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个人如何投资理财
个人投资理财
第一节个人理财概念
一、个人理财的含义。
1、什么是个人理财?
个人理财(又称理财规划、理财策划、个人理财规划)是指专业理财人员根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标,按照个人的生活、财务状况,围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排,并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。
2、个人理财的特点:
⑴、目标性:
同一个人在不同阶段的理财目标都是不同的,但无论哪一个人的哪一个阶段的理财都有非常鲜明的目标。
⑵、差异性:
不同的人因生活阅历和家庭背景的不同,其理财目标和理财计划都会不同。
⑶、灵活性:
个人理财计划会因时间和地点的变化而变化。
⑷、严肃性:
个人理财计划的制定和执行都必须严肃认真。
⑸、实践性:
任何一个个人理财计划都必须付诸实践。
⑹、综合性:
个人理财计划的制定和执行,都涉及到诸多的学科知识。
二、个人理财的重要性。
1、可以有计划的安排自己的资产,清偿债务。
2、可以合理分配自己的资产,进行有选择的科学的投资。
3、可以避免乱花钱、乱投资。
第二节个人投资理财的核心内容
一、核心内容:
1、现金流量管理。
⑴、了解自己的资产分布状况,即流动资产和长期资产的结构;
⑵、了解自己的现金收入预期和现金支出计划;
⑶、编制个人的或家庭的“现金流量表”、“现金收支预算表”
2、储蓄策划。
⑴、必须保留有至少一个活期储蓄账户;
⑵、活期储蓄账户内的资金不可太多(因为这种资金的机会成本太高),也不可太少(以防止意外事件的发生)。
3、证券投资策划。
⑴、了解各种类型的证券投资工具;
⑵、合理分配投资资金,科学选择证券投资工具。
4、教育投资策划。
⑴、教育投资的类型;
⑵、根据个人的收入情况,确定教育投资的资金来源。
5、保险投资策划。
⑴、了解保险对个人理财的意义;
⑵、了解保险产品的种类;
⑶、正确选择适合自己的保险产品。
6、个人税收策划。
⑴、税收策划的目的:
减少税负;
⑵、在合法的前提下,减少税负的方法:
收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减。
7、房产投资策划。
⑴、了解我国相关的房地产方面的法律法规;
⑵、明确自己现有的和未来一段时间的货币支付能力。
8、退休策划。
⑴、未来生活中,通货膨胀对生活质量的影响;
⑵、退休策划对自己和子女未来生活的意义。
二、个人投资理财的五个步骤。
1、认真清点自己的全部资产和负债;
2、根据自己的需求,设定具体理财目标;
3、编制预算(即编制“现金收支预算表”);
4、认真执行个人理财计划;
5、仔细评估自己的“个人理财”成果
第三节个人投资理财的一般知识
一、正确的理财观念
1、理财不是有钱人的专利。
富人常提投资方法和投资回报,而穷人也有自己的日常生活安排。
2、理财重在规划。
理财是一个人一辈子的事,应作好规划和安排。
3、理财是一个艰苦的长期的过程,理财必须持之以恒。
4、个人或家庭理财,都必须注意投资的安全性。
家庭是一个人避风的港湾,这个港湾没了钱财,就不能避风了,因此,投资时“安全第一,盈利第二”。
5、投资前,必须建立“风险意识”。
一个人如果没有“风险意识”,一旦投资失败,就难以承受打击;另外,个人或家庭投资理财,应抵制过高的投资回报率的诱惑,因为,任何具有太高投资回报率的项目都是值得怀疑的。
6、保证良好的资产流动性。
资产具有良好的流动性,才会增值,也才方便变现。
7、注重商业保险的功效。
别忘了,商业保险能为自己的生活在遇到风险时提供一份保障。
8、节制消费。
在自己承受能力范围内消费;若情况不允许,不可超前消费。
9、要将生活保障与投资增值合理分开。
不要因为投资而降低生活质量。
10、要学习一般的理财知识。
无论是自己亲自理财,还是委托专门的理财机构,你都必须学习和掌握一般的理财知识。
11、确定合理的财务目标。
该目标必须是可行的、是量化的。
二、理财不可违背的原则
1、决不赚黑心钱;
2、决不贪图于别人不利的便宜,决不为了自己赚钱而去打碎别人的饭碗;
3、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情;
4、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱;
5、决不做守财奴。
三、成为投资理财能手的条件。
1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。
记住:
没有欲望就没有行动。
2、坚定理财信念,果敢行动。
成功源于信念,成果来自行动。
3、科学制定合理的理财计划并善于实施。
理财必需计划,计划要付诸实践。
4、要有一定的投资理财的特殊知识,还要善于把握信息。
5、磨练“决断力”。
投资不能优柔寡断,不能迟而不决。
6、投资理财必须“持之以恒”。
因为,投资理财是一个人一辈子的事。
7、将积极的感情灌输到潜意识中。
理财需要热情,投资不离希望。
8、善于借助他人的帮助和力量。
社会人的成功,离不了别人的资助
第二章个人理财的一般技巧
第一节省钱——不多花一分冤枉钱
一、导致“意外开支”的原因:
1、感情难却。
经常吃请,于是,不得不反请别人。
2、不良习惯。
吸烟、喝酒、打麻将。
3、虚荣心作祟。
朋友聚会,抢着买单,出手大方充大款
4、不在呼小钱。
与同学朋友外出,乘车时抢刷IC卡。
5、用钱没有任何计划。
东拉西扯,拆东墙补西墙。
6、大大咧咧。
吃饭、购物都不问价格。
7、“花钱买时间”。
做事无计划,经常导致手忙脚乱。
如:
普通邮寄改为特快专递、改乘车为乘机、经常“打的”赶时间。
二节约日常开支的方法:
1、减少手持现金,尽量不带银行卡,改用存折。
2、定额限制电话费和所谓的“应酬费”。
3、设置零钱罐:
可集中小额零钞,积少成多,可以避免不必要的浪费;可以使自己养成节省和珍惜钱财的好习惯。
4、不要有充大款的心理。
钱包里不宜放太多大额钞票。
5、在票子和面子之间,不要为了面子而不惜票子。
一个人的面子和信誉以及形象,不是靠票子买来的,而是靠诚实做人迎得的;子维系的爱情不是靠票,而是靠心来维系。
6、对上门的推销员说“不”:
推销员很会说,也很能说;他们推销的商品价格偏高,质量极差。
7、购物必须具备目的性,还要讲“五勤”。
首先,购物前应先列出商品清单,后按单购买。
其次,要讲“五勤”,即:
勤说,勤学,勤算,勤看,勤跑。
“勤说”:
购物时要不断砍价;
“勤算”:
要善于计算,还要学会“计较”;
“勤学”:
通过各种途径学习一些新的消费技巧和理财知识;
“勤看”:
多看多打听商品的打折和促销的信息;
“勤跑”:
购物时多跑几家商场,要货比三家。
8、要养成存钱的好习惯。
尽可能将暂时不用的钱存起来,以降低消费支出
三花最少的钱,买最好的衣服。
1、购买生命周期长的服装。
经常浏览时尚杂志,充分了解时尚的趋势,掌握时尚的精髓所在,这样,所购买的服装既节省开支,又不落伍;因此,在选购服装时,要挑选那些经典的、不易过时的款式和花色,然后,再自己添加一些时尚的元素,这样就会达到预期的效果。
2、注意服饰的搭配性。
服饰的搭配,既要求风格协调,又要体现自己的特色和品位,因此,在购买时,最好选择那些容易搭配的服饰(颜色和款式尤为重要),尤其是那些与不同风格的衣服搭配能起到不同效果的衣服或首饰,这样,衣服不多,格调不少,省钱。
3、选择最佳的购买时机。
最佳的购买时机是:
季节快过的时候。
因为,那时商场都打折。
4、学会砍价,而且要狠。
砍价的招术有:
A、尽量挑衣服的“毛病”,即便是“莫须有”的也行:
或颜色不太合适,或款式有些过时,或做工不太合格,等等。
B、还价就还最低价:
一般而言,顾客所还的价格,只能是老板所开价格的三分之一左右。
C、在你所选中衣服的店家面前,不要流露出迫切购买的心情,而只能表现出可买可不买的样子。
这样,可为你的砍价打基础。
第二节攒钱——“广积粮,才能确保时时有粮吃”
一、什么是“攒钱”?
我们为什么要“攒钱”?
1、攒钱:
将闲置的暂时不用的钱积攒起来,通过日积月累,使小钱变成大钱为将来的投资或花销作准备的行为过程。
2、攒钱的原因:
A、培养节约开支的好习惯。
如果平时将暂时不用的钱积攒起来,并存入银行,就可以不会乱花钱,长此以往,就会养成节省的好习惯。
B、攒钱养老。
在我国,退休金和社会养老保险并非人人都有;一个人要想自己的老年生活有保障,就必须从参加工作的第一个月开始攒钱、存钱。
有两点值得注意:
⑴、退休后的生活支出非常巨大;⑵、要存够退休后生活所需要的钱,并非一朝一夕的事。
C、为了将来的投资积聚本钱。
投资所需的资金可以通过贷款和向社会筹集,但不可能是100%。
要投资,首先自己要有一定的原始资本金。
二、脑子里必须有储存钱财的意识。
1、脑子里必须注入“担忧明日,所以今日要蓄财”的思想。
市场经济社会,每个人都有下岗、失业的可能。
所以,如果你现在不攒钱、不存钱,将来真的失业了,怎么生活?
2、必须有吃苦的心理准备。
每个月都要按计划存入一定数量的钱财,需要一定的毅力和意志,还要准备吃苦。
因为,一生都在存钱,时间很长,没有毅力是不行的;而且,生活中,我们可能会遇到或这样或那样的不利因素的影响,没有吃苦的心理准备也是不行的。
3、在存钱的过程中,不要受他人的影响。
他人的影响有:
讥笑你存钱的行为;给你灌输及时享乐的思想;用行为阻挠你存钱;等等。
4、存钱,要求你必须熟悉银行存款的相关知识。
三、相关的储蓄知识。
1、储蓄的原则:
存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密。
2、储蓄存款的种类:
⑴、活期储蓄存款。
特点:
无期限限制;无数额限制;随时存取;所存的多为生活待用金。
种类:
活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、银行支票储蓄存款。
⑵、定期储蓄存款。
特点:
金额较大;利率较高;存期长;存款稳定。
种类:
(见下表)
种类
起存
存期
适合存入的资金
备注
整存整取
50元起存
3个月、半年、1、2、3、5年
长期不用的富余资金
可提前支取;
多存不限
零存整取
5元起存
1、3、5年
未来购买大件商品的资金
多存不限;可不存
存本取息
5000元起存
1、3、5年
一次性收入又暂时不用的资金
数额不限;不可提前支取
整存零取
1000元起存
1、3、5年
在一定时期内分次支取款项
多存不限;可提前支取
CD(存款证)
500元以上
3、6、9、12个月
富余的不用资金
不得提前支取
积零成整
由银行规定
1、3、5年
用于买房买车的资金
到期才能一次性支取
第三节筹资—把别人的钱变成自己的钱
理财规划把筹资视为经营成功的重要事项。
筹资就是融资,就是把别人的钱合法地转到自己的账户上。
当然,融资时要懂借贷,要会融资,否则,受苦的就是自己了。
在融资时,要敢于承担压力,要靠融资的压力来激发自己的热情和干劲。
这样,你才可能取得成功。
一、筹资的途径:
1、内部筹资。
主要有:
自有资金;向家人筹借。
2、银行贷款。
3、外部融资。
主要有:
向亲朋好友借入资金。
二、架起通向银行的“桥”。
为了能在银行取得贷款,可以做也应当做很多事情。
在向银行贷款前,你首先要认真考虑你对于贷款金额和条款的要求,然后,你才可以为日后的贷款成功做些脚踏实地的工作。
1、要同银行建立良好的人际和业务关系
良好的人际关系是贷款成功的一半。
要做到这一点,你就要经常与银行内部的关键人物联系,并尽可能成为他们的朋友。
对于个人来说,业务关系主要靠平时的存取款来建立。
2、与熟悉银行职工和银行贷款业务的朋友一起去银行
银行职员不善于与新的不认识的人打交道,而且,他们又喜欢用业务术语或“行话”与客户交谈,此时,你的朋友都会帮你打理一切。
3、要提早办理贷款申请手续。
因为,银行在发放贷款前,往往要对贷款申请人做信用调查,之后,还要进行较长时间的审核。
因此,必须未雨绸缪,提前做出贷款计划才行。
4、申请贷款的数目必须超过自己的实际需要。
因为,银行都是比较保守的,特别是涉及到资金有限的客户,银行不管你申请多少贷款,银行决定发放时,打折扣是必然的事情。
一般而言,申请贷款的数目,应超过实际需要的30%。
5、不要低声下气。
要知道,银行借钱给你,这不是施舍,也不是打算帮你,而是要同你做生意;你贷款,是要还本付息的。
如果说帮忙的话,由于你的贷款增加了银行的收入,实际上是你帮了银行的忙。
你应该记住:
有无银行的帮忙,你都有能力使自己“梦想成真”。
三、向亲朋好友借钱的策略。
1、先想一想你与对方关系的亲疏。
如果你们的关系很好,那么,你向对方借钱时就可以直截了当,直奔主题,当然,你必须说明借钱的原因。
如果你们的关系一般,借钱时就要委婉地向对方提出你的要求,并且,说话的声音要柔和,要用商量的语气。
2、借钱时,可以承诺给对方一定的利益(利息)。
朋友归朋友,情归情,钱归钱。
即便向好朋友借钱,若因为数额大、借期长,就应该向对方支付一定的利息。
3、借钱要一点一点的借、由少到多地借。
好处:
对方不好拒绝;可减轻对方的支出负担;可减轻自己的还款负担。
4、借钱时,向对方表明归还的具体时间。
当然,这个借期不能太长,否则,别人就不会借给你了。
如果到期确实不能还钱时,应提前向对方申明并说明你的困难,以取得对方的理解与支持。
5、应站在对方的立场考虑问题。
向别人借钱,对双方来说都是一件很为难的事。
如果对方确实有困难而不能借钱给你时,千万别在对方面前表露失望之情,更不能说些不高兴的话。
四、筹资的注意事项。
1、筹资应“量力而行”。
无论通过何种途径筹资都要付出一定的代价。
筹资过多会造成浪费,增加成本,且还可能因负债过多到期无法偿还而形成风险。
因此,贷款的数目以“够用”为准。
2、应重视筹资成本。
筹资成本主要是必须支付的利息。
筹资成本是必然存在的,因此,当投资回报小于筹资成本时,就不能借入资金了。
3、通过各种途径筹集的资金,不能用于还债,更不能用于消费,而只能用于生产经营的投入。
无论是还债还是消费,其结果都必然是负债的增加。
4、筹资以提高生产能力或市场竞争力为目的。
5、自己没有偿还能力时,不要借钱。
第四节投资—把现在的一叠钱变成将来的一捆钱
在当今信息与财富的时代,家庭理财及个人风险投资将是为自己积蓄财富的主要手段。
每一个人都应该审时度势、更新观念,调整自己的家庭理财投资意识,运用多种金融工具,创造更多的财富。
一、你是否具备投资人资格?
1、自己对投资的观念是否更新?
传统观念:
投资是有钱人的事。
新的观念:
投资并不一定非得很有钱才行;对于资金有限而又有兴趣、有眼光、有胆量的人,也可以选择小额投资的方式进行投资。
2、自己能够承担风险的能力有多大?
一般来说,投资人承担风险的能力受人的投资性格的影响,因此,在投资前,先评估一下自己的投资性格,权衡自己的风险承受能力,再选择适合自己的投资方式。
3、自己是否有投资实力?
如果自己的钱财只够维持基本的生活,那么,就别去想投资的事。
二、投资应坚持的原则。
1、效益性原则。
追求投资效益是投资的根本目标。
没有效益的投资是无人问津的。
2、安全性原则。
投资必须能够按期收回本金和应得的收益。
投资人不能涉足血本无归的项目。
3、流动性原则。
所投资金不能被投资项目套牢.
三、投资时必须考虑的因素
1、市场需求动态。
各种商品或服务的供求状况和发展趋势都会通过市场反映出来。
只有市场上有足够大的容量的投资项目,才能进行投资。
2、预期收益水平。
一般而言,投资预期收入水平只有高于同行业的基准收益率或资金的市场率,投资才有效益。
3、投资环境。
政局必须稳定,无战争风险,国家政策的变化不大;
经济增长比较稳定,劳动生产率普遍较高;
相关资源(原材料、燃料等)的供应比较有保障;
投资地区的经济政策普遍较优惠;
4、投资风险。
投资的风险性是不能准确测定的,所以,投资时就要特别注意投资风险分析;由于投资风险随投资过程的延长而相应增大,因此,投资期越长的项目对风险的分析测算越重要。
5、融资条件
考虑:
有无足够的融资场所、融资工具的多少、融资成本的高低、进入资金市场的渠道是否畅通灵便,等等。
6、投资者的各种能力。
有无敏锐的捕捉能力、灵活多便的适应能力、决策的优化能力、自检能力。
四、投资载体(即投资项目)。
主要有:
股票、债券、期货、外汇、基金、房产、彩票等。
股票——投资、投机两相宜;但心理承受能力较弱的人必须慎重选择。
期货——风险大,利润也大;不适宜于小本投资。
债券——稳定、可靠的投资项目;最适宜于个人小本投资。
房产——回报极大,极具潜力;投资时必须选择有升值可能的地段。
五、股票投资中的常见错误。
1、贪图便宜,买进正在下跌中的股票。
这是一种不顾风险的投资观念。
2、用拉低价格的方法再买进已经亏钱的股票。
如果对这种股票的下跌背景没有第一手的了解,则买进这种股票就无异于雪上加霜。
3、热衷于买低价股票。
有两种错误的观点:
低价股票的上升余地大,有赚头;觉得拥有的股票数量多,就像个大股民。
其实,衡量投资水平的标准是回报率的高低,不是拥有股数的多少。
4、急于求成,期望在短时间内成为巨富。
只讲“窍门”,不讲方法,不仅无法成为“巨富”,还有可能将本钱赔尽。
5、喜欢听信谣传和小道消息,不是靠自己花时间和精力去研究股票投资。
6、墨守成规,只买自己熟悉的股票,不愿再去研究自己不熟悉的公司和股票。
这样做就会失去很多机会,因为,股市有许许多多的新的优质股票。
7、对手持的正在下跌的股票紧抓不放。
一般而言,当股票的价格刚开始下跌时,最好把它抛掉,将损失减少到最低。
8、“见利就收”。
有些人买进一些高质量的股票,当股票价格刚上涨时,就立即抛出,根本不给股票留以足够的时间上涨,于是,本来应该属于自己的高回报却成了别人的。
9、买进价或卖出价都订得太死,不求随机应变。
第三章现金流量管理与财务分析
第一节现金流量分析
一、货币时间价值概述
1.什么是“货币时间价值”?
货币时间价值,也称资金的时间价值,是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。
2.货币之所以具有时间价值,至少有三个方面的原因。
①货币可用于投资,获得利息,从而在将来拥有更多的货币量。
②货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变。
未来单位的货币购买力小于现在的一单位货币。
③一般来说,未来的预期收入具有不确定性。
3.现金流量的概念
①按照时间顺序列明的现金流入量和流出量,称为现金流量
②计算现金流量时需要两个重要因素:
A时间间隔长短;B金额的高低。
③最典型的现金流量计算包括:
终值、现值、年金等方面的计算
二、终值的计算
1.终值又称未来值,是指从当前时刻看,发生在未来某时刻的一次性支付(收入)的现金流量。
2.单利终值和复利终值
3.周期性复利终值
4.实际年利率
三、现值的计算
1.现值指未来的货币收入在目前时点上的价值。
它既可以是未来一次支付(收入)的现金流量折算到现在的值,也可是未来某些时刻多次支付(收入)的现金流量,按某种利率贴现到现在的价值
2.单利现值和复利现值
3.周期性复利现值
四、年金
1.年金的概念
年金是指等额、定期的系列收支。
年金期间是指相邻两次年金额的间隔时间。
年金时期是指整个年金问题的起讫期间。
年金计算可以分为年金终值计算和年金现值计算。
2.复利期初年金终值
3.复利期末年金终值
现金收支预算
一、现金与现金等价物的概念
为客户的流动资产,它包括现金、支票帐户、储蓄帐户、货币市场帐户和其他短期投资工具。
通常期限在3个月内、流动性强、价值变动风险很小、易于转换成已知金额现金的资产都可视为现金等价物。
对绝大多数家庭来说,普遍认同的看法是,保持相当于3~6个月税后收入的流动资金是最佳的。
二、个人或家庭的现金流量
个人或家庭的现金流量,是指某一时期内个人或家庭现金流入和流出的数量。
个人或家庭的日常经济活动,如消费活动、投资活动及筹资活动等,是影响现金流量的重要因素,但并不是所有的经济活动都影响现金流量。
(1)现金与现金等价物之间的替代性增减变动,如将现金存入银行、用现金购买3个月内到期的公司债券等,不会影响现金流量净额的变动。
(2)非现金项目之间的增减变动,如用房地产对外投资、用家具清偿债务等,也不会影响现金流量净额的变动。
(3)现金项目和非现金项目之间的增减变动,如用现金购买家用电器、购买长期债券等,将影响现金流量净额的变动。
三、编制个人或家庭的现金流量表
(一)编制原则
真实可靠原则、反映充分原则、明晰性原则、及时性原则、本币反映原则、充分揭示原则。
(二)基本结构
个人或家庭的现金流量表一般是以“现金流入—现金流出=现金净流量”这一方程式为基础,采用多步式列示,最终计算并填列本期现金净流量。
四、现金收支预算表
(一)预测客户的未来收入
一般而言,未来的收入会有一定的未来收入时,可以将收入分为常规性收入和临时性收入两类。
常规性收入一般在上一年的基础上预测其变化率即可,如工资、奖金和津贴、股票和债券投资收益、银行存款利息和租金收入等。
每种收入的性质不同,变化幅度饿不一样。
(二)预测客户未来的支出
无论是预测客户生活最低水平必须的支出,还是其期望达到的消费水平支出,都要考虑客户所在地区的通货膨胀率的高低,这一数据可以从有关部门公布的经济统计指标中获得。
财务分析
财务分析包含资产负债表分析和现金流量表分析。
一、编制个人财务报表
资产负债表是对个人资产、个人负债以及个人所有者权益的总结
(一)资产的组成
只要具有货币价值,任何经济要素都可以成为资产。
资产的组成如下:
(1)现金,如现钞、定期存款等;
(2)可以变现的证券,如债券、证券投资基金等;
(3)可在未来产生价值的某种资源,如地产投资、教育投资等。
无论是用现金购买的,还是贷款购买的,都可以划归为资产。
尽管一个人的某项资产还未偿清欠款,如按揭贷款买房,但可以认为该资产已经属于这个人所有,应该被列入资产负债表中。
(二)资产进行分析
(1)现金和现金等价物是低风险的流动资产,它或者是现金,或者很容易兑换成现金。
通常,这些是用以满足日常需要、紧急需要和无法预知需要的。
(2)投资资产指的是以获得回报为目的的资产。
拥有这些资产的目的是为了升值。
常见的投资资产包括股票、证券投资基金、债券、社会保障基金和不动产。
拥有投资资产是为了最终实现个人的财务目标。
(3)个人使用资产指的是个人正在使用的资产,如住宅、珠宝、手表、交通工具、收藏品等。
财务分析包含资产负债表分析和现金流量表分析。
(三)负债的组成
负债指的是个人目前所承担的债务。
因此,负债会导致今后资金的流出。
通常,负债可分为流动负债(也被称为短期负债)和长期负债。
一年内需要偿清的负债被认为是流动负债;超过一年后才需要偿清的负债被认为是长期负债。
1.流动负债
流动负债通常来自消费产生的费用
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