担保培训课件(7月31日).ppt
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担保培训课件(7月31日).ppt
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担保机构常见法律风险分析、常见涉诉纠纷审判思路及热点、难点问题介绍北京市盈科律师事务所北京市盈科律师事务所孙自通律师孙自通律师2012年年7月月大连大连2孙自通律师简介北京市盈科律师事务所合伙人律师,南开大学法学硕士擅长领域:
公司常年法律顾问、公司治理重组、股权纠纷、公司诉讼、收购并购、企业投融资、知识产权等。
社会职务:
社会职务:
清华大学、中国政法大学法律硕士研究生联合导师。
北京市律师协会青年律师阳光成长计划特聘“阳光导师”中国行为法学会培训中心客座讲师人民银行研究生部“财政学专业融资担保方向硕士研究生”课程进修班特聘讲师人民大学全国典当行业高级管理人员研究生进修班特聘讲师中国人民银行研究生部中国小额信贷领军人物培养项目特聘讲师人民大学担保行业高端课程进修班特聘讲师融资租赁专业培训中心组委会融资租赁培训班特聘讲师第三方金融服务机构“金信银通”法律顾问及特聘讲师目录第一部分宏观背景介绍第二部分担保机构常见法律风险分析第三部分常见涉诉纠纷审判思路第四部分热点、难点问题介绍第一部分宏观背景介绍一、“三荒两高”炙烤中小企业被称为“三荒两高”的“钱荒”、“电荒”、“用工荒”和“高成本”、“高税负”正影响着我们生活的方方面面,困扰着当下的中国经济。
钱荒中的“等贷族”。
中小企业“很受伤”。
二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环二、钱荒与钱的体外循环担保行业被时代繁荣担保行业被时代繁荣担保行业被时代繁荣担保行业被时代繁荣担保行业是什么样的行业?
发展现状多、乱、散大家不难发现,投资担保企业如雨后春笋,从大中城市到偏远城乡遍地开花,在繁华街道装修堂皇,打出“你发则啊,我帮助”的电视广告语,广告铺大盖地,势如破竹。
井喷、火爆、抢滩担保行业是经营信用管理风险的特殊行业,是高风险的行业,风险管理是担保机构的第一要务。
经营的是风险,销售的是诚信风险和收益不匹配融资担保公司经营范围为
(一)贷款担保。
(二)票据承兑担保。
(三)贸易融资担保。
(四)项目融资担保。
(五)信用证担保。
(六)其他融资性担保业务(经监管部门批准,可以经营一部分非融资担保业务)。
非融资性担保公司经营范围
(一)诉讼保全担保。
(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。
(三)原材料赊购担保、设备分期付款担保、财产保全担保、租赁合同担保、其他合同担保。
(四)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。
三、担保业乱象:
高息揽存存隐忧1.担保行业内公认“三条高压线”,一是非法集资,二是从事金融业务,三是发放高利贷。
2.挂的是担保公司的牌子,实际做的就是地下钱庄的生意,即使是做传统担保业务的公司,很多也在隐蔽地从事高利放贷业务,这样远比单纯赚取担保费的收益更高。
中科智案件、“华鼎担保骗贷案”、金邦、融典、洛阳盛归来最佳担保公司破产的警钟振聋发聩。
中担担保事件高利贷乱象中国式次贷危机。
政府已经“怕”了审慎监管今天中国有什么行业还能获得20%至50%的年度资金回报率?
房地产、煤矿?
10年前年前,几乎没有人知道担保公司的存在几乎没有人知道担保公司的存在。
5年前年前,有十分之一的人知道了担保公司的概有十分之一的人知道了担保公司的概念。
念。
现在现在,几乎几乎没有一个人不知道担保公司没有一个人不知道担保公司截至截至20102010年底,河南共有各种担保公司年底,河南共有各种担保公司16401640家,总注册资本家,总注册资本542542亿,从业人员亿,从业人员达到了达到了3.53.5万人万人融资性担保公司不得从事下列活动:
(一)吸收存款。
(二)发放贷款。
(三)受托发放贷款。
(四)受托投资。
(五)监管部门规定不得从事的其他活动。
思考:
当一个经营信用的行业失去信用担保行业路在何方?
社会需要什么样的担保机构?
17四、民间借贷与高利贷“贷跑跑”肥皂剧吴英案是民间借贷发展过程中的一个悲剧常熟美女老板民间借贷中最大债主曾借其1.8亿江阴农行行长涉民间借贷携2亿举家外逃老板跑路再敲民间借贷警钟制度变革不应伴有太多牺牲22亿压垮立人“集资帝国”为规范民间借贷敲警钟最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知民间借贷中介模式风行出资方须注意规避风险温州第一家民间借贷登记服务中心4月开业民间借贷盼规范,民间借贷能走向阳光吗?
鄂尔多斯、温州借贷利率表(年利率单位:
%)2011-7-7短期中长期6个月内6个月至1年1年至3年3年至5年5年以上贷款基准利率6.106.566.656.907.05上浮2.3倍14.0315.08815.2915.8716.22上浮4倍24.4026.2426.6027.6028.20上浮7倍42.7045.9246.5548.3049.35上浮10倍61.0065.666.5069.0070.50五、“钱荒钱荒”之下警惕非法集资之下警惕非法集资吴英案;黑龙江省海林市福禄珠宝饰品经销有限责任公司(以下简称福禄珠宝公司)集资诈骗一案”;“大圣科技非法集资案”;武汉“雅琪”非法集资案;包头惠龙公司非法集资涉案资金约12.5亿元。
简单的思考:
中小企业愿意承担高达180%的年利率去融资,那么他们借到手的钱会用于实际生产吗?
肯定不是,一年至少有60%以上的回报,他们才值得用50%的利息去借贷。
而事实上中国大多数中小企业的实业毛利润不超过10%,以如此之低利润率如何归还如此之高的利息呢?
他们为什么还要借呢?
借入高利贷某种程度上正是这些企业被迫却又是“理性”的选择,企业借入高利贷往往不是为了谋取更高的利润,而是为了苟延残喘或临时资金周转。
借入高利贷转而以更高的利息贷出,从而毫不费力地获得更高的利息收入而不用投入实际的生产经营活动中。
中小企业从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。
其中,从业人员300人及以上,且营业收入2000万元及以上的为中型企业;从业人员20人及以上,且营业收入300万元及以上的为小型企业;从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业中小企业占全部注册企业总数的99%。
中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%;流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上。
中小企业大约提供了75%的城镇就业机会。
近年来的出口总额中,有60%以上是中小企业提供的。
民间金融民间金融何去何从?
温家宝:
要加强对民间借贷的监管,引导其阳光化、规范化发展,发挥其积极作用。
采取有效措施遏制高利贷化倾向,依法打击非法集资,防范区域性风险。
第二部分担保公司常见法律风险分析一、担保项目调查过程中的风险;二、合同法律风险;三、保证担保法律风险;四、抵押担保法律风险;五、质押担保法律风险;六、担保产品创新及其风险控制;七、担保追偿法律风险;一、担保项目保前调查相关风险
(一)原
(一)原则:
必:
必须保保证整个整个项目目调查的全面性、真的全面性、真实性、可靠性性、可靠性1、负责与企业接洽、受理业务、资料信息传递等工作,合理安排调查时间、方式、地点等各项事宜。
2、收集和核实申请担保企业的书面资料(在核实复印件后应加盖核对章),对资料的完备性、真实性、合法性负责。
3、与企业负责人进行交流和沟通,对生产、经营场地进行现场考察,运用第三方查证等方式,力求调查的全面性。
4、采取合理有效的方式,客观记录调查过程。
秉承客观、公证、诚实原则,独立履行职责。
5、根据调查的客观事实,在尽职调查报告中全面披露企业资信状况,对主要及异常问题要重点阐述,并附上可靠的书面资料进行佐证。
(二)受理担保项目
(二)受理担保项目调查人员在收到企业申请担保资料后,对企业进行初步的筛选和判断,是否符合公司的担保条件,判断的主要依据如下:
1、申请借款的企业是否具有完备的主体资格,没有明显的法律障碍。
2、企业从事的行业是否是国家支持的,或明令禁止、限制的行业,是否符合国家的产业政策。
3、企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。
4、企业提出的业务要求和条件是否与我司规定的差距较大。
5、企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。
在初步筛选企业的时候,要充分运用网络信息调查企业的资信情况,包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站,了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚,了解企业在当地有无负面新闻和影响。
6、对符合公司担保条件的企业,要求企业提供补充资料,重点收集反应企业自身经营特点和行业特征。
项目初审应掌握的三要素项目初审应掌握的三要素:
a:
了解企业担保贷款用途贷款用途。
b:
了解企业担保贷款的偿还来源和渠道。
偿还来源和渠道。
c:
了解企业准备提供给担保机构的反担反担保抵、质押资产。
保抵、质押资产。
(三)保前调查阶段相关法律风险保前调查阶段应当重视对担保申请人基本情况的调查。
保前调查阶段应当重视对担保申请人基本情况的调查。
保前调查阶段应当重视对担保申请人基本情况的调查。
保前调查阶段应当重视对担保申请人基本情况的调查。
担保申请人的基本情况主要是指那些反映担保申请担保申请人的基本情况主要是指那些反映担保申请担保申请人的基本情况主要是指那些反映担保申请担保申请人的基本情况主要是指那些反映担保申请人的基本面的相关信息,主要包括:
人的基本面的相关信息,主要包括:
人的基本面的相关信息,主要包括:
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担保申请人经营发展历程的情况担保申请人经营发展历程的情况担保申请人经营发展历程的情况担保申请人经营发展历程的情况担保申请人(公司、下同)的设立情况担保申请人(公司、下同)的设立情况担保申请人(公司、下同)的设立情况担保申请人(公司、下同)的设立情况担保申请人的股东情况担保申请人的股东情况担保申请人的股东情况担保申请人的股东情况担保申请人的组织结构情况担保申请人的组织结构情况担保申请人的组织结构情况担保申请人的组织结构情况担保申请人的规模情况担保申请人的规模情况担保申请人的规模情况担保申请人的规模情况担保申请人的内部控制情况担保申请人的内部控制情况担保申请人的内部控制情况担保申请人的内部控制情况担保申请人的企业性质等担保申请人的企业性质等担保申请人的企业性质等担保申请人的企业性质等担保申请人的基本情况主要包含以下风险点:
担保申请人的基本情况主要包含以下风险点:
担保申请人的基本情况主要包含以下风险点:
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担保申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险;担保申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险;担保申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险;担保申请人缺乏基本的行业经营经验以及存在主业不突出的风险;担保申请人在设立环节存在瑕疵,其实收资本以及其他净资产存在严重担保申请人在设立环节存在瑕疵,其实收资本以及其他净资产存在严重担保申请人在设立环节存在瑕疵,其实收资本以及其他净资产存在严重担保申请人在设立环节存在瑕疵,其实收资本以及其他净资产存在严重不实的风险;不实的风险;不实的风险;不实的风险;担保申请人存在股权结构不合理的风险;担保申请人存在股权结构不合理的风险;担保申请人存在股权结构不合理的风险;担保申请人存在股权结构不合理的风险;担保申请人在组织结构方面存在不完善的风险;担保申请人在组织结构方面存在不完善的风险;担保申请人在组织结构方面存在不完善的风险;担保申请人在组织结构方面存在不完善的风险;担保申请人的经营规模明显偏小,不具备基本的抗风险能力;担保申请人的经营规模明显偏小,不具备基本的抗风险能力;担保申请人的经营规模明显偏小,不具备基本的抗风险能力;担保申请人的经营规模明显偏小,不具备基本的抗风险能力;担保申请人基本的内部控制制度缺失,存在易于产生各种舞弊的风险;担保申请人基本的内部控制制度缺失,存在易于产生各种舞弊的风险;担保申请人基本的内部控制制度缺失,存在易于产生各种舞弊的风险;担保申请人基本的内部控制制度缺失,存在易于产生各种舞弊的风险;担保申请人缺乏独立性,不能独立支配其人财物的风险。
担保申请人缺乏独立性,不能独立支配其人财物的风险。
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