8-承保实务.ppt
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第八章汽车保险承保承保实质上是保险双方订立合同的过程。
即指保险人在投保人提出投保请求时,经审核其投保内容后,同意接受其投保申请,并负责按照有关保险条款承担保险责任的过程。
一般先由从事展业的人员为客户制定保险方案,客户提出投保申请,经保险公司核保后,双方共同订立保险单。
承保流程承保流程:
展业展业投保投保核保核保缮制及签单缮制及签单批改批改续保续保一一.展展业业保险展业是保险公司进行市场营销的过程,即向客户提供保险商品的服务。
保险服务包括两方面的内容:
一、保险业务自身服务即承保、防灾防损、查勘理赔等;二是拓展性服务如汽车修理服务、代驾服务、风险服务是一种延伸意义上的服务。
展业人员可以是保险公司员工,也可以是中介机构的代理人或经纪人。
展业直接影响保险人的业务经营量。
近年来,保险合同纠纷不断,主要原因就是展业人员没有认真解释合同,有的不具备有关知识和技能即不具备业务素质。
一一.展展业业一一.展展业业11、准备工作、准备工作22、保险宣传、保险宣传33、保险方案、保险方案11、准备工作、准备工作业务人员进行展业活动前,必须作好各项准备:
业务人员进行展业活动前,必须作好各项准备:
11相关知识相关知识条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。
条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。
22车辆情况车辆情况了了解解企企业业车车辆辆数数量量、车车型型和和用用途途、车车辆辆状状况况、驾驾驶驶人人员员素素质、运输对象(货物质、运输对象(货物/人员)、车辆管理部门等;人员)、车辆管理部门等;33以往投保情况以往投保情况包包括括承承保保公公司司、投投保保险险种种、投投保保金金额额、保保险险期期限限和和赔赔付付率率等情况;等情况;44当地情况当地情况当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。
当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。
22、保险宣传、保险宣传保险宣传对于保险业务的顺利展开和增强国民的保险意识具有重要的作用。
在我国,由于国内保险业务停办了20年,导致保险意识淡薄,不少人对保险比较陌生,有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。
保险宣传的方式多种多样,如广告宣传、召开座谈会、电台和报刊播放或登载保险知识系列讲座、印发宣传材料等。
33、保险方案、保险方案由于投保人所面临的风险概率、风险程度不同,因而对保险的需求也各不相同,这需要展业人员为投保人设计最佳的投保方案。
提供完善的保险方案也是保险人加大保险产品内涵,提高保险公司服务水平的重要标志。
33、保险方案、保险方案保险方案制定原则
(1)充分保障原则在风险评估基础上,制订保险方案,最大限度分散风险。
(2)公平合理原则用最小的成本实现最大的保障,且防止不必要的保障。
(3)充分披露原则根据最大诚信原则,如实告知,特别是可能产生对投保人不利的规定要详细告知。
33、保险方案、保险方案保险方案的主要内容
(1)保险人情况介绍;
(2)投保标的风险评估;(3)保险方案的总体建议;(4)保险条款以及解释;(5)保险金额和赔偿限额的确定;(6)免赔额以及适用情况;(7)赔偿处理的程序以及要求;(8)服务体系以及承诺;(9)相关附件。
二二.核核保保确定是否承保、承保条件、保险费率的过程。
核保工作原则上采取两级核保体制。
先由展业人员、保险经纪人、代理人进行初步核保;然后由核保人员复核决定是否承保、承保条件及保险费率等。
核保的原则核保的原则对被保险人的公平原则对被保险人的公平原则对保险人的公平原则对保险人的公平原则坚持人性化的处理方式坚持人性化的处理方式核保的意义排除经营的道德风险确保业务质量,实现经营的稳定提供高质量的专业服务保持市场的领先为保险中介市场建立和完善创造必要的前提条件获得再保险市场的支持二二.核核保保具体步骤包括:
1.审核投保单2.查验车辆3.核定费率4.计算保费5.复核1.1.审核投保单审核投保单审核包括:
形式:
是否完整、清楚内容:
是否准确(验“证”)(结合行驶证:
投保人、标的、种类、牌照、发动机号、底盘号、颜色)审核项目包括:
1投保人资格;投保人资格;2.投保人或被保险人的基本情况投保人或被保险人的基本情况3.投保人或被保险人的信誉投保人或被保险人的信誉4.保险金额保险金额5.保险费保险费6.附加条款附加条款2.2.查验车辆查验车辆包括:
重点车辆;重点检查重点车辆首次投保车辆未按期续保车辆投保三责后,又加保车损的车辆申请增加附加险的接近报废车辆特种车辆重大事故后修复的车辆2.2.查验车辆查验车辆包括:
重点车辆;重点检查重点检查牌照、车型、发动机号、车架号、牌照、车型、发动机号、车架号、颜色是否与车辆行驶证一致颜色是否与车辆行驶证一致是否有效年检是否有效年检(避免报废车或不合格车避免报废车或不合格车)设备齐全性:
消防配备、防盗装置等设备齐全性:
消防配备、防盗装置等(控制风险)(控制风险)车辆技术状况车辆技术状况有无受损有无受损(确定新旧)(确定新旧)操纵安全性:
转向、制动、灯光、操纵安全性:
转向、制动、灯光、喇叭、刮雨器等喇叭、刮雨器等(避免拼装车)(避免拼装车)3.3.核定费率核定费率应根据投保单上所列的车辆情况、驾驶人员情况和保险公司的机动车辆保险费率标准,逐项确定投保车辆的保险费率。
首先需要确定车辆使用性质分清车辆种类其他说明机动车辆提车暂保单承保的机动车辆,购置价在10万元以内的,固定保险费为300元;购置价在10万元以上,30万元以内的,固定保险费为400元;购置价在30万元以上的,固定保险费为500元。
A款车损失险费率表家庭自用汽车与非营业用家庭自用汽车与非营业用车车机动车损失保险机动车损失保险1年以下年以下1-2年年基础保费基础保费费率费率基础保费基础保费费率费率家庭自用汽车家庭自用汽车6座以下座以下5391.28%5131.22%6-10座座6461.28%6161.22%企业企业非营业客车非营业客车6座以下座以下3051.01%2900.96%6-10座座3650.96%3480.91%10-20座座3651.03%3480.98%20座以上座以上3811.03%3630.98%4.4.计算保费计算保费一年保费短期保费:
日率、月率日率:
1/365月率:
10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%合同解除时保险费计算生效前解除:
3%手续费生效后解除:
日率:
88个月,个月,1/3001/300;88个月,个月,1/3651/365月率日率、月率4.4.计算保费计算保费一年保费按照下列公式计算:
车辆损失险保险费车辆损失险保险费=基本保险费基本保险费+保险金额保险金额费率费率第三者责任险保险费第三者责任险保险费=相应档次固定保险费相应档次固定保险费盗抢险保险费盗抢险保险费=盗抢险保险金额盗抢险保险金额费率费率车上人员责任险保险费车上人员责任险保险费=每座赔偿限额每座赔偿限额投保座位数投保座位数费率费率车上货物责任险保险费车上货物责任险保险费=货损限额货损限额费率费率元过失责任险保险费元过失责任险保险费=第三者责任险保险费第三者责任险保险费费率费率车载货物掉落责任险保险费车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额此险赔偿限额费率费率玻璃单独破碎险保险费玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值车辆保险价值费率费率车辆停驶损失险保险费车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额日赔偿金额约定的最高赔偿天数约定的最高赔偿天数费率费率自燃损失险保险费自燃损失险保险费=此险保险金额此险保险金额费率费率新增设备损失险保险费新增设备损失险保险费=此险保险金额此险保险金额车辆损失险费率车辆损失险费率不不计计免免赔赔特特约约险险保保险险费费=(车车辆辆损损失失险险保保险险费费+第第三三者者责责任任险险保保险险费费)费费率率4.4.计算保费计算保费一年保费按照下列公式计算:
11、车辆损失险:
、车辆损失险:
保费保费基础保费基础保费保险金额保险金额费率费率家庭自用汽车与非营业用家庭自用汽车与非营业用车车机动车损失保险机动车损失保险1年以下年以下1-2年年基础保费基础保费费率费率基础保费基础保费费率费率家庭自用汽车家庭自用汽车6座以下座以下5391.28%5131.22%6-10座座6461.28%6161.22%企业企业非营业客车非营业客车6座以下座以下3051.01%2900.96%6-10座座3650.96%3480.91%10-20座座3651.03%3480.98%20座以上座以上3811.03%3630.98%算例一1、假定某5座家庭自用汽车投保车损险,车龄为1年以下,保险金额为10万元。
在费率表上查得对应的基础保费为539元,费率为1.28%,则该车辆的保费53910万1.28%1819元。
如果保险金额变为15万元,则该车辆的保费53915万1.282459元。
例2:
假定某7座企业非营业客车投保车损险,车龄为1年,保险金额为18万元。
在费率表上查得对应的基础保费为348元,费率为0.91%,则该车辆的保费34818万0.91%1986元。
如果保险金额变为25万元,则该车辆的保费34825万0.91%2623元。
4.4.计算保费计算保费一年保费按照下列公式计算:
22、第三者责任险:
、第三者责任险:
责任限额责任限额100100万,万,保费固定保费保费固定保费责任限额责任限额100100万,保费万,保费=A+A*N*=A+A*N*(0.034-0.0013*N0.034-0.0013*N)AA同档次限额为同档次限额为100100万元时的三责险保费万元时的三责险保费NN(限额限额-100-100万)万)/50/50万,限额须为万,限额须为5050万的倍数万的倍数A款第三者责任险费率表家庭自用汽车与非营业用车家庭自用汽车与非营业用车第三者责任保险第三者责任保险5万万10万万15万万20万万30万万50万万100万万家家庭庭自自用用汽汽车车6座以下座以下6078779991,0871,2261,4721,9176-10座座5627928959651,0811,2871,67610座以上座以上5627928959651,0811,2871,676企企业业非非营营业业客客车车6座以下座以下6689421,0651,1481,2871,5311,9946-10座座6208831,0011,0831,2161,4531,89220座以上座以上8561,2621,4491,5851,7992,1722,829盗抢险保费盗抢险保费=基础保费保额基础保费保额费率费率例如:
5座家庭自用车,车龄2年,新购价10万保额=实际价值=新车购置价(1-折旧率)设保额为8万,则该车盗抢险保费该车盗抢险保费=120+800000.53=544车上人员责任险车上人员责任险驾驶人保费驾驶人保费=每次事故责任限额每次事故责任限额费率费率乘客保费乘客保费=每次事故每人责任限额每次事故每人责任限额费率费率投保乘客投保乘客座位数座位数玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险保费保费新车购置价新车购置价费率费率车身划痕损失险车身划痕损失险按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找保费实交保费实交保费实交保费=标准保费标准保费调整系数调整系数指定驾驶人指定驾驶人指定驾驶人员指定驾驶人员0.90仅适用于家庭仅适用于家庭自用车自用车性别性别男男1.00女女0.95驾龄驾龄驾龄驾龄1年年1.051年年驾龄3年年1.02驾龄驾龄3年年1.00年龄年龄年龄年龄25岁岁1.0525岁年年龄30岁1.0030岁年年龄40岁0.9540岁年年龄60岁1.00年龄年龄60岁岁1.05项项目目费率浮动办法费率浮动办法多险种同时投保多险种同时投保11同时投保车辆损失险和第三者责任险,第三者责任险优惠同时投保车辆损失险和第三者责任险,第三者责任险优惠10%10%;22投投保保车车辆辆损损失失险险或或第第三三者者责责任任险险,并并同同时时投投保保
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