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浅谈我国金融机构的发展
浅谈我国金融机构的发展
山东广播电视大学
毕业论文(设计)定稿
题目___浅议我国农村金融机构的发展
综述
一、我国农村金融机构的发展特点
(一)我国农村金融机构发展的重要性与迫切性
(二)我国金融机构不断发展壮大
二、我国农村金融机构的现状
(一)我国农村金融机构的主体
(二)我国农村信用社的职能定位缺陷
(三)村镇银行发展迅速及存在的问题
三、对我国农村金融机构发展的思考
(一)加快农村金融机构商业化进度,鼓励村镇的建立,同时有关部门切实加强
化的运行,在农村地区的金融措施力度不够,存在严重的金融抑制问题。
随着社会主义新农村建设的加快,农村资金需求大量增加,多元化的资金需求增长与资金供给短缺之间的矛盾仍然存在,农村金融对“三农”的支持乏力。
因此,对农村金融机构的改革发展具有很大的必要性。
一、我国农村金融机构的发展特点
(一)我国农村金融机构发展的重要性与迫切性
我国是农业大国,农村经济的发展,农民生活水平的提高是国家发展的重中之重,党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的战略目标,社会主义新农村建设需要大量资金支持,但我国农村在经济实力、基础条件等方面还存在着较大的差距,盘活农村经济需要一个完善的农村金融体系做支撑。
目前,我国农村金融体系极不完备,商业银行等机构金融仅仅覆盖到县级以上经济活动领域,许多地方存在着农村信用社一枝独秀的情况,这就为农户融资带来诸多问题。
农民作为新农村建设的主体,资金缺乏无疑就成为新农村建设的“瓶颈”。
如何进行农村合作金融组织创新,完善农村金融体系理论,就值得我们深刻考虑。
(二)我国金融机构不断发展壮大
改革开放后,我国经济体制改革首先是从农村开始的。
为适应农村经济发展的需要,农村金融业得到了较快发展,农村金融主体日益多元化。
同时,放松了对农村金融的管制,非正轨金融得到较快发展,促进了乡镇企业和个体经济的发展。
党的十六大之后,“三农”问题成为政府工作的“重中之重”。
为改善农村金融服务,国家加大了政策引导扶持的力度,加快了农村金融改革的步伐。
在这一阶段,农信社作为农村金融的主力军,成为新一轮农村金融改革的主角。
农行如何面向三农进行商业化改革成为社会各界关注的焦点。
农发行探索开发性金融的新路子。
银监会放宽了农村金融的市场准入,农村金融竞争主体日益多元化。
2006年12月,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,从机构种类、资本限制等方面,大幅放宽农村金融机构的准入政策,银监会放宽了农村金融市场的准入,鼓励各类资本到农村,设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社;2007年3月邮储银行挂牌成立。
邮储银行的市场定位是:
充分依托和发挥网络优势,完善城乡金融服务功能,以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,与其他商业银行形成互补关系,支持社会主义新农村建设。
十六大之后,社会各界、各部门在贫困落后地区探索了多种形式的合作金融,比如社区发展基金、资金互助社等。
尤努斯获得诺贝尔和平奖,更加刺激我国民间金融的发展。
发展多种形式的民间金融,可以满足农民部分资金需求,但不少民间金融组织还处于很低级的层次,有些还很幼稚,如果不采取必要的监管,将不利于民间金融的发展。
二、我国农村金融机构的现状
(一)我国农村金融机构的主体
目前农村主要有三种金融主体,一是信用社,二是邮政储蓄银行,三是中国农业银行的分支机构,四是新兴的村镇银行,农村的金融市场还处于垄断状态,没有竞争,服务水平就无法提高,农民的贷款需求也无法得到满足,经营风险也远远大于大型商业银行,因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标,我国金融管理部门为我国农村金融的发展也给予了高度重视与支持。
目前农行已基本退出农村金融市场,进军利益更大化的城市金融,邮政储蓄银行革新不久,还无法真正对农村金融产生大的影响,村镇银行不能普及,农村信用社历史悠久、根深蒂固,是农村金融的真正主力军,农村信用社是我国农村合作金融组织的主体,在支农服务中发挥着重要作用已成为农村金融的基础和我国金融体系的重要组成部分。
但农村信用社也是整个金融体系中最为弱小的群体,由于历史和体制等原因,我国农村信用社在组织运营模式和经营风险方面依然存在着较为严重的问题。
(二)我国农村信用社的职能定位缺陷
我国农村信用社长期以来存在一个深层次的也是根本性的矛盾——无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合。
农村信用社不同于一般的金融机构,它从成立伊始就担负起解决农村金融资源匮乏、为农业生产贷款以及支援当地农村基础建设等多项社会责任,其社会外部性显而易见可也正由于此,使得其在经营活动中受到了相当的制约,导致了其自身资产质量的低下。
1.合作性不强。
随着我国整体金融环境的改善,相当部分的农村信用社开始背离自己的社会职能,背离了合作性,最直接的表现就是在经营政策上以利润最大化为目标,许多经营行为表现出较强的盈利性;在服务方向上背离了主要为“三农”服务的发展方向,一些农村信用社处于难以将经营目标与社会职能相协调的困境中,将资金投放于城市,导致农村资金大量外流,而且农村信用社每年上缴准备金也是农村资金流失的途径之一;在体制建设上农村信用社的合作金融性质不明,产权关系不清,一些本应属于社员的剩余所有权落到信用社干部、职工手中、内部人控制严重,经营环境恶劣。
2.民主管理形同虚设。
农村信用社应该代表所有社员股东的利益,由社员股东共同管理。
虽然近年来对农村信用社产权与治理机制的改革不断深化,大部分农村信用社都,建立了“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理结构,但是,多数信用社的“三会”不能独立发挥作用完全流于形式。
3.官办色彩浓厚
我国农村信用社已经基本建立了由县联社、省联社组成的二级法人模式。
尽管省联社的成立对加强农村信用社内控建设、网络建设、降低经营风险等方面有积极的意义,但是该模式依然存在着政府干预过强、道德风险加剧、难以协调服务基层的问题。
因此,省联社模式需要进一步完善。
(三)村镇银行发展迅速及存在的问题
2006年12月20日,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,这是中国农村金融政策的重大突破。
正是在这样的背景下,全国各地村镇银行纷纷建立起来,2009年2月1日,中央一号文件再次强调,在加强监管、防范风险的前提下,加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。
这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量村镇银行试点和发展以来,内外资金融机构在不同地区设置了一些村镇银行,声音很大,效果也不错,现在可能正面的报道比较多,因为各个方面爱护有加,问题不容易暴露。
但是,一个东西一旦普及起来,问题就出来了:
1.缺乏政策扶持
现在各级地方政府没有系统地出台对村镇银行的扶持政策,村镇银行相较于农村信用社在税费减免、财政支持和农贷贴息上都缺乏优惠政策。
目前,村镇银行在资金规模、团队建设和产品创新能力上都与农村信用社有较大差距,而且农村信用社享受的税收优惠政策也优于村镇银行,显然不利于营造一个良好的竞争氛围。
这种差异化的扶持政策,也将进一步削弱村镇银行支持新农村建设的能力,某种程度上背离了开办村镇银行的初衷。
2.团队建设不足
我国村镇银行发展的时间较短,还处于探索阶段,需要一批在金融方面拥有专业技能和操作经验的人才。
《意见》中对村镇银行从业人员的要求并不高,但村镇银行在人员的薪酬待遇方面还存在着一系列问题,导致招聘不到相应的人才。
现阶段村镇银行并不能提供更为优越的条件吸引这些从业人员,最后只能退而求其次,招聘那些经验不足、业务水平较低的从业人员,带来一定的经营风险。
3.产品缺乏创新
目前,开展小额信用贷款和农户联保业务的村镇银行数量还不多,绝大多数村镇银行在仍采用传统金融机构的贷款方式,导致农户在村镇银行贷款的意愿不高。
虽然农业生产具有较强的周期性和不确定性,很容易受到自然灾害的影响,为村镇银行带来较大的经营风险,但有些村镇银行在风险防范上呈现出过度敏感的情况。
个别银行在办理贷款业务时,在已有住房抵押的情况下,还需要担保人担保,既增加了银行和借款人之间的交易成本,又引起借款人的反感,导致优质客户流失,不利于信贷业务的开展。
并且,村镇银行在信贷管理方式上也存在问题,审批模式陈旧,仍沿用过去的运作模式,审批权集中于贷审会,使得审批流程繁琐而无效率。
4.缺乏农户信任
村镇银行还是一个新生事物,农户接受和认可村镇银行还需要一定的时间。
现在,大部分农户比较信任传统的商业银行和信用社,对村镇银行始终抱有观望和不信任的态度,对于到村镇银行存贷款还持有排斥的心态,导致村镇银行业务发展缓慢。
村镇银行要想改变农户的看法,提高自己的美誉度,就必须做好正面宣传工作。
虽然,媒体对村镇银行有过正面宣传,村镇银行也使用各种渠道宣传自己,但是农村地区主要的信息来源并不是报刊,这些宣传工作能起到的作用也十分有限。
5.营业网点较少
就现阶段情况来看,绝大部分村镇银行只有1-2家营业网点,因为营业网点较少,所以村镇银行不能形成区域优势,无法发展和壮大自身力量,更不利于客户办理金融业务,导致客户满意度低。
网点少,还会降低村镇银行吸收存款的能力,资金规模不大又会影响信贷业务的扩展,最后陷入无法扩张的怪圈。
究其原因,也是由于村镇银行缺乏政策扶持、团队建设不足、产品缺乏创新和缺乏农户信任等一系列问题造成的
三、对我国农村金融机构发展的思考
我国农村经济发展已经兴起,农民整体文化水平、商业化意识已大大提高,农民企业的发展兴起,目前农村金融机构的服务以不能满足农村经济发展对金融机构的要求,农民企业‘小额信贷需要的资金需求得不到有效满足,所以农村金融机构的革新势在必行。
(一)加快农村金融机构商业化进度,鼓励村镇的建立,同时有关部门切实加强现场监管力度
监管部门应充分利用现有的资源加强金融机构的监管,建立和完善非现场监管制度,在有利的地方可采取属地监管、并表监管等方式优化监管资源,另外,中央的监管部门可以通过制定细则来对地方政府监管部门进行指导,并帮助培训具有专业知识经验的监管人员,从而更好的对金融企业进行监管。
(二)信用社完成改革,向商业银行迈进
信用社底子深、群众基础好,规模大是农村金融机构的主力军、带头人,信用社的发展直接左右了农村经济的发展,对建设社会主义新农村的战略目标起着至关重要的作用。
山东农村信用社各项业务稳步健康发展,主要经营指标显著改善,经营管理机制逐步转换,风险防范能力稳步提高,金融服务水平大幅提升,农村金融主力军地位进一步巩固,已发展成为全省资产规模最大、资金实力最强、服务范围最广、人员网点最多的地方金融机构。
1.进一步加快股份制改造。
在保障原有股东权益的前提下,稳步有序减少股东数量,提高法人股占比,解决股东数量偏多、股东实力不强、股权过于分散的问题,进一步优化股权结构,强化股东责任。
积极引进战略投资者,优先选择国有企业、农村商业银行、优质民营企业入股,每家农村商业银行一般引入3至5家持股比例5%以上的股东。
加强对拟引入大股东股东资格的审查,维护农村商业银行权益。
推行建立股权委托代理制度,既要防止因股权过于集中被少数大股东控制,又要防止因股权过于分散被内部人控制。
2.进一步理顺管理体制。
将理顺管理体制作为深化改革的重要任务,明确管理职责,界定管理责任。
农村商业银行按照有关法律法规和公司章程要求,自主经营、自我约束、自我发展、自担风险,董事会对其经营风险承担主要责任。
农村商业银行继续作为省联社社员单位,其高管人员依据公司章程提名并报省联社审核后依法产生。
省联社要加强行业管理,按照分类指导、差别管理的原则,对社员社实行管理指导协调服务。
3.进一步推进内部机制转换。
大力推动内部机制转换,杜绝简单翻牌,真正将农村信用社打造成现代金融企业。
建立完善公司治理机制,规范董事会、监事会和高管层运行规则,明晰职责边界;建立完善全面风险管理机制,加强内控机制建设,防范化解风险;建立完善激励和约束机制,以综合业绩、工作实绩为标准,实现激励与风险约束的平衡;建立完善人力资源优化配置机制,深化人力资源改革,加强队伍建设,激发员工活力;建立完善以服务“三农”为导向的产品和服务创新机制,增强“三农”金融服务功能和竞争能力。
4.放下历史包袱,完成商业化的改革。
2011年9月份在县委、莒县政府组织召开了全县依法清收农信社不良贷款动员会议,莒县县委办公室、县政府办公室制定了《关于深化县农信社改革依法清收不良贷款的实施方案》,公安局、检察院、法院、纪委(监察局)等单位相关负责人作了表态发言,莒县农村信用社作为地方金融机构,在社会主义新农村建设中发挥着农村金融主力军的重要作用,为县域经济发展做出了突出贡献,深化农村信用社改革,清收、化解农信社的不良贷款,改善农村金融生态环境,对于推进农业产业化结构调整,促进农民增收和农村大局稳定具有十分重要的意义,依法清收莒县农信社不良贷款工作时间紧、任务重,各乡镇、县直有关部门要对照任务目标和职责分工,迅速展开工作,工作中一是要把握清收原则,二是要明确任务目标,三是要强化舆论引导,四是要严肃工作纪律。
同时要健全组织领导,强化协调配合,完善工作机制,集中力量打一场攻坚战。
(三)村镇银行需要制度创新
1.应该让当地的民营企业当大股东
现在村镇银行的股东开放度是够的,金融机构、非金融企业和自然人等都可以做村镇银行的股东。
但是对大股东限制的比较窄,必须是银行业金融机构,而且规定持股比例不能低于20%。
可能初衷是想利用银行的管理经验,我觉得这是对的,没有金融经验做金融,那是胡闹的事情,这方面的教训很多很多。
但是,仅靠银行出面行吗?
恐怕还不成,为什么呢?
前几年大银行为什么都从乡镇撤出?
因为在那里做,规模不经济。
村镇银行的发展,必须从制度上解决大型金融机构在农村的规模不经济问题。
另外,大银行在乡镇发放贷款,如何解决信息不对称问题,没有出路,因为农户和小的农村企业没有规范的财务报表呀。
所以,还得“中学为体,西学为用”,应该发挥地方民营企业在解决信息不对称和成本低廉方面的优势。
为什么选择民营呢,我觉得两点很重要:
一是民营企业的利益机制到位,它关心自己的资本的保值增值;第二是对地方的人和事情都很了解,信息是对称的,即使信息存在些不对称,有好的人脉,也比较容易解决。
2.简化治理结构,引进管理精英
要解决村镇银行的治理问题,就是要选好银行的管理者——干活的人。
现在村镇银行办法中还是按照所谓规范的现代企业制度的方式设计治理结构,我觉得操作起来有些难度。
就300万的资本金,能够请得到高手来给你运作?
因此,村镇银行的治理,可不是照抄照搬现代公司的模式。
必须实事求是,设置与其定位与特点相适应的治理结构。
其一,不要大而全,小而全,治理上尽量简单;二是找一些学历和经验够的大银行的支行行长去做村镇银行的行长,村镇银行的股东要舍得出银子聘请银行管理专家,另外,作为一项社会责任,建议大银行应该派一些干部到村镇银行任职;农村信用社首先要改善自己的管理,提高管理水平,然后才能支持村镇银行发展;三是独立董事制度发挥作用,独立董事要多请一些银行方面的专家,少请一些阳春白雪的大学问家。
独立董事的作用可不是仅仅约束关联交易,而是管理经验的投入。
按金融行规创新开展业务
现在宣传比较多的村镇银行支农,好象都是银行给农民提供信用贷款,我觉得这种基调是很危险的。
既然定位不是政策性金融,就得按照商业规矩办。
尽量还是少做些信用贷款,多做一些抵押、质押、担保贷款。
遵守市场规矩,但是业务模式上可以积极做一些创新,包括抵押物的选择、担保方式多样化等等,大家都要讲利益,遵守规矩,别把村镇银行作成了政策性扶贫项目,这样的东西才能够长久。
3.加强监管力度,多做现场检查
村镇银行资本要求低,管理团队很难跟上,如果遍地开花,将来可能要出问题。
监管上还是要多花工夫。
一是审批上恐怕不要轻易下放,二是多做现场检查,别把报表当回事,强化监督。
(四)借鉴世界主要国家农村金融机构成功发展的经验
(一)美国农村金融体系的特点
美国是资金大国,在不断的发展过程中,已经形成了较为合理、规范、有效的农村金融体制。
多种金融机构形成了一个分工协作、互相配合的农村金融体系,较好地满足了美国农业和农村发展的资本需要,充分体现出了金融在经济发展中的支持作用。
美国模式下的农村金融体系呈现如下特点:
1.以农村资本相对独立运行为核心。
虽然美国农村金融体系是一个由多种金融机构组成的复合体,但在其运作过程中,始终围绕如何满足农业发展的信贷需求而进行,基本实现了农村资本的相对独立运行。
2.以强大的财政支持为依靠。
美国农业现代化水平很高,但农业生产的固有特点依旧存在:
农业生产风险高、农业投资数额大、期限长、见效慢,这些特性无疑会影响到农业发展金融需求的满足,由此就决定了农村金融运作需要政府的大力支持。
3.以合理的机构分工为基础。
作为一个庞大的体系,美国金融体系的构成较为复杂,但在长期的发展过程中,金融机构形成了相对明确的分工。
4.以发达的金融市场为背景。
美国金融市场非常发达,作为整个金融体系的一个重要组成部分,美国农村金融和金融市场的关系越来越密切。
农村信贷资金大量来源于金融市场。
(二)日本农村金融机构的发展经验
日本的农村以小农为主,且由于农业自身特有的性质,商业性金融一般不愿涉足。
因此其农村金融主要由合作金融和政府金融两部分组成,合作金融是日本农林渔业协同组合系统所办理的信用事业,政府金融是指由政府财政拨款以及由地方自治团体筹集地方财政资金。
1.寓于农业合作组织的合作金融
日本农村合作金融组织依附于农林渔业协同组合系统,是农协的一个子系统,同时又是具有独立融资功能的金融部门。
2.政府金融是农村合作金融的补充
在日本,从事农林渔业生产的主要是个体农户。
他们所需要的资金数量较少并且比较分散,农林渔业本身又具有生产周期长、季节性强、受自然灾害威胁大的特点,因此一般金融机构不太愿意为农林渔业提供贷款。
为此日本政府建立了专门的农林渔业金融机构,即农林渔业金融公库,简称“农林公库”。
农林公库主要负责对农林渔业生产者为了维持和提高生产能力所需的长期资金提供贷款。
它的贷款期限长,利率低,是农协金融系统和商业银行贷款的补充。
3.农业信用保证
农业信用保证、保险制度是政府金融中农业信用补偿制度的一个重要组成部分。
这一制度是根据日本政府1961年制定的“农业信用保证保险法”而实施的。
日本的农业信用基金协会专门为其会员的农业贷款提供担保。
该协会在各都、道、府、县设置,全国共有47个机构。
农业信用保险协会的业务主要分为保证保险和融资保险两部分。
保证保险是对农业信用基金协会代还债务的事项进行保险,融资保险是对农林中央金库、信农联的农业现代化资金等贷款逾期不还事项进行保险。
农村金融发展比较好的国家,普遍建立起了包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制,建立起了支持农村建设资金循环的长效机制,较好地支持了农村和农业发展,维护了广大农民利益。
借鉴国外经验,结合我国农村的具体情况,建立起可持续发展的多层次农村金融体系,已经成为下一步农村金融体制改革的主线。
(5)农村金融机构发展的同时,农村社会的信用建设也是重中之重。
总之,只有结合农村实际,学习国际社会成功经验,坚持市场化改革方向,按照客观规律设置好利益机制,农村金融机构作为现代农村金融服务体系的组成部分,才能真正为中国的经济和社会战略转型发挥应有的作用。
结束语
农村金融机构的发展壮大需要金融机构有针对性的采取相应措施,金融机构一方面需不断创新产品、提高服务水平,增强服务三农的理念,加大人才引进力度,不断完善企业治理结构与运行机制,另一方面,抓住政府对农村金融机构的财税政策扶持,为农村金融机构所需要的发展提供出了良好的金融生态环境。
同时,应借鉴国外成功的经验做法,加快改革、发展的步伐,实现实质性的突破。
参考文献:
【1】高晓燕:
基于供给视角的农村金融改革研究[D];天津财经大学;2007年
【2】廖丹:
浅析我国新型农村金融机构的发展前景[J];中国市场;2011年27期
【3】李纪建:
金融发展的分化特征与中国金融体制改革[J];经济科学;2000年05期
【4】李丹红:
农村民间金融发展现状与重点改革政策[J];金融研究;2000年05期
【5】谢平:
中国农村信用合作社体制改革的争论[J];金融研究;2001年01期
【6】姜长云:
农村金融制度对农业结构调整的不适应性及其制度根源[J];产业经济研究;2003年05期
【7】葛永波,马云倩:
新型农村金融机构可持续发展的影响因素与对策透视;农业经济问题(月刊);2011年第11期
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