秋季策略会互联网专题互联网保险重在场景和保险.docx
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秋季策略会互联网专题互联网保险重在场景和保险
2015年秋季策略会互联网专题:
互联网保险重在场景和保险
GEICO:
线下渠道和用户积累保障线上保险发展GEICO是美国最大的直销保险公司、第二大汽车保险公司。
GEICO拥有保险客户约1300万人,覆盖机动车和摩托车总量达2200万。
曾试图经营多元化失败,1975年GEICO亏损达1.6亿美元,公司濒临破产,后被巴菲特收购。
GEICO成功转型互联网保险,主要是前期通过专注于车险积累的线下渠道和一大批忠实的客户。
GEICO的大量线下客户是潜在线上流量的增量储备,GEICO通过多年耕耘积累起的良好口碑有助于消除客户对于互联网保险产品质量的疑虑,一定程度解决了消费者和保险产品的质量信息不对称问题。
InsWeb:
重“互联网”轻“保险”,互联网保险之路失败平台流量的猛增带来的迅速扩张让InsWeb沉溺于对点击量和访问量的追求上。
这种极端化营销模式的后果就是线下营销处于空白,互联网的虚拟环境无法提供线下才能发生的保险购买场景,网站提供的模式化的购买建议难以满足多样化的产品需求和各种疑问。
消费场景才是互联网保险的核心互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题,却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称的问题。
线下仍然是互联网保险的重要一环,线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景,容纳着整个经济体的巨大消费力,提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口,既是催生互联网保险的襁褓,也是互联网保险赖以生存的根基。
离开与产业链的协同发展,互联网保险必将是无水之源。
中美经济社会发展背景不同,中国互联网保险空间大一是美国保险业高度集中、进入黄金发展期,中国刚起步,新进入者机会多;二是美国的养老保险和健康人寿险时间跨度均超10年,额度大需要大量线下个性化服务,中国人保险意识刚启蒙,基本的高度标准化的保险产品市场潜力大;三是美国线下服务渠道超级发达,国内没有深入社区,类似国内电商线上机会大;四是美国社会人口机构变化小,中国未来20年人口老龄化、独生子女养老压力大因而健康疾病财产险需求大。
而互联网保险平台提供的基本的标准化的保险产品在现阶段能够满足投保人的基本需求,并有可能创造线上反哺线下,线上倒逼线下渠道深耕细作的模式。
投资建议新焦点(0360.hk)携手众安保险发布“Ilove轮胎-中国首家轮胎保险”产品,典型互联网保险场景。
京天利(300399)借收购上海誉好切入互联网保险。
开通国内首家线上汽车延保服务平台。
银之杰(300085):
公司参股成立“易安保险”,是国内互联网保险第二张牌照。
邦讯技术(300312):
打造“宝720”互联网保险平台。
主营业务是为保险专业代理公司、保险兼业代理公司(包括银行、邮政、车商等)、保险经纪公司、个人代理人等用户提供互联网金融保险服务。
互联网保险概况互联网保险的定义2015年7月25日中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)的通知。
该《办法》对行业术语给予官方定义:
互联网保险业务——指保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。
数据的搜集和分析:
同其他互联网子行业一样,数据对于互联网保险具有重要的价值。
对消费者行为数据、消费数据等互联网数据加以收集,并运用保险精算技术,可以开发出更具需求针对性的保险产品。
保险产品个性化设计和精准营销:
销量是影响保险公司盈利多少的关键。
在这个环节中,互联网保险的优势是非常明显的,基于互联网技术的精准营销已经运用十分成熟,通过互联网搜索引擎进行定向推广已经被Google、XX等搜索引擎广泛使用。
提供专业的保险需求分析:
互联网保险公司只需通过网页上提供的保险需求评估工具对投保人的消费能力、风险偏好等信息进行评估,确定符合客户需求的保险。
这种网上评估方式能有效减少客户选择困难,既专业又易于为客户接受。
提供保险产品购买服务:
在客户确定自己需要的保险产品之后,下一步就是进行网上购买。
这要求互联网保险做好网上购买对接服务,提供网上购买入口,开发网上购买网站和移动客户端。
提供在线核保与理赔服务:
通过推出在线核保与理赔的作业流程、争议解决办法、理赔所需单证和出险联系电话地址信息等信息的透明化流程,客户可以方便的办理理赔服务。
提供在线交流服务:
提供在线交流,进行售前咨询和评估以及售后保障和理赔服务,有效化解客户购买的疑虑。
互联网保险在中国的发展历程萌芽期(1997~2007):
1997年底,中国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生。
2000下半年,太保、平安和泰康人寿也相继开通了自己的保险网站。
随后,各类保险信息网站不断涌现。
探索期(2008~2011):
阿里巴巴等电子商务平台的兴起开启了中国互联网的新一轮发展热潮。
伴随着新的市场发展趋势,一批定位于保险中介和保险信息服务的保险网站开始涌现。
全面发展期(2012~2013):
全面发展期,官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种互联网保险模式纷纷出现。
爆发期(2014~):
历经十几年的不断积累,电子商务潜移默化地改造了保险行业,“互联网+”保险时代已经到来。
截至2015年6月底,已有四家互联网保险公司获得互联网保险牌照,互联网保险牌照有望逐步放开。
互联网保险在中国的发展历程可以概括如下图:
互联网保险对商家和客户双赢五大互联网保险商业模式2014年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类:
官方网站模式互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中,大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。
官方网站模式运营特点:
销售成本低廉,手续简单,流程极快,可以帮助保险公司获得价格优势。
第三方电子商务平台模式第三方电子商务平台,是指独立于商品或服务交易双方,使用互联网服务平台,依照一定的规范,为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。
网络兼业代理模式保监会规定,只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。
因此大量垂直类的专业网站便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。
网络兼业代理模式,以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎,逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。
专业中介代理模式保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站,互联网保险公司中介网销的大门就此打开,此后保险中介业务规模得到高速发展。
专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外,还须申请网销保险执照,较网络兼业代理模式更加安全可靠。
专业互联网保险公司模式专业互联网保险公司根据经营主体的不同可以将专业互联网保险公司大致分三种:
产寿结合的综合性金融互联网平台、专注财险或寿险的互联网营销平台和纯互联网的“众安”模式。
专业互联网保险公司的优势体现在:
1.在数据的收集、归拢、分析有先天优势,使得个性化的保险服务成为可能;2.可利用大数据手段分析消费者行为,挖掘新的需求,开发新的保险产品;3.引入信用评价机制作为承保标准的参照之一,有效解决道德风险问题。
美国互联网保险案例美国是互联网保险的先行者美国作为世界上最发达的经济体之一,也是互联网保险发展最早的国家。
在整个20世纪90年代,美国互联网经济发展迅速,但是互联网并未真正普及到普通家庭。
而进入21世纪之后,随着互联网在美国的普及,美国互联网保险的保费收入呈爆发性增长--仅用10年的时间美国互联网保险的保费收入就占到保费总收入的30%'。
互联网保险正在逐步蚕食传统保险市场。
奥巴马医改法案对美国互联网保险有巨大影响。
奥巴马医改法案在2010年上升为法律,旨在扩大医保覆盖率。
实现全民医保。
为实现这一目标,奥巴马医改法案规定:
在“强制医保”的条款下,让中等收入的无医保者在“健保交易所”网站(healthcare.gov)购买由政府提供补贴的医疗保险;将联邦政府和地方政府共同出资的医疗补助计划“扩容”以覆盖更多的低收入群体;三是强制员工人数超过50人的雇主为其员工购买医疗保险。
在2013年10月首月运行期间,约有10万明美国民众通过“健保交易所”网站完成医疗保险申请并选择了医疗保险保单。
“健保交易所”网站为没有医疗保险的美国民众提供了选购平价医保的平台,是关系到奥巴马医改法案成败的关键,将对美国互联网保险产生持续的影响。
在互联网经济高度发达的美国,不仅有政府运营的医保平台,同时也诞生了很多优秀的私营互联网保险公司,GEICO正是其中的佼佼者之一。
GEICO:
线下渠道和用户积累保障线上保险发展GEICO(GovernmentEmployeesInsuranceCompany)是美国最大的直销保险公司,同时是美国第二大汽车保险公司(第一是Statefarm),现在是沃伦·巴菲特的BerkshireHathaway投资公司旗下的子公司。
GEICO,即政府员工保险公司,是美国第二大私人客户汽车保险公司,拥有保险客户约1300万人,覆盖机动车和摩托车总量达2200万。
GEICO发展历程GEICO由Goodwin夫妇建立,历经波折,成长为全美第二大汽车保险公司,并成为资本大亨巴菲特执掌的BerkshireHathaway的旗下全资子公司。
15分钟可以替你节省15%的车险GEICO在降低成本方面做到极致,无出其右。
在创始伊始,GEICO就此采用直销模式销售保险,并在上世纪70年代中期成为美国第四大汽车保险提供商。
GEICO不断调整经营策略,大胆利用新生事物为降低成本服务。
随着互联网技术的成熟和公众的普遍接受,对成本极其敏感的GEICO又不遗余力地开展互联网保险业务。
美国最为流行的一句汽车保险广告词恐怕就要数GEICO公司的“15分钟可以替你节省15%的车险”,这里说的“15分钟”就是在GEICO官网询价的时间。
下图展示了自创立以来GEICO有效保单(PIF)数量增长趋势与GEICO各个时期经营策略变迁之间的关系。
可以看出,进入21世纪以后,随着互联网技术的快速发展和大量应用,嗅觉灵敏的GEICO积极展开互联网保险营销服务,PIF数量呈现出指数式增长。
GEICO也借其在互联网保险这一新兴领域快速积累起的优势一跃成为美国第二大汽车保险厂商。
GEICO打造特色险种GEICO做车险起家,在机动车保险领域积累起大量经验,培养了大量忠实客户,建立起成熟的车险运营机制。
自GEICO成立的近八十年里,机动车保险一直是其主要保险业务。
上世纪70年代JackByrne任CEO期间,GEICO也试图开展多元化经营,但以失败告终。
吸取教训后,GEICO专攻车险,精耕细作,终于成为全美第二大车险提供商。
时至今日,虽然GEICO依旧在进行多元化尝试,但这些尝试是建立在GEICO已经在车险领域建立起巨大优势的基础上。
大胆创新,降低成本GEICO是为降低成本而生的保险公司,创立伊始便完全摒除中介模式。
从最原始的邮件销售,到电话销售、广播、报刊杂志销售,再到今天的网上销售和移动客户端的大力推广,GEICO孜孜不倦地探索新的直销方式以降低成本。
尤其是互联网的普及则让直销模式的优势更加明显。
在GEICO的官网上,该网站对各种类型的保险明码标价,人们可以方便地进行在线询价;客户在公司网站完成注册后即可方便地进行各险种产品的购买和理赔申请;GEICO的移动App推广占满了首页的整个版块,显示出GEICO对互联网时代移动客户端渠道的高度重视。
GEICO在不懈的探索中引领着保险行业发展的潮流,其在互联网保险行业取得的巨大成功有力证明了互联网保险是未来保险行业发展的正确方向。
与时俱进,及时调整经营策略在GEICO不断成长的近80年里,GEICO虽然做出过一些失败的决策,但总能在关键时刻清醒地认知形势,及时调整公司战略,大胆采用新营销模式,做出正确的经营决策。
如1937年将公司签到政府雇员聚集的华盛顿特区,1974年因驾驶记录的联网化而将客户人群扩大到一般群众,这些经营策略的转变使得GEICO总能站在保险业发展的前沿,不断巩固其成本优势,使其不断发展壮大。
资本运作引入新鲜血液由于经营者对形势错误的判断,1975年GEICO亏损达1.6亿美元,股票估价由61美元暴跌到2美元,公司濒临破产。
巴菲特经过详细的考察,第二日即决定大笔买进GEICO公司股票,并为GEICO可转债发行提供担保,使得这次救命式发行行动得以成功。
在巴菲特之前,格雷厄姆也投资过GEICO,这笔投资被格雷厄姆认为是其一生中最成功的投资。
这些资本运作不仅提高了GEICO知名度,也实实在在地帮助GEICO逢凶化吉。
InsWeb:
无本之木难成参天之树借助互联网从来的东风,GEICO成功获得爆发式发展,成为美国车险行业的亚军。
然而几家欢乐几家愁,正当GEICO在21世纪初获得爆发式发展时,诞生之初便矢志从事互联网保险的InsWeb反而却在此时黯然没落。
两家互联网保险公司截然不同的命运不由得让人反思互联网保险的正确发展路径。
InsWeb创立于1995年2月,总部设在美国加州的红杉城,设立之初便依托其网站从事互联网保险业务。
它一度在业内享有非常高的声誉,曾在美国纳斯达克市场上市,被FORBES称为是网上最优秀的站点,并曾被YAHOO评为全世界50个最值得信赖和最有用的站点之一。
然而2011年,这家公司由于经营陷入困境,最终被Bankrate收购。
InsWeb借助互联网迅速扩张为互联网保险而生的InsWeb自然而然地选择以网站作为营销平台的直销模式作为其经营模式。
InsWeb网站的设计简洁而功能强大。
在客户输入需求的产品信息后,网站会对不同公司的相关产品自动筛选和比较,然后把比较分析结果反馈给客户,并向客户提出购买建议。
InsWeb的盈利模式可具体细分为以下两个模式:
借助于直销模式的低成本和互联网带来的高覆盖度,成立初期的InsWeb取得了令人瞩目的业绩。
1997年,InsWeb用户数还是66万,两年后就增加到了300万。
在营业收入上,2000年第一季度InsWeb取得业务收入860万美元,较1999年同期的330万美元增长了160%,较1999年第四季度的640美元增长了34%,这段期间成交保单772000件,比1999年同期及上个季度均有强劲增长。
深知互联网平台是联结客户和保险产品的枢纽,InsWeb不遗余力地提高www.InsW的点击量,积极扩大其访问量。
它不但和世界上50多家著名的保险公司有业务协议,还通过与其他150多个著名站点连接进行合作,吸引源源不断的客户访问它的站点。
危机渐现,InsWeb互联网保险营销陷入困境进入21世纪后,InsWeb仅仅依靠增加点击量扩大访问量来提供保险线上导购服务的运营模式难以为继。
互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题,却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称问题。
较为复杂的传统险、健康险、分红险、家财险、责任险等需要代理人面对面的讲解才能打消客户的顾虑并促成交易,这正是只注重保险电子商务营销平台的InsWeb难以做到的。
因此InsWeb的导购服务大部分时间都局限在车险、意外险等标准化保险产品上。
当这些产品的潜力被挖掘殆尽时,InsWeb渐渐走上下坡路,2011年被Bankrate收购。
其兴也勃焉其亡也忽焉。
对中国互联网保险的发展启示'枯木逢春'的GEICO与“英年早逝”的互联网保险先驱InsWeb形成了鲜明的对比,告诫我们互联网保险不仅仅是互联网+保险这两个要素的简单组合。
GEICO得以成功转型互联网保险,很大的一个原因在于它前期通过专注于车险已经积累起广泛的线下渠道和一大批忠实的客户。
GEICO的大量线下客户是潜在线上流量的增量储备,GEICO通过多年耕耘积累起的良好口碑有助于消除客户对于互联网保险产品质量的疑虑,一定程度解决了消费者和保险产品的质量信息不对称问题。
而这个问题对于InsWeb却是致命的。
平台流量的猛增带来的迅速扩张让InsWeb沉溺于对点击量和访问量的追求上。
这种极端化营销模式的后果就是线下营销处于空白,互联网的虚拟环境无法提供线下才能发生的保险购买场景,网站提供的模式化的购买建议难以满足多样化的产品需求和各种疑问。
因此,除了互联网和保险这两个要素,线下仍然是互联网保险的重要一环,是互联网保险行业得以全面繁荣,互联网保险公司得以长久发展的根基。
在国民经济的范畴中,所谓线下,即形形色色包罗万象的产业链。
线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景,容纳着整个经济体的巨大消费力,提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口,既是催生互联网保险的襁褓,也是互联网保险赖以生存的根基。
离开与产业链的协同发展,互联网保险必将是无水之源无本之木。
通过美国两个保险公司的案例,我们意识到线下通过专业人员出售的高度个性化的保险产品在美国市场占据非常大的比重。
但Insweb的失败并不意味着互联网保险模式的失败,以下是几个理由:
1.中美保险产业区别巨大。
保险业在美国历史悠久,传统根深蒂固。
美国消费者普遍了解保险产品,明确投保目标。
美国社会的超前消费和个人独立的财富观创造了有较高的保险要求(如寿险,财产险,健康险和养老保险等),加上美国政府推进的K11养老保险计划让保险成为美国人最普及的理财方式之一。
基于以上原因,美国的保险市场已近非常成熟,保险公司的竞争在近三十年中从开拓市场份额转向精耕细作,提供差异化保险产品的竞争,争取在已经趋于饱和的保险市场中提升品牌认同度和忠诚度。
美国保险市场中最重要的养老保险和健康人寿险时间跨度往往超过十年甚至是二十年,耗费巨大,需要非常繁琐的个人财富和身体状况评估和大量线下的个性化咨询服务,对保险公司有非常高的医疗,金融和线下专业渠道要求。
反观中国,养儿防老,储蓄投资,大病靠亲人等传统观念还是主流,中国消费者对寿险,财产险,健康险和政府退休金之外的养老保险普遍投保意识缺乏,处于不了解不需要的阶段,投保率大大低于美国市场,基本的高度标准化的保险产品还有非常大的潜在市场。
由于保险牌照的限制和半垄断的发展方式,中国保险业面临保险产品简单,服务意识淡薄,整体保险水平较低的现状,短期之内并不具备跨入线下保险代理主导地位一对一精耕细作的竞争模式。
2.美国保险业已经度过了黄金发展期,市场份额高度集中在Metlife,statefarm,AIG等几家保险巨头手中。
行业为寡头模式。
巨大的市场,产品和资金优势让小型互联网销售平台难以迅猛发展,类似Insweb的互联网平台往往难以承受来自几个保险巨头的联合绞杀。
而国内的保险行业刚刚开始开放竞争,处于百花齐放的状态,新的公司不断地进入到这个行业之中,牌照的放开使原有的传统保险公司无法再依赖牌照带来的行业壁垒,国内保险将面临大规模的洗牌。
在此现状之下,互联网保险规避了中国保险业线下渠道有限,从业人员素质普遍偏低,购买保险比价困难等劣势,依托互联网资源整合优势提供品种丰富的标准化保险产品,适应中国现阶段的行业现状,有利于帮助保险公司开拓整体投保市场,将会得到行业内部的支持。
3.美国保险市场近百年的自由竞争形成了一套历史悠久的salesagent(保险销售业务员)系统,大型保险公司在上世纪电脑网络还不普及的情况下,投入大量成本培训保险销售业务员,拓展线下渠道,深入社区驻点,而且驻点时间常常达到十几年甚至整个职业生涯。
这种模式使得美国保险销售不仅具有相当的专业素养,而且建立了牢固的客户对接模式和高度的信赖感,往往一家保险公司能够拥有一个社区几代人的客户。
在这样的市场下,线下的销售业务员系统具有互联网保险平台无法比拟的优势,新型线上平台无法提供巨大的吸引力。
然而国内的保险行业发展时间短,还没有建立像美国那样深入社区,具有强大客户忠实度的线下渠道,并且由于牌照垄断,传统的保险经营方式粗放,缺乏大量投入线下渠道精耕细作,提供差异化保险产品的动力。
由于整体行业短视严重,线下的保险销售甚至存在骗单和虚假宣传的行为。
国内互联网保险平台的发展并不面临强大的线下渠道竞争,反而因为国内电商和互联网+的蓬勃更具优势。
4.美国社会人口结构近几十年来没有巨大的改变,而中国人口结构的变化决定了未来二十年将是医疗和中老年保险业的黄金发展期,独生子女政策导致了现阶段年轻人养老经济压力巨大,加上养老观念和家庭财务观念的革新,健康险疾病险财产险会迎来发展的春天,而互联网保险平台提供的基本的标准化的保险产品在现阶段能够满足投保人的基本需求,并有可能创造线上反哺线下,线上倒逼线下渠道深耕细作的模式。
国内互联网保险处于快速发展阶段保费规模骤增,发展空间广阔数据显示,近年来我国互联网保险行业保费规模增长迅猛。
2011-2012年我国互联网保险规模保费从31.99亿元增长到106.24亿元,增幅为230%;2012-2013年我国互联网保险规模保费从106.24增长到291.15亿元,增幅为174%,2013-2014年我国互联网规模保费增长至858.9亿元,增幅为195%,均远高于同期全国电子商务交易增速。
从2011年到2014年,互联网渠道保费规模提升了26倍,占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至4.2%,对全行业保费增长的贡献率达到18.9%,比上年提高8.2个百分点,成为拉动保费增长的重要因素之一。
各险种万木争春,车险和人身险主力地位凸显2014年数据显示,财产保险公司互联网业务累计保费收入505.7亿元,同比增长114%,占产险累计原保费的6.7%,同比提高3.1个百分点。
人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元,同比增长5.5倍,占人身险累计原保费的3%,同比增长2.3个百分点;与2011年相比,爆发性增长了33倍,年均增长率达到225%。
数据同时显示,财产保险以互联网车险为主,实现保费483亿元,占互联网财产保险总保费的96%;非车险业务仅占互联网财产保险保费的4%,呈现签单量大、单均保费小且险种多样化的特点。
人身保险互联网业务的主力险种为人寿保险,2014年全年实现保费330亿元,占互联网人身保险总保费的94%。
其中,万能险互联网业务全年实现保费204亿元,占互联网人身保险总保费的58%。
以短期险为主的意外险是互联网人身保险第二大险种,尽管18亿元保费收入仅占互联网人身保险总保费的5%,但承保件数占比超过8成,共计8450万件。
健康险占互联网人身保险总保费的1%,以1年期及1年期以内产品为主,下半年较上半年有20%的增长,发展空间较大。
网站流量呈现明显分化趋势根据Alexa数据我们统计出相关互联网保险公司日均PV(三月平均)。
根据统计数据可以看出,在人身险公司中,日均PV(三月平均)排名前3的公司分别为:
泰康人寿,平安人险,阳光人寿,在前10名公司日均PV出现巨大分化:
财产险公司方面,日均PV前3的公司分别为平安财险、英大财险、阳光财险,在前10公司中日均PV差异巨大:
规模保费分化趋势同样明显2013年,在60家公司中,互联网规模保费排名前5的公司分别是人保财险、平安财险、太保财险、国华人寿、泰康人寿,具体规模和排名见下图,可见保费规模加速递减:
细分到各险种,在人身险公司中,规模保费前五的公司分别是国华人寿、泰康人寿、阳光人寿、光大永明、弘康人寿,具体规模和排名见下图,可见保费规模递减幅度逐渐加深:
在财险公司中,2013年规模保费排名前5的公司分别是人保财险,平安财险、太保财险、阳光产险、美亚财险,具体规模和排名见下图,可以分化趋势依旧:
创新能力是保险公司的分水岭上述互联网保险的行业数据,无论是网站访问量还是规模保费,都显示出存在于互联网保险行业的公司中的两极分化特征。
互联网保险公司的创新能力是导致分化规律出现的主要原因。
在竞争者云集,产品众多的互联网保险行业,只有在战略布局、商业模式、产品开发、营销方式、客户服务等环节发挥互联网保险的创造活力,才能获取先发
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