业务操作流程.docx
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业务操作流程
附:
1、业务操作流程
2、车辆按揭预算表
按揭业务操作流程手册(初稿)
适用范围
本流程适用于重庆市和龙物流有限责任公司汽车贸易分公司开展的按揭业务。
本类型按揭业务只面向和龙汽车贸易分公司销售的车辆以重庆和龙物流有限公司及重庆市涪陵区明龙货物运输有限责任公司的名义上户后向银行进行的抵押借款,银行只针对重庆和龙物流有限责任公司或重庆市涪陵区明龙货物运输有限责任公司。
下面是针对该按揭业务的操作流程:
工作要点:
一、业务谈判、收集客户贷款资料阶段
1、拟贷款人信用的查询
(1)公司业务人员在确定客户的按揭需求信息后,需对购车客户的信用状况进行初步判断。
(2)公司业务人员将贷款人及其配偶的姓名、身份证号码(两人都需要进行调查)提供给公司安全部,由安全部指定专人负责信用调查及结果反馈。
(3)安全部的查询结果需在一个工作日内反馈到相关业务人员。
2、业务人员向拟贷款人介绍按揭业务的操作模式及相关费用的标准及收取时间
(1)业务人员需提前向拟贷款人讲清按揭业务操作模式:
首付款的比例及支付时间等——公司规定:
首付款需在合同生效后10日内支付,业务人员可以根据交货周期做适当的调整,但是必须保证在合同所确定的交车日期向前推10日前交付(如合同所确定的交车日期为7月25日,则首付款时间不能迟于7月15日),以保证贷款银行能够进行放款审批工作,保证先款后车。
(2)向拟贷款人明示公司按揭费用的收取标准及收取时间,具体交费标准详见《按揭费用明细表》,并向客户明确按揭费用(融资服务费、贷款保证金等)必须交公司账户,客户需对双方确定的按揭费用进行确认,并由客户在《按揭费用明细表》上签字确认。
同时在该表中要注明交费时间。
公司按揭费用明细表
序号
项目
参考标准
备注
1
首付款
不低于车辆价格的30%,签时有特殊要求的还需提高
若在和龙上户交给和龙公司,账户:
若在明龙上户交给明龙公司,账户
2
贷款额
车辆价格的70%
3
贷款保证金
贷款额的10%,客户还清银行贷款后归还客户,公司开具正规收据
若在和龙上户交给和龙公司,账户:
若在明龙上户交给明龙公司,账户
4
融资服务费
12个月,贷款额的2%
18个月,贷款额的3%
24个月,贷款额的4%
公司先开具正规收据。
若在和龙上户交给和龙公司,账户:
若在明龙上户交给明龙公司,账户:
5
保险
公司要求客户必须购买交强险、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、
要求保险期间要覆盖整个贷款期间。
客户购买保险后必须向银行提供保单正本原件、保险发票复印件,银行才能审批放款
1、必须在公司特定的保险公司购买保险。
2、保险的第一受益人必须是贷款经办银行
3、必须在客户提车前购买
6
车辆抵押登记费
以车辆上户实际收取标准为准,多退少补
客户承担
1、车辆上户后公司人员马上办理抵押登记;
2、车辆在和龙上户,行驶证户主是和龙公司;
3、车辆在明龙上户,行驶证户主是明龙公司;
备注:
1、车辆上户后,需马上到车管部门抵押,债权人是银行,债务人是和龙公司或明龙公司。
2、每台车的还款都由和龙公司或明龙公司按时归还,
3、本表由公司业务人员向拟贷款人明示,并负责向客户介绍清楚。
4、后附按揭贷款购车确认一览表(后附表)
3、公司要求拟贷款人需提交的资料
在此阶段公司业务人员需向拟贷款人介绍清楚,公司要求其必须提供的资料和时间节点,以保证用户提前准备,否则公司无法做客户调查及银行完善手续等工作,合同也就无法签字盖章、不能生效,最终会影响到交车周期。
业务人员按照公司安全部的要求,督促客户尽快收集齐全所应提交的所有资料。
在资料的收集过程中应严格核对,保证资料收集的完整性、准确性,做到一次到位,以免给随后的工作带来不便。
用户准备好所有资料后,业务人员进行核对,并认真填写《个人贷款资料明细表》连同草签《购车合同》一同传回安全部合同评审员处。
个人购车,以公司名义贷款,上和龙公司或明龙公司的牌照,由和龙或明龙按时归还贷款本金及利息。
实现滚动放款,滚动还款。
银行只针对和龙公司或明龙公司,每台车上好户、办理好抵押手续后银行放车款的70%到和龙汽贸的帐户,和龙公司或明龙公司都需提供完善的资料给银行。
个人贷款资料明细表
序号
资料名称
要求
备注
1
身份证原件、复印件
新版需正反两面
(必须复印到一张A4纸上)
1~5资料,借款人、借款人配偶、二者均需提供
2
户口簿原件、复印件
必须提供首页、户主页、本人页(A4纸复印)
3
收入证明
固定模板A4纸
近期银行存折流水复印
4
结婚证原件、复印件
如借款人目前单身,需提供离婚证原件、复印件
A4纸
5
一寸近期彩色照片两张
6
房产证复印件
借款人或配偶名下的房产均可,越多越好A4纸
6~9项资料,需借款人及配偶提供
这些资料只是用来证明客户实力和从业经验,不用做抵押及其它用途。
7
能够证明自身经济实力的资料,如银行存折流水、私家车发票复印件、店铺发票复印件、工程机械发票复印等
借款人或配偶名下的均可,越多越好
A4纸
8
如以前从事过相关行业,提供相应的驾驶证和及从业资格证件、租赁协议复印件等
证明从业经验
A4纸
9
本次购车的购车协议、
挂靠和龙或明龙公司的合同协议
A4纸(必须提供)
本表由公司业务人员向购车客户及拟贷款人明示,并负责向客户介绍清楚。
3、和龙公司或明龙公司需向银行提交的资料。
法人资料明细表
序号
资料名称
要求
备注
1
企业营业执照副本复印件
原件经过年审
复印件盖红公章A4纸
2
企业组织机构代码证副本复印件
原件经过年审
复印件盖红公章A4纸
3
税务登记证(国地税)副本复印件
原件经过年审
复印件盖红公章A4纸
4
法人代表证明书复印件
复印件盖红公章A4纸
5
企业基本账户开户许可证复印件
复印件盖红公章A4纸
6
贷款卡正、反面复印件及卡号、密码
复印件盖红公章A4纸
(卡号、密码须写上)
7
验资报告复印件
复印件盖红公章A4纸
经过审计过的最新的一套
8
公司章程复印件
复印件盖红公章A4纸
最新的一套
9
股东会决议原件
股东签字
原件、盖红公章
A4纸
后附固定模板
10
每年年报、近三期月报(包括资产负债表、现金流量表、损益表)
复印件盖红公章
11
银行要求的其他资料
A、个人收入证明格式(供参考使用)
收入证明
兹证明,身份证号:
系我单位职工,现任职(或从事)于(职务、职称或主要经营项目),已连续在我单位工作(或从事本行业)年。
该同志在我单位(辖区)平均月收入为元,大写。
本单位(或委员会)保证以上证明符合实际情况。
特此证明
经办人:
联系电话:
单位(工作单位、街道办、村委会)公章
年月日
3、草签合同
为规避各方面风险,草签的合同只能由买方本人(即贷款人)签字并按指印,我方业务人员严禁在合同上签字。
草签的合同如果通过公司安全部评审,不需要再行修改的,业务员可以直接签字,合同生效。
此处需注意的问题:
通过按揭经销商(指和龙物流有限责任公司或明龙运输有限责任公司)与终端客户签订的按揭业务合同,要求公司参照《车辆买卖合同(按揭业务)》的格式与终端客户签订。
并在其它约定一栏中注明:
“本合同系终端客户***通过银行按揭购车”。
二、草签合同的评审及提交按揭业务申请阶段
1、草签合同的评审流程
公司安全部合同评审员首先对草签合同进行初评。
初评合格的再提交评审流程。
提交评审流程时,由合同评审员填制《车辆销售合同评审信息汇总》、同草签的《车辆买卖合同(按揭业务)》、《个人贷款资料明细表》一并提交。
此流程实际上包括两个评审流程:
(1)合同评审《车辆销售合同评审信息汇总》):
成本的评审,主要针对合同的法律风险、客户提供的贷款资料的完整性与准确性、价格是否满足公司要求等方面进行评审——重点注意:
价格的控制是关键
(2)购销车辆调度时间评审,由于合同最终生效时间不能确定,因此只能根据评审情况确定一个交货周期——重点注意:
时间节点的控制是关键
2、此环节各部门职责
(1)安全部合同评审员
负责对草签合同进行初评
是整个合同评审流程的发起者及督办者,负责将草签合同(含补充协议)等其它需说明的文件收集评审。
负责合同的盖章、定金(含转款证明)的收取、合同的传递(对外传递给业务人员/客户,对内传递给财务及售后管理员处)
负责综合评定草签合同(含补充协议)中的法律风险,若不符合要求需给出明确的注意事项或修改意见。
对于客户坚持不予修改的,针对经营性风险与法律风险,列出风险提示与控制因素,报总经理、财务总监批准。
(2)安全部调查人员
负责按揭申请的受理、《个人贷款资料明细表》的审核及调查谈话、对客户资料的收集、客户调查时间的约定、提前安排人员进行调查。
(3)财务成本中心价格评审员
负责对销售合同中的价格进行评审,并注明与经销价、财务价的价差。
合同价格高于经销价,成本中心价格评审员有权通过;若合同价格低于经销价,成本中心价格评审员需转办给公司总经理进行审批;
(4)车辆销售业务部
负责车辆销售及车辆的购销调度计划要求,并准备底盘供货状态表、上装准备表、车辆配置表等技术资料。
3、特别说明
草签合同通过以上评审后,业务人员与客户签订正式销售合同,合同自双方签字并盖章且买方交付定金之日起生效。
在保证草签合同与随后签订的正式销售合同所填内容的统一性、并已通过公司提交的按揭审批流程的基础上,销售财务可以在产品销售合同上盖合同专用章。
后附表
三、购车意向评审结果反馈
1、公司安全部对《个人贷款资料明细表》、进行审核,如果需要进行补充的,尽快通知业务人员进行补充。
2、业务人员根据公司安全部的通知,要求客户补充相关资料。
资料补充完毕后反馈给公司安全部。
3、合同评审员根据草签合同评审结果,通知到业务人员:
(1)如果不用修改合同,在公司按揭审批流程通过后,业务人员即可签订正式销售合同,收取定金,合同生效。
(2)如果需要对合同内容进行修改的,业务人员与客户沟通后,修改合同,重新提交流程。
四、公司贷前调查、提交内部按揭审批流程
1、公司的贷前调查、面签。
(1)公司安全部在确认拟贷款人所有资料收集齐备后,安排调查人员前往拟贷款人所在地调查,调查后将所有资料报贷款经办银行初审
(2)贷款经办银行初审资料合格后,银行客户经理通知公司及客户面谈,并面签银行资料。
(3)客户与公司需签订的合同包括:
个人同意贷款合同、个人贷款借据、借款人配偶声明、个人贷款抵押合同(指同意用车辆抵押合同)。
委托书(指公司和拟贷款人签订的委托银行直接将贷款打到和龙或明龙公司账户的委托书。
(4)公司与银行需签订的合同包括:
公司贷款合同、公司贷款借据、公司贷款抵押合同(指为车管所签订的,为办理车辆抵押登记时使用),银行所需的其它资料。
(5)此项工作需在三个工作日内完成(需要公司和银行提前沟通,取得银行方面的配合)。
2、按揭审批流程的提交
在拟贷款人通过安全部调查后,公司财务人员需在半个工作日内提交按揭审批流程。
按揭审批流程需在半个工作日内完成审批。
审批流程通过后尽快转给业务一份。
3、按揭费用的收取时间
按照公司与客户约定执行(最迟不能低于首付款支付时间)。
五、签订合同、安排车辆采购
1、签订合同
公司按揭审批流程通过后,业务人员可以同用户签订正式的《销售合同》,合同自双方签字并盖章且买方交付定金之日起生效。
2、安排调度销售采购车辆
业务员在确认定金到账后,马上按客户要求调度销售采购车辆,及提车时间。
六、银行的审批
1、银行放款前,公司需提交:
销售合同复印件、首付款收据复印件、发票复印件、合格证复印件(具体根据银行公司要求执行)、车辆行驶证复印件、登记证书原件、车辆照片、车辆足额保险单、抵押手续。
2、公司根据行驶证合格证复印件用以购买保险,客户购买保险后向银行提供保单正本原件、保险发票复印件。
(1)保险必须按规定在指定保险公司购买,并按规定购买。
(2)保险的第一受益人必须是贷款经办银行。
(3)保险必须在客户车辆上户前购买。
七、银行放款
1、贷款经办银行对公司提交的各项资料进行审批,通过后办理放款。
2、公司在确认贷款已放、费用已收(首付款、融资服务费、贷款保证金、等足额到账后,如有转款的需到帐后),及时通知客户到公司售后接待部——给贷款人发放一份《公司放款证明》,说明此问题。
八、上户、办理抵押登记
1、车辆交给用户之前,由业务人员陪同用户前往当地车管所办理上户及抵押手续,并通知公司相关人员准备办理抵押登记。
2、上户后三个工作日内由公司业务员陪同用户办理抵押登记,并把银行所要求的所有手续全部交给银行。
九、客户提车
1、车辆上户后,签订挂靠公司合同后,客户方可提车。
2、车辆交给客户后,公司需留一套钥匙。
十、用户开始还款,公司还款给银行
十一、贷后管理——出现风险后如何控制?
1、贷后安全部要建立客户档案,根据制定的催收方案催促客户还款。
2、安全风险控制部有权制定具体的催收方案,采取包括但不限于电话催收、短信催收、、寄发律师函及律师持函上门催收、雇人上门扣车等措施。
3、安全挂靠服务人员应全力配合贷后人员催收
(1)对已办理完毕贷款手续,进入还款阶段的客户,挂靠服务人员每月要对客户进行一次调查,了解客户实际经营情况,每月面见客户一次了,并随时保持电话联系,了解客户实际经营情况;
(2)对客户经营中出现的异常情况,有可能影响还款时,挂靠服务人员要高度重视,尽可能从侧面进行深入的调查,并及时向部门主管进行详细的汇报;
(3)若客户已经出现无法及时归还银行贷款的情况,挂靠服务人员要按照公司的要求,全力配合做好相关工作。
4、贷后负责风险报告。
出现逾期,风险可控时向主管领导汇报;逾期三期风险可能不可控时向有关领导报告,反映情况。
5、客户累计逾期欠款达到三期,符合公司回购条件时,公司提交领导审批后,交公司法律事务部提起诉讼。
在诉讼前,公司贷后催收人员一方面和客户保持联系,稳定客户情绪,放松客户警惕性,必要时,再上门一次,重点查清车辆存放位置,为法院查封或扣押做准备(公司人员有义务配合);另一方面,要和律师作充分沟通,并协调好银行关系,协助律师做好诉讼文件的银行盖章等工作,确保诉讼顺利进行。
6、客户累计逾期欠款达到三期,符合公司扣押条件时,公司可在必要时直接扣押车辆(行驶证是和龙或明龙公司所有人)。
十二、公司对银行需按时还款,银行直接针对公司催收款项。
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