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【论文摘要】
随着我国国民经济快速健康发展,医疗保险制度改革的逐步深化,人民生活水平不断提高,人们对健康越来越重视,花钱看病、投保买健康的观念将逐渐被人们所接受,这样我国商业健康保险的发展将有广阔的市场。
但综观目前国内的健康保险市场,由于受多方面因素的制约,其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后,存在不少问题。
分析我国商业健康保险市场的发展现状与不足,在此基础上提出了发展商业健康保险的相关对策。
【论文关键词】商业健康保险;保险政策;保险产品;保险专业化经营;保险监管;发展问题;解决对策
第一章导言
一、选题背景
健康保险属于商业保险中人身保险的一个项目,中国的健康保险是从1982年开始出现的,至今已经有二十多年的历史了。
我们可以将这段时期分为健康保险的萌芽阶段、初步发展阶段、快速发展阶段和专业化发展阶段等四个阶段。
(一)萌芽阶段
在我国1982年恢复保险业务到1994年划分为我国保险业发发展的萌芽阶段,此时中国保险公司开始经营简易人身保险,养老年金保险,团体人身意外伤害等人身险。
于此同时,在1982年试点成功后于1983年一月,中国人民保险公司上海分公司经办了“上海市合作社职工医疗保险”。
据现在有关资料显示,这是中国内地恢复保险业务后第一笔健康保险业务。
(二)初步发展阶段
进入20世纪90年代后,1994年到1998年为我国商业健康保险发展的初步阶段。
此时国民经济继续保持高速增长的态势,人民生活水平不断提高,收入大幅度增加。
社会大众开始追求生活质量,越来越关注身体的健康。
从社会医疗保障制度改革来看,传统的公费、劳保医疗制度被打破,新的社会医疗保险制度正在探索之中,这为商业健康保险的发展腾出较大的空间。
从保险业内部来看,保险市场的竞争主体增多,“人保”一统天下的格局不复存在。
平安人寿、太平洋人寿快速发展,泰康人寿、新华人寿相继成立,各保险公司在提高服务水平的同时,也积极吸取国外经验,积极开发新产品。
外资公司友邦人寿也在部分地区开展业务并引入个人营销员制度,客户在保险公司和产品方面有了更多的选择。
(三)快速发展阶段
1998年到2004年为我国商业健康保险的快速发展阶段。
最大的变革是1998年12月25日,国务院颁发了《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,这标志着在中国实行了40多年的公费、劳保医疗保障制度即将被新的社会医疗保险制度所取代。
社会医疗保险改革为商业健康保险留下了广阔的发展空间。
寿险公司还开始与社会医疗保险进行衔接,开展补充医疗保险业务,并开拓农村健康保险市场,这一期间中国健康保险业务得以快速发展。
在经营主体上,财产保险公司经营短期健康险业务,在一定程度上可以不断挖掘健康保险市场的潜力,促进健康保险市场的繁荣,同时也能更好地满足消费者的健康保障需求。
在监管方面,中国保监会颁布了《人身保险新型产品精算规定》、《人身保险新型产品精算规定》其主要目的是统一人身保险新型产品的技术标准,保护消费者利益,防范和化解健康保险经营风险有着深远的影响,表明了中国保险业对健康保险的监管和经营理念正在不断走向成熟。
(四)专业化经营阶段
伴随2002年,中国保监会大力推广健康保险专业化经营理念;2003年底,中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》;2004年,中国保监会批准人保健康、平安健康、昆仑健康、阳光健康和正华健康5家专业健康保险公司筹建不以经营寿险业务和财险业务为主,而专注于健康保险业务;2005年,人保健康、平安健康、瑞福德健康(由阳光健康更名而来)、昆仑健康等四家专业健康保险公司顺利开业;2006年6月,国务院下发的《国务院关于保险业改革的若干意见》,该文件明确指出,商业保险是社会保障体系的重要组成部分,并要求加强对专业健康保险公司等专业公司的扶持力度,促进商业健康保险的发展;2006年8月,中国保监会颁布第一部专业化监管规章《健康保险管理办法》,该办法统一了财险公司、寿险公司、专业健康保险公司在健康保险业务经营上的监管标准。
这些都推进中国特色的健康保险专业化经营道路。
促进中国健康保险专业化经营迈出实质性步伐
二、选题意义
近几年,商业健康保险的发展得到了党中央、国务院的高度重视。
2002年,温家宝同志曾经连续两次对商业健康保险做出重要批示:
“逐步发展商业健康保险,并把商业医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会。
”商业健康保险是商业保险经营的重要领域和新的增长点,是社会保障体系的重要组成部分,对于丰富和完善医疗保障体系,促进和谐社会构建具有重要作用。
医疗保障是世界性的难题,尤其是对于像中国这样一个“未富先老”的发展中国家,政府没有足够的能力为所有人口的医疗保障提供足够的资金支持。
因此在这种缺乏有效的可以覆盖所有人口的社会医疗保险制度的情况下,通过政府充分利用好市场机制,发挥好政府与市场两种资源配置方式的作用,促进商业健康保险的发展是最好的办法。
促使商业保险的社会管理职能,为政府服务,为经济社会的发展服务。
这需要改善商业健康保险发展的外部环境,同时也要不断提高商业保险的经营管理水平。
在许多国家的国民医疗保障体系中,商业健康保险都是一个不可或缺的组成部分。
近年来,随着我国社会保障制度改革的不断深化,人民群众日益增长的健康保障需求,商业健康保险在健全我国多层次医疗保障体系,促进国民经济发展和社会稳定等方面都发挥出越来越重要的作用。
目前健康保险也越来越受到国内各家保险公司的青睐。
以往的许多研究都表明,中国商业健康保险的市场潜力巨大。
但是在我国商业健康保险的发展也存在不少问题,为此,根据我国现阶段的基本国情和商业健康保险的发展规律,对我国商业健康保险目前的状况进行了描述,分析存在的问题及造成的原因,并针对问题并提出了商业健康保险应采取的经营和发展策略。
期望这些分析和建议能对我国商业健康保险事业的持续、稳定和健康发展产生积极的影响。
第二章我国商业健康保险发展的环境
从国际上看,各国纷纷进行健康保障制度改革,不断调整政府和市场在保障体系中的角色,政府积极运用市场机制加强宏观调控,鼓励和支持商业保险公司竞争经营,推动商业保险发挥更大的作用。
在我国,党中央、国务院高度重视保险工作,多次对健康保险的发展做出重要指示。
并伴随经济的发展,医疗体质的改革,社会需求的提高,商业健康保险迎来了一个大发展的好时机。
一、商业健康保险发展的政策环境
(一)商业健康保险发展得到政策支持
近几年,我国商业健康保险的发展得到了党中央、国务院的高度重视。
保险业加紧了对健康保险的研究,大胆创新,勇于尝试,在实践中积累了丰富的经验。
2002年,温家宝同志曾经连续两次对商业健康保险做出重要批示:
“逐步发展商业健康保险,并把商业医保结合起来,不仅有利于满足广大群众的医疗需求,而且有利于发展经济、稳定社会。
(二)明确商业健康保险的社会保障地位
2006年下发的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确了商业保险在社会保障体系中的地位,并为保险业的发展指明了方向和道路。
同时中国保监会也积极沟通协调,为健康保险发展争取良好的外部环境。
这些都为中国商业健康保险的提供了难得的机遇,促进快速商业健康保险的快速发展。
二、商业健康保险发展的经济体质环境
(一)经济发展为商业健康保险发展创造条件
在经济快速发展的环境中,完善市场经济体制为商业健康保险发展提供了良好的发展契机。
党的“十六大”报告明确指出全面建设小康社会的目标“社会保障体系比较健全,社会就业比较充分,家庭财产普遍增加,人民过上更加富足的生活”同时指出社会稳定和国家长治久安的重要保证是建立健全同经济发展水平相适应的社会保障体系。
(二)完善经济体制有利于商业健康保险的发展
当前在我国市场经济体制正在逐步完善的过程中,社会保障制度的建设也在加速进行,发展商业健康保险是社会保障制度健全的关键。
作为社会保障体系的重要组成部分,完善经济体系为商业健康保险提供了良好的发展契机。
三、商业健康保险发展的医疗体质环境
(一)我国的医疗系统发生巨大改革
医疗系统正面临着巨大的改革,国务院已经加强了医疗保险、医疗卫生和药品流通体制“三改并举、同步推进”工作,医院将逐步走向市场化,医疗资源与药品资源将得到更合理的配置。
(二)医疗系统的改革给商业健康保险发展带来动力
通过发展商业健康保险,加强商业健康保险与医疗服务提供者的合作,不仅可以建立投保人和医疗机构之间的有效制衡机制,控制经营成本和医疗费用,改进中国的医疗服务提供者与健康险经营机构不存在直接的经济利益和行政隶属关系,而且提高健康保障体系的管理效率,完善医疗保险的风险控制体系,而且可以针对不同地域、不同人群,提供多样化和个性化服务产品,满足多元化健康保障需求。
因此,大力发展医疗卫生体制的改革加快了医保合作的步伐,同时为健康保险发展带来了巨大的现实动力。
四、商业健康保险发展的社会需求环境
(一)我国经济发展推动社会对商业健康保险的需求
近十年来,中国经济保持持续增长态势。
在改革开放25年来,我国的经济平均年增长速度超过9%,接近世界平均水平的3倍,经济的快速发展,人民生活显著改善,总体达到小康水平。
于此同时伴随着居民收入水平的不断提高,人民群众对健康保险的意识也逐步增强,对健康保障的需求也日益高涨。
(二)广大人民对商业健康保险的认识提高
现在人们已经不再仅仅满足于简单的疾病医疗等服务,而是刚关系对预防保健、健康教育、医疗指导等综合服务,国务院发展研究中心在全国50个城市的保险需求调查显示,居民对健康保险的预期需求高达77%,在人身险各类业务中居第一位。
社会大众的健康保险需求大幅增强,成为健康保险快速发展的内在要求。
因为大力发展商业健康保险,不仅可以满足人们日益增长的健康保障需求,还可以有效提高全民健康素质和生活质量。
第三章我国商业健康保险发展的现状
商业健康保险本质上是一种解决医疗费用支付的融资方式,是一种“分散风险、互济互助”的保障制度。
在医疗保障问题上,充分发挥商业健康保险的作用是众多的解决方法之一。
健康保险具有旺盛的市场需求和巨大的市场潜力,完全可以成为千家万户关注、百姓大众需要的保险险种。
此外,健康保险着眼于增进投保人群的健康水平和生活质量,发展健康保险有利于实践以人为本的宗旨,有利于发挥保险业促进社会和谐发展的天然职能。
一、商业健康保险的基础得到进一步夯实,行业有效供给能力和防风险的能力得到提高
(一)覆盖人群逐步扩大,规模迈上新台阶。
据统计,2001年,商业健康保险承保数量首次突破1亿元,2002年以来,商业健康保险取得较快发展,2002年以来年均增速为37%,远远高于同期GDP和保险业整体的发展速度。
自2003年3月非典疫情发生以来,健康保险保费收入持续增长,在非典最为严重的5、6月份,保费收入分别达37.19亿元和59.42亿元,大大高于上年26.75亿元的月均保费收入水平。
2006年,健康险保费收入为375.66亿元,同比增长20.28%。
2007年健康险保费收入为384.2亿元。
健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8%。
在业务总量继续增长的同时,健康保险市场和产品结构进一步优化。
(二)市场主体不断增加,市场体系不断完善
根据修改后的《保险法》。
从2003年开始,财产保险公司也可以经营短期健康保险,这使有资格经营健康保险的主体增加到50家以上,提供的医疗健康保险产品种类已经超过300种。
2004年人保健康、平安健康等五家专业健康保险公司获准筹建,健康保险专业化经营迈出实质性步伐。
截至2005年底,有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务,人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆仑健康等4家专业健康保险公司先后开业,形成了多种主体共同经营健康保险的局面。
目前中国的健康险市场依然是以寿险公司为主导。
(三)产品供给日益丰富。
1992年,健康保险产品仅有70余种,
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