AFP理财规划书案例.docx
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AFP理财规划书案例.docx
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AFP理财规划书案例
编号:
第二组
方案题目编号:
案例 2
个 人 理 财 策 划 书
专为李中慈先生家庭制作
○八年六月
尊敬的李先生及太太:
您好!
感谢您选择我们为您提供理财服务。
您所提供的家庭资料我们会
为您严格保密。
我们根据您的资料和理财目标,经过谨慎、详细的分
析,准确评估您的理财需求,为您制定理财方案,提出理财建议。
在深
入理财的过程中,还需要我们紧密合作,适时调整。
我们倡导“自由、
自主、自在”的理财主张,希望通过我们专业、个性化的服务,为您创
造更多财富空间,伴您度过美好生活。
工商银行财富管理助您人生更加精彩!
第一部分摘 要
李先生,您家庭目前的当务之急是筹集 50 万的创业资金,您需
要设计子女教育、换房与退休规划。
因此,我们专为您设计了这套--
“享受工作、享受生活;美好人生,工行相伴”理财规划,对您的资产、
负债和理财目标做出具体分析;提出了总体思路和建议;推荐了适合
的投资理财产品和工具。
希望我们的理财方案能够抛砖引玉,助您幸
福生活一臂之力。
1
第二部分目前状况及目标
一、您的家庭基本情况
李先生,36 岁,台商,计划投资创业。
李太太,36 岁,家庭主妇,无收入来源。
女儿,8 岁,国际学校在读。
二、您的理财目标
我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。
1. 立即筹集500,000 元的创业基金。
2. 3 年后在上海换房,目标2,000,000 元现值,需要贷款。
台湾的房子
不打算卖。
3. 女儿18 岁念完国际学校后,准备到国外留学念书,六年拿硕士,
每年需学费现值200,000 元。
4.李先生打算在60 岁退休,80 岁终老。
无社保,退休金完全靠自己筹
措。
退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外,每年旅
游支出20,000 元。
三、您的财务状况
2
资产项目
成本
市价
占比
负债项目
金额
净值项目
成本
市价
现金
存款
¥250,000
¥250,000
8.93%
流动性资产
¥250,000
¥250,000
8.93%
消费性负债
0
流动性净值
250000
250000
投资性房产
¥1,000,000
35.71%
海外基金
¥210,000
¥250,575
8.95%
终身寿险
¥100,000
¥100,000
3.57%
投资性资产
¥310,000
¥1,350,575
48.22%
投资性负债
0
投资性净值
310000
¥1,350,575
自用房屋
¥600,000
¥1,200,000
42.85%
自用性资产
¥600,000
¥1,200,000
42.85%
自用性负债
0
自身净值
¥600,000
1200000
总资产
¥1,160,000
¥2,800,575
总负债
0
总净值
¥1,160,000
¥2,800,575
收入
金额
支出
金额
工作收入
0
生活支出
180000
海外基金收入
1374
保费支出
10000
利息收入
7500
学费支出
50000
租金收入
42000
合计
50874
合计
240000
储蓄额
(189126)
1、家庭资产负债表:
李先生家庭资产负债表(单位:
元)
2、家庭年度收支表:
年度税后收支表
单位:
元
3、家庭财务状况分析:
3
财务指标分析表
名称
数值
计算方式
评价
资产负债比率
0%
负债总额/资产总额
<50%,财务状况良好,但缺乏财务杠杆的
合理运用。
净资产偿付比
率
100%
净资产/总资产
>50%,偿债能力强。
第三部分方案设计
一、假设条件设定
通货膨胀率 4%,房价成长率 10%,学费成长率 5%,存款平均利
率 3%,一般房屋贷款利率 7%,创业三年后收入成长率 5%,房屋折
旧 2%。
本方案中未考虑您家庭的偶发性支出。
二、您的风险偏好和风险承受能力定性评估
1、您的风险承受态度测评(见附表)
2、您的风险承受能力测评(见附表)
通过对您风险偏好和风险承受能力的测评,我们看到您的家庭资
产状况良好,投资方式主要为海外基金,风险承受能力与态度都属于
中等。
但是,您的资产与负债比例失衡,资产生息能力较弱,流动性不
强,投资方式不太合理。
三、您的理财目标可行性分析
您的事业将蒸蒸日上,将有较为丰厚的收入。
您的理财需求理性
而明确,主要在于为换房、子女教养和退休生活做准备,我们会在规
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划中提出合理的资产安排方式,为您实现理财目标提出建议。
四、在提出财务建议之前,我们对当前经济、金融现状及发展趋
势进行了分析,以保证财务建议的科学性。
十七大会议明确指出创造各项条件增加国民资产性收入,资本
市场的内部环境将会不断优化,国民经济将持续稳定健康的发展,因
此政策面和国家调控政策的得法对于我们投资资本市场更进一步增
添了信心。
五、根据您的需求,我们提出了较为合理的财务建议,帮助您顺
利实现您的理性理财目标。
针对您需要立即筹集 50 万元创业资金,我们为您提供三套解决
方案供你参考:
方案 1
将上海的自用住房向银行申请 7 成 20 年抵押贷款 84 万,每年
本利摊还金额为 7.92 万元。
将 50 万元作为创业资金,剩余 59 万用于
生活支出、学费支出、保费支出、利息支出等。
方案 2
出售上海自用住房获得现金 120 万,以台湾房产租金提供在上
海租房费用,50 万元作为创业资金,剩余 95 万用于生活支出、生息
资产投资、学费支出、保费支出、房租费用支出等。
降低退休前后生活
支出达到年生活支出 150000 元。
方案 3
赎回海外基金获得 25 万,将终生寿险退保获得 10 万元,购买意
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外险,三年后收入稳定时再考虑增加保费,降低生活支出每月为 7000
元,妻子上班工资收入 5000 元,取消海外基金定投,加上现有存款
25 万,满足创业资金 50 万元。
三个方案的利弊分析:
方案一的优点是利用了财务杠杆,缓解了当前资金压力,保障了
较高的生活支出;缺点是增加了利息支出,一旦投资失败家庭将面临
巨大了的财务风险。
方案二的优点是缓解了当前资金压力,不用承担还贷压力,以租
养租,同时保障了较高的生活支出;缺点是损失了较高的房价成长收
益,增加了房租支出,将承担非自愿搬离的风险。
方案三的优点是满足了 50 万创业资金的要求,不用承担贷款的
财务风险,保障了高房价成长的收益。
缺点是降低了优越的生活的条
件。
综合考虑相关的房价成长率、财务压力、投资回报等情况,我们
最终建议您选择第二方案。
三年后的换房规划同子女教育规划以及退休规划采用目标现值
法考虑实现:
若合理的投资报酬率为 7%,依照您的期望和理财目标需求额现
值 720 万(50 万的创业资金,200 万的换房规划,170 万的子女教育金,
300 万的退休基金),计算岀您的月储蓄目标为 2.96 万元,月支出预
算 1.25 万。
6
三年后房价增长为年 10%,200 万现值的房价为 266 万,换房时,
向银行贷款 166 万元,期限 21 年,年还款额 153200 元。
详细规划情况见现金流量表
通过上述分析,您就可从容应对将来的换房、养老和子女的教育
问题。
六、我们提出的理财方案对于您的投资会起到积极的作用同时也
可能潜在一些问题。
作为理财计划,我们首先考虑您投资本金的安全和资金流动性等,
其次要符合您的风险承受能力,根据您的年龄、职业和收入来制定相
应的理财计划。
但是投资也存在一定风险,风险程度一方面由投资品种本身因素
决定,即非系统性风险;另一方面则潜在一定的系统性风险,如政策
变动、不可抗力等。
非系统性风险可通过多样化的策略化解,系统性
风险则不可化解。
第四部分行动计划
由于您目前家庭资产状况良好,我们建议您采取以下行动计划。
1、我们建议您以每月家庭固定支出 1.25 万元*6=7.5 万元。
作为
您家庭的紧急备用金,目前存款可满足。
2、根据您目前的收支状况,您夫妻二人每年共投入寿险、医疗险
等各项保费 3 万元,根据生命价值法原则,您家庭保障充足,需要增
加 2 万保险规划。
7
产品名称
占比
预期收益率
货币市场基金
10%
2.00%
股票型基金
50%
8%
债券型基金
40%
5.00%
共计
100%
加权平均收益率
7.2%
3、根据对您三年现金流量表的测算,整体无资金缺口,但遇特定
大额支出(如学费、保费、旅游等),建议您提前几月备足。
4、根据测算,要实现您的所有理财目标,内部报酬率应达到 7.22%,
如海外基金投资报酬率为 7%,月储蓄额达到 29600 元(根据目标不
同期限分别计算)就足够完成理财目标,需降低现有生活水平。
4、核心资产配置表
第五部分银行申明
本理财规划方案是基于您所提供的基本资料基础上,结合您的财
务状况、理财目标、投资取向和合理的经济预期而得出。
本方案仅能
供您做提供一般性的参考,不能替代其他专业分析报告。
有关更加详
细的内容敬请咨询其他专业人士。
鉴于基本资料的局限性,本理财规划方案的计算结果有可能与您
的真实情况存在一定的误差,误差的大小与您提供资料的全面性和真
实性密切相关。
对本方案中收益的合理预期是建立在对过往数据进行
分析的基础之上,不代表未来的真实情况。
仅能作为您的参考,并不
代表我们对实现理财目标的保证。
本理财方案未考虑到宏观经济环境变化的影响,若法律、法规、
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相关政策及经济环境发生变化,银行保留对本方案做出调整的权利。
反馈与检测
1、您认为定期检测的最佳时间半年 一年
2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时,我
们讲叙要进行及时的沟通。
3、如果有以下情况,也请及时和我们联系:
财务目标发生变化
个人有重大经济决策可能导致财务规划执行中途改变
需要其他理财服务
我们的联系方式:
2008512
构建梦想第 2 队
2008 年 6 月
9
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