中国某银行风险监测报告与风险水平评价.pptx
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中国某银行风险监测报告与风险水平评价.pptx
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风险监测报告与风险水平评价总行风险管理部总行风险管理部2011年年12月,天津月,天津1风险监测报告概述1风险监测内容与分析方法风险报告风险水平评价423内容提要2Part:
风险监测报告概述13
(一)风险监测报告定义v风风险险监监测测是是指指运运用用各各类类监监测测手手段段,持持续续对对各各种种可可量量化化的的风风险险指指标标以以及及不不可可量量化化的的风风险险因因素素进进行行监监测测,动动态态捕捕捉捉风风险险变变化化趋趋势势,跟跟踪踪分分析析风风险险状状况况及及分析原因的过程。
分析原因的过程。
4
(一)风险监测报告定义v风风险险报报告告是是有有关关风风险险信信息息的的获获取取、分分析析、反反映映及及传传导导活活动动。
风风险险报报告告的的职职责主要体现在:
责主要体现在:
n使用并支持一致的风险语言使用并支持一致的风险语言n使员工在业务部门、流程和职能单元之间分享风险信息使员工在业务部门、流程和职能单元之间分享风险信息n利用内部数据和外部信息,为风险管理目标实施提供支持利用内部数据和外部信息,为风险管理目标实施提供支持n保证风险管理信息及时、准确地向上级或者同级的风险保证风险管理信息及时、准确地向上级或者同级的风险管理部门、外部监管部门、投资者报告管理部门、外部监管部门、投资者报告5风险识别风险识别风险评估风险评估风险控制风险控制风险监测风险监测
(二)风险监测报告的必要性和重要性6
(二)风险监测报告的必要性和重要性(续)v我行一级法人、多级管理的组织架构决定了风险监测报告的必要性。
董事会、高管我行一级法人、多级管理的组织架构决定了风险监测报告的必要性。
董事会、高管层需要掌握全面、准确的风险信息,才能制定符合实际需要的风险管理战略和政策层需要掌握全面、准确的风险信息,才能制定符合实际需要的风险管理战略和政策董事会董事会董事会风险管理委员会董事会风险管理委员会董事会审计委员会董事会审计委员会审计局审计局行长行长风险管理委风险管理委员会员会资产负债管资产负债管理委员会理委员会贷款审查委贷款审查委员会员会资产处置审资产处置审查委员会查委员会信用风险信用风险管理管理流动性风流动性风险管理险管理操作风险操作风险管理管理市场风险市场风险管理管理l信贷管理部信贷管理部l信用审批部信用审批部l特殊资产经营部特殊资产经营部l三农信贷管理部三农信贷管理部l前台业务部门前台业务部门l内控与法律合规部内控与法律合规部l运营管理部运营管理部l资产负债管理部资产负债管理部l金融市场部金融市场部风险管理总监风险管理总监风险管理部风险管理部一级分行管理层一级分行管理层二级分行管理层二级分行管理层支行管理层支行管理层一级分行风险一级分行风险管理部管理部风险主管风险主管风险合规风险合规经理经理二级分行风险管二级分行风险管理部门理部门支行风险管理部支行风险管理部门(或岗位)门(或岗位)7风险监测报告失败案例引以为鉴案例名称案例名称监测报告失败分析监测报告失败分析后果后果某国内最大某国内最大PTAPTA生产企生产企业期货投机失败业期货投机失败波及我行贷款波及我行贷款1.1.受金融危机影响,受金融危机影响,PTAPTA行业经营形势急剧恶化,经营行行业经营形势急剧恶化,经营行未能结合客户风险监测调整信贷策略未能结合客户风险监测调整信贷策略2.2.经营行没有及时监测和报告资金动向,部分信贷资金可经营行没有及时监测和报告资金动向,部分信贷资金可能被企业用于期货接盘能被企业用于期货接盘3.3.忽视了企业对外投资风险的监测和报告忽视了企业对外投资风险的监测和报告企业停产重组;我企业停产重组;我行信用证发生垫付行信用证发生垫付某县支行柜员长期挪某县支行柜员长期挪用客户资金未被发现用客户资金未被发现1.1.涉案员工平时爱打大麻将,经常参与社会赌博,监测到涉案员工平时爱打大麻将,经常参与社会赌博,监测到了却没有引起足够重视了却没有引起足够重视2.2.涉案员工岗位调整后,其管理的会计档案混乱,迟迟未涉案员工岗位调整后,其管理的会计档案混乱,迟迟未能交出有关业务,经营行既没有报告,也没有引起警觉能交出有关业务,经营行既没有报告,也没有引起警觉3.3.检查中已发现该支行存在传票处理不合规、无会计分录、检查中已发现该支行存在传票处理不合规、无会计分录、凭证审查不严、业务一手清等诸多问题,但上级行没有持凭证审查不严、业务一手清等诸多问题,但上级行没有持续跟踪监测续跟踪监测涉案员工挪用客户涉案员工挪用客户资金客户资金长达资金客户资金长达77年,累计年,累计9090万元万元后果很严重后果很严重中信泰富中信泰富炒汇巨亏事件炒汇巨亏事件1.1.低估世界经济尤其是澳洲经济下行风险,甚至某种程度低估世界经济尤其是澳洲经济下行风险,甚至某种程度上对宏观经济监测做出过于乐观的分析判断上对宏观经济监测做出过于乐观的分析判断2.2.在全球经济已显危险征兆下依然追加投资,却没有人预在全球经济已显危险征兆下依然追加投资,却没有人预警,风险报告机制形同虚设警,风险报告机制形同虚设3.3.对外风险信息的发布不及时对外风险信息的发布不及时,违反风险报告的监管要,违反风险报告的监管要求,导致香港警方对中信泰富大动干戈求,导致香港警方对中信泰富大动干戈中信泰富巨亏中信泰富巨亏155155亿亿港元港元;公司股价在公司股价在两天内暴跌近两天内暴跌近80%;80%;荣智健卸任中信泰荣智健卸任中信泰富主席富主席8v在在以以往往的的经经营营管管理理中中,各各级级机机构构、各各个个部部门门也也有有相相应应的的风风险险监监测测报报告告工工作作,对对及及时时反反映映风风险险状状况况、有有效效防防控控风风险险起起到到了了积积极极作作用用。
但但是是,由由于于缺缺乏乏统统一一管管理理和和汇汇总总报报告告,有有关关风风险险信信息息比比较较零零散散,各各部部门门监监测测报报告告之之间间既既有有交交叉叉又又有有空空白白,不不利利于于全全面面、及及时时、准准确确地地反反映映全全行行整整体体风风险险状状况况,并并在在适适当当的的层层面面上上进进行行经经营管理决策和风险控制。
营管理决策和风险控制。
v风险管理部成立之后,专设风险监测报告处,主要负责:
风险管理部成立之后,专设风险监测报告处,主要负责:
定期、不定期对全行整体信用风险、操作风险、市场风险进行监测、预警定期、不定期对全行整体信用风险、操作风险、市场风险进行监测、预警分析、评价全行整体风险状况,定期向外部监管部门、董事会、监事会和风险管理分析、评价全行整体风险状况,定期向外部监管部门、董事会、监事会和风险管理委员会报送相关报表和报告,对风险预警提出改善管理的建议报告,并监督执行委员会报送相关报表和报告,对风险预警提出改善管理的建议报告,并监督执行定期对全行信贷、非信贷资产质量及表外业务风险状况进行监测、分析和报告定期对全行信贷、非信贷资产质量及表外业务风险状况进行监测、分析和报告配合董事会办公室开展风险信息披露和业绩推介材料的组织工作配合董事会办公室开展风险信息披露和业绩推介材料的组织工作牵头制定年度风险管控计划,组织实施风险考核评价,检查、分析和评估总行相关牵头制定年度风险管控计划,组织实施风险考核评价,检查、分析和评估总行相关部门和分支机构的风险管理状况部门和分支机构的风险管理状况建立和完善风险管理信息监测体系及相关管理信息系统建立和完善风险管理信息监测体系及相关管理信息系统建立和完善内部风险报告制度建立和完善内部风险报告制度
(二)风险监测报告的必要性和重要性(续)9v加强风险监测报告工作的举措:
加强风险监测报告工作的举措:
建立风险报告制度体系。
制定建立风险报告制度体系。
制定中国农业银行风险报告制度中国农业银行风险报告制度,举办制度学习培训班,举办制度学习培训班,监测并通报制度执行效果监测并通报制度执行效果密切关注宏观风险和重点领域风险风险密切关注宏观风险和重点领域风险风险设立风险监测联系点设立风险监测联系点编制编制中国农业银行风险管理基本报表中国农业银行风险管理基本报表创建创建风险专报风险专报和和风险提示风险提示两个监测报告平台的作用,及时报告预警。
两个监测报告平台的作用,及时报告预警。
目前,共撰写目前,共撰写风险专报风险专报132132期,每期期,每期风险专报风险专报均按照行领导批示及时反馈有关部门均按照行领导批示及时反馈有关部门和相关分行,督促组织事后核查,促进处置化解。
下发和相关分行,督促组织事后核查,促进处置化解。
下发风险提示风险提示,同时为加强总分行风,同时为加强总分行风险信息共享,启用险信息共享,启用“风险提示风险提示”邮箱,汇集各分行发布的邮箱,汇集各分行发布的风险提示风险提示,以更准确地掌握全,以更准确地掌握全行风险动态,有针对性地提示和报告风险,并推动分行风险提示工作的开展。
行风险动态,有针对性地提示和报告风险,并推动分行风险提示工作的开展。
研发风险监测报告系统,加强信用、市场与操作风险的实时监测、报告研发风险监测报告系统,加强信用、市场与操作风险的实时监测、报告开展风险形势分析座谈和实地调研开展风险形势分析座谈和实地调研做好对一级分行和派驻风险经理的风险监测报告培训。
加强与分支行的工作沟通,及做好对一级分行和派驻风险经理的风险监测报告培训。
加强与分支行的工作沟通,及时解决工作中遇到的问题时解决工作中遇到的问题
(二)风险监测报告的必要性和重要性(续)10董事会董事会高级管理层高级管理层(大脑)(大脑)各级行各级行风险管理部门风险管理部门(神经系统)(神经系统)客户经理客户经理产品经理产品经理风险经理风险经理(神经末梢)(神经末梢)v“全全方方位位风风险险监监测测报报告告”是是银银行行业业风风险险管管理理的的发发展展趋趋势势,主主要要体体现在风险监测报告的全面性、全程性、全员性和系统性:
现在风险监测报告的全面性、全程性、全员性和系统性:
(三)构建全方位的风险监测报告体系v全面性全面性风风险险监监测测报报告告要要覆覆盖盖表表内内外外、境境内内外外、本本外外币币等各项业务和信用、市场、操作等各种风险等各项业务和信用、市场、操作等各种风险v全程性全程性风风险险监监测测报报告告要要贯贯穿穿经经营营管管理理的的全全过过程程,每每个个流程、每个环节、每个步骤都要明确相关职责流程、每个环节、每个步骤都要明确相关职责v全员性全员性从从董董事事长长、行行长长、监监事事长长到到下下面面的的每每一一个个岗岗位位、每每一一位位员员工工,包包括括风风险险经经理理、客客户户经经理理,都都是是风险监测报告的参与者,都有监测报告职责风险监测报告的参与者,都有监测报告职责v系统性系统性风风险险监监测测报报告告体体系系是是网网状状的的、矩矩阵阵式式的的结结构构,类类似似于于人人体体中中的的神神经经系系统统。
在在这这个个体体系系里里,信信息要共享,动作要协调,报告要及时息要共享,动作要协调,报告要及时11v不不同同层层级级、不不同同部部门门、不不同同岗岗位的监测报告内容和要求不同位的监测报告内容和要求不同n客户风险监测客户风险监测n业务风险监测业务风险监测n职能风险监测职能风险监测n组合风险监测组合风险监测nv各各类类风风险险信信息息汇汇总总到到风风险险管管理理部部门门,形形成成完完整整的的风风险险视视图图,向高管层和董事会报告向高管层和董事会报告v在在目目前前两两级级内内设设、两两级级派派驻驻的的风风险险管管理理组组织织体体系系中中,及及时时、准准确确地地监监测测报报告告风风险险是是各各级级风风险管理人员的重要职责之一险管理人员的重要职责之一高级管理层高级管理层资产负债管理委员会资产负债管理委员会风险管理委员会风险管理委员会资产处置审查委员会资产处置审查委员会一级分行管理层一级分行管理层一级分行风险管理部门一级分行风险管理部门风险管理委员会风险管理委员会市场风险市场风险资产负债部资产负债部金融市场部金融市场部信用风险信用风险信贷管理部信贷管理部信用审批部信用审批部特殊资产特殊资产经营部经营部操作风险操作风险内控与法律内控与法律合规部合规部监察保卫部监察保卫部流动性风险流动性风险资产负债部资产负债部金融市场部金融市场部董事会董事会风风险险管管理理部部贷款审查委员会贷款审查委员会派驻风险主管派驻风险主管二级分行管理层二级分行管理层二级分行风险管理部门二级分行风险管理部门支行管理层支行管理层派驻风险经理派驻风险经理农户金融部农户金融部农村产业金融部农村产业金融部住房金融与个人信贷部住房金融与个人信贷部大客户部大客户部托管业务部托管业务部公司业务部公司业务部机构业务部机构业务部信用卡中心信用卡中心金融市场部金融市场部人力资源部人力资源部运营管理部运营管理部国际业务部国际业务部结算与现金管理部结算与现金管理部个人金融部个人金融部财务会计部财务会计部产品研发部产品研发部电子银行部电子银行部信息技术管理部信息技术管理部(三)构建全方位的风险监测报告体系(续)12(四)以资本充足率为核心的全面风险监测报告“资资本本评评估估应应覆覆盖盖银银行行面面临临的的所所有有实实质质性性风风险险。
尽尽管管委委员员会会认认识识到到并并非非所所有有风风险险都都可可以以精精确确计计量量,但但仍仍然然需需要要开开发发测测算算风风险险的的程程序序。
”尽尽管管无无法法包包括括所所有有的的风风险险,风风险险监监测测分分析析考考虑虑下下列列风风险险:
信信用用风风险险、市市场场风风险险、操操作作风风险险、流流动动性性风风险险、银银行行账账户户的的利利率风险、其他风险。
率风险、其他风险。
”资资本本是是抵抵御御风风险险的的最最后后一一道道屏屏障障,尽尽管管“微微观观”风风险险监监测测有有着着各各自自不不同同的的目目的的、意意义义和和作作用用,全全面面风风险险监监测测的的根本目的是评估资本。
根本目的是评估资本。
巴塞尔新资本协议第巴塞尔新资本协议第732732条条风险种类的划分不是绝对的,各类风险相互交织、相互转化风险种类的划分不是绝对的,各类风险相互交织、相互转化最后的落脚点是资本、风险、收益平衡问题最后的落脚点是资本、风险、收益平衡问题13(五)风险监测报告的监管要求v银监会银监会商业银行信息披露办法商业银行信息披露办法商业银行市场风险(操作风险、信息科技风险)管理指引商业银行市场风险(操作风险、信息科技风险)管理指引商业银行并表监管指引商业银行并表监管指引v证监会证监会公开发行证券的公司信息披露编报规则第公开发行证券的公司信息披露编报规则第2626号号商业银行信息披商业银行信息披露特别规定露特别规定v联交所联交所证券上市规则证券上市规则v巴塞尔新资本协议有关要求巴塞尔新资本协议有关要求14v商业银行信息披露办法(银监会令2007年第7号)第十九条:
“商业银行应披露下列各类风险和风险管理情况:
n
(一)信用风险状况。
商业银行应披露信用风险管理、信用风险暴露、信贷质量和收益的情况,包括产生信用风险的业务活动、信用风险管理和控制政策、信用风险管理的组织结构和职责划分、资产风险分类的程序和方法、信用风险分布情况、信用风险集中程度、逾期贷款的账龄分析、贷款重组、资产收益率等情况。
n
(二)流动性风险状况。
商业银行应披露能反映其流动性状况的有关指标,分析影响流动性的因素,说明本行流动性管理策略。
n(三)市场风险状况。
商业银行应披露其市场风险状况的定量和定性信息,包括所承担市场风险的类别、总体市场风险水平及不同类别市场风险的风险头寸和风险水平;有关市场价格的敏感性分析;市场风险管理的政策和程序;市场风险资本状况等。
n(四)操作风险状况。
商业银行应披露由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成的风险,并对本行内部控制制度的完整性、合理性和有效性作出说明。
n(五)其他风险状况。
其他可能对本行造成严重不利影响的风险因素。
”银监会对风险报告的要求15v商业银行信息披露办法(银监会令2007年第7号)第二十条:
“商业银行应从下列四个方面对各类风险进行说明:
(一)董事会、高级管理层对风险的监控能力;
(二)风险管理的政策和程序;(三)风险计量、监测和管理信息系统;(四)内部控制和全面审计情况。
”v商业银行市场风险管理指引(银监会令2004年第10号),2004年12月29日v中国银行业实施新资本协议指导意见(银监发200724号),2007年2月28日v商业银行操作风险管理指引(银监发200742号),2007年5月14日v银行并表监管指引(试行)(银监发20085号),2008年2月4日v商业银行信息科技风险管理指引(银监发200919号),2009年3月5日v中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引(银监发200935号),2009年4月23日v银行业金融机构国别风险管理指引(2010年6月)银监会对风险报告的要求(续)16v公开发行证券的公司信息披露编报规则第26号商业银行信息披露特别规定(中国证券监督管理委员会公告200833号)第十六条:
“商业银行应在定期报告中披露下列各类风险和风险管理情况:
(一)信用风险状况。
商业银行应披露信用风险管理、信用风险暴露、信贷资产质量和收益的情况,包括产生信用风险的业务活动、信用风险管理和控制政策、信用风险管理的组织结构和职责划分、资产风险分类的程序和方法、信用风险分布情况、信用风险集中程度、不良贷款分析、贷款重组、不良贷款的地区分布和行业分布等情况。
(二)流动性风险状况。
商业银行应披露能反映其流动性状况的有关指标,分析资产与负债在期限、结构上的匹配情况,分析影响流动性的因素,说明本行流动性管理策略。
(三)市场风险状况。
商业银行应披露其市场风险状况的定量和定性信息,包括所承担市场风险的类别、总体市场风险水平及不同类别市场风险的风险头寸和风险水平;所承担各类市场风险的识别、计量和控制方法;有关市场价格的敏感性分析,包括利率、汇率、股票及其他价格变动对商业银行经济价值或财务状况和盈利能力的影响;市场风险管理的政策和程序;市场风险资本状况等。
(四)操作风险状况。
商业银行应披露由于内部程序、人员、系统的不完善或失误,或外部事件造成损失的风险。
(五)其他风险状况。
其他可能对本行造成严重不利影响的风险因素。
”v公开发行证券的公司信息披露编报规则第26号商业银行信息披露特别规定第二十四条:
“商业银行的信用风险状况、流动性风险状况、市场风险状况、操作风险状况和其他风险状况发生变动,对公司的经营或盈利能力造成重大影响的,商业银行应及时进行公告。
”v证监会对风险报告的要求17巴塞尔新资本协议对风险报告的要求v“银行应当建立一套系统,充分监测和报告风险暴露,以及银行风险轮廓变化对资本需求的影响评估。
银行的高级管理层或董事会,应定期收到有关银行风险轮廓和资本需求的报告。
报告应确保高级管理层:
(1)对实质性风险的水平和发展趋势及其对资本水平的影响做出评价;
(2)对资本评估计量系统中关键假设的敏感度和合理性做出评价;(3)确定银行持有充足的资本抵御各种风险,并达到既定的资本充足性比率目标;(4)根据银行报告的风险轮廓,评估未来资本需求,并对银行战略计划做出必要调整。
”v“作为银行内部操作风险评估系统的一部分,银行必须系统地跟踪与操作风险相关的数据,包括各产品线发生的巨额损失。
必须将操作风险评估系统整合入银行的风险管理流程。
评估结果必须成为银行操作风险状况监测和控制流程的有机组成部分。
v完善信用风险内部报告制度,设计并尽快投产满足内部评级体系监管要求的内部报告体系。
18Part:
风险监测内容与分析方法219风险风险监测监测风险监测是各级行、各部门、各岗位共同承担的持续活动,风险监测是各级行、各部门、各岗位共同承担的持续活动,是风险分析、评价、报告、预警、提示的基础和前提。
通常是风险分析、评价、报告、预警、提示的基础和前提。
通常采用定量指标监测和定性因素监测相结合的方法,持续、动采用定量指标监测和定性因素监测相结合的方法,持续、动态识别和跟踪一系列关键风险指标和重点风险因素,分析风态识别和跟踪一系列关键风险指标和重点风险因素,分析风险指标变动原因及趋势,评估风险因素影响范围及程度,监险指标变动原因及趋势,评估风险因素影响范围及程度,监控风险水平。
控风险水平。
v风风险险监监测测应应覆覆盖盖信信用用风风险险、市市场场风风险险、流流动动性性风风险险、操操作作风风险险、声声誉誉风风险险等等各各类类风风险险。
根根据据监监测测对对象象不不同同,可可分分为为宏宏观观风风险险监监测测、组组合合风风险险监监测测、客客户户产产品品和和交交易易对对手手风风险险监监测测、内部管理和流程风险监测等。
内部管理和流程风险监测等。
20
(一)宏观经济形势是风险监测分析的重要内容不良贷款与经济增不良贷款与经济增长负相关,且与滞长负相关,且与滞后两年的经济增长后两年的经济增长率有较强的相关性。
率有较强的相关性。
不良贷款与信贷增不良贷款与信贷增长负相关,因为信长负相关,因为信贷扩张可以推延不贷扩张可以推延不良贷款的暴露。
良贷款的暴露。
历史经验表明:
历史经验表明:
21宏宏观观调调控控是是国国家家为为实实现现宏宏观观经经济济总总体体目目标标,运运用用经经济济、行行政政、法法律律等等手手段段,对对经经济济运运行行和和经经济济关关系系进进行行持持续续调调节节与与控控制制,以以保保证证经经济济协协调调、健健康康、快快速速发发展展。
宏宏观观调调控控政政策策主主要要包包括括财财政政政政策策、货货币币政政策策、产产业业政策、环境政策、就业政策、社会保障政策、管理贸易政策等。
政策、环境政策、就业政策、社会保障政策、管理贸易政策等。
总总供供给给和和总总需需求求的的平平衡衡体体现现为为价价格格。
一一般般而而言言,供供大大于于求求则则价价格格水水平平降降低低;反反之之价价格格水水平平上上升升。
居居民民消消费费价价格格指指数数(CPICPI)、工工业业品品价价格格指指数数(PPIPPI)和和原原材材料料、燃燃料料、动动力力购购进进价价格格指指数数是是主主要要的的价价格格指指标标。
同同时,社会价格水平受到货币供应量的影响,也受收入水平的制约。
时,社会价格水平受到货币供应量的影响,也受收入水平的制约。
居居民民收收入入水水平平和和就就业业受受制制于于宏宏观观经经济济总总体体状状况况,也也受受国国家家收收入入分分配配政政策策、消消费费政政策策、法法律律法法规规的的影影响响。
居居民民收收入入水水平平直直接接决决定定消消费费者者购购买买力力水水平平,并并影影响响社社会会总总需需求求。
全全社社会会实实现现充充分分就就业业有有助助于于社社会会稳稳定定,有效提高居民收入水平,促进消费需求增加。
有效提高居民收入水平,促进消费需求增加。
市市场场经经济济下下,社社会会经经济济活活动动总总量量及及增增速速取取决决于于市市场场规规模模变变化化,而而规规模模在在总总需需求求、总总供供给给的的此此消消彼彼长长中中扩扩大大或或萎萎缩缩。
供供给给来来自自生生产产,中中长长期期看看取取决决于于投投资资;供供给给应应需需求求而而生生,因因此此需需求求是是经经济济增增长长的的原原动动力力。
通通常常认认为为,需需求求体体现现在在消消费费、投投资资和和进进出出口口,即即拉拉动动经经济济的的“三三驾驾马马车车”;供供给给主主要要体体现现在在工工业业品品及及农农产产品品生生产产。
因因此此,社社会会经经济济总总量量的的变变动情况主要从消费、投资、进出口、工业品生产等方面加以监测。
动情况主要从消费、投资、进出口、工业品生产等方面加以监测。
也也被被称称为为商商业业周周期期、景景气气循循环环,是是指指经经济济运运行行中中周周期期性性出出现现的的扩扩张张与与紧紧缩缩交交替替更更迭迭、循循环环往往复复的的一一种种现现象象,是是国国民民总总产产出出、总总收收入入和和总总就就业业的的周周期期性性波波动动变变化化。
通通常常分分为为繁繁荣荣、衰衰退退、萧萧条条和和复复苏苏四四个个阶阶段段。
当当经经济济处处于于衰衰退退和和萧萧条条阶阶段段时时,缺缺乏乏核核心心竞竞争争力力的的企企业业将将大大量量倒倒闭闭,就就业业及及经经济济总总量量下下降降。
经经济济周周期期是是客客观观的的,人人为为力力量量能能在在一一定定程程度度上上影响经济周期,但难以从根本上改变它。
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- 关 键 词:
- 中国 银行 风险 监测 报告 水平 评价