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目标客户处于家庭成熟期,一般约为15年,指子女上大学到家长退休的这段时间。
在该阶段,由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态,因此最适合积累财富,理财重点应是扩大投资。
二、家庭成员基本信息
客户家庭主要成员表
主要成员
性别
年龄
婚姻状况
职业
健康状况/保险状况
女儿
女
18
未婚
在校学生
健康/学校保险
江女士
40
已婚
工厂职工
健康/养老保险
李先生
男
人口:
3。
家庭成员:
李先生,江女生(热爱集邮),一个女儿。
李先生今年40岁,工厂职工,月收入3000元。
江女士40岁,普通工人,月收入2000元,平时爱买邮票。
女儿二十岁,二本学校大一学生。
目标客户现有活期存款3000元,定期存款两万,没有股票,夫妻二人正在购买养老保险,每年交保费1080左右。
家庭无负债。
三、家庭基本财务状况
目前,家庭的主要收入来源是李先生夫妻二人的月基本工资和奖金,每月合计5000元。
每月还应扣除必要的开销,夫妻二人的月基本生活费1500元,女儿在大学期间的月基本生活费用800元。
四、家庭生命周期分析
按照家庭财务生命周期理论分析,李先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。
按照经验,此时的李先生家庭应该:
(一)在投资上,李先生夫妇事业一般,有一定的固定存款和房产,但是需要一定的投资计划。
考虑到家庭经济情况可以购买少量基金。
另外,基于江女士热爱集邮,可以将邮票作为一个补充的投资方式。
(二)在生活上,应该注重对退休后生活品质的重视,建议考虑继续购买养老保险。
第二章理财目标设定与投资规划
一、理财目标
通过分析,结合李先生的实际需求,归纳出家庭理财目标有如下:
1、制定合理投资组合方案,提高投资收益率。
2、完成女儿的大学教育经费的支出。
3、赡养双方父母,解决老人的赡养费用。
4、筹划李先生夫妻的退休后的养老规划。
5、制定和筹划家庭全员的保障规划
目标顺序
目标内容
金额/元
年限
内容
短期目标
教育经费
1.3万
3年
完成女儿大学教育;
赡养双方老人,为双方父母定制保险。
中期目标
保障经费
10万
5年
购买基金
长期目标
养老经费
2.160万
10年
夫妻二人购买养老保险
(注:
目标开始时间为2013年)
第三章具体理财方式分析
一、邮票投资
(一)投资邮票的必要性
首先,邮票具有一次性印刷的特性,随着时间的推移,存世量、流通量不时减少。
其次,庞大的珍藏者队伍奠定了邮票增值的根底。
再次,邮票的体积小巧便于携带,增加了对投资者的吸收力.
查阅历史数据表明,超过43.6%的邮票拍卖价格比其面值超出3倍左右,即投资回报率300%。
但由于现今投资以前发行邮票规模较大,且价格奇高,不适合李先生家庭投资。
故选择投资新邮票。
结合历史数据,以及投资邮票的固有不确定性的风险,故定其收益率为5%。
(二)当下投资邮票建议
6月11日,“神舟”十号顺利飞天并与“天宫一号”成功对接,当前航天题材的主题收藏热起来,其中邮票、金银币等藏品市值有小幅增长。
尤其看好《中国首次载人航天飞行成功》特别纪念邮票,现市场价涨到了100元至150元。
这套邮票发行量达到1020万枚,因为是纪念中国首次载人航天飞行成功,意义特别,故受捧指数较高,延续性强。
从收藏投资的角度看,航天题材的邮票,因以重大事件为题材,有重要的纪念与收藏价值。
航天题材的邮票、纪念封和纪念章,不仅可以让藏友欣赏到航天发射的壮观景象,而且还能够进一步了解中国航天的发展成就,受到藏友青睐。
选择航天邮票投资的理由如下:
“航天”单品涨幅较大
“航天”搭载品 附加值高
“航天”藏品尤显珍贵符合收藏投资“藏头藏尾”的原则
名称:
中国航天大全邮册
价格:
1180元
类别:
邮票
介绍:
唯一性:
为庆祝中国载人航天十周年,经中国航天员中心唯一授权发行。
珍贵性:
版票中体现珍贵航天图形、航天员照片与五次载人航天任务标,在方寸间见证历史、记载荣耀。
第一性:
第一次破例使用十位航天员签名与肖像,第一次体现“神舟十号官方对接图”。
收藏界讲究“藏头藏尾”,凡是第一的收藏品升值潜力无限。
二、基金投资
(一)建立新的资产组合配置的必要性
从家庭目前的资产配置和以上的自我描述来看,似乎从未涉足过股票、基金等证券品种,投资经验相对不足,估计直接进行股票投资在时间、精力上也不够,有鉴于此,因此并不建议您家庭现在就直接进入股市投资,而改以购买证券投资基金的方式间接投资股市,分享证券市场大牛市的盛宴。
明确了投资思路后,下面来为家庭具体建立新的投资组合提些建议。
对家庭投资基金产品的配置是这样考虑的:
股债混合的平衡配置型基金投资50%,股票型基金投资30%,债券型基金投资20%。
(1)平衡配置型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸的配置基金,也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券,由基金经理人根据他对市场的判断适时地调整股票和债券的投资比重,以期取得较好收益。
这类基金的投资回报一般要高于债券型基金,但风险小于股票型基金。
鉴于家庭属于对风险具有中等偏上的承受能力,建议重点配置该类基金占投资组合的50%。
(2)股票型基金是以投资股票为主(通常投资组合中股票的比重占60%以上)的一种积极进取型的投资基金。
从世界各国证券市场的发展历史来看,股票型基金的长期回报一般要高于其它投资基金。
目前中国股市在经济高速增长的背景下,正处于大牛势的趋势运行中,虽然这几年股指累计升幅较大,但长期趋势仍然向好。
但鉴于其高收益、高风险的市场属性,建议配置该类基金占投资组合的30%。
(3)债券型基金主要投资于各种债券(包括国债和企业债等)。
这类基金投资回报率相对较低,但是价格波动小,收益稳定。
由基金经理对不同品种、不同期限结构的债券进行灵活的组合投资,其收益率往往要高于普通投资者自己直接投资债券。
有的债券型基金还采取边缘化投资策略,可投资于上市公司发行的可转换债券,甚至有的在募集说明书中明示,可以将部分资金用于目前几无风险的新股申购,故实际收益率常常超出市场预期(如:
2006年可比的10只普通债券型基金整体年度平均净值回报率高达16.11%)。
债券基金一般具有净值相对稳定的保值功能,如果家庭一时急用现金,可按净值赎回,避免了直接投资债券在提前套现时可能会损失期间收益的尴尬,所以建议将投资债券型基金,投资比例占投资组合的20%。
(二)投资组合收益预期
考虑到证券市场的一些不确定因素,根据国际通行的惯例并结合我国证券市场的历史情况,排除了一些波动剧烈的非常态数据,以审慎、严谨、保守的原则,对新建立的基金投资组合作了年收益率的大致预测:
债券型基金预期收益率5%,投资比例20%;
平衡型基金预期收益率9%,投资比例50%;
股票型基金预期收益率15%,投资比例30%。
表2组合投资收益预期
基金类别
预期收益率
投资比例
折算预期回报率
债券型基金
5.00%
20%
1.00%
平衡型基金
9.00%
50%
4.50%
股票型基金
15.00%
30%
总计
100%
10.00%
当然,未来实际的市场情况与其家庭的情况都会发生变化,这个投资组合主要是反映一种投资理财思路,需要根据实际回报率定期进行回顾,以适应市场和家庭收支的变化。
建议每年对投资组合进行一次考核,以此决定是否进行调整,确保投资理财目标的实现。
如果按照上述基金投资组合的收益率测算,假设其以红利再投资的复利方式进行,以其目前1000元的本金投资,5年后将增值到:
1000*(1+10%)^5=1610.51元,届时可考虑拿出610.51元,满足其进行其它投资,余下的1000元本金可继续投资,则继续投资10年将升值到:
1000*(1+10%)^10=2593.74元。
而如果您在五年后放弃其它投资欲望,一直将1000元的本金投资下去,则在妻子退休时,投资升值将达到:
1000*(1+10%)^15=4177.25元;
等到其自己60岁退休时,投资升值将达到:
1000*(1+10%)^20=6727.50元。
三、保险投资
家庭理财中,保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。
李先生夫妻参加了社会养老保险和基本医疗保险,但社保只能“保”而不能“包”,这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。
根据夫妻二人的个人意愿以及目前家庭收入情况,因此必须考虑增加寿险的保额。
养老保险-爱相随定期寿险
保险公司:
泰康人寿保险股份有限公司保费:
1080元|保额:
10万
产品详细说明
基本说明
适用人群
家庭支柱,具有较强家庭责任感的中青年人群
产品特色
1、将网络直销节省的成本通过低价直接回馈客户。
2、自由选择保障期间,可配合房贷期限、养育孩子、赡养老人的需求。
3、因意外造成身故更有保额之外50%的额外保障.
承保年龄
18-50周岁
保障期限
10-30年
购买方式
网上购买
保险利益
家庭基本情况:
李先生,江女生,一个女儿。
江女士40岁,工厂职工,月收入2000元。
女儿十八岁,身体健康,二本学校大一学生。
现有活期存款3000元,定期存款两万,没有股票基金,每人都有农村医疗保险。
需求状况分析:
鉴于李先生一家目前的经济状况,要承受保费较高的终身寿险或分红保险会造成较大的经济负担;
但是,不考虑将来可能的风险,一旦病痛灾祸袭来,对李先生一家将会是致命的打击。
定期寿险是金先生最适当的选择。
可用很低的保费支出换取关键时期高额的寿险保障,既为家庭提供充分保障,又不会对目前生活造成负担。
李先生选择保额10万,保险期间10年,交费期间10年的爱相随定期寿险,年交保费1080元。
可获保障
投保第1年:
意外身故保险金15万元疾病身故保险金1080元
投保第2年-30年:
意外身故保险金15万元,疾病身故保险金10万元。
保险赔付
一般身故给付保险金额,意外身故给付150%的保险金额。
保险金额可以选择10万、15万、20万、30万、40万、50万。
缴费说明
趸交、5年、10年
缴费期限
缴费方式
趸交;
年交
收益率
3.5%
四、综合收益率及投资潜力
投资类型
产品推荐
预期收益
邮票
航天邮票
5%
27.19%
基金
混合型基金
10%
23.04%
保险
爱相随定期寿险
49.77%
投资组合
5.41%
这个资产组合的投资收益率5.41%,虽然不是太高但是能满足资产保值的要求。
且由于其家庭收入不高,不宜选用风险较高的投资方式,故采用稳健性投资组合。
当然,随着未来市场行情和家庭财务状况的变化,建议随时调整资产组合,确保家庭投资理财目标的实现。
以上是我们针对李先生家庭的资产、收支情况以及投资理财需求,给出的未来投资理财的建议,该家庭理财目标在我方建议的理财规划中已经得到良好体现,故此理财规划具有现实的可行性。
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