大学生创业贷款法律保障分析.docx
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大学生创业贷款法律保障分析.docx
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大学生创业贷款法律保障分析
摘要
2014年727万的大学毕业生的就业年,再度被称为史上更难的就业年。
国家为了缓解大学生就业压力大力鼓励创业尤其是大学生创业,对因创业或再创业提出资金需求申请的已经从事生产经营活动的或具有一定生产经营能力的个人,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。
符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元贷款支持;对创业有一定规模或已成为再就业明星的,还可提出更高额度贷款申请。
创业贷款的期限一般为1年,最长年限不超过3年;为了支持下岗职工创业行为和大学生创业,许多地区推出的大学生和下岗失业人员创业贷款还可以得到60%的政府贴息.创业贷款的利率可以按照人民银行规定的同档次利率降低20%,大学生创业贷款优惠政策及其申请要求大学生创业贷款是国家给大学生提供的创业优惠措施,为支持大学生创业,国家各级政府出台了许多优惠政策,涉及到融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。
关键词创业;大学生;优惠政策
Abstract
In20147270000oftheuniversitygraduatesemploymentyears,onceagaincalledhistorymoredifficultyearofemployment.Countriesinordertoeasetheemploymentpressuretoencourageenterpriseespeciallytheentrepreneurshipofcollegestudents,tohaveacertainproductioncapacityorhavebeenengagedintheproductionandoperationactivitiesofindividuals,forbusinessorventurecapitalrequirementsofapplication,aspecialloansauthorizedbythebankguaranteeandeffectiveafterissuing.Eligibleborrowers,accordingtopersonalresourcesconditionandabilitytorepay,maximumsinglepen500000yuanloanstosupport;haveacertainsizeorhasbecomeastarofthereemploymentventure,alsoputforwardahigheramountofloanapplication.Businessloansgenerallyforaperiodof1years,thelongestperiodofnotmorethan3years;inordertosupportthelaid-offworkersentrepreneurialbehaviorandstudentsentrepreneurship,ventureloaninterestratesinaccordancewiththeprovisionsofthepeople'sbankcanbethesameinterestratedownwardfloatof20%,manyareasofthelaunchoflaid-offandunemployedworkersanduniversitystudentsentrepreneurialloanscanalsoenjoy60%discountgovernmentbusiness.Theloanpreferentialpolicyofcollegestudentsanditsapplicationrequirementofcollegestudentsentrepreneurialloansisthecountrytothestudentsentrepreneurialpreferentialmeasurestosupportthestudentsstarttheirownbusiness,nationalgovernmentshaveissuedmanypreferentialpoliciesrelatingtofinance,business,taxation,entrepreneurshiptraining,entrepreneurshipguidanceetc..
Keywordsentrepreneurship;collegestudents;preferentialpolicy
浅析大学生创业贷款
一、大学生为何就业难
我国目前的就业现状存在结构和总量问题,很大的就业压力是市场需求变化与高校专业的设置的不同步带来的。
“富贵人家不缺婆家”,计划经济体制中,市场与高校专业设置是不同步的——,根本不用考虑就业问题,国家统一分配高校毕业生。
随着市场经济取代计划经济,对大学生就业产生了决定性的影响的变为了市场需求。
而高校专业设置重理论轻技能的现象是非常突出的,并不能完美的适应市场的需要,供与需间的矛盾也就由此而来。
一方面,某些专业技术工种缺乏而导致技术工人严重不足。
畸形的人才培养结构,更是加大了国内的就业压力。
另一方面,某些专业过剩也导致一批大学生成为失业者。
高校扩招与大学生就业难是否存在必然的联系?
高等院校扩大招生规模制造了巨大的就业压力。
高校毕业生规模持续大幅度扩大,自1999年以来,我国高等院校连年扩招,导致高校毕业生规模持续大幅度增长。
从1998年的66万到2009年的610万,高等院校校毕业生10年间的增幅近10倍。
为否定扩招与就业难的联系有些人提出了所谓的“常数法则”。
18至22周岁适龄青年的总人口数是不受外界影响而变化的一个常数是一个历史形成的客观事实,这就是常数法则。
无论他们的受教育程度如何,适龄青年的总体量是早已确定的事实,就业问题都存在着。
所以说,就业难与扩招并不存在必然的联系。
所以我觉得,这种观点只是表面上成立,实际上并不成立。
有这样几个因素没有考虑到:
一是从社会对大学毕业生就业的接纳能力视角看,大学生贬值现象随着普通高等教育过快增长也在增长;二是大学生家庭教育的经费支出因为扩招而增加,就业预期自然而然的会更高。
因为越来越高上大学的费用巨大的经济支出令大学生的家庭和其本人把毕业后的经济效益放在非常重要的位置,乃至是第一的位置。
更急切渴望学生毕业后能够获得有发展前景的高薪职业更多的出现在了部分全家借款帮助学生完成学业的人群中。
而且,在大多数人的主观意识里,上了大学身份就提高了,就是“金榜题名”,过度到一个更高的等级,必须有一个比普通人更好的工作。
干保安,推销员,清洁工的工作都谈不上好的就业。
就业的压力就是如此被就业的高期待所加重了。
能更好的从容地就业或许更多是那些没有上过大学的人。
三是扩大招生导致了大学授课教师任务加大、扩大了教学班级容量、大学生住宿和生活及学习环境变差等,教育教学质量变差等等。
这都无疑是导致大学生就业难的重要因素。
大学生就业难的原因虽然不能说是全部因为扩招,但扩招确实在很大程度上影响着它,这是不容辩驳的。
就业压力也受到了国际金融危机的影响。
我国实体经济直接受到美国次贷危机引发的金融风暴影响,国有大中型企业和外资企业开始裁员,至少开始调整和大幅压缩招聘进人计划。
内地企业也受到了沿海的波及开始倒闭,农民工返乡。
我们面临近年来最冷的寒冬,本就凌厉的就业问题更加“雪上加霜”。
就业压力被用人单位的不合理要求所带来。
部分用人单位设置的招聘岗位,大专生已经足够完成根本不用本科生更不要说是研究生,但是给自己树“天下第一”牌匾,在形式上体现单位领导在对知识的尊重,纷纷打出“招名校生”“招研究生”等招牌。
随意地设置年龄、体重、学历等限制条件,越来越高的门槛,致使不少大学生遭遇就业歧视和就业难。
就业空间的狭小使用人单位可以人为地提高就业门槛,劳动力市场供大于求的现实加大了毕业生之间的竞争。
大学生就业带来的压力也受到经济发展的不平衡现象的影响。
改革开放后,房价持续上涨问题,致使城市第三产业的培育、转型、增长缓慢,第三产业的就业弹性指数竟然达到了0.57,远远高于第二产业的0.3。
在经济保持高速发展势头下,也出现了结构不平衡等问题,随之带来了经济高增长与就业增长脱节的现象。
所以,当房地产经济、进出口、固定资产投资、部分工业行业(汽车、钢铁)成为城市经济,甚至全国GDP增长的“核心动力”时,关内生性·关联性的工作岗位很难被经济增长所带动,以致出现经济增长迅速而但是业岗位却增长缓慢的现象。
过高的期望带来的大学毕业生的就业压力。
现在我们所说的就业难,很大程度上不是找不到工作,而是找不到好的工作,也就是说大学生个人真心满意的工作,相当多的大学毕业生存在明显高于社会现实的期望值,主要体现在薪酬、工作单位和工作区域等方面:
一是毕业生期望的薪酬明显高于用人单位的付出薪酬;二是毕业生在工作单位的选择上,一般要求在国家机关、事业单位、国有大企业和“三资”企业,对民营和中小企业不屑一顾;三是在工作区域上普遍要求到东部发达地区以及大中型城市,而不愿到西部等欠发达地区就业。
由于大学生就业的期望值过高,不仅给个人、学校和用人单位带来不必要的麻烦,同时也进一步加剧了大学毕业生的就业压力。
二、大学生创业贷款优惠政策
大学毕业生在毕业后两年内自主创业的,到创业实体所在地的工商部门办理营业执照,注册资金(本)在50万元以下的,是允许分期到位,首期到位资金不低于注册资本的10%(出资额不低于3万元),1年内实缴注册资本追加到50%以上,余款可在3年内分期到位。
大学毕业生新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位,经税务部门批准的,免征企业所得税两年;新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位,经税务部门批准,第一年免征企业所得税,第二年减半征收企业所得税;新办从事商业、物资业、公用事业、对外贸易业、物流业、仓储业、旅游业、居民服务业、教育文化事业、卫生事业、饮食业的企业或经营单位,经税务部门批准,免征企业所得税一年。
各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款,并简化程序,提供开户和结算便利,贷款额度在5万元左右。
贷款期限最长为两年,到期确定需延长的,可申请延期一次。
贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定,担保最高限额为担保基金的5倍,期限与贷款期限相同。
以上优惠政策是国家针对所有自主创业的大学生所制定的,各地政府为了扶持当地大学生创业,也出台了更加富有针对性的相关政策法规,更加细化,更贴近实际。
例如:
根据国家和上海市政府的有关规定,上海地区应届的大学毕业生创业可享受免费政策培训、免费风险评估、部分税费减免及无偿贷款担保四项优惠政策。
三、大学生自主创业所面对的问题
为促进大学生创业,许多高校采取具有独特学校方式的创业措施,开办了创业学课程、成立高科技创业园区与创业指导中心等作法,取得了很好的效果。
例如复旦大学成立了创业中心在教授创业学课程的基础上,大力促进了大学生创业发挥。
北京大学实行了包括营销服务(MARKET)、融资服务(MONEY)与管理服务(MENTOR)于一体的3M创业模式,卓有成效的促进了大学生创业。
中山大学为大学生创业大赛优胜者提供场地的支持举办创业行动。
很多其他的高等院校也都出台了与大学生创业相关优惠措施,力挺大学生创业,有效提高了科技创新水平缓解大学生就业压力。
可是大学生创业取得成效的同时,也不能忽视部分从大学生自身、相关外部环境多方面造成的问题,这些问题致使大学生创业的整体效果并不完全成功。
大学生在创业过程中,其年龄、知识阅历等方面的原因,导致其面临较多的知识、心态、经验、技术与资金等方面的问题。
客观事实是由于大学生受年龄及阅历等方面的限制,未必对创业风险具有清醒的认识,缺乏对可能遭遇到风险的必要准备。
在缺乏良好心态的情况下,创业前景也会受到相应不利影响。
第一要解决的就是心态问题。
良好的心态,对创业风险清晰的认识,并且具有有应对风险的心理准备,是创业成功的首要条件。
第二,经验的制约。
受相应学识及年龄的限制,大学生都没有关于创业方面的直接经验和间接经验,最多的就是“纸上谈兵”的创业知识,在这种情况下大学生创业及在以后的公司运作中必然会遇到各种不可预见的问题,导致创业困难。
第四,受到技术限制。
受学识限制的理工类大学生,真正具有可以创业的技术的大学生只是少数。
而就文科类大学生来讲,更难具备可以创业的技术。
技术的缺乏直接制约了大学生创业,在激烈的市场竞争中大学生创业将遇到较多的困难。
再次,知识制约。
创业需要企业注册市场营销、管理、资金融通等多方面的丰富知识,而如果缺乏相应知识储备,仓促创业难以融到必需的资金,势必在残酷的市场竞争中也将处于劣势。
第五,筹资的困难。
大学生是很难有充足的创业启动资金的,获取无息及贴息贷款或从社会上融资是必然选择。
可是大学生创业风险较社会创业更大,谁会投资呢?
况且一般在获取资金方面也存在两种问题,一是过于珍惜技术而不肯做出适当的让步,二是急于获得资金而不惜贱卖技术。
这些问题都导致了在资金方面难以获得相应的帮助。
政府出台的在创业培训、政策支持·创业扶持、与优惠措施等现有政策有待落实,社会上还尚未形成利于大学生创业的氛围,并且需要进一步健全完善,高校在创业促进与创业培训教育方面有待进一步深化。
尽管这些因素并不是决定了大学生创业成败的最关键因素,但相关有利外部条件的缺失,不仅直接影响到大学生创业前景,也大学生的创业能力与创业水平对产生了巨大的作用力。
三、对这些问题所采取的措施为大力推动大学生创业,需要我们从提高科技创新水平以促进就业的高度入手,通过政府、社会、高校与大学生自身等群体的一同努力,培育有利于促进大学生创业的良好环境,凭借加强创业指导与培训等措施,切实提高大学生的创业知识储备和创业知识的提升,进一步出台完善健全的扶植政策,不断促进大学生创业。
第一步,高校有必要在创业指导与创业课程设置等方面做出更大的努力,用以提升大学生创业水平和能力。
可以开展实践考查公司企业的运作,多种多样的模拟创业、进行丰富多样的案例教学。
使用学习从理论上,实践中真正了解创业的全过程。
大学生创业本就是素质教育的缩影,不但要突出了素质教育的内涵,还要表现出创新的教育模式对大学生实际能力的升华。
注重对学生创新技能和意识的培养,在传授基础知识的同时。
教会学生如何把握商机,如何写创业计划,如何融资,如何承受压力,开设与创业相关的讲座会教学。
等等。
其次,政府要为大学生自主创业提供各方面的保障,主要可以采用经济、法律以及行政的手段。
在经济手段,可以设立创业基金,发放创业贷款等;行政手段,如相关的行政监督,行政指导等;法律手段方面,可以简化企业注册登记的程序、保护知识产权,对以知识成果出资的限制的修改等。
我国江西省就出台了专门针对大学毕业生自主创业、自谋职业者的与下岗工人自主谋业同等的减免税收优惠政策。
有待根据大学生创业实践出台符合当地的创业政策,努力从创办创业园区、政策资金场地支持等方面都提供巨大的支持并确保落实,以从政策上为大学生创业奠定良好的政策基努力落实现有大学生创业支持政策的,。
最后要提到的是,社会需要提供一个有利于创业的良好氛围一个有利于大学生创业的公众舆论环境,努力促进就业的公众舆论环境,先行为为大学生创业做好环境准备。
使立志于创业的大学生在具备良好创业环境的土壤的培育下,在自身具备充足以创业的技术的基础上,不断发展完善技术,在市场竞争中掌握相应的技术优势;认真学习相关创业知识,积极乐观的调整心态为创业做好充足的心理与知识准备;大学生应该更好的利用优惠政策,寻找风险投资与融通资金;组建具有相应能力与水平的创业团队,以有效解决创业过程中的问题;在创业取得一定进展后把握住机会一举做大做强,而在面临一定的困难与挫折时,也有必要积极应对妥善解决遇到的问题,努力提高创业成功率,在促进社会就业的同时,为科技创新与提升科技水平做出自己应有的贡献。
四、银行对大学生创业贷款申请的要求
(1)大学生创业贷款申请者必须年满十八周岁,且具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明,有固定的住所或营业场所;
(2)大学生创业贷款申请者需持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证,从事正当的生产经营活动,有稳定的收入及还本付息的能力;
(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金;
(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定,不允许用于股本权益性投资;
(5)在银行有结算帐户,营业收入经过银行结算。
五、大学生创业贷款申请资料
(1)大学生创业贷款申请者及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;
(2)大学生创业贷款申请者个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;
(3)大学生创业贷款申请者营业执照及相关行业的经营许可证,贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;
(4)大学生创业贷款申请者担保材料:
抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处分人同意抵(质)押的证明,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价所告。
六、大学生贷款办理理手续
符合大学生自主创业贷款申请条件的,只需根据以下几个简单步骤办理相关创业贷款手续即可。
申请大学生创业贷款的朋友要另外再了解其贷款手续。
(一)受理
大学生创业贷款申请人向大学生创业园管理服务中心提出申请,并提交相关申报材料,由大学生创业园管理服务中心进行初审;
(二)审核
对初审通过的商业贷款贴息对象及金额,由人事局会同财政局等有关部门按产业导向、企业规模、就业人数、注册资本和利税等要素对申请商业贷款贴息对象的资料进行审核,并核定贴息金额;
(三)公示
经评审通过的商业贷款贴息对象和贴息金额由人事局和大学生个人创业贷款申请人所在单位或社区进行公示,公示期为5个工作日;
(四)核准
经公示后无异议的,由人事局下发核准通知书;
(五)拨付
根据核准通知书,财政局在贴息对象提供付息凭证后从扶持大学生自主创业专项资金中拨付资助资金
七、大学生贷款的还款方式
包括还本付息法等额本息还款法等额本金还款法宽限期还款法其他还款方式(等比累进还款法等额累进还款法增本减息法)
但最常用的是两种:
等额本金和等额本息
绝大部分贷款者采取等额本息的还款方式,很少有人选择等额本金的还款方式。
殊不知,在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”。
特别是在当前利率发生明显变动的情况下,等额本金还款法支付的利息总额更要明显少于等额本息还款法。
公式等额本息还款法:
即每月以相等的额度平均偿还贷款本息,也是比较常见的还款方式。
每月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数/(1+月利率)还款月数-1
等额本金还款法:
即每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
每月还款额=贷款本金/贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)×月利率
八、大学生创业贷款的法律保障现状
根据我国现行法律,大学生在创业过程中所涉及到的法律可以分为以下几个方面:
(一)企业创建的法律形式
我国的企业分类是按照所有制的标准进行的,在《中华人民共和国民法通则》中,将企业分为全民所有制企业、集体所有制企业、外资企业、私有企业和个体工商户。
但国际上对企业分类的通行标准是根据企业投资者的出资方式和责任形式的不同而进行的,据此企业可分为独资企业、合伙企业和公司企业。
我国已颁布实施的《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国个人独资企业法》和《中华人民共和国合伙企业法》是大学生创业者选择企业形式时必须熟知的。
1.个人独资企业
2000年1月1日起实施的《个人独资企业》从组织形式上完善了自然人市场准入法规。
所谓的个人独资企业,是指依照《个人独资企业法》在中国境内设立,由一个自然人投资,财产为投资人个人所有,投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。
设立条件包括对作为投资的自然人、合法企业名称、投资人申报的出资、固定的生产经营场所和必要的生产经营条件、必要的从业人员等五方面的规定。
设立时,到所在区域的工商行政管理部门进行登记注册,递交设立申请书,设立申请书中需明确载明:
企业的名称和住所,投资人的姓名和居所,投资人的出资额和出资方式,经营范围。
工商行政管理部门在收到设立申请文件之日起15日内,对符合《个人独资企业法》规定条件的羽翼登记,发给营业执照,营业执照的签发日期就是该企业的成立日期。
2.合伙企业
《合伙企业法》于1997年8月1日起施行,是指依照《合伙企业法》在中国境内设立的由各合伙人订立合伙协议,共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险,并对合伙企业债务承担无限连带责任的营利性组织。
申请设立要满足有两个以上合伙人,并且都是依法承担无限责任者,有书面合伙协议,有各合伙人实际缴付的出资,有合伙企业的名称,有经营场所和从事合伙经营的必要条件。
设立时,到所在区域的工商行政管理部门提交登记申请书、合伙协议书、合伙人身份证明等文件,工商行政管理部门自收到申请登记文件之日起30日内,做出是否登记的决定。
对符合规定登记条件的,将被发给营业执照,合伙企业以营业执照的签发日期为其成立日期。
3.公司
我国《公司法》于1993年施行,1999年底修订,是指按照法律,以营利为目的,有股东投资而设立的企业法人。
分为有限责任公司和股份有限公司。
(1)有限责任公司
有限责任公司是指由一定人数的股东组成,股东以其出资额为限对公司承担责任,公司以其全部资产对公司债务承担责任的公司。
设立时要满足股东符合法定人数、股东出资达到法定最低资本限额、股东共同制定公司章程、有公司名称,建立符合有限责任公司要求的组织机构、有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件等条件。
通过订立章程、缴纳出资、验资、申请设立登记后公司成立。
(2)股份有限公司
股份有限公司是指全部资本分为等额股份,股东以其所持股份为限对公司承担责任,公司以其全部资产对公司债务承担责任的法人。
设立股份有限公司注册资本方面要求非常高,最低限额为1000万元人民币。
4.个体工商户
个体工商户是指从事个体工商业经营的个体经济形式。
它以本人或家庭的生产经营资料进行生产经营活动,成员为劳动者本人或其家庭成员。
经营范围包括:
工业、手工业,可从事产品生产、加工、矿产开采以及生产设备、生产工具等修理;商业经营,可从事商品的收购、销售、运输、存储、保管等;交通运输业,可从事公路、水上的货运、装卸、搬运等;建筑业;餐饮业;服务业;修理业;其他
九、为大学生创业提供法律保障的意义
从社会角度来讲,法律保障是大学生创业宏观环境的必然的组成部分,具有重要的意义。
一个国家或者地区的市场开发程度、信誉和工作效率、政府的国际地位、金融市场的有效性、劳动力市场的完善与否、法律制度是否健全、形成了创业的宏观环境。
具体来说,宏观环境包括社会文化环境、教育与科技环境、政策环境和法律法规环境。
很显然,法律保障是影响大学生创业环境的重要组成部分,对大学生创业来讲会产生巨大而深远的影响。
在加强依法治国的当下,我们生活在一个巨大的法律环境体系中,法律规范已涉及到我们生活的方方面面,大学生创业领域也不例外。
从创业者自身的角度来讲,了解法律对大学生创业的保障是大学生创业过程中必不可少的一项重要知识。
大学生创业一般包括四种知识的准备:
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