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(二)网上银行特点及优势2
(三)网上银行业务介绍3
三、我国商业银行网上银行发展现状5
(一)我国网上银行总体发展概况5
(二)我国网上银行业务发展现状6
(三)我国商业银行网上银行发展存在的问题6
四、国外网上银行业务发展比较分析及经验借鉴9
(一)国外网上银行的发展现状9
(二)国外网上银行的发展策略11
(三)国外网上银行发展经验借鉴12
五、加快我国网上银行发展的对策13
(一)完善相关法律法规及各项规章制度13
(二)提高安全性能力14
(三)加大监管力度,提升监管能力15
(四)以客户为中心,增强创新能力16
六、结论17
参考文献18
一、前言
21世纪是电子信息业迅速发展的时代,电子商务在金融业中的应用越来越广泛。
计算机在银行系统中的地位在逐步提升,成为银行不可缺少的最重要的部分之一。
网上银行作为电子商务发展的生成物之一,逐渐成为银行业务最重要的组成部分。
其利用Internet这个舞台,发挥着巨大的力量。
与传统银行相比,网上银行对于银行的设施规模、机构规模没有特别严格的要求,突破了传统银行对于信息规模的限制。
同时,对于网上银行来说,只要是网民,都可以成为潜在的客户。
在发达国家,它的网上银行的发展水平就代表着其主要的市场份额情况。
另外,网上银行不受银行营业点、营业时间的限制,不论你是在家里还是在工作中,只要接通网络,就可以进行。
它方便快捷,操作简便等特点深受用户喜爱。
网上银行突破了传统银行的经营模式,将需要柜员操作的银行业务引入到计算机互联网中,其经营模式是一种革命性的创新,具有划时代的重要意义,也是全世界银行业经营未来的发展趋势。
现阶段,我国的商业银行几乎都已先后开发了自己的网上银行。
尤其近几年,由于网上银行能够突破地域和规模的限制,一些中小银行也逐步进入到这个圈子中来,抢占市场份额。
在各家银行急躁冒进,纷纷推出自己网上银行这项业务的过程中,相关的问题和缺陷必然暴露出来。
因此,为了加快网上银行的发展步伐,保证其安全稳定,本文对我国商业银行的网上银行业务发展过程中存在的问题进行探讨和分析,对问题的解决提出一些方法和设想,从而提高我国商业银行网上银行业务的竞争能力,使其稳步向前发展。
二、网上银行概述
(一)网上银行定义
到目前为止,各国还没有对网上银行形成一个比较统一的定义。
中、外的相关机构分别从构成主体、经营体系、经营方式等不同角度对网上银行进行了界定。
从总体上看,主要分为广义和狭义两种:
广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站,并且能够为客户提供以下的服务的银行:
①信息服务;
②传统的银行业务。
广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行,也包括仅仅拥有网页的银行。
英美国家普遍采用广义的网上银行的概念,比如美联邦(FRS)对于网上银行的定义为:
网上银行是指利用Internet作为其产品、服务和信息的业务渠道,向公司客户提供服务的银行。
狭义的网上银行是指能够在互联网上开展实质性业务的银行,但这些业务不包括信息服务。
我国正是采用狭义的网上银行的概念。
由于本文的重点研究对象是我国的网上银行,因此,本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义:
网上银行又叫网络银行,主要是指在互联网上建立网站,通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。
(二)网上银行特点及优势
1.低成本、高利润
与传统银行相比,网上银行业务主要以互联网为依托,不需要设置分支机构,所需要的成本仅仅来源于电脑软件、电脑硬件等等价格比较低廉的方面。
因此,其可以节省开办传统的银行所需要的大量的土地、资金和设备。
在美国,开立一家网上银行的成本是建立一个传统银行分支机构的一半。
与传统银行业务相比,网上银行每年几乎不需要维护成本。
并且,由于网上银行业务可以通过客户根据提示自行操作,因此,在不减少业务量的情况下,服务人员数量可以大大降低,从而节省了成本,这就意味着利润的显著提高。
图2.1银行业不同分销渠道业务单位成本比较
资料来源:
艾瑞咨询《2011-2012年中国网上银行发展研究年度报告》(2012年1月)
2.空间灵活性
网上银行根据其自身经营特点,突破了传统的商业银行对时间和空间的限制,利用互联网和软件系统,可以提供24小时的全天候服务,其可以无论任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务,即3A服务。
其中任何地点既包括网上银行可以跨境提供金融服务又包括客户可以在任意地点选购金融产品。
网上银行给客户带来了相当大的便利条件。
只要启动互联网,客户无论在家中还是在办公室等都可以享受银行的金融服务,不必为传统银行的营业时间担忧。
网上银行的这一特点也成为其吸引越来越多的客户最关键的原因之一。
3.提供个性化服务
网上银行相较于传统银行更注重以客户为中心,由于其与客户的接触都是通过互联网来完成。
比如对于金融产品销售来说,传统银行要受到很大限制,很难为客户提供非常详尽的金融产品的相关信息介绍,而网上银行可以克服这个困难,客户可以通过网页自习研读金融产品的相关信息,从中挑选出最适合自己的金融产品,并且可以利用支付系统,直接在网上进行相关操作,从而满足客户的个性化需求。
图2.2网民选择使用个人网上银行服务的原因
(三)网上银行业务介绍
网上银行的业务大致可以分为三类:
信息服务、个人业务、公司业务。
1.信息服务
是指银行通过互联网进行的最基本的服务。
其内容完全对外公开,是对所有消费者都会无条件提供的信息服务。
网上银行提供的信息主要有:
自身的经营规模、银行分支机构分布情况、品牌形象、存贷款利率发布、操作规程、最新经济快递、证券交易行情等。
这类服务由独立的服务器提供,不与银行内部服务器相联接。
2.个人客户业务
网上银行个人客户业务主要是个人客户与银行进行的资金往来关系的业务,具体而言主要包括以下几种:
(1)账户信息查询,客户可以通过登录自己的账户查询存款余额,存取款明细、网上购物明细等。
(2)个人转账业务,主要包括不同存款账户之间资金的互相转帐。
主要包括基金业务、外汇业务、国债业务,客户可以通过网上银行系统在线进行基金、外汇、记账式国债的交易和信息查询。
还有挂失服务、密码服务、代收代付等等。
(3)BtoC在线支付。
指企业和个人客户进行的电子商务活动,由网上银行提供的一种资金结算服务。
其业务流程如下:
图2.3BtoC业务流程
流程:
①登录商户网站②生成支付网页③加密订单信息④支付命令⑤、⑥支付结果页
(4)其他。
主要包括异地汇款、代缴费用、个人质押小额贷款、个人理财等等。
3.公司业务
除了与个人业务相似的信息查询功能以外,具体而言,主要包括以下几种:
(1)财务管理。
包括集团公司与子公司之间账务来往及统筹管理,也包括企业财务代理,如为企业代发工资、代报销、办理企业内部各账户之间的资金划转及定活期存款互转。
(2)BtoB在线支付。
企业与企业进行电子商务活动,是由网上银行提供的一种网上资金结算服务。
其通过在网上进行支付结算从而实现商品的交易活动。
网上信用证正是以在它的网络平台的基础上签订的有效合同为基础,提供信用证结算交易的服务。
(3)电子账单与电子回执。
电子账单替代了一些公司大量的纸质账单,使公司的收付款服务以电子形式呈现出来。
回执作为交易记录,是企业据以在日后查询的主要依据。
电子回执是指企业可以在线查询并逐笔打印的当日明细、历史明细的电子回单。
三、我国商业银行网上银行发展现状
(一)我国网上银行总体发展概况
1.萌芽阶段
此阶段我国网上银行服务单一,仅通过开通银行网站,提供账户查询等简单信息类服务,而且主要操作集中在单一账户上,网银主要被作为一个宣传窗口(见表3.1)。
表3.1网上银行发展的萌芽阶段
1996-1997年网上银行调研开发阶段
1996年,中国银行(BOC)开始投入开发网上银行
1997年,中国银行搭建“网上银行服务系统”平台;
招商银行的网站开通使用。
2.起步阶段
银行致力于将传统的柜台业务迁移到网上银行,增加了转帐支付、缴费、网上支付、金融产品购买等交易功能,这个阶段的主要特征是多账户的关联操作(见表3.2)。
表3.2网上银行发展的起步阶段
1998-2002年各大银行纷纷推出网上银行服务
1998年4月,招商银行推出“一网通”品牌
1999年4月,招商银行开始推行网银服务
1999年8月,中国银行和建设银行推出网上银行服务
2000年,工商银行开通网上银行
2002年4月农行推出网上银行
2002年底,开通网上银行服务的商业银行达21家
3.发展阶段
网上银行的发展开始以客户的需求为导向,因需而变。
表3.3网上银行的发展阶段
2003-2010年网上银行业务发展迅速,品牌建设加强
2003年,工行推出“金融@家”
2005年,交行先后推出“金融快线”和“金顺”网上银行服务
2007年,个人网上银行业务发展迅速
2008年,各银行全面探索网上银行的发展
4.成熟阶段
2010年以后网上银行相关法律逐步完善;
主要银行的网上银行业务步入稳定发展。
现阶段正是我国网上银行业务发展的黄金时期,抓住机遇,着力发展网上银行业务,是在未来银行业竞争中取得优势的关键所在。
(二)我国网上银行业务发展现状
当前我国网上银行发展呈多元化格局,以国有银行、股份制中小银行和外资银行为主要竞争格局,各有所长。
如表3.4所示。
表3.4中国网银行市场竞争格局
竞争力量
四大国有商业银行
股份制中小银行
外资银行
代表
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行
交通银行、招商银行、光大银行、城市商业银行
东亚银行、汇丰银行、渣打银行、花旗银行
特点
网点多规模大、用户基础大、实力资源雄厚
经营历年相对超前、体制灵活、转变迅速、网银的重视及投入力度大
国外网上银行的先进经验、业务范围广、提供产品丰富服务好
不足
历史包袱重、很多日常缴费等基本业务耗费很大成本、对市场热点反应及观念的投入滞后
网点较国有商业银行少、累积用户基础有限、资源实力有限
网点费用相对较高、网点资源少、用户基础薄弱
发展建议
充分发挥资源优势,加强市场反应灵敏度,把对网银的重视度提高到新的高度
充分发挥其对市场的灵敏反应和对网银的重视,以产品和服务取胜
充分发挥在投资理财业务等方面的经验,开拓区别与国内银行的网银产品
(三)我国商业银行网上银行发展存在的问题
1.网上银行发展的法律环境问题
在我国,网上银行属于新生事物,相关法律部门对其研究不够深入,因此对于网上银行的相关法律不够全面。
立法部门设立的关于对于银行的规章制度主要是针对传统的银行业务,而网上银行相对于传统银行有很强的特殊性,因此我国网上银行的发展存在很严重的法律空缺。
2001年我国推出了《网上银行业务管理暂行办法》,其作为我国网上银行最重要的管理规定一直持续至今,虽然经过多次修订,但其中暴露出来的问题仍然不少。
比如,《网上银行业务管理暂行办法》对于网上银行业务作出了规定,但是其对于手机银行、电话银行的业务并没有明确规定,这就造成一定的争议性。
并且其内容偏重于宏观调控,规定范围较为宽范、笼统,在实际操作中难免被钻空子。
2006年,我国开始施行《电子银行业务管理办法》,对于网上银行的市场准入做出了规定,要求金融机构在经营活动正常的前提下,建立较为完善的内控制度,并且在申办电子银行业务的前一年以内,其业务处理和风险管理系统不得出现过重大事故。
但是,对于其中的“正常”、“较为完善”、“重大事故”并没有明确的规则或规定。
在西方发达国家,为了保证客户的利益,将其损失降到最低,其银行的退出大都与保险机构紧密联系起来,当银行出现经济危机时,保险机构可以为银行提供资金支持。
在我国没有形成完善的网上银行的市场退出机制,其对于客户利益和金融系统稳定都是不利的,需要完善相关法律。
明确网上银行的市场准入和退出机制对于金融系统的稳定起着非常重要的作用,有了明确的准入、退出规定可以将没有能力经营网上银行业务的商业银行拒之门外,也可以将出现经营问题的商业银行及时的拖入健康的经营轨道上来,这对于稳定一个国家的金融系统起着重要的作用。
另外,到目前为止,我国对于的网上银行的管理规则与国外的相关法律法规的连接性不强,使得对于境外的银行系统缺乏有效的法律认定,在事故发生时,法律依据不强,未能形成有效规范。
2.网上银行发展的风险问题
首先,我国网上银行在交易过程中存在严重的技术风险。
网上银行的技术安全问题是网上银行发展中最最核心的问题,其中的安全性主要以信息的安全性为重点内容,信息安全要求银行与客户接受到相同的信息,除非在客户允许的情况下,否则排斥向第三方泄露相关信息,并且保证信息在传递过程中不被第三方篡改,对于收到的信息,双方均不可抵赖。
这对于银行的网上安全系统要求非常高。
目前,我国的网上银行的信息基础设施的规模较小,尚未形成规模的客户群体,支付系统以及信用评价机制尚未成熟,认证中心机制还不健全,对于信息的安全性的保障问题还未形成有效的解决途径。
从图3.1我们可以看出,网上银行的安全性是影响消费者选择是否使用网上银行最重要的因素之一。
网上银行以计算机技术为依托,是伴随着互联网和信息技术的发展而逐渐形成的,但是信息技术的进步必然伴随着更多的系统漏洞的出现,从而产生新的风险,在这个发展过程中,也会导致以前安全的系统现在已被破解,从而变得不安全了,随着技术的进步,网上银行面临的威胁会逐步增加。
尤其是近年来,“黑客”盛行,并且这个群体逐渐趋于结构化,产业化,他们通过盗取客户账号资料和密码,从而盗取银行客户的账户资金,获得利益。
例如,2011年12月21日,国内最大的程序员社区CSDN上的600万用户账号和密码被公开。
现在,这群有着非常高的计算机技术群体更是涉足于更加复杂的收赃、洗钱等犯罪活动中。
其编写的木马程序的商业化使得一些不懂相关编写技术的人,只要花很少的钱购买木马程序,也可以获得盗取信息的技术。
图3.1网民不使用网上银行的原因
艾瑞咨询《2011-2012年中国网上银行发展研究年度报告》
其次,我国网上银行在支付过程中存在着信用风险。
由于网上银行实际上是虚拟的银行,客户与银行不需要直接面对面的接触,那么在银行判定客户身份、资信状况等时就存在着较大的困难。
银行只能通过程序性的手段对客户的信用等级进行评估,因此其面临的信用风险较传统的银行系统来说风险要大得多。
网上信用评估程序不完善也会导致信用风险的增大。
近几年,我国金融市场得到了蓬勃的发展,但是由国民的经济意识所影响,信用体系发展的相对落后,失信问题严重,民众对于信用问题的重视程度不够,信用意识不强,由于网上银行采取的是看不见的货币交易,众多的个人和企业对于这种支付方式不够信任,从而导致的违约情况严重。
如果银行内部存在着操作失误、信息未能准确发布、客户对于银行产品的理解产生歧义或者银行的系统问题导致交易链暂时终止或延后等问题时,都会导致客户对于银行的信用失去信心,使银行的利益受损。
3.网上银行发展的政府监管问题
网上银行改变了传统银行的经营方式,其运营采用的是无纸化的操作方式,并且蕴含着复杂的互联网技术,这对于监管当局对这种交易的合法性的检查造成了巨大的困难,这要求监管部门改变其对于传统银行的通过有形的相关财务报表,票据等的监管方式向电子凭证转变,在注重运营监管的同时注重银行的技术风险的监管。
因为所有的网上银行的交易都设有密码,相关的部门无法收集到实质性的资料进行核查和监控。
并且,由于互联网的高技术性,使得很多电子记录可以被任意修改而不留下任何痕迹,因此,对于监管当局判断网上银行的经营状况是非常不利的。
由于网上银行的迅速发展,其能够为客户提供的金融产品在逐渐增多,产品也逐渐趋于集银行、保险、证券产品于一身,这使得银行业、保险业、证券业的业务更具有融合性,三业的界限更加的模糊化,增加了监管的难度。
我国关于网上银行的法律大多数是从针对传统银行的相关法律演变过来的,其对于电子票据,网络保险等的规定缺乏深层次的规范并且显现出了严重的滞后性,这对于网上银行的监管更加的不利。
更加值得一提的是,由于互联网技术,网上银行可以轻松打破地域范围对于其的经营限制,使得其跨地区、跨国经营变得更加方便快捷,任何一个国家的客户或企业都可以借助网上银行进行自己的跨国、跨地区的业务。
这使得各个国家的监管范围更加模糊,责任不明确,由于各国的政策不尽相同,对于同一事物的评判标准也不尽相同,并没有形成国际统一的惩罚制度,这使得不法分子有机可乘,并且使一些客户和资金,向惩罚措施较小的国家或地区转移。
我国对待这一问题还没有实质性的措施,对于监管的力度还处在逐步探索的调整阶段。
四、国外网上银行业务发展比较分析及经验借鉴
(一)国外网上银行的发展现状
网上银行以其低成本、高利润、空间的灵活性等优势,在西方国家一出现,便得到了各家商业银行的竞相追捧。
1995年10月,花旗银行在Internet上设立网站,开始了其网上银行的业务。
同月,美国“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank)——第一个具有完全意义上的虚拟银行开业,成为当时最为成功的网上银行。
一开立就得到广大投资者的认同,其股价在上市前2个交易日即上升了一倍。
随后,各大银行紧随其脚步,纷纷推出了网上银行业务。
从1995年到2002年末,美国在互联网上设立网站的银行数从130家增长到3800家。
并且,在所有联邦保险的储蓄机构和商业银行中,比例占到37%。
2005年,美国网上银行的利润占银行全部利润的35%,业务量接近50%。
在不同渠道的零售银行业务中,网上银行业务的增长速度非常快,2006年的交易量为118亿美元,2011年预计交易量将增长到310亿元。
在2000年6月,成年网上银行用户规模仅为18%,到2007年9月,其用户规模高达53%。
截止到2011年末,美国的网络用户已超过2亿,超过5000家银行提供网上服务,有1500多万户家庭使用网上银行服务,预计这一数据将很快超过4000万。
其中,美国以资产计的第一大行——美洲银行,截止到2010年9月,其网上银行用户超过2900万;
花旗银行网站的月独立访问量超过1125万次。
表4.12006-2010年美国不同渠道的零售银行业务交易量
2006
2007
2008
2009
2010
ATM
144
154
146
147
银行网点
139
142
增长率
2.2%
1.4%
0.7%
电话银行
135
159
170
178
8.9%
8.2%
6.9%
4.7%
网上银行
118
153
197
248
310
29.7%
28.8%
25.9%
25.0%
欧洲的网上银行起步较晚,但发展速度非常快。
据BLUESKY(巴黎一家国际市场咨询)的统计,从1998年11月到1999年6月,短短的半年多时间,欧洲8国拥有网上银行网址的银行从863家增加至1845家。
欧洲网上银行发展最好的是瑞典,其网上银行业务占整个银行业务的比例为50%。
据英国市场研究组织APACS提供的资料显示,英国成年网上银行用户在2000年为接近350万人,到了2007年则上升至2100万人。
在荷兰,到2009年2月,其网上银行用户占所有银行客户的比例为52.9%,法国使用网上银行的客户比率为49.9%,欧洲1/3的储蓄都是通过网上银行进行。
相较于欧美地区,亚洲的网上银行发展起步较晚,发展较好。
其中发展较快的是日本和韩国。
2001年7月,日本第一家网上银行成立——Ebank。
2006年,其已经拥有客户量已达175万。
2008年,韩国其国内共有网上银行业务的银行为19家,网上银行的交易量超过100000000亿韩元,超过了其全部业务比例的30
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