从银行信贷方面探讨我国小微企业融资难问题.docx
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从银行信贷方面探讨我国小微企业融资难问题
从银行信贷方面探讨我国小微企业融资难问题
【摘要】小微企业为我国经济社会发展做出了重要贡献,随着小微企业融资难度的加剧,小微企业发展困境不断加深,需要引起高度重视。
导致小微企业融资困难的原因较多,包括小微企业自身的经营管理存在问题、在商业银行及股市等主要的融资渠道对小微企业开放程度相对较小,而信用担保融资等又相对缺乏,对于小微企业融资十分不利。
其中,商业银行信贷的严格约束对于小微型企业融资困难问题的形成有着决定性影响。
因此,需要关注小微企业融资难的相关问题,并逐步构建系统解决方案,才能够更好促进小微企业发展,进一步驱动我国经济的发展。
本文以我国小微企业融资困难的问题为研究对象,主要从商业银行信贷方面着手,通过分析当前银行信贷方面对我国小微企业融资影响的现状及原因,制定针对性解决方案。
【关键词】银行信贷融资监管小微企业
Discussesourcountrysmallandmicrobusinessesfinancingdifficultproblemofcreditfromthebank
【Abstract】SmallandmicrobusinesseshasmadeimportantcontributionstoChina'seconomicandsocialdevelopment,withthedevelopmentofsmallandmicrobusinessesfinancingdifficultaggravating,smallandmicrobusinessesdevelopmentplightdeepened,needtopaygreatattentionto.Duetothereasonsofthefinancingdifficultiesofsmallandmicrobusinesses,includingthemanagementofsmallandmicrobusinessesownexistencequestion,inthemainfinancingchannelsofcommercialbanksandthestockmarketofsmallandmicrobusinessesopeningdegreeisrelativelysmall,andthecreditguaranteefinancingandtherelativelackof,forsmallandmicrobusinessesfinancingisverybad.Amongthem,strictconstraintsofcommercialbankcredithasadecisiveinfluenceontheformationofthefinancingdifficultiesofsmallminiatureenterpriseproblems.Therefore,needtopayattentiontoissuesrelatedtofinancingdifficultiesofsmallandmicrobusinesses,andgraduallybuildsystemsolutions,tobetterpromotethedevelopmentofsmallandmicrobusinesses,furtherdrivingthedevelopmentofChina'seconomy.Basedonoursmallmicroenterprisefinancingdifficultproblemastheresearchobject,mainlyfromthecommercialbankcreditto,throughtheanalysisofcausesandstatusquoofthecurrentbankcredittoourcountrysmallandmicrobusinessesfinancingeffect,todeveloptargetedsolutions.
【KeyWords】BankCreditFinancingSupervisionSmallandmicrobusinesses
目录
绪论1
第一章小微型企业融资困难现状1
第一节小微型企业界定1
一我国中小微型企业的界定2
二关于小微企业的银监会标准2
第二节小微型企业融资供求现状3
第二章小微型企业融资与商业银行信贷的关系4
第一节商业银行信贷是小微企业融资的重要渠道4
第二节商业银行信贷业务结构中对小微企业信贷比重极低5
第三节商业银行发展小微企业信贷业务对双方发展都非常重要6
一促进商业银行信贷业务结构优化并有效分散经营风险6
二解决小微企业资金问题有利于优化市场环境6
三发展小微企业信贷利于国民经济总体发展6
第三章商业银行控制对小微型企业信贷的主要原因分析7
第一节信息不对称7
第二节交易成本无法有效分摊8
第三节风险与成本的均衡困难8
第四章促进商业银行对小微型企业信贷发展的建议9
第一节构建信息平台,降低信息不对称问题9
一加强小微企业信息体系建设9
二征信系统的建立和完善9
三改革信贷管理办法10
第二节加强政府对商业银行小微企业信贷的制度供给10
一完善信用担保体系,拓宽融资渠道10
二非正规金融的引导与规范10
三建立和健全中小金融机构11
第三节完善监管机制,降低小微企业信贷风险11
一贷后检查管理11
二风险监控12
结论12
参考文献13
致谢14
绪论
全国百分之九十五以上的企业为小微企业,为我国经济的发展起到了很大的促进作用。
小微企业在促进经济增长、增加就业、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用。
商业银行之所以不愿意放贷给小微企业,是因为小微企业经营规模小、可担保物有限、所需贷款难以准确确定、贷款后不能有效管理、贷款风险大,故融资问题成为小微企业发展过程中的首要问题,严重制约着小微企业的发展。
近年来,我国加大了对小微企业融资环境的关注,各部门采取措施优化小微企业融资环境,促进小微企业融资的实现,进而促进小微企业的发展。
中小企业的融资问题一直是社会各界普遍关心与致力研究的问题,但是中型企业的融资途径要远远多于小型企业和微型企业,小微企业的融资问题是较中小企业的融资问题更加突出的问题。
要解决小微企业的融资问题,需要社会各界的共同努力,其中小微企业自身、商业银行还有政府应充分发挥积极作用,促进小微企业融资问题的解决,促进小微企业健康有序的发展,进而促进我国经济的发展与社会的进步。
近年来,各级政府加大了对小微企业的支持力度,我国小微企业的融资环境有了很大的好转,商业银行增加了对小微企业的支持力度。
小微企业的数量和融资数额有了大幅度的提高。
但是小微企业的融资问题依然存在,我国小微企业目前每年仍有近7000亿元的资金缺口,小微企业的发展仍显得困难重重,政府应采取相应的措施,促进商业银行对小微企业的贷款积极性,加大商业银行对小微企业的资金支持力度,缓解小微企业的融资问题。
小微企业的融资来源有正规融资、非正规融资、风险投资等。
正规金融主要指商业银行,包括国有商业银行、股份制银行、城市商业隐含、农村商业银行、城市信用社、农村信用社等等;非正规金融主要是指民间借贷、地下钱庄、小额贷款公司和典当行等。
非正规金融贷款成本高,管理不规范,为小微企业的发展带来巨大的负担。
不同渠道的融资,所支付的成本是不同的,且有较大的差异:
商业银行的融资,成本区间在10.65%-16.57%之间;民间借贷融资,成本区间在15%-18%之间,但是资金的提供者为特定人群;担保公司、小额贷款公司融资,成本区间一般在20%-30%之间,不排除更高成本的可能。
通过比较我们可以看出商业银行的融资的融资成本相对比较低,且稳定性高的一项融资来源,因此小微企业的主要融资来源是商业银行。
本文主要讲述小微企业如何从商业银行获得贷款,以促进自身的发展与进步。
第一章小微型企业融资困难现状
第一节小微型企业界定
小微企业的概念是近年才提出的,要了解小微企业的定义需要从理解中小企业的界定入手。
一般世界各国都制定过中小企业的标准作为实施中小企业优惠政策的根据。
对于中小企业界定的标准,不同国家因各自所处的经济发展阶段、水平与状况的不同,制定的中小企业标准也不一致。
而且这一标准也不是一成不变的,要随着经济发展而随时更新其界定的标准。
通常情况下,各国对中小企业的划分有定量和定性两种方法。
定量界定一般是通过一些数量标准来准确划分企业类型,比如以企业员工人数、资产负债总额、销售收入以及利润等标准来进行划分。
定性界定一般从企业所处行业地位入手,意图从本质上分析企业在竞争中的强弱地位。
一般定性界定标准包括三个因素:
企业实际控制人是否独立拥有企业、企业实际控制人是否能够按照自己的意愿组织企业生产经营、在所处的行业只占有较低的市场占有率,不得具有垄断地位等。
实际经济生活中,各国政府更多地将定性指标与量化标准配合使用,这样可以更加准确地界定中小企业的内涵。
一我国中小微型企业的界定
我国很早就制定过中小企业标准。
于2011年6月,工业和信息化部、财政部、国家统计局、发展改革委依据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36号)制定了《中小企业划型标准规定》,这是我国最新的一部关于中小微型企业的划分标准的法律。
此文件详细规定了各个行业的中小微型企业的划分标准,包括农、林、牧、渔,工业(包括采矿业,制造业,电力、热力、燃气及水生产和供应业),建筑业,交通运输业(不含铁路运输业),批发业,零售业,仓储业,餐饮业,住宿业,邮政业,信息传输业(包括电信、互联网和相关服务),软件和信息技术服务业,房地产开发经营,租赁和商务服务业,物业管理以及其他未列明行业(包括科学研究和技术服务业,水利、环境和公共设施管理业,居民服务、修理和其他服务业,社会工作,文化、体育和娱乐业等)。
比如文件中规定:
工业企业中,中小微型企业的划分标准是从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下。
其中,中型企业是从业人员300人及以上,且营业收入2000万元及以上;小型企业是从业人员20人及以上,且营业收入300万元及以上;微型企业是从业人员20人以下或营业收入300万元以下。
二关于小微企业的银监会标准
从改革开放以来,我国中小企业不断发展壮大,中小企业金融业务也得到迅速发展,同时银行业系统也不断对中小企业授信业务中的小企业标准进行调整。
于2007年7月,中国银行业监督管理委员会发布了《关于印发银行开展小企业授信工作指导意见的通知(2007修订)》(银监发[2007]53号),重新规定了商业银行所应采用的小企业标准。
该通知规定,按照金融授信方面的划分,银行统称为小企业的标准包括两种各类从事生产经营活动的法人、个体经营户的企业,一种是对单户企业资产总额1000万元(含)以下和授信总额500万元(含)以下,另一种是企业年销售额3000万元(含)以下和授信总额500万元(含)以下。
于2011年5月,中国银监会发布的《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》(银监发[2011]59号)中单独提出对单户500万元(含)以下的贷款给予各种形式的支持政策。
从上述规定可知,银监会将单户授信总额在500万(含)以下的贷款视为小企业贷款。
因此,本文中指的小微企业即指此标准中的单户授信总额在500万(含)以下的企业。
第二节小微型企业融资供求现状
2010年以来,在4万亿财政投资的带动下,中国迅速摆脱了金融海啸的影响,并逐步将经济工作重心转向加快转变发展方式和调整经济结构上来。
在此宏观背景下,国内各商业银行将目光投向了曾经被视为可有可无的“小客户”。
但与所有未知领域一样,这里不仅有黄金与机遇,同样也有危险与陷阱。
由于以个体工商户为主体的小微企业经营状况千差万别、大多资产规模小、存续时间短、没有规范的财务制度,如果银行业继续按照传统的方式对公司贷款业务进行管理和运转,不仅银行将背上沉重的成本负担,而且也可能会因为不能正确审视小微企业信贷业务的风险点,而造成大面积的不良贷款。
因此,整个银行业对于这项业务一直显得颇为谨慎。
如何全面掌控小微企业信贷风险,是各个银行中小信贷部门最为关注的话题。
依据人民银行公布的统计数据,截至到2010年1月末,银行系统的小型企业不良贷款率高达5.1%,比大型企业不良贷款率高出4.1个百分点,比中型企业高出2.4个百分点。
这说明,在现行银行风险控制体制下,小微企业贷款的风险要高于大中型企业,这也正是各商业银行担心所在。
从政策环境来看,2011年政府工作报告中指出,中国政府将加强对中小企业进行金融上的支持,拓宽中小企业的融资渠道;继续贯彻落实财政对中小企业的政策支持,中央财政还将安排106亿专项资金用于扶持中小企业发展。
这也显示出中央政府对中小微型企业进行扶持的决心。
银监会也明确指出,确保2011年各银行业金融机构小企业信贷投放的增速不低于全部贷款的增速,信贷投放的增量不低于上年。
“两个不低于”原则是迄今为止监管部门发出的最明显的政策信号。
对于国家的政策导向,各商业银行热烈响应,尤其是股份制商业银行表现最为积极。
这种积极顺应了国家政策倾斜,而根本的源动力则来源于对这一“蓝海”潜在的商业利益的追逐。
我们知道,四大国有银行在大中型企业对公业务领域已经形成传统的绝对优势,这让中小股份制商业银行感到竞争乏力,于是通过政策的引导,市场定位和业务结构进行了及时调整,从而占领这一新兴市场成为各商业银行理想的突围之路。
比如,华夏银行从2009年初开始,就专门成立了中小企业信贷业务部,专门为中小企业提供服务。
其中小企业信贷部单独设计了自己的客户划分标准和信贷评审系统。
主要是明确划分小企业业务与公司业务、零售业务,从而能够提供差异性的金融服务;民生银行也单独成立了业务管理部门,以“商贷通”为拳头产品,主要以小微企业主个人作为服务对象;招商银行则推出了“生意通”与民生银行展开竞争。
但这些银行提供的小微企业服务大多局限于发达城市和沿海区域,属于试点性质,没有大范围展开,这也使得许多小微企业仍然无法解决融资难题。
与股份制银行相比,四大国有银行却显得保守许多。
从2010年开始,四大国有银行也纷纷成立了自己的小企业信贷部,推出了面向小微企业的金融服务业务。
比如建行的“速贷通”和中国银行的“中银通达”,中国银行还针对小微企业贷款推出了“中银信贷工厂模式”。
但由于业已形成的业务惯性,造成各基层网点对小微企业贷款的热情不高。
国有银行成立的中小企业部,主要是为了响应银监会发文号召,所以被动的成分更多。
加之2009年中小企业经营不良状况猛升,国有银行愈发审慎地对待小微企业贷款。
进入2011年,受信贷规模收紧的影响,小微企业贷款更是难上加难。
众多银行出于防范风险和从维护已有大客户业务关系角度出发,纷纷减少了小微企业贷款金额,甚至停止放款。
由此可见,现阶段各商业银行还是将小微企业的贷款业务边缘化,并没有做主要业务进行投入发展。
从实际运行来看,银行现在设计的这类产品和服务的客户定位大多集中在具有一定规模的中小企业,其业务实质依然属于公司类金融业务,真正符合银监会提出的针对500万以下贷款需求的小微企业的融资服务还是毫无新意。
第二章小微型企业融资与商业银行信贷的关系
第一节商业银行信贷是小微企业融资的重要渠道
我国小微企业的融资渠道包括内源融资、直接融资与间接融资。
内源融资是企业通过自身资金积累及盈余公积等进行再生产。
直接融资主要是股票与证券融资,但是中国股市进入条件高,因而很少被小微企业使用。
间接融资是小微企业通过银行等机构融通短期与中长期借款的方式,主要有银行贷款和杠杆收购融资等方式。
而杠杆收购融资在我国存在诸如市场条件、人才、法律等因素限制,很少为企业采用,所以,银行信贷是我国小微企业最主要的间接融资方式。
图1小微企业资金来源比例图
数据显示:
小微企业资金有54%是自有资金、有15%是亲友入股、有12%是政府投资、有27%是借款,剩余是其他来源。
央行的统计数据也表明,我国小微企业的外源融资有98.7%来源是银行,银行贷款是目前我国小微企业获得外源资金的主要渠道。
第二节商业银行信贷业务结构中对小微企业信贷比重极低
与大型企业相比较,小微企业从银行获得贷款的比例极低,只占到小微企业总数的10%左右。
根据中国金融年鉴数据来看,目前,我国银行贷款越发集中于大客户中,小微企业借款只占借款总数的16%。
表2.1反映的是,在企业逐步扩大规模的同时,其被银行拒绝的申请贷款次数与数量也逐步减少,资产总额不到50万元的小微企业贷款最容易被银行拒绝。
表2.1商业银行对小微企业贷款的拒绝情况
企业规模(万元)
申请数量
申请次数
拒绝数量
拒绝数量比
拒绝次数
拒绝次数比
小于50
736
1537
478
64.59
1213
78.92
51-100
360
648
203
56.39
375
57.87
101-500
159
507
65
40.8
224
44.18
大于501
46
152
12
26.09
37
24.34
合计
1301
2844
758
58.26
1849
65.01
资料来源:
中国年鉴信息网,《中国金融年鉴》2012
表2.2反映的是,在企业逐步扩大规模的同时,其成功申请银行贷款的次数与数量也逐步增加。
另外,小企业对银行贷款的申请比例远低于大企业,说明小企业对成功申请贷款缺乏信心。
表2.2不同规模企业成功申请银行贷款的情况
企业规模(万元)
企业数量
申请比例(%)
申请次数
成功数量
成功率(%)
贷款规模
小于50
235
17
209
159
76
1048.1
51-100
72
46
274
214
78
478.8
101-500
82
63
449
391
87
634.5
大于501
29
83
227
199
88
2282.6
资料来源:
中国年鉴信息网,《中国金融年鉴》2012
通过上述分析可以看到,企业规模决定了各种融资渠道在其融资中的重要性,随着小微企业的规模不断扩大,内源融资作用越来越小,而商业银行信贷发挥的融资作用越来越大。
可以说,如果初创期十年支持小微企业发展的资金是内源资金,那么小微企业壮大与扩大规模期的大量资金需求决定了其获得外源资金的必要性,此时,间接融资中的银行信贷是解决企业所需资金的重要渠道。
第三节商业银行发展小微企业信贷业务对双方发展都非常重要
在商业银行发展小微企业信贷的必然趋势前提下,我国商业银行开展小微企业信贷业务有着十分重要的意义,通过开展小微企业信贷,商业银行能够促进客户、产品结构的优化和经营风险的分散,优化市场环境,提升社会形象,逐渐形成品牌效应等。
具体表现在:
一促进商业银行信贷业务结构优化并有效分散经营风险
我国商业银行的主要信贷业务是对信贷需求的大企业提供解决方案,由此使银行信贷资源过于集中,信贷产品分布和种类较少。
因此商业银行开展针对小微企业的信贷业务将直接扩大其业务产品,改善产品结构和市场分布,可以避免上述问题的出现。
通过对小微企业的信贷业务的发展,首先商业银行要扩大信贷产品,扩大客户的选择,可以适应市场变化,提高信贷规模和效益;其次,通过对小微企业信贷的发展可以实现对商业银行信贷产品结构调整优化,使产品结构更科学和完善;再次,通过信贷产品种类丰富,结构调整,有效地将信贷扩展到更多的企业,以充分利用现有的商业银行更多资源,实现更高的信用利益;最后,通过不同类型的信用产品的销售交换,可将信贷风险扩散到更多的行业和企业,以避免一个行业的大的波动或大型企业产生风险而发生的损失。
二解决小微企业资金问题有利于优化市场环境
商业银行通过扩大小微企业信贷规模,可以缓解小微企业资金瓶颈,促进小微企业更好更快的发展,同时在解决小微企业的自身问题,实现银行客户的开发和优化;扩大小微企业的信贷服务,以促进整体外部经济环境的优化,从而创造出对商业银行的经营与发展的更好条件。
我国小微企业主要集中在劳动密集型产业,对中国的劳动力资源的使用起到很大的作用,可以解决许多社会问题,促进经济发展和社会稳定。
通过商业银行扩大对小微企业的信贷,将迅速提高小微企业的财务状况,摆脱小微企业由于技术缺乏更新不及时,管理薄弱,企业相关服务系统不完善等问题,促进小微企业取得更好的发展。
解决了中小企业的资金困境,就可以使其投入足够的资金用于新产品研发,深入开拓市场,更新固定资产,吸引优秀人才,并获得更多的市场信息,这样的现象自然就能保证中小企业的健康快速发展。
这样,在解决中小企业资金困难问题的同时,还可以改善市场环境,促进商业银行全面发展。
三发展小微企业信贷利于国民经济总体发展
小微企业在我国经济和社会发展中处于特殊的社会地位,资金问题已成为普遍关注的一个重要的社会问题。
所以,如果商业银行继续增加对小微企业的信贷投资,将展示他们的社会责任感,可以得到社会的广泛关注,从而获得一定的社会效益,促进其形成良好的社会形象和品牌效应。
实践表明,新中国建国60年以来,我国小微企业持续增长的同时,对我国社会稳定和、经济结构调整和国有企业改革等都起到到了重要的作用。
小微企业的发展关系到我国地方财政收入的增加,目前我国地方政府财政收入的税费收入中有相当一部分来自于地方中小企业;小微企业对我国解决就业问题也起到了很大的作用,仅1994至1998年间,小微企业增加了2886万就业机会,而大企业相反减少了3000万;中小企业发展还关系到市场经济转型,因为中小企业多是不依靠政府,一切按照市场导向发展,符合市场经济的要求,这对于改善我国市场经济环境,促进社会主义市场经济向更高的水平发展十分重要。
。
可见,商业银行通过优化中小企业信贷策略解决这一主要问题,对于帮助中小企业成长、促进社会环境和经济环境和谐发展等目标的实现,都有着极端重要的现实意义。
第三章商业银行控制对小微型企业信贷的主要原因分析
第一节信息不对称
商业银行对小微企业开展信贷业务需要建立在良好的风险控制前提下,这就要求商业银行对小微企业有把握重要信息的能力,可以了解小微企业在企业经营过程中重要信息的变化。
然而目前我国商业银行对小微企业信贷信息无法实现有效组合,暂时无法实现业务风险控制的要求,这已成为制约商业银行对小微企业信贷业务开展的一大障碍。
首先,商业银行基于基本法律法规要求的企业注册的规定,部分小型企业仍然没有全部落实,这和程序办理以及办理后的义务对企业的影响有很大关系。
目前我国商业银行对小微企业信贷业务中企业资质的审查相对严格,企业是否经历完整的工商注册以及具备完善的经营资质是小微企业信贷的最基本前提。
然而目前我国小微企业在这方面还存在一定的问题,导致对银行申请信贷的结果不良;
其次,我国小微企业中管理模式比较传统,相当一部分的管理人员并不专业也就无法全部满足信贷融资要求的一些做法,比
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