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在理财规划实际工作中,财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险治理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现,集中表现为以下八个方面:
必要的资产流淌性。
个人持有现金要紧是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。
个人要保证有足够的资金来支付打算中和打算外的费用,因此理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流淌性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。
合理的消费支出。
个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。
在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。
通过消费支出规划,使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。
实现教育期望。
教育为人生之本,时代变迁,人们对受教育程度要求越来越高。
再加上教育费用持续上升,教育开支的比重变得越来越大。
客户需要及早对教育费用进行规划,通过合理的财务打算,确保今后有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。
完备的风险保障。
在人的一生中,风险无处不在,理财规划师通过风险治理与保险规划做到适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好地规避风险,保障生活。
合理的纳税安排。
纳税是每一个人的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。
为达到这一目标,理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差不待遇,适当减少或延缓税负支出。
积存财宝。
个人财宝的增加能够通过减少支出相对实现,但个人财宝的绝对增加最终要通过增加收入来实现。
薪金类收入有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质,个人财宝的快速积存更要紧靠投资实现。
依照理财目标、个人可投资额以及风险承受能力,理财规划师能够确定有效的投资方案,使投资带给个人或家庭的收入越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的要紧来源,最终达到财务自由的层次。
安享晚年。
人到老年,其获得收入的能力必定有所下降,因此有必要在青壮年时期进行财务规划,达到晚年有一个“老有所养,老有所终,老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
财产分配与传承。
财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分,理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出,协助客户对财产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭进展的不同时期产生的各种需要;
要选择遗产治理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。
职业进展和前景
随着过去近30年中国经济的快速进展,中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分从激进投资和财宝快速积存时期逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向进展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。
麦肯锡的一项调查资料表明,2006年中国的个人理财市场将增长到570亿美元,专业理财将成为我国最具进展潜力的金融业务之一。
与理财服务需求不断看涨形成反差,我国理财规划师数量明显不足。
我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币,一个成熟的理财市场,至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师,这么计算,中国理财规划师职业有20万人的缺口,仅北京市就有3万人以上的缺口。
在中国,只有不到10%的消费者的财宝得到了专业治理,而在美国这一比例为58%。
理财规划师既能够服务于金融机构,如商业银行、保险公司等,也能够独立执业,以第三方的身份为客户提供理财服务。
1997年,美国理财师年薪的平均数是11万美元,相当于大公司的中层经理。
不同的是,他们中的专门多人每年仅工作600小时。
2001年,美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中,理财师位列第一。
那么这一新兴职业的薪水如何呢?
据了解,美国理财规划师的平均年收入是11万美元,香港理财规划师去年最高收入达200多万港元,国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为,国内理财规划师的年薪“应该在10万到100万元人民币之间”。
参考我国的宏观经济形势,不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后,国内又一个具有宽敞进展前景的金领职业。
考试科目
考试内容:
共三门(基础知识、专业技能、综合评审)
考试时刻:
理财规划师二级:
2008年5月中旬、11月中旬
理财规划师三级:
成绩公布:
考试后两个月内
证书颁发时刻:
成绩公布后两个月内
考试教材
此次出版的新教材共分三册,包括《理财规划师基础知识》、《助理理财规划师专业能力》和《理财规划师专业能力》。
其中,《理财规划师基础知识》适用于助理理财规划师(国家职业资格三级)和理财规划师(国家职业资格二级),是通过各级国家理财规划师考试的通用教材。
《助理理财规划师专业能力》和《理财规划师专业能力》则分不适用于国家理财规划师三级和二级的考试。
与上版相比,新版教程调整与修订的幅度特不大。
在《理财规划师基础知识》当中,我们着重强调了财务、宏观经济和财务计算等基础性技能的理论体系与理财规划实务工作的逻辑关系,凸显了税收、法律等相关领域的重要地位,并通过大量例题、案例、链接对相关知识点进行了相对详细的阐述;
在《助理理财规划师专业能力》和《理财规划师专业能力》当中,新版教材依照一年来国家政策、法规及理财产品、工具的变化,调整、更新和补充了旧版教材的内容,并提出了相应的能力要求,提示了相应的有关知识,使具体的理财规划工作能够与时俱进,便于理财规划师更好地展开工作。
新版教程具有以下几个鲜亮特点:
一、致力于解决理财规划师执业的本土化问题;
二、强调理财规划师需要具备全面综合的知识和技能;
三、具有鲜亮的时代特色;
四、保持一贯的追求与国际接轨的优良做法。
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就业方向
一、中央(人民)银行、银行业监督治理委员会、证券业监督治理委员会、保险业监督治理委员会,这是金融业监督治理机构。
进入行业监督治理部门做金融官员,关于金融研究生而言应是首选。
首先,中国金融学是立足于宏观经济学,基于金融市场宏观调控,专业应用较易入手,政策把握比较到位;
其次,在行业治理部门做上三五年再入行到实践机构至少能给个中层以上的职位。
其局限在于:
要进入这几个行业主管部门难度较大,可能还需要背景依托,本科生想进较难,除非本人确实特不优秀。
二、商业银行,包括四大行和股份制商行、都市商业银行、外资银行驻国内分支机构。
首先进入国有四大商业银行是毕业生一个专门好的选择。
因为具备一定的银行业从业经验、专业背景,再到股份制商行或外资银行驻华机构的可能性会增大。
专门多同学起初确实是投身于国有四大行中,在都市股份制商业银行迅速进展起来之后,纷纷跳槽,并成为都市商业银行、股份制商行的中坚力量,专门多成为中层治理人员,少数成为高层领导。
都市商行、股份制商行的灵活务实、不论资排辈的干部任用方式,使得四大行成为其专业人才的“黄埔军校”,至今这种情况仍在连续。
另外,尽管国有四大行有一些遗留的官僚积习,但其稳定的收入,较轻的压力,较高的福利水平依旧有一定吸引力的,尤其关于女同学来讲是个不错的选择。
建议对四大国有商行感兴趣的朋友把专业方向集中在商业银行经营治理、国际金融、货币政策等方向上。
三、国家开发银行、中国农业进展银行等政策性银行。
政策性银行如开发行、农发行亦是较佳选择,但其工作性质类似公务员,金融业务并不突出,是靠政策吃饭的地点,关于个人职业生涯的益处相关于行业监管部门、商业银行来讲依旧较弱的,若想在金融领域成一时气候最好不要选择如此的单位。
只是目前这类单位的工资水平待遇等比商业银行好,而这也成为吸引毕业生眼球的亮点所在。
四、证券公司(含基金治理公司)、信托投资公司、金融控股集团等风险性专门大的金融公司。
证券、信托、基金这三家均是靠风险治理吃饭的,存在行业系统风险因素,但一旺俱旺,赚钞票相对较易,短期回报较高(风险亦大),且按真正的企业治理机制运行,假如想在专业方面有所进展,有所建树,在这一行业做是极佳选择,专门多基金经理、投资银行经理人员都年薪过百万。
难点是学历要求在逐步提高,最低要求硕士学历,相关于银行等金融机构其个人投资治理、金融运营能力要求更高,假如对这些行业有兴趣,能够选择证券投资、金融市场、金融工程专业方向,假如是学财务治理、法律硕士专业(本科是金融经济)的,这也是不错的选择。
最近信托业重新崛起,关于金融专业以及其他专业的毕业生来讲又添一新的选择,而其大投行的操作方略,又使其在人员使用上奉行精英路线,在投行业有一句话是“公司百分之八十的利润是不到百分之五的职员所制造的”。
上述三家当下用人思路是积极挖角,在金融行业内人员流淌性最强的当属这三家。
有志于风险治理、终日奔波、常年胃痛、居无定所的精英人才不妨选择那个行业。
因此,不能否认,那个行业给你的回报与投入相比依旧成正比的。
建议男同学选择此行业,应该更有进展。
五、四大资产治理公司、金融租赁、担保公司。
四大资产治理公司类似于政策性银行。
金融租赁、担保那个行业进展迅速,能够考虑进入,因此,假如有在银行、证券的从业经历,进入到那个行业中应该更有作为。
六、保险公司、保险经纪公司。
社保基金治理中心或社保局。
保险公司能够参照对商业银行的分析,做上数年,有保险营销、风险治理经验之后,在国内股份制保险机构迅速成长、外资保险机构进入的契机下,依旧大有可为的。
保险精算专业是特不吃香的。
社保中心以及财政审计部门等是养老的地点,稳定有余,灵动不足,因此,希望获得稳健回报的朋友不妨作为一个选择来考虑。
七、上市(欲上市)股份公司证券部、财务部、证券事务代表、董事会秘书处等。
在上市公司证券部的工作经历亦可,先天横跨证券产业两行,再要进展有立脚点。
假如全程做过IPO筹备工作,对以后的职业生涯将更加有益,它对财务、产业分析能力要求较高,要加强这方面的学习。
八、国家公务员序列的政府行政机构如财政、审计、海关部门等;
高等院校金融财政专业教师;
研究机构研究人员。
高校、研究所是有志于做学术的同学的首选,这显而易见就不多讲了。
职业定义
运用理财规划的原理、技术和方法,针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标,提供综合性理财咨询服务的人员。
职业等级
本职业共设三个等级,分不为:
助理理财规划师(国家职业资格三级)、
理财规划师(国家职业资格二级)、
高级理财规划师(国家职业资格一级)。
注:
目前开考等级:
三级、二级。
职业培训期限
全日制职业学校教育,依照其培养目标和教学打算确定。
晋级培训期限:
助理理财规划师许多于120标准学时;
理财规划师许多于120标准学时;
高级理规划师许多于100标准学时。
申报条件
----助理理财规划师(具备以下条件之一者)
(1)连续从事本职业工作满6年。
(2)具有以高级技能为培养目标的技工学校、技师学院和职业学院本专业或相关专业毕业证书。
(3)具有本专业或相关专业的大学专科及以上学历证书。
(4)具有其他专业大学专科及以上学历证书,连续从事本职业工作1年以上。
(5)具有其他专业大学专科及以上学历证书,经本职业助理理财规划师正规培训达规定标准学时数,并取得结业证书。
----理财规划师(具备以下条件之一者)
(1)连续从事本职业工作满13年。
(2)取得本职业助理理财规划师职业资格证书后,连续从事本职业工作5年以上。
(3)取得本职业助理理财规划师职业资格证书后,连续从事本职业工作4年以上,经本职业理财规划师正规培训达规定标准学时数,并取得结业证书。
(4)具有本专业或相关专业大学本科学历证书,连续从事本职业工作5年以上。
(5)具有本专业或相关专业大学本科学历证书,取得本职业助理理财规划师职业资格证书后,连续从事本职业工作4年以上。
(6)具有本专业或相关专业大学本科学历证书,取得本职业助理理财规划师职业资格证书后,连续从事本职业工作3年以上经本职业理财规划师正规培训达规定标准学时数,并取得结业证书。
(7)取得硕士研究生及以上学历证书后,连续从事本职业工作2年以上。
----一级高级理财规划师(具备以下条件之一者)
(1)连续从事本职业工作满19年。
(2)取得本职业理财规划师职业资格证书后,连续从事本职业工作4年以上。
(3)取得本职业理财规划师职业资格证书后,连续从事本职业工作3年以上,经本职业理财规划师正规培训达规定标准学时数,并取得结业证书。
工作内容
1.必要的资产流淌性。
2.合理的消费支出。
3.实现教育期望。
4.完备的风险保障。
5.合理的纳税安排。
6.积存财宝。
依照理财目标、个人可投资额以及风险承受能力,理财规划师能够确定有效的投资方案,使投资带给个人或家庭的收入越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的要紧来源最终达到财务自由的层次。
7.安享晚年。
8.合意的财产分配与传承。
要选择遗产治理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。
职业前景
个人理财规划是理财规划工作的重中之重。
个人理财规划是一个长期的过程,一个努力达到终生的财务安全、自主、自由和自在的过程;
对客户而言,理财规划又是一项综合服务,它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标,分析客户的生活、财务现状,从而关心客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
它不局限于提供某种单一的金融产品,而是针对客户不同时期的各种理财目标进行的金融服务创新,是一种全方位、多层次、个性化的服务。
个人理财规划的具体内容包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险治理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个方面。
专门从事理财规划业务的从业人员称为理财规划师。
理财规划师忠实、客观地为客户长期服务,在专门多家庭往往享有准家庭成员的地位。
一般认为现代理财规划起源于20世纪30年代美国保险业,二战结束后,经济的复苏和社会财宝的积存使美国个人理财规划进入了起飞时期。
美国的理财规划师职业认证对美国乃至全球个人理财规划行业的进展起到了关键的推动作用,使理财规划业务逐渐进展成为一个独立的金融服务行业,并出现了以客观、公允为执业准则的专业技术人员——理财规划师。
他们的要紧业务不再是从销售金融产品及服务中猎取佣金,而是关心客户实现其生活、财务目标进行专业咨询,并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而防止客户利益受到侵害。
国内现状
改革开放以来,中国GDP年均增长达到9.5%。
是世界上增长最快的国家,那个速度是同期世界经济年均增速的3倍。
中产阶级和豪富阶层正在迅速形成,并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财宝快速积存时期逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向进展,因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长,中国差不多成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。
目前,理财规划的概念在金融行业差不多逐渐为人所知,尤其是在保险公司和商业银行,专门多保险公司和商业银行差不多设立了专门的个人理财工作室或理财部,为客户提供相应的理财服务。
鉴于社会对理财规划师的强烈需求和理财规划师国家标准的缺位,国家职业鉴定中心组织有关专家依照我国国情制定了《理财规划师国家职业标准》,并于2003年1月23日开始施行,从而将理财规划正式确定为一门职业。
2005年8月,国家职业鉴定中心托付北京东方华尔金融咨询有限公司和中国人民大学财政金融学院在北京举办了首期理财规划师试点培训班。
学员随后参加由国家职业鉴定中心举办的国家理财规划师试验性鉴定考试,考试科目全部合格的学员被授予理财规划师国家职业资格证书。
鉴定方式
助理理财师考两门:
基础知识和专业能力(《基础知识》、《专业能力》都需涂写机读卡答题;
《基础知识》包括单选、多选和推断,《专业能力》只有选择题)。
理财规划师考三门:
基础知识、专业能力和综合评审(其中《基础知识》、《专业能力》通过涂写机读卡答题,包括单选、多选和推断;
《综合评审》为笔答题,以案例分析为主)。
培训对象
(1)从事银行、信托投资、理财、基金、证券、房地产、财务、保险、学生等相关人员
(2)各行各业的高级治理人员
(3)有志于从事理财规划的人员
以上人员均但是申报。
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