我国农业政策性银行发展的对策研究已完善.docx
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我国农业政策性银行发展的对策研究已完善
目录
中文摘要1
Abstract1
一、前言3
二、农业政策性银行的理论分析4
1.农业政策性银行的概念4
2.农业政策性银行的职能5
三、我国农业政策性银行发展现状7
1.贷款发放结构7
2..财务状况9
四、我国农业政策性银行发展中存在的问题11
1.业务范围与棉粮改革不一致11
2.中间业务比例小12
3.资产-负债失衡12
4.经营风险大13
5.缺乏有效的监管14
五、我国农业政策性银行发展对策研究16
1.建立服务“三农”的政策性银行16
2.扩展业务领域,创新中间业务16
3.拓宽资金渠道17
4.完善立法,强化监督17
五、结束语19
参考文献19
我国农业政策性银行发展的对策研究
中文摘要:
“三农”问题一直都是历年政府重点关注的话题,改革开放至今,农业的综合能力得到提高,农民的收入也在逐渐增加,农村发展面貌焕然一新。
但是在不断发展过程中,农业政策性银行在运营过程中仍然存在很多难题,比如监管不完善导致信贷风险加大、资金利用率不高导致了资金出现浪费,未用到实处等。
笔者在本篇文章中,分为三个部分对这个问题展开分析:
第一部分中,笔者对农业政策性银行的概念,以及职能定位展开论述,为下文问题探讨做好铺垫;第二部分中,主要分析了我国政策性银行发展现状,发展规模、信贷结构、信贷质量、财务状况展开探讨,分析目前发展中的优劣势,以及发展的机遇;第三部分中,分析其中存在的各种问题,包括资产负债不平衡、资金利用率不高、经营风险大、监管不到位等问题;第四部分中,重点提出了解决对策,包括完善监管体制、健全立法提高资金利用效率、拓宽融资渠道。
关键词:
农业政策性银行;职能定位;监管
Abstract:
theproblemof"agriculture,countrysideandfarmers"hasbeenyearsinthegovernmenttofocusonthetopic,thepolicyofreformandopeningtotheoutsideworldsofar,agriculturalcomprehensiveabilityisimproved,farmerincomeincreasesgradually,andtheruraldevelopmenthastakenonacompletelynewlook.Butintheprocessofcontinuousdevelopment,therearestillalotofproblemsintheruraleconomy,suchassupervisionisnotperfectleadtoincreasedcreditrisk,capitalutilizationisnothigh,resultinginawasteoffunds,notimplemented,etc..Theauthorofthisarticle,dividedintothreepartstoanalyzetheproblem:
inthefirstpart,theconceptofagriculturalpolicybank,anddiscussesthefunctionsofpositioning,pavethewayforthefollowingdiscussion;thesecondpart,mainlyanalyzesthecurrentdevelopmentofChina'spolicybanks,discussesthescaleofdevelopmentandthecreditstructure,creditquality,financialstatus,analysisoftheadvantagesanddisadvantagesinthedevelopmentatpresent,andtheopportunitiesofdevelopment;inthethirdpart,analysisofvariousproblems,includingbalanceimbalance,capitalutilizationrateisnothigh,operatingrisks,regulatoryandotherissuesarenotinplace;inthefourthpart,putforwardtosolvethecountermeasures,includingimprovingthesoundsupervisionsystem,improvetheefficiencyofcapitalandbroadenthefinancingchannelsforlegislation.
Keywords:
agriculturalpolicybank;functionorientation;supervision
一、前言
近几年国家出台的各项政策,紧密围绕着调整农业结构,增加农民的收入,加强农业地区的基础设施建设。
虽然各项政策在不断完善,但是我国农村地区经济发展仍然存在许多困难。
改变农村现有的基础设施水平,缩小城乡之间的差距,仍需要长时间的付出。
稳定提高农民的收入,不仅需要提高农业生产的效率,同时还要积极推动工业反哺农业,推动农业生产的现代化。
农村、农民的发展离不开国家的支持与帮助,其中金融业作为经济的核心产业,在其中扮演重要角色。
在金融行业中,农村政策性银行与其它的金融机构相比较,自身有显著的“政策性”特征,成为了支持农村地区经济发展的重要力量。
因此,从“十一五”规划,直到“十三五”规划中都强调了农业政策性银行发展的重要性,这已然成为了热点话题。
随着市场经济不断发展,多数资金投入到了“非农化”行业中。
但是农村地区的生产发展离不开信贷资金的有力支撑。
在这样背景之下,农业政策性银行能够有效地实现金融与农业的对接。
同时,在中国13亿人口之中,农民占据了9亿,这也就意味着无论经济发展到何种程度,都必须重视农业的基础性力量。
推动农村经济的市场化,其中缺乏资金是阻碍市场化的瓶颈,这也就需要银行为其提供信贷服务。
商业性银行经过不断改革,将营利作为经营的主要目标,同时缺乏国家信用为期提供保障,以及稳定的资金来源,国家政策的扶持等已经不适应农村经济的发展。
而农业政策性银行则很多程度贴合了农村地区市场经济发展方向。
本篇论文研究的目的是在农业经济发展新形势背景之下,通过对农业政策性银行的职能定位、发展的现状、发展中面临的各方面问题进行探讨,通过分析问题产生的原因,得出促进我国农业政策性银行发展的对策,希望能够通过农业政策性银行发展的完善,来对农业发展提供支撑。
二、农业政策性银行的理论分析
农业政策性银行的分布是严格按照我国政策的规划,力求在经济发展缓慢、改革任务艰巨的地区为新农村建设提供帮助。
在研究我国农业政策性银行发展现状之前,首先应对农业政策性银行的概念、职能定位做出分析,在巩固理论基础之上,在探索实践当中存在的问题。
帮助农业政策性银行在新农村建设迅速发展的当下,找准了自己的发展定位,为我国新农村建设提供重要的支撑。
1.农业政策性银行的概念
从本质上来说,农业政策性银行与普通的政策性银行有相同之处,其主要的服务对象都是农业生产活动。
由此可以得出:
国家为了鼓励农业的发展,通过各项政策的制定,通过金融扶持的方式为农业发展提供保障。
农业银行在扶持农业发展的时候,实施优惠的利率、采用特殊融资方式,同时严格遵守了国家的政策规定,讲扶持某地区的农业发展作为自己的责任。
我国农业发展银行是我国的农业政策性银行,成立于1994年。
该银行的成立的主要认为是根据国家制定的法律、法规,执行的政策方针,以国家信用作为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性金融业务,代理财政性支农资金的拨付,促进农业地区经济的发展。
银行的经营范围也多样化,主要包括了:
(1)为粮食、猪肉、棉花等国家主要农副产品储备贷款,贷款的资金来源于人民银行,以及国家的财政贴息;
(2)为棉粮油等农夫产品的收购提供贷款,以及粮油的调销、批发提供贷款;(3)为以下企业,即为粮油提供政策性加工,以及为棉麻系统提供加工的企业提供贷款;(5)为国家扶贫贴息提供贷款;(6)为农林牧,以及其它基础设施的改建提供贷款;(7)发行金融债券等。
农业政策性银行的存在,是完善我国社会主义市场制度的重要途径。
随着经济体制不断改革,市场机制已经渗入到更多领域当中,国家在市场中的干预逐渐减少。
在很长一段时间内,我国的农业政策性银行业务范围被缩小,都局限在棉粮流通的环节中。
业务领域的缩小、银行地位的下降。
我们需要看到银行在发展中面临的问题,并且及时解决这些难题,促进我国农业政策性银行的可持续发展。
2.农业政策性银行的职能
和普通的商业银行相比较,农业政策性银行的职能定位特殊性主要体现在如下几个方面:
①扶持性
农业一直是我国的弱势产业,通常无法产生较高利润。
因此在竞争日益激烈的市场经济中,农业并不能吸引大量投资,甚至还会出现资金漏出现象。
但是农产品却与人民的日常生活息息相关,因此需要国家采取特别的政策加以扶持。
综合比较了各国对于本国农业发展制定的政策,通常具有以下几个目的:
(压缩篇幅)第一,保证本国农产品的稳定供给,保障粮食的安全,促进国民经济协调发展;第二,促进农产品价格的稳定,提高农民的收入同时,逐渐缩小农业人口与非农人口的收入差距;第三,保持一定量的农业人口,以免农业人口转化速度过快;第四,调整现有农业结构,推动农业现代化建设,提高本国农产品的竞争力。
②诱导性
农业政策性银行通过投放资金,诱导社会当中的资本投入到农业发展事业中,银行主要开展符合我国农业政策的资金贷款、投资项目,起到一个引领作用。
通常情况下,农业投资多用于基础设施建设、土地开发改良等,这一类投资通常周期较长,回报较小。
许多金融机构不愿意投资,而农民个人又缺乏投资的实力。
在这样的情况下,农业政策性银行起到重要表率作用,对这些项目进行率先投资,一定程度上将投资的风险降低,同时也增强了其它金融机构与个人投资的信心。
等这些投资项目逐渐热门起来,投资量逐渐扩大能够满足农业政策需求之后,银行的投资份额会逐渐降低,让更多机构与个人拥有投资空间。
③辅助性
农业政策性银行将资金借贷出去,帮助借款人经营。
但如果借款人经营不当,导致本金都无法回收,则会给银行带来损失。
为了避免这一情况发生,同时也提高贷款的利用率,农业政策性银行在必要的时候可以对借款人经营行为进行督促,确保资金利用到位。
事实上,因为农业政策性银行与农业生产挂钩,长期服务于农业生产,因此也具备丰富的经验知识,能够为经营者提供重要的参考。
三、我国农业政策性银行发展现状
2015年是深化改革的攻坚阶段,也是国家关于农业发展银行各项政策有效落实的关键一年。
我国农业发展银行成立于1994年,已经经历了22年的发展历程,为我国农业发展提供了重要支撑。
农业政策性银行在不同历史时期,也作出了不同的贡献,其业务范围在不断的调整,力求适应农业的发展。
笔者在本章节当中,具体分析了我国农业政策性银行发展的现状。
农业政策性银行的内部分支机构,根据行政区域进行划分,分别为总行、省行、地级市的分行、县级的分行。
总行的行长为农业政策性银行的法定代表人,由国务院进行任免;在银行的内部采取的是分级授权方式,统一管理银行运作农业政策性银行的总部设立在北京。
目前我国各省、各地区、直辖市的一级分行数量为31,二级分行的数量为307,县级支行的数量为1668;在一、二级以及总行,都设有营业部门。
1.贷款发放结构
①粮油信贷业务
在2014年全年中,农业政策性银行严格遵守法律赋予的职能规定,加大对粮油收购的支持力度,截止到2014年末,粮油的贷款余额为12118.44亿元。
与上年相比,2014年发放的粮食收购贷款数额为5000.38亿元,比上年增长了23.64%,用以支持企业收购粮食的数额为4733.94亿斤,比上年增长了11.66%。
在2014年中,用以支持粮食收购的贷款数量创出了历史新高,这也就意味着粮食市场在银行经营中的主导地位更加巩固。
在信贷客户的选择方面,选择对象集中在优质客户中,银行坚持将“战略型客户”作为主导,“一般型”客户仅仅起到辅助作用,优化了客户的结构,提高了信贷资金的回收率。
②棉花信贷业务
在棉花信贷业务中,农业政策性银行严格贯彻了我国棉花临储的政策,发放的贷款数额为768.52亿元,贷款余额为2418.37亿元。
累计发放用以棉花收购的贷款数额为501.43亿元,用以企业收购皮棉的数量为7398.21万担,贷款余额为305.89亿元。
在这数据之中,2014年的棉花收购贷款数额为450.46亿元,皮棉的收购数量为6766.83万担。
实现了对棉花产业的大力扶持。
③其它信贷业务
2014年全年当中,农业发展银行所发放的审查资料贷款数额为267.24亿元,贷款余额为219,。
67亿元。
累计发放的棉花类、非粮棉油产业化龙头企业的贷款数额为758.55亿元,贷款余额为791.04亿元,支持客户数量为1439家。
累计发放农村流通体系建设贷款92.64亿元,贷款余额为208.52亿元,支持项目数量为437家。
累放其他涉农企业贷款数额为43.96亿元,贷款的余额为42.8亿元。
支持农村土地流转和规模经营试点工作,贷款余额为26.2亿元,支持农民合作社等新型农业经营主体数量为70个。
④新农村建设的贷款业务
2014年,中国农业发展银行累计发放信用村建设贷款数额为2158.47亿元,支持项目数量为1754个。
置换出建设用地1.98万亩,整治村庄403个,新增农民住房面积637.41万平方米,农村危房改造面积为285.49万平方米,新建农民集中住房区为89个,改善住房涉及8.38万户。
⑤水利建设贷款业务
2014年,中国农业发展银行累放水利建设贷款为656.73亿元,支持项目数量为696个。
支持病险水库除险加固44座,增加蓄水5.02亿立方米,增加或改善灌溉面积44.58万亩,修缮疏浚河道沟渠2367公里,解决了108.8万人的饮水问题。
⑥农业开发及基础设施建设的贷款业务
在2014年全年中,针对农村路网、农村的公共设施、农村地区生态等基础设施,我国农业发展银行以供发放贷款的数额为538.31亿元,所支持项目数量达到371个。
新建或者改造的道路为1.45万公里。
各种信贷业务的开展较前几年相比,都有所提高,信贷结构也在不断调整。
2..财务状况
项目
2013年
2014年
总资产
26,226.82
31,422.10
贷款余额
25,026.82
28,313.51
总负债
25,587.49
30.639.70
向央行借款
2,920.00
3,220.00
发行债券
17,739.45
21,188.56
所有者权益
639.33
782.40
实收资本
200.00
200.00
账面利润
187.44
206.65
拨备前利润
518.10
505.60
所得税费用
46.07
63.61
净利润
141.37
143.04
资产利润率(%)
1.99
1.75
资本利润率(%)
86.19
71.12
财务概况
①财务收支情况
2014年,中国农业发展银行的全年收入为775.71亿元,与去年同期相比增长了22.62亿元;营业支出为569.39亿元,同比增加了5.38亿元;营业外收支净额0.34亿元。
收支相抵之后,账面盈利206.65亿元,同比增盈19.21亿元,实现了稳中增效。
全年利息净收入为765.26亿元(占营业收入比重为98.65%),同比增加21.72亿元。
贷款利息收入1658.55亿元,同比增加243.28亿元。
金融机构往来利息收入(含转贴现收入)为86.13亿元,同比增加35.35亿元。
债券利息支出817.31亿元,同比增加199.23亿元。
在业务发展环节,中间业务保持了持续稳定发展的水平,实现10.9亿元收入,与上年收入相比,略微有所增长。
营业支出的费用与上年相比有所增加,增加数额为5.38亿元。
在资产减值准备方面,2014年的贷款损失准备金额为1.3亿元,年末的余额为797.33亿元,不良贷款的拨备覆盖率为492.5%,这已经超过了我国监管规定的标准342.5个百分点,比年初提高了46.9%。
②贷款变化
我国的农业政策性银行根据农业发展需求,对经营范围作出了调整,新业务在其中占据的比例越来越高。
在棉粮油企业之外的贷款利息,较前几年相比有显著增高,同时银行在贷款利息方面的收入也得到提高。
在2014年中,银行的贷款利息收入达到1658.55亿元,同比增加了243.28亿元。
在这中间,贷款余额实现了增长,平均增长为3381.01亿元,余额对利息收入的贡献为206亿元;贷款利息率比上年有所提高,为6.25%。
贷款余额变化趋势
3.盈利来源
四、我国农业政策性银行发展中存在的问题
1.业务范围与棉粮改革不一致
改革之后,原本的国有粮站转变成了民营粮食企业,该企业与农业政策性银行的关系很密切,其日常经营活动同银行业务开展也息息相关。
国有企业之前因为管理制度不严谨、产权不明晰,以及银行自身缺少监督机构,导致数亿元用以粮食收购的资金都被企业所占据,这也就导致了银行拥有较高的不良贷款率,并且久居不下,造成严重负担。
截止到2014年底,发放粮食收购用到的贷款数额为5000.38亿元,同比增幅为23.64%;其中用于企业收购粮食的贷款为494.49亿元,增幅为11.66%。
无论是发放粮食贷款,还是支撑企业收购粮食的贷款,都创出了历年以来的新高。
虽然对于这个问题国家进行了处理,对于一些实在无法收回的贷款,采用的是挂账处理方式,财政上也逐年给予补贴,用以消化这一巨额贷款。
这项措施一定程度缓解了银行的负担,但是因为补贴政策未能完全落实到位,还是对银行日常经营产生了写影响。
在棉粮流通体制改革之后,原先的棉粮企业转变成了独立经济体,从此享有更大的自主权利,自己决定经营方向,自己承担经营风险。
因此只有银行发出了政策性资金,真正使用方式由企业决定,这就导致了政策性资金与企业原有资金很难在用途上加以区分。
在这一过程中,农发行仅仅处于被动监督地位,其无法真正掌握资金使用方式。
有些企业经受不住利益优惠,则会出现多头开户,挪用政策性收购资金的情况。
随着农业现代化的推进,农业的发展依靠规模化经营,这也就意味着棉粮企业需要实行收购、加工、销售三位一体的发展道路,这也会需要更多资金。
但是因为长期的管理体制弊端,导致棉粮企业包沉重,同时经济效益低下,许多商业银行并不愿意为其贷款,这无疑又将包袱转嫁给了农业政策性银行。
而随着棉粮流通体制改革速度不断提升,我国绝大多数省市、地区都已经对外开放了棉粮的购销市场,拓宽了棉粮的收购渠道,在农业发展银行开户的用以棉粮收购的企业,其贷款的数额明显减少,贷款的余额也呈现下降趋势。
与此同时,因为国家退耕还林、退耕还草政策的实施,棉粮的产量也在不断下降,从而导致商品粮降低。
农业发展银行对棉粮企业的贷款,主要用途是用以棉粮油的日常收购,因此这些政策的制定,也对农业发展银行的发展产生一定影响。
第一,是贷款的余额呈现下降趋势;第二,粮油的贷款结构也开始发生变化,做出了调整,即用以收购粮油的贷款数额不断降低、用以调销的贷款数额增逐渐增加、保护价贷款在降低、非保护甲贷款增加;第三,挂账贷款持续增长。
国家的棉粮油体制在做出深刻改革,但是农业发展银行的业务范围却没有及时作出调整,导致了很多历史遗留问题愈发严重,而挂账现象也更加明显。
有必要出台一些政策,及时调整农发行的业务范围,使其能够与棉粮体制改革相一致。
2.中间业务比例小
我国农业政策性银行发展中间业务的年代比较短,发展还不够成熟。
在2004年的时候,我国的农业发展银行与太平洋保险公司开展了合作,双方还签订了《合作协议》,这也意味着我国的农业政策性银行开始发展中间业务。
从2004年至今,中间业务的发展经过了12个年头,在发展过程中不断吸取教训,积累经验,提高银行的管理水平,使银行的业务范围也有一定程度的拓展。
但是在实践当中,不免还是存在一定的问题:
(1)业务种类单一化。
近几年中间业务的范围主要是咨询顾问、保险代理、外汇结算、人民币结算这四种类型,其占据了中间业务的比例为96%。
除此以外的4%为国际结算、代理国务,但近几年一直没有突破原有范围;
(2)中间业务的收入占营业收入的比例较小。
截止到2014年银行的统计数据,中间业务的收入量为10.4亿,该数据占据营业收入的比重为1.45%。
与农业政策性银行相比,商业银行的比例已经达到了20%,而西方发达国家的农业政策性银行发展中,中间业务的营业收入也能够达到总收入的50%,可见我国的农业政策性银行中间业务的发展还是比较滞后。
(3)农业政策性银行服务水平普遍偏低,同时现代化技术也没有充分利用。
3.资产-负债失衡
与商业银行不同,政策性银行依靠资产约束负债。
对资产采取的是刚性限制,而对负债采取的是弹性,这也容易导致资产与负债的失衡,其主要表现在如下两个方面。
第一,在总量方面,由于政策性银行融资渠道单一,缺乏稳定的资金来源,导致资金存在较大缺口,与银行需要承担任务量不匹配。
在农业快速发展的今年,银行在满足一些政策性信贷资金方面存在困难。
这个问题在“九五”期间就已经存在,直至“十三五”的开年之际,依然还未得到解决。
我国每年用于农业发展的资金大致为2710亿,但是从业政策性银行用以农业发展的资金增量每年却只有200亿元,远远不能满足发展的需求。
政策性银行缺乏实到资本,很多资金早已经被贷款做占用。
第二,在结构方面,银行在资金运用方面存在缺陷,主要表现为银行短期的负债多用于长期资产投入,而长期资产投入又缺乏稳定的资金来源。
政策性银行最主要的融资渠道是向央行负债,则属于短期负债,但是这些债款有一半以上都会被用于填补长期贷款造成的缺口。
同时在负债的利用方面,银行最主要的贷款是用于农副产品的收购,这一部分贷款的期限通常为一年,应当属于短期资产。
但是很多企业在实际运用中,会长期占用该部分资产,使其无形中变为了中长期资产。
除了期限方面存在结构问题,银行在利率方面也存在问题。
农发行对于棉粮油收购的贷款采取的利率通常比较优惠,但是对央行或者其它商业银行负债的利率却采取正常利率,这也就导致利率倒挂。
该问题虽然现在已经被解决,但是因为该问题导致的包袱对目前银行发展仍然有影响。
4.经营风险大
农业政策性银行长期坚持的经营原则是保本微利,在这一原则的指导下,其存贷款利率曾今长期处于倒挂的状态,这也就意味着银行的经营效益,直接与资金回收量挂钩。
但是仔细分析近几年农发行经营情况,资金回收率低导致了资产严重的流失。
农业政策性银行的贷款,主要是用于农副产品的收购、调拨等,企业贷款仅仅是用于周转,按常理来说应当很容易就收回。
但是实践当中,这一部分贷款却很难收回,其主要原因是企业在贷款的同时,因为管理体制不健全、经营方式不科学等问题,造成企业长期亏损,同时还存在严重的资金挪用现象。
除此以外,在农副产品的收购当中,企业的配套资金未到位,也严重银行农发行经营。
这些问题如果长期未得到解决,则会影响到农发行未来的发展。
这一问题的严重存在引起国家重视,并且开始对粮食的收购贷款采取严格
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