款
803,067,
535
58.73
736,243,
698
57.19
同業及其他
金融機構存
放及 拆入
款項
359,024,73
0
26.25
394,108,82
1
30.61
以公允價值
計量且其變
動計入 當
期損益的金
融負債
3,151,701
0.23
13,875,609
1.08
发行债券
168,145,97
2
12.30
114,595,25
0
8.90
其他
34,086,154
2.49
28,555,763
2.22
表 5:
浙江网商银行负债构成
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占了绝对的优势地位,其次是同业和其它金融机构存拆放款项,而
应付债券和向中央银行借款在几家银行的负债中所占的比重都比较
低。
三、 我国民营银行和其它类银行对比
负债合计
1,367,476,
092
100.00
1,287,379,
141
100.00
通过表三和表四我们可以看出民营银行——浙江网商银行的客
户存款在其负债中的比重明显低于我国其它类型客户存款在银行负
债中的比重,而民营银行——浙江网商银行的负债中发行债券相较
我国其它银行则比较高。
四、 我国银行和外国银行表外业务对比
花旗银行表外业务包括结算业务,租赁业务,信用卡业务,保险
业务,银行卡业务等一系列业务,打开花旗银行的官网和我国银行
的官网就能发现一个明显的区别,外国银行的官网上更多的介绍的
是各种各类的银行卡等表外业务。
花旗银行的报表由于无法下载,
在这里不在显示。
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通过对比分析可以发现,花旗银行的表外业务收入在其营业收
入中占最大比重,而我国银行则是存贷款业务为主,花旗银行的各
种金融创新工具和衍生产品比较多,而我国则由于利率市场化改革
刚刚完成,金融工具和金融产品还比较少,随着,银行存贷利差的
缩小,我想我国银行的金融产品也会不断丰富。
五、 我国银行的资产质量状况
下面三张表格分别是招商银行、中国工商银行和郑州银行的资
产质量指标,其中,不良贷款率、均符合《巴塞尔协议》不高于 5%
的指标,拨备覆盖率和贷款拨备率中国工商银行低于《巴塞尔协议》
2.5%和 150%的标准,其它两家银行都符合标准。
就资本充足率而言
三家银行都符合条件,其中中国工商银行最高达到了 14.46%,由此
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可见银行规模和信誉对银行的各项资产质量指标有一定的影响。
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