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(1)在特定的环境和限定的时期内,观察某一风险的存在;
(2)风险损失是不确定的。
风险损失已经存在和风险损失肯定不存在均不定义为风险。
保险学中所研究的风险损失的不确定性是指在一定客观条件下,某种风险损失发生的不确定性。
(3)风险是一种客观存在,其大小可以度量。
根据概率论,风险大小决定于其所致损失概率分布的期望值与方差。
统计学将概率的测定分为两种:
一种是客观概率,是指根据大量历史的实际数据推算出来的概率;
另一种是主观概率,是在没有实际资料的情况下,人们根据有限资料和经验合理估计的概率。
保险风险的测定一般属于客观概率。
(4)风险伴随人类活动的开展而存在,没有人类的活动,不会有什么预期结果,也就不存在风险。
2、答:
(1)损失不确定说;
(2)损失可能说:
从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系,强调损失发生的可能性。
(3)预期结果与实际结果变动说
(4)风险主观说:
认为风险是人们主观上的一种认识,而不能以客观的尺度加以衡量。
(5)风险客观说:
以数学和统计观点加以定义,并认为风险可用客观尺度进行测度,可用概率进行测算。
六、
论述题
(一)风险的识别
风险识别是风险管理的基础,也是最为复杂的过程,它是指对企业单位面临的和潜在的风险加于判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
识别风险的方法主要有以下几种:
1、生产流程分析法
2、资产财务分析法
3、风险列举法
4、保险调查法
5、现场调查法
(二)风险估测
风险估价是在风险识别的基础上,通过对所收集的大量资料进行分析,利用概率统计理论,测算各项风险可能发生的频率和可能造成的损失幅度。
风险估算主要包括损失概率的估价和损失程度即损失金额概率分布、损失期望值、损失幅度等的估价。
风险估价不仅使风险管理建立在科学的基础上,而且使风险分析定量化,为风险管理者进行风险决策,选择最佳管理技术提供了可靠的科学依据。
(三)风险评价
风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上,对风险发生的概率、损失程度,结合其他因素全面进行考虑,评估发生风险的可能性及其危害程度,并与公认的安全指标相比较,以衡量风险的程度,并决定是否需要采取相应的措施。
处理风险,需要一定费用,费用与风险损失之间的比例关系直接影响风险管理的效益。
通过对风险的性质的定性、定量分析和比较处理风险所支出的费用,来确定风险是否需要处理和处理程度,以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。
(四)选择风险管理技术
风险管理者对风险进行识别、估价后,需针对每项风险,决定采用何种手段进行处理,选择最佳的风险管理技术并付诸实施是风险管理中最重要的环节。
风险管理方法和手段分为控制型崐和财务型两大类,前者的目的是降低损失频率和减少损失程度,重点在于改变引起灾害事故和扩大损失的各种条件,后者的目的是以提供基金的方式,消纳发生损失的成本,即对无法控制的风险所做的财务安排。
(五)风险管理效果评价
风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。
风险管理效益的大小,取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。
第二章答案
一、单项选择题
D
A
B
C
C
D
B
A
B
二、多项选择题
1.ABC
2.ABCD
3.AB
4.ABD
5.ABCDE
三、判断题
1.对
2.对
3.对
4.错
5.对
6对7、对8、对
四、名词解释
1.保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算分担金额的形式,向少数因该风险事故发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障的行为。
2.保险对象是保险人在大量观察风险现象的基础上,敢于承担保险责任的各类风险客体,包括物质标的物和人身标的物。
3.保险资本是保险公司在开业时必须具备的注册资本。
4.是指保险人可以接受承保的风险,即符合保险人承保条件的风险。
1
(1)经济性。
保险是一种经济保障活动,是整个国民经济的组成部分。
保险双方的关系是一种经济关系。
(2)互助性。
保险是由多数人共同分担少数人的风险损失,是一种互助共济的经济关系,体现了“一人为众,众为一人”的思想。
(3)法律性(契约性)。
保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的,受法律保障。
(4)科学性。
保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的,这是保险经营可持续发展的基础。
2.保险的宏观作用
(1)保障社会再生产的顺利进行
(2)推动科学技术向生产力的转化(3)有利于社会安定(4)增加外汇收入,促进国际收支平衡。
保险的微观作用
(1)有利于受灾企业及时恢复生产
(2)有利于企业加强经济核算(3)促进企业加强风险管理(4)有利于安定人们生活(5)提高企业和个人信用。
六、论述题
1、可保风险的存在。
定义:
是指保险人可以接受承保的风险,即符合保险人承保条件的风险。
条件如下:
(1)风险不是投机性的。
(2)风险的发生必须具有偶然性。
(3)风险必须是意外的
(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性
(5)风险应有发生重大损失的可能性,且损失必须是可以用货币计量的
2.保险必须对风险事故造成的损失给予经济补偿
经济补偿是货币补偿而不是原物和实物上的补偿。
财产保险中的标的必须在经济上能计算价值,人身保险中对人的死亡和伤残导致的劳动力的丧失导致的经济损失。
3.保险必须具有互助共济关系
保险将损失分散到众多单位分担的办法,减少遭灾单位的损失。
参加保险的单位越多,每个单位分摊的金额就越少,保险基金就越雄厚,损失赔偿的能力就更强。
通过保险,投保人建立了共同缴纳保险费,建立保险补偿基金,共同取得保障的互助共济关系。
4.保险分担金额必须科学合理
保险的基本职能是经济补偿,而保险履行其经济补偿职能是以多数人的结合为必要条件。
只有多数面临同类风险的单位或个人结合在一起,才能使特定风险发生的频率接近于其概率,表现并反映出其稳定性,这时大数法则才能发挥作用,而大数法则是保险经营的数理基础。
即保险人只能承保多数单位或个人共同面临的那些风险,而只有个别单位或个人面临的风险因其无法分散,保险人通常是不予承保的。
保险费率必须合理厘定。
保险既是一种经济保障活动,同时也是一种商品交换行为,要遵守平等自愿有偿的原则。
保险费率就是保险商品的价格,它由供求关系决定并影响供求关系。
费率的合理厘定,是保险活动得以顺利持续进行的条件之一。
所谓费率的合理厘定,是指保险费率与保险标的的风险和损失程度相一致,与保险标的的保障程度相一致。
费率过高,没有人买;
费率过低,保险经营亏损,无法持续。
同时,对风险程度不同的保险标的应实行差别费率。
5.保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金,是保险人履行其经济补偿职能的物质基础。
主要来源于开业资金和收取的保险费。
保险基金在实际工作中是以各种准备金的形式提取的。
如财产保险的保险基金包括未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和保险保障基金等;
人身保险的保险基金包括未到期责任准备金、总准备金、保险保障基金等。
为确保保险基金与保险人承担的赔偿或给付责任相一致,各国均以法律形式规定了所要建立的保险基金的种类、提取标准和数额,并由专门的监管机构负责监督控制。
6.订立保险合同
保险是对特定的标的在未来一定时间可能发生的特定的风险损失提供经济保障的有偿服务活动,保险双方的权利义务关系的确立及履行是以双方订立的保险合同为标志和依据的,保险双方订立了保险合同,双方的权利义务关系才正式建立,并受保险合同的约束。
因此,完整的保险关系是在双方订立保险合同的基础上形成的。
第三章答案
C
ABC
ABCDE
ACD
ACE
CDE
对
对
错
对
四、名词解释
1、保险费收入:
是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。
2、保险密度:
是指一国平均每年人均保费数。
3、保险深度:
是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP,有时是国民生产总值之比。
4、共同海损分摊:
公元前916年在罗得岛上制定的罗地安海商法所采用,并正式规定为:
“凡因减轻船只载重投弃入海的货物,如为全体利益而损失的,须由全体分摊归还。
”
5、船货抵押借款制度:
借款所采用的办法是:
如船货安全到达,本利偿还;
如果船货中途沉没,债权即告消失。
由于债主承担了船货航行安全的风险,因此,它的利息就要比一般借款高得多。
五、简答题:
1、
(1)新的保险种类日益增多,保险范围不断扩大
(2)保险基金的投资运用进一步加强
(3)综合保险获进一步的发展
(4)各国加强对保险企业的监督管理
(5)各国保险事业发展迅速且竞争激烈
(6)福利性的人身保险比重增加
(7)责任保险成为各国普遍重视的业务
(8)再保险进一步发展,保险管理现代化
(9)保险金额巨大,索赔增多
2、
(1)灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件
(2)剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件
(3)商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件
(4)概率论和大数法则是保险经营的技术条件
(5)国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件
(一)保险与经济发展水平
1、经济发展水平与保险的产生与发展;
2、经济体制与保险业的发展
3、经济发展水平与保险业发展水平。
(二)保险发展与人口
1、人口总量
2、人口结构
3、人口素质
4、人的生命周期
(三)保险发展与家庭
(四)保险发展与社会文化环境
1、家庭和家族观念
2、价值观念
3、宗教信仰
第四章答案
一、单选题
二、多选题
ABD
AC
BCD
AB
BCD
1、强制保险:
强制保险又称法定保险,是投保人与保险人以法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。
2、自愿保险:
是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。
3、海上保险:
以海上财产以及与之有关的利益为保险标的,对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。
4、农业保险:
是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。
5、再保险:
一个保险人把原承保的部分或全部转让给另一个保险人。
最初承保业务的公司称为分出公司或原保险人;
接受分出公司保险业务的公司称为再保险人。
6、责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
被保险人因疏忽或过失等行为,造成他人的人身伤亡或财产损失,根据法律和合同的规定应承担经济赔偿责任,在规定的保险责任范围内,由保险人代为赔偿。
7、人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
8、盈利保险:
是以盈利为目的的商业保险,商业保险基本上都是盈利保险。
9、非盈利保险:
是指有些保险的经营目的不是为了盈利,而是以提高整个社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作保险。
1、答:
开办强制保险的目的:
(1)维护公共利益回无辜受害人的利益。
(2)解决某些普遍存在的社会问题所需资金。
(3)解决某个领域特殊危险的保障基金的来源。
保险合作社与相互保险社的区别
(1)保险合作社是由社员共同出资入股设立的,加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本,社员即为保险合作社的股东,其对保险合作社的权利以其认购的股金为限;
而相互保险社却无股本。
(2)只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人,但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。
也就是说,保险关系的建立必须以社员为条件,但社员却不一定必须建立保险关系,保险关系的消灭也不影响社员关系的存在,也不丧失社员身份,因而保险社与社员之间的关系比较长久,只要社员认缴股本后,即使不利用合作社的服务,仍与合作社保持联系;
而相互保险社与社员之间是为了一时目的而结合的,如果保险合同终止,双方即自动解约。
(3)保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员,只承保合作社社员的风险。
(4)保险合作社采取固定保险费制,事后补缴;
而相互保险社保险费采取事后分摊制,事先并不确定。
第五章答案
一、
单选题
B
二、
多选题
1、BE
2、BDE
3、ABCE
4、BC
5、ABCDE
6、ABDE
7、ABDE
8、ACE
9、ABCDE
10ABCDE
三、
判断题
1、错
2、对
3、错
4、错
5、错
四、
名词解释
1.保险人指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
2.被保险人指财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。
3.重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。
4.不足额保险合同就是保险金额小于保险价值的保险合同。
5.保险代理人是根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内保险公估人代为办理保险业务的单位或者个人。
6.保险公估人经中国保监会批准设立的,专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
7.暂保单也称临时保险单,指由保险人在签发正式保险单之前,出立的临时保险凭证。
五、简答题
同一保险标的
同一保险利益
同一保险事故
同一保险期限
必须向二个以上保险人订立数份保险合同
各保险合同保险金额之和超过保险价值
(1)没有指定受益人
(2)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人
(3)受益人依法丧失受益权或放弃受益权,没有其他受益人的。
3、答:
(1)解除合同
(2)期满终止
(3)因全部履约而终止
(4)保险标的灭失而终止
(5)因保险标的转让而终止
6、财产保险合同因保险标的部分损失,保险人履行赔偿义务而终止
4、答:
第一、当事人不具有行为能力
第二、内容不合法
第三、保险合同的当事人意思表达不真实
第四、违反国家利益和社会公共利益
第五、未成年人的父母以外的投保人,为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同
第六、为死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人书面同意并认可保险金额的。
论述题
答:
1、投保人故意不履行如实告知的,保险人不退保费。
2、投保方有欺诈行为的,保险人不退保费。
3、保险责任开始前,投保人要求解除合同的,应当向保险人支付手续费,保险人应当退还保费;
保险责任开始后,投保人要求解除合同的,保险人收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还。
4、投保人解除合同,已交足二年以上保险费的,保险人应当自接到合同解除通知之日起三十日内,退还保险单的现金价值;
未交足二年保险费的,保险人按照合同约定在扣除手续费后,退还保险费。
七、案例分析
1.答:
汽车销售公司业务员季某作为保险业务手续的经办人,不但没有要求谢某填写投保单,更没有向谢某告知保单中的特别约定并作出重要提示。
依照我国《保险法》规定,保险合同中规定有关保险人责任免除的条款,除了在保单上用醒目的方式提示投保人注意外,还应当向投保人阐明免责条款的概念、内容及其法律后果。
由于保险公司未就免责条款向谢某尽到明确的告知义务,该免责条款就不能对谢某发生效力。
据此,法院作出由保险公司赔偿谢某人民币52840元的一审判决。
2.答:
据《保险法》相关规定:
“人身保险金能否列入被保险人的遗产,取决于被保险人是否指定了受益人。
指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应付给受益人;
未指定受益人的,被保险人死亡后,其人身保险金应作为遗产处理,可以用来清偿债务或者赔偿。
”同时,最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》还规定:
“财产保险与人身保险不同。
财产保险不存在指定受益人的问题。
因而,财产保险金属于被保险人的遗产。
根据以上规定,2.6万元的人身保险金指定了受益人范某,就应该付给范某,至于3200元的财产保险金则应该算作遗产,由有继承权的人——范某和王某父母分割继承。
第六章答案
CD
BC
BCD
ABC
错
1、保险利益,是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
2、告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述。
3、保证是指双方当事人的行为或不行为。
4、弃权,是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。
5、禁止反言,是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利,日后不得再重新主张这种权利。
6、代位追偿原则是从补偿原则中派生出来的一个重要原则,旨在防止被保险人在其保险标的由于第三者的责任而遭受保险责任范围内的损失时因重复索赔而不当得利,或者在已经获得保险全额赔偿的情况下保留对标的物的所有权而额外获利。
7、物上代位也叫所有权代位,是指保险人在履行了补偿责任后(全额赔偿后),便拥有了对标的物的所有权。
物上代位包括委付和残值(损余价值)的处理。
8、近因,近因是指引起保险损失最直接、最有效、起决定性作用或支配作用的原因。
近因不一定是在时间上或空间上与保险损失最近的原因。
1、保险利益的适用时限规定:
人身保险仅要求订立合同时具有保险利益;
而财产保险中大多要求从订立到履行合同全过程都必须具有保险利益;
但海洋运输货物保险不要求投保时必须具有保险利益,只要求在损失发生时具有保险利益,这种规定是为了适用国际贸易的习惯做法而做出的。
2、投保方未履行或者违反告知义务的法律后果
(1)投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务,保险人有权解除保险合同,并对保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付保险金的责任,不退还保险费。
(2)投保人因过失未履行如实告知义务的,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同,未告知事实对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。
(3)被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的,保险人有权解除保险合同,并不退还保险费。
3、简述损失补偿原则的主要内容。
补偿原则包含三层意思:
(1)从无损失则无补偿而言,补偿须以损失的发生为前提;
(2)保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失,即由于保险事故造成的保险标的的损失;
(3)保险赔偿以补偿实际损失为限。
如果赔偿不足,则不能充分补偿被保险人的经济损失;
如果赔偿额超过实际损失,使被保险人因保险而额外获利,则促使道德风险的发生。
因此,坚持损失补偿原则,可以维护保险双方的正当权益,限制不当得利,保持保险经营的稳定性。
根据近因原则:
找出损失的近因后,并不意味着保险人必然承担赔偿责任,只有当该近因属于保险责任范围时,保险人才承担赔偿或给付责任。
换言之,只有保险责任近因所致的损失,保险人才赔。
(一)致损的原因只有一个
这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时,那么这个原因就是近因。
如果这一原因是保险承担的风险责任,保险人负责赔款或者给付保险金;
否则,保险人将不承担赔偿或者给付责任。
(二)致损的原因有两个或两个以上
这是指造成损失的原因有多个,它们可能同时发生,也可能连续发生,还可能间断发生。
分不同情况,保险责任近因的判定也有所不同。
1、两个或两个以上原因同时发生
所谓同时发生,是指致损的各个原因之间没有或者无法区别因果关系,无法区别其在时间上的先后发生顺序,它们都对损失具有决定作用,那么这些原因都是致损近因。
在这种情况下,保险人是否承担赔偿责任可以分以下两种情况掌握:
(1)同时发生的原因都是承保风险,没有除外风险或未保风险介入,保险人应负全部赔偿责任。
(2)同时发生的原因中,既有保险风险,也有不保险,保险人只负责赔偿保险风险所造成的损失,对非保险责任近因造成的损失不赔。
2、两个或两个以上原因连续发生
两个或两个以上原因连续发生,各原因之间的因果关系未被中断,即后因是前因的自然的、直接的结果。
最先发生并造成一连串后因的原因为损失的近因。
保险人的赔偿责任分四种情况:
(1)各原因均为保险风险,保险人负赔偿责任。
(2)前因和后因均为不保风险,保险人不负责任。
(3)前因为不保风险,后因为承保风险,保险人不负责任。
(4)前因为
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