银行信贷政策.docx
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银行信贷政策
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ⅩⅩ年授信政策
第一部分宏观经济趋势与授信环境
一、总体经济稳中有进
(一)世界经济缓慢复苏。
全球经济已由危机前的快速发展期进入深度转型调整期。
ⅩⅩ年世界经济仍将延续缓慢复苏态势,但也存在不稳定不确定因素,新的增长动力源尚不明朗,大国货币政策、贸易投资格局、大宗商品价格的变化方向都存在不确定性。
根据国际货币基金组织(IMF)预测,ⅩⅩ年全球经济增速将上升到3.6%,高于2013年水平。
(二)中国经济增速放缓。
投资需求和出口需求增长速度趋势性下滑将导致中国经济迎来中速增长阶段,中国经济将由过去年均10%左右的高速增长阶段转而进入年均6-8%的中速增长阶段,ⅩⅩ年GDP增速预计在7.5%左右,为授信业务发展提供机会。
ⅩⅩ年,中国经济运行仍存在下行压力,部分行业产能过剩问题严重,结构性就业矛盾突出,生态环境恶化、食品药品质量堪忧等突出问题仍没有缓解,对资产质量带来挑战。
二、拓展授信要抓机会
十八届三中全会明确了全面深化改革的发展方向,相关政策部署和规划项目将于ⅩⅩ年开始陆续进入实质性推进阶段。
我国经济发展仍然处于战略机遇期,改革红利不断释放,这些新的变化为全行授信业务带来了新的发展机遇。
(一)服务业成为经济增长的新引擎。
与发达经济体相比,我国现代服务业占GDP比重仍有较大增长空间,预计未来现代服务业的总体规模将进一步扩大,并逐步成为推动制造业等其他产业发展的重要力量,从而带动整个服务业在三大产业中逐步占领主导地位。
根据十二五规划,到2015年服务业增加值占GDP比重将超47%,总产值将超27万亿元。
大力拓展现代服务业可为商业银行带来大量的基础客户群和新的授信业务机会。
(二)城镇化建设为未来中国经济发展支撑起广阔空间。
2012年我国城镇化率为52.6%,预计到2020年我国城镇化率将达到60%左右。
加快新型城镇化建设是新一届政府破解城市二元结构,提高城镇化质量,助推国家经济实现持续健康发展的重要战略举措,必将成为国家扩大内需、促进新一轮经济增长的重要引擎。
一方面新型城镇化将带动基础设施建设、房地产等相关行业及其上游建材、工程机械等行业的增长,并将助力节能环保、新一代信息技术等战略性新兴产业的较快发展;另一方面,随着城镇人口的不断增加,其对医疗卫生、教育等公共服务及相关配套设施的需求将驱动相应行业的发展。
这些在二三线城市表现得将更为明显,为各地分行带来了授信业务机会。
(三)战略性新兴产业将进入快速发展期。
国务院明确提出,未来几年将从财税金融等方面出台一揽子政策重点培育和发展节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车等战略性新兴产业。
根据规划,到2015年我国战略性新兴产业增加值占GDP比重力争达到8%,到2020年达15%,整体形成健康发展、协调推进的基本格局。
政府规划的新兴产业呈现出超常规增长的态势,为商业银行提供信贷资源配置、变革服务模式以及业务创新提供了机会。
(四)社会收入结构向个人转移,个人消费金融市场发展潜力巨大。
十八大提出中国的人均GDP到2020年将比2010年的4361美元翻一倍,意味着居民的消费结构将加速升级,旅游消费、教育消费等将迅速发展。
国际经验表明,人均GDP达到4000美元后,居民消费将从生存型转向发展型和享受型。
其次,中国城镇化率提高将带动全国消费每年增长1000多亿元。
截至2013年10月,中国居民消费信贷余额在金融机构贷款余额中的占比才达到17.8%,但2013年前10个月已较2012年全年增长20.7%。
未来几年,消费贷款市场将保持45%的年均增速,为我行大零售战略实施带来发展机遇。
(五)改革释放非公经济活力,经营主体和投资主体变化将给银行带来并购业务机会。
十八届三中全会强调“市场在资源配置中起决定性作用的基础”,并进一步明确了“公有制经济和非公有制经济都是社会主义市场经济的重要组成部分,都是我国经济社会发展的重要基础”。
可见,通过市场调配资源、开放更多领域让民营企业进入,带来经营主体和投资主体所有制的变化,势必会为银行带来并购业务机会,同时也为中小企业带来更多的发展机会和更大的空间。
三、风险压力不容忽视
(一)经济减速企业困难,不良资产形势严峻。
我国经济从10%左右的高速向8%左右的中速转换后,出现了很多矛盾和问题,包括传统产业产能严重过剩,货币政策扩张后大量资金进入房地产和其他虚拟部门,政府通过基础设施投资拉动经济增长使政府债务风险增加,企业生产经营困难,财政收入减缓等。
这些问题相互联系、相互影响,加大了经济转型时期的困难。
目前,中国银行业不良贷款余额与不良率继续“双升”。
截至2013年12月末,商业银行不良贷款余额5921亿元,比年初增加993亿元,不良贷款率为1.0%,比年初上升0.05个百分点。
相比真实暴露的不良贷款,隐匿的风险对银行危害更大。
基于不良贷款暴露的滞后性,预计银行业不良贷款将继续温和反弹,不良率短期也难以见顶,银行信用风险管控形势严峻。
(二)地方政府平台债务风险积聚。
政府平台贷款在近几年陆续进入偿债高峰期,一方面政府通过举新债还旧债;另一方面,政府通过信托、BT和违规集资等方式变相融资问题突出,隐蔽性强、筹资成本高,蕴含新的风险隐患。
同时,三中全会后土地财税体制的改革也将大幅度减少地方政府的收入,部分不具备自偿性的建设项目还款来源难以保证,偿债风险增大。
(三)房地产市场分化加剧系统性风险。
一、二线城市房地产市场泡沫风险继续累积;三、四线城市由于土地供应规模不断扩大、近年房地产开发投资增长较快,但产业升级步伐缓慢,难以创造大量就业岗位,房地产需求不足,出现严重过剩局面,“鬼城”现象增加,部分城市房价出现连续下跌。
一旦三、四线城市房地产市场普遍出现衰退,将可能引发房地产系统性风险,并引起融资平台偿还困难等连锁反应。
(四)理财规模迅速增长,潜在风险加剧。
银行理财总量近年来增长迅速,潜在风险不容忽视:
一是大量房地产、政府平台贷款绕道以银行理财方式发放;二是表外发放,风险较为隐蔽,不易被监控;三是授后管理缺位,已出现到期不能兑付的群体事件;四是期限错配,流动性风险较大。
(五)利率市场化增大授信风险。
2013年以来,国内利率市场化进程不断提速。
随着利率竞争加剧,银行将面临利差收窄局面。
银行将被迫通过扩大信贷规模以增加利息收入,不良贷款可能随之而增加,对利润构成压力。
此外,银行被动进入收益高但风险相对也较高的小企业等授信业务领域,对商业银行的风险管理能力是考验。
国际经验表明,在利率市场化进程中,部分银行在业务转型中,往往因不能正确选择战略定位或有效管控转型中的风险而陷入困境。
(六)QE3退出将加速资产价格泡沫破裂。
美国经济的持续好转,促使美联储在2013年度最后一次货币政策会议上启动QE退出程序。
此情况将对我国带来以下影响:
一是全球流动性由“过剩”转为“短缺”;二是资本流向逆转,以我国为代表的新兴市场将从资本流入地变为流出地;三是房地产、大宗商品等资产价格泡沫资产将面临破灭危险。
第二部分授信政策总体要求
一、坚持风险文化理念
坚持稳健积极的风险理念,回归“安全性、流动性、效益性”的三性经营原则。
“三性”原则要求我们要执行三个策略:
一是逆经济周期安排业务。
经济周期会带来机遇,但银行的业务结构与经济周期不能贴得太近。
要避开经济周期波动的破坏力,在经济周期的不同发展阶段能够守住底线和原则,确保银行的安全。
要改变公司业务独大的格局,把零售业务、中间业务等远周期业务做大做强,平衡业务结构。
二是轻资本占用安排结构。
要把业务发展重点调整到资本消耗低的业务上来,把资源配置到经济资本占用少、风险敞口小的业务上来,优化银行的盈利结构。
三是低信贷杠杆控制规模。
要保持合理的信贷杠杆率和存贷比率,不能因追求业务规模而过度扩张资产杠杆,任何利益刺激下都要坚守这条底线。
风险管理要回归本源,一是授信客户的选择、产品方案的设计都要围绕企业第一还款来源,不能舍本求末;二是收益要覆盖风险,根据授信风险合理定价,主动经营风险;三是坚持合规经营,各项业务的开展必须符合国家宏观经济政策、行业政策、准入政策、监管政策等要求。
二、紧紧围绕战略目标
坚持“建设有独特市场价值的一流商业银行”的发展愿景,坚持积极进取的发展战略目标,要求我们应重点做好以下工作:
一是集中资源做好传统银行业务,稳步推进非银行金融业务,通过差异化市场定位和特色产品服务,支持实体经济。
二是树立大银行战略并保持中小银行灵活机制,公司零售业务并重,通过“公司客户重心上移——新机构网点——网络银行”三个台阶的自身发展以及并购整合等业务,力争进入银行第一梯队。
三是要积极抓住国家经济发展的主要驱动力。
抓住消费拉动经济的新增长点,全面进军服务业;抓住城镇化发展的机遇;抓住包括网络经济、电商等在内的新兴经济领域;抓住社会收入结构向个人转移的趋势,推进大零售战略。
四是在科学的风险偏好下,整合内部资源,优化组织架构,夯实发展基础,做一家稳健、保守、能够守住风险边界的好银行,打造百年老店。
三、区域投向政策
坚持差异化区域定位。
东部地区仍将是国民经济的主要支柱,但区域经济重心将逐步下移,GDP和财富向三线城市分散,中西部经济增速和总量占比将逐渐增加,富裕人群也呈现由沿海地带扩张至内陆地区的趋势,诸多以中心城市为核心的城市群正在形成,未来城市群经济对经济增长的带动作用将日益增强。
一是重点地区,重点投入。
要根据区域特点,通过资源倾斜获得效益最大化。
在沿海发达地区谋求全面发展,打造成为我行的“核心利润区”;在承接产业转移的中西部地区抓住产业崛起机遇,针对性投入,发展成新的“利润增长极”;在经济欠发达地区注重资源投入效果,为中信银行长远发展构建坚实的“战略储备库”。
要抓住上海自贸区投融资改革以及金融体制改革带来的市场机会,积极关注并参与自贸区的项目融资需求,并及时总结经验。
二是重点业务,重点扶持。
必须依据各区域经济与产业差异性突出优势业务,全面推进面向服务业的金融产品创新。
沿海经济发达地区要突出发展总部经济、零售银行、中小企业和供应链融资、投资银行、金融市场业务;中西部要注重公司战略客户培养与维护,紧抓优势行业与龙头企业,形成巩固的基础客户群。
在环境保护区要突出绿色信贷效能,加大对清洁能源、循环经济等国家倡导行业的介入。
三是稳健支持城镇化建设。
实行区域差异化信贷政策,因地制宜地选择重点支持的区域或项目。
区域上,择优支持一线城市以及长三角、珠三角、环渤海和海峡西岸等经济发达地区中心城市的旧城改造项目、都市圈城镇化项目以及百强县(市)的城镇化项目。
项目上,择优支持公共事业等相关行业中自身现金流充裕的项目。
要围绕新型城镇化下所拉动的消费信贷和服务业,促进消费金融、理财等零售业务的开展,不断提升综合金融服务水平和整体效益。
城镇化项目主体涉及政府平台和房地产企业的,必须符合相关政策及监管规定。
四、行业投向政策
一是全面进入服务业。
要尽快在服务业领域打造我行的差异化竞争优势,在强化风险管理能力的基础上,在现代物流、医疗卫生、教育服务、现代旅游、新闻出版、文化创意、信息软件等七个核心服务行业取得长足发展。
既要关注传统服务业的升级,更要关注物流、养老保障和服务等现代服务业的快速发展;既要保持在生产性服务业中的相对优势,更要加强对消费性服务业的研究和支持;既要善于对重资产型服务业给予金融支持,更要提升对轻资产型服务业的服务能力。
二是在传统行业中寻找最有价值的客户。
国民经济所有行业都存在业务发展机会。
我行必须巩固和提升在优势行业中的市场地位,在主流行业中寻找优秀客户,并善于做深做透细分行业领域,挖掘最有价值客户群体。
关注批发业(钢贸、煤炭、建材、汽车等)、制造业(钢铁、有色金属、机械制造等)、采矿、能源等行业性风险,对其中风险突出的钢铁贸易、煤炭经销、建材批发和原材料生产等行业严格准入,防止出现系统性风险。
三是控制房地产融资总量,防范系统性风险。
房地产行业风险明显加大,应高度重视行业系统性风险和开发商资金链断裂风险,要按照“控制总量、区别对待、提高准入、强化管理”的原则,更加审慎地开展房地产信贷业务。
严格实施房地产业务表内外全口径总量控制;关注房地产市场分化风险,信贷投放向成交活跃的大中城市倾斜;重点支持实需普通住宅,严格控制商业地产项目;提高项目和客户准入标准;严格抵押和封闭管理,强化存量贷款风险监控和管理。
四是践行绿色信贷,严格限制产能过剩行业融资需求。
将绿色信贷理念贯穿到化解产能过剩的全过程,确保我行信贷投向符合技术升级要求、碳排放约束和绿色标准的领域,大力支持绿色经济、循环经济、低碳经济发展。
要着力优化客户结构,重点支持竞争力强、在行业中处于龙头地位的企业,主动退出营状况不佳、市场竞争力不强、产能落后、环保不达标的企业。
坚持风险底线,对产能严重过剩行业的新增产能项目,严禁提供任何形式的新增授信支持;对未取得合法手续、不能依规补办相关手续的建设项目,立即停止授信审批、贷款发放和支用;不得通过理财、保理、供应链等其他方式对不符合我行授信政策的产能过剩行业客户变相提供融资。
五、客户投向政策
一是积极通过总对总战略合作,深度挖掘战略客户综合服务收益。
战略客户是我行公司授信业务的重要客户群体之一,通过大客户经营重心上移、主动授信、量身定制个性化综合金融服务方案等手段,进一步提高战略客户在我行的综合收益。
同时,有选择的退出部分谈判地位不对等、议价空间不大、综合收益偏低的大型客户。
二是坚持“橄榄型”客户定位,突出中型企业的核心地位,将其作为我行特色化核心客户群体。
通过加大对中型企业信贷支持,围绕经济转型、民生经济和国家经济发展战略重心,在高新技术、新兴战略产业以及现代服务业领域逐步培育一批处于产业上升周期、成长快、具有发展前景、能够形成稳定银企关系的中型企业。
三是稳健开展小微型企业授信。
对小型企业,重点开展成长型小企业授信业务,按照适度授信原则,授信额度与企业现金流匹配,并具有有效资产抵质押或具备良好资质的第三方担保。
对微型企业,深化“零售化、小微化”转型,重点支持500万元以下特别是200万元以下微型企业的融资需求,提高客户粘滞度,为零售带来综合收益;加大支持力度,确保实现“两个不低于”目标,即贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期。
经济下行期,要高度关注小微企业授信风险,并坚持以下原则:
一是本地化经营,原则上只在经营机构所在地辖区内开办小微企业金融业务;二是专业化经营,原则上应有专门从事小微企业营销、审查审批、贷后管理的团队集中开展小微企业授信业务;三是坚持第一还款来源为主、第二还款来源为辅的原则,并做实风险缓释措施;四是收益覆盖风险;五是坚持刚性退出制度。
四是以贵宾客户和财富客户为核心,积极拓展零售业务。
加大对“三高”(财富存量高、收入增长速度高、投资理财需求高)型中高端贵宾和财富客户的信贷支持力度。
五是积极拓展金融同业客户。
要按照“积极稳健、风险可控、优势互补、互利双赢”的原则开展同业授信业务。
积极支持综合实力强、业务合作紧密、能给我行带来综合收益的金融同业客户;择优支持地方性中小型金融机构,为其提供支付结算、财富管理、资本及资产负债结构优化服务、外汇代理服务等全面金融服务解决方案。
在符合监管部门规定的前提下,优选交易对手,探索同业创新业务。
六是控制政府平台融资总量,防范系统性风险。
坚持“总量控制、分类管理、区别对待、逐步化解”原则,严格执行政府融资平台表内外全口径总量限额管理政策,优化结构、突出重点、回避高风险政府融资平台业务。
客户及项目要求符合监管政策,原则上应提供房地产抵押、收费权质押等合法有效担保,项目上重点支持自身现金流充裕的水、电、气等公用事业项目。
要关注土地制度改革对土地储备贷款及其他平台贷款的影响。
七是规范集团和关联客户授信管理。
无论有无合并报表或在法律上是否有明确的关联关系,对同一实际控制人控制的所有企业,都应按集团管理,统一控制授信总量,防止通过分散方式过度授信。
授信主体应主要选择集团内的核心企业,对集团内非核心企业授信应落实实际控制人担保、核心企业担保、足值抵质押等有效风险缓释措施。
八是严格控制担保公司担保的授信业务。
加强合作担保机构准入管理,重点与股东实力强、管理规范、担保行业经验丰富、客户基础较好、与银行具有良好合作记录的担保机构进行合作。
严控担保公司担保放大倍数和担保业务集中度。
六、产品投向政策
一是坚持低资本消耗型产品定位。
要集中优势资源打造具有领先地位的优势品牌产品,重点发展供应链金融、投资银行业务、贸易融资、金融市场业务、汽车金融业务和托管业务。
二是积极创新零售信贷产品,推进“大零售战略”,实现跨越式发展。
要围绕扩大内需和消费升级,开展房产抵押综合授信、质押综合授信、标准化小微企业贷款、POS贷、信用卡单笔\账单分期等业务,以创新的意识和产品,尽快形成我行零售业务核心竞争力。
三是积极应对利率市场化,加快非主流业务主流化,形成新的利润增长点。
通过差异化市场定位和特色产品服务,打造独特市场价值,大力发展“非主流”业务。
要重点发展公司板块的国内信用证、保理业务,零售板块的代理、出国金融、保管箱业务,金融市场板块的票据、贵金属业务,以及资产托管和年金业务,把这些业务做大,做成全国性市场,形成新的盈利来源。
第三部分公司金融板块授信政策
一、支持领域,落实战略发展
(一)全面加速进军现代服务业
ⅩⅩ年全行要紧紧围绕国家扩大内需,在以下几个现代服务业领域实现重点突破:
一是在目前金融机构普遍未深入拓展的网络电商、现代物流、现代旅游、文化创意、健康服务等新兴业务领域采取积极的信贷政策,二是继续在教育、医疗等传统服务领域执行积极的信贷政策。
1、教育服务业
积极支持符合教育领域综合改革政策的客户,优化客户选择和准入标准,分类落实风险缓释措施。
(1)客户政策
积极支持学生资源稳定、就业情况较好、财政持续投入、负债相对较低的公办普通高校,优先支持211高校以及列入“中西部高校基础能力建设工程项目”的高校。
择优支持国家教育部门认可并具有全国统一招生资格、优势突出、有明显的办学特色、生源及收入稳定、债务负担合理、还款来源充足的优质民办高校,业务办理时争取控股股东的综合财产抵押;在当地名列前茅、财政持续投入、负债规模适度的公办省级优质普通高中;专业设置和培养方向符合经济发展需求、学生资源稳定、就业情况较好、财政持续投入、负债相对较低的公办职业教育学校;位于全国省会城市或区域经济中心城市、拥有优质教学资源、债务负担合理、生源充足、收入稳定的中高端幼儿教育企业;品牌美誉度高、盈利增长点多、综合实力强、管理规范、与中小学、幼儿升学或成人职业发展密切相关的培训教育企业。
压缩退出经营财务状况一般、生源和收入下降较多、债务负担过重的客户。
(2)管理要求
教育行业授信均应设定账户监管,允许对品牌较好、生源和收入稳定、还款现金流充足的学校采用信用方式授信。
优先支持由综合实力较好的第三方提供保证担保的授信。
密切关注本省(区、市)高校债务化解实施细则和管理规定,跟踪相关高校化债方案实施进展和财政化解高校债务资金拨付情况,强化债权保障措施。
(3)风险底线
①教育行业民营客户授信必须追加足值资产抵押和实际控制人个人连带责任保证担保。
②禁止介入存在以下情况之一的客户:
经营财务状况下滑、债务负担重或在办学规模、招生收费等方面存在违法违规行为的客户。
2、医疗卫生业
积极支持符合医药卫生体制改革政策方向的客户,关注公立医院改制重组,分类落实风险缓释措施。
(1)客户政策
积极支持符合医改政策方向、财政拨款到位充足、事业收入稳步增长、在当地医院综合排名靠前的公立综合性和专科医院(含中医院)。
对非营利性医院公益性资产无法办理抵押担保的,应积极争取落实其他合法担保措施以及收费账户监管等保障措施。
择优支持经济较好地区、纳入医保定点医疗机构、有较好的医疗资源、具备品牌优势、持续经营能力强、收入结构合理、债务适中的民营医院。
要求落实合法有效的担保措施以及收费账户监管等保障措施。
择优支持以三甲医院为核心开展医药、医疗器械生产和经销环节的供应链金融业务。
积极发展我行借记卡与“医保卡”和“居民健康卡”对接的综合服务,拉动对公机构存款以及零售储蓄存款的增长。
(2)风险底线
①医疗卫生业民营客户授信必须追加足值资产抵押和实际控制人个人连带责任保证担保。
②禁止介入存在以下情况之一的客户:
经营财务状况下滑、债务负担重或存在违法违规行为的客户。
3、现代物流业
择优支持具有垄断地位的铁路系统内物流企业;与国际航运中心建设配套的重点港口、运输中转节点的国有物流开发和经营主体;与物流配套的航空运输和公路运输企业;网络覆盖全国、占据中高端市场、具备品牌优势、时效性较强、安全及价格水平具有优势、债务结构合理的快递企业;在医药、石化、冷链等领域具备领先优势的专业物流企业;由传统货代企业向综合化经营转型、信息系统相对完善、处理订单能力强,从业人员较为稳定的大型国有货物运输代理企业;经营状况良好、盈利能力强、市场占有率较高、客源稳定、具备专业仓库及设施、能够提供综合性仓储物流服务的综合性仓储企业。
风险底线:
禁止介入存在以下情况之一的客户:
成本压力较大的企业;从事低端物流服务、人员流动较大的小型物流企业;资产及经营规模小、服务单一、业绩下滑的中小型物流企业;根据《物流企业分类与评估指标》评级为2A级以下(不含)的企业。
4、现代旅游业
(1)旅游景区
积极支持具有品牌效应、客流量大、管理规范、效益良好的世界遗产、5A、4A级旅游景观、国家级风景名胜区;
择优支持管理规范、市场营销能力较强、知名度提升较快、客流量大、财务健康、具有成熟盈利模式的其他旅游景观企业;
管理要求:
对于拥有稀缺景区资源、客流量较大、运作规范的世界遗产、4A级(含)以上、国家级风景名胜区旅游景观企业可选择信用方式,其他企业原则上要求提供我行可接受的、风险缓释能力较强的担保。
对旅游企业授信应争取门票收费权质押,要求门票等经营收入归集到借款人或相关企业在我行开立的门票收费账户,我行对该账户收支进行监管,大额支出需经过我行同意。
对于具有文化地产模式的景区开发及文化地产项目,在经济测算可行的前提下,执行我行房地产行业信贷审批政策。
风险底线:
禁止介入《关于规范主题公园发展的若干意见》(发改社会[2013]439号)中禁止性条款涉及的项目。
禁止介入商业模式不成熟、同质化严重、低水平重复建设的主题公园项目。
(2)旅行社
择优支持行业排名靠前、管理规范、市场开拓和运作能力强、口碑好、经营稳健的旅游社。
择优支持品牌知名度高、市场份额大、行业排名靠前、商业模式清晰、还款现金流充足、具备较好发展潜力的在线旅行社。
(3)酒店
客户政策:
择优支持股东实力强、品牌优势明显、客房入住率高、经营稳健、拥有自持物业、跨国酒店公司管理的高星级酒店(4星级以上(含));资金实力雄厚、品牌优势明显、排名靠前、客房入住率高、有自持物业的经济型连锁酒店。
产品政策:
在提供足值抵押的前提下,择优支持酒店经营企业装修、升级改造项目融资;择优支持依托上下游开展供应链融资业务。
审慎支持新开店、建店项目融资;审慎支持酒店经营企业的经营性物业抵押贷款和并购贷款业务。
积极开展综合金融服务,包括POS机结算、网上银行、现金管理、公务卡等,以提高业务综合收益。
风险底线:
禁止介入存在以下情况之一的客户:
未按规定取得治安、卫生、消防、环保等相关许可的企业;近一年之内因消防、卫生、环保等不合格被主管部门限期整改或停业整顿的企业;股东实力一般、无品牌优势、客房收益及出租率较低、我行评级低于CCC级的酒店;3星级以下(含)低星级酒店。
5、文化创意产业
(1)新闻出版产业
——图书出版
积极支持在教材类图书出版市场具有一定垄断地位、管理规范的大型国有控股出版社。
择优支持在教辅类和综合类图书出版市场份额较大、运作规范、经营稳健、财务健康、具有成熟盈利模式的出版社和出版企
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