小贷公司信贷风险体系建设.pptx
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小贷公司信贷风险体系建设.pptx
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小贷公司信贷风险体系建设,第一部分小型准金融机构风险架构,第一风险体系架构的核心,一、股东会、董事会确立的有效决策机制二、核心决策人的确定(总经理、风险总监)三、风险控制标准的确定(盈利模式及损失的范围),第二公司风险文化的基础,一、决策委员会、评审委员会制度二、专业人员的民主决策原则三、风险喜好与客户选择要素的标准化,第三风控岗位与业务绩效的离合原则,一、风控岗位与业务绩效的正相关与负相关二、风控岗位的独立性三、长效激励与高底薪低绩效的薪酬原则,第四营销与风控的严格分离,一、AB角的设置二、客户接触度的把握及不同岗位的定位三、道德风险的防范与处置,第五客户经理一贯制下的管理,7,一、AB角的设置二、风控专业岗位的确定三、最高风险官的要求。
第五风控流程的标准化,一、决策程序的标准化与效率的矛盾二、风险责任与风控决策的一致性三、快速决策流程与快速尽调流程,第二部分风险控制的几个关键点,第一最高决策人的权利与义务,10,一、利益的一致性与长期性。
二、一票否决权。
三、第三方监督机制。
第二尽职调查过程的复盘,11,一、尽职调查标准化的要求。
二、调查报告的标准化。
三、情景再现。
第三评审会原则,12,一、决策人员的专业与高效原则。
二、通过、否决、再议标准的稳定性。
三、完整的记录及责任的确定。
四、风险追究制度。
第四执行与监督,13,一、法务执行的合规性。
二、法务执行的复核机制。
三、放款过程的风险控制。
第五贷后管理及责任人制度,14,一、贷后管理制度的建立。
二、贷后管理的要求。
三、项目风险分类的实用性。
一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第三部分风险控制全流程案例描述,15,小额贷款公司战略管理,第一部分金融产业链及其特点,第一节狭义的金融产业链,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、大型银行(官方金融)二、股份制银行、城市商业银行、农村信用社等(准官方金融)三、融资担保公司(通过担保方式向银行融资)四、小额贷款公司五、典当六、商业性民间借贷七、非法高利贷八、其它融资方式,第二节官方金融的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、合法、低成本的资金来源二、标准化的金融风险控制架构三、低收益决定的低风险四、较好的保障措施五、较低的利率水平六、官僚的工作效率及产品缺少灵活性七、创新的制约,第三节融资担保公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、处于官方金融与民间金融的边缘二、非标准化的风险控制架构三、恶性竞争导致的低收益下的高风险四、对官方金融的依赖性与寄生性五、利润的冲动及不合理的盈利模式六、极强的金融杠杆放大系数与风险级数的倍增七、目前南京担保行业的危机,第四节小额贷款公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、灵活的信贷手段(时间、空间、保证方式)二、资金的不同性质及股东的冲动决定了不同的经营风格,可以覆盖从股份制银行产品到高利贷方式的全产业操作模三、不同收益决定的不同风险四、创新的自由性五、缺少有效的金融杠杆、较难形成市场品牌及规模,第五节典当公司的特点,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、以实物为保证的简单盈利模式二、对实物价值的判断力决定的典当公司的风险控制能力及营销能力。
三、基本放弃对当品持有人经营状况的调查,以当品的可变现价值、变现的便捷、当品的合法性鉴别为风险控制手段。
四、实物价值的局限性决定了典当业务难以形成规模,无金融杠杆。
五、典当的变异或变态,第六节商业性民间借贷及高利贷,一、良性的民间融资通常通过熟人经济、一定的法律控制手段进行。
二、用经验及民间信用支撑的风险评估机制。
三、无金融杠杆,强制性的放大往往始于非法集资。
四、游走于社会法律边缘,一旦形成风险极易产生社会暴力。
五、极高利率带来的极高风险。
一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第七节金融的游戏规则,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、上帝是公平的。
不同收益对应的不同风险。
二、金融杠杆的两面性。
三、货币就是一个商品。
金融工作者与商人没有区别。
四、常规的盈利模式,要有一颗平常心。
五、别梦想做全产业链。
六、你面对的永远是风险,你的工作对象在他的行业里永远是你的老师。
七、诚信与正直,是从业人员的人生资本。
第八节为什么要投资小贷公司,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、历史证明,民间金融长期存在的合理性二、小贷公司最接近金融机构形式。
三、流动性需求。
四、对主业的支撑。
五、自我控制力。
六、把握形势、谨慎投资,看准波浪、收放自如。
第二部分小额贷款公司管理原则,第一节公司的战略定位,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、全体股东的目标二、经营团队对股东目标的理解与接受三、股东会与经营团队的共识:
1、公司长期的战略发展方向2、公司的目标客户及利率水平的设定3、公司的其它盈利模式4、公司管理架构与薪酬架构,第二节总经理职责与授权,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,1、负责主持公司的日常经营管理工作,拟定公司各阶段的发展规划,组织实施董事会决议;2、负责组织编制并实施公司年度发展计划(包括但不限于经营计划及财务预算),确保公司年度经营目标、管理目标的实现;3、负责结合公司发展需要,拟定公司组织机构设置方案及人力资源计划;4、负责拟订公司的基本管理制度,制定公司的具体规章,并确保各项规章制度得到有效实施;5、有权决定总经理以下、除副总经理(包括相当于副总职级的总监等,下同)、公司财务负责人以外的公司人员的人事录用、任免、调配、辞退、考核、奖惩(副总经理任免,财务负责人的任免、奖惩等由董事会决定,日常工作考核由总经理负责、接受总经理领导);6、根据公司业务特点,建立和规范公司业务流程,并积极创新、完善公司业务模式;7、认真、细致分析并控制项目风险,在风险可控原则下开展公司业务活动。
负责主持公司贷款(含直接贷款、融资担保及法定允许的关联业务)项目的审批。
审批程序按授权额由公司审贷会、董事会两级履行。
第三节对总经理的监督与制约,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、人事权的下放与监督二、财务权的下放与监督三、审贷权的下放与监督四、其它权利的管理与监督,第四节共同的利益与分享,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、股东与总经理的利益分享二、经营团队与公司利益的分享三、利益的共同性(短期与长期),第五节绩效考核的办法,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、绩效考核的复杂性二、长短期利益的分享机制是绩效考核的基础三、目前几种绩效考核的方案,第三部分管理标准化的选择,第一节管理模式的决定因素,一、根据战略目标与战术目标来选择管理模式二、分阶段设定管理模式与制度三、管理模式与人员结构的匹配四、高效的流程与战术目标的吻合,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,第二节基础管理制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、宏观的制度股东会、董事会、总经理授权等二、微观的制度财务、行政、业务、其它三、岗位职责与授权制度的分解与执行,第三节业务流程,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、服从于人力资源的业务流程体系。
二、体现岗位间的风险控制与责任分解三、流程的严谨性与效率的矛盾四、流程的调整与修正五、案例,第四节风险评审机制,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、预审二、民主决策三、核心风险的控制四、授权的分级,第五节尽职调查制度,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、原则:
逻辑清晰、怀疑一切不卑不亢、痕迹为先二、尽职调查内容的模块化设定三、尽职调查流程的标准化,第六节其它的制度管理,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、行政、综合、财务等工作流的标准化二、奖惩机制。
第四部分小贷公司发展战略,第一节如何建立基础,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、着眼长期的心态。
二、一支强有力的团队。
三、科学的治理结构。
四、透明规范的合规操作。
五、公司文化及品牌建设,第二节当前的资金通道,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、资产证券化。
二、助贷及担保业务。
三、其它创新产品。
四、P2P,第三节业务模式的选择,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、中小企业融资服务二、微型企业、个体经营融资服务三、消费性金融等服务。
四、混搭型五、行业细分型。
六、其它,第四节风险形势的判断及定价,一、决策程序的标准化与效率的矛盾,一、当前的金融形势二、未来23年的战略三、风险下的定价机制。
四、活着是硬道理。
谢谢大家,
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