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是银行保险的发源地。
一、银行保险发展概述一、银行保险发展概述银行代理业务发展介绍银行代理业务发展介绍银行代理业务发展介绍银行代理业务发展介绍1111、国外银行保险产生的环境、国外银行保险产生的环境、国外银行保险产生的环境、国外银行保险产生的环境第一,银行业的生存发展需要银行保险。
第一,银行业的生存发展需要银行保险。
一方面,银行业的竞争日益激一方面,银行业的竞争日益激烈,使得银行传统业务的利润率不断降低,保险业的高增长对银行业产生了烈,使得银行传统业务的利润率不断降低,保险业的高增长对银行业产生了极大的吸引力。
另一方面,银行具有开展保险业务的优势,例如银行拥有广极大的吸引力。
另一方面,银行具有开展保险业务的优势,例如银行拥有广泛的分支网络机构和良好的信誉,银行客户群庞大,保险需求潜力十分巨大。
泛的分支网络机构和良好的信誉,银行客户群庞大,保险需求潜力十分巨大。
第二,保险业的加快发展需要银行保险。
从世界范围看,发达国家的保从世界范围看,发达国家的保险市场已经趋向饱和,业内的竞争已处于一种极限状态,保险业急需横向扩险市场已经趋向饱和,业内的竞争已处于一种极限状态,保险业急需横向扩展,银行保险成为了一种必然的途径。
保险公司具有保险产品开发和营销技展,银行保险成为了一种必然的途径。
保险公司具有保险产品开发和营销技能方面的优势,银行具有强大的销售网络体系,两者的有机结合可以加快保能方面的优势,银行具有强大的销售网络体系,两者的有机结合可以加快保险业的发展。
险业的发展。
第三,金融监管的不断放松为银行保险发展创造了有利条件。
2020世纪世纪8080年代以后西方国家纷纷对金融业放松管制,默许银行、保险、证券混业经营,年代以后西方国家纷纷对金融业放松管制,默许银行、保险、证券混业经营,之后又从法律上加以明确,同时政府对购买银行保险产品的客户实施个人所之后又从法律上加以明确,同时政府对购买银行保险产品的客户实施个人所得税优惠政策,政策环境更加有利于银行保险的快速发展。
得税优惠政策,政策环境更加有利于银行保险的快速发展。
环境是银行保险产生的土壤,外部环境一旦适合,银行保险就会破土而出,环境是银行保险产生的土壤,外部环境一旦适合,银行保险就会破土而出,环境是银行保险产生的土壤,外部环境一旦适合,银行保险就会破土而出,环境是银行保险产生的土壤,外部环境一旦适合,银行保险就会破土而出,外部环境一旦优化,银行保险就会茁壮成长。
外部环境一旦优化,银行保险就会茁壮成长。
2222、国外银行保险发展的阶段、国外银行保险发展的阶段、国外银行保险发展的阶段、国外银行保险发展的阶段欧洲是银行保险的发源地和当今的主战场,历经了三个发展阶段:
一一是是银银保保简简单单合合作作阶阶段段,主主要要特特征征是是业业务务融融合合。
80年代初,银保合作仅限于保险公司借助银行渠道销售保险产品领域,银行赚取手续费,保险公司增加保费收入,银保之间的关系是纯粹的合作关系,方式非常简单。
二二是是银银保保相相互互渗渗透透阶阶段段,主主要要特特征征是是产产品品融融合合。
80年代中后期,银行开始自主开发与保险相联系的金融产品,并全面介入保险领域,与保险公司之间开始产生竞争。
三三是是银银保保深深度度融融合合阶阶段段,主主要要特特征征是是资资本本融融合合。
90年代末至今,银行通过新设机构、并购、合资等股权手段全面推进保险业务,银行保险开始突飞猛进的发展。
目前,法国60%的寿险新契约保费收入来自于银行保险,10%的银行纯利润来自于银行保险。
由由由由低低低低到到到到高高高高,由由由由浅浅浅浅入入入入深深深深是是是是事事事事物物物物发发发发展展展展的的的的一一一一般般般般规规规规律律律律,银银银银行行行行保保保保险险险险的的的的发发发发展展展展阶阶阶阶段段段段是是是是以以以以银银银银保保保保合合合合作作作作层层层层次次次次的的的的提提提提升升升升为为为为标标标标志志志志的的的的。
欧欧欧欧洲洲洲洲银银银银行行行行保保保保险险险险发发发发展展展展的的的的阶阶阶阶段段段段为为为为我我我我们清楚描绘了银行保险的发展脉络,进一步明确了我们的发展方向。
们清楚描绘了银行保险的发展脉络,进一步明确了我们的发展方向。
银行保险兴起的动因分析银行保险兴起的动因分析l驱动保险公司发展银行保险的因素驱动保险公司发展银行保险的因素l驱动银行业进入保险业的因素驱动银行业进入保险业的因素
(一)驱动保险公司发展银行保险
(一)驱动保险公司发展银行保险的因素的因素l日益激烈的市场竞争促使保险业寻求成日益激烈的市场竞争促使保险业寻求成本更低、利润更高的销售渠道本更低、利润更高的销售渠道l传统销售渠道造成服务水平不高,促使传统销售渠道造成服务水平不高,促使保险业寻求解决方法保险业寻求解决方法l与银行共享客户资源,提高销售效率与银行共享客户资源,提高销售效率银行职员展示保险产品银行职员展示保险产品进行银行交易进行银行交易客户去银行客户去银行成交成交客户接受客户接受报价报价成交率约为个人代理人销售的成交率约为个人代理人销售的3355倍倍银行保险销售过程银行保险销售过程资料来源:
麦肯锡资料来源:
麦肯锡客户控制预约,受迫性低客户控制预约,受迫性低产品简单、兼容,交易方便产品简单、兼容,交易方便银行人员与客户之间的信任关系银行人员与客户之间的信任关系购买保险是与银行关系的延伸购买保险是与银行关系的延伸
(二)驱动银行业进入保险业的因素
(二)驱动银行业进入保险业的因素l银监会主席刘明康2005年12月在财经杂志年会上说:
”银行会越来越多地考虑交叉销售,实现产品和收入的多元化,提高对客户的吸引力。
”
(二)驱动银行业进入保险业的因素1、从银行收入结构角度、从银行收入结构角度l银行负债业务(存贷差收入)的盈利能力逐渐下银行负债业务(存贷差收入)的盈利能力逐渐下降,促使银行寻找新的利润来源。
降,促使银行寻找新的利润来源。
中间业务收中间业务收入成为银行关注的重点。
入成为银行关注的重点。
l国际上,商业银行的中间业务收入在利润中的比国际上,商业银行的中间业务收入在利润中的比重一般都在重一般都在40%60%左右左右,而国内商业,而国内商业银行仅为银行仅为8%10%。
(中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委(中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项,提供各种金融服务的业务)托代理事项,提供各种金融服务的业务)目前,银行保险在目前,银行保险在目前,银行保险在目前,银行保险在欧美欧美国家寿险业中保费的占比国家寿险业中保费的占比国家寿险业中保费的占比国家寿险业中保费的占比西班牙西班牙法国法国比利时比利时荷兰荷兰意大利意大利英国英国德国德国美国美国欧洲保险佣金在银行总利润所占比率欧洲保险佣金在银行总利润所占比率22、从客户服务角度、从客户服务角度l居民的可支配收入增加,金融需求居民的可支配收入增加,金融需求已经呈现出多元化的发展趋势:
已经呈现出多元化的发展趋势:
l提供更广泛的服务可提高客户忠诚提供更广泛的服务可提高客户忠诚度度。
个人金融需求不断多元化个人金融需求不断多元化银行竞争加剧银行竞争加剧多多少少储蓄保值储蓄保值融资需要融资需要财富积累财富积累银银行行服服务务储蓄储蓄定期存款定期存款现金帐户现金帐户支付结算支付结算保险箱保险箱汽车贷款汽车贷款消费贷款消费贷款抵押贷款抵押贷款信用卡业务信用卡业务个人理财个人理财投资服务投资服务保险服务保险服务基金服务基金服务当前主要当前主要竞争领域竞争领域收入收入增长增长客户需求客户需求过去主要过去主要竞争领域竞争领域研究表明,客户从同一个商业机构购买的商品种类越研究表明,客户从同一个商业机构购买的商品种类越研究表明,客户从同一个商业机构购买的商品种类越研究表明,客户从同一个商业机构购买的商品种类越多,他离开这家机构转买别家商品的机率也随之降低多,他离开这家机构转买别家商品的机率也随之降低多,他离开这家机构转买别家商品的机率也随之降低多,他离开这家机构转买别家商品的机率也随之降低.客户类型客户类型脱落率脱落率()()只在银行开一个活期存款帐户只在银行开一个活期存款帐户100只在银行开一个定期存款帐户只在银行开一个定期存款帐户50同时在银行开一个活期和定期存款帐户同时在银行开一个活期和定期存款帐户10开一个活期存款帐户并办理贷款或信用卡业务开一个活期存款帐户并办理贷款或信用卡业务5.6开一个活期帐户并接受其它金融保险综合服务开一个活期帐户并接受其它金融保险综合服务133、其他角度、其他角度l银行和保险公司在消费信贷等方面的合作,使银行和保险公司在消费信贷等方面的合作,使得保险同时成为银行降低贷款风险的有效手段得保险同时成为银行降低贷款风险的有效手段l银行可以将管理客户的固定成本分摊到更广泛银行可以将管理客户的固定成本分摊到更广泛的商品上的商品上l提高现有销售网络资源的盈利水平提高现有销售网络资源的盈利水平银行保险的三赢战略银行保险的三赢战略保险公司保险公司银行银行客户客户省时省力获得更多服务省时省力获得更多服务整合资源提高利润整合资源提高利润利用网络降低成本利用网络降低成本一、银行保险发展概述一、银行保险发展概述二、银行保险的组织模式二、银行保险的组织模式三、银行保险的销售渠道三、银行保险的销售渠道四、我国银行保险业务发展情况四、我国银行保险业务发展情况五、我国银行保险业务发展趋势五、我国银行保险业务发展趋势提提纲纲银行保险的经营模式银行保险的经营模式分销协议分销协议建立合资企业建立合资企业战略联盟战略联盟金融集团金融集团银银行行保保险险l分销协议模式:
分销协议模式:
银行与保险公司通过签银行与保险公司通过签订分销协议销售对方产品,赚取手续费收入订分销协议销售对方产品,赚取手续费收入l战略联盟模式:
战略联盟模式:
银行和保险公司的合作银行和保险公司的合作提高到了双方战略发展的高度,他们不仅在提高到了双方战略发展的高度,他们不仅在产品的销售方面,而且在产品开发、配套服产品的销售方面,而且在产品开发、配套服务、渠道管理、和客户资源共享等方面进行务、渠道管理、和客户资源共享等方面进行长期、多方面、多层次的紧密合作。
长期、多方面、多层次的紧密合作。
银行保险的经营模式银行保险的经营模式l合资企业模式:
合资企业模式:
银行和保险公司共同出资成银行和保险公司共同出资成立一家新的企业如银行保险公司,由双方共同拥立一家新的企业如银行保险公司,由双方共同拥有,风险共担、利益共享,合资企业则结合银行有,风险共担、利益共享,合资企业则结合银行和保险公司的优势,负责开发、承保或销售保险和保险公司的优势,负责开发、承保或销售保险产品。
产品。
l金融集团模式金融集团模式:
银行与保险公司通过交叉持银行与保险公司通过交叉持股、兼并收购,或者通过保险公司设立银行、股、兼并收购,或者通过保险公司设立银行、
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