《城市商业银行》word版.docx
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《城市商业银行》word版
,“如果管理者努力了十来年,却总在一个区域内打转,这很容易失去发展动力”。
银行资金的主要来源是客户存款,约占银行资金来源的80-90%左右。
利息净收入是银行最主要收入。
与一般企业的营业收入确认有所不同,银行营业收入通常可以分为利息净收入和非利息净收入,其中利息净收入是扣除利息成本后计入营业收入,是银行最主要的收入来源。
利息净收入是生息资产收益与计息负债成本之间的差额,其中,生息资产收益主要包括:
贷款、债券、存放央行及同业等的利息收入,而贷款是收益最高,也是占比最大的生息资产;而计息负债成本主要包括:
存款、拆借同业、发行债券等的利息支出,存款是占比最大,但却是成本最低的计息负债。
贷款与存款利率之间的差额为存贷利差,是银行利息收入的主要推动力。
而不良贷款则是银行经营中最大的成本。
由于贷款存在着信用风险,不良贷款就难以避免,因此,银行需要为不良贷款做减值准备,不良贷款越多,银行经营压力就越大。
进入壁垒高,规模效应明显。
由于银行在国民经济中的特殊地位,银行的设立要求要高于其他行业,同时因为历史原因,国有银行拥有众多的营业网点和客户资源,牢牢保持着行业领导者地位。
此外,大银行在获取低成本资金、占有优质客户资源以及抗风险能力方面都要强于中小银行。
规模效应的客观存在决定了银行的资产规模是竞争中能否胜出的重要因素。
另外,作为高负债经营的企业,抗风险能力是银行非常关键的竞争力,资本充足率的高低是银行能否有效抵抗风险的重要条件,目前,我国上市银行均已实现资本充足率达到8%的标准。
随着南京银行、宁波银行和北京银行等中小银行的上市,位于银行业第三梯队的中小商业银行正悄然成为资本市场的新生力量。
上市对中小商业银行的发展具有重要的意义和深远的影响:
提高资本充足率,加强内部公司治理,优化股本结构,迅速增强市场竞争能力,扩展经营空间,为中小商业银行未来发展奠定基石。
第三,分析了北京银行上市的积极的自身效应,主要包括:
形成良性的资本补充机制并扩张资本规模、提高盈利能力、提高安全性:
提高银行资本充足率和资产质量稳步、改善流动性指标、优化股本结构、加速完善公司治理结构的步伐、提高信息披露透明度、提高知名度、增强竞争力;最后,分析了北京银行上市带来的积极外部效应,主要包括:
市场改进效应、为中小企业融资带来了便利、对其他银行的示范效应、财富效应。
从国际金融市场的发展经验来看。
金融机构尤其是发达国家的金融机构通过上市来筹集资金实现扩张已经成为一种普遍现象,运用资本市场进行规模扩张已是大势所趋。
世界排名前10名的银行全部都是上市公司。
如美国美洲银行、美国花旗集团、中国工商银行等大银行。
国际范围内,银行上市为其带来主要好处有:
增强资金实力;拓宽融资渠道;扩大经营规模;调剂资金余缺;广告效应;财富效应、规模效应等积极作用,极大地提高了自身的竞争力。
国内的银行业上市改革的工作,在经历了十几年的发展之后,取得了长足的进步,达到了此前任何时期都无法达到的高度。
我国银行业的上市历程大致经历了三次革命的锤炼,使其理论基础、操作经验都变得坚实起来。
为现代商业银行的发展奠定了基础,铺平了道路,形成了更为完善的银行服务体系。
与此同时,银行上市的法律法规也得到了空前发展,把我国的法律法规的制定推向更深和更广的范围,呈现出鲜明的时代特征。
(三)城市商业银行上市分析
城市商业银行被业界称为继国有商业银行和股份制银行之后,银行业的“第三梯队”。
我国城市商业银行的发展历程大致可以分为三个阶段:
第一阶段,起步阶段。
城市商业银行是通过对城市信用社的改制发展起来的。
1995年9月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》,决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上,组建城市商业银行,从此拉开了城市商业银行发展的历史帷幕。
从1995年开始,在全国三十多个大中城市陆陆续续组建城市商业银行,开始了城市商业银行的艰难起步。
第二阶段,工作转变阶段。
从1995年到2002年期间,共有100多家城市商业银行在市场上经营。
但自成立伊始,资本金不足、资产质量低下、不良资产比率高等问题与城市商业银行一直如影随形,具体表现在以下几个方面:
一是资本充足率不足,有效增资扩股困难;二是总体资产质量较差,不良资产处置难度加大;三是拨备严重不足,总体防范风险的能力较差;四是发展极不平衡,各地区城市商业银行的规模、质量呈现明显的地区性差异;五是公司治理仍不完善;六是创新和开发能力不足,业务品种和盈利来源单一;七是人才储备不足,尤其是高素质的管理人才和专门技术人才匮乏。
为化解以上风险,人民银行先后召开了三次城市商业银行论坛及监管红做会议,对城市商业银行的风险,有了总体的估计和认识,并提出了风险管理的重要性,探索了化解城商行风险的途径。
同时,通过交流,各城商行在城商行内部及在银行业之间有了共同合作、进步的伙伴,从此,城市商业银行的经营管理从粗放型开始向集约型转变。
第三阶段,改革加速阶段。
从2003年开始到2008年,是城市商业银行改革发展的加速阶段。
目前,正处在加速阶段的后期。
2003年4月,银监会成立以后,又连续召开了五次会议,总结交流城市商业银行改革发展中出现的新情况、新问题,提出风险化解、改革发展的一系列措施和要求,城商行的整体风险状况有了明显改善。
城市商业银行作为中国金融体系的有机组成部分,承接了城市信用社的功能,这使得城市商业银行必须把扎根地方经济、服务地方中小企业和城市居民作为自身的市场定位。
目前,由于国有商业银行和股份制商业银行规模庞大,使城市商业银行在大企业、大城市和大项目面前,失去了竞争力。
城市商业银行及时调整战略,越来越多的为小企业服务,成为城市商业银行的主流业务,在困境中不断进取,为小企业的发展乃至中国整体经济的繁荣,做出了重要贡献。
继国有商业银行和股份制商业银行上市之后,城市商业银行加快了上市的步伐,在困境中寻求到出路。
南京银行与宁波银行银行于2007年7月19日登陆沪深股市,作为首批上市的城市商业银行,南京银行和宁波银行受到了投资者的热情追捧,分别募集资金69.3亿元和41亿元。
接下来,9月19日,目前中国资产规模最大、盈利水平最高的城市商业银行——北京银行正式登陆A股市场,在沪市交易所挂牌上市,成为第三家上市的城市商业银行。
北京银行上市首日以23元开盘,盘中最高涨幅达25元,尾盘收于22.68元。
另外,目前国内的114家城市商业银行中,除南京银行、宁波银行和北京银行外,还有9家已明确表示了上市意向,重庆商行、上海银行、廊坊商行、杭州商行、徽商银行和天津银行均在其列。
最后,农村金融机构也竞相追逐加速实现上市的目标,上海农村商业银行、北京农村商业银行、张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行、吴江农村商业银行等农村商业银行已开展“上市”准备工作。
三、北京银行上市带来的积极的自身效应分析
通过上市,中小商业银行可以在资本市场获得资金和再融资的渠道,这有利于解决困扰中小商业银行发展的资本金不足问题,提高资本充足率;实现产权股份多元化,有利于完善公司治理结构,逐步实现市场化经营。
而对信息披露的严格要求也提高了银行经营治理的透明度,进一步增强银行自身反抗和规避风险的能力,提高经营效率和盈利能力,提升参与国际竞争的能力。
(一)形成良性的资本补充机制并扩张资本规模
从众多的国际商业银行的发展历程来看,上市对于银行的资金实力,有很大的提升作用。
仅2007年上市的几家银行,兴业银行此次共发行10.01亿股,发行价格为15.98元每股,募集资金总额达159.9598亿元。
扣除发行费用后,兴业银行本次募集资金净额为157.22亿元;中信银行在上海和香港上市共募集资金约54亿元;南京银行首次公开共募集资金69.3亿元;宁波银行募集14亿元。
上市将改变长期以来股份制商业银行以企业法人和财政入股为主的资本金筹集等局面,使社会资金成为银行上市后公募的主要来源,建立多元化的资本补充渠道,瞬间提升中小商业银行的资金规模。
北京银行通过上市,募集资金150亿元,扣除发行费用,净筹集资金147亿元。
成为首只募集资金超百亿的城市商业银行股。
作为迄今为止城商行中最大规模的IPO,北京银行资本充足率将提高至百分之二十以上。
北京银行申购期间,网上冻结资金超过一点四万亿元人民币。
截至2007年年末,北京银行资产总额为人民币3542.23亿元,同比增长29.77%,各项贷款为人民币1572.08亿元,同比增长21.32%,各项存款为人民币2596.87亿元,同比增长11.41%,稳居城商行首位;北京银行资本总额317.40亿元,资本净额317.1亿元,核心资本总额275.55亿元,核心资本净额275.4亿元,分别较上年增长了117%、117.1%、180%和180.78%。
同时,由于数据限制,我们只得到2005年的核心资本净额和资本净额数据,数据显示,07年此两项指标的增长率远远高于06年同类指标增长率,这也说明,上市为北京银行的资本扩张做出了巨大贡献。
表3:
北京银行2007年资本资产情况(单位:
人民币千元)
项目
2007年12月31日
2006年12月31日
2005年12月31日
总额
增长率(%)
总额
增长率(%)
总额
核心资本净额
27,540,159
180.78
9,808,517
25.10
7,841,683
资本净额
31,709,426
117.11
14,605,465
17.22
12,459,509
核心资本总额
27,555,459
180
9,823,817
--
--
资本总额
31,740,026
1.17
14,636,065
--
--
数据来源:
《北京银行股份有限公司2007年年度报告》。
(二)提高盈利能力
盈利能力的提高是上市中小商业银行获得股东支持的基础条件之一,也是银行扩大规模,业务创新的源泉,更是其增强实力、巩固信用、提高竞争能力的基础。
2007年上市后,北京银行的盈利能力有了很大提高。
一般地,衡量盈利能力的指标包括:
净资产收益率、净利润增长率、总资产收益率、非利息收入占比、每股收益及成本收入比等。
通过分析,上市为如下指标带来积极效应。
1.净利润增长率。
上市后,北京银行业绩大幅度增长,净利润增长率大幅提高(见表4)。
截至2007年年底,净利润达33.48亿元,净利润增长率达56.43%。
而利润增长主要来源于两个方面,一是信贷规模快速扩张加大利息收入,2007年贷款总额1572亿元,增长率为21.32%,比06年提高了5.4个百分点,利息收入达124.53亿元,较上年增长34.24%,二是中间业务收入的上升。
2007年,全国资本市场火爆,IPO集资、定向增发、企业债券、风险投资(VC)、私募股权(PE)等异常活跃,银行净手续费及佣金收入和理财业务等中间业务发展迅猛。
表4:
北京银行净利润增长率 单位:
人民币千元
项目
2007年末
2006年末
贷款总额
总额
较上年增长率
总额
较上年增长率
157,208,101
21.32%
129,577,317
15.91%
利息收入
157,208,101
34.24%
---
---
---
---
净利润
56.43%
-----
数据来源:
《北京银行股份有限公司2007年年度报告》。
2.资产利润率。
资产利润率又称投资盈利率、资产所得率、资产报酬率、企业资金利润率是反映企业资产盈利能力的指标。
是指企业在一定时间内实现的利润与同期资产平均占用额的比率。
企业资产利润率这项指标能促进使企业全面改善生产经营管理,不断提高企业的经济效益。
表5数据显示,北京银行2007年资产利润率,较上年提高了0.26%个百分点,尽管由于上市募集到过亿的资金,瞬间提升了资产、资本规模,为资产利润率的计算,带来了大的分
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